Tình hình và khả năng cạnh tranh của cc nhtm

mục lục Trang: Lời mở đầu PhÇn néi dung .4 NHTM cạnh tranh NHTM 1.1 HÖ thèng NHTM ViÖt Nam 1.2 Chức NHTM 1.3 Vài nét cạnh tranh NHTM 1.4 Các nhân tố kiến tạo sức mạnh cạnh tranh Tình hình khả cạnh tranh NHTM .14 2.1 Những thành tựu, hạn chế yếu hệ thống NHTM VN 14 2.2 Tình hình hoạt động NHTM VN 20 2.3 Đánh giá khả cạnh tranh NHTM VN .32 2.4 Sự cần thiết phải nâng cao sức mạnh cạnh tranh 34 2.5 Cạnh tranh hợp tác NHTM 35 Các giải pháp nâng cao sức cạnh tranh 37 3.1 Cơ hội thách thøc 37 3.2 Một vài kiến nghị nâng cao sức cạnh tranh 44 PhÇn kÕt luËn .52 Tµi liƯu tham kh¶o 53 phần mở đầu Các ngân hàng doanh nghiệp, nhng loại doanh nghiệp đặc biệt Chúng hoạt động lĩnh vực nhạy cảm cđa x· héi – lÜnh vùc “tµi chÝnh - tiỊn tệ Hoạt động ngân hàng liên quan đến tất thành viên xà hội Trong năm trớc cha đánh giá đầy đủ vai trò quan hệ hàng hoá tiền tệ Từ đà quan niệm đắn vai trò ngân hàng kinh tế Ngày nay, phát triển ngân hàng đóng vai trò nh yếu tố đầu vào tăng trởng kinh tế Một hệ thống tài hoạt động có hiệu thực tốt chức kinh tế nòng cốt việc dẫn vốn từ nh÷ng ngêi cã tiÕt kiƯm tíi nh÷ng ngêi cã nhu cầu vay vốn Trong hệ thống tài chính, ngân hàng mạch máu vô quan trọng Ngày nay, ngân hàng đà trở thành trung gian tài chÝnh, trung gian to¸n lín nhÊt cđa mäi qc gia; đó: ngân hàng thơng mại đợc xem nh đứa u tú kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại giúp doanh nghiệp có vốn đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh Bởi điều kiện hiƯn c¸c doanh nghiƯp mn kinh doanh cã hiƯu quả, mở rộng sản xuất cần có lợng vốn lớn để đổi trang thiết bị công nghệ Trong điếu kiện đó, NHTM mặt đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ toán dịch vụ khác nhằm hỗ trợ doanh nghiệp tổ chức sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, NHTM góp phần phân bổ hợp lý nguồn lực quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế Không cácNHTM cầu nối cho phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Tuy nhiên nay, tình hình hoạt động nh sức cạnh tranh NHTM VN nhiều yếu so với ngân hàng khu vực nh giới Năng lực tài NH bị hạn chế, chất lợng tài sản thấp, dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, công nghệ ngân hàng lạc hậu, trình độ quản trị ngân hàng cha tơng đơng với giới Các ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng kinh tế thị trờng, đợc xem nh bà đỡ cho mäi nỊn kinh tÕ” ChÝnh v× thÕ t×nh hình hội nhập toàn cầu để đứng vững thị trờng nớc bớc vơn thị trờng nớc việc nâng cao sức cạnh tranh NHTM VN cần thiết cấp bách Đây vấn đề đợc nhà hoạch định sách nhà nớc, nh ngân hàng thơng mại VN quan tâm, trăn trở Vì đề tài đợc chọn, chúng em muốn qua viết đóng góp số giải pháp nhằm nâng cao sức cạnh tranh NHTM VN Tuy cha thĨ cïng mét lóc gi¶i qut hÕt khó khăn vớng mắc nhng giải pháp cở cần thiết tình hình Nội dung viết gồm ba phần: NHTM cạnh tranh NHTM Tình hình khả cạnh tranh cc NHTM Các giải pháp nâng cao sức cạnh tranh hần nội dung Ngân hàng thơng mại cạnh tranh ngân hàng thơng mại 1.1 Hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam Ngân hàng thơng mại (NHTM) doanh nghiƯp kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ- tÝn dụng NHTM đợc định nghĩa nh trung gian tài vay vay NHTM đà thể nh doanh nghiệp thực song doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, dịch