Phat trien cac san pham huy dong tien gui tiet 67849

1 Lời Mở Đầu Hoạt động ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ chất lượng, điều thuận lợi thách thức ngân hàng thương mại thị trường Để tồn phát triển mơi trường cạnh tranh khốc liệt bắt buộc ngân hàng phải không ngừng mở rộng quy mô, đổi hoạt động, đại hoá sở vật chất kĩ thuật…mà muốn làm điều điều kiện ngân hàng phải có tiềm lực vốn tốt Đối với ngân hàng thương mại quốc doanh hay ngân hàng thương mại cổ phần lớn, hoạt động lâu năm kinh tế cản trở lớn với ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ, thâm niên hoạt động ngắn thực vấn đề lớn Ngân hàng Tồn Cầu G-Bank ví dụ Tuy thành lập từ cách lâu hoạt động thị trường Hà Nội mô hình hoạt động thời gian ngắn nên việc mở rộng vốn kinh doanh để tăng sức mạnh cạnh tranh thực áp lực ngân hàng Gia tăng nguồn vốn giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, cải tiến kĩ thuật, tạo tin tưởng khách hàng… từ nâng cao vị hình ảnh ngân hàng kinh tế Huy động vốn từ kênh tiết kiệm hình thức huy động truyền thống ngân hàng G-Bank xác định cần phải coi trọng kênh huy động Trong thời gian thực tập ngân hàng Toàn Cầu G-Bank, nhận thấy vai trò quan trọng việc huy động vốn tiết kiệm hoạt động ngân hàng, nên em lựa chọn đề tài: Phát triển sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng G-Bank cho chuyên đề thực tập Trong phạm vi nghiên cứu em cố gắng làm rõ tình hình hoạt động sản phẩm tiết kiệm G-Bank đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu sản phẩm có tìm phương hướng phát triển sản phẩm Kết cấu chun đề, ngồi lời nói đầu kết luận chia thành phần chính: Phần 1: Nghiệp vụ huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Phần 2: Thực trạng huy động vốn thông qua sản phẩm tiết kiệm ngân hàng Toàn Cầu G-Bank Phần 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Toàn Cầu G-Bank Trong thời gian thực tập làm chuyên đề em nhận giúp đỡ nhiệt tình chú, anh chị ngân hàng G-Bank PGS.TS Nguyễn Văn Định- giáo viên hướng dẫn Mặc dù có nhiều cố gắng chắn làm em cịn nhiều thiếu sót hạn chế thời gian, kiến thức, kinh nghiệm thực tế nên em mong nhận góp ý thầy giáo hướng dẫn cô chú, anh chị ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Phần I: Nghiệp vụ huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Lịch sử hình thành: Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền tại cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua, bán Người nghề đổi tiền thường người giàu, trước làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an tồn.Do yêu cầu cất trữ tiền nhà buôn, lãnh chúa nên nhiều người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Thực cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả đa dạng hố loại tiền, tăng qui mơ tài sản người kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực tốn hộ tốn khơng dùng tiền mặt Với ưu điểm mình, tốn khơng dùng tiền mặt thu hút thương gia gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại( bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền.Những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Nghề ngân hàng người cho vay nặng lãi Một số người cho vay nặng lãi thực nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ toán hộ Những người kinh doanh tiền tệ dùng vốn tự có vay, điều nhanh chóng thay đổi Từ hoạt động thực tiễn, chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền ra, song tất người gửi tiền không rút tiền lúc nên tạo số dư thường xuyên ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho va hạ lãi suất cho vay Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Đây tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất-đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toánvà thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Sự hình thành hệ thống ngân hàng điều kiện khơng thể thiếu cho phát triển kinh tế giới nói chung kinh tế quốc gia nói riêng 1.1.1.2 Lịch sử phát triển Hình thức ngân hàng đầu tiên- ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi- thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu: quan lại, địa chủ nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi- tức