(Luận văn) hiệu quả động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thành phố tân an, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN BÀI BÁO KHOA HỌC lu an n va p ie gh tn to HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN d oa nl w nf va an lu Họ tên: LÊ THỊ DIỆU HẰNG lm ul MSSV: 1782010023 z at nh oi z m co l gm @ an Lu n va Long An, tháng 11 năm 2019 ac th si LÊ THỊ DIỆU HẰNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - LÊ THỊ DIỆU HẰNG lu an n va HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TÂN AN, TỈNH LONG AN p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ z at nh oi Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 z co l gm @ NĂM 2019 m Long An tháng 11 năm 2019 an Lu n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Tác giả LÊ THỊ DIỆU HẰNG lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin gửi lời cảm ơn đến cô TS Đào Lê Kiều Oanh tận tình hướng dẫn suốt trình thực luận văn Em chân thành cảm ơn q thầy phịng Sau Đại học truyền đạt nhiều kiến thức năm em học tập Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An giúp em có tảng cho q trình nghiên cứu luận văn ứng dụng q trình cơng tác Em chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An, Long An cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em làm việc hoàn thành tốt luận văn lu Cuối em kính chúc q Thầy, Cơ ln thành công nghiệp giảng dạy Và an Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An, Long An ln hồn thành vượt kế hoạch n va em xin kính chúc anh chị, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn to ie gh tn giao đạt kết kinh doanh tốt p Tác giả d oa nl w an lu LÊ THỊ DIỆU HẰNG ll u nf va oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii NỘI DUNG TÓM TẮT Nghiên cứu dựa sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, kế thừa nghiên cứu trước nâng cao hiệu huy động vốn, đồng thời sử dụng tài liệu liên quan Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính thực thông qua việc thống kê, mô tả, so sánh, quy nạp, diễn dịch tổng hợp tài liệu phù hợp với điều kiện thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An Nghiên cứu phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng lu Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh an Long An giai đoạn 2016 – 2018, thơng qua ghi nhận kết đạt được, n va hạn chế nguyên nhân hạn chế việc nâng cao hiệu huy động vốn tn to chi nhánh ie gh Từ thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển p Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An tác giả đưa w số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn chi nhánh Bên cạnh đó, tác oa nl giả đề xuất kiến nghị Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Long An Agribank d – chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An Nếu giải pháp kiến nghị lu ll u nf hoạt động tốt va an thực đồng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn, từ giúp cho chi nhánh oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv ABSTRACT This study is based on the theoretical basis of capital mobilization and efficiency of commercial banks' capital mobilization, inheriting previous studies to raise capital mobilization efficiency, and using relevant documents The author uses qualitative research methods conducted through statistics, description, comparison, inductive, interpreting and synthesizing documents in accordance with practical conditions at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Tan City branch An, Long An province This study analyzes and assesses the situation of capital mobilization efficiency at lu Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Tan An City Branch, Long an An Province in the period of 2016 - 2018, thereby recognizing the achieved results, n va limitations and causes of limitations in improving the efficiency of capital mobilization at gh tn to the branch From the situation of capital mobilization situation of Bank for Agriculture and ie p Rural Development of Vietnam - Tan An City branch, the author has given some specific nl w solutions to improve the efficiency of capital use at the branch Besides, the author