Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh thành phố cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP TRẦN HỒNG PHÚC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Đồng Nai, năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP TRẦN HỒNG PHÚC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 862.01.15 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS LÊ MINH CHÍNH Đồng Nai, 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn sâu sắc, thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Cần Thơ, ngày 10 tháng 11 năm 2017 Tác giả luận văn Trần Hồng Phúc ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập thực đề tài luận văn, nhận giúp đỡ nhiệt tình lời động viên, bảo ân cần cá nhân, tập thể, quan trường đại học Lâm nghiệp Hà Nội Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn sâu sắc TS.Lê Minh Chính trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi mặt để hồn thành luận văn thạc sỹ Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường đại học Lâm nghiệp thầy, cô trực giảng dạy, kiến thức để tơi hồn thành q trình học tập hồn thiện đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn anh chị Ngân hàng CSXH chi nhánh thành phố Cần Thơ việc giúp thu thập tài liệu, số liệu, thông tin cần thiết tổ chức, xây dựng tra để thực tốt đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè, học viên lớp cao học kinh tế giúp đỡ, chia sẻ khó khăn năm qua Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Trần Hồng Phúc iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC HÌNH ivi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU BẢNG ix MỞ ĐẦU 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.1.1 Mục tiêu chung 2.1.2 Mục tiêu cụ thể 3.1 Phạm vi nghiên cứu 3.1.1 Phạm vi nghiên cứu 3.1.2 Đối tượng nghiên cứu 4.1 Nội dung nghiên cứu 5.1 Tóm tắt luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm tín dụng chất lượng tín dụng 1.1.2 Tín dụng hộ nghèo chất lượng tín dụng hộ nghèo 1.1.3 Các tiêu phản ánh đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nói chung tín dụng hộ nghèo nối riêng 10 1.2.1 Một số vấn đề sách tín dụng hộ nghèo 12 1.2.2 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo số địa phương khác học kinh nghiệm cho địa phương 18 CHƯƠNG ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 23 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 23 iv 2.1.1 Tổng quan Kinh tế - Xã hội thành phố Cần Thơ 23 2.1.2 Tình hình hộ nghèo theo chuẩn nghèo TPCT 24 2.1.3 Đặc điểm Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh thành phố Cần Thơ 26 2.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính sách Xã hội chí nhánh TP Cần Thơ 32 2.3 Phương pháp nghiên cứu 39 2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 40 2.3.3 Phương pháp phân tích số liệu 40 2.3.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 45 3.1 KẾT QUẢ THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TP CẦN THƠ 45 3.1.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh TP Cần Thơ45 3.1.2 Kết thực chương trình cho vay NHCSXH TPCT qua năm 2014 - 2016 50 3.2.1 Nguồn vốn NHCSXH CN TPCT 54 3.2.2 Phân tích kết hoạt động kinh doanh NHCSXH CN TPCT 56 3.2.3 Các số đánh giá 664 3.2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo qua năm 20142016 74 3.