ĐỒ ÁN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Lời nói đầu Trong thập niên gần đây, phát triển khoa học công nghệ mà đặc biệt công nghệ thông tin khoa học viễn thông làm cách mạng thƣơng mại Các phƣơng pháp kinh doanh truyền thống đƣợc thay phƣơng pháp Đó thƣơng mại điện tử mà "xƣơng sống" cơng nghệ thơng tin Internet Thƣơng mại điện tử đƣa giải pháp hữu hiệu, hƣớng trực tiếp việc trao đổi thông tin , hàng hoá, dịch vụ mở rộng quy mơ thị trƣờng, thị trƣờng khơng biên giới Chính cách mạng quy mô thị trƣờng trở thành động lực cho cách mạng ngành ngân hàng hƣớng tới hệ thống toán phù hợp với yêu cầu thị trƣờng thƣơng mại điện tử Điều tạo dịch vụ ngân hàng mới, dịch vụ ngân hàng điện tử Để hội nhập với tổ chức khu vực quốc tế nhƣ ASEAN, AFTA, APEC chuẩn bị cho tiến trình nhập WTO, việc tìm kiếm giải pháp tồn diện chuyên nghiệp nhằm tiến hành thƣơng mại điện tử, hoà nhập với kinh tế toàn cầu điều thiết đất nƣớc ta Đi đơi với xu hƣớng chiến lƣợc tồn cầu quốc gia, ngành ngân hàng Việt Nam có bƣớc đáng kể Đầu tiên phải kể đến xoá bỏ độc quyền nhà nƣớc hệ thống ngân hàng Tiếp đến công đổi cải tiến hệ thống ngân hàng Bên cạnh dịch vụ tín dụng truyền thống, dịch vụ ngân hàng tiêu dùng xuất đạt đƣợc thành công đáng kể Dịch vụ tài cho cá nhân đa dạng, bao gồm rút tiền tự động, chuyển tiền, Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] tốn thẻ, tốn qua mạng Đó chứng hình thành phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong khố luận này, tơi xin trình bày số khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử, hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Tôi xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn, giúp đỡ cô giáo Lê Thị Thanh thời gian tơi thực khố luận Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Chương I: Tổng quan ngân hàng điện tử I Sơ lược ngân hàng điện tử Sự thay đổi ngành ngân hàng khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Công nghệ ngân hàng ngày thay đổi với tốc độ chóng mặt Rất nhiều nhân tố dẫn tới thay đổi đƣợc đƣa trình nghiên cứu thị trƣờng ngân hàng giới Ngày nay, sợi cáp quang mảnh sợi tóc giây truyền lƣợng thơng tin chứa đựng 90 nghìn từ điển bách khoa Ngành công nghệ thông tin ngày chiếm tỷ trọng cao kinh tế quốc gia Riêng máy tính điện tử, 18 tháng tổng cơng suất tính tốn máy lại tăng gấp đơi Ƣớc tính tồn giới có khoảng tỷ đƣờng dây thuê bao điện thoại, 340 triệu ngƣời sử dụng điện thoại di động Ở Mỹ nay, 90% dân số sử dụng Internet Nhân loại sống thời kỳ "tin học xã hội hoá" Sự phát triển công nghệ thông tin gây ảnh hƣởng vô lớn tới hệ thống ngân hàng, nhân viên ngân hàng ngƣời sử dụng dịch vụ ngân hàng Internet máy tính mở cho hệ thống tốn rộng khắp tồn giới, tiến tới giới tốn khơng dùng tiền mặt, nhanh gọn, an tồn xác Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Thuật ngữ "Ngân hàng điện tử" nhiều ngƣời khó hiểu xa lạ Thực nhiều ứng dụng "Ngân hàng điện tử" phục vụ cho bạn Bạn rút tiền từ máy rút tiền tự động, trả tiền cho hàng hoá dịch vụ thẻ tín dụng, kiểm tra số dƣ tài khoản qua mạng hay điện thoại, công ty bạn giao dịch với đối tác qua thƣ điện tử, điện tín, fax, điện thoại , tất hoạt động tƣơng tự nhƣ gọi dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Càng