Tài chính toàn diện đã và đang nhận được sự được quan tâm của toàn cầu dựa trên những cơ hội mà tài chính toàn diện đóng góp cho quá trình phát triển. Chính phủ nhiều quốc gia trên thế giới đang triển khai các chương trình tài chính toàn diện và xem đây là cách thức để đạt được các mục tiêu tăng trưởng toàn diện cho đất nước. Chính vì vậy, phát triển tài chính toàn diện đang là vấn đề mà chính phủ nước ta vô cùng quan tâm trong những năm gần đây nhằm tăng cường khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính cho mọi thành viên trong xã hội. Để thực hiện thành công các mục tiêu này, cần có sự tham gia, vào cuộc đồng bộ từ các cơ quan quản lý nhà nước, các đơn vị cung cấp dịch vụ và hơn hết là sự quan tâm, tham gia tích cực của cộng đồng xã hội. Đặc biệt trong bối cảnh hiện nay, vai trò của Ngân hàng thương mại là vô cùng quan trọng và là một phần không thể thiếu trong quá trình phát triển tài chính toàn diện. Để nghiên cứu sâu hơn vào vấn đề này, nhóm chúng em xin tìm hiểu đề tài: “Xác định vai trò của các Ngân hàng thương mại trong phát triển tài chính toàn diện và phân tích tác động của xu hướng này tới hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng thương mại nhất định” và cụ thể là Ngân hàng thương mại Vietinbank.
24 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN ĐỀ TÀI: Xác định vai trò NHTM phát triển tài tồn diện phân tích tác động xu hướng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng VietinBank Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Vân Tên môn học: Ngân hàng thương mại Mã mơn học: 222FIN17A Số từ: 7455 Ngân hàng nhóm lựa chọn nghiên cứu: VietinBank Sinh viên thực hiện: Hà Ngọc Hân 24A4032856 Đặng Thị Phương Chi 24A4052876 Dương Thị Kiều Trang 24A4011891 Lương Thị Thảo 24A4011614 Nguyễn Mỹ Ngọc 24A4030038 Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2023 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG I Sự cần thiết xu hướng phát triển tài tồn diện giới Việt Nam gần 1.Sự phát triển phát triển tài tồn diện giới Việt Nam.2 1.1 Thế giới 1.2 Việt Nam 2.Xu hướng phát triển tài tồn diện .3 2.1 Thế giới 2.2 Việt Nam II Đánh giá vai trò Ngân hàng thương mại phát triển tài tồn diện .6 1.Vai trò ngân hàng thương mại phát triển tài tồn diện .6 2.Đánh giá vai trị NHTM phát triển tài tồn diện Việt Nam .6 2.1 Cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài chính 2.2. Mở rộng đối tượng tham gia thị trường kinh tế 2.3. NHTM có sách thúc đẩy TCTD 2.4 Tối ưu hóa sản phẩm, dịch vụ III Phân tích tác động xu hướng phát triển tài tồn diện tới hoạt động kinh doanh VietinBank 10 Cơ hội 11 Thách thức 16 Giải pháp .17 KẾT LUẬN 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO 20 LỜI MỞ ĐẦU Tài tồn diện có vai trị quan trọng quốc gia thúc đẩy tài tồn diện có ý nghĩa tiền đề cơng tác xóa đói giảm nghèo, công xã hội phát triển bền vững Tài tồn diện nhận quan tâm toàn cầu dựa hội mà tài tồn diện đóng góp cho q trình phát triển Chính phủ nhiều quốc gia giới triển khai chương trình tài toàn diện xem cách thức để đạt mục tiêu tăng trưởng toàn diện cho đất nước Chính vậy, phát triển tài tồn diện vấn đề mà phủ nước ta vơ quan tâm năm gần nhằm tăng cường khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài cho thành viên xã hội Để thực thành cơng mục tiêu này, cần có tham gia, vào đồng từ quan quản lý nhà nước, đơn vị cung cấp dịch vụ hết quan tâm, tham gia tích cực cộng đồng xã hội Đặc biệt bối cảnh nay, vai trò Ngân hàng thương mại vô quan trọng phần khơng thể thiếu q trình phát triển tài tồn diện. Để nghiên cứu sâu vào vấn đề này, nhóm chúng em xin tìm hiểu đề tài: “Xác định vai trò Ngân hàng thương mại phát triển tài tồn diện phân tích tác động xu hướng tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại định” cụ thể Ngân hàng thương mại Vietinbank NỘI DUNG I Sự cần thiết xu hướng phát triển tài tồn diện giới Việt Nam gần Tổng