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NGHÈO 75 3.3.1 Nhóm nhân tố từ NHCSXH 78 3.3.2 Nhóm nhân tố từ Tổ hợp tác (Tổ TK&VV) 78 3.3.3 Nhóm nhân tố từ Hội đồn thể nhận ủy thác 79 3.3.4 Nhóm nhân tố từ quyền cấp (nhất cấp xã) 79 3.3.5 Nhóm nhân tố từ mơi trường kinh tế vĩ mơ mơi trường tự nhiên 80 3.3.6 Nhóm nhân tố từ khách hàng 80 v 3.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TPCT 81 3.4.1 Nhóm giải pháp từ NHCSXH: 81 3.4.2 Nhóm giải pháp từ Tổ TK&VV 87 3.4.3 Nhóm giải pháp từ Hội đồn thể nhận ủy thác 89 3.4.4 Nhóm giải pháp từ quyền cấp 90 3.4.5 Nhóm giải pháp từ bất ổn kinh tế vĩ mô thiên tai, dịch bệnh 91 3.4.6 Nhóm giải pháp từ khách hàng hộ nghèo vay vốn 91 3.4.7 Khuyến nghị 91 3.4.7.1 Đối với NHCSXH cấp tỉnh, cấp huyện 91 3.4.7.2 Đối với Hội, đoàn thể cấp 93 3.4.7.3 Đối với UBND xã ấp 93 3.4.7.4 Đối với Tổ tiết kiệm vay vốn 93 3.4.7.5 Đối với hộ vay vốn 94 Kết luận 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CPI Chỉ số giá UBND Ủy ban nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội LHPN Liên hiệp phụ nữ NĐ-CP Nghị định phủ NHCNXH Ngân hàng sách xã hội TMCP Thương mại cổ phần TPCT Thành phố Cần Thơ XĐGN Xóa đói giảm nghèo vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ Đồ Cơ Cấu Tổ Chức Chi Nhánh NHCSXH TP CT 28 Hình 2.2: Quy trình cho vay vốn hộ nghèo 32 viii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Các tiêu hoạt động Ngân hàng CSXH TPCT qua năm 6044 Bảng 3.2: Tỷ lệ tăng trưởng tiêu tài NHCSXH TPCT năm 2014-2016 49 Bảng 3.3: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh NHCSXH CN TPCT từ năm 2014 – 2016 50 Bảng 3.4: Tỷ lệ nợ hạn nội bảng, ngoại bảng ngân hàng CSXH TPCT năm 2014 - 2015 52 Bảng 3.5: Thống kê số lượng hộ nghèo tỷ lệ cho vay hộ nghèo TPCT năm 2014 - 2016 59 Bảng 3.6: Số lượng hộ nghèo vay vốn thoát nghèo năm 2014 - 2016 59 Bảng 3.7: Mục đích sử dụng vốn vay sách hộ nghèo TPCT 62 Bảng 3.8: Số tiền vay bình quân hộ nghèo từ năm 2014 – 2016 TPCT 63 Bảng 3.9: Số tiền vay theo mục đích sử dụng vốn qua năm 2014-2016 Ngân hàng CSXH TPCT 64 Bảng 3.10: Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng CSXH TPCT năm 2014 2016 68 Bảng 3.11: Hệ số thu nợ năm 2014 – 2016 NH CSXH TPCT 69 Bảng 3.12: Tỷ lệ nợ hạn bình quân tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo TPCT từ năm 2014 - 2016 70 Bảng 3.13: Kết vấn chuyên môn Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng CSXH địa bàn TPCT 70 Bảng 3.14: Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng CSXH TPCT năm 2014 – 2016……………………………………………………………………………… 71 Bảng 3.15: Hệ số thu nợ năm 2014 – 2016 NH CSXH TPCT … …… 72 Bảng 3.16: Tỷ lệ nợ hạn bình quân tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo TPCT từ năm 2014 – 2016 ……………………………………………………… 73 Bảng 3.17: : Kết vấn chuyên môn Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng CSXH địa bàn TPCT …………………….