vụ đợc thể chỗ vay tiền cđa x· héi råi l¹i cho chÝnh x· héi vay lại từ thu lợi nhuận Sau gần 15 năm xây dựng phát triển, hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam đà lớn mạnh khẳng định vai trò to lớn kinh tế xu h ớng lên không ngừng Cho tới nay, xếp theo hình thức sở hữu,hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam bao gồm: - Ngân hàng sở hữu Nhà nớc: NH, có ngân hàng thơng mại quốc doanh ngân hàng Chính sách-xà hội - Ngân hàng thơng mại cổ phần (cả đô thị nông thôn): 46 NH - Ngân hàng liên doanh: NH (trong có ngân hàng liên doanh Lào Việt trụ sở Viêng Chăn-Lào, nhng có chi nhánh Hà Nội) - Chi nhánh ngân hàng nớc ngoài: 26 NH Nh vậy, hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta tới có 83 ngân hàng thơng mại đóng vai trò chủ lực thị trờng vốn thị trờng tiền tệ Ngoài ra, tham gia hoạt động thị trờng vốn thị trờng tiền tệ có quỹ tín dụng nhân dân trung ơng 906 quỹ tín dụng nhân dân sở, công ty tài cổ phần, công ty cho thuê tài công ty kinh doanh chứng khoán Mặc dù qua gần 15 năm hình thành chuyển đổi từ tập trung bao cấp sang kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng thơng mại đà phát triển mạnh đóng góp to lớn vào phát triển kinh tế 1.2 Các chức NHTM 1.2.1 Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân kinh tế: thứ cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập họ ngời cần bổ sung vốn, thứ hai cá nhân tổ chức thặng d chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu lµ tiỊn sÏ chun tõ nhãm hai sang nhãm mét hai có lợi Nh thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tàI hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phảI quay trở lại với khối lợng lớn khoản thời gian định quan hệ tín dụng, không quan hệ cấp phát vốn hùn vốn 1.2.2 Chức trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc toán đợc nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí ngân hàng đa cho khách hàng nhiều phơng thức toán nh toán SEC, nhờ thu loại thẻ, uỷ nhiệm chi cung cÊp m¹ng l cung cÊp m¹ng l íi toán điện tử, kết nối quỹ toán tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thùc hiƯn viƯc to¸n bï trõ cho thông qua ngân hàng TƯ trung tâm toán Công nghệ toán thông qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ đợc mở rộng Vì vậy, công nghệ toán đại qua ngân hàng thờng đợc nhà quản lý áp dụng rộng rÃi Nhiều hình thức toán đợc chuẩn hoá tạo tính thống toán không ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế đợc thiết lập đà làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.2.3 Chức tạo phơng tiện toán Những hoạt động mà NHTM đà làm hình thành nên chế tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng Ban đầu ngân hàng tạo phơng tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với u điểm định đà trở thành phơng tiện toán rộng rÃi đợc nhiều ngời chấp nhận Nh ban đàu ngân hàng đà tạo phơng tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lợng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều u giấy nợ ngân hàng đà thay tiền kim loại làm phơng tiện lu thông phơng tiện cất giữ, trở thành tiền giấy Toàn hệ thống ngân hàng tạo phơng tiện toán khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu tức làm tăng số d tiền gửi khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay 1.3 Vài nét cạnh tranh hoạt động ngân hàng Đối với kinh tế, cạnh tranh hoạt động ngân hàng động lực phát triển kinh tế-xà hội Bởi hoạt động ngân hàng số loại hình hoạt động kinh doanh kinh tế thị trờng, mà cạnh tranh đặc trng kinh tế thị trờng Trong cạnh tranh, chủ thể hành vi kinh tế loại kinh tế thị trờng nghĩ đến lợi ích thân, nhằm tăng cờng thực lực kinh tế mình, vơn lên dành u so với hành vi tơng đồng chủ thể hành vi kinh tế loại Động nguyên nhân bên cạnh tranh thị trờng chỗ thúc đẩy lợi ích vật chất thân lo lắng lợi ích vật chất bị chèn ép chủ thể hành vi kinh tế loại thị trờng Đối với khách hàng, cạnh tranh hoạt động ngân hàng đem lại lÃi suất phí dịch vụ ngày hợp lý, chất lợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt nhất, lựa chọn tối u Cạnh tranh yêu cầu nâng cao lợi nhuận kinh doanh Mục tiêu cao ngân hàng thơng mại lợi nhuận, cổ tức chia cho cổ đông ngày tăng ổn định Để đạt đợc mục tiêu cao đó, ngân hàng phải khẳng định đợc vị thị trờng, có uy tín khách hàng Điều đòi hỏi phải không ngừng vơn lên cạnh tranh thơng trờng 1.4.Các nhân tố kiến tạo sức mạnh cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Môi trờng kinh doanh dịch vụ ngân hàng ngày trở nên khó khăn với đối thủ cạnh tranh ngày mạnh mẽ, tinh khôn dày dặn kinh nghiệm Trong bối cảnh đó, sức mạnh cạnh tranh thân ngân hàng thơng mại mang ý nghĩa sống Chính vậy, việc nghiên cứu tìm hiểu cặn kẽ nhân tố cấu thành sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thơng mại cần thiết Có nhiều khái niệm khác sức mạnh cạnh tranh, song nhìn chung thống cho rằng, sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thơng mại tiêu tổng hợp phản ánh khả tự trì lâu dài cách có ý chí thị trờng, sở thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng để đạt đợc số lợng lợi nhuận định khả chống lại cách thành công sức ép lực lợng cạnh tranh Nói cách khác, sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thơng mại phụ thuộc đồng thời vào nhiều nhân tố khác từ thân ngân hàng thơng mại Sự thiếu, suy nhân tố làm yếu sức mạnh cạnh tranh ngân hàng Có nhiều cách phân loại nhân tố nguồn lực cạnh tranh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thơng mại nói riêng, song theo chúng không nhân tố sau: 1.4.1 Năng lực điều hành Ban lÃnh đạo ngân hàng Dân gian Việt Nam có câu Một ngời biết lo kho ngời làm, đà nói lên vai trò quan trọng ngời đứng đầu tổ chức nói chung ngân hàng thơng mại nói riêng Ngời lÃnh đạo ngân hàng giỏi ngời biết kết hợp hài hoà, phát huy tối đa sức mạnh tất nguồn lực ngân hàng thơng mại có thành sức mạnh tổng thể ngân hàng- sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thơng mại Thực tế chứng minh, nhiều ngân hàng thơng mại có đợc nguồn lực khan có giá trị mà đối thủ cạnh tranh nh trụ sở khang trang đặt vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận đợc nhiều giỏi cung cấp mạng l song ban lÃnh đạo điều hành không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo kịp tín hiệu thị trờng, không sử dụng nhân viên sở trờng cung cấp mạng l dẫn đến lÃng phí nguồn lực ngân hàng có, giảm hiệu chi phí tất nhiên hạ thấp lợi cạnh tranh ngân hàng thị trờng Với t cách ngời chịu trách nhiệm sức mạnh cạnh tranh ngân hàng, ban lÃnh đạo phải ngời thực đủ phơng diên mà tựu chung gồm khả chủ yếu: khả chuyên môn, khả phân tích, phán đoán khả năng, nghệ thuật đối nhân xử - Khả chuyên môn: khả quen thuộc đợc hiểu khả mà ngời lÃnh đạo phải có