Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện văn yên bắc yên bái

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LƯU NGỌC HIỆP GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VĂN YÊN BẮC YÊN BÁI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN VĂN TUẤN Hà Nội, 2021 i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Báo” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc thân Luận văn chưa công bố phương tiện truyền thông Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan, trung thực Trong trình nghiên cứu tơi có tham khảo số tài liệu liệt kê phần sau Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận q trình nghiên cứu thực tiễn Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2021 Người cam đoan Lưu Ngọc Hiệp ii LỜI CẢM ƠN Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Lâm nghiệp tận tình hướng dẫn cho tơi, tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu, Phòng quản lý đào tạo sau Đại học, Trường Đại học Lâm nghiệp tạo điều kiện thông báo hướng dẫn cho thực qui định Trường Tôi xin chân thành cám ơn PGS TS Nguyễn Văn Tuấn tận tình bảo hướng dẫn cho thời gian làm luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái đồng ý tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành nghiên cứu Sau cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới người thân gia đình, người bạn thân thiết tận tình chia sẻ giúp đỡ, tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2021 Học viên Lưu Ngọc Hiệp iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ ix ĐẶT VẤN ĐỀ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn 15 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM 19 1.2 Cơ sở thực tiễn công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 24 1.2.1 Kinh nghiệm thực tiễn số NHTM Việt Nam 24 1.2.2 Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan 27 1.2.3 Bài học rút cho Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 28 Chương ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Đặc điểm huyện Văn Yên tỉnh Yên Bái 30 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 30 2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 32 2.1.3 Ảnh hưởng đặc điểm huyện đến hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 35 iv 2.2 Đặc điểm Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 36 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.2.2 Lĩnh vực kinh doanh 37 2.2.3 Tổ chức máy quản lý chi nhánh 39 2.2.4 Đặc điểm sở vật chất kỹ thuật Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 40 2.3 Phương pháp nghiên cứu 41 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 41 2.3.2 Phương pháp xử lý số liệu 42 2.3.3 Phương pháp phân tích số liệu 43 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 45 3.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 45 3.1.1 Hoạt động cho vay 45 3.1.2 Tình hình kinh doanh khác 46 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 48 3.2.Thực trạng hình thức huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 49 3.3 Thực trạng công tác hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 51 3.3.1 Tổ chức hoạt động huy động vốn 51 3.3.2 Các sách huy động vốn Chi nhánh 56 3.3.3 Chi phí huy động vốn Chi nhánh 61 3.3.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn Chi nhánh 62 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 69 3.4.1 Chính sách lãi suất huy động vốn NHTM 69 v 3.4.2 Chính sách chăm sóc khách hàng NHTM 70 3.4.3 Năng lực, trình độ nhân viên NHTM 71 3.4.4 Uy tín ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 74 3.4.5 Công nghệ ngân hàng 77 3.5 Đánh giá chung công tác huy động vốn Chi nhánh 84 3.5.1 Thành công 84 3.5.2 Hạn chế 85 3.5.3 Nguyên nhân hạn chế 86 3.6 Định hướng giải pháp tăng cường huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 89 3.6.