NHTM và cạnh tranh giữa các NHTM
Vài nét về cạnh tranh giữa các NHTM
Nội dung bài viết gồm ba phần:
1 NHTM và cạnh tranh giữa các NHTM.
2 Tình hình và khả năng cạnh tranh của cc NHTM.
3 Các giải pháp nâng cao sức cạnh tranh. hÇn néi dung
1 Ngân hàng th ơng mại và cạnh tranh giữa các ngân hàng th ơng mại
1.1 Hệ thống ngân hàng th ơng mại Việt Nam
Ngân hàng thơng mại (NHTM) là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ- tín dụng NHTM còn đợc định nghĩa nh một trung gian tài chính đi vay để cho vay NHTM đã thể hiện nh là một doanh nghiệp thực sự song đây là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, dịch vụ đợc thể hiện ở chỗ đi vay tiền của xã hội rồi lại cho chính xã hội vay lại từ đó thu lợi nhuận.
Sau gần 15 năm xây dựng và phát triển, hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam đã lớn mạnh và khẳng định vai trò to lớn trong nền kinh tế và xu hớng đi lên không ngừng Cho tới nay, nếu xếp theo hình thức sở hữu,hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam bao gồm:
- Ngân hàng sở hữu Nhà nớc: 6 NH, trong đó có 5 ngân hàng thơng mại quốc doanh và 1 ngân hàng Chính sách-xã héi.
- Ngân hàng thơng mại cổ phần (cả đô thị và nông thôn): 46 NH
- Ngân hàng liên doanh: 5 NH (trong đó có một ngân hàng liên doanh Lào Việt trụ sở chính tại Viêng Chăn-Lào, nh- ng có chi nhánh tại Hà Nội)
- Chi nhánh ngân hàng nớc ngoài: 26 NH.
Nh vậy, hệ thống ngân hàng thơng mại của nớc ta tới nay có 83 ngân hàng thơng mại đóng vai trò chủ lực trên thị tr- ờng vốn và thị trờng tiền tệ Ngoài ra, cùng tham gia hoạt động trên thị trờng vốn và thị trờng tiền tệ còn có quỹ tín dụng nhân dân trung ơng và 906 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, 2 công ty tài chính cổ phần, 4 công ty cho thuê tài chính và 6 công ty kinh doanh chứng khoán.
Mặc dù mới chỉ qua gần 15 năm hình thành và chuyển đổi từ tập trung bao cấp sang kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng thơng mại đã phát triển mạnh và đóng góp to lớn vào sự phát triển kinh tế.
1.2 Các chức năng của NHTM.
1.2.1 Chức năng trung gian tài chính.
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân trong nền kinh tế: thứ nhất đó là các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ sung vốn, thứ hai là các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm.
Sự tồn tại hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm hai sang nhóm một nếu cả hai cùng có lợi Nh vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo mối quan hệ tàI chính giữa hai nhóm. Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phảI quay trở lại với một khối lợng lớn hơn trong một khoản thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng, nếu không thì đó là quan hệ cấp phát vốn hoặc hùn vốn.
1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán.
Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để việc thanh toán đợc nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều phơng thức thanh toán nh thanh toán bằng SEC, nhờ thu các loại thẻ, uỷ nhiệm chi… cung cấp mạng lới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và thanh toán tiền giấy khi khách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện việc thanh toán bù trừ cho nhau khi thông qua ngân hàng TƯ hoặc các trung tâm thanh toán Công nghệ thanh toán thông qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng đợc mở rộng Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng thờng đợc các nhà quản lý áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức thanh toán đợc chuẩn hoá tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới Các trung tâm thanh toán quốc tế đợc thiết lập đã làm tăng hiệu quả thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu.
1.2.3 Chức năng tạo phơng tiện thanh toán.
Những hoạt động mà NHTM đã làm hình thành nên một cơ chế tạo tiền trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Ban đầu các ngân hàng tạo các phơng tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ do ngân hàng phát hành với u điểm nhất định đã trở thành phơng tiện thanh toán rộng rãi đợc nhiều ngời chấp nhận Nh vậy ban đàu các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lợng tiền kim loại đang nắm giữ. Với nhiều u thế dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phơng tiện lu thông và phơng tiện cất giữ, nó trở thành tiền giấy.