quan Tài tồn diện - Khái niệm tài tồn diện: Tài tồn diện tất việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý tới tất người dân Tài tồn diện khơng giới hẹn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm ca nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng - Vai trị tài tồn diện: + Xóa đói giảm nghèo + Giảm bất bình đẳng giới xã hội + Tạo điều kiện cho người có khả cơng cụ để quản lý tiết kiệm tiền họ + Trang bị kỹ kiến thức để tìm định tài đắn - Các thước đo tài tồn diện: Tài tồn diện đo lường dựa 03 khía cạnh: + Mức độ bao phủ tổ chức tín dụng + Mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài + Chất lượng sản phẩm dịch vụ tài Sự phát triển phát triển tài tồn diện giới Việt Nam 1.1 Thế giới “Theo báo cáo Tài tồn diện G20 (2015) cho thấy, hầu hết tại nước phát triển, chỉ có từ 20% đến 50% dân số được tiếp cận dịch vụ tài chính thức, người nghèo cận nghèo nằm khu vực này” Điều cho thấy, khả tiếp cận, sử dụng dịch vụ tài người dân chưa cao, việc luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm bị hạn chế, từ chênh lệch vùng trở nên rõ rệt Thúc đẩy tài tồn diện chủ trương phù hợp với xu hướng phát triển giới Các tổ chức quốc tế Liên hợp quốc, Ngân hàng Thế giới (WB), Nhóm nước G20 trọng đến việc hỗ trợ thúc đẩy quốc gia thực thi giải pháp để đạt mục tiêu tài tồn diện Bởi coi trụ cột quan trọng phát triển bền vững, trở thành tầm nhìn chung tồn giới sứ mệnh xóa đói giảm nghèo, hướng tới xã hội ổn định, công thịnh vượng, nơi người thụ hưởng thành phát triển kinh tế đem lại. 1.2 Việt Nam Việc phát triển tài tồn diện Chính phủ quan tâm, trọng từ nhiều năm Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - quan đầu não Nhà nước phối hợp với bộ, ngành, địa phương, quan có liên quan để nâng cao nhận thức tài tồn diện, ngân hàng thương mại (NHTM) việc cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài Sự phát triển dịch vụ tài số đem lại nhiều hội cho ngân hàng giúp cho người doanh nghiệp tiếp cận sản phẩm, dịch vụ đa dạng, tiện ích, phù hợp với nhu cầu với chi phí thấp Hiện có khoảng 74,63% người trưởng thành Việt Nam có tài khoản ngân hàng Hơn 3,71 triệu tài khoản Mobile-Money mở, với 8.880 điểm kinh doanh 15.300 điểm chấp nhận tốn Trong đó, 70% mở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa… Công tác truyền thơng hoạt động tốn dịch vụ ngân hàng đẩy mạnh, qua giúp thay đổi thói quen người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài nguyên tắc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp người sử dụng dịch vụ tài Thơng qua đó, đẩy mạnh thực Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Xu hướng phát triển tài tồn diện 2.1 Thế giới Xu hướng chuyển đổi số mạnh mẽ: Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 với xu hướng chuyển đổi số thay đổi mặt hoạt động lĩnh vực dịch vụ tài Các cơng nghệ đại, đột phá Blockchain, trí tuệ nhân tạo (AI), Big Data, Internet of Things (IoT), … Sự phát triển công nghệ làm tăng tính tiện lợi giảm bớt chi phí cho giao dịch tài chính, đồng thời tạo nhiều hội đầu tư Xu hướng phát triển tiền kỹ thuật số: Tiền kỹ thuật số (KTS) sản phẩm tài dựa cơng nghệ đại, xu tồn phát triển tiền KTS tất yếu cộng hưởng yếu tố tảng động lực xu phát triển mạnh mẽ công nghệ, xu tốn đại kinh tế số. Tính đến hết ngày 15/4/2021, giới ghi nhận xuất 4.684 loại tiền KTS khơng thống, với tổng giá trị vốn hóa gần 2.200 tỷ USD bật Bitcoin chiếm 55% tổng giá trị vốn hóa tồn thị trường Mặc dù có nhiều ưu điểm tiềm tiền KTS khơng thống chứa đựng nhiều rủi ro Xu hướng tái cấu trúc, lành mạnh hóa chuẩn hóa hệ thống tài chính: “Tái cấu trúc” cụm từ nhắc đến nhiều kế hoạch khôi phục kinh tế thị trường tài tồn cầu sau dịch Covid-19 Các chiến lược tái cấu tập trung vào cắt giảm nhân sự, chi phí vận hành; sáp nhập phận, điều chuyển vị trí nhân sự; cấu lại màng lưới hoạt động; đầu tư mạnh vào công nghệ số; hợp tác, mua lại số sản