(Luận văn) quản lý huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thủ thừa, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - lu PHAN TẤN TIẾN an n va gh tn to QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG p ie NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG HUYỆN THỦ THỪA, d oa nl w THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH nf va an lu TỈNH LONG AN lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z at nh oi Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số ngành: 8.34.01.01 z m co l gm @ an Lu n va Thủ Thừa, Năm 2020 ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN PHAN TẤN TIẾN lu an n va QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG p ie gh tn to NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH oa nl w HUYỆN THỦ THỪA, d TỈNH LONG AN nf va an lu lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z at nh oi Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số ngành: 8.34.01.01 z gm @ m co l Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN THỊ HỒNG an Lu n va Thủ Thừa, Năm 2020 ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ lu an n va p ie gh tn to Học viên thực luận văn nl w d oa Phan Tấn Tiến nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Thủ Thừa tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em thời gian học tập Trường theo chương trình Cao học Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ TS Đồn Thị Hồng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo tác giả nhiều kinh nghiệm thời gian thực đến lúc hoàn thành luận văn lu Tác giả xin cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị công tác Ngân an hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thủ n va Thừa, tỉnh Long An hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu giúp to gh tn tác giả hoàn thành luận văn ie Sau cùng, tác giả cảm ơn tất giảng viên Khoa sau đại học Quan p hệ quốc tế trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình truyền đạt nl w kiến thức cần thiết, cảm ơn tất bạn lớp cao học Quản trị kinh doanh d oa khoá đồng hành tác giả suốt năm học tập an lu Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên nf va luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy Trân trọng cảm ơn! z at nh oi lm ul (Cô) anh chị học viên./ Học viên thực luận văn z m co l gm @ an Lu Phan Tấn Tiến n va ac th si iii NỘI DUNG TÓM TẮT Nước ta trình hội nhập sâu, rộng với nước khu vực toàn giới, muốn làm điều trước hết phải có vốn Ý thức tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua, NHTM khác địa bàn, Agribank chi nhánh Thủ Thừa huy động lượng vốn đáng kể, sở để mở rộng đầu tư tín dụng, cung cấp vốn cho đông đảo khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Xuất phát từ vấn đề trên, luận văn thực nhằm phân tích, đánh giá thực lu trạng quản lý huy động vốn Agribank chi nhánh Thủ Thừa giai đoạn 2017 – an 2019 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý huy động n va vốn Agribank chi nhánh Thủ Thừa thời gian tới Kết nghiên cứu giải to Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận ie gh tn vấn đề đặt ra: p liên quan đến vốn huy động ngân hàng thương mại; w Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng quản lý oa nl huy động vốn Agribank chi nhánh Thủ Thừa giai đoạn 2017 – 2019 Trên sở d đó, luận văn điểm mạnh, điểm tồn nguyên nhân lu nf va an tồn tại Agribank chi nhánh Thủ Thừa giai đoạn nghiên cứu; Thứ ba, sở hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm lm ul nâng cao hiệu quản lý huy động vốn Agribank chi nhánh Thủ Thừa z at nh oi Thêm vào đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu làm rõ./ z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv ABSTRACT Our country is in the process of deep and wide integration with other countries in the region and around the world First of all, we must have capital to that Being aware of the importance of capital sources, over the past years, like other commercial banks in the area, Agribank Thu Thua branch has mobilized a considerable amount of capital, which is the basis for credit investment expansion providing capital to numerous customers to expand production and business, contributing to local economic development Stemming from the