Nghiệp vụ huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng; đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế.
Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng Việc lưu hành những đồng tiền riêng của mỗi quốc gia hoặc vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại và giao lưu quốc tế tạo ra yêu cầu đúc và đổi tiền tại tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thương mại Người làm nghề đúc, đổi tiền, thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại. Lợi nhuận thu được là từ chênh lệch giá mua, bán.
Người nghề đổi tiền thường là những người giàu, trước đó có thể làm nghề cho vay nặng lãi Họ thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn.Do yêu cầu cất trữ tiền của các nhà buôn, các lãnh chúa nên nhiều người làm nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ Thực hiện cất trữ hộ làm tăng thu nhập, tăng khả năng đa dạng hoá các loại tiền, tăng qui mô tài sản của người kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác là điều kiện để thực hiện thanh toán hộ và thanh toán không dùng tiền mặt Với những ưu điểm của mình, thanh toán không dùng tiền mặt đã thu hút các thương gia gửi tiền nhiều hơn.
Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại( bạc hoặc vàng), các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, thanh toán hộ, vừa đúc tiền.Những ngân hàng loại này được gọi là ngân hàng của những thợ vàng.
Nghề ngân hàng cũng được bắt đầu từ người cho vay nặng lãi Một số người cho vay nặng lãi đã thực hiện luôn cả nghiệp vụ đổi tiền, giữ hộ và thanh toán hộ.
Những người kinh doanh tiền tệ đầu tiên đã dùng vốn tự có để cho vay, nhưng điều đó đã nhanh chóng được thay đổi Từ hoạt động thực tiễn, các chủ ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và có người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút tiền cùng một lúc nên đã tạo số dư thường xuyên ở ngân hàng Do tính chất vô danh của tiền, chủ ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách để cho vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, do vậy các ngân hàng, do vậy các ngân hàng đều tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp những tiện ích khác nhau mà ngân hàng huy động được ngày càng nhiều tiền gửi, là điều kiện để mở rộng cho va và hạ lãi suất cho vay.
Tóm lại, ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Đây là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất-đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toánvà thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Sự hình thành hệ thống ngân hàng là điều kiện không thể thiếu cho sự phát triển kinh tế thế giới nói chung và kinh tế mỗi quốc gia nói riêng.
Hình thức ngân hàng đầu tiên- ngân hàng của các thợ vàng, hoặc ngân hàng của những kẻ cho vay nặng lãi- thực hiện cho vay với các cá nhân, chủ yếu là những người giàu: quan lại, địa chủ nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng. Nhiều chủ ngân hàng lớn còn mở rộng cho vay đối với vua chúa, nhằm tài trợ một phần nhu cầu chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi- tức là cho phép khách hàng chi nhiều hơn số tiền gửi tại ngân hàng, một hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay rất cao, nhiều chủ ngân hàng đã lợi dụng ưu thế của chứng chỉ tiền gửi( lưu thông thay vàng hoặc bạc), phát hành chứng chỉ tiền gửi khống để cho vay Thực trạng này đã đẩy nhiều ngân hàng đến mất khả năng thanh toán và phá sản.
Sự sụp đổ của các ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động thanh toán, ảnh hưởng xấu tới hoạt động buôn bán Hơn nữa, lãi suất cao nên những nhà buôn không thể sử dụng nguồn vốn vay này Trước tình hình đó nhiều nhà buôn tự thành lập ngân hàng, gọi là ngân hàng thương mại Như vậy, ngân hàng thương mại được hình thành xuất phát từ hoạt động của tư bản thương nghiệp, và gắn liền với quá trình luân chuyển của tư bản thương nghiệp Ngân hàng thương mại cũng thực hiện các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng như huy động tiền gửi, thanh toán, cất giữ hộ và cho vay Tuy nhiên, điểm khác biệt giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng thợ vàng trước đó là ngân hàng thương mại chủ yếu cho các nhà buôn vay dưới hình thức chiết khấu thương phiếu Đây là các khoản cho vay ngắn hạn, dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hoá với lãi suất phải thấp hơn lợi nhuận được tạo ra do sử dụng tiền vay. Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mại ban đầu không cho vay đối với người tiêu dùng,không cho vay trung và dài hạn, không cho vay đối với nhà nước.
Sự phá sản của nhiều ngân hàng thương mại đã gây tổn thất lớn cho người gửi tiền là nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng này không cho vay, chỉ thực hiện giữ hộ, thanh toán hộ để lấy phí Đồng thời tại mỗi nước, trong những điều kiện lịch sử cụ thể đã hình thành nên nhiều loại hình ngân hàng khác như ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng Trung ương( ngân hàng nhà nước) tạo nên hệ thống ngân hàng Trong đó, trừ ngân hàng Trung ương có chức năng xây dừng điều hành chính sách tiền tệ quôc gia, các ngân hàng còn lại dù có một số nghiệp vụ khác nhau nhưng đều chung đặc điểm là thực hiện kinh doanh tiền tệ. Cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh Trước hết đó là sự đa dạng các loại hình ngân hàng và các hoạt động ngân hàng Từ các ngân hàng tư nhân , quá trình tích tụ và tập trung vốn trong ngân hàng đã dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần. Quá trình gia tăng vai trò quản lý nhà nước đối với hoạt động ngân hàng đã tạo ra các ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, các ngân hàng liên doanh, các tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh trong những năm cuối thế kỉ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống vẫn được giữ vững bên cạnh các nghiệp vụ mới đang ngày càng phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ chỉ cho vay ngắn hạn là chủ yếu đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê Các hình thức huy động cũng ngày càng phong phú Các loại hình tiền gửi khác nhau được đưa ra nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tiền gửi của khách hàng Bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi, các ngân hàng đã mở rộng các hình thứcvay như vay ngân hàng Trung ương, vay các ngân hàng khác.Công nghệ ngân hàng đang góp phần làm thay đổi các hoạt động cơ bản của ngân hàng.Thanh toán điện tử đang thay thế dần thanh toán thủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an toàn trong thanh toán Các loại thẻ đang dần thay thế dần tiền giấy và dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tại nhà đang tạo ra các tiện ích ngày càng lớn cho dân chúng.
Quá trình phát triển của các ngân hàng không những làm gia tăng số lượng các ngân hàng mà còn làm tăng quy mô của mỗi ngân hàng Tích tụ và tập trung vốn đã tạo ra các công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng chục tỷ đô la Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ đôla Mỹ, đủ sức để tài trợ cho những ngành công nghiệp và dịch vụ mũi nhọn toàn cầu.
Quá trình phát triển của ngân hàng đang tạo ra mối liên hệ ràng buộc ngày càng chặt chẽ, sự phụ thuộc lẫn nhau ngày càng lớn giữa các ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quôc gia và đa quốc gia đã và đang thúc đẩy hình thành các hiệp hội, các tổ chức liên kết các ngân hàng nhằm tạo ra các chính sách chung, hoặc tương thích để kiểm soát chung, để kết nối và tạo sự thống nhất trong điều hành và vận hành hệ thống ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và quốc tế.
Lịch sử phát triển của các ngân hàng cũng đã chứng kiến nhiều khủng hoảng và hoảng loạn ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và thế giới, gây tổn thất rất lớin cho nền kinh tế va mất ổn định chính trị Có thể nói, các vụ sụp đổ ngân hàng cũng là một khâu tất yếu trong tiến trình phá triển của ngân hàng Các nhà quản lý đã và đang không ngừng cải tiến chính sách quản lí để hạn chế sự sụp đổ và mở đường cho sự phát triển của khu vực ngân hàng.