phẩm, dịch vụ Fintech, hợp tác với Bigtech tạo lập hệ sinh thái Xu hướng phát triển tài xanh, ngân hàng xanh: Chiến lược “xanh hóa” tài bao trùm toàn phận cấu thành thị trường chứng khoán bao gồm thị trường trái phiếu xanh, cổ phiếu xanh số chứng khốn xanh, cơng cụ huy động vốn xanh đầu tư xanh Đối với thị trường chứng khoán, đời phát triển thị trường chứng khoán xanh bền vững (SSE) giải pháp quan trọng để khắc phục rủi ro, biến động, hướng tới phát triển bền vững hơn, xanh Tính đến cuối năm 2020, vốn hóa SSE lên tới 88.300 tỷ USD, số lượng thành viên SSE lên tới 107 thị trường chứng khoán 53.403 doanh nghiệp niêm yết, đáng ý tham gia nhiều thị trường chứng khốn quy mơ nhỏ nước phát triển thu nhập thấp 2.2 Việt Nam Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số tăng cường đổi sáng tạo: Phát triển mạnh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số; tài số Đơn cử năm 2021, giao dịch toán qua Internet tăng 33%; qua điện thoại tăng 88%; QR Code tăng 126%; ví điện tử tăng 82% so với năm 2020. Hiện app mobile ngân hàng thiết kế đơn giản, dễ thao tác có hướng dẫn rõ ràng, phù hợp với nhu cầu khả chi trả người dân Xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế: Các ngân hàng cắt giảm chi phí dịch vụ phí trì tài khoản số dư tài khoản tài thiểu nhằm thu hút người dân mở tài khoản ngân hàng Các tổ chức tín dụng tích cực phát triển dịch vụ toán, chuyển tiền dễ sử dụng phù hợp với điều kiện nông thôn, vùng sâu, vùng xa Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tài với chi phí hợp lý cho tất đối tượng khách hàng: Hiện nay, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng cá nhân doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp đa dạng kênh giao dịch tốn,quản lý dịng tiền; cung cấp sản phẩm, dịch vụ toán quốc tế; bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu; cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm đa dạng với chi phí thấp nhiều giá trị gia tăng Còn khách hàng cá nhân, ngân hàng tích cực phát triển gói dịch vụ đa dạng phục vụ nhu cầu tiêu dùng, an sinh xã hội cho người dân cung cấp dịch vụ tốn online; cung cấp gói bảo hiểm sức khỏe,… Chính phủ phê duyệt ký định số 149/QĐ-TTg ngày 22/01/2020 Chiến lược tài toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, với mục tiêu người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng an toàn, thuận tiện sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp nhu cầu, với chi phí hợp lý, tổ chức cấp phép cung ứng cách có trách nhiệm bền vững Trong đó, tiêu đặt phấn đấu đến cuối năm 2025 đạt được: Ít 80% người trưởng thành có tài khoản giao dịch ngân hàng tổ chức phép khác; tiến tới người trưởng thành có tài khoản giao dịch ngân hàng tổ chức phép khác vào năm 2030; Ít 20 chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng thương mại 100.000 người trưởng thành; Ít 50% tổng số xã có điểm cung ứng DVTC; Ít 25% - 30% người trưởng thành gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng; Số lượng giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt đạt tốc độ tăng từ 20% -25% hàng năm; Ít 250.000 doanh nghiệp nhỏ vừa có dư nợ tổ chức tín dụng; Dư nợ tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn tổng dư nợ tín dụng kinh tế đạt 25% II Đánh giá vai trò Ngân hàng thương mại phát triển tài tồn diện Tổng quan Ngân hàng thương mại Vai trò ngân hàng thương mại phát triển tài tồn diện Ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy TCTD quốc gia, điều thể qua nhiều nghiên cứu (Ravikumar, 2012), (Abbey, Odonkor, Boateng, 2014), (Hastak Gaikwad, 2015), (Garg, 2015) Với lợi mạng lưới rộng rãi, sản phẩm dịch vụ đa dạng, ngân hàng đóng vai trị chủ yếu việc cung cấp sản phẩm tài đến cho đối tượng dân cư kinh tế Đối với người có thu nhập thấp, việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng trước khó khăn Tuy nhiên thời gian qua, với phát triển khoa học cơng nghệ với sách mà nhà nước ban hành giúp khả tiếp cận dịch vụ tài người nghèo bắt đầu gia tăng, dịch vụ tài tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Ngân hàng với mạng lưới hệ thống rộng khắp, với đội ngũ nhân viên đào tạo chuyên sâu, kèm theo việc áp dụng công nghệ thông tin đại đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng khắp nơi Ngân hàng đảm bảo khách hàng hiểu dịch vụ tài thoải mái, thuận tiện sử dụng dịch vụ tài hiệu Đánh giá vai trò NHTM phát triển tài tồn diện Việt Nam Tại Việt Nam, hệ thống ngân NHTM đóng vai trị vơ quan trọng việc thúc đẩy tài tồn diện 2.1 Cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài chính Thông qua mức độ bao phủ hệ thống NHTM thấy khả sẵn sàng cung cấp dịch vụ dễ dàng tiếp cận với ngân hàng người dân. Ở Việt Nam, mức độ bao phủ hệ thống tổ chức tín dụng phát triển mạnh năm qua Tính đến ngày 31/6/2020, hệ thống NHTM Việt Nam có 35 NHTM nước với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, hệ thống máy ATM, POS điểm cung ứng dịch vụ tài rộng khắp nước cung cấp đa dạng sản phẩm ngân hàng cho người dân doanh nghiệp Các ngân hàng tập trung mở rộng mạng lưới giao dịch, phục vụ tối đa khách hàng đồng thời gia tăng độ phủ sóng thương hiệu Tính đến cuối năm 2021, Agribank với gần 2.300 chi nhánh, phịng giao dịch; VietinBank có 155 chi nhánh nước gần 960 phòng giao dịch; BIDV có gần 190 chi nhánh, có 870 phịng giao dịch tập trung theo địa bàn trọng điểm với mạng lưới ngày mở rộng 2.2. Mở rộng đối tượng tham gia thị trường kinh tế Các NHTM Việt Nam quan tâm nhiều tới cung cấp dịch vụ, sản phẩm cho thành phần kinh tế trước vốn đối tượng trọng ngân hàng, người dân, doanh nghiệp (đặc biệt DNN&V). Tuy nhiên, nhận thức quản lý tài người dân, doanh nghiệp DNN&V cịn nhiều bất cập thói quen sử dụng tiền mặt tâm lý e ngại sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Vì thế, ngân hàng thương mại khơng ngừng cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tài chính, phù hợp với đối tượng khách hàng đem lại nhiều tiện ích cho người dân, khu vực vùng sâu, vùng xa, từ thúc đẩy kinh tế khu vực phát triển Vì vậy, việc NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận dịch vụ tài củng cố lịng tin khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ Nhìn từ hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại cung cấp đa dạng loại hình cho vay Nổi bật ngân hàng Agribank vượt lên dẫn đầu dịch vụ cho vay hộ sản xuất cá nhân với tốc độ tăng trưởng lĩnh vực đạt trung bình 12-13%/năm, tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chủ động giảm lãi suất cho vay khách hàng, xây dựng phát hành nhiều gói tín dụng ưu đãi lĩnh vực ưu tiên, chương trình tín dụng sách với lãi suất cho vay ngắn hạn Đơn giản hóa thủ tục cho vay, cải tiến mơ hình, phương thức cho vay, kết hợp với quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội triển khai 68.000 tổ vay vốn với gần 1,5 triệu thành viên Triển khai an toàn điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng với gần 8.200 phiên giao dịch, phục vụ 800 nghìn khách hàng 400 xã toàn quốc Với xã miền núi, Agribank hỗ trợ bà việc mở rộng sản xuất kinh doanh, hỗ trợ chi trả cho học hành, đáp ứng khả chi trả, tiết kiệm thời gian, chi phí, hạn chế tối đa rủi ro, nguy hiểm nắm giữ tiền mặt 2.3. NHTM có sách thúc đẩy TCTD Chính sách hỗ trợ mở rộng dịch vụ ngân hàng đến đối tượng có hồn cảnh đặc biệt, người nghèo, đối tượng sách, nơng dân Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng nhiều lao động nông thôn, doanh nghiệp hoạt động theo mô hình kinh doanh với người nghèo, nâng cao mức sống cho người dân, đồng bào vùng sâu vùng xa Nổi bật sách phải kể đến Agribank Tổng dư nợ Agribank cho vay đến đạt 1,42 triệu tỷ đồng, 65% dư nợ cho vay phục vụ phát triển "Tam nông" giúp xây dựng nơng thơn mới, xố đói, giảm nghèo phát triển kinh tế xã hội vùng đồng bào dân tộc thiểu số, vùng