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 89 3.6.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 90 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích Agribank Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CN - XD Cơng nghiệp - xây dựng ĐVT Đơn vị tính HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hoạt động tín dụng HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NVHĐ Nguồn vốn huy động TK Tài khoản TCTD Tổ chức tín dụng TĐPTBQ Tốc độ phát triển bình qn TGTK Tiền gửi tiết kiệm TMCP Thương mại cổ phần TM - DV Thương mại dịch vụ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu sử dụng đất huyện Văn Yên năm 2020 32 Bảng 2.2 Đặc điểm dân số lao động huyện Văn Yên năm 2020 33 Bảng 2.3 Giá trị sản xuất cấu giá trị sản xuất huyện Văn Yên 35 Bảng 2.4 Đặc điểm sở vật chất kỹ thuật chi nhánh 40 Bảng 2.5 Kết đánh giá theo thang đo Likert 42 Bảng 3.1 Hoạt động cho vay chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 45 Bảng 3.2 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 46 Bảng 3.3 Hoạt động toán thẻ chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 47 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 48 Bảng 3.5 Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Văn Yên Bắc Yên Bái 49 Bảng 3.6 Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 53 Bảng 3.7 Các sản phẩm huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 56 Bảng 3.8 Lãi suất huy động tiền gửi VNĐ Agribank chi nhánh Văn Yên Bắc Yên Bái năm 2020 58 Bảng 3.9 Chi phí cho huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 61 Bảng 3.10 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động HĐV chi nhánh 62 Bảng 3.11 Thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn huyện Văn Yên năm 2020 68 Bảng 3.12 Tổng hợp kết đánh giá sách lãi suất huy động vốn ngân hàng 69 Bảng 3.13 Tổng hợp kết đánh giá sách chăm sóc khách hàng ngân hàng 70 Bảng 3.14 Cơ cấu lao động Agribank chi nhánh Văn Yên Bắc Yên Bái 72 viii Bảng 3.15 Tổng hợp kết đánh giá lực, trình độ nhân viên Chi nhánh Văn Yên Bắc Yên Bái 73 Bảng 3.16 Tổng hợp kết đánh giá Uy tín ngân hàng thương mại 77 Bảng 3.17 Tổng hợp kết đánh giá công nghệ ngân hàng 78 ix DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Hình 2.1 Bản đồ hành huyện Văn Yên 30 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 39 Sơ đồ 3.1 Bộ máy huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 55 Biểu đồ 3.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo khách hàng 65 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền gửi 66 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu vốn huy động phân theo loại kỳ hạn 67 90 quy mô hoạt động rộng khắp địa bàn Nhờ hoạt động ngày hiệu nên khó khăn chi nhánh khơng trì ổn định mà ngày có bước phát triển bền vững, vị uy tín Agribank ngày nâng cao Thực sứ mệnh ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu, giữ vai trò chủ lực đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn góp phần phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam Với triết lý kinh doanh "Mang phồn thịnh đến khách hàng”, suốt trình phát triển trưởng thành, Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái xác định nông nghiệp, nông thôn, nông dân đối tượng để phục vụ Do đó, thường xuyên đạo sát chi nhánh tập trung ưu tiên vốn tìm giải pháp hữu hiệu để đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng đầu tư vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân Thực định hướng chiến lược phát triển Agribank giai đoạn 2020 - 2025, Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái xác định phương hướng nhiệm vụ mục tiêu cụ thể giai đoạn 2020 - 2025 nguồn vốn huy động tăng bình quân năm từ 15 - 16%; dư nợ năm tăng 16 - 18%; xây dựng đơn vị hàng năm đạt danh hiệu ngân hàng vững mạnh, Đảng bộ, Chi vững mạnh, đoàn thể xuất sắc 3.6.