1.1.2.Hệ thống ngân hàng Viêt Nam:
Trên đây là một vài nét sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của hệ thống các ngân hàng thương mại trên thế giới Sau đây chúng ta sẽ đi vào tìm hiểu về hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam từ khi mới ra đời cho tới nay Do đặc điểm phát triển kinh tế, quá trình phát triển của Hệ thống ngân hàng Việt Nam được chia làm hai giai đoạn, tương úng với hai cơ chế kinh tế trước và sau chuyển đổi, từ cơ chế kêư hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có điều tiết vĩ mô của nhà nước.
1.1.2.1 Ngân hàng Việt Nam trong cơ chế kế hoạch hoá:
Tổ chức tín dụng đầu tiên của nước Việt Nam dân chủ cộng hoà là Nha tín dụng, được thành lập năm 1951 Đây là tiền thân của ngân hàng nhà nước
Nghiệp vụ huy động vốn tiết kiệm trong ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và vai trò của vốn trong ngân hàng thương mại:
Như chúng ta đã biết, hoạt động ngân hàng là một ngành kinh doanh đặc thù riêng biệt, với đối tượng kinh doanh là tiền tệ chứ không phải bất kỳ hàng hoá nào khác Các ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động,cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Tất cả các hoạt động trên đều cần tới một nhân tố không thể thiếu đối với hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào, đó là Vốn Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Như vậy Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động của ngân hàng thương mại, nó quyết định quy mô tín dụng, khả năng thanh toán và các hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng.Có thể nói vốn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến thành công hay thất bại của hoạt động ngân hàng Một ngân hàng chỉ thực sự lớn mạnh khi nó có tiềm lực về Vốn, điều đó có nghĩa là nó đủ khả năng để đáp ứng những nhu cầu đa dạng của khách hàng, nâng cao sức mạnh cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Có lợi thế về Vốn tạo điều kiện cho các ngân hàng trong việc đổi mới công nghệ, mở rộng sản phẩm mới là những việc làm cần thiết cho ngân hàng thương mại nếu muốn đứng vững và khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế.
Nhận thức được tầm quan trọng của Vốn trong hoạt động kinh doanh của mình, các ngân hàng thương mại đều hết sức thận trọng trong công tác huy động và sử dụng Vốn sao cho lượng huy động đạt mức cao nhất và quản lý được lượng Vốn kinh doanh sao cho đưa lại hiệu quả cao nhất mà vẫn đảm bảo được yếu tố an toàn Vốn Ngân hàng thương mại nào làm tốt được điều này có nghĩa là đã đảm bảo được một phần thành công.
1.2.2.Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại
* Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Tuy chiếm tỷ trọng rât nhỏ trong tổng Vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại nhưng Vốn chủ sở hữu có vai trò rất quan trọng Đây chính là loại vốn mà ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn vốn chủ sở hữu ban đầu tạo hình ảnh cho ngân hàng thương mại trong mắt công chúng, ngân hàng nào có vốn chủ sở hữu lớn thì sẽ tạo niềm tin và sự tin tưởng hơn đối với khách hàng, họ sẽ có được sự yên tâm khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.Nguồn hình thành và nghiệp vụ hành thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng nào cũng bao gồm hai phần cơ bản, đó là nguồn vốn hình thành ban đầu khi ngân hàng mới đi vào hoạt động và vốn được bổ sung trong quá trình hoạt động.
Vốn hình thành ban đầu:
Dựa trên tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Vốn ban đầu là của nhà nước cấp nếu đó là ngân hàng thương mại quôc doanh, nếu là ngân hàng thương mại cổ phần, các cổ đông góp vốn thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Đối với ngân hàng liên doanh thì vốn chủ sở hữu sẽ do các bên liên doanh đóng góp và của cá nhân nếu ngân hàng thuộc sở hữu tư nhân Nhưng dù thuộc sở hữu của thành phần nào trong nền kinh tế thì vốn ban đầu của ngân hàng cũng phải tối thiểu bằng mức vốn pháp định mà ngân hàng trung ương quy định, dưới mức này thì ngân hàng không được phép thành lập.
Vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Để duy trì và phát triển hoạt động của mình, các ngân hàng luôn tìm cách mở rộng, gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ theo điều kiện cụ thể.
Nguồn đầu tiên mà các ngân hàng sử dụng khi muốn bổ sung vốn chủ sở hữu chính là lợi nhuận thu được trong quá trình kinh doanh Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành đầu tư Nguồn này có tính chất thường xuyên và chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn tự có của ngân hàng thương mại Điều đễ thấy là ngân hàng thương mại nào hoạt động càng lâu năm, thu nhập ròng lớn thì nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao hơn so với vốn tự có ban đầu.
Ngoài ra tuỳ từng ngân hàng cụ thể thì còn có thêm các hình thức khác để gia tăng vốn chủ sở hữu Các ngân hàng cổ phần có thể sử dụng biện pháp phát hành thêm cổ phần, các bên liên doanh cùng nhau góp thêm vốn hay là do chính nhà nước cấp đối với ngân hàng quốc doanh, tất cả các biện pháp trên đều nhằm tăng vốn cho ngân hàng thương mại, nhằm giúp ngân hàng thương mại mở rộng quy mô hoạt động, ứng dụng công nghệ mới hay dể đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng nhà nước quy định
Các quỹ của ngân hàng:
Việc lập ra và duy trì các quỹ khác nhau tuỳ theo mục đích cụ thể là việc làm cần thiết không thể thiếu của các ngân hàng thương mại Đầu tiên có thể kể đến quỹ dự phòng tổn thất, nó được ngân hàng trích lập hàng năm và được tích luỹ lại nhằm bù đắp những tổn thất có thể xảy ra trong quá trình hoạt động của ngân hàng thương mại.Ngoài ra còn có quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá của cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới.
Các quĩ này của ngân hàng đều được trích từ thu nhập của ngân hàng nhưng thời gian sử dụng các quỹ này không giống nhau, một sõ quỹ có thời gian sử dụng ngắn như quỹ thặng dư và một số quỹ khác như quỹ dự phòng tổn thất thì có thời gian sử dụng lâu dài
Vốn huy động từ tiền gửi:
Hoạt động chính của các ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi và cho vay để thu lợi nhuận nên có thể nói nguồn tiền gửi là tài nguyên quan trọng nhất mà ngân hàng thương mại nào cũng muốn khai thác một cách triệt để Ngân hàng có thể huy động tiền gửi từ nhiều đối tượng khác nhau trong nền kinh tế. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thương mại có thể là cá nhân hay các tổ chức, các doanh nghiệp lớn nhỏ nên nhu cầu và mục đích gửi tiền của họ rất khác nhau, do vậy muốn thu hút được nhiều vốn thì ngân hàng luôn phải có những hình thức gửi tiền đa dạng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Tuy có rất nhiều hình thức gửi tiền khác nhau tại các ngân hàng thương mại nhưng nếu xét theo kì hạn thì ta có thể chia chúng ra làm hai loại chính. Thứ nhất là tiền gửi không kì hạn còn gọi là tiền gửi thanh toán, hình thức này thường xuyên được các doanh nghiệp sử dụng và đem lại lượng vốn khá lớn cho ngân hàng Loại tiền gửi thứ hai có thể kể ra là tiền gửi có kì hạn, bao gồm tiền gửi có kì hạn của các doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm từ dân cư. Không giống như vốn chủ, đối với vốn huy động tiền gửi thì ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu nguồn vốn này và phải có trách nhiệm trả cho khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền hay khoản tiền đến hạn thanh toán.