sâu vùng xa, miền núi , mang lại cho khách hàng khu vực nông thôn hàng loạt sản phẩm dịch vụ thuận tiện, an toàn Chính sách cắt giảm phí dịch vụ ngân hàng thu hút thêm lượng lớn khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Việc phí giao dịch phí trì tài khoản rào cản khiến người dân không muốn mở tài khoản ngân hàng, nhiên, năm gần ngân hàng chạy đua miễn giảm phí giao dịch làm tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng. Đi đầu xu hướng Techcombank, năm 2021 Techcombank thu hút thêm khoảng 1,2 triệu khách hàng mới, nâng tổng số khách hàng lên 9,6 triệu Đầu năm 2022, ngân hàng quốc dân Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank miễn phí chuyển tiền nhiều ngân hàng khác chạy theo xu hướng thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ mình. Hơn hai năm trở lại đây, Ngân hàng Nhà nước tiến hành triển khai thí điểm đại lý ngân hàng khu vực nông thôn với ba mơ hình: MB kết hợp với Viettel; PGBank với Petrolimex Vietcombank với M_service (chủ sở hữu ví điện tử MoMo) Đây mơ hình đại lý kết hợp ngân hàng với công nghệ tài chính, đạt số kết tương đối khả quan số điểm cung cấp dịch vụ ba mơ hình đạt 32.185 điểm - tăng 1,4 lần; số lượng khách hàng tăng lần, tổng số lượng giao dịch đạt 11 triệu giao dịch tổng giá trị giao dịch đạt 81.000 tỷ đồng 2.4 Tối ưu hóa sản phẩm, dịch vụ Với phát triển mạnh mẽ Cách mạng công nghệ 4.0, hầu hết giao dịch ngân hàng thực Ngân hàng số, khách hàng khai thác tính năng, sản phẩm, dịch vụ NHTM thơng qua thiết bị smartphone, laptop Mơ hình ngân hàng truyền thống dần chuyển sang tích hợp dịch vụ ngân hàng điện tử Thông qua ngân hàng số, dịch vụ chuyển tiền, toán hoá đơn dịch vụ, vay nợ ngân hàng, gửi tiết kiệm, tham gia sản phẩm dịch vụ tài bảo hiểm, đầu tư khách hàng không cần phải đến ngân hàng Do vậy, giảm thiểu tối đa giấy tờ thủ tục liên quan Đồng thời tính ngân hàng số sử dụng lúc nơi, đem đến trải nghiệm tiện lợi, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí cho khách hàng Theo số liệu khảo sát Công ty Dịch vụ tài Visa, dịch vụ ngân hàng điện tử nhận ủng hộ đông đảo từ người dân Việt Nam (với tỷ lệ 77%) có 31% người dân sử dụng Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước, tính đến tháng năm 2021, tổng số lượng giao dịch qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng tăng 1,88% số lượng tăng 42,58% giá trị Hiện nay, số ngân hàng thương mại thử nghiệm dịch vụ ngân hàng số tự động chuyển đổi mô hình kinh doanh như: chuyển tiền qua mạng xã hội (Zalopay), rút tiền ATM mà không cần thẻ (MB Bank, BIDV), dịch vụ LiveBank (TP Bank) TPBank áp dụng công nghệ hỗ trợ người dùng như: Ứng dụng thành cơng T’Aio (chatbot) với trí tuệ nhân tạo AI, công nghệ máy học Machine Learning, trợ lý ảo Chatbot kênh giao tiếp số hỗ trợ giải đáp tới 80% yêu cầu khách hàng, thường trực 24/7 phản hồi 10 Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật, phát triển nhiều sản phẩm tiện ích để thu hút khách hàng, ngân hàng thương mại nỗ lực hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc phục vụ khách hàng Nhiều ngân hàng triển khai chương trình ưu đãi theo hướng đáp ứng tâm lý nhu cầu khách hàng Các ngân hàng bắt đầu tặng quà có thương hiệu, có giá trị, thiết thực thay loại quà tặng sản xuất đại trà trước đây; tặng gói khám chữa bệnh, gói du lịch ưu đãi gói “Bảo hiểm bệnh Ung thư VBI Hope”, “Ưu đãi lãi suất Aviva” Vietinbank; “Kiều hối trao tay Nhận xế hộp” Vietcombank… Ngân hàng áp dụng cơng nghệ để phân tích, đánh giá giao dịch khách hàng, từ chủ động giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với khách hàng hơn, tạo mối quan hệ thân thiết ngân hàng khách hàng, hướng đến tối ưu hoá sản phẩm, dịch vụ khách hàng Việc nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàng chiến lược phát triển thiếu “thời đại dịch vụ” giúp khách hàng giao dịch nhiều góp phần quan trọng vào phát triển tài tồn diện