cho phép khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng lợi dụng ưu chứng tiền gửi( lưu thông thay vàng bạc), phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tốn, ảnh hưởng xấu tới hoạt động bn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên nhà buôn khơng thể sử dụng nguồn vốn vay Trước tình hình nhiều nhà bn tự thành lập ngân hàng, gọi ngân hàng thương mại Như vậy, ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ hoạt động tư thương nghiệp, gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho vay Tuy nhiên, điểm khác biệt ngân hàng thương mại ngân hàng thợ vàng trước ngân hàng thương mại chủ yếu cho nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa q trình ln chuyển hàng hố với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mại ban đầu không cho vay người tiêu dùng,không cho vay trung dài hạn, không cho vay nhà nước Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng khơng cho vay, thực giữ hộ, toán hộ để lấy phí Đồng thời nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại hình ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng Trung ương( ngân hàng nhà nước) tạo nên hệ thống ngân hàng Trong đó, trừ ngân hàng Trung ương có chức xây dừng điều hành sách tiền tệ qc gia, ngân hàng cịn lại dù có số nghiệp vụ khác chung đặc điểm thực kinh doanh tiền tệ Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng Từ ngân hàng tư nhân , q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỉ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ vững bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tiền gửi khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thứcvay vay ngân hàng Trung ương, vay ngân hàng khác.Công nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng.Thanh toán điện tử thay dần tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an tồn tốn Các loại thẻ dần thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng nhà tạo tiện ích ngày lớn cho dân chúng Quá trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà cịn làm tăng quy mơ ngân hàng Tích tụ tập trung vốn tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng chục tỷ la Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ đôla Mỹ, đủ sức để tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn tồn cầu Q trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quôc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách chung, tương thích để kiểm sốt chung, để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giới, gây tổn thất lớin cho kinh tế va ổn định trị Có thể nói, vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phá triển ngân hàng Các nhà quản lý khơng ngừng cải tiến sách quản lí để hạn chế sụp đổ mở đường cho phát triển khu vực ngân hàng 1.1.2.Hệ thống ngân hàng Viêt Nam: Trên vài nét sơ lược trình hình thành phát triển hệ thống ngân hàng thương mại giới Sau vào tìm hiểu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam từ đời Do đặc điểm phát triển kinh tế, trình phát triển Hệ thống ngân hàng Việt Nam chia làm hai giai đoạn, tương úng với hai chế kinh tế trước sau chuyển đổi, từ chế kêư hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mô nhà nước 1.1.2.1 Ngân hàng Việt Nam chế kế hoạch hố: Tổ chức tín dụng nước Việt Nam dân chủ cộng hoà Nha tín dụng, thành lập năm 1951 Đây tiền thân ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam với hệ thống chi nhánh tỉnh chi điếm huyện, tổ chức tín dụng lớn hàng chục năm.Chức ngân hàng nhà nước Việt Nam huy động tiền gửi doanh nghiệp, quan đoàn thể, tổ chức kinh tế dân cư vay Ngân hàng nhà nước vừa quan quản lý tiền tệ tín dụng vừa tổ chức kinh doanh khơng mục tiêu lợi nhuận Trong chế kế hoạch hoá tập trung điều kiện chiến tranh, Ngân hàng nhà nước phải thực kế hoạch tiền tệ tín dụng giao.Lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ cho vay phải hướng vào phục vụ doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã phục vụ quốc phịngđể hồn thành kế hoạch năm, phat triển kinh tế miền bắc đồng thời chi vện cho tiền tuyến Trong điều kiện vậy, hiệu tài hoạt động ngân hàng đặt lên hàng đầu Ngân hàng nhà nước trở thành kênh