Khả bao gồm kiến thức kinh nghiệm kinh doanh nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Có đợc khả này, ngời lÃnh đạo dễ dàng công tác quản lý điều hành, kiến thức kinh nghiệm nhà lÃnh đạo tạo đợc uy quyền tuyệt đối không cấp dới mà nhiều đối thủ cạnh tranh - Khả phân tích phán đoán: khả đọc đợc phần quan trọng môi trờng tại, từ dự đoán xác thay đổi môi trờng kinh doanh tơng lai, từ hoạch định xác chiến lợc đối phó nh xây dựng sách đón hội phù hợp - Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: khả giao tiếp nh khả tổ chức nhân mối quan hệ không với nhân viên cấp dới mà với đồng nghiệp, với cấp với khách hàng Ngoài ra, bao gồm kỹ khác biệt lÃnh đạo, tổ chức phòng ban, đoán công việc cung cấp mạng l Xuất phát từ tính trừu tợng cộng với tính hiệu nhiều đến bất ngờ khả này, nhiều trờng hợp khả ®· trë thµnh “nghƯ tht” øng xư cđa ngêi l·nh đạo 1.4.2 Quy mô vốn tình hình tài ngân hàng Đối tợng kinh doanh ngân hàng thơng mại tiền tệ, quy mô vốn tình hình tài đóng vai trò quan trọng trình kiến tạo sức mạnh cạnh tranh NHTM Theo quy định pháp luật, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, ngân hàng đợc phép huy ®éng vèn vµ cho vay vèn ë mét møc ®é so với tổng giá trị vốn tự có Vì vậy, quy mô vốn ngân hàng cao, khả tham gia vào thị trờng lớn ngợc lại Nói cách khác, quy mô vốn ngân hàng xác định phạm vi cạnh tranh ngân hàng Các ý tởng đại hoá ngân hàng gắn liền với việc đầu t mua sắm thiết bị mới, phần mềm Trong đó, trị giá khoản đầu t thờng lớn nên ngân hàng nhỏ vốn thực hịên nổi, chấp nhận lợi cạnh tranh Ngoài ra, quy mô vốn ngân hàng lớn, ngân hàng có khả đầu t, mua sắm trụ sở mới, tân trang lại trụ sở cũ khang trang phù hợp với thị hiếu khách hàng, tạo hình ảnh ngân hàng hấp dẫn đối thủ cạnh tranh cung cấp mạng l Nói đến tình hình tài ngân hàng, ngời ta nhắc tính lành mạnh hợp lý hệ số tài sở trì lâu dài sức mạnh cạnh tranh ngân hàng Các hệ số lợi nhuận tổng giá trị, tổng d nợ so với tổng vốn huy động, d nợ hạn so với tổng d nợ cung cấp mạng l số ý nghià nhà lÃnh đạo ngân hàng đạt đợc tiêu tài hợp lý, ngân hàng thơng mại đủ sức chủ động đối phó trớc đòn công đối thủ cạnh tranh nh đảm bảo khả công cuả ngân hàng 1.4.3 Công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng Hiểu theo nghĩa rộng, công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng bao gồm kỹ năng, cách thức toàn trình cung ứng dịch vụ ngân hàng Các nhân tố cấu thành công nghệ cung ứng dịch vụ bao gồm ngời, máy móc thiết bị, cấu trúc tổ chức, quy trình nghịêp vụ cung cấp mạng l Trong bối cảnh cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, công nghệ cung ứng dịch vụ đợc ngân hàng sử dụng nh thứ vũ khí lợi hại, tạo nên lợi cạnh tranh Với hàng loạt giải pháp nhằm cải thiện công nghệ cung ứng dịch vụ nh tăng cờng tuyển chọn đào tạo nhân viên tốt, ứng dụng rộng rÃi sản phẩm tin học, rút ngắn quy trình xử lý dịch vụ, xếp tổ chức hợp lý cung cấp mạng l nhà ngân hàng đà cung ứng cho khách hàng dịch mang tính khác biệt cao khó bắt chớc (nhất công nghệ đà trở thành bí nhà ngân hàng) Gần đây, nhà chuyên môn lĩnh vực dịch vụ nhắc nhiều đến thuật ngữ công nghiệp hoá dịch vụ với mục tiêu nhằm tăng suất lao động, giảm tham gia ngời vào trình cung ứng dịch vụ, nh chất lợng dịch vụ đảm bảo đồng hơn, sai sót Công nghệ hoá dịch vụ thực chất trình thay đổi tổ chức quản trị, cấu trúc