Toàn bộ hệ thống ngân hàng tạo phơng tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả sẽ tạo nên khoản thu tức làm tăng số d tiền gửi của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới.
1.3 Vài nét về cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng Đối với nền kinh tế, cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng là một động lực phát triển kinh tế-xã hội Bởi vì hoạt động ngân hàng là một trong số các loại hình hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng, mà cạnh tranh là một đặc trng cơ bản của kinh tế thị trờng Trong cạnh tranh, các chủ thể hành vi kinh tế cùng loại trong nền kinh tế thị trờng vì nghĩ đến lợi ích của bản thân, nhằm tăng cờng thực lực kinh tế của mình, vơn lên dành u thế so với hành vi tơng đồng của chủ thể hành vi kinh tế cùng loại Động cơ và nguyên nhân bên trong của cạnh tranh thị trờng là ở chỗ do sự thúc đẩy của lợi ích vật chất bản thân và sự lo lắng mất lợi ích vật chất của mình vì bị chèn ép của các chủ thể hành vi kinh tế cùng loại của thị trờng. Đối với khách hàng, cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng đem lại lãi suất và phí dịch vụ ngày càng hợp lý, chất lợng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tốt nhất, sự lựa chọn tối u nhất
Cạnh tranh còn là do yêu cầu nâng cao lợi nhuận trong kinh doanh Mục tiêu cao nhất của một ngân hàng thơng mại là lợi nhuận, cổ tức chia cho cổ đông ngày càng tăng và ổn định Để đạt đợc mục tiêu cao nhất đó, thì ngân hàng phải khẳng định đợc vị thế trên thị trờng, có uy tín đối với khách hàng Điều đó đòi hỏi phải không ngừng vơn lên về cạnh tranh trên thơng trờng.
Các nhân tố cơ bản kiến tạo sức mạnh cạnh tranh 7 2 Tình hình và khả năng cạnh tranh của các NHTM 14 2.1 Những thành tựu, hạn chế yếu kém của hệ thống
Môi trờng kinh doanh dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên khó khăn hơn với những đối thủ cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ, tinh khôn và dày dặn kinh nghiệm Trong bối cảnh đó, sức mạnh cạnh tranh của bản thân mỗi ngân hàng th- ơng mại mang ý nghĩa sống còn Chính vì vậy, việc nghiên cứu và tìm hiểu cặn kẽ các nhân tố cấu thành sức mạnh cạnh tranh của các ngân hàng thơng mại là hết sức cần thiÕt.
Có nhiều khái niệm khác nhau về sức mạnh cạnh tranh, song nhìn chung đều thống nhất cho rằng, sức mạnh cạnh tranh của một ngân hàng thơng mại là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng tự duy trì lâu dài một cách có ý chí trên thị trờng, trên cơ sở thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng để đạt đợc một số lợng lợi nhuận nhất định hoặc đó là khả năng chống lại một cách thành công các sức ép của các lực lợng cạnh tranh Nói cách khác, sức mạnh cạnh tranh của một ngân hàng thơng mại phụ thuộc đồng thời vào nhiều nhân tố khác nhau từ chính bản thân các ngân hàng thơng mại Sự thiếu, hoặc suy kém bất cứ một nhân tố nào sẽ làm yếu đi sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng đó.
Có nhiều cách phân loại nhân tố các nguồn lực cạnh tranh trong một doanh nghiệp nói chung và trong một ngân hàng thơng mại nói riêng, song theo tôi chúng không ngoài 8 nhân tố cơ bản sau:
1.4.1 Năng lực điều hành của Ban lãnh đạo ngân hàng
Dân gian Việt Nam có câu “Một ngời biết lo bằng một kho ngời làm”, đã nói lên vai trò quan trọng của những ngời đứng đầu trong một tổ chức nói chung và trong một ngân hàng thơng mại nói riêng Ngời lãnh đạo ngân hàng giỏi là ng- ời biết kết hợp hài hoà, phát huy tối đa sức mạnh của tất cả các nguồn lực ngân hàng thơng mại mình có thành sức mạnh tổng thể của ngân hàng- sức mạnh cạnh tranh của một ngân hàng thơng mại.
