Tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh hòa bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN LÊ KHÁNH HUYỀN TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HỊA BÌNH CHUN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRẦN THỊ THU HÀ Hà Nội, 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những kết nghiên cứu trình bày luận văn hồn tồn trung thực, tôi, không vi phạm điều luật sở hữu trí tuệ pháp luật Việt Nam Nếu sai, tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật Hà Nội, ngày 10 tháng 11 năm 2021 Tác giả Nguyễn Lê Khánh Huyền ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu, để hoàn thành luận văn tơi xin bày tỏ kính trọng lịng biết ơn sâu sắc tới: Cơ giáo hướng dẫn: PGS.TS Trần Thị Thu Hà Các thầy, cô giáo Trường Đại học Lâm nghiệp bảo, hướng dẫn giúp đỡ tận tình trình thực luận văn Sự giúp đỡ Lãnh đạo, đồng nghiệp quan gia đình, bạn bè quan tâm, động viên tạo điều kiện cho tơi q trình thực Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng 11 năm 2021 Tác giả Nguyễn Lê Khánh Huyền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 23 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 23 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình 25 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1 Đặc điểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 29 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 31 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 iv 2.2.1 Phương pháp chọn mẫu khảo sát 33 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 33 2.2.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 34 2.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu sử dụng luận văn 35 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 36 3.1 Kết kinh doanh BIDV chi nhánh Hồ Bình 36 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Hòa Bình 38 3.2.1 Tổ chức máy quản lý sách cho vay khách hàng cá nhân 38 3.2.2 Tổ chức thực hoạt động cho vay 46 3.2.3 Giám sát và điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 55 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Hòa Bình 58 3.3.1 Các yếu tố chủ quan 58 3.3.2 Yếu tố khách quan 64 3.4 Đánh giá chung quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Hịa Bình 67 3.4.1 Kết đạt 67 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 69 3.5 Các giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV chi nhánh Hịa Bình 76 3.5.1 Phương hướng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 76 3.5.2 Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 77 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Ý nghĩa DN: Doanh nghiệp DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD: Hoạt động tín dụng HMTD: Hạn mức tín dụng KHCN: Khách hàng cá nhân KPP: Kênh phân phối NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại QLNN: Quản lý nhà nước QSD: Quyền sử dụng SXKD: Sản xuất kinh doanh TĐPTBQ: Tốc độ phát triển bình qn TĐPTLH: Tốc độ phát triển liên hồn TMCP: Thương mại cổ phần TSBĐ: Tài sản bảo đảm vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Một số tiêu chính kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hồ Bình giai đoạn 2018-2020 37 Bảng 3.2 Dư nợ cho vay KHCN BIDV Hịa Bình giai đoạn 2018- 2020 48 Bảng 3.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN chủ yếu BIDV Hịa Bình theo sản phẩm giai đoạn 2018- 2020 50 Bảng 3.4 Tình hình hoạt động cho vay BIDV Hịa Bình 52 Bảng 3.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN BIDV Hịa Bình53 Bảng 3.6 Nội dung kiểm tra cho vay KHCN BIDV Hịa Bình 55 Bảng 3.7: Các yếu tố sách cho vay (N=90) 59 Bảng 3.8 Trình độ chuyên mơn nhân viên BIDV Hịa Bình năm 2020 60 Bảng 3.9: Đánh giá lực phục vụ ngân hàng (N=90) 61 Bảng 3.10 Cơ sở vật chất ngân hàng BIDV Hịa Bình 62 Bảng 3.11: Đánh giá yếu tố sở vật chất kỹ thuật (N=90) 63 Bảng 3.12 Sự ổn định kinh tế vĩ mô qua năm 64 Bảng 3.13 Đánh giá cán ngân hàng ổn định kinh tế vĩ mô (N=10) 64 Bảng 3.14 Kết khảo sát yếu tố thuộc khách hàng (N=90) 65 Bảng 3.15 Đánh giá cán ngân hàng yếu tố khách hàng (N=10) 66 Bảng 3.16 Đánh giá cán ngân hàng ảnh hưởng yếu tố rủi ro (N=10) 67 MỞ ĐẦU Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, mở