ngày, ngân hàng tổ chức tài giới nhận thấy tầm quan trọng việc cung cấp dịch vụ "Ngân hàng điện tử" để củng cố nâng cao khả cạnh tranh họ thị trƣờng Vậy "Ngân hàng điện tử" lại có tầm quan trọng đƣợc ứng dụng rộng khắp ? "Ngân hàng điện tử" tiếng Anh Electronic Banking, viết tắt EBanking Có nhiều cách diễn đạt khác "Ngân hàng điện tử", song nhìn chung "Ngân hàng điện tử" đƣợc hiểu loại hình thƣơng mại tài ngân hàng có trợ giúp cơng nghệ thơng tin, đặc biệt máy tính cơng nghệ mạng Nói ngắn gọn, "Ngân hàng điện tử" hình thức thực giao dịch tài ngân hàng thơng qua phương tiện điện tử Các nghiên cứu thị trƣờng ngân hàng cho thấy khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống nhanh chóng đƣợc thay thế hệ khách hàng mới, có trình độ học vấn cao, địi hỏi cao dịch vụ tài ngân hàng Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Bạn bận rộn với cơng việc kinh doanh Trong , phần lớn thời gian để dành cho công việc giao dịch quản lý tài Bạn ngại trƣớc việc hồn tất lơ giấy tờ thủ tục giao dịch với ngân hàng Bao nhiêu rủi ro giao dịch với số lƣợng lớn tiền mặt Còn ngân hàng thƣơng mại trình cạnh tranh mở rộng mạng lƣới họ phải đối mặt với vấn đề thuê văn phòng làm việc, thuê thêm nhiều nhân viên để làm công việc đơn giản tẻ nhạt nhƣ đếm tiền hay trực điện thoại "Ngân hàng điện tử" mang lại cho hƣớng giải hiệu cho ngƣời cung cấp lẫn ngƣời sử dụng dịch vụ ngân hàng SƠ ĐỒ TỔNG QUÁT CỦA GIAO DỊCH "NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ" Người với người (Điện thoại, thư điện tử, Fax) Máy tính điện tử với máy tính điện tử (Thẻ, ATM) Máy tính điện tử với Người với máy tính điện người tử (Fax, thư điện tử) (mẫu biểu điện tử, Web) Các phương tiện kỹ thuật dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Ngân hàng điện tử ngành dịch vụ địi hỏi sở cơng nghệ kỹ thuật cao, vốn lớn Ngành dịch vụ thƣờng đôi với kinh tế phát triển trình độ dân trí phát triển mức độ định Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập 2.1 [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Điện thoại, điện thoại di động Điện thoại phƣơng tiện phổ thông, dễ sử dụng, thƣờng mở đầu cho giao dịch thƣơng mại nói chung ngân hàng nói riêng Trong gia tăng số lƣợng thuê bao điện thoại điện thoại di động, ngân hàng thƣơng mại với trang thiết bị " hộp thƣ trả lời tự động" kết nối với máy chủ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng qua điện thoại nhƣ cung cấp số dƣ tài khoản, báo thẻ tín dụng Với phát triển điện thoại di động, liên lạc qua vệ tinh, ứng dụng điện thoại trở nên rộng rãi Tuy nhiên, công cụ điện thoại có mặt hạn chế truyền tải đƣợc âm thanh, kết thúc giao dịch phải dùng nhiều giấy tờ Ngồi ra, chi phí giao dịch điện thoại, điện thoại đƣờng dài, quốc tế cịn cao Điện báo, Fax truyền tải đƣợc âm thanh, hình ảnh, lời văn Nhƣng chúng có số mặt hạn chế nhƣ khơng thể truyền tải đƣợc hình ảnh động, hình ảnh ba chiều hình ảnh phức tạp 2.2 Thiết bị tốn điện tử Một mục tiêu quan trọng nƣớc ta nhƣ giới kinh tế với hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Một thiết bị điện tử có đầu đọc dải điện tử đƣợc kết nối với mạng ngân hàng, mạng liên ngân hàng cho phép truyền tải, kiểm tra thông tin từ thẻ nhựa ngƣời mua hàng từ địa điểm bán