cung ứng dịch vụ, thâm nhập máy móc thiết bị vào trình cung ứng, hoàn thiện nhân tố kỹ thuật môi trờng cung ứng nhằm thực phân công lao động chuyên môn hoá cao toàn quy trình cung ứng dịch vụ Nói cách khác, công nghiệp hoá dịch vụ nhằm nâng cao sức mạnh cạnh trạnh cho ngân hàng thơng mại 1.4.4 Chất lợng nhân viên ngân hàng Chúng ta biết ngân hàng thuộc nghành kinh doanh dịch vụ, nói chất lợng nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng, không nói quan trọng nhất, để kiến tạo sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng thơng mại Để rõ vấn đề này, haỹ xem số đóng góp họ trình cung ứng dịch vụ: - Nhân viên ngân hàng ngời trực tiếp thực chiến lợc kinh doanh (bao gồm chiến lợc cạnh trạnh) ngân hàng thơng mại - Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng hữu chủ yếu dịch vụ Vì với kiến thức kinh nghiệm chuyên môn, nhân viên ngân hàng làm tăng thêm giá trị cho dịch vụ nh làm giảm đi, chí làm hỏng giá trị dịch vụ - Bằng việc gây thiện cảm với khách hàng trình giao dịch, nhân viên ngân hàng đà trực tiếp tham gia vào trình xúc tiến bán dịch vụ - Đa số ý tởng cải tiến dịch vụ cung ứng dịch vụ đợc đề xuất nhân viên ngân hàng - Là lực lợng chủ yếu chuyển tải thông tin tiến hiệu từ thị trờng, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến nhà hoạch định sách ngân hàng Tóm lại, chất lợng nhân viên ngân hàng cao, lợi cạnh tranh ngân hàng lớn 1.4.5 Cấu trúc tổ chức Cấu trúc tổ chức ngân hàng vấn đề quan tâm nhà lÃnh đạo xây dựng đợc cấu trúc tổ chức hợp lý, có khả vận hành nhịp nhàng, ngân hàng có khả phát huy tối đa nguồn lực, đồng thời đạt đợc mục tiêu chiến lợc cạnh tranh ngân hàng Các nguồn lực khác ngân hàng bao gồm: máy móc thiết bị, vốn, công nghệ, nhân lực cung cấp m¹ng l Ngêi thiÕt kÕ cÊu tróc tỉ chøc giái ngời biết rõ điểm mạnh điểm yếu nguồn lực nh nắm rõ mục tiêu cạnh tranh, sở thiết kế cấu trúc tổ chức phù hợp Ví dụ: với quy mô vốn ngân hàng mức vừa phải ngân hàng thiết kế cấu trúc trình chuyên môn hoá nh kéo theo chi phí quản lý lớn ngân hàng theo đuổi chiến lợc toàn cầu hóa phận kinh doanh đối ngoại cần đủ lớn quy mô theo chế báo cáo trực tiếp lên ban lÃnh đạo (không tổ chức ghép với phận kinh doanh khác) cung cấp mạng l Hậu cấu trúc tổ chức không hợp lý dẫn đến việc sử dụng lÃng phí nguồn lực phân công phân nhiệm phòng ban bị chồng chéo, trình cung ứng dịch vụ không thông suốt chức phận không rõ ràng, thời gian cung ứng dịch vụ bị kéo dài phải qua nhiều khâu trung gian không cần thiết, không khí làm vịêc nặng nề không hợp tác phận cung cấp mạng l tất tác động xấu, làm yếu sức mạnh cạnh tranh ngân hàng thơng mại 1.4.6 Quản lý chiến lợc kinh doanh hệ thống kiểm soát - Quản trị chiến lợc kinh doanh Ngày nay, môi trờng canh tranh ngày trở nên gay gắt, ngân hàng thơng mại muốn gặt hái thành công không đổi cung cách quản trị ngân hàng theo lối t chiến lợc, đồng thời tuân thủ chặt chẽ trình quản trị chiến lợc Quản trị ngân hàng theo t chiến lợc, ban lÃnh đạo ngân hàng chủ động, không bị rơi vào tình lúng túng môi trờng kinh doanh thay đổi, đồng thời có khả sử dụng nguồn lực ngân hàng cách hiệu - Hệ thống kiểm soát Hệ thống kiểm soát ngân hàng phận thiếu đợc toàn trình quản lý chiến lợc Bởi giúp cho ban lÃnh đạo ngân hàng biết đợc điểm đợc cha đợc loại chiến lợc kinh doanh lựa chọn, từ tìm cách điều chỉnh, thúc đẩy hoạt động toàn tổ chức