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái 3.6.2.1 Cải thiện chất lượng sản phẩm huy động vốn có chi nhánh - Thực thường xuyên việc đánh giá, phân loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn có Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái thị trường (Số lượng, hiệu quả, vướng mắc trình triển khai sử dụng), phân tích sản phẩm cịn thiếu, yếu so với NHTM khác (tiền gửi có kỳ hạn quyền chọn, hóan đổi lãi suất ), phân tích khả sinh lời sản phẩm dịch vụ, sở đề xuất hạn chế loại bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển sản phẩm dịch vụ có chất lượng, thương hiệu khả sinh lời cao 91 - Tổ chức nghiên cứu, phân đoạn thị trường, điều tra nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm mới, đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu, thị hiếu đối tượng khách hàng khu vực huyện Văn Yên, sở tuân thủ quy định NHNN, đảm bảo tương đồng với NHTM khác - Nghiên cứu cải tiến, hoàn thiện bổ sung thêm tiện ích cho sản phẩm huy động vốn có, gia tăng chất lượng, tiện ích dịch vụ kèm (vấn tin, chuyển tiền, tốn hóa đơn, thông báo lãi suất, ngày đến hạn ) - Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người gửi cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, công chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời khơng lớn 3.6.2.2 Phát triển thêm hình thức sản phẩm huy động vốn Phát triển kỳ hạn hình thức gửi tiền tiết kiệm: Ngồi kỳ hạn gửi tiền mà chi nhánh áp dụng với kỳ hạn cố định tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, chi nhánh cần phát triển tiết kiệm linh hoạt với nhiều kỳ hạn khác tùy theo yêu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền linh hoạt cho khách hàng Huy động tiền gửi tiết kiệm đảm bảo ngoại tệ: việc mở hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đảm bảo ngoại tệ mặt nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh, mặt khác góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng ngân hàng Cụ thể: khách hàng tránh giá Việt Nam đồng, không khoản phí chênh lệch mua bán ngoại tệ, đồng thời cịn lượng lãi định; phía ngân hàng, phải trích lập quỹ bù đắp 92 rủi ro tỷ giá nên lãi suất huy động tiết kiệm hình thức thấp lãi suất tiết kiệm kỳ hạn - Phát triển sản phẩm tiết kiệm học đường: Tiết kiệm học đường hình thức gửi tiền tiết kiệm trung - dài hạn Hàng tháng, khách hàng gửi số tiền định để tích lũy nhằm có số tiền lớn đến hạn Khách hàng chủ động lựa chọn kỳ hạn gửi (từ năm đến 18 năm), loại tiền gửi (VNĐ USD), ngày định kỳ gửi tiền hàng t háng Số tiền gửi tối thiểu kỳ 100.000 đồng 10 USD, phù hợp với thu nhập tầng lớp dân cư, đặc biệt với khách hàng vùng nông thôn Đây sản phẩm hỗ trợ khách hàng việc lên kế hoạch tài cho khách hàng em tương lai nhằm phát huy truyền thống hiếu học người Việt Nam, Agribank thức cho mắt vào tháng 12 năm 2009 chưa sử dụng rộng rãi khu vực miền Bắc Sản phẩm sử dụng thành công Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp khu vực miền Trung - Hình thức tiết kiệm An sinh: Tiết kiệm An sinh hình thức tiết kiệm gửi góp, theo thời hạn sản phẩm khách hàng chủ động gửi tiền thành nhiều lần không theo định kỳ, với số tiền gửi lần không cố định, hướng đến mục tiêu tích lũy tiền cho kế hoạch tài tương lai Tiết kiệm An sinh có kỳ hạn gửi 12, 18, 24, 36, 60 tháng Loại tiền áp dụng: VND; USD; EUR Số tiền gửi lần tối thiểu: 100.000 VND; 20 USD; 20 EUR Tổng số tiền tích lũy tài khoản đến hạn, số lần tích lũy số tiền tích lũy lần khơng cố định Khách hàng gửi tiền vào tài khoản thời điểm thơng qua hình thức: Ủy quyền cho ngân hàng trích tiền tự động từ tài khoản tiền gửi cá nhân, Atransfer (dịch vụ chuyển khoản qua tin nhắn SMS), Ủy nhiệm chi Lần gửi cuối cách ngày đến hạn tài khoản Tiết kiệm An sinh tối thiểu 01 tháng Lãi suất áp dụng lãi suất thả loại tiết