also oa proposed recommendations to the State Bank of Long An and Agribank branches - d branches in Tan An and Long An If these solutions and recommendations are lu va an implemented synchronously, it will contribute to improving the efficiency of capital ll u nf mobilization, thereby helping the branch operate better oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x lu PHẦN MỞ ĐẦU an HÀNG THƯƠNG MẠI n va CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN to gh tn 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại : ie 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương p mại: nl w 1.1.2 Các nguồn vốn Ngân hàng thương mại d oa 1.1.3 Phân loại vốn huy động hình thức huy động vốn NHTM 11 an lu 1.1.3.1 Phân loại huy động vốn .11 va 1.1.3.2 Các hình thức huy động vốn 12 u nf 1.1.4 Các nguyên tắc quản lý vốn huy động …………………………… 13 ll 1.1.5 Vai trò hoạt động huy động vốn …………………………………… 14 m oi 1.1.5.1 Đối với kinh tế …………………………………… 14 z at nh 1.1.5.2 Đối với ngân hàng 14 1.1.5.2 Đối với khách hàng 15 z gm @ 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM 15 l m co 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại: 22 an Lu 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 n va 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 25 ac th si vi 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số ngân hàng thương mại nước 27 1.3.1 BIDV Long An 27 1.3.2 Kinh nghiệm Sacombank – chi nhánh Long An :… 28 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Tp.Tân An, tỉnh Long An … 29 Kết luận chương 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN (ĐẦU VÀO, ĐẦU RA, LỢI NHUẬN) TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TÂN AN, LONG AN …… ….31 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An Long An …………………………………… … 31 lu an 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 n va 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 tn to 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh 36 gh 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông p ie thôn Việt Nam – chi nhánh Tp Tân An Long An giai đoạn 2016 – 2018 37 w 2.1.4.1 Nguồn vốn huy động 38 oa nl 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng .38 d 2.1.4.3 Doanh thu phí dịch vụ .38 an lu 2.1.4.4 Quỹ thu nhập 39 u nf va 2.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An 39 ll oi m 2.2.1 Sự tăng trưởng quy mô vốn huy động …… …………… …….39 z at nh 2.2.2 Các hình thức huy động vốn Agribank Thành phố Tân An 40 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 41 z 2.2.4 Chi phí huy động vốn 42 @ gm 2.2.4.1 Chi phí trả lãi 43 l 2.2.4.2 Chi phí phi lãi 43 m co 2.2.5 Tương quan huy động vốn sử dụng vốn Agribank – chi nhánh Thành an Lu phố Tân An Long An 44 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông n va thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An Long An…………… 45 ac th si vii 2.3.1 Những kết đạt được…………………… ……… 45 2.3.1.1 Thị phần huy động vốn hệ thống Agribank ngân hàng khác .46 2.3.1.2 So sánh kết huy động vốn Agribank Thành phố Tân An với chi nhánh tỉnh .47 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn ………………… ……………… ……… 49 2.3.2.1 Những hạn chế 49 2.3.3.2 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế ……… …………… ……….50 Kết luận chương 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI lu an NHÁNH THÀNH PHỐ TÂN AN, LONG AN…………………………… 54 n va 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp tn to Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An Long An .54 gh 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển p ie Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An Long An …… .54 w 3.1.1.1 Huy động vốn ……………… ……… … …54 oa nl 3.1.1.2 Tín dụng ……………………… …… 55 d 3.1.1.3 Hoạt động kiểm tra, giám sát ………………………… ….56 an lu 3.1.1.4 Dịch vụ.………………… ………………………… 56 u nf va 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An Long An 57 ll oi m 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển z at nh Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Tân An Long An ……… 58 3.2.1 Phát triển nguồn vốn huy động … … 58 z 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng 61 @ gm 3.2.3 Hiện đại hóa ngân hàng….