Thực tế chứng minh, nhiều ngân hàng thơng mại tuy có đợc những nguồn lực khan hiếm và có giá trị mà đối thủ cạnh tranh không có nh trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận đợc nhiều các bộ giỏi… song do ban lãnh đạo điều hành không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt và điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo kịp các tín hiệu thị trờng, không sử dụng nhân viên đúng sở trờng… dẫn đến lãng phí các nguồn lực ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí và tất nhiên hạ thấp đi lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng.
Với t cách là ngời chịu trách nhiệm đầu tiên về sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng, ban lãnh đạo vì vậy phải là những ngời thực sự đủ tại trên mọi phơng diên mà tựu chung gồm 3 khả năng chủ yếu: khả năng về chuyên môn, khả năng phân tích, phán đoán và khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thÕ.
- Khả năng chuyên môn: là khả năng quen thuộc nhất vì đợc hiểu là khả năng đầu tiên mà bất cứ ngời lãnh đạo nào cũng phải có Khả năng này bao gồm các kiến thức và kinh nghiệm trong kinh doanh nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Có đợc khả năng này, ngời lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiệm của nhà lãnh đạo luôn tạo đợc uy quyền tuyệt đối không chỉ đối với cấp dới mà nhiều khi đối với cả các đối thủ cạnh tranh.
- Khả năng phân tích và phán đoán: là khả năng “đọc đ- ợc” những phần nào quan trọng nhất của môi trờng hiện tại, từ đó dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trờng kinh doanh tơng lai, từ đó hoạch định chính xác các chiến lợc đối phó cũng nh xây dựng các chính sách đón cơ hội phù hợp.
- Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: là khả năng giao tiếp cũng nh khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ với nhân viên cấp dới mà cả với đồng nghiệp, với cấp trên và với khách hàng Ngoài ra, nó còn bao gồm các kỹ năng khác biệt về lãnh đạo, tổ chức phòng ban, quyết đoán công việc… Xuất phát từ tính trừu tợng cộng với tính hiệu quả nhiều khi đến bất ngờ của khả năng này, trong nhiều trờng hợp “khả năng” đã trở thành “nghệ thuật” ứng xử của ngời lãnh đạo.
1.4.2 Quy mô vốn và tình hình tài chính của ngân hàng Đối tợng kinh doanh của các ngân hàng thơng mại là tiền tệ, vì vậy quy mô vốn và tình hình tài chính đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình kiến tạo sức mạnh cạnh tranh của các NHTM.
Theo quy định của pháp luật, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của các ngân hàng, các ngân hàng chỉ đợc phép huy động vốn và cho vay vốn ở một mức độ nào đó so với tổng giá trị vốn tự có Vì vậy, quy mô vốn của một ngân hàng càng cao, khả năng tham gia vào thị trờng sẽ càng lớn và ngợc lại Nói cách khác, quy mô vốn của một ngân hàng xác định phạm vi cạnh tranh của ngân hàng đó.
Các ý tởng hiện đại hoá ngân hàng luôn gắn liền với việc đầu t mua sắm thiết bị mới, phần mềm mới Trong khi đó, trị giá các khoản đầu t này thờng khá lớn nên các ngân hàng nhỏ ít vốn không thể thực hịên nổi, chấp nhận mất đi một lợi thế cạnh tranh Ngoài ra, khi quy mô vốn của một ngân hàng lớn, ngân hàng đó có khả năng đầu t, mua sắm trụ sở mới, hoặc tân trang lại trụ sở cũ khang trang và phù hợp hơn với thị hiếu khách hàng, tạo ra “hình ảnh” ngân hàng mình hấp dẫn hơn các đối thủ cạnh tranh…
Nói đến tình hình tài chính của một ngân hàng, ngời ta luôn nhắc tính lành mạnh hợp lý của các hệ số tài chính vì nó chính là cơ sở duy trì lâu dài sức mạnh cạnh tranh của một ngân hàng Các hệ số lợi nhuận trên tổng giá trị, tổng d nợ so với tổng vốn huy động, d nợ quá hạn so với tổng d nợ… là những con số hết sức ý nghiã đối với nhà lãnh đạo ngân hàng vì chỉ khi đạt đợc các chỉ tiêu tài chính hợp lý, ngân hàng thơng mại mới đủ sức chủ động đối phó trớc những đòn tấn công của đối thủ cạnh tranh cũng nh đảm bảo khả năng tấn công cuả chính ngân hàng mình.
