Tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng agribank hà tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌCLÂMNGHIỆP TẠ THU HÀ TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HÀ TÂY CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN PGS.TS LÊ TRỌNG HÙNG Hà Nội - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những kết nghiên cứu trình bày luận văn hồn tồn trung thực, tơi, khơng vi phạm điều luật sở hữu trí tuệ pháp luật Việt Nam Nếu sai, tơi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Hà Nội, ngày thángnăm 2021 Tác giả Tạ Thu Hà ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu Để hồn thành luận văn tơi xin bày tỏ kính trọng lịng biết ơn sâu sắc tới: Thầy giáo hướng dẫn: PGS,TS Lê Trọng Hùng, Các thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Lâm Nghiệp bảo, hướng dẫn giúp đỡ tận tình trình tơi thực luận văn Lãnh đạo Ngân hàng, đồng nghiệp quan gia đình, bạn bè, người quan tâm, động viên tạo điều kiện cho tơi q trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Tạ Thu Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ ix MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNGCHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 12 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 23 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 28 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại 28 1.2.2 Bài học kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng Agribank Hà Tây 31 1.2.3 Tổng quan vấn đề nghiên cứu 33 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Đặc điểm ngân hàng Agribank Hà Tây 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 iv 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân 39 2.1.4 Hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2018-2020 41 2.2 Phương pháp nghiên cứu 52 2.2.1 Phương pháp chọn mẫu khảo sát 52 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 53 2.2.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 53 2.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 54 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 58 3.1 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Hà Tây 58 3.1.1 Các quy định cho vay khách hàng cá nhân Ngâ nhàng Agribank Hà Tây 58 3.1.2 Tổ chức thực cho vay khách hàng cá nhân 63 3.1.3 Quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 68 3.1.4 Giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 76 3.2 Đánh giá chung công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tạiNgân hàng Agribank Hà Tây 81 3.2.1 Những kết đạt 81 3.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 83 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Hà Tây 89 3.3.1 Chính sách cho vay KHCN 89 3.3.2 Uy tín ngân hàng 93 3.3.3 Năng lực phục vụ ngân hàng 94 3.3.4 Khả tiếp cận vốn vay KHCN 95 3.3.5 Cơ sở vật chất 97 v 3.4 Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Hà Tây 98 3.4.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Hà Tây 98 3.4.2 Một số giải pháp tăng cườngquản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Hà Tây 100 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO …………………………………………………… PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết đầy đủ Chữ viết tắt CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hoạt động tín dụng HMTD Hạn mức tín dụng KPP Kênh phân phối KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLNN Quản lý nhà nước QSD Quyền sử dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu huy động vốn Agribank Hà Tây giai đoạn 20182020 41 Bảng 2.2: So sánh công tác huy động vốn giai đoạn2018-2020 42 Bảng 2.3: Một số tiêu cho vay Agribank Hà Tâygiai đoạn 43 2018-2020 43 Bảng 2.4: So sánhdư nợ Agribank Hà Tâygiai đoạn2018-2020 44 Bảng 2.5 Các sản phẩm chủ đạo cho vay KHCN 48 Agribank Hà Tây 48 Bảng 2.6: Một số tiêu chính kết hoạt động kinh doanh Agribank Hà Tây giai đoạn 2018-2020 49 Bảng 3.1: Mức cấp tín dụng so với tài sản bảo đảm 61 Bảng 3.2: Số hồ sơ phê duyệt chi nhánh 64 Bảng 3.3: Số lượng giao dịch giải ngân KHCN Agribank Hà Tây giai đoạn 2018-2020 67 Bảng 3.4: Số liệu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 2018-2020 68 Bảng 3.5: Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân Agribank Hà Tây giai đoạn 2018-2020 69 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ tích lũy khác hàng cá nhân theo mục đích Agribank Hà Tây giai đoạn 2018-2020 70 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn Agribank 71 