…………………… .66 l 3.3 Kiến nghị …………………………………………………… 67 m co 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .67 an Lu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Long An 70 Kết luận chung 72 n va DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 ac th si viii DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU TÊN BẢNG BIỂU TRANG Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Bảng 2.1 37 chi nhánh Thành phố Tân An Long An Kết hoạt động huy động vốn Agribank Tp Bảng 2.2 39 Tân An, Long An Sự tăng trưởng hình thức huy động vốn 2016 – Bảng 2.3 40 2018 lu an Cơ cấu huy động vốn Agribank – CN Thành gh tn to Chi phí trả lãi huy động động vốn 2016 – 2018 Bảng 2.5 43 ie Chi phí phi lãi cho hoạt động huy động vốn 2016 p Bảng 2.6 43 – 2018 w Quy mô nguồn vốn huy động tổng nguồn d oa nl Bảng 2.7 41 phố Tân An n va Bảng 2.4 lu Tổng dư nợ từ nguồn vốn huy động 2016 – 2018 45 va an Bảng 2.8 44 vốn Agribank CN Tp Tân An Thị phần huy động vốn NHTM 2016 – 46 ll oi m 2018 u nf Bảng 2.9 Thị phần huy động vốn chi nhánh z at nh Bảng 2.10 47 Agribank tỉnh Long An 2016 – 2018 z m co l gm @ an Lu n va ac th si 60 khuyến khích, giới thiệu khách hàng gửi tiết kiệm dài hạn hình thức dự thưởng Khách hàng có hội nhận giải thưởng, lãi suất cao cần vốn gấp khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay khoản tiền mà họ cần Điều này, tạo ổn định nguồn vốn thu lợi nhuận từ việc cho vay đem đến tăng trưởng nguồn vốn huy động Chú trọng cân kỳ hạn gửi tiền, ngắn hạn, trung dài hạn đảm bảo cân hoạt động cho vay Bên cạnh đó, việc huy động vốn phải tập trung vào nguồn vốn từ dân cư, giảm lệ thuộc vào tổ chức kinh tế hay định chế lu tài lớn, giảm áp lực phụ thuộc đảm bảo nguồn vốn ổn định, lâu dài an va Hồn thiện sách lãi suất hợp lý: n Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng thu hút khách gh tn to hàng Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy ie động đơn vị vốn Vì vậy, chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp p dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động nl w Linh hoạt vận dụng chế sách lãi phí, thực áp d oa dụng có hiệu sách lãi suất đảm bảo cạnh tranh tất an lu khách hàng hình thức gửi tiết kiệm Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền va ul nf dài hạn việc trả lãi cao tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà khách trung dài hạn oi lm hàng gửi tiền nhiều Khuyến khích khách hàng gửi kỳ hạn dài để tăng nguồn vốn z at nh Vận dụng sách lãi suất sách khách hàng hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng để thu hút ngày nhiều khách hàng có thu nhập z gm @ khách nhau, tạo thuận tiện cho khách hàng Tăng cường huy động vốn không kỳ hạn l cường cạnh tranh lãi suất cho vay m co Đẩy mạnh huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn để giảm chi phí vốn, tăng an Lu Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ toán không dùng tiền mặt n va nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn ac th si 61 chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản VNĐ hiệu sử dụng vốn kinh tế Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ toán thẻ, séc toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Cải tiến thêm nhiều tiện ích tài khoản tiền gửi toán để tạo khác biệt chi nhánh so với NHTM khác Kịp thời tiếp quỹ ATM ngày cao điểm không để ảnh hưởng đến chất lu lượng dịch vụ Agribank an va 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng: n Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội nghiệp vụ huy động vốn: to gh tn Hiện nay, kiểm toán nội triển khai rộng rãi ngân hàng ie thương mại, số ngân hàng thực tốt cơng tác kiểm tốn nội bộ, đáp ứng p yêu cầu nhà quản trị, nhiên, kiểm toán hoạt động nhiều đơn vị nl w chưa thực hiệu nhận thức nhà quản lý chức năng, nhiệm d oa vụ, vai trị kiểm tốn hoạt động cịn chưa đắn, dẫn đến bất cập kiểm an lu tốn hoạt động, cịn mang nặng tính hình thức, thiếu tính chuyên nghiệp, hiệu thu hạn chế, thiếu kinh nghiệm lý luận lẫn thực tiễn va ul nf Đứng trước nhiều việc lạm dụng chức vụ để trục lợi tiền gửi khách hàng oi lm ngân hàng làm giảm