Phat trien hoat dong phat hanh va thanh toan the 64545

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT VIB : Ngân hàng quốc tế NHPH: Ngân hàng phát hành thẻ NHTT: Ngân hàng toán thẻ TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế NHTM: Ngân hàng thương mại Amex: American Express ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ Vũ Lan Hương Lớp :NHA – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ - Đối với xã hội thẻ ngân hàng góp phần đẩy nhanh tốc độ toán , tốc độ luân chuyển hàng hóa, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế thị trường, giảm tiền mặt lưu thơng, giảm chi phí phát hành tiền Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Để đáp ứng nhu cầu toán đại ngày cao Khách hàng, từ năm 2004, Ngân hàng Quốc tế đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ toán Hiện nay, NHQT cung cấp cho Khách hàng 03 loại thẻ : thẻ ghi nợ nội địa; thẻ tín dụng quốc tế; thẻ trả trước nội địa với Vũ Lan Hương Lớp :NHA – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng dịch vụ tiện ích – dịch vụ thấu chi tài khoản thẻ Từ ngày đầu thành lập NHQT đạt thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ NHQT trình thực tập Ngân hàng quốc tế (Trung tâm thẻ Hà Nội ) , em chọn đề tài "Phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Quốc tế chi nhánh trung tâm thẻ Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn anh chị phòng kinh doanh thẻ tạo điều kiện cho em trình thực tập làm chun đề Mục đích nghiên cứu Chuyên đề đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh thẻ, thực trạng phát hành tốn thẻ, thực trạng cơng tác tốn phát hành thẻ Ngân hàng quốc tế (Trung tâm thẻ Hà Nội ) Qua đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động toán thẻ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng qc tế (Trung tâm thẻ Hà Nội ) giai đoạn 2008 đến năm 2010 Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng phát hành toán thẻ thẻ Ngân hàng quốc tế (Trung tâm thẻ Hà Nội ) Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp phương pháp vật lịch sử, điều tra - phân tích - tổng hợp thống kê, kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh để phân tích, chứng minh đề xuất giải pháp Đóng góp chuyên đề Hệ thống hoá lý luận thẻ ngân hàng Đưa giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng quốc tế (Trung tâm thẻ Hà Nội ) Kết cấu luận văn Vũ Lan Hương Lớp :NHA – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Tên đề tài: Phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng quốc tế (Trung tâm thẻ Hà Nội ) Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ tại Ngân hàng quốc tế (Trung tâm thẻ Hà Nội ) Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ tại Ngân hàng quốc tế (Trung tâm thẻ Hà Nội ) thời gian tới Vũ Lan Hương Lớp :NHA – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo qui định Luật tổ chức tín dụng qui định khác pháp luật ( Nghị định số 59/2009/NĐ- CP phủ tổ chức hoạt động NHTM ) - Theo Luật ngân hàng nhà nước : Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM, theo ngân hàng thương mại đứng điều hoà vốn từ nơi tạm thời nhàn rỗi đến nơi thiếu hụt, góp phần vào điều chuyển vốn kinh tế Chức NHTM làm giảm chi phí tìm kiếm nguồn vốn người cần vốn chi phí quản lý, giám sát người cho vay, giúp lưu thông nguồn vốn Giúp điều chuyển vốn kinh tế, giúp kinh tế phát triển 1.1.2.2 Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, Vũ Lan Hương Lớp :NHA – K10 Chuyên đề tớt nghiệp Học viện ngân hàng thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải tốn dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 1.2.2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.2 Giới thiệu chung thẻ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu mua sắm khách hàng ngày tăng lên, không mua bán trao đổi hàng hố địa phương mà cịn trao đổi hàng hoá tất nước giới Điều gây áp lực với ngân hàng phái nâng cao dich vụ toán để đáp úng với nhu cầu toán khách hàng Cũng thời kì cơng nghệ thơng tin ngày phát triển, tao điều kiện cho ngân hàng hoàn Vũ Lan Hương Lớp :NHA – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng thiện phương thức tốn điển hình đời hình thức tốn bẳng thẻ Hình thức sơ khai thẻ xuất lầ MỸ năm 1920 với tên gọi đĩa mua hàng shooper’place Các nhà hàng phát hành đĩa khách hàng sở hữu chúng mua hàng trả tiêng vào ngày cố định Thực chất, hình thức chủ cửa hàng cấp tín dụng cho khách hàng mình, khách hàng phép mua hàng trước, trả tiền sau Tuy nhiên thẻ ngân hàng đời cách ngẫu nhiên vào năm 1949 ăn tối, luật sư người Mỹ Franck Mc Namara quên không mang tiền ý tưởng thẻ DINERS CLUB đời Ông vận động 14 nhà hàng New York 200 đồng nghiệp tham gia Một năm sau, 20.000 người cấp thẻ DINERS CLUB Câu lạc ăn tối bắt đầu phát triển nước năm 1952 Phương thức mang nhiều tiện ích nên nhanh chóng phát triển, bới khách hàng mua hàng mà khơng phái trả tiền Còn nhà bán lẻ phải chiết khấu 5% doanh thu doanh số họ tăng lên đáng kể Phương thức American Express áp dụng vào năm 1958, cải tiến thẻ nhựa có khả tốn du lịch, vịng năm đạt triệu khách hàng Năm 1960 Bank of American cho đời sản phẩm thẻ BANK AMERICARD, đến năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin thẻ Ngay sau , vào năm 1967, ngân hàng bang Califorlia đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức liên kết với Interbank cho đời MASTER CHARGE thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh BANK AMERICARD Đến năm 1967, tổ chức BANK AMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức quốc tế MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ phát triển giới Vũ Lan Hương Lớp :NHA – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Hình thức thẻ nhanh chóng phát triển rộng rãi giới Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng cơng ty tài ln tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ khơng cịn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước Ở Việt Nam thẻ phát hành lần năm 1990, ngày phát triển rộng rãi phổ biến Tham gia hoạt động kinh doanh thẻ với cạnh tranh cao, NHQT trọng phát triển sản phẩm, nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng Doanh số phát hành, tốn sử dụng thẻ NHQT ln đạt tốc độ tăng trưởng cao 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động tốn tiền hàng hóa dịch vụ với số dư tài khoản hạn mức tín dụng cấp Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng “ ban hành kèm theo định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 thẻ ngân hàng cơng cụ toán ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ 1.2.2.3 Đặc điểm thẻ Tính linh hoạt : Thẻ tốn có nhiều loại đa dạng chủng loại , hạn mức tiện ích phù hợp với nhu cầu mục đích khách hàng từ Vũ Lan Hương Lớp :NHA – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng khách hàng có thu nhập thấp ( thẻ thường), khách hàng có thu nhập cao ( thẻ vàng ), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt, nhu cầu mua sắm qua mạng, du lịch, giải trí Tính tiện lợi : Thẻ tốn cơng cụ chi tiêu khơng cần tiền mặt nên khách hàng ngồi nhà mà mua sắm, hay khách hàng không cần phải mang theo nhiều tiền mặt, khơng phải lo đến việc tiền ví bị cắp… Nhất với người phải thường xun cơng tác sử dụng thẻ quốc tế để tốn mà khơng cần đổi tiền Tính an tồn nhanh chóng : Khách hàng khơng cần phải lo tiền bị trộm cắp hay đánh rơi Tiền bạn đảm bảo an toàn thẻ, kể trường hợp bạn bị thẻ, Ngân hàng đảm bảo cho bạn số pin, ảnh chủ thẻ, chữ kí thẻ Thay việc bạn phải mang tiền toán cho người bán với thẻ nhỏ bạn cần ngồi nhà đặt lệch chi, hay bạn rút tiền đâu có ATM, nhanh chóng dễ dàng 1.2.2.3 Cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an tồn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thơng tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc trịn gồm hai mặt: * Mặt trước thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác Vũ Lan Hương Lớp :NHA – K10 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành.Tuỳ loại thẻ mà chi ngày cuối hiệu lực thẻ hoăc ghi từ ngày đến ngày cuối thẻ có hiệu lực - Họ tên chủ thẻ - Số mật mã đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) * Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ 1.2.2.3 Phân loại thẻ Dựa vào tiêu chí khác người ta phân loại thẻ thành: Thẻ tốn Đặc tính kỹ thuật Thẻ băng từ Thẻ thông minh Vũ Lan Hương Chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Tính chất tốn Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Hạn mức tín dụng Thẻ rút tiền mặt Thẻ vàng Thẻ thường Phạm vi sử dụng Thẻ nước Lớp :NHA – K10 Thẻ quốc tế