nhiều hội theo có khơng ít thách thức kinh tế nói chung thị trường tài nói riêng Thực tế thời gian vừa qua cho thấy việc suy yếu sụp đổ nhiều tổ chức tín dụng khắp giới ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế đất nước hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Hiện kinh tế - tài chính có dấu hiệu phục hồi thị trường bất động sản dần ấm lên, tín dụng tăng trưởng so với năm trước sản xuất kinh doanh (SXKD) nước phải tiếp tục đối mặt với khó khăn, tiêu dùng thị trường cịn thấp, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng cịn gặp nhiều thách thức, đòi hỏi ngân hàng phải xác định hướng cách đắn Hướng tới mục tiêu chung tồn hệ thống tăng trưởng tín dụng bền vững Theo Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nước, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân đó, gia đình cá nhân Hiện nay, cho vay cá nhân hình thức phổ biến giai đoạn tăng trưởng đỉnh cao Đến cuối năm 2022, Châu Á đạt 900 tỷ USD doanh thu ngân hàng bán lẻ, tốc độ tăng trưởng bình qn đạt 14%/năm (Hồng Như Thịnh, 2018) Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng chung khu vực tiềm cho vay cá nhân tương lai lớn Trong giai đoạn 2015 - 2020, sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều hành chủ động, linh hoạt, góp phần kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ hỗ trợ tăng trưởng Cung tiền tăng hợp lý, khoản hệ thống dồi dào, tỷ giá thị trường ngoại hối ổn định, dự trữ ngoại hối tăng nhanh tạo tảng chung thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tăng trưởng cho vay cá nhân Đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam chi nhánh Hòa Bình đối tượng chiếm tỷ trọng khơng nhỏ số lượng khách hàng; hoạt động cho vay KHCN mang lại 40% thu nhập từ lãi cho ngân hàng Tuy nhiên dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro, tỷ lệ nợ xấu KHCN chiếm 60% tổng tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Vì hoạt động cho vay KHCN cần phải quản lý thật tốt Quản lý hoạt động cho vay KHCN nội dung quan trọng cấp thiết không nội thân Ngân hàng cung cấp dịch vụ mà ảnh hưởng đến kinh tế quốc dân hoạt động quản lý khơng hiệu dẫn đến nhu cầu vốn cá nhân bị ảnh hưởng, từ ảnh hưởng đến phát triển ổn định toàn kinh tế Đồng thời làm phát sinh nợ xấu, khoản nợ xấu thường khơng thể thu hồi lại có thu hồi lại khó khăn thời gian Điều tác động tiêu cực đến việc lưu thơng dịng vốn vào kinh tế, ngun nhân gây kìm hãm, hạn chế lưu thơng tín dụng kinh tế Với lý nêu trên, tác giả định lựa chọn đề tài: “Tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình” để nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế Trường Đại học Lâm nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Trên sở nghiên cứu lý thuyết phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình giai đoạn 2018-2020 để đề xuất giải pháp phù hợp nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồ Bình - Đề xuất giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài: Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài * Phạm vi không gian: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình * Phạm vi thời gian: - Thu thập số liệu thứ cấp từ năm 2018 đến năm 2020 88 - Mức trả nợ: Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, với mức thu nhập hộ gia đình - Hạn chế nợ hạn: Nợ hạn biểu không lành mạnh hoạt động cho vay, gây nhiều tác hại ngân hàng như: ứ đọng vốn, nguy xảy rủi ro tín dụng, giảm hiệu tín dụng, khả tốn, trường hợp trầm trọng làm cho ngân hàng phá sản Vì cần phải hạn chế giảm đến mức thấp nợ hạn phát sinh Có thể tập trung vào giải pháp: Ngăn chặn nợ hạn phát sinh, vậy, từ quy trinh đâu hoạt động tín dụng phải hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh từ việc: + Hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng + Phân loại khách hàng + Thẩm định dự án cho vay + Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay + Quyết định mức cho vay + Tiến hành hoạt động kiểm tra, kiểm soát Khi thực giải pháp cần phải thật khách quan, trung thực, phân định rõ trách nhiệm nhân viên tham gia trình cho vay - Thu hồi nợ hạn: Khi nợ hạn phát sinh phải tìm biện pháp thu hồi, phải phân loại nợ hạn theo thời gian, theo khả thu hồi, thu