… 75 94 - Từng cấp NHCSXH phối hợp với Hội đoàn thể cấp để phân tích, đánh giá, tìm ngun nhân đề giải pháp khắc phục yếu kém, có tính đến việc khắc phục yếu mang tính trọng tâm, trọng điểm phải có kế hoạch cụ thể để chủ động đạo thực - Các Hội đoàn thể cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp tổ TK&VV - Phải kiểm tra 100% hộ vay vốn sau nhận tiền vay thời gian 30 ngày Nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát hộ vay: Giám sát, kiểm tra chặt chẽ giúp đỡ hộ nghèo việc sử dụng vốn vay hiệu để họ ổn định sống trả nợ cho ngân hàng - Phối hợp ngân hàng xử lý nghiêm túc, dứt điểm từng khoản nợ người vay sử dụng vốn vay sai mục đích, bị rủi ro bất khả kháng, khơng có khả trả nợ bỏ khỏi địa phương - Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đơn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách có hiệu - Tổ chức hoạt động thi tài nghiệp vụ, quản lý tổ chức Hội đoàn thể, phân loại Hội để nâng cao trình độ khuyến khích hăng say làm việc tổ chức Hội đồn thể 3.4.4 Nhóm giải pháp từ quyền cấp - Tham mưu cho quyền kiện tồn thành phần hoạt động Ban giảm nghèo cấp xã, hạn chế việc thay đổi nhân Ban giảm nghèo để ổn định cán bộ, phân công cán trực tiếp phụ trách cơng tác tín dụng sách Như tăng cường lực kinh nghiệm đạo Hội đoàn thể thực tốt hoạt động ủy thác NHCSXH - Cần đề cao trách nhiệm việc xác nhận đối tượng cho vay để đảm bảo cho vay đối tượng thụ hưởng đảm bảo khả thu hồi vốn cho NHCSXH - Chỉ đạo tốt hoạt động Ban giảm nghèo Trưởng thơn để thực tốt sách tín dụng ưu đãi 95 - Phối hợp giải khó khăn vướng mắc ngân hàng, tổ chức Hội đoàn thể, tổ TK&VV thực tín dụng sách ưu đãi Chính phủ địa bàn, đặc biệt công tác thu hồi nợ xấu xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan sách ưu đãi Đảng, Nhà nước cho đối tượng thụ hưởng - Giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn hiệu quả; thực tế nhiều địa phương cho thấy nhiều hộ vay (nhất hộ nghèo, hộ đặc biệt khó khăn…) cách làm ăn (kiến thức kỹ thuật kiến thức quản lý hộ vay hạn chế) dẫn đến sử dụng vốn không hiệu quả, lãi nên khơng tích lũy tiền trả nợ gốc Vì vậy, cần phối hợp tốt quyền địa phương, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác với Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tập huấn thường xuyên cho hộ vay Nội dung tập huấn không kỹ thuật sản xuất mà kỹ quản lý, sử dụng vốn vay ngân hàng 3.4.5 Nhóm giải pháp từ bất ổn kinh tế vĩ mô thiên tai, dịch bệnh - Xây dựng chế miễn giảm lãi thông thoán xử lý rủi ro cho hộ nghèo vay vốn bị thiên tai, dịch bệnh - Xây dựng chế tái cấp vốn, giảm, miễn lãi xóa phần vốn vay gốc cho hộ bị thiệt hại điều kiện bất ổn kinh tế gây giá chăn nuôi, trồng đột ngột xuống thấp gây thua lỗ cho hộ nghèo vay vốn - Gắn kết bảo hiểm nông nghiệp miễn phí cho hộ nghèo vay vốn có hoạt động SXKD lĩnh vực nơng nghiệp 3.4.6 Nhóm giải pháp từ khách hàng hộ nghèo vay vốn - Cần nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay; nói trên, hộ vay phải nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, khơng phải vốn Chính phủ trợ cấp, cho không - Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay: Người vay phải nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm vay vốn, sử dụng vốn vay Không ngừng học tập, trao 96 đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh để nâng cao lực quản lý sử dụng vốn vay, tăng hiệu đồng vốn - Tích cực tham gia vào buổi sinh hoạt tổ TK&VV, buổi tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách thức làm ăn 3.4.7 Khuyến nghị Từ kết nghiên cứu đề tài, tác giả đưa khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghòe NH CSXH TPCT sau: 3.4.7.1 Đối với NHCSXH cấp thành phố, cấp huyện a) Thực tốt Điểm giao dịch hoạt động Tổ giao dịch lưu động xã: - Rà soát để bố trí lịch giao dịch hợp lý theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu phiên giao dịch Trong phiên giao dịch cố định cần dự kiến số lượng phát sinh để bố trí đủ cán phương tiện làm việc cho phù hợp; đồng thời bố trí thời gian giao dịch giao ban cho hợp lý - Nâng cao chất lượng giao ban Giao ban tập trung phân tích sâu sắc vấn đề tồn tại, đưa giải pháp thực phổ biến văn mới, tránh họp giao ban mang tính hình thức, khơng mang lại hiệu Tổ trưởng Tổ giao dịch lưu động phải chuẩn bị trước nội dung giao ban thiết thực để buổi giao ban đạt chất lượng b) NHCSXH cấp thành phố: tổ chức phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng từng huyện, từng xã yếu để chấn chỉnh, tăng cường, bố trí, xếp cán cho phù hợp Kiên thay đổi lãnh đạo huyện yếu Cân đối cán chỗ, khơng đủ báo cáo Hội sở có giải pháp hỗ trợ, luân chuyển cán c) Cán tín dụng giao phụ trách theo dõi đại bàn: giúp Giám đốc quản lý xã phải thường xuyên sâu sát Tổ TK&VV, định kỳ phải dự họp với Tổ, đặc biệt Tổ yếu Các xã yếu Giám đốc phải xã để phối 97 hợp chấn chỉnh phải gắn trách nhiệm chất lượng tín dụng xã việc đánh giá, xếp loại cán d) Định kỳ tháng/lần, đặc biệt xã có chất lượng tín dụng yếu kém: lãnh đạo NHCSXH cấp huyện phải tham dự giao ban với quyền xã để tìm biện pháp khắc phục yếu Giám đốc NHCSXH thành phố định kỳ phải họp với Ban đại diện huyện trực tiếp hỗ trợ cho huyện yếu đ) Xây dựng chế độ sở cho cán bộ, đặc biệt giành phần lớn số lao động chất lượng để giải khó khăn vướng mắc sở, đặc biệt tổ, ấp, xã Đối với cán tăng cường, hàng tháng phải có báo cáo kết có xác nhận Giám đốc đơn vị tăng cường Gắn hiệu công việc với việc công tác thi đua, khen thưởng đề bạt, bổ nhiệm cán e) Các chi nhánh: Phải nghiêm túc chấp hành việc đánh giá xếp loại Tổ TK&VV tháng/lần gửi báo cáo trung ương Coi việc củng cố Tổ, xử lý nợ hộ Tổ nhiệm vụ trọng tâm đơn vị, để từ ưu tiên, tập trung cán lãnh đạo, cán nghiệp vụ có kinh nghiệm để hỗ trợ thực g) NHCSXH cấp thành phố, cấp huyện: phát động phong trào thi đua toàn đơn vị Định kỳ sơ kết, đánh giá kết thực khen thưởng kịp thời 3.4.7.2 Đối với Ban đại diện cấp thành phố, cấp huyện a) Củng cố, kiện toàn Ban đại diện HĐQT theo quy định; nâng cao chất lượng hoạt động Ban đại diện; tập trung kiểm tra, giám sát sở; xã yếu kém, huyện yếu phải kiểm tra quý/lần Gắn kết hoạt động NHCSXH với hoạt động phát triển kinh tế - xã hội địa phương để nguồn vốn tín dụng sách phát huy hiệu tránh rủi ro b) Xây dựng chương trình tập trung đạo củng cố Tổ TK&VV, có việc xử lý, thu hồi nợ xấu từng người vay Coi nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn củng cố c) Tổ chức đánh giá đơn vị làm tốt để học tập kinh nghiệm phổ biến toàn huyện, toàn tỉnh 98 d) Định kỳ họp Ban đại diện cấp huyện mời mở rộng thành phần đến Chủ tịch UBND cấp xã; tháng/lần họp Ban đại diện cấp tỉnh mời mở rộng thành phần đến Trưởng Ban đại diện cấp huyện để đánh giá, kiểm điểm việc củng cố chất lượng tín dụng từng xã, từng huyện đ) Tham mưu quyền tăng cường nguồn vốn địa phương chuyển cho NHCSXH vay địa bàn 3.4.7.3 Đối với Hội, đoàn thể cấp Hội đoàn thể cấp xã cần làm khâu thường xuyên kiểm tra giám sát Tổ TK&VV, Tổ yếu kém; đối chiếu nợ từng hộ vay theo quy định làm tốt công tác tuyên truyền, làm rõ nhận thức, trách nhiệm trả nợ, trả lãi người vay Các Hội đoàn thể phối hợp nhân viên tính dụng thường trực xã để phân tích, đánh giá, tìm nguyên nhân đề giải pháp khắc phục yếu tổ hợp tác 3.4.7.4 Đối với UBND xã ấp UBND cấp xã thường xuyên rà sốt, bổ sung đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi vào danh sách hộ nghèo đối tượng sách khác đảm bảo xác, kịp thời để tạo thuận lợi cho hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH làm thực việc cho vay theo đạo Thủ tướng Chính phủ văn số 5889/VPCPKTTH ngày 27/8/2011 Trưởng Ban đại diện đạo UBND xã đẩy mạnh việc đôn đốc, kiểm tra hoạt động Tổ TK&VV với tư cách quyền chủ quản kết hợp với NHCSXH để đạo Hội đoàn thể làm tốt xử lý tồn ủy thác Ban đại diện NHCSXH xã thành lập Tổ thu hồi nợ Chủ tịch UBND cấp xã làm Tổ trưởng thành viên gồm: Hội đoàn thể, Thương binh XH, Tư pháp, Công an, Trưởng thôn, ấp nhằm đôn đốc thu hồi nợ hiệu 99 3.4.7.5 Đối với Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ chức rà soát lại chất lượng hoạt động tổ TK&VV xếp loại yếu trung bình, tiến hành phân tích, làm rõ ngun nhân dẫn đến tồn tại, yếu Căn kết rà soát để thực việc củng cố, xếp lại 3.4.7.6 Đối với hộ vay vốn Hộ có nhu cầu vay vốn phải hiểu rõ nhu cầu vay vốn thực mình, khơng vay hộ cho người khác Hộ vay vốn phải tự ý thức có vay có trả phải tự giác trả lãi hàng tháng 100 KẾT LUẬN Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Cần Thơ (nay thành phố Cần Thơ) thành lập theo Quyết định số 72/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH, nhằm thực sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ, góp phần thực mục tiêu quốc gia giảm nghèo, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội xây dựng nông thôn địa phương Qua 15 năm hoạt động, quan tâm cấp ủy Đảng, quyền cấp, phối hợp chặt chẽ sở, ngành có liên quan tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, đạo Hội đồng quản trị, Ban Tổng giám đốc NHCSXH, Ban đại diện Hội đồng quản trị (BĐD-HĐQT) NHCSXH cấp, với phấn đấu nỗ lực vượt khó tập thể cán viên chức… Từ đó, Chi nhánh NHCSXH thành phố Cần Thơ hồn thành tốt nhiệm vụ giao, góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội toàn thành phố Từ năm 2014 – 2016, ngân hàng CSXH TPCT phát vay cho 14.600 hộ nghèo, 12.500 hộ nghèo nghèo nhờ chương trình cho vay ngân hàng sách xã hội TPCT Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn tăng lên 47% năm 2016 góp phần đáng kể vào cơng xóa đói giảm nghèo tồn xã hội Tuy đạt kết tích cực, chất lượng tín dụng chưa đồng đều; tổng dư nợ tín dụng sách, số hộ nghèo vay vốn mức vay vốn bình quân khu TPCT cịn thấp so với tồn quốc Việc phối hợp với hoạt động khuyến nông tiêu thụ sản phẩm chưa tốt; điều kiện khắc nghiệt vùng (như thường xuyên chịu ảnh hưởng trực tiếp biến đổi khí hậu, lũ lụt, hạn hán xâm nhập mặn, dịch bệnh ) ảnh hưởng đến đời sống hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ vay, đặc biệt, hộ nghèo, hộ dân tộc thiểu số 101 Trong thời gian tới, song song với việc cho vay hộ nghèo, phấn đấu bao phủ cho vay 90% hộ nghèo có điều kiện phù hợp SXKD, đào tạo việc làm vay vốn, lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến ngư hoạt động tổ chức trị - xã hội nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn; đồng thời góp phần hồn thành tiêu giảm nghèo, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội xây dựng nông thôn địa bàn thành phố 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Cần Thơ NHCSXH quận Bình Thủy Hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng NHCSXH chi nhánh TPCT (2014, 2015, 2016, 03/2017) Báo cáo tín dụng, kết hoạt động kinh doanh, cân đối kế toán Nguyễn Anh Tuấn (2011), Cho vay hỗ trợ người nghèo tỉnh Tiền Giang thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Lã Thị Hồng Yến (2014), Phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, ĐHQG Hà Nội Bộ LĐ-TB& XH (2011), Qui định chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010, 2011-2015 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Quyết định số 852/QĐ-TTg việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 -2020 Trần Ngọc Hiên (2013), "Về thực sách xóa đói giảm nghèo Việt Nam giai đoạn 2011-2020", Tạp chí Cộng sản điện tử Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Tổng quan sách, chương trình cho vay vốn hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số nay, thực trạng giải pháp thời gian tới 10 http://www.vnep.org.vn/vi-VN/Kinh-nghiem-cai-cach-va-phat-trien- kinh-te-xa-hoi-cua-cac-nuoc/Trien-khai-tin-dung-chinh-sach-tai-mot-so-quoc-giachau-A-va-thuc-tien-tai-Viet-Nam.html 11.http://vpubnd.laocai.gov.vn/vpubnd/1228/27493/44298/276566/Tin-tuc -Sukien/Hieu-qua-tu-chinh-sach-tin-dung-cho-ho-ngheo-o-Lao-Cai.aspx 103 PHỤ LỤC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc …………………………… TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT CÁC HỘ NGHÈO CÓ VAY VỐN NHCSXH Tất thông tin Phiếu Điều tra sử dụng vào mục đích thống kê nghiên cứu khoa học Trường Đại học Lâm Nghiệp Việt Nam Chúng cam kết không công khai thông tin mà doanh nghiệp cung cấp bảo mật theo Luật Thống kê Mã số phiếu:… Ngày khảo sát………/………./2017 I Thông tin hộ Họ tên chủ hộ: Tuổi:……… Giới tính chủ hộ: Nam  Nữ Dân tộc:……… Địa chỉ:………………………………………………………………… Số nhân hộ: người, số người phụ thuộc………… Trình độ học vấn chủ hộ: Lớp…………./12 Trình độ chun mơn chủ hộ:……………………………………………… Nghề nghiệp nay: ……………………………………………………… 104 Phân loai hộ  Hộ nghèo cũ Hộ nghèo  Hộ thoát nghèo Hộ tái nghèo 10 Hiện trạng ruộng đất gia đình?  Có ruộng đất,diện tích đất ………………………………….m2  Th đất, diện tích đất ……………………………………….m2  Khơng có ruộng đất 11 Thu nhập trung bình năm gia đình bao nhiêu? ngàn đồng 12 Chi phí trung bình năm gia đình bao nhiêu? ngàn đồng II Thơng tin tình hình vay vốn sử dụng vốn vay từ NHCSXH Trong năm trở lại đây, gia đình có vay vốn NHCSXH?  