kiệm có kỳ hạn tháng trả lãi cuối kỳ hành Agribank Khi tất toán khách hàng phải rút toàn gốc lãi 93 Trường hợp tất tốn trước hạn khách hàng hưởng lãi suất khơng kỳ hạn thời điểm tất toán Trường hợp khách hàng tất tốn hạn hưởng tồn tiền lãi mà ngân hàng cam kết theo quy định Trường hợp tất toán sau hạn, kể từ ngày đến hạn, lãi đến hạn bảo lưu chờ toán, số tiền gốc trả theo lãi suất không kỳ hạn thời điểm tất tốn Mở rộng hình thức gửi tiền, liên kết sản phẩm dịch vụ: - Phát triển hình thức tốn qua thẻ: Hiện nay, nhu cầu tốn qua thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nhu cầu tất yếu thời đại Số tiền ký quỹ thẻ tín dụng, số dư tối thiểu tài khoản thẻ ATM, số tiền nhàn rỗi chờ toán thẻ ATM thẻ ghi nợ nguồn vốn rẻ chi phí thấp (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) tương đối ổn định; - Liên kết sản phẩm dịch vụ: Tăng cường liên kết sản phẩm huy động vốn với sản phẩm khác Tín dụng, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối, dịch vụ SMS banking, E-banking, Internet banking, chuyển khoản gửi tiết kiệm qua thẻ ATM, bảo an tín dụng, bảo hiểm vật chất 3.6.2.3 Áp dụng chế lãi suất huy động linh hoạt huy động vốn Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung cung cấp cho khách hàng thơng qua lãi suất, phí Sản phẩm Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái có thỏa mãn nhu cầu khách hàng không phụ thuộc vào chất lượng sản phẩm dịch vụ giá sản phẩm Hiện nay, việc định giá sản phẩm huy động vốn quy định trần lãi suất huy động NHNN Để xác định lãi suất cho sản phẩm huy động vốn ngân hàng, trần lãi suất huy động vào mục tiêu kinh doanh điều kiện đặc thù Agribank thời kỳ cụ thể Song cần có phương pháp xác định lãi suất huy động vốn linh hoạt theo đối tượng, thị trường cụ thể để thu hút khách hàng 94 Phương pháp xác định lãi suất theo chi phí: Phương pháp tính tốn tổng hợp chi phí sản phẩm, dịch vụ cộng thêm phần trăm lợi nhuận mà ngân hàng mong muốn Với phương pháp này, Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái áp dụng cho khách hàng không muốn ràng buộc toàn nhu cầu họ dịch vụ ngân hàng vào ngân hàng, phù hợp với thị trường cạnh tranh, thích hợp với chi nhánh có quy mơ hoạt động rộng lớn Phương pháp xác định lãi suất cạnh tranh: Xác định lãi suất sở tham khảo lãi suất đối thủ cạnh tranh xây dựng mức lãi suất có khả cạnh tranh với lãi suất đối thủ cạnh tranh Khi sản phẩm dịch vụ tiện ích cung ứng để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái phải đảm bảo chất lượng cao đối thủ cạnh tranh Phương pháp xác định lãi suất cá biệt: Xác định lãi suất sở tính tốn thu nhập chi phí riêng loại khách hàng mục tiêu cần phân biệt, sở mối quan hệ tổng thể khách hàng với ngân hàng, nhằm tạo lãi suất riêng cho khách hàng cụ thể giai đoạn, thị trường cụ thể Phương pháp xác định lãi suất nhằm mục tiêu thâm nhập mở rộng thị trường: Mở rộng thị trường mục tiêu phát triển ngân hàng Khi xâm nhập thị trường mới, nơi có ngân hàng khác (đối thủ cạnh tranh hoạt động), để thu hút khách hàng có quan hệ với ngân hàng Một biện pháp để Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái mở rộng thị trường xác định lãi suất huy động cao hơn, phí dịch vụ khác thấp ngân hàng khác Với mục tiêu tối đa hóa thị phần thị trường mở rộng nhằm thu hút khách hàng tăng tiền gửi khoản tín dụng cho vay dịch vụ khác, đảm bảo bù đắp chi phí tăng lên phát triển thị phần mở rộng thị trường Thực phương pháp 95 giúp chi nhánh đứng đầu thị phần, ngăn cản tham gia vào thị trường đối thủ cạnh tranh, tạo nhu cầu diện rộng sản phẩm 3.6.2.4 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng huy động vốn - Ngay từ đầu năm, Phòng kế hoạch - kinh doanh phải định hướng sách chăm sóc khách hàng sở phân khúc khách hàng có có sách chăm sóc phù hợp với phân khúc khách hàng Chính sách chăm sóc yêu cầu cần xác định nội dung sau: Đối tượng chăm sóc (phân khúc theo khách hàng ); tiêu chí phân khúc khách hàng (căn vào số dư tiền gửi/tiền vay/ sử dụng sản phẩm dịch vụ bình qn tháng/q/năm); lợi ích mang lại (bình qn theo tháng/q/năm); dự kiến chi phí chăm sóc; sản phẩm chăm sóc; thời điểm chăm sóc… - Đặc biệt lưu ý đến sách chăm sóc khách hàng VIP, cần cử cán phân công phận đặc biệt thực giao dịch khách hàng VIP, tạo khác biệt, hài lịng đến khách hàng Ln ln dành thời gian thăm hỏi, trao đổi đối tượng khách hàng này, áp dụng hình thức ưu đãi có đến khách hàng VIP (lãi suất, thời gian giao dịch, thủ tục giao dịch ) - Tiếp tục trì làm tốt hình thức chăm sóc khách hàng áp dụng: Tặng quà/hoa Sinh nhật khách hàng, ngày thành lập, ngày lễ 8/3,20/10; Lễ 02/09, tết Nguyên Đán, ngày kỷ niệm liên quan đến khách hàng… Hình thức chăm sóc linh hoạt tùy theo việc tìm hiểu sở thích khách hàng như: tặng hoa/bánh sinh nhật/phiếu mua hàng mời khách hàng dự party nhỏ… Cách thức chăm sóc, thăm hỏi khách hàng cần tế nhị, lịch mang thương hiệu Agribank - Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiển, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay…) nhằm lôi kéo khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn - Phòng khách hàng phòng đầu mối, nên bố trí cán chuyên trách huy động vốn Cán có nhiệm vụ báo cáo, phân tích, tập 96 hợp hệ thống thơng tin tình hình huy động vốn khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân… xây dựng lên kế hoạch triển khai tồn chi nhánh sách khách hàng… Đối với trường hợp đặc biệt cần có hỗ trợ lãnh đạo phịng, cần thiết có tham gia Ban giám đốc trình thăm hỏi khách hàng - Tuyệt đối tuân thủ nguyên tắc bảo mật số dư thông tin khách hàng, phổ biến đến cán chăm sóc yêu cầu cam kết bảo mật thông tin khách hàng tất cán công nhân viên 3.6.2.5 Tăng cường cơng tác quảng bá, cải thiện hình ảnh nâng cao vị cho chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái thời gian qua khơng ngừng có chiến dịch quảng bá, xây dựng thành thương hiệu mạnh toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên trước sức ép cạnh tranh, đặc biệt ngân hàng nước phép xâm nhập vào thị trường Việt Nam theo lộ trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế Trước tiên việc nỗ lực xây dựng văn hóa doanh nghiệp bền vững có tầm nhìn dựa giá trị cốt lõi đánh giá cao ngân hàng Cụ thể phận nghiên cứu phát triển, đội ngũ marketing cần có kế hoạch nghiên cứu thị trường cách sâu sắc để tìm kiếm đáp ứng tốt nhu cầu phát sinh khách hàng theo cách đặc trưng để tạo khác biệt nhận thức khách hàng - Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống chuyên nghiệp hình ảnh Agribank nói chung chi nhánh nói riêng Đồng thời thay đổi diện mạo Phòng giao dịch khang trang, lịch sự, thuận tiện cho khách hàng - Tại chi nhánh cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng riêng biệt, ln tạo cho khách hàng có cảm giác tơn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng 97 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Huy động vốn mấu chốt hoạt động kinh doanh tiền tệ, định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường, định đến lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Với đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái” đạt kết sau: Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận thực tiến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, bao gồm nội dung: khái niệm, hoạt động NHTM, khái niệm chất, hình thức huy động vốn, tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn NHTM Thứ hai, Kết nghiên cứu thực trạng cho thấy Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái có chủ động việc đẩy mạnh công tác huy động vốn đảm bảo cân đối vốn phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông dân nông thôn Tuy vậy, nguồn vốn mà Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái số bất cập như: huy động chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng cho vay chi nhánh, hình thức huy động vốn, sản phẩm huy động vốn chưa phong phú, lãi suất huy động chưa linh hoạt, công tác khách hàng chưa trú trọng thường xuyên Để tăng cường huy động vốn cho nhu cầu phát triển, thời gian tới Chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Văn Yên Bắc Yên Bái cần trọng áp dụng giải pháp như: Cải thiện chất lượng sản phẩm huy động vốn có chi nhánh; Phát triển thêm hình thức sản phẩm huy động vốn; Áp dụng chế lãi suất huy động linh hoạt huy động vốn; Hồn thiện sách chăm sóc khách hàngtrong huy động vốn; Tăng cường công tác quảng bá, cải thiện hình ảnh nâng cao vị cho chi nhánh 98 Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ, điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 2.2 Kiến nghị với Agribank Tiếp tục hoàn chỉnh văn chế độ, văn liên quan đến nghiệp vụ huy động vốn tạo thuận lợi cho khách hàng, giúp mở rộng nguồn vốn đồng thời hạn chế rủi ro Phải phổ biến định hướng phát triển sách chiến lược cho tồn thể chi nhánh, phòng ban nhằm tiến hành cách đồng mục tiêu đề Tăng cường công tác đào tạo cán cho chi nhánh, nâng cao lực cán nhân viên Chun mơn hóa nghiệp vụ cho cán trung tâm quản lý thông tin khách hàng Hiện nay, chi nhánh chưa phân cán quản lý thông tin khách hàng nên chưa quan tâm mực nắm bắt tình hình nguồn vốn có tăng giảm thất thường Để nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên nên chun mơn hóa theo loại sản phẩm, đồng thời khuyến khích nhân viên tự học hỏi nâng cao trình độ Ln phối hợp trung tâm với nhau, hỗ trợ chi nhánh PGD trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ thông tin, phần mềm truy cập thông tin tiện lợi Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động chi nhánh, PGD để phát xử lý kịp thời vi phạm, kiên xử lý trường hợp cán kế tốn thơng đồng với có hành vi tiêu cực nội ngân hàng 99 Hoàn thiện hệ thống quản lý xếp hạng khách hàng, đưa cách thức chấm điểm chi tiết, phân nhỏ nhóm ngành Mặt khác, đứng trước biến đổi môi trường kinh tế nay, hệ thống chấm điểm khách hàng ngân hàng dễ bị lạc hậu không đánh giá xác tình hình kinh doanh, chiều hướng kinh doanh doanh nghiệp Do ngân hàng cần phải cập nhật thường xuyên, thay đổi tiêu cho phù hợp với biến động môi trường kinh doanh 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Thị Thúy Anh (2016), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Tài Chính Nguyễn Thanh Chúc (2012), Nâng cao hiệu HĐV NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ, Trường Đại học Thái Nguyên Nguyễn Văn Dờn (2018), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Phan Thị Thu Hà (2018), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà (2019), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Kinh tế Quốc dân Đường Thị Thanh Hải (2014), NHTM Việt Nam: Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài Định Xuân Hạng (2016), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài Từ Thị Thu Hiền (2014), Quản lý hoạt động HĐV NHTM cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, Trường Đại học Kinh tế Đại học quốc gia, Hà Nội Nguyễn Thị Lê Hoa (2013), Hồn thiện cơng tác quản lý HĐV NHTM cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, Đại học Thái Nguyên 10 Nguyễn Thị Phương Hồng (2018), Huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Bình, Trường Đại học Kinh tế Huế 11 Học viện ngân hàng (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Lao động xã hội 12 Nguyễn Văn Tiến (2018), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 13 Trương Quang Thông (2017), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 14 Lã Thị Kim Thoa (2018), Tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, Trường Đại học Thái nguyên 101 15 NHNN (2016), Thông tư số 07/2016/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2016 quy định lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân TCTD 16 Ngân hàng nhà nước (2018), Thông tư số 48/2018/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2018 quy định tiền gửi tiế kiệm 17 Ngân hàng nhà nước (2018), Thông tư số 49/2018/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2018 quy định tiền gửi có kỳ hạn 18 Ngân hàng Agirbank (2012), Quyết định số 258/NHNo-NCPT ngày 13/01/2012 Ban hành cẩm nang Huy động vốn 19 Ngân hàng Agribank chi nhánh Văn Yên Bắc Yên Bái (2018 - 2020), Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020, Yên Bái 20 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/10/2010 21 Quốc hội (2017), Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung 22 Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/10/2010 23 Nguyễn Văn Thanh (2011), Giải pháp đa dạng hình thức HĐV sử dụng vốn NH Cơng thương Việt Nam 24 Trần Thị Thu (2018), Tăng cường quản lý huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương Việt Nam địa bàn tỉnh Phú Thọ, Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Thái Nguyên 25 Nguyễn Hữu Tài (2006), Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội 26 UBND huyện Văn Yên (2018 - 2020), Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội, Yên Bái PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho khách hàng) Kính chào Ơng/bà! Hiện tơi thực đề tài nghiên cứu “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Yên Bắc n Bái” Tơi mong q Ơng/Bà vui lịng trả lời bảng câu hỏi khảo sát Những câu trả lời quý vị đảm bảo giữ bí mật tuyệt đối I THƠNG TIN CHUNG Xin Ơng/bà vui lịng đánh dấu “x” vào trống phù hợp câu hỏi: Giới tính: □ Nam □ Nữ Tuổi: □ Dưới 30 □ Từ 30 - 45 □ Từ 45 trở lên Hiện cư trú tại:…………………………………………………………… Nghề nghiệp: □ Kinh doanh □ Công chức, viên chức □ Sinh viên □ Nội trợ □ Quản lý □ Khác Quý khách sử dụng sản phẩm huy động vốn ngân hàng? □ TK có kì hạn khơng kỳ hạn □ Gửi tiền vào thẻ ATM □ Mua giấy tờ có giá Quý khách thường tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua phương tiện nào? □ Truyền hình □ Internet □ Bạn bè, người thân □ Nhân viên ngân hàng □ Báo chí II NỘI DUNG BẢNG HỎI Xin vui lòng cho biết mức độ đồng ý ông/bà phát biểu sau (Tích vào số có mức độ với ý kiến ông/bà)? Rất không đồng ý; Không đồng ý; Khơng có ý kiến gì; Đồng ý; Hồn tồn đồng ý Tiêu chí đánh giá TT Điểm Chính sách lãi suất huy động vốn NHTM 1.1 Thông tin lãi suất rõ ràng 1.2 Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh 2.1 Ngân hàng ln khách hàng tín nhiệm 2.2 Thông tin khách hàng bảo mật 2.3 Khách hàng cảm thấy an toàn giao dịch ngân hàng 2.4 Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thơng tin xác 5 1.3 Việc đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng Uy tín ngân hàng thương mại Chính sách chăm sóc khách hàng NHTM Các chương trình khuyến mại hấp dẫn, có nhiều chương trình dự 3.1 thưởng 3.2 Cơng tác quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng hợp lý 3.3 Khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý 3.4 Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thơng tin sẵn có 3.5 Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng 3.6 Thời gian giao dịch thuận tiện 3.7 Địa điểm mạng lưới giao dịch rộng khắp thuận tiện Năng lực, trình độ nhân viên NHTM 4.1 Nhân viên có thái độ lịch đón tiếp khách hàng Nhân viên có thái độ thân thiện trả lời thắc mắc khách hàng 4.2 4.3 Nhân viên dẫn rõ ràng, cặn kẽ qui trình giải thủ tục 4.4 Nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ 4.5 Công nghệ ngân hàng 5.1 Ngân hàng có trang thiết bị, cơng nghệ đại 5.2 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 5.3 Tính bảo mật tuyệt đối 5.4 Các ứng dụng sản phẩm dùng cơng nghệ đại, xác Xin chân thành cảm ơn Ông/bà!