Đến hết tháng 11/2022, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt đạt tăng trưởng cao so với kỳ năm ngối Cụ thể, giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt tăng 85,6% số lượng 31,39% giá trị Giao dịch toán nội địa qua Internet Mobile Banking Quý III/2022 III Phân tích tác động xu hướng phát triển tài tồn diện tới hoạt động kinh doanh VietinBank Tổng quan ngân hàng thương mại Vietinbank: Ra đời từ năm 1988, Vietinbank nắm giữ vai trò chủ đạo ngân hàng hàng đầu kinh tế Việt Nam Hoạt động Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam thực giao dịch ngân hàng bao gồm: Huy động 10 11 nhận tiền gửi từ tổ chức cá nhân; Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn; Thanh toán tổ chức cá nhân; Thực giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá khác… Hiện cấu Vietinbank, có hai cổ đơng chiến lược nước ngồi Tổ chức Tài Quốc tế uy tín IFC Ngân hàng lớn Nhật Bản tầm cỡ hàng đầu giới Bank of Tokyo – Mitsubishi UFJ Tính đến thời điểm tại, VietinBank ngân hàng có cấu cổ đơng nước ngồi mạnh Việt Nam Với quy mơ Tổng tài sản top đầu, thị phần cho vay chiếm gần 12% thị phần toàn hệ thống, nguồn vốn ổn định, tảng khách hàng vững chắc, VietinBank giữ vững vị Ngân hàng Thương mại Nhà nước chủ lực, trụ cột, dẫn dắt thị trường, đóng góp quan trọng vào kết chung Ngành ngân hàng phát triển toàn diện kinh tế xã hội đất nước Thành tựu: + Top 10 doanh nghiệp đạt chuẩn văn hóa kinh doanh Việt Nam 2021 + Top 100 doanh nghiệp bền vững Việt Nam 2021 + Top 300 thương hiệu ngân hàng giá trị giới Cơ hội Để đưa sản phẩm, dịch vụ tài hữu ích đến với cá nhân, doanh nghiệp với mức phí hợp lý, ngân hàng thương mại Vietinbank liên tục đổi mới, sáng tạo Cụ thể: - Dịch vụ giao dịch + Vietinbank đánh giá ca bền bỉ, đáng tin cậy chất lượng dịch vụ ưu đãi hấp dẫn, thiết thực cho khách hàng Trong bối cảnh đại dịch, VietinBank liên tục tung gói hỗ trợ khách hàng nguồn lợi nhuận VietinBank miễn 100% phí giao dịch chuyển tiền VND dành cho doanh nghiệp sử dụng Ngân hàng số VietinBank eFAST. + Vietinbank đem tới dịch vụ kết nối ERP với chức giúp công tác hạch toán kế toán khách hàng DN tự động hóa, tiết giảm thời gian tác nghiệp hạn chế sai sót nhập liệu, đảm bảo tính toàn vẹn liệu 11 12 + Vietinbank thực triển khai số hóa tốn diện dịch vụ thẻ, nhằm gia tăng trải nghiệm khách hàng Kênh phát hành thẻ qua VietinBank iPay mang lại hiệu định, lũy kế có gần 30.000 thẻ tín dụng và triệu thẻ ghi nợ phát hành thông qua kênh iPay Cho đến nay, VietinBank iPay eFAST trở thành kênh giao dịch chủ lực, có tốc độ phát triển gấp hai, ba lần qua năm quy mô khách hàng giao dịch Từ đó: Ứng dụng VietinBank iPay Mobile thu hút 6.5 triệu khách hàng có nhận sử dụng với gần 60 triệu giao dịch thực tháng, tăng trưởng 150% qua năm, qua góp phần làm giảm áp lực giao dịch quầy VietinBank đạt Giải thưởng ‘Best Mobile Banking Technology Implementation - Ứng dụng công nghệ ngân hàng điện thoại tốt nhất’ năm (2020, 2022) Giải thưởng ‘ Dịch vụ Ngân hàng di động tốt nhất’ năm 2021 Tạp chí The Asian Banker trao tặng Dù ngân hàng thương mại lớn Việt Nam Vietinbank cố gắng đem lại dịch vụ giao dịch thuận tiện tiết kiệm đổi lấy tin tưởng thu hút đối tượng khách hàng Nhờ đó, đáp ứng tối đa nhu cầu hàng ngày khách hàng sở lắng nghe nghiên cứu hành vi, nâng cao trải nghiệm sử dụng dịch vụ khách hàng - Dịch vụ tốn + Dịch vụ tốn trực tuyến ln quan tâm hàng đầu dịch vụ phổ biến Vietinbank Chức cho phép chủ thẻ Nội địa Quốc tế thực mua sắm hàng hoá/dịch vụ trực tuyến website thương mại Dịch vụ toán trực tuyến thẻ VietinBank đa dạng, có tính bảo mật cao, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế PCI DSS, 3D Secure + Ngoài ra, Vietinbank ngân hàng tiên phong việc cung cấp giải pháp tốn viện phí, khơng dùng tiền mặt nhiều ưu đãi hấp dẫn dành cho bệnh viện bệnh nhân/ người nhà bệnh nhân VietinBank góp phần đơn giản hóa thủ tục, thúc