Hà Tây giai đoạn 2018-2020 71 Bảng 3.8: Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân theo nhóm nợ Agribank Hà Tây giai đoạn 2018-2020 72 Bảng 3.9: Tỷ lệ dư nợ khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo chi nhánh 73 viii Bảng 3.10: Tỷ lệ nợ hạn khách hàng cá nhân Agribank Hà Tây giai đoạn 2018-2020 74 Bảng 3.12: Nguồn vốn vay số cho vay KHCN 76 giai đoạn 2018-2020 76 Bảng 3.13 Nội dung kiểm tra cho vay KHCN Agribank Hà Tây 77 Bảng 3.14: Số hồ sơ KHCN kiểm soát chi nhánh năm 80 Bảng 3.15: Các yếu tố chế sách 93 Bảng 3.16: Các yếu tố thành phần lực phục vụ 94 Bảng 3.17: Các yếu tố sở vật chất kỹ thuật 97 ix DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng Agribank Hà Tây 39 Hình 3.1: Quy trình cho vay KHCN Agribank Hà Tây 63 104 lịng Chính sách cho vay nên có nghiên cứu kỹ lưỡng trước ban hành, đảm bảo thời gian hiệu lực chính sách đủ lớn để gia tăng hiệu quả, trường hợp buộc phải thay đổi chính sách đột xuất đòi hỏi Pháp luật, đòi hỏi thị trường, Agribank nên xây dựng phương án truyền thông phù hợp, truyền thơng qua nhiều hình thức khác nhau, để cán nhân viên máy nhanh chóng hiểu nắm rõ đổi b Mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi nhánh  Đa dạng hóa phương thức cho vay Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nay, đa dạng hóa phương thức cho vay biện pháp hữu hiệu nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN ngoại lệ, bên cạnh phương thức cho vay truyền thống Ngân hàng nên triển khai phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; cho vay với số khoản để mua nhà, mua ôtô… Đây chính kênh hiệu cho ngân hàng tăng dư nợ cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng KHCN (phát triển sản phẩm cải tiến sở sản phẩm cũ) để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bởi có nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng, dư nợ tín dụng tăng cao rủi ro tín dụng phân tán  Gia tăng nguồn vốn mở rộng mạng lưới hoạt động Cũng NHTMCP khác, nhận tiền gửi cho vay hoạt động Agribank, quy mơ chất lượng cho vay chịu ảnh hưởng lớn từ quy mô, kỳ hạn lãi suất nguồn vốn Lượng vốn lớn khả đáp ứng khoản tín dụng trung dài hạn cao, Agribank chi nhánh Hà Tây ln tìm cách để thu hút nhiều vồn từ nguồn khác Hiện nay, nguồn vốn cho vay Chi nhánh không 105 phải nhỏ, nhiên để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh, Agribank chi nhánh Hà Tây cần có cấu nguồn hợp lí, chi phí thấp, thị trường ổn định vững vàng Để thực mục tiêu này, Chi nhánh thực biện pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, có kế hoạch cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với Giải pháp cho vấn đề việc thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng, từ thị trường liên ngân hàng, ngân hàng cần phải nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn từ ngồi nước thơng qua dự án ủy thác vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế; thơng qua chương trình liên kết với công ty bảo hiểm, thông qua việc phát triển dịch vụ tài khoản khách hàng, ngân hàng cần nỗ lực tối đa để lọt vào tầm ngắm nguồn vốn ủy thác đầu tư tổ chức tài quốc tế (nguồn vốn có chi phí thấp), tiêu chí thường sử dụng để chọn ngân hàng nước tham gia  Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ Thực tế cho thấy có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn chưa vay Chi nhánh vướng mắc thủ tục vay vốn Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp nhằm cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng 3.4.2.3 Hồn thiện kiểm sốt kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân Quy định chặt chẽ trách nhiệm cán tín dụng việc giám sát sau cho vay, bao gồm: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định hình thực tế khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Nội dung kiểm tra kết kiểm tra phải ghi nhận vào biên Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả toán khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản Agribank chi nhánh Hà Tây để có 106 thể quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thường không Đây cách giám sát từ xa Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài chính để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm giờ, ngày nghỉ phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng 3.4.2.4 Một số giải pháp hỗ trợ a Phát triển hoàn thiện công nghệ thông tin Cuộc cách mạng công nghệ thông tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng cơng nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh Agribank chi nhánh Hà Tây Mặt khác, hầu hết sản phẩm Chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin như: Sản phẩm Visa card, master card, E patner,…Vì thế, để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần phải triển khai số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: 107 + Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng cơng nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… + Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây cơng việc địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ, Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh khơng ngừng khoa học cơng nghệ + Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ vào nghiệp vụ + Triển khai công nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng khách hàng sử dụng Ngồi ra, Chi nhánh nên có cán chun trách cơng việc bảo vệ mạng nhằm chun mơn hố hơn, trách tình trạng có cố phải nhờ đến chun gia bên ngồi, tạo trì trệ công việc chung b Nâng cao chất lượng chuyên mơn nhân viên tập trung nâng cao chất lượng chun mơn nhân viên tín dụng Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực 108 vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viêncó kinh nghiệm Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầu vốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro 109 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung Agribank chi nhánh Hà Tây nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh Hà Tây cần thiết có ý nghĩa không phạm vi chi nhánh NHTM Agribank chi nhánh Hà Tây Qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh Hà Tây ta rút số vấn đề sau: Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, NHTM cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đôi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa 110 phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng quản lý cho vay KHCN NHTM Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thơn - Nâng thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng cho kênh phân phối Agribank cần xem xét lại thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng, xây dựng chế tăng / giảm thẩm quyền phê duyệt cho KPP dựa yếu tố như: quy mô, tỷ lệ nợ xấu…Hiện thẩm quyền phê duyệt KPP Agribank chi nhánh Hà Tây áp dụng tương đối thấp cứng nhắc, KPP phê duyệt hồ sơ vay có tài sản đảm bảo, tổng hạn mức cấp 01 tỷ đồng khơng có ngoại lệ tín dụng Thực tế cho thấy, nhu cầu vay vốn tiêu dùng tín chấp KHCN ngày tăng, đồng thời, nhu cầu cấp vốn 01 tỷ đồng phổ biến Trong nhiều Ngân hàng áp dụng thẩm quyền phê duyệt cho KPP cao, từ 05 đến 50 tỷ cho KHCN Bởi việc Agribank chi nhánh Hà Tây nâng thẩm quyền phê duyệt tín dụng cho KPP làm giảm thời gian cho vay, tạo lợi cạnh tranh lớn cho Ngân hàng - Nâng cao vài trò kiểm toán nội Kiểm toán nội cần phát huy vai trò đơn vị hoạt động độc lập Ngân hàng, đánh giá tư vấn độc lập Ngân hàng, mục tiêu nhằm cải tiến gia tăng giá trị hoạt động cho Agribank Hoạt động kiểm toán nội cần thực thường xuyên, có kế hoạch cụ thể, đặc biệt là phát huy vai trị tư vấn độc lập, thực kiểm tốn phải theo dõi chặt chẽ kết thực kiến nghị, tránh tình trạng kiểm tốn nội mang nặng tính hình thức Agribank cần trọng xây dựng nhân kiểm toán nội bộ, đội ngũ kiểm toán nội cần thể kiến thức chuyên môn sâu sản phẩm, dịch vụ quy trình hoạt động lĩnh vực Ngân hàng, lực quản lý rủi ro kiểm soát rủi ro Agribank cần xem xét tăng số lượng chất lượng 111 kiểm tốn viên thơng qua tuyển dụng đào tạo tập trung nhằm đáp ứng tốt kế việc mở rộng quy mơ kiểm tốn, tăng trưởng mạng lưới KPP hoạt động Ngân hàng 2.2 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người có nhu cầu Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích SXKD, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: + Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế + Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay 112 + Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng + Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,… để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động SXKD doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng có truy vấn thơng tin dễ dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vốn - Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, quan thi hành án, cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ 113 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Quốc Bảo (2012), Khoa học tổ chức quản lý, NXB Thống kê Hà Văn Dương (2015), Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020 Luận án tiến sĩ, Viện nghiên cứu quản lý Trung ương Nguyễn Xuân Dương (2016), Luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” Nguyễn Thị Ngân Hằng (2015), Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế, Trường đại học Thái Nguyên Nguyễn Minh Kiều (2019), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Thị Mùi (2018), Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài Chính Ngân hàng nhà nước (2015), Thơng tư số 35/2015/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Chế độ báo cáo thống kê áp dụng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng nhà nước (2015), Thơng tư số 02/2012/TT-NHNN ngày 27 tháng 02 năm 2012 hướng dẫn giao dịch hối đoái Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng nhà nước (2016), Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 10 Ngân hàng nhà nước (2017), Thông tư số 08/2017/TT-NHNN ngày 01 tháng năm 2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định trình tự, thủ tục giám sát ngân hàng 114 11 Ngân hàng Agribank Hà Tây (2020), Báo cáo tổng kết năm 2020 12 Ngân hàng Agribank Hà Tây (2015), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2016-2020 13 Lưu Văn Nghiêm (2017), Giáo trình Marketing dịch vụ Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Lê Nguyễn Phương Ngọc (2017), Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 15 NHTM Việt Nam (2017), Kỷ yếu hội thảo khoa học: Phát triển dịch vụ NHBL ngân hàng, Nhà xuất Văn Hóa Thơng Tin 16 Phan Thị Thu Hà (2017), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 17 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 18 Trần Thị Thu Thanh (2016), Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Thái Nguyên Luận văn thạc sĩ ngành ngân hàng, Đại học Thái Nguyên 19 Trần Xuân Thành (2017), Các yếu tố ảnh hưởng đến thỏa mãn khách hàng chất lượng dịch vụ thẻ ATM - Nghiên cứu Vietcombank chi nhánh Đồng Nai, Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài Ngân hàng, trường Đại học Lạc Hồng 20 Hồng Như Thịnh (2018), Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Á Châu – Sử dụng mơ hình: Value at rist, conditional Value at rist mô hình mở rộng Luận văn thạc sĩ tài chính, Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 21 Nguyễn Đức Tú (2020), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân PHỤ LỤC KHẢO SÁT CÁC CÁ NHÂN Kính thưa Quý Ông/ Bà: Tôi Tạ Thu Hà - Học viên Cao học trường Đại học Lâm nghiệp Hiện thực luận văn tốt nghiệp với đề tài nâng cao chất lượng quản lý cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Hà Tây Để cho việc nghiên cứu khách quan, chính xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng kính mời Q Ơng/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thông tin riêng Q Ơng/ Bà Phần 1: Thơng tin khách hàng Họ tên người vấn: Tuổi: Trình độ học vấn: .Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Câu 1: Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất khơng hài lịng; Khơng hài lịng; Trung bình; Hài Lòng; Rất Hài lòng TT Đánh giá Tiêu chí I Cơ chế, sách tín dụng Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng Thơng tin lãi suất rõ ràng Lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất cho vay cạnh tranh Thủ tục vay thuận lợi Thế chấp cho vay linh hoạt TT Tiêu chí II Sản phẩm quy trình cung ứng sản phẩm Sản phẩm đa dạng Nhiều chúng loại tín dụng Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng 10 Địa điểm giao dịch thuận tiện 11 Mạng lưới giao dịch hợp lý rộng khắp III Cơ sở vật chất 12 Cơ sở vật chất Chi nhánh đại 13 Chi nhánh xếp quầy giao dịch, bảng biểu, tài liệu khoa học tiện lợi cho khách hàng Trang thiế tbị Chi nhánh đại, tiên tiến IV Chất lượng phục vụ nhân viên 14 15 Phong cách nhân viên tín dụng ngày tạo cho khách hàng tin tưởng 16 Nhân viên tín dụng hiểu rõ thực thành thạo trình thủ tục nghiệp vụ 17 Nhân viên tín dụng có kiến thức thực tế kinh tế, kinh doanh 18 Khách hàng nhân nhiều ý kiến tư vấn, góp ý có giá trị Nhân viên tín dụng 19 Thời gian Chi nhánh giải yêu cầu khách hàng nhanh Đánh giá TT Tiêu chí 20 Nhân viên tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao công việc Đánh giá Câu 2: Ông/ Bà cho biết cảm nhận hài lòng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Hà Tây Khơng hài lịng Hài lịng phần Hồn tồn hài lịng Câu 3: Ơng (bà) có kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Hà Tây?