hàng, nơi lắp đặt máy, ngân hàng chủ thẻ thực giao dịch toán Với thẻ nhựa (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ thơng minh ) bạn mua hàng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] dịch vụ mà không cần tiền mặt Ngân hàng thay mặt bạn toán với nơi bán hàng Một thiết bị điện tử quan trọng khác máy rút tiền tự động Nó cho phép bạn gửi tiền vào tài khoản, chuyển tiền rút tiền tự động 2.3 Máy tính, mạng nội bộ, mạng liên nội bộ, mạng liên ngân hàng Mạng nội toàn mạng thông tin ngân hàng liên lạc kiểu máy tính ngân hàng Đó gọi mạng kết nối máy tính gần (mạng cục - LAN) kết nối máy tính khu vực diện rộng (mạnng miền rộng - WAN) Các ngân hàng tổ chức tài liên hệ với mạng liên ngân hàng (Interbank, SWIFT ) 2.4 Internet Web Một cách tổng quát, Internet mạng diện rộng Là tập hợp hàng ngàn mạng máy tính trải khắp giới Internet giúp cho hàng triệu ngƣời dùng trái đất thơng tin liên lạc với Nó nguồn tài nguyên thông tin vô giá Sự phát triển nhanh chóng khiến cho có thêm tên "Siêu lộ thông tin" Lịch sử đời Internet xem nhƣ đƣợc năm 1969 với dự án ARPANET Bộ quốc phịng Mỹ Mơ hình nhanh chóng đƣợc ngƣời Mỹ nhân rộng lĩnh vực khác với quy mô ngày lớn Và Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] có liên kết mạng máy tính thuộc lĩnh vực khác nhau, khu vực quốc gia khác mạng Internet tồn cầu đời Sự bùng nổ sử dụng Internet có lẽ nhờ phần gọi dịch vụ tra cứu văn bản, dịch vụ thơng tin tồn cầu goi Web Web đƣợc Tim Berners Lee triển khai lần vào năm 1989 phịng thí nghiệm vật lý hạt nhân Châu Âu (CERN) ỏ Geneva, Thuỵ sĩ Các nhà phát triển CERN làm cho Web bao trùm hầu hết hệ thống mạng trƣớc Cho đến 1993 Web bắt đầu đƣợc chấp nhận rộng rãi Thƣơng mại giới nói chung "Ngân hàng điện tử" nói riêng tiến trình tồn cầu hoá hiệu hoá Internet Web phƣơng tiện đạt đƣợc quốc tế hoá cao độ có hiệu sử dụng cao Những tiến dịch vụ Ngân hàng điện tử mang lại Sự đời phát triển dịch vụ "Ngân hàng điện tử" xu hƣớng tất yếu phù hợp với nhu cầu phát triển xã hội Vậy xem xét tiến ngành dịch vụ mang lại 3.1 Lợi ích cho ngân hàng Các tiến công nghệ thơng tin nhanh chóng đƣợc áp dụng ngành ngân hàng nhằm nâng cao hiệu sức cạnh tranh ngân hàng 3.1.1 Giảm chi phí tăng hiệu kinh doanh Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] "Ngân hàng điện tử" giúp giảm chi phí trƣớc hết chi phí văn phịng Các văn phịng giấy tờ chiếm diện tích nhỏ nhiều Mạng, máy chủ máy tính cá nhân giúp rút ngắn thời gian cho cơng việc làm thủ tục, tìm kiếm chuyển giao tài liệu Tiếp đến chi phí nhân viên Một máy rút tiền tự động làm việc 24 24 thay cho nhiều nhân viên Bằng phƣơng tiện Internet/Web Ngân hàng khách hàng tìm hiểu thơng tin, giao dịch thƣờng xun hơn, cập nhật mà làm giảm chi phí bán hàng tiếp thị Bảng 1: Tốc độ chi phí truyền gửi (Dành cho đơn vị tài liệu 40 trang, khoảng 100g) ĐƢỜNG TRUYỀN THỜI GIAN CHI PHÍ (USD) Qua bƣu điện thơng thƣờng ngày 7,40 Chuyển phát nhanh 24 26,25 Fax 31 phút 28,83 Internet phút 0,10 2-3 ngày 3,00 Chuyển phát nhanh 24 15,50 Fax 31 phút 9,36 Internet phút 0,10 New York Tokyo New York Los Angeles Qua bƣu điện thông thƣờng (Nguồn: Ban thương mại điện tử, Bộ Thương Mại) Hệ thống mạng phá bỏ ràng buộc không gian thời gian Các ngân hàng mở nhiều chi nhánh