đẩy hoạt động tốn thuận tiện, lúc, nơi Ngồi ra, VietinBank phát triển giải pháp toán học phí đáp ứng nhu cầu sử dụng đa dạng kênh toán phụ huynh, học sinh/ sinh viên VietinBank cung cấp toán: Qua ứng dụng/website nhà trường, thu hộ qua định danh tài khoản, kênh Ngân hàng điện tử VietinBank iPay Internet Banking ngân hàng, quầy giao dịch 12 13 ngân hàng, POS, QRCode, thu hộ qua VietinBank eFAST qua kênh đối tác VietinBank Đặc biệt, kể trường học chưa có hệ thống tích hợp, kết nối với ngân hàng sử dụng giải pháp tốn học phí VietinBank Từ đó: Dịch vụ tốn trực tuyến ‘trợ thủ đắc lực’ cho người dùng tiết kiệm có thời gian chi phí thay phải toán trực tiếp ngân hàng, Đến có 65% sản phẩm chi phí thay phải toán trực tiếp ngân hàng Đến có 65% sản phẩm, dịch vụ VietinBank thực hoàn toàn kênh số, 97% giao dịch khách hàng thực qua kênh điện tử VietinBank thiết lập quan hệ với gần 3.200 trường học, kết nối tốn học phí online 30 trường hỗ trợ tốn học phí cho hàng triệu học sinh, sinh viên với tổng doanh số toán đạt gần 1.200 tỷ đồng Trong thời gian tới, VietinBank tiếp tục phát triển sản phẩm, dịch vụ toán tiện ích, tồn diện giữ vững lợi cạnh tranh để VietinBank hướng tới mục tiêu: Là ngân hàng đồng hành giải pháp tài tốn doanh nghiệp vươn tầm trở thành ngân hàng toán hàng đầu Việt Nam - Dịch vụ tiết kiệm + Đi với phát triển Internet, gửi tiết kiệm online trở thành giải pháp ưu việt vừa linh hoạt lại mang đến lãi suất cao gửi quầy Đây xem hội ‘vàng’ giúp khách hàng chủ động quản lý tài thơng minh, dễ dàng hướng đến mục tiêu dài hạn Lãi suất gửi online VietinBank cao gửi quầy tới 0,8-1,8%/năm Hiện VietinBank ngân hàng có lãi suất cao nhóm Big hình thức gửi trực tuyến + Nhờ phát triển cơng nghệ, khách hàng tiết kiệm thời gian di chuyển đến phòng giao dịch, chủ động số tiền tiết kiệm lựa chọn hình thức phù hợp, tất tốn lúc nào, tiền hoàn lại vào tài khoản tức Vì gửi tiết kiệm trực tuyến Vietinbank cố gắng phát triển công nghệ để bảo đảm an tồn, bảo mật tuyệt đối đem lại tin tưởng cho khách hàng Từ đó: Tiền gửi khơng kỳ hạn VietinBank năm 2022 tiếp tục tăng 7,1% so với cuối năm 2021, đạt 20% tổng nguồn vốn huy động Bám sát mục tiêu Kế hoạch Chuyển đổi số Ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, đến nay, VietinBank, 63% nghiệp vụ ngân hàng trọng yếu thực 13 14 hồn tồn kênh số, vượt mục tiêu theo Kế hoạch Chuyển đổi số Ngành Ngân hàng đến 2025 - Dịch vụ tín dụng + VietinBank mắt ‘Giải pháp tài tồn diện Ngành Thương mại phân phối’- đáp ứng toàn nhu cầu doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh VietinBank tăng giới hạn tín dụng lên 20% Với sách tín dụng linh hoạt, khách hàng VietinBank đảm bảo tài xuyên suốt, phù hợp với phương án kinh doanh, gia tăng hội vào thời điểm mùa vụ. + VietinBank triển khai Chương trình ưu đãi cho vay nhà xã hội, nhà công nhân, dự án cải tạo, xây dựng lại chung cư cũ theo Nghị số 33/NQ-CP có quy mô lên tới 30.000 tỷ đồng, với lãi suất cho vay hấp dẫn VietinBank kỳ vọng chương trình trợ lực giúp doanh nghiệp, cá nhân tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển an toàn, lành mạnh bền vững + Các chủ thẻ Tín dụng VietinBank chủ động đăng ký chuyển đổi trả góp 0% cho giao dịch toán từ triệu đồng vòng chưa đầy phút VietinBank gia tăng thời hạn trả góp, đồng thời tăng khả đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị cao + Đối với lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn: VietinBank quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn 4.5%/năm; quy định sách tín dụng, hỗ trợ lãi suất kịp thời phục vụ ngành phát triển sản xuất nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa lớn, ứng dụng cơng nghệ cao, nơng nghiệp sạch. + Năm 2022, tiến trình phục hồi sau đại dịch COVID-19 kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức; tình hình kinh tế giới khu vực có nhiều biến động nhanh, phức tạp, khó lường; lạm phát cao