lòng tin khách hàng gửi tiền, đồng thời giúp thành phần hội hạ uy tín ngân hàng Do đó, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội z at nh giữ vai trị quan trọng Do đó, Agribank cần thiết xây dựng hệ thống lý thuyết kiểm tra chuyên đề cách chặt chẽ z gm @ Khơng ngừng tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, sai phạm Hoạt động kiểm tra nội thực l để xảy hậu nghiêm trọng xử lý sau m co định kỳ đột xuất để phát kịp thời cảnh báo dấu hiệu vi phạm, tránh an Lu Chi nhánh cần có biện pháp khắc phục kịp thời, hữu hiệu n va tồn kiểm tốn phát nhìn nhận cảnh báo quan kiểm ac th si 62 tốn độc lập vi phạm quy trình, quy chế cách nghiêm túc để giảm thiểu rủi ro tối đa Để đảm báo tính khách quan, phát huy hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát nội bộ phận kiểm soát nội nên tách rời, độc lập hoàn toàn với chi nhánh, xây dựng hệ thống kiểm tra nội trực thuộc hội sở Để thuận tiện cho hoạt động kiểm tra theo dõi, đặt văn phịng hệ thống kiểm tra nội cụm, miền nước Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt chéo để có đánh giá khách quan lu quản lý khắt khe để nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội giảm thiểu tối đa an va rủi ro, vi phạm nghiệp vụ n Các cán hậu kiểm, kiểm tra, kiểm sốt thường xun nâng cao chun mơn gh tn to nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm, không ngừng cập nhật văn hướng ie dẫn kiểm tra kiểm soát Ngân hàng Nhà Nước hệ thống Agribank, nâng p cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra, nắm vững tất nghiệp vụ, quy nl w trình, quy chế để phát sai sót kịp thời hướng dẫn chi nhánh sửa sai kịp d oa lúc, tránh để xảy vi phạm nghiêm trọng an lu Theo dõi nhắc nhở công tác sửa sai, chấn chỉnh kịp thời sai sót, vi phạm, quản lý rủi ro cách hiệu va ul nf Nâng cao chất lượng phục vụ, chế độ chăm sóc khách hàng, tạo niềm tin oi lm nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng Thời gian qua, Agribank Tp Tân An chủ yếu hoạt động dựa tảng z at nh thương hiệu Agribank ngân hàng nhà nước với lượng khách hàng truyền thống trung thành Hầu như, chi nhánh đợi khách hàng đến, chưa quan tâm z gm @ đến việc thu hút khách chất lượng dịch vụ: hình thức chưa bắt mắt, tờ rơi, quảng cáo, thông báo … chưa đầu tư mức, chậm thay đổi Do đó, khơng l m co khách hàng bắt đầu có phàn nàn so sánh với ngân hàng khác Chính thế, để giữ vững khách hàng có thêm khách hàng mới, chi nhánh cần Phòng marketing đầu tư mức, thường xuyên xây dựng n va - an Lu thực số biện pháp sau: ac th si 63 sách marketing, sách khách hàng, tham mưu cho Ban giám đốc công tác khách hàng - Thực hoạt động marketing chi nhánh; quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm mới, tổ chức đợt tiếp thị, khuyến Kết hợp việc dán băng rôn địa điểm đặt máy ATM để tăng hiệu quảng bá, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ Agribank - Giải đáp thắc mắc, khiếu nại khách hàng dịch vụ chi nhánh cách nhiệt tình lu an - Nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác chăm sóc khách hàng, khơng ngừng n va nâng cao hài lịng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ chi to nhánh gh tn - Nghiên cứu thị hiếu khách hàng để xây dựng chương trình khuyến p ie phù hợp Tạo ấn tượng, mỹ quan cao nơi giao dịch nhằm tạo cho khách hàng an tâm, tin cậy mà quan trọng có tính tiện dụng cao, đủ thơng nl w tin rõ ràng Thường xuyên tạo không gian giao dịch đẹp, mát mẻ tạo Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nội hoạt động an lu - d oa thoải mái cho khách hàng đến giao dịch marketing, trao đổi nghiệp vụ hiểu biết sản phẩm để người va ul nf học hỏi kinh nghiệm lẫn giải thích thắc mắc tiện ích - oi lm dịch vụ ngân hàng cách rõ ràng cho khách hàng Đối với khách hàng VIP, có khu vực ưu tiên giải nhanh, không để chờ - z at nh đợi lâu Cán giao dịch khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn z gm @ họ loại sản phẩm mà họ sử dụng để hiểu tâm lý, nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng lợi ích họ sử dụng sản phẩm dịch m co - l vụ ngân hàng Có số tiện ích báo, tờ rơi, tivi, bánh kẹo … tạo cảm giác cho khách an Lu hàng không cảm thấy chờ đợi lâu Mở kênh chăm sóc khách