hồi phần Căn vào việc phân tích nguyên nhân nợ hạn, thời gian gia hạn nợ để tìm biện pháp tốt thu hồi nợ + Đối với nợ hạn thuộc nhóm khách hàng có khó khăn lý đó, sau xử lý nghiệp vụ kỹ thuật, BIDV Hịa Bình phải bám sát, đơn đốc khách hàng trả nợ ngay, không để chậm trễ lâu nguồn trả nợ để thu hồi + Đối với nợ hạn thuộc nhóm khách hàng có khó khăn lý ngun nhân khách quan chưa có nguồn trả nợ, sau xử 89 lý nghiệp vụ kỹ thuật, BIDV Hòa Bình phải bám sát khách hàng trả nợ có nguồn trả nợ để thu hồi gốc lãi vay + Đối với nợ hạn thuộc nhóm - Nhóm nợ nghi ngờ: BIDV Hịa Bình tích cực đôn đốc nhắc nhở, tập trung phân tích đánh giá lại tình hình tài khách hàng, ngun nhân xác, chủ yếu việc khách hàng nợ hạn lâu để có hướng xử lý tư vấn cách giải quyết, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng đồng thời xem xét đến khả chuyển sang nợ nhóm đủ điều kiện chuyển để tiến hành xử lý TSĐB để thu hồi gốc lãi vay + Đối với khoản nợ hạn thuộc nhóm - Nợ có khả vốn: thơng báo xử lý TSĐB nợ vay phối hợp với quan có thẩm quyền, quan pháp luật để thu hồi nợ, chuyển cho Công ty khai thác tài sản Ngân hàng để thực thu hồi nợ có hiệu Tất khoản nợ q hạn phải trích lập dự phịng cụ thể đồng thời trích lập dự phịng chung theo quy định hành Sau thực giải pháp trên, số nợ q hạn cịn lại xử lý bù đắp từ quỹ dự phòng rủi ro có - Tổ chức tốt dự báo rủi ro tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu: Ngành ngân hàng ngành kinh doanh loại hàng hố đặc biệt, kinh doanh ngân hàng có tính chất đặc thù khác với hàng hố thơng thường Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân bạn hàng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thua lỗ bạn hàng nạn nhân vụ lừa đảo khả trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng, ngân hàng khơng thu hồi vốn Vì vậy, hoạt động tín dụng Ngân hàng ln ln có rủi ro, rủi ro có tính đa dạng, có tính lan truyền rộng khắp Vì ngân hàng cần phải tổ chức tốt dự báo tiềm ẩn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro xảy Muốn phải quan tâm đến vấn đề sau: 90 + Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro BIDV Hịa Bình xác định rõ chức nhiệm vụ mối quan hệ điều hành, báo cáo trao đổi phối hợp với quan, phịng ban chức nghiệp vụ ngồi hệ thống Xây dựng hệ thống quy trình phịng ngừa xử lý rủi ro, đặc biệt trọng giải pháp dự báo hành động phòng ngừa kịp thời Nhận dạng đo lường rủi ro xảy thời kỳ, thời điểm khác từ tìm cách để hạn chế rủi ro như: chuyển giao rủi ro, tránh rủi ro, phân tán rủi ro, thiết lập quỹ dự phòng Mặt khác phải theo dõi cập nhật biến đổi mơi trường kinh doanh để có biện pháp điều chỉnh phòng ngừa rủi ro hữu hiệu + Phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay, cụ thể là: Xác định rủi ro: Cần phải biết NHTM tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho vay hàng ngày Định lượng rủi ro: Tính tốn mức độ rủi ro số cụ thể, định lượng rủi ro phù hợp với quy mơ hoạt động kinh doanh nắm bắt tất nguồn rủi ro quan trọng Điều tiết rủi ro: Phân tích trạng đưa giải pháp chủ động để điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro như: điều chỉnh cấu cho vay, phân tán rủi ro, đa dạng hố rủi ro quy định hạn mức cho vay ngành, mặt hàng thời kỳ cách cụ thể Giám sát rủi ro: Kiểm tra cách thích hợp để phát sớm rủi ro, theo dõi nắm bắt ngành nghề, thành phần, loại cho vay có rủi ro để từ thiếp lập hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro, cảnh báo rủi ro + Phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm khách hàng làm rõ khả thu hồi nợ, lãi vay, từ có chính sách biện pháp quản lý thích hợp nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro 91 + Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, phải xây dựng thực tốt chương trình kế hoạch kiểm tra định kỳ, đột xuất Xây dựng đề cương kiểm tra có sở khoa học để nội dung kiểm tra toàn diện, thiết thực tập trung vào vấn đề chính như: việc chấp hành sách tín dụng, chấp hành quy trình cho vay, quy định đảm bảo tiền vay, kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay, biện pháp xử lý thu nợ Qua phát sai sót tồn có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế, ngăn ngừa sai sót phát sinh ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hiệu