above problem, lu this thesis is done to analyze and evaluate the current situation of capital an n va mobilization management at Thu Thua branch Agribank in the period of 2017 2019 Thereby, offering some solutions to improve Effective capital mobilization to gh tn management at Agribank Thu Thua branch next time The research results have solved the posed problem: p ie w Firstly, the thesis has concretely codified the basic theoretical issues related oa nl to capital mobilized at commercial banks; d Second, the thesis has analyzed and evaluated in detail the current situation lu an of capital mobilization management at Agribank Thu Thua branch in the period of nf va 2017 - 2019 On that basis, the thesis has pointed out strengths and shortcomings as period; z at nh oi lm ul well as the cause of the shortcomings at Agribank Thu Thua branch in the research Thirdly, on the basis of those limitations, the thesis proposes a number of solutions to improve the efficiency of capital mobilization management at Agribank z gm @ Thu Thua branch In addition, research should be seen as a useful reference for researchers l m continue research./ co interested in this field of research and as a new prompt for those interested to an Lu n va ac th si v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU x lu an DANH MỤC HÌNH VẼ .xi n va tn to PHẦN MỞ ĐẦU gh SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI p ie MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung oa nl w 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU d an lu ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU nf va PHẠM VI NGHIÊN CỨU lm ul PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA LUẬN VĂN z at nh oi TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU TRƯỚC KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN z @ gm CHƯƠNG l CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN LÝ HUY m co ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại an Lu 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại n va 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại ac th si vi 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan nguồn vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các nguyên tắc huy động vốn 11 1.3 Cơ sở lý luận quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.3.1 Khái niệm quản lý huy động vốn 12 1.3.2 Mục tiêu quản lý huy động vốn 12 1.3.3 Các nguyên tắc quản lý huy động vốn 13 1.3.4 Các tiêu đánh giá quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 15 lu 1.3.5 Xử lý quan hệ rủi ro chi phí quản lý huy động vốn 18 an 1.3.6 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quản lý huy động vốn ngân va n hàng thương mại 20 to thương mại 21 ie gh tn 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn vốn ngân hàng p 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 21 nl w 1.4.2 Các nhân tố khách quan 23 oa 1.5 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn số chi nhánh ngân hàng thương d mại Việt Nam học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát lu nf va an triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An 24 1.5.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn số chi nhánh ngân hàng lm ul thương mại Việt Nam 24 z at nh oi 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 z @ l gm CHƯƠNG 27 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG co m NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN an Lu THỦ THỪA, TỈNH LONG AN 27 n va ac th si vii 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 30 2.2 Thực trạng quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An 32 2.2.1 Sự biến động nguồn vốn thời gian qua 32 2.2.2 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động 35 2.2.3 Phân tích kết huy động vốn theo kỳ hạn đối tượng khách hàng 36 lu 2.2.4 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền tệ 38 an 2.2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo địa bàn huy động 41 va n 2.2.6 Lãi suất huy động vốn 43 2.2.8 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 46 ie gh tn to 2.2.7 Chi phí huy động vốn 44 p 2.2.9 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn vốn 48 nl w 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp oa Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thủ Thừa, tỉnh Long d An 50 lu nf va an 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Những hạn chế vấn đề tồn 51 lm ul 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 53 z at nh oi KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 CHƯƠNG 56 z gm @ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI l NHÁNH HUYỆN THỦ THỪA, TỈNH LONG AN 56 co m 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn an Lu Việt Nam mục tiêu thực quản lý huy động vốn Chi nhánh huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An giai đoạn 2020 - 2025 56 n va ac th si viii 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam 56 3.1.2 Mục tiêu thực Chi nhánh Huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An 57 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An 57 3.2.1 Đa dạng hình thức huy động vốn 57 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý 58 3.2.3 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 59 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn 62 lu 3.2.5 Đổi quản lý, phong cách giao dịch, trọng đào tạo nâng cao an trìnhđộ đội ngũ cán 63 va n 3.2.6 Tăng cường kiểm tra kiểm sốt kiểm sốt việc tn thủ quy trình to gh tn nghiệp vụ huy động vốn cách nghiêm túc nhằm hạn chế rủi ro 65 3.3 Một số kiến nghị 66 ie p 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An 66 nl w 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi oa nhánh tỉnh Long An 67 d KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 nf va an lu KẾT LUẬN .69 z at nh oi lm ul TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 z m co l gm @ an Lu n va ac th si 58 hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng Với hỗ trợ phòng IT phòng Quan hệ khách hàng, khối bán hàng trực tiếp thực Ngân sách thực lấy từ quỹ đầu tư phát triển sản phẩm Hiện nay, trụ sở ngân hàng có hệ thống máy ATM đặt địa điểm phát triển khác địa bàn phòng giao dịch chưa có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu lu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện an Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng n va nguồn tiền gửi dân cư tn to + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu ie gh biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao p dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp nl w để khách hàng gửi tiền hay đầu tư oa + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối d tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển dịch vụ lu nf va an ngân hàng nói chung Agribank nói riêng lớn Do đó, Agribank chi nhánh Thủ Thừa cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết lm ul cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng z at nh oi 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu z @ cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho l gm vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động co m vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, an Lu vào số liệu thu thập được, phịng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen n va ac th si 59 tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Khi xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ, điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, Agribank chi nhánh Thủ Thừa bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở lu rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại; thường xuyên an thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi n va phong cách giao tiếp, từ tạo niềm tin khách hàng Không to tn quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan ie gh tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ p hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn nl w 3.2.3 Khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng oa Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cần kết hợp nhiều yếu tố d yếu tố người yếu tố định Trong đó, đội ngũ nhân viên giao lu nf va an dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp sản phẩm tiền gửi cho khách hàng Do đó, chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào lm ul thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Hiện sản z at nh oi phẩm tiết kiệm NHTM tương đối giống nên tác