1.4.3 Công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng
Hiểu theo nghĩa rộng, công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng bao gồm các kỹ năng, cách thức của toàn bộ quá trình cung ứng dịch vụ trong một ngân hàng Các nhân tố cấu thành công nghệ cung ứng dịch vụ bao gồm con ngời, máy móc thiết bị, cấu trúc tổ chức, quy trình nghịêp vụ…
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt, công nghệ cung ứng dịch vụ đang đợc các ngân hàng sử dụng nh một thứ vũ khí lợi hại, tạo nên lợi thế cạnh tranh Với hàng loạt các giải pháp nhằm cải thiện công nghệ cung ứng dịch vụ nh tăng cờng tuyển chọn và đào tạo nhân viên tốt, ứng dụng rộng rãi sản phẩm tin học, rút ngắn quy trình xử lý dịch vụ, sắp xếp tổ chức hợp lý… các nhà ngân hàng đã có thể cung ứng cho khách hàng những dịch mới mang tính khác biệt cao và rất khó bắt chớc (nhất là khi công nghệ đã trở thành bí quyết của các nhà ngân hàng).
Tình hình hoạt động của các NHTM VN hiện nay20 2.3 Đánh giá khả năng cạnh tranh của các NHTM VN hiện nay
2.2.1 Quy mô vốn của các NHTM Việt Nam:
Một cách khái quát có thể đánh giá về tình hình tài chính của các NHTM Việt Nam nh sau:
Thứ nhất: Năng lực tài chính bị hạn chế.
Năng lực tài chính của các NHTM trớc hết phải thể hiện ở các điều lệ của các ngân hàng Nhng ở các NHTM Việt Nam, kể cả ở các NHTM quốc doanh, vốn này còn quá nhỏ so với tổng tài sản của từng ngân hàng so với “thông lệ quốc tế”. Tính đến năm 1999, NHTM quốc doanh lớn nhất của Việt Nam là NHNo%PTNT, vốn điều lệ chỉ có 2200 tỷ VND còn các NHTM quốc doanh khác chỉ là 1100 tỷ VND, nếu lấy tỷ giá tại thời điểm này 1USD000VND thì vốn điều lệ của NHTM trên chỉ tơng đơng với 157,14 triệu USD và 78,57 USD, còn các NHTM cổ phần thì vốn điều lệ chỉ tơng đ- ơng 3 triệu USD Đó là một số vốn quá nhỏ so với một vàiNHTM trung bình trên thế giới: Public Bank Malayxia 964 triệu USD, Hongkong Shanghai Banking Corporation 25,78 tỷUSD, Citibank 21 tỷ USD… (Nguồn: Ngân hàng Việt
Nam qua các giai đoạn lịch sử- TL hội thảo khoa học-viện NCKHNH/2001)
Theo thông lệ quốc tế, để đánh giá sự an toàn về tài chính của ngân hàng, ngời ta so sánh giữa vốn tự có với tổng tài sản có Tỷ trọng này phải đạt tối thiểu 8%, nhng ở Việt Nam tỷ trọng này rất thấp:
Bảng 3: Tỷ trọng vốn tự có trên tổng tài sản của các NHTM QD
TT Các NHTM quốc doanh %vốn tự có/Tổng TS
(nguồn: báo cáo của NHNNVN năm 1999)
Nh vậy, với nhiệm vụ kinh doanh trên phạm vi cả nớc với yêu cầu của sự phát triển và hội nhập, thì năng lực tài chính của các NHTM Việt Nam còn quá nhỏ bé Khả năng về an toàn tài chính là cha cao.
Thứ hai: Chất lợng tài sản còn thấp.
Có nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lợng tài sản có Nhng chỉ tiêu trực quan nhất là “d nợ tín dụng” Trong những năm vừa qua, cùng với tốc độ tăng trởng kinh tế “d nợ tín dụng” của cácNHTM cũng tăng lên đáng kể Đó là một biểu hiện khích lệ.
Bảng 4: tốc độ tăng trởng của d nợ cho vay:
Tuy nhiên, phân tích trực trạng “d nợ tín dụng”, thì có thể thấy ngay những cảnh báo đáng lo ngại, đó là:
- Tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng d nợ cho vay còn lớn Tổng d nợ của cả hệ thống NHTM hiện nay có khoảng 140.000 tỷ VND trong đó nợ quá hạn khoảng 20.000 tỷ VND chiếm 14%. Trong số này nợ khó đòi và không có khả năng thanh toán khoảng trên 9.000 tỷ VND, chiếm 45% tổng d nợ quá hạn Khả năng sinh lời của các khoản tín dụng trên là thấp, nh vậy chất lợng tín dụng của các NHTM cha cao.
- Các NHTM chủ yếu là NHTM quốc doanh, bị các doanh nghiệp Nhà nớc chiếm dụng vốn nhiều Hiện tại tổng số vốn của doanh nghiệp Nhà nớc vốn vay ngân hàng chiếm 85%.Nhng trong tổng số d nợ nêu trên, thì nợ quá hạn của doanh nghiệp nhà nớc chiếm 68% Nh vậy, các doanh nghiệp Nhà n- ớc sử dụng vốn của các NHTM quốc doanh kinh doanh, nhng lại không trả đợc nợ, nên sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế là cha có hiệu quả.
- Chính phủ còn can thiệp quá sâu vào hoạt động tín dụng của các NHTM Vì vậy mà có nhiều khoản mà ngân hàng phải cho vay “không đảm bảo”, phục vụ các chính sách của Nhà nớc, nh cho vay ngời nghèo, cho vay tôn nền, làm nhà trên cọc (đồng bằng sông Cửu Long), cho vay khắc phục hậu quả lũ lụt, cho vay sinh viên nghèo, cho vay giảm lãi suất với vùng núi, hải đảo Tổng số các đối tợng cho vay nói trên tính đến 31-12-1999 của NHNo đã phải dùng vốn kinh doanh để cho vay chính sách, thực chất là mang tính cấp phát tài chính Khoản d nợ này chắc chắn còn “treo” tơng đối dài trên bảng cân đối tài sản của NHNo.
Chất lợng tín dụng nh trên rõ ràng đã góp phần không tích cực vào tình trạng an ninh tài chính trong hoạt động của các tổ chức tín dụng ngân hàng.
2.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng:
Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên đợc thực hiện đó là trao đổi (mua bán) ngoại tệ- một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hởng chi phí dịch vụ Trong thị trờng tài chính hiện nay, mua bán ngoại tệ thờng do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch nh vậy có độ rủi ro cao, đồng thời phải có chuyên môn cao.
Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các NH đã tìm mọi cách để huy động đợc tiền Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi ( thanh toán và tiết kiệm của khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền vay với cam kết hoàn trả đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh để tìm và dành đợc các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền nh là phần htởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu trớc mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh
Ngay ở thời kỳ đầu các ngân hàng đã chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với ngời bán ( ngời bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc). Sau đó là chuyển tiếp từ chiết khấu thơng phiếu sang cho vay đối với các khách hàng ( là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ sản xuất kinh doanh.
Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập của ngời tiêu dùng và cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng hớng tới ngời tiêu dùng nh là một khách hàng tiềm năng
+Tài trợ cho dự án
Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt trong các ngành công nghệ cao Độ rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao song lãi suất lại lớn Một số ngân hàng còn cho vay vào đất.
2.2.2.4 Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
Khi các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ phải viết giấy chi trả cho khách hàng ( còn gọi là SEC), khách hàng mang giấy đến ngân hàng để nhận đợc tiền Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho doanh nhân Khi ngân hàng mở chi nhánh thanh toán qua ngân hàng đợc mở rộng phạm vi, càng tạo nhiều tiện ích cho các doanh nhân Điều này đã khuyến khích cho các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ thanh toán hộ.