Không phải lúc nào các ngân hàng thương mại cũng có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh nên trong một số giai đoạn cụ thể, khi nguồn vốn kinh doanh khan hiếm mà vốn huy động gặp khó khăn thì các ngân hàng thương mại có thể đi vay Ngân hàng trung ương và các tổ chức tín dụng khác đang hoạt động trong nền kinh tế là hai nguồn khá phổ biến mà các ngân hàng thường tìm đến vay vốn khi cần thiết Tuy có khả năng đáp ứng nhu cầu vay của ngân hàng thương mại khá cao nhưng hai nguồn này có nhược điểm là chỉ cho vay những khoản vay ngắn hạn, chỉ thích hợp trong những trường hợp ngân hàng cần vốn cấp bách Để tìm kiếm thêm nguồn vốn dài hạn phục vụ cho vay trung và dài hạn, một số ngân hàng thương mại cũng vay mượn thêm bằng cách phát hành các giấy nợ( kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn Ngân hàng nào càng có uy tín thì khả năng huy động vốn trên thị trường mở càng cao, còn những ngân hàng nhỏ thường gặp nhiều khó khăn khi huy động từ nguồn này.
* Vốn khác: Trong quá trình hoạt động, ngân hàng thương mại cũng có khả năng tạo thêm vốn cho mình thông qua việc thực hiện các dịch vụ khác nhau của ngân hàng như nghiệp vụ uỷ thác, nghiệp vụ làm trung gian thanh toán
Uỷ thác là một nghiệp vụ của ngân hàng thương mại mà qua đó ngân hàng thương mại đóng vai trò là người được uỷ thác thực hiện các hoạt động như cấp phát, đầu tư, giải ngân và thu hộ Các nguồn này tạo nên vốn uỷ thác tại ngân hàng Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt cũng là điều kiện cho các ngân hàng hình thành nguồn trong thanh toán.Tuy đây chỉ là những khoản vốn mang tính tạm thời nhưng do tính liên tục của các hoạt động ngân hàng nên các ngân hàng có thể sử dụng vốn có được từ nguồn này làm vốn kinh doanh.
1.2.3 Nghiệp vụ huy động vốn thông qua huy động tiền gửi tiết kiệm:
1.2.3.1 Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng thương mại:
Giới thiệu về ngân hàng Toàn Cầu G-Bank
Ngân hàng thương mại cổ phần Toàn cầu( Tên cũ là Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Ninh Bình) được thành lập và hoạt động tại Việt Nam theo quyết định số 216/QĐ- NH5 ngày 13 tháng 11 năm 1993 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước, Giấy phép hoạt động số 0043/NH- GP ngày 13 tháng 11 năm 1993, Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh số 055771 do Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Ninh Bình cấp ngày 25/11/1993.
Theo quyết định số 31/QĐ- NHNN ngày 11 tháng 01 năm 2006 của NHNN Việt Nam thì Ngân hàng thương mại cổ phần Ninh Bình được chuyển mô hình hoạt động và thay đổi tên gọi thành Ngân hàng thương mại cổ phần Toàn Cầu(viết tắt Ngân hàng Toàn Cầu: G-Bank)
Theo Giấy phép thành lập và Giấy phép hoạt động, số vốn điều lệ của Ngân hàng được phê chuẩn là 5 tỉ đồng Sau nhiều lần tăng vốn điều lệ đến 31 tháng 12 năm 2004 số vốn điều lệ Ngân hàng lên đến 85 tỉ đồng và hiện nay số vốn điều lệ của Ngân hàng là 500 tỉ đồng.
Tháng 7/06: G-Bank đã chính thức đưa vào sử dụng phần mềm Temenos Holding, phiên bản T24.
Tháng 8/11/06: G-Bank chính thức kí Hợp đồng hợp tác chiến lược với Petro Việt Nam và tuyên bố chính thức khai trương G-Bank.
Như vậy từ 1 Ngân hàng cổ phần địa phương, đến nay G-Bank đã trở thành 1Ngân hàng cổ phần đô thị đa năng có tổng tài sản trên 1600 tỉ đồng, với cổ đông chiến lược là Tổng công ty dầu khí Việt Nam.
Các đơn vị trực thuộc Ngân hàng Toàn Cầu G- Bank bao gồm:
- Hội sở chính tại 273 Kim Mã- Ba Đình- Hà Nội Wedsite: G-Bank.com.vn
- 07 phòng giao dịch tại Hà Nội
- 01 Trung tâm kinh doanh tại Hà Nội
- 01 chi nhánh cấp 1- chi nhánh Ninh Bình
- 01 phòng giao dịch tại Ninh Bình
- 02 bàn tiết kiệm tại Ninh Bình
- Trung tâm kinh doanh vàng tại Ninh Bình
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng G-Bank
Là một ngân hàng thương mại cổ phần đô thị mới được chuyển đổi từ mô hình cũ là ngân hàng cổ phần nông thôn Ninh Bình sang, tuy chỉ mới tham gia vào hoạt động kinh doanh dưới tên mới là Ngân hàng thương mại G-Bank từ những tháng cuối năm 2006 nhưng những kết quả mà ngân hàng nhận được là rất đáng ghi nhận.Dựa trên những thành tựu mà ngân hàng Ninh Bình đã tạo dựng trong hơn 10 năm hoạt động, cộng thêm vào đó là sự tham gia góp vốn của cổ đông chiến lược là Tổng công ty dầu khí Việt Nam( Petro Việt Nam), Ngân hàng TMCP G-Bank đang trong nỗ lực thực hiện những mục tiêu đặt ra. Tập trung mở rộng quy mô, đa dạng hóa các sản phẩm cung cấp cho khách hàng, đem hình ảnh của ngân hàng quảng bá rộng rãi ra công chúng là những cái đích quan trọng mà G-Bank đang nhắm đến Ngân hàng được chuyển đổi mô hình đi vào hoạt động từ giữa năm 2006 nhưng phải đến tháng 11- khi có sự tham gia góp vốn của Petro Việt Nam thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới có những thay đổi rõ rệt.
Ta có thể đánh giá những thay đổi này và hoạt động kinh doanh của ngân hàng G-Bank thông qua việc xem xét các chỉ tiêu tài chính chủ của ngân hàng
3 Tổng doanh thu hoạt động 10.50 12.60 13.90
4 Lợi nhuận trước thuế và dự phòng 0.90 1.20 2.60
Nguồn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Toàn Cầu G- Bank Điều mà chúng ta có thể nhận thấy dễ dàng khi nhìn vào bảng số liệu trên của Ngân hàng G- Bank là sự thay đổi rõ rệt của các chỉ tiêu tài chính trong các tháng cuối năm 2006 Việc bắt tay hợp tác với cổ đông chiến lược là Tổng công ty dầu khí Petrolimex vào đầu tháng 11 đã giúp cho một số chỉ tiêu quan trọng của ngân hàng tăng vọt so với thời điểm trước đó.Cụ thể là vốn điều lệ của ngân hàng tăng lên gấp đôi, từ 203 tỷ tháng 10 lên đến 500 tỷ vào tháng 11, kéo theo đó là sự gia tăng đáng kể của Tổng tài sản, tốc độ tăng này đạt 183,27 %, hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhờ đó cũng được mở rộng Điều này được thể hiện qua sự tăng lên của hai chỉ tiêu tổng huy động vốn và dư nợ cho vay, tổng huy động từ tháng 10 đến tháng 12 đã tăng lên 14 lần, dư nợ cho vay cũng tăng từ 177 tỷ đồng lên 271.Các chỉ tiêu khác cũng có sự thay đổi qua các tháng nhưng tốc độ tăng nhỏ hơn.Giải thích cho điều này là vì Ngân hàng mới có những thay đổi đột ngột, cần có thời gian cần thiết thì chắc chắn các chỉ tiêu như tổng doanh thu hoạt động, lợi nhuận… sẽ có sự tăng lên tương ứng với sự gia tăng quy mô của ngân hàng Điều này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, mở rộng thị phần và củng cố hình ảnh của mình trong hệ thống ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế nói chung.
Trong thời gian tới, G-Bank tiếp tục thực hiện chuyển dịch cơ cấu khách hàng phù họp với các mục tiêu đề ra, kết hợp với việc phát triển sản phẩm mới và bước đầu tạo dựng hình ảnh G-Bank trong công chúng và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các đô thị lớn, đặc biệt là tại Hà Nội, HảiPhòng và thành phố Hồ Chí Minh phù hợp với chiến lược phát triển của Ngân hàng.
Các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng G- Bank
Tuy mới được đổi tên và chuyển đổi mô hình hoạt động nhưng để phù hợp với địa bàn hoạt động mới cũng như theo kịp tốc độ phát triển của các ngân hàng khác, Ngân hàng Toàn Cầu đã đưa ra một danh mục các dịch vụ ngân hàng khá đa dạng nhằm mục đích thu hút khách hàng Đối với nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm, cho tới nay thì ngân hàng đã đưa ra 4 sản phẩm tiết kiệm chính với các đặc điểm riêng cho khách hàng có thể chọn lựa Chúng ta sẽ đi sâu vào tìm hiểu 4 sản phẩm này để thấy được ưu nhược điểm cũng như khả năng phát triển của mỗi sản phẩm.
2.3.1 Sản phẩm tiết kiệm G-Saving:
Sản phẩm tiết kiệm G-Saving được ban hành theo quyết định số 15/ QĐ/ TGĐ của tổng giám đốc ngân hàng Toàn Cầu G-Bank vào ngày 25/8/2006.
Nó được định nghĩa là một tài khoản tiết kiệm không kì hạn bằng VNĐ được khách hàng mở và gửi tiền để hưởng lãi suất cao Đối tượng áp dụng sản phẩm này là tất cả các công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, ngoài ra những người nước ngoài cư trú và không cư trú tại Việt Nam có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cũng có thể là khách hàng sử dụng sản phẩm G-Saving Sản phẩm này có một số đặc điểm chính sau:
- G-Saving là tài khoản tiết kiệm được hưởng lãi suất bậc thang theo số dư và có thể gửi vào, rút ra từng phần, lãi được tính trả hàng tháng cộng vào gốc
- Khách hàng không giữ sổ tiết kiệm mà sở hữu tài khoản tiết kiệm Thông tin về tài khoản tiết kiệm (sổ phụ tài khoản) được cung cấp cho khách hàng theo yêu cầu.
- Khách hàng có thể lựa chọn mức số dư tối đa/tối thiểu của tài khoản tiền gửi thanh toán và chọn lịch để hệ thống tự động chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm.
- Điều kiện về nộp tiết kiệm: Có thể nộp tiền vào tài khoản tiết kiệm bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản hoặc nộp thay từ bất kỳ điểm giao dịch nào thuộc G-Bank.
- Điều kiện về rút tiết kiệm:
Chỉ được rút ra (trích nợ tài khoản) không quá 2 lần trong một tháng
Mỗi lần rút tối đa không quá 30% số dư của tài khoản hiện tại
Rút tiền từ tài khoản tiết kiệm bằng tiền mặt hoặc tất toán tài khoản chỉ được thực hiện tại quầy giao dịch của G-Bank
Rút tiết kiệm bằng chuyển khoản: chỉ cho phép chuyển khoản bằng
Uỷ nhiệm chi hoặc bằng thẻ Debit của G-Bank qua máy ATM (nếu có) từ tài khoản tiết kiệm G-Saving sang tài khoản tiền gửi thanh toán của chính khách hàng đó.
Từ những đặc điểm của sản phẩm G-Saving, ta có thể thấy lợi ích đầu tiên mà sản phẩm tiết kiệm G-Saving mang lại cho khách hàng chính là là thủ tục mở, rút tiền của sản phẩm này rất đơn giản và tiện lợi, có thể coi tiết kiệm G- Saving như một khoản đầu tư tự động để khách hàng được hưởng mức lãi suất cao hơn lãi suất tài khoản tiền gửi thanh toán tính theo bậc thang theo số dư hàng ngày.
Việc chuyển tiền vào tài khoản G- Saving của khách hàng cũng được thực hiện rất dễ dàng do nó được hệ thống tự động thực hiện khi số dư tài khoản thanh toán đạt số dư theo thoả thuận hoặc khách hàng có thể nộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản từ mọi điểm giao dịch thuộc G-Bank hoặc chuyển khoản đến từ bất kỳ ngân hàng nào Tính linh hoạt của sản phẩm G-Saving còn được thể hiện ở chỗ khách hàng khi sử sụng sản phẩm có thể nộp vào hay rút ra từng phần của số tiền trên tài khoản tiết kiệm tại mọi điểm giao dịch của G-Bank Ngân hàng còn cho phép khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi này sang tài khoản tài khoản tiền gửi thanh toán bằng thẻ Debit của G-Bank qua máy ATM( nếu có) khi khách hàng có nhu cầu, tất nhiên lúc đó mức lãi suất mà khách hàng được hưởng trên số dư tiền gửi của họ sẽ thay đổi Ngoài ra khách hàng còn có thể có được các quyền lợi khác của chủ sở hữu tài khoản như quyền uỷ quyền giao dịch, thế chấp, cầm cố Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn thông qua việc phong toả tài khoản, khách hàng sẽ được vay với mức 95% tổng số dư tại thời điểm vay với mức lãi suất cho vay theo quy định của G-Bank.
Tuy là một sản phẩm có nhiều ưu thế nhưng không phải thế mà G-Saving không có những hạn chế nhất định Việc chỉ cho phép khách hàng rút tiền không quá 2 lần trong tháng và tối đa là 30% số dư tài khoản làm giảm tính chủ động của khách hàng đối với tài khoản tiền gửi của họ Ngoài ra khách hàng chỉ có thể chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm G-Saving sang tài khoản thanh toán của chính người đó, điều này sẽ gây bất tiện cho khách hàng khi họ muốn chuyển tiền qua tài khoản thanh toán cho ai đó Một giới hạn nữa của sản phẩm G-Saving đó là tài khoản tiền gửi này chỉ được áp dụng đối với đồng VNĐ chứ không áp dụng với các đồng tiền quốc tế như USD hayEUR trong điều kiện hội nhập kinh tế hiện nay, giao dịch quốc tế đang phát triển mạnh thì có thể làm khả năng huy động vốn của ngân hàng giảm đi rất nhiều.
Trong quy trình cung cấp sản phẩm tiết kiệm G-Saving, tiền lãi của sản phẩm tiết kiệm G-Saving được tính như sau: m n r i t i
Trong đó: n : là các đoạn số dư được hưởng các mức lãi suất khác nhau (lãi suất theo hình thức Band) theo quy định của G-Bank.
L i : Tiền lãi của G-Saving tại ngày thứ i m : Số dư tiền gửi G-Saving r i : Lãi suất của từng bậc thang lũy tiến (Band) t i : Ngày hưởng lãi thứ i
Tổng lãi của G-Saving = Li
- Tính lãi theo bậc số dư (Level): m.r i t i
Trong đó: L i : Tiền lãi của G-Saving tại ngày thứ i m : Số dư tiền gửi G-Saving r i : Lãi suất của từng bậc số dư (Level) t i : Ngày hưởng lãi thứ i
Tổng lãi của G-Saving = Li
- Tiền lãi được trả vào cuối hàng tháng, tổng tiền lãi đã tính cho từng kỳ hạn tính lãi căn cứ vào số dư thực tế của khách hàng trong tài khoản tiết kiệm G-Saving, được trả vào tài khoản tiết kiệm G-Saving của khách hàng.
Ví dụ: Khách hàng gửi lần đầu tiên là 25.000.000 đồng, lãi suất quy định lúc này là 6%/năm, sau 30 ngày khách hàng tiếp tục gửi thêm 5.000.000 đồng lãi suất bậc thang được hưởng là 6.1%/năm, khoản tiền 5.000.000 đồng là phần số tiền vượt mức số dư để hưởng lãi suất mới sẽ được hưởng lãi suất cao hơn là mức 6.1%.
Hiện nay lãi suất của sản phẩm G-Saving tại ngân hàng G-Bank được quy định như sau:
Mức lũy tiến Lãi suất
Từ trên 5.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng 0,30% 3,60%
Từ trên 10.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng 0,40% 4,80%
Nguồn: Biểu lãi suất ngân hàng Toàn Cầu G-Bank
2.3.2 Sản phẩm tiết kiệm G-Easy:
Cũng giống như sản phẩm G- Saving, sản phẩm tiết kiệm G-Easy cũng là một hình thức tiết kiệm không dùng sổ, khách hàng chỉ cần đến mở tài khoản tiết kiệm và gửi tiền vào đó lấy lãi Đây là tài khoản tiết kiệm có kì hạn và có thể được áp dụng với ba loại tiền là VNĐ, USD và đồng EUR Hiện nay tại ngân hàng G-Bank thì sản phẩm tiết kiệm G-Easy có các kì hạn chính là 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng và 24 tháng và một số các kì hạn khác có thể được tổng giám đốc ngân hàng công bố tuỳ vào từng thời điểm kinh doanh Ứng với mỗi một kì hạn thì ngân hàng đều đưa ra một mức lãi suất phù hợp, tuy vậy đây không phải là mức lãi suất cố định mà là lãi suất được thả nổi dựa trên số dư của tài khoản tiết kiệm G-Easy của khách hàng và có thể được G- Bank công bố định kỳ vào ngày làm việc đầu tiên của tháng 1 và tháng 7 hàng năm thông qua niêm yết tại các chi nhánh/ phòng giao dịch của G-Bank và qua wedsite của ngân hàng Có thể thấy việc quy định lãi suất thả nổi cho sản phẩm tiết kiệm G-Easy của ngân hàng là rất đúng đắn và linh hoạt, gây được sự chú ý của khách hàng, hơn nữa mức lãi suất mà ngân hàng sẽ công bố luôn được đảm bảo là sẽ cao hơn lãi suất tiết kiệm tương ứng có cùng kì hạn của các ngân hàng thương mại cổ phần lớn Kể từ ngày công bố lãi suất mới, toàn bộ các số dư tài khoản tiết kiệm G-Easy đã đăng kí và các tài khoản tiết kiệm G-Easy mở mới sẽ được áp dụng mức lãi suất mới mà không phụ thuộc vào thời điểm tham gia G-Easy Trong điều kiện mà lãi suất thị trường mấy năm gần đây luôn có xu hướng tăng lên thì khách hàng có thể yên tâm khi gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm G-Easy mà không sợ rủi ro lãi suất có thể ảnh hưởng đến việc gửi tiền của mình Ví dụ: Khách hàng gửi tiền một năm ,ngày gửi tiền là 01/02/2006, lãi suất ban đầu là 6 %/năm Đến ngày 1/7 lãi suất công bố là 6.1 %/năm và đến ngày 01/02/2007 lãi suất được công bố lên đến 6.5 %/ năm thì tiền lãi của khách hàng sẽ được tính theo 3 kì hạn với các mức lãi suất tương ứng kể trên.
Khách hàng có thể lựa chọn một trong nhiều cách khác nhau để nộp tiền vào tài khoản G-Easy Ngoài nộp tiền mặt trực tiếp cho ngân hàng thì khách hàng cũng có thể chuyển từ tài khoản cá nhân sang bằng uỷ nhiệm chi hay chuyển khoản từ bất kì một điểm giao dịch nào thuộc G-Bank hoặc từ bất kỳ ngân hàng nào đến tài khoản tiết kiệm G-Easy Đến khi tất toán thì khách hàng cũng có thể được phép tất toán tại bất kì điểm giao dịch nào của G- Bank Những quy định này giúp cho khách hàng có thể giao dịch một cách nhanh chóng, dễ dàng, tiết kiệm được khá nhiều thời gian và chi phí, đúng như tên gọi G- Easy của sản phẩm Vì đây là sản phẩm tiết kiệm có kì hạn nên sẽ có thể xảy ra trường hợp khách hàng đến yêu cầu ngân hàng tất toán trước thời hạn Lúc đó khách hàng sẽ được hưởng lãi suất theo mức thoả thuận với G- Bank khi khách hàng tham gia đăng kí sử dụng tài khoản tiết kiệm G-Easy. Còn trong trường hợp khách hàng tất toán quá hạn thì phần lãi đúng hạn sẽ được trả 100 %, phần lãi quá hạn được tính theo lãi suất tiền gửi không kì hạn.
Lãi suất cúa sản phẩm G-Easy tại G-Bank hiện nay chia thành 3 loại tương ứng với 3 loại tiền gửi khác nhau là VNĐ, USD và EUR Cụ thể các mức lãi suất được quy định như sau:
Kỳ hạn Mức tiền gửi Lãi suất (%/năm) Ghi chú
Từ 200 triệu VND trở lên 8.58
Từ 200 triệu VND trở lên 8.82
Từ 200 triệu VND trở lên 9.36
Từ 200 triệu VND trở lên 9.65
Từ 200 triệu VND trở lên 9.80
Kỳ hạn Mức tiền gửi Lãi suất (%/năm) Ghi chú
3 Đối với loại tiền EUR:
Kỳ hạn Mức tiền gửi Lãi suất (%/năm) Ghi chú
Nguồn: Biểu lãi suất ngân hàng Toàn Cầu G-Bank
Tình hình huy động vốn thông qua các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng Toàn Cầu G-Bank
2.4.1 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm:
Kể từ khi được đổi tên và chuyển đổi mô hình hoạt động đến nay, tuy thời gian còn chưa nhiều nhưng hoạt động của ngân hàng Toàn Cầu G-Bank đã thu được khá nhiều kết quả khả quan Vốn ngân hàng được tăng lên đáng kể (từ chưa đến 100 tỷ đồng lên đến 500 tỷ đồng), một phần là do có sự tham gia góp vốn của cổ đông chiến lược Ptrolimex, nhưng cũng không thể không kể đến sự đóng góp của nguồn vốn thu được từ hoạt động huy động vốn mà tiêu biểu là huy động vốn tiết kiệm từ dân cư Chỉ trong mấy tháng cuối năm
2006, tình hình huy động vốn tiết kiệm của G-Bank đã có rất nhiều biến động theo chiều hướng gia tăng Đây là một dấu hiệu đáng mừng, nó cho thấy ngân hàng đã bước đầu có những bước đi đúng hướng Lượng khách hàng gửi tiền được mở rộng, số dư nợ liên tục được tăng nhanh qua các tháng đã cho chúng ta thấy điều đó.
Hoạt động trên thị trường Hà Nội- thủ đô văn hoá kinh tế của đất nước là một thuân lợi lớn của ngân hàng Toàn Cầu G-Bank Nhất là trong giai đoạn hiện nay, khi mà nền kinh tế cả nước nói chung và nền kinh tế của thủ đô HàNội nói riêng đang phát triển mạnh mẽ thì ngân hàng hoàn toàn có thể phát triển, mở rộng hoạt động của mình nếu biết tận dụng cơ hội Kinh tế phát triển đồng nghĩa với thu nhập của người dân cũng tăng cao, không những tiêu dùng của họ được mở rộng mà tiết kiệm cũng tăng lên, cùng với đó là nỗ lực đem hình ảnh của mình đến với khách hàng, thu hút sự chú ý của khách hàng củaG-Bank đã khiến cho việc huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng đạt được nhiều thành quả tốt và hiện đã chiếm vai trò vô cùng quan trọng trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng.
Hiện nay tại G-Bank có 3 sản phẩm tiết kiệm huy động vốn là: Tiết kiệm G-saving, tiết kiệm G-Easy và tiết kiệm trả lãi theo kì hạn Cả 3 sản phẩm nay đều góp phần làm tăng tiền gửi tiết kiệm của G-Bank nhưng tỷ trọng đóng góp của mỗi loại là không giống nhau Chúng ta sẽ đi sâu vào xem xét tình hình huy động vốn tiết kiệm nói chung và tình hình huy động vốn của từng sản phẩm tiết kiệm nói riêng của ngân hàng trong 3 tháng cuối năm 2006.
Bảng 1: Tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Toàn Cầu G-Bank: Đơn vị: Tỷ đồng
Tiết kiệm trả lãi định kỳ
( Nguồn:Báo cáo huy động tiết kiệm G-Bank) Biểu đồ số dư tiền gửi tiết kiệm
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy so với hai sản phẩm tiết kiệm còn lại thì tiết kiệm G-Easy chiếm tỉ lệ lớn nhất trong tổng vốn huy động từ tiết kiệm của ngân hàng, sau đó là tiết kiệm G-Saving và cuối cùng là tiết kiệm trả lãi định kỳ Từ tháng 10 đến tháng 11 huy động vốn tiết kiệm của ngân hàng đã tăng đáng kể, đặc biệt là đối với hai sản phẩm G-Saving và G-Easy Số dư tài khoản tiết kiệm G-Easy tháng 11 tăng lên hơn gấp đôi so với tháng 10, từ 31,763 tỷ đồng lên đến 65, 276 tỷ Tương tự như vậy số dư của tài khoản tiết kiệm không kì hạn G-Easy trong 2 tháng 10 và 11 cũng tăng đột biến từ 20,768 tỷ đồng lên đến 39,651 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 190,92 % Đây là điều dễ hiểu vì tháng 10 là thời điểm ngân hàng mới đi vào hoạt động dưới tên mới nên lượng vốn huy động được là chưa đáng kể, sau đó nhờ những hoạt động xúc tiến tích cực của ngân hàng nhằm thu hút khách hàng như quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, mở rộng mạng lưới, đưa ra các hình thức khuyến mại hấp dẫn nên lượng khách hàng đến với ngân hàng tăng nhanh, kéo theo lượng tiền gửi tiết kiệm cũng gia tăng Hình thức tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kì tuy không thu hút được nhiều vốn bằng hai sản phẩm còn lại, chỉ chiếm khoảng xấp xỉ 15-17 % tổng nguồn vốn huy động tiết kiệm nhưng cũng không thể phủ nhận sự đóng góp của sản phẩm này đối với nguồn vốn của ngân hàng.
So với mức độ tăng trưởng của tháng 11 thì tháng 12 nguồn vốn huy động tiết kiệm của ngân hàng có chững lại, số tiền huy động được từ các sản phẩm tiết kiệm cũng chỉ tăng ở mức nhỏ Sở dĩ tình hình huy động diễn biến như vậy là bởi vì tháng 12 là tháng cuối năm, nhu cầu mua sắm chi tiêu của dân cư tăng vọt, vì thế nên phần nhu nhập dành cho gửi tiết kiệm bị giảm đi, do đó số dư nợ tiết kiệm của tháng 12 không tăng lên là mấy so với tháng 11,chỉ ở mức khoảng 5 % Đây là tình trạng chung đối với tất cả các ngân hàng chứ không riêng gì G-Bank nên không có gì đáng lo ngại.
So với mặt bằng chung và nội lực bản thân ngân hàng thì tình hình hoạt động của G-Bank trong 3 tháng cuối năm 2006 là khá khả quan Ở đây chúng ta phải lưu ý một điểm là ngân hàng chỉ mới bắt đầu huy động vốn tiết kiệm kể từ tháng 10/2006 Có được kết quả huy động vốn tiết kiệm tốt trong thời gian qua là do G-Bank đã thực hiện tốt chiến lược khách hàng, đưa ra các sản phẩm huy động với nhiều thuận tiện và ưu đãi cho khách hàng, ngoài ra với lợi thế mới được chuyển đổi mô hình hoạt động nên ngân hàng có điều kiện áp dụng nhiều tiến bộ khoa học kĩ thuật vào công tác huy động, có cơ sở vật chất kĩ thuật khang trang tạo nên sự tin tưởng nơi khách hàng khi gửi tiền. Một lí do quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng chính là thái độ tận tình, lịch sự, trình độ chuyên môn cao của đội ngũ nhân viên ngân hàng khi giải thích cho khách hàng các quy định của ngân hàng về các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cũng rất chú trọng việc thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng về các sản phẩm cũng như công tác huy động tiết kiệm để có những điều chỉnh đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chúng ta sẽ đi sâu vào tìm hiểu các sản phẩm cụ thể để có thể thấy rõ hơn tình hình huy động của các sản phẩm này.
2.4.1.1 Tình hình huy động tiết kiệm G-saving:
Bảng 2: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm G-Saving:
Nguồn: Báo cáo huy động tiết kiệm ngân hàng G-Bank
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy số dư tiền gửi của tài khoản tiết kiệm G-Saving giữa các mức tiền gửi khác nhau có nhiều khác biệt Điều dễ dàng nhận thấy là các khoản tiền gửi ở mức từ 0 đến 100 triệu đồng chiếm tỷ lệ lớn nhất cả về số dư và tỉ trọng trong tổng vốn huy động được của sản phẩm G-Saving(tỷ trọng cao nhất đạt 46,99%, gần 50 %).Có thể lí giải điều này là do những người gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng thường là những cá nhân, họ có mức thu nhập không phải là cao lắm nhưng ổn định, vì thế nên số tiền mà họ gửi vào ngân hàng thường phần lớn dao động ở mức trên dưới 100 triệu đồng.Tuy nhiên những khoản tiền gửi có giá trị cao hơn, từ 100 triệu đến 500 triệu đồng cũng chiếm một phần khá quan trọng trong tổng vốn huy động G-
Saving, về tỷ trọng khoảng xấp xỉ 29-31 %, mức tiền gửi từ 500 triệu đến 1 tỷ chiếm tỷ trọng thấp nhất (23,2 % vào tháng 10 và 26,4 % vào tháng 12) Tuy nhiên đối với các khoản tiền gửi có giá trị khá lớn này thì ngân hàng cần đặc biệt chú ý vì đây chính là các khách hàng có tiềm năng kinh tế lớn, nếu tạo được mối quan hệ lâu dài với họ thì sẽ rất có lợi cho ngân hàng.
Tình hình số dư trong các tháng của các khoản tiền gửi G-Saving cũng có những biến động tương tự như tình hình huy động vốn tiết kiệm nói chung, tức là tăng mạnh vào tháng 11 và có dấu hiệu chững lại vào tháng 12, đặc biệt là đối với mức tiền gửi dưới 100 triệu thì số dư của tháng 12 còn giảm hơn so với tháng 11 kéo theo tỷ trọng của nó cũng giảm, từ 46.45 % xuống còn 41.59
%, đó là do có khá nhiều khách hàng rút tiền ra phục vụ cho chi tiêu cuối năm.
Tuy ngân hàng có đưa ra mức lãi suất khá cao cho những khoản tiền gửi trên mức 1 tỷ đồng là 6.5 %/tháng tương đương 7.8 %/ năm thế nhưng cho tới thời điểm nghiên cứu thì chưa có khoản tiền gửi nào vào tài khoản tiết kiệm G-Saving có giá trị trên 1 tỷ đồng, nhưng chắc chắn trong thời gian sắp tới với những nỗ lực thu hút khách hàng của G-Bank thì sẽ có thêm nhiều khoản tiền gửi có giá trị lớn được gửi vào ngân hàng
2.4.1.2 Tình hình huy động sản phẩm tiết kiệm G-Easy:
Hiện nay tại G-Bank sản phẩm tiết kiệm có kì hạn G-Easy đang được triển khai với 4 kì hạn chính là 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng và 24 tháng Dựa trên số dư cúa các kì hạn ta có bảng sau:
Bảng 3: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm G-Easy
Số dư (tỷ đồng) tỷ trọng ( %)
Số dư (tỷ đồng) tỷ trọng ( %)
Nguồn: Báo cáo huy động tiết kiệm ngân hàng G-Bank
Qua bảng số liệu trên ta thấy số dư tiền gửi ở hầu hết các kì hạn đều gia tăng qua các tháng, chí có kì hạn 6 tháng có số dư giảm từ 11.75 tỷ đồng vào tháng 11 xuống còn 10.97 tỷ đồng vào tháng 12, tuy nhiên mức giảm này là không đáng kể Nói chung khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kì hạn vào tài khoản G-Easy có xu hướng yêu thích hai kì hạn là 3 tháng và 12 tháng, thể hiện ở chỗ số dư cũng như tỷ trọng của hai kì hạn này cao hơn hẳn hai kì hạn còn lại Độ dài của các kì hạn này phù hợp với việc lên kế hoạch của khách hàng cho các hoạt động của họ( một quý hay một năm), vì thế nên khách hàng thường lựa chọn hai kì hạn này để gửi tiền Việc gia tăng số dư tiền gửi của các kì hạn khác nhau khá đồng đều đã tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc quản lí nguồn vốn, chủ động trong việc quyết định quy mô và kì hạn của các món cho vay.
+ Tiết kiệm G-Easy kì hạn 3 tháng:
- Tháng 10 số dư là 11.36 tỷ đồng chiếm 35.76 % tổng huy động G-Easy
- Tháng 11 số dư là 22.34 tỷ đồng chiếm 34.22 % tổng huy động G- Easy
- Tháng 12 số dư là 23.49 tỷ đồng chiếm 34.96 % tổng huy động G- Easy
+ Tiết kiệm G-Easy kì hạn 12 tháng:
- Tháng 10 số dư là 10.68 tỷ đồng chiếm 33.62 % tổng huy động G-Easy
- Tháng 11 số dư là 21.45 tỷ đồng chiếm 32.86 % tổng huy động vốn G-Easy
- Tháng 12 số dư là 22.45 tỷ đồng chiếm 33,41 % tổng huy động G-Easy.
Một điều dễ thấy khi nhìn vào bảng huy động vốn bằng sản phẩm tiết kiệm G-Easy là trong tổng số vốn huy động được thì các khoản tiền gửi ngắn hạn( có kì hạn bằng và dưới 1 năm) chiếm tỷ trọng chủ yếu, vào khoảng 85
% Tỷ trọng này phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng vì với lượng vốn còn nhiều hạn hẹp, ngân hàng chủ trương huy động ngắn để cho vay ngắn, vốn được quay vòng nhanh Tuy vậy, trong thời gian sắp tới thì ngân hàng cũng vẫn cần phải có các biện pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn để có thể cho vay trung dài hạn nhằm mục đích thu lợi nhuận cao hơn.
2.4.1.3 Tình hình huy động sản phẩm tiết kiệm trả lãi theo định kỳ
SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG G – BANK
HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI
Việc huy động tiền gửi tiết kiệm chịu tác động của nhiều nhân tố chủ quan cũng như khách quan Vì vậy để tăng cường huy động được nguồn tiền này, ngân hàng phải thực hiện các giải pháp tác động vào các nhân tố ảnh hưởng theo hướng tích cực Cụ thể là phải nâng cao được sức cạnh tranh của ngân hàng thông qua việc nâng cao uy tín, hiện đại hoá công nghệ, mở rộng mạng lưới chi nhánh phải phát triển các hình thức huy động vì đây là nhân tố trực tiếp tác động tới sự thảo mãn nhu cầu của khách, và phải thay đổi tâm lý và nâng cao trình độ của dân cư tạo ra sự tin tưởng, ưa thích và hiểu biết cặn kẽ hơn về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Tóm lại, ngân hàng cần tập trung vào các giải pháp sau:
3.1 Giải pháp về các hình thức huy động
Với định hướng xây dựng một ngân hàng đô thị đa năng hiện đại, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, G – Bank vẫn luôn tiếp tục đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm G – Bank hướng tới khách hàng mục tiêu là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, với khẩu hiệu hoạt động là “Chăm lo để bạn thành công” Vì vậy ngân hàng tập trung vào chiến lược phát triển các sản phẩm phục vụ cá nhân với định hướng khách hang là
“Cán bộ công nhân viên, lãnh đạo và cổ đông của ngân hàng” coi trọng chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng G – Bank coi khách hàng là các đối tác và mục tiêu hoạt động Tạo dựng mối quan hệ bền vững trên cơ sở hai bên cùng có lợi, liên tục phát triển cùng khách hàng là nền tảng cho sự sống còn của G– Bank Với đinh hướng như trên cùng với việc mạng lưới hoạt động của ngân hàng đang được tổ chức ở thành phố lớn trên khắp ba miền Bắc - Trung
- Nam thì để phục vụ khách hàng một cách tôt nhất, đáp ứng nhu cầu đa dạng của dân cư đô thị, tăng cường huy động nguồn tiền gửi ngân hàng cần tập trunh vào việc nâng cao chất lượng các hình thức huy động hiện có và đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm
3.1.1 Nâng cao các hình thức huy động hiện có
Trong môi trường cạnh tranh của rất nhiều các ngân hàng như hiện nay, khách hàng có nhiều sự lựa chọn cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng của mình Chính vì vậy khách hàng luôn đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp các dịch vụ có chất lượng tốt Khi sử dụng dịch vụ tiền gửi, khách hàng sẽ đánh giá chất lượng của dịch vụ này trên tất cả các mặt có liên quan đến quá trình gửi tiền, rút tiền và thu nhập của khoản tiền mà ngân hàng mang lại cho khách hàng Như vậy các hình thức huy động tiền gửi có chất lượng cao đối với khách hàng có lãi suất cao, quy trình đơn giản, nhanh chóng, dễ chuyển nhượng, dễ thanh lý, an toàn và thuận tiện cho khách hàng trong quá trình sử dụng Còn đối với ngân hàng thì chất lượng các hình thức huy động tiền gửi đó là huy động được nguồn vốn dồi dào, ổn định, lãi xuất hợp lý đảm bảo lợi nhuận, dễ dàng quản lý, nhanh chóng, chính xác va an toàn.
Các hình thức huy động tiết kiệm hiện tại mà G – Bank đang áp dụng tuy đã có nhiều ưu điểm như lãi xuất cao, được phép chuyển nhượng nhiều lần,được thế chấp vốn nhưng vẫn còn nhiều bất cập mà nếu khắc phục được và phát triển hơn lên thì sẽ thu hút được nhiều khách hànhg Trước hết là về rút tiền tiết kiệm, hiện tại G-Bank vẫn còn hai sản phẩm tiết kiệm yêu cầu khách hàng gửi tiền ở đâu phải rút tiền ở đó, khi khách hàng chuyển nhà đi xa sẽ rất bất tiện, vì vậy mà ngân hàng nên nhanh chóng thực hiện hình thức gửi một nơi và có thể rút ở bât kỳ chi nhánh nào của ngân hàng đối với hai sản phẩm này Sau đó cách tính lãi G – Bank nên cải tiến hình thức tính lãi đối với những khoản tiền rút trước hạn Đối với tiết kiệm G-Easy, đáo hạn mà khách hàng không đến lĩnh ngân hàng sẽ giữ hộ tiền lãi và tự động chuyển gốc sang kì tiếp theo Vì khoản lãi lúc này cũng là tài sản của khách hàng, ngân hàng nên chuyển cả gốc và lãi sang một kì hạn mới để gia tăng thu nhập cho người gửi.
Quy trình gửi tiết kiệm hiên tại của G – Bank cũng chưa phải là nhanh chóng và thuận tiện đối với khách hàng Khi gửi tiền tiết kiệm khách hàng phải qua nhiều cửa, mà tâm lý khách hàng dân cư thường chỉ tiếp xúc và giao dịch với một người Vì vậy trong thời gian tới, ngâmn hàng nên áp dụng hình thức giao dịch một cửa, đồng thời cải tiến quy trình nghiệp vụ và công nghệ để tạo ra sự nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng mà vẫn đảm bảo an toàn. Để tăng cương huy động tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cũng nên phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân, nâng cao chất lượng dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ, mở rộng dịch vụ trả lương qua ngân hàng Điều này quan trọng đối với dịch vụ này là nhanh chóng, thuận tiện và chi phí thấp.
Vì vậy ngân hàng có thể có các hình thức ưu đãi đối với khách hàng mới sử dụng để họ thấy được tiện ích của các sản phẩm này và thay đổi thói quen dùng tiền mặt Trong thanh toán thẻ ngân hàng có thể phối hợp với nhiều ngân hàng khác để khách hàng có thể qút tiền tại bất cứ chỗ nào.
3.1.2 Đa dạng hoá các sản phẩm tiết kiệm
Tâm lý của khách hàng khi tiêu dùng bất cứ hàng hoá hay dịch vụ nào đều muốn có một danh mục phong phú để lựa chọn Khi khách hàng đã có nhu cầu gửi tiền họ muốn có một sự lựa chọn tối ưu và họ sẽ chọn ngân hàng nào có sản phẩm phù hợp với mục tiêu của mình hay ngân hàng nào có sản phẩm thu hút được sự chú ý của họ Bên cạnh đó các hình thức huy động phong phú và có sức hút nhiều khi có thể kích thích được nhu cầu gửi tiền của khách hàng Khách hàng dân cư lại rất đa dạng về trình độ, thu nhập, tập quán, nghề nghiệp, nơi sinh sống nên sự hiểu biết và lỳ vọng của họ đối với các sản phẩm huy động tiền gửi cũng có sự khác biệt, nhất là khi G – Bank lại hướng tới khách hàng mục tiêu là các đô thị thì việc đáp ứng nhu cầu và kích thích được đối tượng này đòi hỏi sản phẩm phải có sự đa dạng hoá cao.
Hiện tại G – Bank đang huy động tiết kiệm với các hình thức khá phong phú, phù hợp với nhu cầu khách hàng, đó là tiết kiệm G-Easy với các kỳ hạn đa dạng, tiết kiệm G-saving và tiết kiệm trả lãi định kỳ Tuy nhiên, ngân hàng cần chú ý để tăng cường các hình thức huy động tiền gửi truyền thống, quen thuộc và tạo được chú ý với khách hàng Không những thế việc huy động tiền gửi thông qua phát hành trái phiếu còn giúp ngân hàng có nguồn vốn trung và dài hạn, đảm bảo cho vay trung dài hạn Hiện nay, nguồn tiền gửi trung dài hạn của ngân hàng chỉ chiếm chưa đến 15% tổng tiết kiệm dân cư trong khi đó tỷ lệ cho vay trung dài hạn của ngân hàng là 25% Vì vậy việc phát hành trái phiếu dài hạn không chỉ góp phần đa dạng hoá sản phẩm, tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng mà còn để đảm bảo nguồn vốn cho vay an toàn. Việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu còn có thể được thực hiện thông qua các ngân hàng đại lý, điều này sẽ khắc phục được sự hạn chế của ngân hàng về mạng lưới giao dịch hiện nay. Đối với các hình thức huy động tiết kiệm thì bên cạnh các hình thức đã có, G – Bank nên có kế hoạch phát triển các hình thức tiết kiệm mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng dân cư:
Tiết kiệm bằng vàng: Đây la hình thức huy động vốn có hiệu quả bởi có nhiều vàng được tích trữ trong dân cư Để tận dụng được nguồn tiền này, ngân hàng có thể triển khai hình thức gửi tiền tiết kiệm bằng vàng, cho phép khách hàng nhận và gửi tiền theo giá vàng thị trường Hình thức này sẽ thu hút một khối lượng tiền gửi đáng kể bởi khách hàng vừa đảm bảo cất trữ vàng an toàn, vừa được hưởng lãi Tuy nhiên, ngân hàng dễ gặp rủi ro về giá vàng nên cần có các biện pháp phòng ngừa phù hợp và xác định được lãi xuất hợp lý.
Tiết kiệm dưỡng lão: đây một nghiệp vụ kết hợp giữa hoạt động ngân hàng và hoạt động bảo hiểm, một loại hình bảo hiểm nhân thọ đặc thù do ngân hàng cugn cấp cho dân cư Hình thức tiết kiệm này có các đặc điểm sau:
- Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn thu nhập khi về già hoặc khi mất khả năng lao động mà không đòi hỏi những thủ tục như các hình thức bảo hiểm trước hạn.
- Phần vốn gốc tích luỹ không bị mất đi khi người thụ hưởng qua đời trước hạn mà sẽ được trao lại cho người được huởng quyền thừa kế Phần lãi người thụ hưởng có thể lĩnh về theo định kỳ hoặc yêu cầu ngân hàng nhập vào số vốn gốc cho họ để tiếp tục sinh lãi và phần thu nhập từ lãi này người gửi không phải chịu thuế.
- Toàn bộ vốn gốc cũng như phần lãi nếu được nhập vào sẽ được ngân hàng đảm bảo giá trị Việc gửi tiền vào ngân hàng, người gửi có thể toàn quyền quyết định về thời điểm gửi tiền, số tiền mỗi lần gửi. Để việc nâng cao chất lượng các hình thức huy động hiện có và đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi dân cư có hiệu quả, không những phục vụ tốt hơn những khách hàng truyền thống àm còn thu hút thê nhiều khách hàng mới thì đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện cùng với nó việc nâng cao uy tín, mở rộng mạng lưới và thức hiện tốt chính sách khách hàng.
Nâng cao uy tín của ngân hàng