phong giao dịch giao dịch viên yếu tố quan trọng để gây thiện cảm lâu dài, giữ cho khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng z @ Chất lượng sản phẩm tiền gửi thể qua tiện lợi, tính chuyên l gm nghiệp, đại lợi ích thật mà khách hàng nhận được, hay hiệu đạt huy động vốn ngân hàng từ sản phẩm Hiện mức độ cạnh co m tranh ngân hàng ngày cao nên để giữ chân khách hàng an Lu lâu năm thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Agribank chi nhánh Thủ Thừa việc nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi n va ac th si 60 yêu cầu quan trọng Khả cụ thể hóa dịch vụ sản phẩm cho cá nhân tức với khách hàng khác Có chế tưởng thưởng cho nhân viên áp dụng sáng tạo hoạt động cung cấp dịch vụ Giảm khó khăn phức tạp loại bỏ rào cản trình tiếp nhận khách hàng Loại bỏ hoàn toàn loại thủ tục giấy tờ rườm rà giảm tải thao tác xác thực danh tính khách hàng mà tập trung vào giao tiếp khách hàng thay cơng việc mang tính hành quy trình Tạo khả chiếm lĩnh khách hàng thay cạnh tranh sản phẩm để có doanh thu Cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ sau đăng kí thay phải đợi thời gian qui định vài ngày Loại bỏ dần giao dịch trực tiếp quầy làm tiêu tốn chi phí hoạt động mà thay vào giao dịch ngân hàng điện tử lu qua thiết bị di động thông minh giúp cho khách hàng đỡ nhiều thời gian đến an ngân hàng để giao dịch va n Nâng cao hiểu biết khách hàng phân tích hành vi khách hàng cách to tn hiệu từ dự đốn đáp ứng nhu cầu khách hàng ie gh cách tốt Cải thiện quy trình luồng công việc thông qua giao p diện phục vụ tương tác với khách hàng Ngân hàng cần xác định khách nl w hàng mục tiêu cách xác để chào bán sản phẩm nhằm đáp ứng oa trực tiếp nhu cầu họ d Thiết kế lại chi nhánh, đào tạo tuyển dụng đội ngũ nhân viên chủ chốt lu nf va an trực tiếp giao tiếp với khách hàng Có chương trình đào tạo dịch vụ bán hàng chuyên sâu để tạo hiệu công việc có chất lượng khơng tập lm ul trung vào số lượng yêu cầu sử dụng dịch vụ hay tổng doanh thu hàng tháng Tăng z at nh oi cường sử dụng công nghệ dịch vụ giao dịch tự động Dự báo trước nhu cầu khách hàng nói chung cá nhân khách hàng nói riêng để hiểu rõ tâm tư khách hàng Sự tin cậy yếu tố tiên Chúng ta phải làm cho khách hàng z @ tin tưởng vào sản phẩm dịch vụ Vì thế, khách hàng tín nhiệm mờ chuyện co l gm bạn làm bạn nói Hãy tránh để khách hàng nghi ngờ hay mập m Phải tạo điều kiện tốt để khách hàng ln tiếp cận an Lu thông tin họ cần Tạo mối liên hệ với khách hàng qua Internet để họ tiếp cận lúc Tuy nhiên, bạn nên áp dụng cách mà doanh n va ac th si 61 nghiệp ngày thường áp dụng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với người thật việc thật trường hợp khách hàng có thắc mắc hay vấn đề cần giải Các chiến lược nhằm xoa dịu khách hàng nóng tính kĩ lưỡng ln điều cần thiết Phải ln nhắc nhở nhân viên để họ ln thấy giá trị tính cách khách hàng Phải huấn luyện cho nhân viên biết cách đối phó giải cách thỏa đáng phàn nàn, khiếu nại Nên trao quyền cho nhân viên tự định trường hợp khiếu nại hay thắc mắc khách hàng mà không cần phải nhờ đến can thiệp Ngân hàng Hãy ý cảm xúc khách hàng Nếu khách hàng thấy lo lắng hay mập mờ chuyện cho họ thấy n tâm lu Nếu khách hàng thấy thích thú sản phẩm chia sẻ tình cảm an với họ qua lời nhận xét, giọng nói tín hiệu khơng lời ánh n va mắt, nụ cười Hãy dùng ngôn ngữ họ để họ biết thật cảm thông với họ to tn Bạn cần biết cách lắng nghe khách hàng, nắm bắt rõ khách hàng muốn thiết ie gh lập mối quan hệ thân thiết với họ Nếu khách hàng quan tâm đến vấn đề hình ảnh p cho họ thấy thơng tin hình ảnh, quan tâm mặt thính giác để họ nl w nghe thơng tin oa Hãy lựa chọn nhân viên tiếp xúc thường xuyên trực tiếp với khách d hàng dựa sở tình cảm khơng cần phải dựa kĩ chuyên môn lu nf va an nhiều Các nhân viên nên có ngoại hình dễ nhìn, biết cách giao tiếp, biết cách ứng xử khéo léo Nên chọn nhân viên có thái độ làm việc tốt có thái độ lạc lm ul quan, hịa đồng với người Sau từ từ dạy cho họ kĩ chuyên môn z at nh oi cần thiết cịn mối quan tâm tình cảm để họ bày tỏ cảm nghĩ sản phẩm Cần ln nhớ nhân viên khách hàng nội việc có lịng trung thành họ hay khơng quan trọng Hãy ln z @ khuyến khích họ tham gia vào chiến lược phát triển ngân hàng hay l gm chiến dịch cải thiện chất lượng để họ tham gia vào trình biều đưa định Đừng nên khó khăn, cứng nhắc Nên cho họ biết co m thông tin, liệu quan trọng Các nhân viên cư xử với khách hàng an Lu Hãy ln tìm hiểu xem liệu khách hàng có gặp khó khăn khơng để kịp thời hỗ trợ cho khách hàng Việc giúp cho khách hàng gặp rắc rối với loại n va ac th si 62 giấy tờ, chứng từ phức tạp việc làm thiết thực Luôn cố gắng đơn giản hoá việc cho khách hàng Hãy nghiên cứu xem khách hàng muốn bổ sung muốn bỏ Nếu áp dụng tốt bí chắn bạn nâng cao tỷ lệ khách hàng trung thành nhanh chóng Việc giữ chân họ nắm vai trò định việc thúc đẩy lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.4 Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) lu Ba là, lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan an hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi n va nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định mặt chung hệ thống ngân to tn hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất ie gh gửi tiền có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động p tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính nl w người gửi tiền oa Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng d nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự lu nf va an báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, lm ul điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực z at nh oi Hiện nay, Agribank chi nhánh Thủ Thừa, việc xác định lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất z @ trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất l gm trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi co m suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Trong năm tới, dịch vụ ngân an Lu hàng phát triển, công tác tốn qua ngân hàng đại hóa, ngân hàng n va ac th si 63 tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng nước ngồi làm 3.2.5 Đổi quản lý, phong cách giao dịch, trọng đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Trong mô hình tổ chức nào, đánh giá hiệu hoạt động khơng thể khơng nhắc đến trình độ quản lý nhân tố người Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung huy động vốn nói riêng Agribank chi nhánh Thủ Thừa yếu tố có vai trị quan trọng mang tính chất định đến kết kinh doanh năm Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ tổ chức quản lý điều lu hành khoa học hiệu quả, trang bị kiến thức kinh doanh cho an cán có lực, phẩm chất tốt để giao quyền đảm đương nhiệm vụ quản lý điều n va hành giai đoạn nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm sáng to Thực chế khuyến khích tài huy động vốn - có ie gh tn tạo kinh doanh p thể nói động lực thúc đẩy mạnh mẽ cán ngân hàng nêu cao vai trò, nl w ý thức trách nhiệm công việc Muốn vậy, Agribank chi nhánh Thủ Thừa cần oa xây dựng, giao tiêu kế hoạch kinh doanh cho đơn vị, xây dựng quy định d khốn tiền lương với tiêu chí cụ thể, có tiêu chí khốn huy động vốn lu nf va an Đồng thời đôn đốc kiểm tra việc thực tốn cụ thể để có mức thưởng phạt nghiêm minh giúp cho việc tăng trưởng nguồn vốn ngày cao Bên lm ul cạnh có hình thức khen thưởng kịp thời cán khai thác tốt z at nh oi nguồn vốn, đặc biệt khai thác nguồn vốn rẻ, đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng Có chế độ trả hoa hồng mơi giới cho khách hàng việc tìm kiếm thêm nguồn vốn giới thiệu khách hàng cho ngân hàng z @ Với phương châm “tất người, tất từ người” nên Agribank l gm chi nhánh Thủ Thừa coi yếu tố quan trọng định hiệu kinh doanh, quản lý huy động vốn Hoạt động ngân hàng ngày phát triển đại, SPDV co m ngày tiện ích, phong phú, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng cần thiết an Lu phải có đội ngũ cán ngân hàng tâm huyết, có đạo đức nghề nghiệp, nhiệt tình n va ac th si 64 với cơng việc phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm, hăng say với cơng việc Trước yêu cầu phát triển kinh doanh đa mà dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiên tiến thước đo ngân hàng đại song thực trạng trình độ cán bất cập so với yêu cầu cơng việc Vì Agribank chi nhánh Thủ Thừa phải trọng đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán - coi đòi hỏi xúc cấp bách, trọng lựa chọn chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chuyên sâu, đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng sẵn sàng hội nhập khu vực giới Rà soát lại biên chế có, phân loại cán để có kế hoạch bổ sung số lượng lao động cần thiết nâng cao chất lượng lao động, bố trí lu cán hợp lý, người, kín việc, phấn đấu đến hết năm 2025 đạt tỷ lệ cán có an trình độ đại học sau đại học 100%, số ngày học tập bình quân cán n va 30 ngày/năm tn to Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, mà SPDV ie gh Agribank chưa có trội đặc biệt so với NHTM khác, để thu hút khách hàng p gửi tiền tác phong, thái độ phục vụ cán ngân hàng phải thường xuyên nl w quan tâm Mỗi cán tín dụng, kế tốn, kho quỹ ngồi việc giỏi nghiệp vụ oa cịn có trách nhiệm cán huy động vốn, cần phải tích cực tiếp xúc, giúp d đỡ, tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn hình thức gửi tiền vào ngân hàng lu nf va an Thực tốt văn hóa Agribank lúc, nơi, khách hàng tinh thần “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” để khách hàng tiếp lm ul xúc với cán ngân hàng nhận thái độ phục vụ tốt với thông z at nh oi tin đầy đủ nhất, thấy ”Thượng đế” ngân hàng, từ tạo thiện cảm với khách hàng, mở đầu cho mối quan hệ gắn bó khách hàng với ngân hàng Ngồi chương trình đào tạo quan cán ngân hàng cần z @ phải xây dựng cho kế hoạch tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn, luật, kinh tế xã hội phục vụ cho công việc hàng ngày m co l gm ngoại ngữ, thành thục kỹ năng, sử dụng thành thạo máy vi tính, có kiến thức pháp an Lu n va ac th si 65 3.2.6 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội kiểm sốt việc tn thủ quy trình nghiệp vụ huy động vốn cách nghiêm túc nhằm hạn chế rủi ro Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Qua đó, phát kịp thời trường hợp sai xót ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng niềm tin người gửi tiền (do thời gian quan số ngân hàng cán làm sổ khống, rút hết tiền gửi khách hàng) lu Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn an diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín n va dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra to tn kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế ie gh hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời p phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ nl w chức tốt tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, oa không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng d đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp lu nf va an luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm kiểm tra Xây dựng dự thảo kế hoạch kinh doanh tổng thể: Phịng kế hoạch tài lm ul cần có kế hoạch tổng thể phát triển hoạt động kinh doanh toàn Chi nhánh z at nh oi Dự thảo kế hoạch kinh doanh tổng thể, nhằm đưa đinh hướng mục tiêu kế hoạch kinh doanh tổng thể Dự thảo kế hoạch kinh doanh tổng thể để xây dựng kế hoạch nguồn vốn ngân hàng z @ Chiến lược phát triển dài hạn toàn Chi nhánh: Các mục tiêu cần đạt l gm được: Tăng trưởng hàng năm tổng tài sản, nguồn vốn, dư nợ tín dụng Các tiêu chất lượng hiệu kinh doanh: Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ an co m toàn tối thiểu, tỷ suất lợi nhuận tài sản (ROA), tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở an Lu hữu (ROE) tiêu chi tiết có liên quan đến nguồn vốn: Nguồn vốn khơng kỳ hạn, nguồn vốn có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tỷ trọng vốn huy động n va ac th si 66 VND ngoại tệ Giao kế hoạch nguồn vốn cho Phòng giao dịch Số liệu thực năm trước thị phần đạt toàn Chi nhánh Phịng giao dịch Những thuận lợi, khó khăn ngân hàng thời gian qua tới Lập kế hoạch nguồn vốn: Hàng năm, Phòng kế hạch tài xây dựng kế hoạch nguồn vốn cho Chi nhánh gồm số lượng, cấu nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng so với năm trước; đồng thời đề biện pháp để thực kế hoạch Sau tổng hợp, phân tích kế hoạch nguồn vốn Phịng giao dịch, Phịng kế hạch tài xây dựng tiêu nguồn vốn nói chung, tiêu huy động vốn nói riêng đến Phịng giao dịch phòng Chi nhánh, lên kế hoạch cân đối nguồn vốn sử dụng vốn chung toàn Chi nhánh, chi tiết Phòng giao dịch lu Thực huy động vốn điều chuyển vốn: Phát triển kênh huy động an vốn truyền thống: Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cá nhân n va doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm cá nhân, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chủ yếu to tn với khách hàng lớn vốn, tổ chức tín dụng khác Vay vốn ngân hàng ie gh Trung ương, tổ chức tín dụng tổ chức khác nước Huy p động vốn qua thị trường mở Thực điều hịa vốn tồn Chi nhánh: Phịng nl w kế hạch tài chịu trách nhiệm việc thực điều hịa vốn oa tồn Chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm đảm bảo khả toán nhanh d ngân hàng Triển khai thực điều hòa vốn Phòng giao dịch, xác định lu nf va an hạn mức điều chuyển vốn, Phòng giao dịch cụ thể Hạn mức điều chuyển vốn giới hạn tối thiểu số vốn Phòng giao dịch điều chuyển Chi lm ul nhánh, giới hạn tối đa số vốn Phòng giao dịch nhận điều chuyển từ Chi z at nh oi nhánh Phân tích, đánh giá tình hình thực kế hoạch tiến độ thực nguồn vốn thời kỳ qua cân đối vốn Kiểm tra việc thực sách lãi suất, mức chênh lệch lãi suất bình qn Phịng giao dịch Điều chỉnh tiêu nguồn l gm @ 3.3 Một số kiến nghị z vốn cho Phòng giao dịch cần thiết 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An co m Tăng cường kiểm tra, giám sát có biện pháp kiên với cạnh tranh an Lu không lành mạnh hoạt động huy động vốn hệ thống NHTM Hoạt động địa bàn có nhiều kênh huy động vốn, gia tăng cạnh tranh nhiều khía n va ac th si 67 cạnh như: Lãi suất; sản phẩm dịch vụ, thuận tiện hợp lý, phong cách giao dịch điều tránh khỏi ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Nhưng nội hệ thống NHTM cạnh tranh không lành mạnh không cần thiết diễn Đó việc ngân hàng đua cạnh tranh huy động vốn cho vay nội tệ thơng qua cơng cụ lãi suất, chí thời điểm căng thẳng vốn, ngân hàng cịn có tượng thỏa thuận ngầm lãi suất huy động dẫn đến dịng tiền ln “chảy ngược, chảy xi” ngân hàng, làm cho NHNN khó kiểm soát Nguyên nhân phần thuộc trách nhiệm Hiệp hội ngân hàng Việt Nam việc không đưa báo tình hình thị trường không đưa chiến lược hoạt động hệ thống ngân hàng lu 3.3.2 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi an nhánh tỉnh Long An va n Kiến nghị Agribank sớm ban hành quy định tiền gửi, cho vay thị to tn trường liên ngân hàng, quy định chấm điểm, xếp hạng định chế tài ie gh để chuẩn hóa hoạt động Agribank thị trường liên ngân hàng Tăng p cường quản lý kế hoạch chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn nl w kế hoạch; kiên xử lý chi nhánh nhận vốn tổ chức tín oa dụng, tổ chức kinh tế ẩn Mặt khác Agribank cần rà sốt lại quy trình, thủ tục, d chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn lu nf va an thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn lm ul Xây dựng sách huy động vốn với chế sách Nhà z at nh oi nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh Agribank Bên cạnh đó, thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Nghiên cứu thị trường nguồn z @ vốn huy động để đưa sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt phù hợp khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng co l gm với diễn biến lãi suất thị trường thời kỳ kết hợp với chương trình m Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vô quan trọng hoạt động kinh an Lu doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng kiểm n va ac th si 68 tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, lu không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng an đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp n va luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm kiểm tra tn to ie gh KẾT LUẬN CHƯƠNG p Trên sở lý luận Chương 1, nghiên cứu thực trạng quản lý huy động nl w vốn Chương 2, nội dung Chương tác giả tập trung vào việc đưa oa giải pháp nâng cao hiệu quản lý huy động vốn Agribank Thủ Thừa d thời gian tới Sau trình bày định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu thực lu nf va an Agribank Thủ Thừa, luận văn nêu giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu quản lý huy động vốn Agribank Thủ Thừa giai đoạn 2020 - 2025 z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 69 KẾT LUẬN Nước ta trình hội nhập sâu, rộng với nước khu vực tồn giới, muốn làm điều trước hết phải có vốn Ý thức tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua, NHTM khác địa bàn, Agribank chi nhánh Thủ Thừa huy động lượng vốn đáng kể, sở để mở rộng đầu tư tín dụng, cung cấp vốn cho đông đảo khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Từ kết nghiên cứu kết hợp chặt chẽ hai phương diện lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nội dung sau: lu an Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng quản lý n va huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời to tn nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn làm sáng tỏ cần thiết khách ie gh quan phải nâng cao hiệu quản lý huy động vốn NHTM p kinh tế thị trường nl w Trên sở đánh giá hoạt động kinh doanh mà trọng tâm quản lý huy động d oa vốn giai đoạn 2017 - 2019 Agribank chi nhánh Thủ Thừa để thấy lu kết mặt cịn hạn chế cần phải khắc phục, góp phần làm cho quản lý nf va an huy động vốn ngày chất lượng hiệu lm ul Đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thủ Thừa nhằm khai thác tối đa tiềm z at nh oi vốn xã hội để phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương sở đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng z Trong trình nghiên cứu, thực đề tài, cố gắng, @ gm trình độ kiến thức cịn nhiều hạn chế, nội dung luận văn không tránh khỏi l thiếu sót định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý an Lu đem lại tính khả thi cao áp dụng vào thực tiễn./ m co Thầy/Cô, quan chủ quản bạn đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài, n va ac th si 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính Phủ (2017), Quyết định 21/QĐ – TTg ngày 15 tháng năm 2017 “Về hạn mức trả tiền bảo hiểm” [2] Nguyễn Đăng Dờn (2014), giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2016), giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Đăng Dờn, (2017), giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh lu an [5] Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, n va Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Thủ Thừa Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” gh tn to [6] Nguyễn Thị Thu Hằng (2015),“Quản trị nguồn vốn huy động ngân hàng p ie Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội [7] Võ Quốc Khánh (2016),“Quản trị nguồn vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển nl w Việt Nam - Chi nhánh Tây Ninh” Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Kinh tế d oa Thành phố Hồ Chí Minh an lu [8] Nguyễn Kim Minh (2019),“Quản lý huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát nf va triển Việt Nam - Chi nhánh Long An” Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Kinh tế Công nghiệp Long An lm ul [9] Nguyễn Thị Quỳnh Như (2015),“Giải pháp phát triển huy động vốn ngân z at nh oi hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh z [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010 gm @ định hướng đến 2020 l [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh co Huyện Thủ Thừa, Báo cáo kết hoạt động giai đoạn 2017 - 2019 m [12] Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (2018) Quyết an Lu định số 797/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 17 tháng 10 năm 2014 “Về ban hành n va ac th si 71 quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam” [13] Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (2018) Quyết định số 105/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 25 tháng 01 năm 2018 “Sửa đổi số nội dung Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 797/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 17/10/2014” [14] Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (2018) Quyết định 333/QĐ-NHNo-TTKH ngày 08 tháng năm 2018 “Ban hành Quy định giao dịch gửi, rút tiền nhiều nơi khách hàng có tài khoản toán, tài khoản tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank” lu [15] Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (2015) Quyết an định 726/QĐ-NHNo-NCPT ngày 09 tháng năm 2015 “Ban hành quy định va n Một số Sản phẩm tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát tn to triển nông thông Việt Nam” ie gh [16] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 p tháng năm 2010 nl w [17] Quốc hội (2013), Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 Quốc hội oa nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, kỳ họp thứ thơng qua d ngày 18/6/2012 nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si