Nh vậy, một dịch vụ mới, quan trọng nhất đợc phát triển đó là tài khoản tiền gửi để giao dịch (demand deposit), cho phép ngời gửi tiền viết SEC thanh toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đa ra tài khoản tiền gửi mới này đợc xem là một trong những bớc đi quan trọng nhất trong nghiệp vụ ngân hàng cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán đợc phát triển nh uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện,
Các giải pháp nâng cao sức cạnh tranh
Cơ hội và thách thức
Những cơ hội cho các ngân hàng thơng mại Việt Nam trong cạnh tranh và hội nhập quốc tế.
Hội nhập kinh tế quốc tế thành công sẽ đem lại cho Việt Nam nhiều cơ hội để đẩy mạnh xuất khẩu, thu hút đầu t của nớc ngoài, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, thông qua hội nhập chúng ta có điều kiện để tiếp thu khoa học công nghệ, kỹ năng quản lý của các nớc tiên tiến, đội ngũ cán bộ qua làm việc, tiếp xúc với các chuyên gia nớc ngoài sẽ tăng thêm độ nhanh nhạy và sự năng động sáng tạo, tạo dựng thế và lực, nâng cao vị thế của Việt Nam trên trờng quốc tế. Đối với ngành ngân hàng tài chính, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam nâng cao năng lực quản lý nhà nớc trong lĩnh vực ngân hàng, tăng cờng khả năng tổng hợp, hệ thống t duy xây dựng các văn bản pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, đáp ứng nhu cầu hội nhập và thực hiện cam kết với các tổ chức quốc tế Hội nhập quốc tế mở ra cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế giữa các ngân hàng thơng mại trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề ra biện pháp tăng c- ờng giám sát và phòng ngừa rủi ro, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của hệ thống nhân hàng Việt Nam trong các giao dịch tài chính quốc tế Đồng thời, các ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị tr- ờng ra nớc ngoài Đó cũng là cơ hội cho các nhà ngân hàng thâm nhập thị trờng, khơi thông, thu hút nguồn vốn, mở rộng quy mô hoạt động.
Hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay cụ thể hơn là sự tham gia tích cực hơn của các ngân hàng nớc ngoài tại Việt Nam buộc các ngân hàng thơng mại Việt Nam phải chuyên môn hoá sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất l- ợng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn phát triển các dịch vụ ngân hàng mới Hội nhập sẽ mở ra hàng loạt cơ hội kinh doanh mới cho ngành ngân hàng ở trong đề tài này chỉ xét đến cơ hội nhìn từ góc độ môi trờng pháp lý, vốn, dịch vụ của hệ thống ngân hàng.
Việc tiến hành rà soát, xây dựng, sửa đổi, bổ sung pháp luật, cơ chế chính sách kinh tế thơng mại cho phù hợp với các cam kết mà Việt Nam đã ký với các tổ chức quốc tế (Hiệp định về chơng trình u đãi thuế quan có hiệu lực chung cho khu vực mậu dịch tự do Asean, Diễn đàn hợp tác kinh tế
Châu á- Thái Bình Dơng APEC, Hiệp định thơng mại Việt Nam – Hoa Kỳ) lần này không chỉ riêng ngành ngân hàng mà đã đợc Chính phủ thống nhất quán triệt cho tất cả các
Bộ, ngành và đặc biệt là hớng điều chỉnh đã có địa chỉ cụ thể để tham khảo đối chiếu, đó là căn cứ vào các nội dung đã đợc thể chế hoá trong các cam kết quốc tế song ph- ơng và đa phơng đã ký Hơn nữa, việc điều chỉnh luật lần này đợc tiến hành đồng bộ, cùng một lúc giữa các Bộ, ngành nên đây cũng là dịp tốt để loại bỏ và tránh đợc những chồng chéo về nội dung cần thực hiện hoặc phối kết hợp giữa các Bộ, ngành trong tơng lai Việc chỉnh sửa luật lần này chắc chắn sẽ nhận đợc sự ủng hộ của các đại biểu Quốc hội vì các hiệp ớc quốc tế nói trên đều đợc Quốc hội thông qua và đã có chủ trơng chung cho lộ trình hội nhập Vì vậy, để nắm bắt cơ hội này, ngành ngân hàng cần phải tập trung mọi nguồn lực và trí tuệ cho quá trình nghiên cứu, rà soát, bổ sung, chỉnh sửa 2 Luật ngân hàng cũng nh các quy định dới luật cho phù hợp với thông lệ quốc tế và tiến trình héi nhËp.