nƣớc khác mà khơng gặp khó khăn việc theo dõi quản lý tình hình hoạt động chi nhánh Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 10 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Ứng dụng công nghệ thông tin tất hoạt động kinh tế xã hội Điều xây dựng kinh tế mà nâng cao kinh tế tri thức, làm tảng cho phát triển loại hình dịch vụ cao cấp Xây dựng sở hạ tầng viễn thông Internet Việt Nam Với tâm cao ngành bƣu viễn thông, đông đảo cộng đồng khoa học công nghệ, hạ tầng sở viễn thông giai đoạn tới phải đƣợc nâng lên ngang với khu vực Mục tiêu tạo bùng nổ đột biến Internet Việt Nam Và có cách hồ nhập, sử dụng thƣơng mại điện tử, Chính Phủ điện tử nhƣ Chính phủ nƣớc ta cam kết với phủ nƣớc Đơng nam Á Kế hoạch đồng đại hố cơng nghệ ngân hàng Hồn thiện nâng cấp kỹ thuật hệ thống mạng thơng tin ngân hàng rộng khắp từ Trung ƣơng đến tất chi nhánh Xây dựng sở liệu tồn ngành, phục vụ cơng tác quản lý Ngân Hàng Nhà Nƣớc Ƣu tiên phát triển hệ thống toán Quốc gia Phổ cập dịch vụ ngân hàng tiêu dùng dân Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực liên quan trực tiếp tới công nghệ ngân hàng đại II Một số kiến nghị giải pháp cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong trình đƣơng đầu với thách thức thị trƣờng, ngành ngân hàng giới theo đuổi hai mục tiêu chiến lƣợc Đó cạnh tranh tồn cầu khơng ngừng phát triển khoa học công nghệ Ngành ngân hàng ngày dần thay thay phƣơng thức hoạt động truyền thống Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 68 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] phƣơng thức Đó ngân hàng điện tử Khái niệm ngân hàng điện tử mẻ Việt Nam Song, để phát triển thƣơng mại điện tử việc tiến hàng ngân hàng điện tử điều thiết yếu, giúp kinh tế Việt Nam nhanh chóng hồ nhập với kinh tế toàn cầu Vấn đề thời gian biện pháp tầm vĩ mô vi mô để tạo môi trƣờng tốt cho ngân hàng điện tử phát triển Kiến nghị giải pháp vĩ mơ Chính phủ đóng vai trò đặc biệt quan trọng để thực ngân hàng điện tử thông qua việc đƣa định hƣớng, xây dựng sở hạ tầng pháp lý, triển khai sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ ban hành sách phát triển cách hợp lý Chính phủ cần thể rõ ngƣời dẫn đầu chơi việc đem lại lợi ích quốc gia Cụ thể có việc cần làm nhƣ sau: 1.1 Cải cách nâng cao hệ thống quản lý ngân hàng Một hệ thống tài ngân hàng hoạt động hiệu số điều kiện tiên ổn định phát triển kinh tế, đặc biệt quốc gia phát triển Ngành ngân hàng Việt Nam chuyển đổi cấu thời gian ngắn Khoảng thời gian chƣa để đủ tạo hệ thống ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Quá trình đổi cịn tiếp diễn Ngồi bƣớc ban đầu, ngành ngân hàng Việt Nam cần đƣợc củng cố thêm nhiều tạo sở để phát triển ngân hàng điện tử * Hiện đại hoá tổ chức hoạt động hành ngân hàng thương mại Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 69 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập - [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Cải thiện củng cố lại quy tắc quản lý kế toán ngân hàng thƣơng mại theo tiêu chuẩn quốc tế - Nâng cao lực quản lý ngành ngân hàng Giảm bớt hệ thống quản lý, nhân viên cồng kềnh Giảm bớt số lƣợng ngân hàng nhỏ, không hiệu qủa - Tiến hành kế hoạch tập trung xúc tiến trao đổi sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử cách nghiên túc - Tạo điều kiện đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Thơng tin kịp thời tiến công nghệ tới cán ngân hàng Đầu tƣ thoả đáng cho việc xây dựng nguồn nhân lực chuyên nghiệp * Tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng Việt Nam giao lưu với ngân hàng khu vực giới Do chức tính chất hoạt động, hệ thống ngân hàng nƣớc ln địi hỏi mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng giới Chính phủ cần: - Dần dần dỡ bỏ sách quản lý bảo hộ chặt chẽ hệ thống ngân hàng cách để ngân hàng Việt Nam tham gia vào tổ chức tài khu vực giới, khuyến khích đầu tƣ nƣớc ngồi vào lĩnh vực tài - Đƣa chƣơng trình hợp tác xây dựng sở hạ tầng, đầu tƣ thƣơng mại điện tử vào kế hoạch phát triển hàng năm - Hợp tác triển khai dự án thƣơng mại điện tử có quy mơ quốc gia theo tiêu chuẩn quốc tế Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 70 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập 1.2 [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Xây dựng cải thiện hành lang pháp lý quy định khung cho ngân hàng điện tử * Xây dựng hệ thống luật, quy định khung cho ngân hàng điện tử Hệ thống luật pháp liên quan tới ngân hàng điện tử đƣợc tạo nhiều cấp độ khác nhƣ Quốc hội, Thủ tƣớng phủ, Bộ, Ngân Hàng Nhà Nƣớc, Uỷ ban nhân dân thành phố Tất nhiên văn phát hành cấp Quốc hội có hiệu lực cao Nhƣng điều tạo chồng chéo quy định mà không đầy đủ, khó áp dụng Hơn nữa, việc thi hành chậm trễ văn luật dƣới luật diễn phổ biến Ví dụ nhƣ trƣờng hợp định 44/2002QĐ-TTg vấn đề sử dụng hoá đơn điện tử tốn dịch vụ phủ ban hành ngày 21/3/2002 Nhƣng đến ngày 8/10/2002, Ngân Hàng Nhà Nƣớc ban hành thông tƣ 1092/2002/QĐ-NHNN hƣớng dẫn thực định cho ngân hàng thƣơng mại Cần có thêm thơng tƣ hƣớng dẫn thi hành vấn đề nhƣ toán điện tử, tiền điện tử, vấn đề an toàn bảo mật Tham khảo luật tiền lệ khu vực giới để có chung "một tiếng nói" với quốc gia khác Việc ban hành sửa đổi quy chế ngân hàng phải xuất phát từ hoạt động thƣơng mại công nghệ đại * Ban hành quy chế nhằm tạo hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 71 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Hạn chế toán tiền mặt, trƣớc tiên hệ thống ngân hàng Tiến hành toán qua tài khoản cho việc trả lƣơng, toán ngân hàng Khuyến khích mở tài khoản cá nhân 1.3 Đầu tư nâng cấp hạ tầng sở công nghệ thông tin Nền tảng ngân hàng điện tử cơng nghệ thơng tin, cần có đầu tƣ thoả đáng khơng từ ngân hàng mà cịn từ phía Chính phủ * Thiết lập hệ thống toán tiêu chuẩn Hệ thống toán Việt Nam cịn nhiều điều bất cập, chƣa hồn thiện, chƣa nối mạng quốc tế bị lấn át hệ thống toán tiền mặt Việc cải tổ lại hệ thống tốn khơng mang lại lợi ích cho ngân hàng mà cịn mang lại lợi ích quốc gia Hệ thống liên ngân hàng điện tử đƣa vào hoạt động gần nhƣ bƣớc tiến tạo móng vững cho hệ thống ngân hàng toàn quốc Hệ thống cần đƣợc trì khai thác cách có hiệu Ngân Hàng Nhà Nƣớc cần có sách hỗ trợ khuyến khích ngân hàng thƣơng mại tự đầu tƣ cho hạ tầng sở toán điện tử Xoá bỏ số quy định cản trở ngân hàng thƣơng mại việc thiết lập kế hoạch chiến lƣợc lâu dài đầu tƣ hiên đại hoá sở hạ tầng * Xúc tiến ngành công nghệ tin học ngân hàng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 72 