hàng online n va qua zalo, facebook, messenger … ac th si 64 Trên thực tế, muốn gây dựng niềm tin bền vững, muốn trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài cán giao dịch nên hiểu rằng: việc khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lòng khách hàng, mà cịn phải thơng qua dịch vụ chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đổi phong cách giao dịch Để đáp ứng tốt yêu cầu cạnh tranh điều kiện hội nhập, nhân phải đạt yêu cầu số lượng mà phải đảm bảo chất lượng, không lu an nhân viên tác nghiệp mà nhân quản lý Vì có nhân lực đủ n va trình độ vận hành tốt hệ thống Để có lực lượng nhân triển nguồn nhân lực phù hợp với u cầu phát triển mình, bao gồm: Thống phong cách giao tiếp với khách hàng, chuẩn hóa phong cách trả lời p ie gh tn to đảm bảo chất lượng, NHTM cần xây dựng chiến lược phát điện thoại; thiết kế, lựa chọn, sử dụng thống trang phục, màu sắc, mẫu thư từ oa nl w chi nhánh Tổ chức đào tạo cách marketing không cho phận Dịch vụ Marketing mà cần phải tổ chức cho toàn thể cán công nhân d an lu viên ngân hàng va Thực tốt công tác tuyên truyền, vận động khuyến khích tinh thần học ul nf tập đến cán nhân viên Chi nhánh, ý thức trách nhiệm công oi lm tác bồi dưỡng đào tạo nâng cao lực chuyên môn, kiến thức xã hội z at nh Tập trung đào tạo kỹ làm việc cán cán quản lý sở; cá nhân thực tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn hồn thiện z trình độ theo tiêu chuẩn vị trí, chức danh Tự đào tạo qua thực tế công việc, đào tạo @ gm kiến thức, kỹ năng, khả đáp ứng yêu cầu công việc l Cơ cấu, xếp, bố trí cán có lực, trình độ, kinh nghiệm thực tế phù m co hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh Bố trí công việc cho nhân viên theo sở trường đào tạo, phù hợp với trình độ cán Tạo môi trường làm việc an Lu tốt, chuyên nghiệp để nhân viên pháp huy lực sở trường n va Quản ý chặt chẽ, tồn diện xây dựng, triển khai đánh giá kết cơng việc ac th si 65 phịng gắn với đánh giá kết công việc cán để kích thích cán làm việc theo tinh thần đồng đội Thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên Tập trung đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp, kỹ đàm phán, khả thuyết phục, kỹ mềm, kiến thức ngoại ngữ, khả ứng dụng công nghệ đại,… bước nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách đồng vững theo hướng vừa chuyên sâu vừa tổng hợp, có khả cạnh lu tranh cao, hướng tới khách hàng nhằm đổi nâng cao phong cách giao an va dịch, chất lượng phục vụ khách hàng Đưa phong cách văn hóa doanh nghiệp tạo n dựng niềm tin cho khách hàng Quy trình thủ tục đơn giản nhanh gọn, giải ie gh tn to nhanh cho khách hàng Cải thiện thái độ phục vụ thân thiện niềm nở: nhân viên ln giúp đỡ tư p vấn tận tình khách hàng có thắc mắc, khó khăn, khơng phân biệt đối xử, nl w cau có, lạnh lùng Nhân viên giao dịch biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách d oa hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng, trang an lu phục gọn gang, quy định ngành, đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện thoải mái va ul nf Xây dựng cẩm nang huy động phát triển dịch vụ phổ biến diện rộng để vấn khách hàng tốt oi lm cán nghiệp vụ hiểu biết đầy đủ sản phẩm dịch vụ tiện ích nó, từ tư z at nh Chú trọng đến thái độ nhân viên bảo vệ, trông xe ảnh hưởng nhiều tới ấn tượng khách hàng vừa bước chân vào giao dịch Nhân viên bảo vệ có z gm @ thái độ vui vẻ, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng lấy số thứ tự giao dịch giải đáp thắc mắc khách hàng tạo hài lòng cho khách hàng không cảm thấy chán nản m co l thời gian chờ giao dịch Nghiên cứu áp dụng công nghệ thông tin đại quản lý sử dụng nhân an Lu lực có hiệu quả, đánh giá nhân viên gắn liền với tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, n va lấy hiệu công việc làm thước đo chủ yếu, coi trọng sử dụng nhân tài khuyến ac th si 66 khích tài nhằm sử dụng có hiệu nguồn nhân lực giai đoạn phát triển Thực tốt công tác thi đua khen thưởng tồn hệ thống: khen thưởng kịp thời, khơng đại trà để công tác thi đua khen thưởng thực tạo động lực thúc đẩy người lao động hăng say với cơng việc Khen thưởng đột xuất cá nhân, tập thể có thành tích