Có thể nói thách thức về vốn thì lớn, còn cơ hội thì quá bé, nhng không phải vì thế mà để thách thức lấn át cơ hội, cần phải biến thách thức thành cơ hội Hội nhập chắc chắn sẽ mở ra nhiều phơng pháp tăng vốn tự có cho các ngân hàng thơng mại nếu các ngân hàng thơng mại có chiến lợc đúng đắn cho vấn đề này Chẳng hạn trong thời gian qua, hàng loạt ngân hàng thơng mại lớn trên thế giới đã tiến hành hợp nhất với nhau nhằm tăng khả năng cạnh tranh, phơng pháp này cũng đã đợc áp dụng ở các ngân hàng thơng mại trong n- ớc Tuy nhiên, việc hợp nhất vừa qua của các ngân hàng th- ơng mại trong nớc mới chỉ nhằm loại bỏ một cách an toàn các ngân hàng thơng mại hoạt động yếu kém ra khỏi tiến trình tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, chứ cha phải là bớc hợp nhất sức mạnh với đúng nghĩa của nó là hợp nhất về vốn để tăng năng lực cạnh tranh Tăng vốn tự có thông qua việc phát hành cổ phiếu mới cho các đối tác nớc ngoài Ví dụ nổi bật gần đây vào ngày 24/10/2002 Công ty tài chính quốc tế (IFC) thuộc nhóm Ngân hàng thế giới (WB) đã đầu t 3 triệu USD vào Ngân hàng thơng mại cổ phần Sài gòn Thơng tín. Việc IFC đầu t vào Ngân hàng thơng mại cổ phần Sài gòn Thơng tín một mặt, tăng thêm vốn chủ sở hữu, điều đó cũng đồng nghĩa với việc tăng quy mô, tầm vóc, và khả năng cạnh tranh của Sài gòn Thơng tín Mặt khác, sự có mặt của IFC tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Sài gòn Thơng tín sẽ giúp Sài gòn Thơng tín tăng cờng năng lực quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế, từng bớc tạo uy tín và lòng tin của Ngân hàng thơng mại cổ phần Sài gòn Thơng tín với cộng đồng tài chính quốc tế trên bớc đờng hội nhập.
Những ví dụ điển hình trên cho thấy hội nhập chắc chắn sẽ đa đếncho các ngân hàng những giải pháp mới những đối tác mới trong việc tăng vốn của mình,vì vậy các ngân hàng cần phải xây dựng chiến lợc tăng vốn tự có để đón lấy những cơ hội mới trong tiến trình hội nhập, qua đó củng cố vị thế, gia tăng khả năng cạnh tranh và mở rộng thị trờng hoạt động.
Lĩnh vực đã và đang mở ra hàng loạt cơ hội tốt, nếu các ngân hàng thơng mại biết “đi tắt đón đầu” Đặc biệt là đón bắt những thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến nhất mà các ngân hàng thơng mại trên thế giới đã đi trớc chúng ta hàng chục thập kỷ trong lĩnh vực này để ứng dụng nó một cách có hiệu quả nhất vào thực tiễn hoạt động tại Việt Nam.
3.1.2.1 Thách thức trực tiếp đối với các NHTM VN a.Năng lực cạnh tranh của các NHTM trong nựớc còn yếu kÐm
Mặc dù trong nhiều năm qua ngành NH đã có nhiều thay dổi song cho đến nay hệ thống NH VN vẫn ở giai đoạn phát triển ban đầu Năng lực tài chính còn nhiều hạn chế, nợ quá hạn còn cao, nhiều rủi ro Nhóm NHTM nhà nớc tuy chiếm gần 70% tổng nguồn vôn huy động và 80% thị phần tín dụng nhng tổng vốn tự có cha lên tới 1 tỷ USD Tính đến năm 1999, ngân hàng quốc doanh lớn nhất của Việt Nam là NHNo & PTNT vốn điều lệ cũng chỉ có khoảng 160 triệu USD Còn các NHTMQD khác vốn điều lệ cũng tơng đơng 79 triệu USD, các NHTM CP thì chỉ khoảng
3 triệu Đó là một số vốn quá nhỏ so với các NH trong khu vực và thế giới.