Có Khơng Mục đích vay vốn tình hình sử dụng vốn vay Số tiền xin Mục đích xin vay theo hợp vay vốn theo đồng (ngàn hợ đồng vay đồng) Sản xuất kinh doanh (trồng trọt, chăn nuôi, mua bán) Vay tiêu dùng Vay cho học tập Số tiền cho vay (ngàn đồng) Thời hạn vay (tháng) Lãi suất (%) Vốn vay sử dụng mục đich (ngàn đồng) 105 Mục khác đích Lý sử dụng vốn vay không mục đích…… …………………… Các khoản vay ơng/bà có từng bị chuyển thành nợ q hạn?  Có  Khơng Theo ông/bà nguyên nhân làm cho hộ nghèo trả nợ hạn?  Mất mùa  Giá bán sản phẩm thấp  Sừ dụng vốn khơng mục đích  Lãi suất cao  Thời hạn vay khơng hợp lý  Khác……………………………………………………………………… Ơng/bà có giúp đỡ, hướng dẫn sau vay vốn không?  Có  Khơng Ơng/bà có gặp rủi ro dịch bệnh, thiên tai, lũ lụt trình sản xuất kinh doanh  Có rủi ro  Khơng có rủi ro xảy Những đánh giá ông/ bà chất lượng nguồn vốn tín dụng a Số lượng vốn vay  Đáp ứng tốt  Đáp ứng phần NC không đáp ứng NC b.Thời hạn vay 106  Phù hợp  Không phù hợp c Thủ tục vay  đơn giản  Tương đối phức tạp  Rất phức tạp d Lãi suất vay  phù hợp  Trung bình  cao Đánh giá hiệu kinh tế việc sử dụng vốn hộ  Rất hiệu  hiệu quảít, khơng hiệu 10 Nếu câu trả lời câu hiệu thể điểm nào?  Nâng cao lực sản xuất hộ (mua sắm MMTB, áp dụng TBKT vào sản xuất)  Nâng cao suất trồng, vật nuôi  Nâng cao khả tiếp cận TBKT thị trường cho hộ  Giải việc làm cho người lao động  Khác (nêu rõ) 11 Nếu câu trả lời câu khơng hiệu ngun nhân đâu?  Số vốn vay không đáp ứng nhu cầu  Việc tiếp cận vốn vay khó khăn  Hộ thiếu nhiều điều kiện khác để sử dụng vốn hiệu (năng lực, đất đai, thị trường )  Không hỗ trợ tập huấn sử dụng vốn  Khác (nêu rõ): 12 Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay tín dụng từ NHCSXH, ơng/ bà có kiến nghị 107 - Số vốn vay: ………………………………………………………… - Thời hạn vay vốn: …………………………………………………… - Hỗ trợ sử dụng vốn: ………………………………………………… - Khác: ………………………………………………………………… TRÂN TRỌNG CẢM ƠN ÔNG, BÀ 108 PHỤ LỤC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ………………………………… TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT CÁN BỘ QUẢN LÝ VÀ NGƯỜI CĨ CHUN MƠN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI TPCT Tất thông tin Phiếu Điều tra sử dụng vào mục đích thống kê nghiên cứu khoa học Trường Đại học Lâm Nghiệp Việt Nam Chúng cam kết không công khai thông tin mà doanh nghiệp cung cấp bảo mật theo Luật Thống kê Mã số phiếu:… Ngày khảo sát………/………./2017 Dưới gốc độ chuyên môn kinh nghiệm thực tế mình, Anh chị vui lịng cho ý kiến số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng CSXH TPCT sau: Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ nghèo Stt Ý kiến người vấn Đồng thuận Ý kiến khác Khơng có ý kiến Cho vay đối tượng thụ hưởng Sử dụng vốn mục đích Nợ hạn Chất lượng hoạt động tổ hợp tác (tổ tiết kiệm vay vốn - TK&VV) Tư vấn cán ngân hàng Điều kiện kinh tế vĩ mô Anh chị vui lịng góp ý để ngân hàng CSXH TPCT nâng cao chất lượng tín dụng, giúp hộ nghèo vươn lên thoát nghèo cải thiện đời sống ngày cao …………………………………………………………………………………