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Cơng nghệ tin học ngân hàng phải đối mặt với nhiều rào cản nhƣ trình độ quản lý kỹ thuật yếu kém, phát triển khơng đồng đều, thiếu vốn Chính phủ cho phép cơng ty tài nƣớc ngồi đầu tƣ phần lĩnh vực thơng tin viễn thông nhƣng không cho họ liên quan tới hoạt động điều hành nhằm thu hút vốn kinh nghiệm kỹ thuật họ mà kiểm soát đƣợc lĩnh vực * Phổ cập công nghệ thông tin dân, xây dựng nguồn nhân lực tin học chuyên nghiệp Với sở vật chất thiếu thốn nhƣ nay, khơng có hi vọng làm cho gần 80 triệu dân Việt Nam hiểu đầy đủ Internet, song đƣa tin học tới nơi đến đƣợc Đó cơng sở có hệ thống máy tính nối mạng Internet, việc giảng dạy cấp trƣờng học, việc tuyên truyền phƣơng tiện thông tin đại chúng Cần đƣa báo chí, trung tâm thơng tin lên mạng Bằng cách tra cứu này, biến internet thành thứ công cụ gần gũi phổ biến cho công ty cá nhân Cần đẩy mạnh kinh doanh thông tin internet nhằm lôi kéo doanh nghiệp nối mạng Các nội dung thông tin phải cập nhật, xác bao trùm nƣớc Hồn thiện kỹ nghiệp vụ sử dụng internet Phát triển internet trƣớc hết phải phát triển nhà cung cấp dịch vụ internet Bằng cách mong tăng số lƣợng thuê bao internet Các quan quản lý nhà nƣớc tích cực tham gia nối mạng để cung cấp thơng tin chế độ sách, luật pháp, từ tạo thói quen dùng internet đời thƣờng Lựa chọn doanh nghiệp để tham gia vào mạng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 73 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Khuyến khích tổ chức hoạt động nghiên cứu sáng tạo tin học nhƣ thi "Trang Web ấn tƣợng năm 2000" tổng công ty bƣu viễn thơng Việt Nam, Phịng thƣơng mại cơng nghiệp Việt Nam Đài truyền hình Việt Nam tổ chức Chúng ta thiếu nguồn nhân lực công nghệ thông tin chuyên nghiệp Việc sử dụng máy tính ngày phổ biến nhƣng nhiều mang tính tự phát Đặc biệt lĩnh vực phần mềm Chúng ta chƣa có lực lƣợng chuyên gia lập trình có khả xử lý ứng dụng hệ thống tầm cỡ quốc gia Đây vấn đề đặt cho Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Khoa học Công nghệ Môi trƣờng Bộ Lao động Thƣơng binh Xã hội Điều đáng nói tới phƣơng pháp đào tạo giáo dục Hiện nay, nhiều sinh viên tin học tài lại không đƣợc sử dụng lĩnh vực ngân hàng Nguyên nhân họ khơng có chút kiến thức tối thiểu ngành tài ngân hàng Việc khuyến khích sinh viên tin học tham gia sáng tạo ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng cịn II Kiến nghị giải pháp vi mô Sau số giải pháp từ phía ngân hàng thƣơng mại, phận đóng vai trị việc tiến hành phát triển ngân hàng điện tử Chiến lược phát triển quản lý hệ thống khách hàng Dịch vụ ngân hàng tiêu dùng Việt Nam bắt đầu xuất Nhìn tầm dân chúng rộng rãi, nhận thức hiểu biết ngân hàng chƣa rõ Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 74 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ràng đầy đủ Về phía ngân hàng, phần lớn ngân hàng lãng việc phát triển hệ thống khách hàng cá nhân Các ngân hàng thƣơng mại quốc doanh dựa dẫm vào nhà nƣớc mà bỏ qua cần thiết việc tìm đến với khách hàng Cịn ngân hàng cổ phần cịn q nhỏ thiếu kinh nghiệm Trong kinh tế thị trƣờng, việc xây dựng hệ thống khách hàng vô quan trọng Khách hàng tồn doanh nghiệp Phƣơng thức cung cấp dịch vụ truyền thống ngân hàng Việt Nam khơng cịn có đủ khả tồn trƣớc thách thức cấu kinh tế thị trƣờng Trong xu tồn cầu hố phát triển công nghệ thông tin cho phép đối thủ cạnh tranh mở rộng thị trƣờng không phạm vị nƣớc mà toàn giới Nó tạo cho ngân hàng có chiến lƣợc marketing mạnh nhiều hội thách thức ngân hàng có quy mơ khách hàng nhỏ Hơn hết, đẩy mạnh marketing phát triển hệ thống khách hàng nhiệm vụ ngân hàng Ngày nay, khác biệt dịch vụ tài ngân hàng khơng cịn bao Ngân hàng có dịch vụ nhƣ Rất khó khăn để trở nên trội thị trƣờng Do cần phải trì mối quan hệ tốt khách hàng Duy trì chất lƣợng dịch vụ, xây dựng kế hoạnh giữ vững thị phần quy mơ khách hàng Nghiên cứu tìm hiểu kể nhu cầu nhỏ khách hàng nhằm mang lại cho khách hàng dịch vụ cần thiết lúc Phƣong châm "đúng ngƣời, sản phẩm, lúc" Một số yêu cầu cụ thể ngân hàng: * Hiểu khách hàng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 75 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Xây dựng sở liệu khách hàng, sở thích, nhu cầu thiết yếu, thứ yếu Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thông qua việc phát triển dịch vụ, sản phẩm xây dựng giá cho loại khách hàng * Luồng phân phối sản phẩm Các luồng sản phẩm phải thƣờng xuyên đuợc tung xen kẽ luồng sản phẩm cũ Giúp khách hàng ln có nhiều lựa chọn Đi đôi với việc chiến dịch quảng bá khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Từ dần thay sản phẩm cũ hết tuổi thọ thị truờng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 76 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập * [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Tạo khách hàng Điều địi hỏi phải có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, chủ động biến nhu cầu tiềm khách hành thành nhu cầu thực sự, xoá bỏ định kiến khách hàng, tăng cuờng dịch vụ sau bán hàng để nhanh chóng lấp đầy "khe hở" hiểu biết chƣa đầy đủ dịch vụ khách Xây dựng chiến lược đầu tư thực ngân hàng điện tử Mỗi ngân hàng cần phải xây dựng chiến lƣợc cơng nghệ thơng tin cho ngân hàng nhằm thực chiến lƣợc tổng thể ngân hàng, có tính đến nội lực Tránh tình trạng đầu tƣ tràn lan, cân đối, thời gian hoàn thiện kéo dài Với 15% số ngân hàng thể quan tâm ngân hàng điện tử qủa đáng ngại Thực tế, đầu tƣ cho ngân hàng điện tử yêu cầu lƣợng vốn cao mà ngân hàng đáp ứng Lãnh đạo ngân hàng phải có quan tâm đạo sát Với tầm nhìn mình, lãnh đạo ngân hàng thấy tranh tồn cảnh, từ mà cân đối ngân hàng điện tử phần dich vụ khác Các ngân hàng tham gia thực ngân hàng điện tử cần thực triệt để hệ thống ngân hàng điện tử xây dựng, tránh tình trạng lãng phí ngƣời Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 77 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Cuối cùng, ngân hàng không quên phối kết với nhà hoạch định kinh tế vĩ mơ, ngành có liên quan để bƣớc hồn thiện chế, sách sở hạ tầng truyền thơng, chi phí giao dịch điện tử Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 78 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Vấn đề an toàn bảo mật Vấn đề an toàn bảo mật vấn đề quan trọng ngân hàng đặc biệt ngân hàng điện tử Để dẫn tới thành công phƣơng thức cung cấp dịch vụ ngân hàng này, điều ngân hàng phải chiếm đƣợc lòng tin khách hàng * Áp dụng biện pháp an toàn cần thiết Về mặt kỹ thuật, số ngân hàng thống an toàn nhƣ Secure