hoạt động cho vay - Các khoản bảo đảm: Đối với khách hàng có uy tín, Ngân hàng cho vay khơng cần ký hợp đồng bảo đảm Trong trường hợp độ an toàn người vay khơng chắn Ngân hàng địi hợp đồng tài sản bảo đảm Bảo đảm phương pháp cầm cố chấp Ngân hàng nên chấp nhận tài sản có khả bán làm tài sản đảm bảo Các tài sản thuộc sở hữu công, phẩm chất phi pháp phải loại khỏi đảm bảo Để đề phòng trường hợp bất trắc xảy ra, Ngân hàng cần yêu cầu người vay phải bảo hiểm tài sản Các hợp đồng bảo lãnh phải xem xét cẩn thận Định giá tài sản đảm bảo giúp cho Ngân hàng đưa mức phán tín dụng thích hợp Ngân hàng nên cho vay giới hạn thấp giá trị thị trường tài sản đảm bảo, cho vay cần ý đến công tác kiểm định chất lượng, nguồn gốc giá thị trường tài sản chấp cầm cố Ngân hàng cần quan tâm đến hao mịn vơ hình tài sản đảm bảo đồng thời theo dõi thị trường tương lai tài sản đảm bảo khách hàng 92 KẾT LUẬN Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu, ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe đẹp, du lịch, du học… Do nhu cầu chi tiêu kinh doanh sản xuất người dân tăng lên đáng kể Điều khiến cho thị trường cho vay KHCN trở thành thị trường đầy tiềm không NHTM nước mà cịn NHTM nước ngồi Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần người dân Đề tài nghiên cứu “Tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình” đánh giá thực trạng cho vay KHCN BIDV Hịa Bình sau: Hoạt động cho vay KHCN BIDV Hòa Bình có kết quả, là: Mơ hình quản lý hợp lý; Quy trình tiếp nhận quản lý hồ sơ đại, tất quy trình quản lý hoạt động cho vay thể quy trình CLMS, hồ sơ phịng kết nối với nhau, thời gian chuyển hồ sơ, nhận hồ sơ từ khâu sang khâu khác thực toàn 93 CLMS Giảm thiểu nhiều chi phí luân chuyển hồ sơ, lưu trữ chứng từ, đánh giá tốc độ xử lý hồ sơ…; Quy trình kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phù hợp, giúp ngân hàng phát đánh giá rủi ro tiền ẩn xảy tương lai Tuy hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Do nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN BIDV Hịa Bình cần thiết có ý nghĩa BIDV Hịa Bình Các giải pháp đề xuất là: Đa dạng sản phẩm cho vay, Cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý, Thành lập Trung tâm tín dụng KHCN, Nâng cao chất lượng cơng tác tuyển dụng nhân sự, Tăng cường công tác nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Tăng cường bán chéo sản phẩm, Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết, Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng bá, Tăng cường mở rộng mạng lưới phân phối, Tăng thẩm quyền phán chuyên viên phê duyệt tín dụng, Tăng cường quản lý chất lượng tín dụng 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hà Văn Dương (2015), Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020 Luận án tiến sĩ, Viện nghiên cứu quản lý Trung ương Nguyễn Xuân Dương (2016), Luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình” Đặng Hương Giang (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội năm 2012 Nguyễn Thị Ngân Hằng (2015), Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế, Trường đại học Hịa Bình Phan Thị Thu Hà (2017), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2019), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài Nguyễn Thị Mùi (2018), Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài Chính Ngân hàng nhà nước (2015), Thông tư số 35/2015/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định Chế độ báo cáo thống kê áp dụng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước (2015), Thông tư số 02/2012/TT-NHNN ngày 27 tháng 02 năm 2012 hướng dẫn giao dịch hối đoái Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 10 Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 11 Ngân hàng nhà nước (2017), Thông tư số 08/2017/TT-NHNN ngày 01 tháng năm 2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định trình tự, thủ tục giám sát ngân hàng 95 12 Ngân hàng BIDV Hịa Bình (2020), Báo cáo tổng kết năm 2020 13 Ngân hàng BIDV Hịa Bình (2015), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2016-2020 14 Lưu Văn Nghiêm (2017), Giáo trình Marketing dịch vụ Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Lê Nguyễn Phương Ngọc (2017), Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 16 NHTM Việt Nam (2017), Kỷ yếu hội thảo khoa học: Phát triển dịch vụ NHBL ngân hàng, Nhà xuất Văn Hóa Thơng Tin 17 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 18 Nguyễn Đức Tú (2020), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 19 Trần Thị Thu Thanh (2016), Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Hịa Bình Luận văn thạc sĩ ngành ngân hàng, Đại học Hịa Bình 20 Trần Xn Thành (2017), Các yếu tố ảnh hưởng đến thỏa mãn khách hàng chất lượng dịch vụ thẻ ATM - Nghiên cứu Vietcombank chi nhánh Đồng Nai, Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, trường Đại học Lạc Hồng 21 Hồng Như Thịnh (2018), Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Á Châu – Sử dụng mơ hình: Value at rist, conditional Value at rist mơ hình mở rộng Luận văn thạc sĩ tài chính, Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh PHỤ LỤC Phụ lục 1: KHẢO SÁT NGƯỜI DÂN ĐẾN GIAO DỊCH Kính thưa Quý Ông/Bà: Hiện thực luận văn tốt nghiệp với đề tài “Tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình” Để cho việc nghiên cứu khách quan, chính xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng kính mời Q Ơng/Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thơng tin riêng Q Ơng/Bà Phần 1: Thông tin khách hàng Họ tên người vấn: Tuổi: Trình độ học vấn: .Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Câu 1: Quý Ông/Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất không hài lịng; Khơng hài lịng; Trung bình; Hài Lòng; Rất hài lòng TT Đánh giá Tiêu chí I Cơ chế, sách tín dụng Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng Thông tin lãi suất rõ ràng Lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất cho vay cạnh tranh Thủ tục vay thuận lợi Thế chấp cho vay linh hoạt TT Đánh giá Tiêu chí Sản phẩm quy trình cung ứng sản phẩm Sản phẩm đa dạng II Nhiều chúng loại tín dụng Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng 10 Địa điểm giao dịch thuận tiện 11 Mạng lưới giao dịch hợp lý rộng khắp III Cơ sở vật chất 12 Cơ sở vật chất Chi nhánh đại 13 Chi nhánh xếp quầy giao dịch, bảng biểu, tài liệu khoa học tiện lợi cho khách hàng 14 Trang thiết bị Chi nhánh đại, tiên tiến IV Chất lượng phục vụ nhân viên 15 Phong cách nhân viên tín dụng ngày tạo cho khách hàng tin tưởng 16 Nhân viên tín dụng hiểu rõ thực thành thạo quy trình thủ tục nghiệp vụ 17 Nhân viên tín dụng có kiến thức thực tế kinh tế, kinh doanh 18 Khách hàng nhân nhiều ý kiến tư vấn, góp ý có giá trị Nhân viên tín dụng 19 Thời gian Chi nhánh giải yêu cầu khách hàng nhanh 20 Nhân viên tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao công việc Câu 2: Ơng (bà) có kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình? Phụ lục 2: DANH MỤC PHỎNG VẤN CÁN BỘ, NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Kính thưa Q Ơng/Bà: Hiện tơi thực luận văn tốt nghiệp với đề tài quản lý cho vay đối tượng khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình Để cho việc nghiên cứu khách quan, chính xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng kính mời Quý Ông/Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thơng tin riêng Q Ơng/Bà Phần 1: Thơng tin cán Họ tên người vấn: Tuổi: Bộ phận công tác: Trình độ học vấn: .Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Câu 1: Quý Ông/Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Không ảnh hưởng; Ảnh hưởng ít; Trung bình; Ảnh hưởng nhiều; Ảnh hưởng nhiều Đánh giá TT Tiêu chí 1 Sự ổn định kinh tế vĩ mô Ổn định tiền tệ Ổn định giá Ổn định lãi suất Đánh giá TT Tiêu chí 2 Các yếu tố thuộc khách hàng Thiện chí từ phía khách hàng Mức thu nhập, trình độ học vấn khách hàng Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng Yếu tố rủi ro Câu Theo Ông, bà sách cho vay KHCN ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hịa Bình hợp lý chưa? Câu Ông, bà đánh giá quy trình cho vay KHCN ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh Hòa Bình nào? Câu Theo Ơng, bà cơng tác kiểm sốt sau cho vay ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh Hịa Bình có đảm bảo an tồn không? Câu Ơng (bà) có kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam chi nhánh Hịa Bình?