cấp vốn Nhà nước cho ngành, lĩnh vực thông qua hình thức tín dụng Phần lớn doanh nghiệp hợp tác xã vay ngân hàng 100% vốn lưu động 70-90% vốn cố định Ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng cơng kháng chiến chống Pháp, chống Mĩ cứu nước, xây dựng chủ nghĩa xã hội miền Bắc, kiến thiết đất nước sau 1975.Nhiều cơng trình xây dựng, nhà máy, trường học, hợp tác xã hình thành phát triển thơng qua tài trợ ngân hàng Nhà nước Thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng mở rộng tạo điều kiện cho nhà nước kiểm soát hoạt động kinh tế Ngân hàng nhà nươc Việt nam người đại diện cho Việt nam hệ thống ngân hàng nước xã hội chủ nghĩa, tiếp nhận quản lý khoản tài trợ nước ủng hộ công xây dựng bảo vệ tổ quốc nhân dân Việt Nam Sau 1975, với khó khăn nước xã hội chủ nghĩa, viện trợ cho Việt Nam giảm sút Viện Nam phải đối đầu với hàng loạt thách thức lớn: Giải nạn đói sau chiến tranh, vấn đề xã hội cấp bách, cơng trình, nhà máy bị tàn phá, thiếu ngoại tệ mạnh để nhập thiết bị hàng tiêu dùng thiết yếu sách bao cấp kinh tế dẩy doanh nghiệp vào tình trạng trì trệ khơng lối Ngân hàng nhà nước phải in tiền để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp Lượng tiền cung ứng gia tăng điều kiện sản lượng không tăng kịp đẩy lạm phát lên cao năm 80 Lạm phát gia tưang làm xối mịn tiết kiệm, khuyến khích tích trữ đầu cơ, dẫn đến gia tăng mạnh nhu cầu vay vốn từ ngân hàng.Lãi suất thực âm, tỷ giá bị bóp méo, tiền lương khơng đủ trang trải chi phí tối thiểu Vịng xốy gây sức ép ngân hàng phải in nhiều tiền Ngân hàng không bảo tồn vốn, khơng tính tốn hiệu kinh tế, bị kéo vào vịng xốy siêu lạm phát Tình trạng độc quyền hệ thống ngân hàng( có Ngân hàng Nhà nước số ngân hàng chuyên doanh khác thuộc sở hưữ nhà nước, nhà nước phân chia ranh giới phục vụ) góp phầnduy trì tình trạng trì trệ ngân hàng, làm giảm vai trị trung gian tài hoạt động mục tiêu hiệu kinh tế 1.1.2.2 Hệ thống ngân hàng chuyển đổi cấu kinh tế( sau 1990): Hệ thống ngân hàng Việt Nam đổi cách đáng kể trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước Từ mơ hình hệ thống Ngân hàng kinh tế kế hoạch hố tập trung chuyển sang mơ hình Ngân hàng kinh tế thị trường, mơ hình quản lý có thay đổi đố tách biệt chức quản lí hoạt động tiền tệ, tín dụng với chức kinh doanh tiền tệ, đa dạng hố loại hình Ngân hàng, bước xố bỏ độc quyền, chuyển sang cạnh tranh có quản lí nhà nước Kể từ đầu năm 90 hệ thống ngân hàng thương mại không ngừng phát triển loại hình nghiệp vụ góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế đất nước Bên cạnh Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Đầu tư phát triển hình thành từ trước, hình thành thêm hai ngân hàng chuyên doanh ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam có Ngân hàng thương mại quốc doanh: Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng công thương, Ngân hàng Đầu tu phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Đây ngân hàng thương mại lớn Viẹt Nam Trong giai doạn đầu, Ngân hàng thưuơng mại quốc doanhphải hoạt động môi trường khó khăn: Gánh chịu việc xử lý tồn đọng nặng nề chế cũ, tình hình tài cân đối, nợ q hạn khê đọng khó địi cao tổ chức kinh tế làm ăn thua lỗ, lạm phát cao, lãi suất thực âm, tỷ giá ngoại tệ bao cấp Đến đầu năm 90, nước có tới 15 ngân hàng thương mại cổ phần hợp tác xã tín dụng cấp quyền thành lập thành thị lẫn nông thôn Trong môi trường chưa ổn định, tổ chức tín dụng non nớt, tình trạng khả chi trả nhiều tổv chức tín dụng làm lịng tin cơng chúng Đến qúy năm 1990 với 791 tỷ đồng cho vay 510 tỷ đồng hạn đến quý năm 1990 hầu hết tổ chức tín dụng lâm vào tình trạng khả chi trả Tháng 5/1990, Pháp lệnh Ngân hàng( Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước, Pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng cơng ty tài chính) đời bước ngoặt quan trọng hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Hai pháp lệnh ngân hàng khẳng định hệ thống Ngân hàng hệ thống Ngân hàng hai cấp bao gồm Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại, HTX tín dụng, Cơng ty tài Pháp lệnh khẳng định tính đa dạng hình thức sở hữu, đa loại hình, đa thành phần kinh doanh đa hệ