Theo thông lệ quốc tế, để đánh giá độ an toàn về tài chính của các NH, ngời ta so sánh giữa vốn tự có và tổng tài sản Tỷ trọng nay phải đạt tối thiểu là 8%, nhng ở VN tỷ trọng này cha tới 5%
Khối NHTM cổ phần với 36 NH chỉ chiếm 11% tổng nguồn vốn huy động và 10% thị phần tín dụng Nhóm chi nhánh các NH nớc ngoài và liên doanh lai có tiêm lực khá mạnh với khoảng 30% vốn chủ sở hữu trong hệ thống NH đang hoạt động tại VN, họ lai hơn các NHTM VN về công nghệ, loại hình dịch vụ chiến lợc khác hàng và chất lợng tài sản
Bên cạnh đó, hiện nay dịch vụ NH của các NHTM VN còn đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện ích cha cao, cha tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho mọi khách hàng thuộc các thành phần kinh tế cũng nh cha giúp khách hàng tiếp cận đợc các dịch vụ của NH Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho các NH, các dịch vụ mới nh thanh toán dịch vụ qua NH, môi giới kinh doanh, t vấn dự án cha phát triển Việc mở rộng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có những chuyển biến nhng còn nhiều vớng mắc, cha thật sự có hiệu quả.
Không chỉ thế, phần lớn các NHTM thiếu chiến lợc kinh doanh hiệu quả và bền vững, hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ còn yếu, thiếu tính độc lập Hệ thống thông tin báo cáo tài chính, kế toán và thông tin quản lý còn cha đạt tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Đội ngũ lao động của các NHTM VN khá đông nhng trình độ chuyên môn nghiệp vụ chwa đáp ứng đợc các yêu cầu trong tình hình hiên nay Các NH không có chệ độ khuyến khích nhân tài và áp dụng các công nghệ hiện đại Cơ cấu tổ chức cán bộ còn lạc hậu, không phù hợp với thời đại ngày nay.
Tỉ lệ chi phí nghiệp vụ và khả năng sinh lời của phần lớn các NHTM VN còn yếu kém so với các NH trong khu vực và thế giới Thực tế nhiều NHTM VN còn bị thua lỗ b Xu thế cạnh tranh giữa các NHTM VN và các NH trên thế giới
Những thách thức lớn cho hệ thống NHTM VN không chỉ trong việc hớng các hoạt động của mình ra thị trờng nớc ngoài mà còn cả việc cạnh tranh với các NH nớc ngoài tham gia vào thị trơng trong nớc
Một vài kiến nghị về nâng cao sức cạnh tranh
Tuy nhiên ở Việt Nam hiện nay, có một thực trạng là các ngân hàng cha thực sự chú ý đến việc nâng cao sức mạnh cạnh tranh Cạnh tranh chủ yếu vẫn còn dựa vào chính sách tỷ giá và lãi suất Một số ngân hàng đã chú ý đến các biện pháp khác nh quảng cáo, marketing, đổi mới công nghệ nh- ng sự thực hiện vẫn cha đồng bộ và cha thật sự có hiệu quả để có thể nâng cao sức cạnh tranh
Vì thế, cần phải có những giải pháp thích hợp nh đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, hiện đại hoá cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng, xây dựng chiến lợc khách hàng, cải tiến quy trình cung ứng dịch vụ ngân hàng, marketing, phát huy nhân tố con ngời một cách có hiệu quả
Các giải pháp này cần phải thực hiện đồng bộ và có hiệu quả để có thể nâng cao sức mạnh cạnh tranh của các ngân hàng trong nớc, góp phần đa đất nớc ngày càng đi lên vững vàng trên con đờng phát triển và hội nhập
Trên đây là một vài ý kiến đóng góp của chúng em mong có sự quan tâm, góp ý của các thầy giáo, cô giáo cũng nh các bạn sinh viên cho đề tài này hoàn thiên hơn Chúng em xin chân thành cảm ơn.