cơng tác huy động vốn 3.2.3 Hiện đại hóa ngân hàng: Thường xuyên cập nhật công nghệ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch lu vụ Cơng nghệ ngân hàng đại tạo thuận tiện cho khách hàng an va giao dịch, giúp ngân hàng xử lý tình nhanh, xác, kịp thời, thơng n qua giữ chân khách hàng lại ngân hàng bối cảnh cạnh tranh gay gh tn to gắt Hơn nữa, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại giúp cho ngân hàng giảm ie bớt nhiều chi phí trình hoạt động nâng cao hiệu hoạt p động kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, chi nhánh phải thường nl w xuyên cập nhật nâng cấp phiên IPCAS từ hội sở để giao dịch d oa theo chuẩn quy trình xác an lu Khẩn trương áp dụng các dịch vụ, tiện ích hỗ trợ với giao dịch tiền gửi như: tiện ích ATM (vấn tin, gửi tiền, tốn ), kết nối toán qua va oi lm hàng diện rộng ul nf thẻ, toán tự động, đưa công nghệ Emobile-banking vào hoạt động ngân Vận động khách hàng gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng tự động chuyển lãi vào tài z at nh khoản cá nhân, nhờ khách hàng khơng thời gian đến ngân hàng giao dịch mà chủ động rút lãi theo nhu cầu chi tiêu Từ đó, gia tăng thêm nhiều dịch vụ z gm @ khác ngân hàng Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm l m co huy động vốn cho phù hợp với đối tượng khách hàng Thiết kế gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ hoạt động tín dụng, an Lu tốn dịch vụ tiện ích khác n va ac th si 67 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: Để hổ trợ tốt cho chi nhánh thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo khả cạnh tranh, giữ vững thị phần nâng cao uy tín, hình ảnh thương hiệu Agribank thương trường, Agribank cần nghiên cứu thực nội dung sau: - Chủ động hợp tác kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn, tăng cường hoạt động thị trường liên ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, khoản đầu tư ngắn hạn TCTD khác dạng tiền gửi tiền vay lu - Với đà phát triển trang mua bán online, Agribank tăng cường hợp tác với an va doanh nghiệp để tăng trưởng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt n - Đánh giá, phân loại toàn sản phẩm dịch vụ huy động vốn có gh tn to Agribank thị trường, sản phẩm thiếu, tổ chức thực điều tra ý ie kiến khách hàng, phân tích khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ toàn hệ p thống Trên sở đó, đề xuất hạn chế sản phẩm khơng hiệu quả, phát triển nl w sản phẩm huy động vốn có khả sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu d oa - Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy an lu động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền Đa dạng hóa hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm va ul nf huy động vốn, bán chéo sản phẩm Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp oi lm chặt chẽ cho vay – toán – huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, e-mobile banking z at nh - Điều tra, khảo sát biểu phí, lãi suất NHTM khác địa bàn để có đề xuất điều chỉnh cho phù hợp với thực tế thị trường z gm @ - Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm, chương trình cảnh báo, giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn l m co - Các chương trình xã hội từ thiện, tài trợ, hoạt động an sinh xã hội Agribank việc quảng bá thương hiệu Agribank phải gắn liền với hoạt động huy động an Lu vốn, tùy theo nội dung chương trình yêu cầu đơn vị, cá nhân nhận n va tài trợ mở tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm Agribank sử dụng sản phẩm dịch ac th si 68 vụ Agribank - Nghiên cứu mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng sản phẩm, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, Emobilebanking - Nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS, tăng cường khả kiểm soát, phê duyệt, kiểm tra, hậu kiểm, hạn mức tiền mặt, hạn mức phê duyệt hệ thống IPCAS - Khẩn trương hoàn thiện đưa vào sử dụng chương trình e-learning để tăng tính lu linh động tiết kiệm chi phí cho công tác cán bộ, ban hành quy chế phổ biến an va rộng rãi chương trình đào tạo cho cán bộ, viên chức toàn hệ thống n - Thực đánh giá thường xuyên khả giảm thiểu rủi ro lãi suất, gh tn to xây dựng mơ hình dự đốn rủi ro lãi suất nhằm xác định ảnh hưởng đến lợi nhuận ie Agribank p - Xây dựng hệ thống an ninh mạng với tính bảo mật cao, kiện tồn hệ thống kiểm nl w soát nội d oa - Hướng dẫn chi nhánh xây dựng kế hoạch nguồn vốn bám sát kế hoạch sử an lu dụng vốn để giảm thiểu rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, cần nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán có trình độ cao để phân tích đánh giá va ul nf xác sát với thực tế nhu cầu sử dụng vốn, biến động nguồn vốn oi lm điều kiện môi trường khác ảnh hưởng đến công tác huy động vốn để xây dựng kế hoạch huy động vốn hợp lý z at nh - Tổ chức buổi hội thảo, giao lưu học hỏi kinh nghiệm tồn chi nhánh Từ phát huy ưu điểm khắc phục nhược điểm, tạo gắn kết nội z gm @ ngân hàng - Xây dựng hệ thống trung tâm hỗ trợ khách hàng với số điện thoại thống toàn l m co hệ thống giúp khách hàng tư vấn từ xa Đây công cụ để ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo an Lu phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng, chăm sóc khách hàng tốt nhất: giới n va thiệu dịch vụ cho khách hàng, tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ac th si 69 chương trình khuyến ngân hàng, gửi thư cảm ơn, - Nhạy bén với diễn biến lãi suất thị trường đảm bảo tính cạnh tranh, hài hịa lợi ích ngân hàng khách hàng Lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực - Đảm bảo cho khách hàng giao dịch cách thuận tiện nhanh nhất, lu tinh giảm thủ tục rườm rà, giảm thiểu chi phí cho ngân hàng, tăng an va suất, hiệu hoạt động chuyên môn nhân viên n - Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp gh tn to thời, an toàn tiện lợi ie - Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán quan hệ khách p hàng thường xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh nl w giá, so sánh sản phẩm Agribank với NHTM khác để cán quan hệ khách d oa hàng dễ dàng nắm đặc tính, vị trí sản phẩm Agribank để giới an lu thiệu cho khách hàng - Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Đổi va ul nf công nghệ ngân hàng Việt Nam quan tâm Công nghệ oi lm ngân hàng đại tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch, giúp ngân hàng xử lý tình nhanh, xác, kịp thời, thơng qua z at nh giữ chân khách hàng lại ngân hàng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Hơn nữa, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại giúp cho ngân hàng giảm bớt z gm @ nhiều chi phí trình hoạt động - Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo l m co điều kiện cho không hoạt động huy đơng vốn mà cịn hoạt động khác ngân hàng phát triển Công nghệ yếu tố giúp ngân hàng tăng an Lu khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm n va ngân hàng Qua đó, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ac th si 70 ngân hàng tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Khẩn trương áp dụng các dịch vụ, tiện ích hỗ trợ với giao dịch tiền gửi như: tiện ích ATM (vấn tin, gửi tiền, toán ), kết nối toán qua thẻ, toán tự động, đưa công nghệ Emobile-banking vào hoạt động ngân hàng diện rộng - Tiền gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng tự động chuyển lãi vào tài khoản cá nhân, nhờ khách hàng khơng thời gian đến ngân hàng giao dịch mà chủ động rút lãi theo nhu cầu chi tiêu lu - Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm an va huy động vốn cho phù hợp với đối tượng khách hàng n - Thiết kế gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ hoạt động tín dụng, gh tn to tốn dịch vụ tiện ích khác p ie 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Long An nl w Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán trực tiếp làm công tác nghiên d oa cứu xây dựng kế hoạch nguồn vốn Điều quan trọng đội ngũ cán có an lu trình độ cao có phân tích đánh giá xác sát với thực tế nhu cầu sử dụng vốn, biến động nguồn vốn điều kiện môi trường khác ảnh va ul nf hưởng đến công tác huy động vốn để xây dựng kế hoạch huy động oi lm vốn hợp lý Xây dựng kế hoạch nguồn vốn phải bám sát vào kế hoạch sử dụng vốn mục tiêu phát triển Hội sở Cơng tác xây dựng nguồn vốn tốt z at nh vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng số lượng lẫn quy mô theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ, giúp ngân hàng tránh rủi ro hoạt động z gm @ huy động vốn gây Điều hành linh hoạt sách lãi suất phải phù hợp với quy luật cung cầu m co l thị trường Hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động quan tra, giám sát an Lu ngân hàng Nâng cao khả cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn mang n va tính hệ thống ngăn ngừa nguy vi phạm pháp luật Nâng cao hiệu hoạt ac th si 71 động giám sát an tồn vi mơ vĩ mơ Tăng cường tra tồn diện chất lượng cán Nghiên cứu, đề xuất hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động tra, giám sát ngân hàng thông qua việc xây dựng ban hành quy định cụ thể nội dung, trình tự thủ tục tra, giám sát ngân hàng, trách nhiệm tổ chức, cá nhân có liên quan hoạt động tra, giám sát ngân hàng để triển khai áp dụng thống toàn hệ thống Đây quy định mang tính chất chuẩn hóa, phù hợp với thực tiễn nâng cao vai trò, trách nhiệm tổ chức, cá nhân liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng, góp phần bảo đảm lu hiệu lực, hiệu công tác tra, giám sát an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 72 KẾT LUẬN CHUNG Từ việc phân tích mặt lý thuyết, tồn tại, nguyên nhân hạn chế từ đưa biện pháp, phương hướng để nâng cao hiệu huy động vốn Đối với Agribank chi nhánh Tp Tân An, Long An Chi nhánh cần phải xác định vị trí hệ thống, biết ưu nhược điểm để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Dựa tiêu giao Hội sở, chi nhánh lập kế hoạch cân đối huy động vốn sử dụng vốn để tối đa hóa hiệu sử lu dụng vốn Mặt khác, chiến lược kinh doanh, chi nhánh cần trọng vào chi an va phí vốn phải chịu khâu huy động n Trong hoạt động ngân hàng, huy động vốn yếu tố quan trọng, gh tn to định hình thành phát triển ngân hàng Qua thực trạng huy động vốn ie Agribank Tp Tân An thời gian 2016 – 2018, ta thấy việc nâng cao hiệu p huy động vốn giúp ngân hàng có thêm ưu cạnh tranh thị trường, nl w có điều kiện mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh d oa Đề tài luận văn dự kiến đạt kết định việc đánh an lu giá thực trạng huy động vốn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Tp Tân An va ul nf Mặc dù thân có nhiều cố gắng, điều kiện hạn chế thời oi lm gian trình độ nghiên cứu nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Rất mong nhận ý kiến đóng góp q thầy để tác z at nh giả tiếp thu, rút kinh nghiệm, tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện z m co l gm @ an Lu n va ac th si 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2017) - Giáo trình Tài tiền tệ, Nhà xuất kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2014) - Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đồn Thị Hồng – Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An lu Đường Thị Thanh Hải (2014) , Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài an số – 2014 va n Nguyễn Thị Minh Kiều - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, QĐ333/QĐ- p ie gh tn to thống kê, 2009 NHNo-TTKH ngày 08/03/2018 quy định giao dịch gửi, rút tiền nhiều nơi w khách hàng có tài khoản tốn, tài khoản tiền gửi tiết kiệm oa nl hệ thống Agribank d Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo kết qủa lu 2016 – 2018 nf va an kinh doanh Agribank – Chi nhánh Thành phố Tân An, Long An từ năm 16/06/2010 oi lm ul Quốc hội (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày học xãhội z at nh Nguyễn Thị Quy (chủ biên, 2008), Dịch vụ Ngân hàng hiệnđại, NXB Khoa z 10 Lê Thị Thanh Quyền (2016), “Hiệu quảhoạtđộng huyđộng vốn Ngân @ gm hàngNông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng l Nai”, Luận vănThạc sĩ trường đại học Ngân hàng TP HCM m co 11 Huỳnh Tấn Thành (2017), “Hiệu quảhuyđộng vốn Ngân hàng thương mại an Lu cổphần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đắk Lắk ”, Luận văn Thạc sĩTrường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh n va ac th si 74 12 Phạm Thị Thanh Thủy (2009), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, HàNội 13 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg ngày 15/06/2017 hạn mức bảo hiểm tiền gửi lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si