Sockets Layer (SSL) hay Secure Electronic Transaction (SET) Ngoài ngân hàng cần thiết lập sách quản lý rủi ro nội Cuốn "Nguyên tắc quản lý rủi ro cho hoạt động ngân hàng điện tử" BASEL phát hành tài liệu tham khảo tốt * Giáo dục khách hàng Thực tế, sơ xuất khách hàng thiếu hiểu biết dẫn đến rủi ro đáng tiếc Khách hàng dƣờng nhƣ phó mặc cho ngân hàng khơng nghĩ phải có trách nhiệm tự bảo vệ Ví dụ nhƣ ngƣời ngƣời thân biết mã số bí mật sử dụng thẻ tín dụng vài lần Điều dễ dẫn đến tranh chấp ơng ta với ngân hàng Ơng ta từ chối giao dịch xảy địa điểm mà ơng ta chứng minh khơng thể có mặt Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 79 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Ngân hàng giáo dục cảnh báo nguy cho khách hàng thông báo in kê tài khoản, thƣ, đơn đăng ký dịch vụ Và nhắc nhở khách hàng tuân theo quy dịnh đảm bảo an toàn Thiết kế trang chủ tận dụng tiến trang chủ Trang chủ, tiếng Anh Web site đƣợc sử dụng với nhiều mục đích khác Đối với ngân hàng thị trƣờng thơng tin mạng Nó cho phép xúc tiến hoạt động quan hệ ngân hàng khách hàng Trang chủ cở sở Internet-banking Các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam cần lƣu tâm dến vấn đề thiết kế trang chủ, cho dẹp mắt, hấp dẫn hơn, thông tin cập nhật, phong phú nhằm thu hút ý khách hàng Các ngân hàng cần cân nhắc đến việc tổ chức nhiều giao dịch thực trang chủ nhằm chiếm lòng tin khách hàng, xoá bỏ mối e ngại ban đầu khách hàng Internet-banking, làm Internet-banking trở nên phổ biến Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 80 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Kết luận Ngân hàng điện tử phƣơng thức hoạt động tài ngân hàng Sự ảnh hƣởng lớn lao khơng mà ngƣời ta dễ nhận nhƣ tăng số lƣợng khách hàng dịch vụ ngân hàng, giảm bớt chi phí, giảm bớt khâu trung gian, tào điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà điều khó nhận thấy nhƣ mơ hình tốn, hiệu hoạt động tài chính, cấu trúc thị trƣờng, luật pháp, sách, , từ ảnh hƣởng sâu rộng tới toàn kinh tế xã hội nƣớc toàn giới Ngân hàng điện tử cách mạng lĩnh vực tài ngân hàng Nó khơng mở hội phát triển cho ngành tài ngân hàng mà cịn cho ngành khác nhƣ công nghệ thông tin, du lịch, sản phẩm dịch vụ tiêu dùng Ngân hàng điện tử phần thƣơng mại điện tử tiến trình "tồn cầu hố" Trong vịng 10 năm, hệ thống ngân hàng Việt Nam đƣa ngân hàng điện tử Việt Nam lên từ số khơng đạt đƣợc thành tích đáng kể Ngân hàng điện tử mang tính chất xúc tác thúc đẩy nhanh chóng q trình cải tổ làm thay đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung, góp phần thực cam kết nƣớc ta lộ trình gia nhập ASEAN, AFTA, APEC tƣơng lai WTO Tuy nhiều vấn đề phải nghiên cứu hoàn thiện lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, pháp luật xã hội để thúc đẩy ngân hàng điện tử phát triển Việt Nam, nhƣng nhìn vào xu hƣớng phát triển ngân hàng điện tử giới bƣớc ban đầu Việt Nam lĩnh vực này, ta khẳng định Việt Nam tất yếu triển khai thành công ngân hàng điện tử Vì thời gian hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi có thiếu sót nội dung nhƣ hình thức Rất mong góp ý thầy để tơi hồn thiện thêm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 81 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn