Nang cao chat luong huy dong von tai ngan hang 69644

LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường, ngân hàng có vai tṛí quan trọng ổn định phát triển quốc gia Nền kinh tế đất nước phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài chính, tiền tệ đắn hệ thống ngân hàng đủ mạnh, có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào ngành sản xuất Kể từ nước ta xóa bỏ chế độ tập trung bao cấp chuyển sang kinh tế mở cửa, kinh tế hoạt động theo chế tập trung hóa bao cấp sang kinh tế hoạt động theo chế thị trường hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng trình phát triển đất nước Ngân hàng nơi tích tụ vốn, tập trung vốn, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân , đóng góp vào thành tựu kinh tế năm qua , đặc biệt từ năm 1991 đến năm 1995, góp phần ngăn chặn đẩy lùi lạm phát Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2020, mục tiêu quan trọng mà Đảng Nhà nước đă đặt nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Đây mục tiêu quan trọng đưa đất nước ta thoát khỏi tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới Mặt khác góp phần ổn định kinh tế xă hội,giữ vững an ninh trị đất nước ,trong năm gần ngân hàng đă thực đổi sâu sắc hệ thống tổ chức lẫn hoạt động Sự đổi tạo sắc thái hoạt động huy động vốn sử dụng vốn( cho vay) nước ta tạo luồng sinh khí cho kinh tế thị trường Hệ thống ngân hàng Liên doanh Lào Việt nói chung Ngân hàng Liên doanh lào Việt chi nhánh Hà Nội nói riêng thơng qua hoạt động khơng ngừng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế Tuy nhiên hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn trình huy động vốn mà LVB Chi nhánh Hà Nội trường hợp ngoại lệ Vậy làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, phát triển kinh tế hộ gia đình doanh nghiệp, vấn đề ngân hàng quan tâm Xuất phát từ nhận thức kết hợp với trình thực tập LVB Chi nhánh Hà Nội em đă chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp Với mục tiêu trở thành ngân hàng có vị thế trong khu vực và trên giới LVB Chi nhánh Hà Nội nỗ lực để khẳng định vị thế Trước hết ngân hàng đầu tư phải chuẩn bị cho tảng vốn vững mạnh để làm điểm tựa cho ngân hàng triển khai hoạt động nhằm tăng sức cạnh tranh như: nâng cao chất lượng dịch vụ, đổi công nghệ… Nền tảng vốn vững mạnh không xem xét góc độ quy mơ mà cần phải quan tâm đến mặt chất lượng Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động phát triển ngân hàng tính cấp thiết hoạt động huy động vốn thời điểm nay, đặc biệt xuất phát từ thực tế hoạt động LVB Chi nhánh Hà Nội, chuyên đề em xin đề cập đến giải pháp “ Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội ” - đơn vị với tuổi đời non trẻ, đời điều kiện ngành ngân hàng nước có bước chuyển biến mạnh mẽ mặt, ngân hàng nước lại dần hình thành Việt Nam, cạnh tranh ngành NH ngày trở lên gay gắt Để tồn phát triển LVB Chi nhánh Hà Nội cần phải nỗ lực để có nguồn vốn dồi có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn phát triển dịch vụ ngân hàng đại Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, chất lượng huy động vốn xem xét khả phù hợp huy động vốn sử dụng vốn dựa số tiêu định tính, định lượng mang tính tham khảo * Mục đích nghiên cứu chuyên đề: Nghiên cứu sở lý luận xác lập chất lượng huy động vốn NHTM Phân tích thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội * Đối tượng nghiên cứu chuyên đề: Nghiên cứu chất lượng huy động vốn NHTM nói chung Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội nói riêng * Phạm vi nghiên cứu chuyên đề: Nghiên cứu chất lượng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội từ năm 2008-2010 * Phương pháp nghiên cứu chuyên đề: Đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê để nghiên cứu * Đóng góp chun đề: Đề tài thơng qua phân tích thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội hạn chế nguyên nhân, từ đưa giải pháp giúp LVB Chi nhánh Hà Nội nâng cao chất lượng huy động vốn để nâng cao vị sức cạnh tranh Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, mục lục , chuyên đề tŕnh bày theo chương sau : - Chương : Những vấn đề chất lượng huy động vốn NHTM - Chương : Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội - Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn LVB Chi nhánh Hà Nội Do thời gian thực tập kiến thức hạn chế, chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý chân thành thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh chị phịng tín dụng, phịng kế tốn tồn anh chị Ngân hàng Liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội đă giúp đỡ em trình thực tập ; thầy cô khoa Quản Trị đă giúp em hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động NHTM kinh tế Hoạt động chủ yếu NHTM nghiệp vụ huy động vốn thực dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng NHTM Với chức nghiệp vụ NHTM đă tập trung huy động vốn nhàn rỗi doanh nghiệp, tầng lớp dân cư vào ngân hàng góp phần kiềm chế lạm phát Mặt khác ngân hàng dùng nguồn vốn huy động tiến hành cho vay phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế đất nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng tạo uy tín cho ngân hàng Các ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do NHTM phải vào chiến lược , mục tiêu phát triển kinh tế đất nước Từ đưa loại hình thức huy động vốn thích hợp với vốn ngắn, trung dài hạn đáp ứng nhu cầu cho vay nghiệp công nghiệp hóa , đại hóa 1.1.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Nghiệp vụ huy động vốn đă quan trọng nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng Đây nghiệp vụ mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng Nghiệp vụ sử dụng vốn đạt hiệu cao tạo uy tín lớn cho ngân hàng , tăng sức cạnh tranh thị trường Do NHTM phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, nhu cầu sử dụng vốn xă hội , thực cho vay theo dự án đầu tư , chương trình phục hồi sản xuất Ngân hàng thực cho vay đầu tư có hiệu tạo lợi nhuận công ăn việc làm cho dân cư lao động , góp phần vào mục tiêu xóa đói giảm nghèo , chuyển dịch cấu kinh tế , tạo điều kiện cho phát triển toàn diện ngành , vùng kinh tế Nghiệp vụ sử dụng vốn góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, thu hút khách hàng đến giao dịch tạo điều kiện cho huy động vốn 1.1.3 Nghiệp vụ trung gian Thực chất nghiệp vụ trung gian ngân hàng cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng xuất phát từ chức NHTM, thực lệnh chi trả,các dịch vụ chủ tài khoản yêu cầu Trên sở ngân hàng phải thu phí dịch vụ Ngày yêu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày mở rộng số lượng chất lượng Các ngân hàng phải đầu tư trang thiết bị , sở vật chất , áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt UNT, UNC, séc chuyển khoản, toán bù trừ điện tử, toán qua mạng máy Thực tốt nghiệp vụ góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng, xu hướng từ nguồn thu dịch vụ ngày tăng , chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng, đồng thời góp phần làm tăng chu chuyển vốn, tiết kiệm vốn q trình tốn , làm giảm lượng tiền lưu thơng , tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm tiền… Ngân hàng thực tốt khâu dịch vụ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng , tạo điều kiện cho công tác huy động vốn Các nghiệp vụ hoạt động ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với Các ngân hàng phải chủ động việc huy động vốn, sử dụng nghiệp vụ cách đồng để có hiệu cao lợi nhuận nói riêng kinh tế nói chung 1.2 Chất lượng huy động vốn NHTM 1.2.1.Nguồn vốn NHTM NHTM lấy tiền tệ làm đối tượng kinh doanh đặt lợi nhuận lên hàng đầu, để đạt điều đó, cơng cụ mà NH phải có vốn Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác Nguồn vốn đóng vai tṛ vô quan trọng, định tới sống NHTM, sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh; định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng ; định lực cạnh tranh đảm bảo uy tín ngân hàng trường quốc tế Cơ cấu nguồn vốn gồm : 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu NH, nó chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, lại là điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng , nguồn vốn có tính chất thường xuyên ổn định với ba chức năng: chức bảo vệ, chức điều chỉnh, chức hoạt động Nguồn vốn chủ sở hữu lớn, NH có nhiều khả chống đỡ rủi ro giai đoạn gặp khó khăn Rất nhiều tiêu hoạt động ngân hàng bị ràng buộc vốn chủ sở hữu Theo Hiệp Định Basel II, tỷ lệ vốn chủ sở hữu tài sản điều chỉnh qua hệ số rủi ro tối thiểu 8% Theo điều Quyết định 457/2002/QĐ- NHNN “Tổ chức tín dụng, trừ chi nhánh ngân hàng nước ngoài, phải trì tỷ lệ tối thiểu 8% vốn tự có so với tổng tài sản “Có” có điều chỉnh rủi ro Có mức vốn chủ sở hữu dồi phù hợp mục tiêu hàng đầu NHTM môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Vốn tự có gồm: + Vốn điều lệ + Các quỹ ngân hàng + Vốn tự có khác 1.2.1.2.Vốn huy động từ bên ngoài  1.2.1.2.1.Tiền gửi Nguồn tiền gửi NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xă hội thông qua nghiệp vụ tiền gửi, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác Nguồn tiền gửi biến động, nên NH không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 60-70%) tổng nguồn tiền NH Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đă đưa thực nhiều hình thức huy động khác * Căn theo thời hạn nguồn vốn huy động  Tiền gửi không kỳ hạn ( tiền gửi toán, tiền gửi giao dịch ) Đây khoản tiền có thời gian gửi tiền khơng xác định, khách hàng có quyền rút tiền lúc ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng u cầu Nhìn chung, lăi suất khoản tiền thấp không, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp  Tiền gửi có kỳ hạn Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đă đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Họ rút tiền vào thời điểm đáo hạn yêu cầu ngân hàng cho rút trước hạn ( trường hợp rút trước hạn, khách hàng khơng hưởng lăi hưởng lăi suất khuyến khích ) Đây nguồn tiền tương đối ổn định ngân hàng sử dụng phần lớn vào kinh doanh   Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm hình thức tích trữ tiền, thơng qua người dân khơng vừa đảm bảo an tồn cho số tiền mà cịn “sinh sơi nảy nở” thêm Tiền gửi tiết kiệm có số hình thức: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn * Nếu vào đối tượng huy động:  Huy động vốn từ tầng lớp dân cư Là hình thức ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi, khoản tiền tiết kiệm, khoản dự phòng dân cư xă hội Đây nguồn huy động tiềm mà NHTM cần có chiến lược khai thác để tăng thêm nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế tăng lợi nhuận thu  Huy động vốn từ tổ chức kinh tế doanh nghiệp Do yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh mà tổ chức kinh tế doanh nghiệp thường gửi tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích tốn lợi nhuận sinh từ lăi, qua việc: mở tài khoản, nhận tiền gửi đáp ứng nhu cầu tốn họ, coi nguồn huy động vốn lớn với chi phí thấp  Huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác Ở Việt Nam vốn vay hai ngân hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng, vốn cho vay phải bảo đảm hình thức chấp cầm cố tài sản vay: tiền mặt quỹ, tiền gửi NHTW, chứng từ có giá khác Trong trường hợp NHTM đă vay mượn lẫn thiếu vốn khả tốn NHTM vay NHTW thông qua nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá 1.2.1.3.2.Các nguồn huy động khác Các NHTM cịn phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu thường phải trả lăi suất cao so với lăi suất huy động tiền gửi Đây hình thức huy động có tính chủ động: khối lượng vốn cần huy động, thời hạn, lăi suất, phương pháp huy động đă huy động đủ khối lượng theo dự kiến, ngân hàng ngừng việc huy động 1.2.1.4.Nguồn vốn vay 1.2.1.4.1.Vay NHTW Với vai trò là người cho vay cuối kinh tế, NHTW đă thực chức điều khiển nhằm đảm bảo cho phát triển ổn định hệ thống NHTM Tuy nhiên, việc vay NHNN phụ thuộc nhiều vào việc NHNN thực sách nới lỏng hay thắt chặt tiền tệ Tùy theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay NHNN chia thành loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung: Là hình thức NHTM xin vay vốn để bổ sung vốn ngắn hạn Trong hình thức vay này, NHTM vay cịn hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng đă thoả thuận Vốn vay để tốn: Các NHTM vay NHTW nhằm thực cơng tác toán Ngân hàng hay bù đắp thiếu hụt tạm thời toán Tái cấp vốn: NHTW cho NHTM vay sở chứng từ có giá 1.2.1.4.2.Vay TCTD Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng q trình hoạt động, có lúc NHTM thiếu hụt dự trữ thiếu tiền mặt, buộc phải vay mượn tổ chức tín dụng khác Quan hệ vay mượn diễn thường xuyên thời gian ngắn yếu tố quan trọng đảm bảo phát triển thông suốt liên tục NHTM 1.2.1.5.Vốn khác Thông qua nghiệp vụ làm trung gian tốn, NH có thể huy động vốn tài khoản ký quỹ mở thư tín dụng, phát hành séc bảo chi, séc chuyển tiền, hối phiếu thương mại… Bên cạnh đó, NHTM cịn vay thị trường tiền tệ thị trường vốn cách phát hành giấy tờ có giá: chứng tiền gửi, kỳ phiếu trái phiếu ( thường khơng có tài sản đảm bảo ) 1.2.2 Hoạt động huy động vốn NHTM : Đây nghiệp vụ quan trọng chủ yếu kinh tế Nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NHTM nguồn huy động vốn vào NHTM bao gồm nguồn : - Nhận tiền gửi khách hàng - Phát hành chứng từ có giá 1.2.2.1 Tiền gửi khách hàng : Đây tiền gửi ngân hàng khách hàng tổ chức kinh tế- xă hội , cá nhân , hộ gia đình gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích đáp ứng nhu cầu tốn qua ngân hàng để sinh lời Căn vào mục đích gửi tiền , tiền gửi khách hàng chia làm hai loại : 1.2.2.1.1 Tiền gửi toán: Tiền gửi toán tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân tài khoản khơng kỳ hạn ngân hàng Theo đó, ngân hàng phải thực chi trả nộp tiền theo yêu cầu khách hàng Tính chất tiền gửi tốn tính chất tiền gửi khơng kỳ hạn Nó rút lúc theo nhu cầu tốn gửi thêm lúc để tăng số dư Mục đích tài khoản tiền gửi tốn đảm bào an toàn cho tài sản đáp ứng nhu cầu toán qua ngân hàng khách hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt UNT, UNC, séc… Ở Việt Nam , tiền gửi toán chia làm hai loại : - Tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế Tài khoản loại sử dụng để toán tiền hàng cho doanh nghiệp chủ yếu Tiền từ tài khoản sử dụng để ký quỹ đảm bảo tốn séc mở thư tín dụng - Tài khoản tiền gửi toán cho cá nhân Tài khoản phục vụ cho nhu cầu toán qua ngân hàng séc , thẻ tốn… Thơng thường ngân hàng tính phí dịch vụ tài khoản tiền gửi toán để bù đắp cho khoản chi phí mà ngân hàng đă bỏ để theo dõi xử lý khối lượng giao dịch khổng lồ tài khoản tiền gửi tốn 1.2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn : Các khách hàng có nguồn thu nhập tạm thời chưa sử dụng thời gian định gửi tiền vào ngân hàng theo hình thức có kỳ hạn Hình thức gửi tiền cho phép người gửi tiền rút tiền đến kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn thường có lăi suất cao tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn dài lăi suất cao Khác với tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn nhằm mục đích sinh lời Tiền gửi có kỳ hạn trả lăi Lăi suất ngân hàng ấn định tùy thuộc vào thời hạn gửi thường thay đổi theo thời kỳ Khách hàng toàn tiền lăi rút tiền kỳ hạn Do tính chất có kỳ hạn nên tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động vốn truyền thống ngân hàng, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tích lũy cách an tồn hưởng phần lăi từ số tiền Đặc trưng loại hình tiền gửi khách hàng gửi tiền giao giữ sổ tiết kiệm , coi chứng nhận có tiền gửi tiết kiệm ngân hàng, đem cầm cố chấp vay vốn Tiền gửi tiết kiệm chia làm hai loại : không kỳ hạn có kỳ hạn