kỷ lục nhiều quốc gia; thiên tai kéo dài…VietinBank tạo điều kiện tăng trưởng tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, trì chương trình giảm lãi suất cho vay, giữ mặt lãi suất cho vay tốt, cạnh tranh thị trường, giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp, đáp ứng tối ưu nhu cầu tài kinh tế 14 15 Từ đó: Đẩy mạnh chuyển dịch cấu thu nhập thông qua giải pháp tài tồn diện, trọn gói, cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ - đặc biệt sản phẩm phi tín dụng cho nhóm KH trọng tâm, mở rộng tệp KH xuất nhập khẩu, Năm 2022, mảng thu nhập phi tín dụng phí tài trợ thương mại, lợi nhuận mua bán ngoại tệ tăng trưởng đột phá (tăng trưởng tương ứng 111% 90% so với năm 2021), thu nhập ngồi lãi đóng góp 27% tổng thu nhập hoạt động, tăng mạng so với mức 23% năm 2021 - Dịch vụ bảo hiểm (VBI) + VBI chủ động tái cấu danh mục nghiệp vụ, sản phẩm; phát triển đa dạng kênh bán, phân phối; bên cạnh việc tập trung khai thác sản phẩm trọng điểm, VBI mở rộng khai thác sản phẩm bảo hiểm có dư địa thị trường tốt Mặt khác, VBI có thay đổi đột phá chiến lược kinh doanh với giải pháp đồng cải tổ cấu máy, phát triển công cụ bán hàng, cải tiến quy trình, nghiệp vụ bồi thường nhằm tinh gọn thời gian phục vụ thủ tục cho khách hàng + VBI phát triển riêng trang giám định bồi thường bảo hiểm trực tuyến, trở thành đơn vị tiên phong ứng dụng cơng nghệ, tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng Với việc áp dụng trí tuệ nhân tạo (AI) tự động hóa (Automation), thời gian giải vụ tổn thất thông thường rút ngắn từ 15 ngày xuống ngày + VBI đơn vị tiên phong hợp tác cung cấp dịch vụ bảo lãnh viện phí sở y tế, bệnh viện, phòng khám với mạng lưới rộng khắp nước Dịch vụ bảo lãnh viện phí Bảo hiểm VietinBank - VBI giúp khách hàng giảm bớt gánh nặng chi phí nằm viện, khám bệnh, đơn giản hóa thủ tục hành chính, thu thập hồ sơ u cầu bồi thường, góp phần ‘bảo tồn giá trị sống’ Từ đó: Kết thúc năm 2022, Bảo hiểm VietinBank (VBI) ghi nhận kết kinh doanh xuất sắc với tốc độ tăng trưởng doanh thu lợi nhuận đứng Top đầu thị trường “Lửa thử vàng, gian nan thử sức”, VBI “biến nguy thành cơ”, thực hóa thành cơng mục tiêu, cải thiện thị phần; trì tốc độ tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận vượt trội so với trung bình thị trường đảm bảo hiệu kinh doanh 2022 Tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2022 VBI đạt 3.200 tỷ đồng, tăng trưởng 30% so với kỳ, tương đương 102% kế hoạch; doanh thu bảo hiểm gốc tăng 32% lên 3.050 tỷ đồng, gấp lần so với mức tăng trưởng trung bình ngành Với kết 15 16 kinh doanh xuất sắc, VBI lần có tên Top 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam, đồng thời thăng hạng Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh Việt Nam, Top 500 doanh nghiệp lợi nhuận tốt Việt Nam, Top 10 doanh nghiệp BHPNT uy tín Việt Nam, Sao vàng Đất Việt, Thương hiệu số 1, Top Công nghiệp 4.0 Việt Nam, Top 1000 doanh nghiệp nộp thuế lớn Việt Nam… Thách thức Không thể phủ nhận hội mà xu hướng phát triển tài tồn diện mang lại cho ngân hàng thương mại vô to lớn, nhiên, kèm theo thách thức không nhỏ mà ngân hàng thương mại Vietinbank cần đối mặt khắc phục vượt qua - Vietinbank đối mặt với nhiều tác động áp lực cạnh tranh Áp lực cạnh tranh từ tổ chức tín dụng, quỹ đầu tư nước ngày gia tăng, lớn mạnh từ NHTM cổ phần liên doanh, nước lớn mạnh mạng lưới, quy mơ, lực tài chính, cơng nghệ đại, trình độ quản lý chuyên nghiệp Và từ đó, rủi ro thị trường ngày gia tăng với việc tự hóa thị trường tài chính, lãi suất - Khó khăn việc chuyển đổi số Vietinbank khơng ngừng chuyển đổi số để hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khơng rủi ro gặp phải giao dịch trực tuyến Đặc biệt với khách hàng trung niên/ người cao tuổi sống vùng nơng thơn, chưa phát triển dễ dàng bị kẻ xấu giả mạo để trục lợi, lừa đảo chiếm đoạt tài sản - Sự phát triển thị trường giao dịch khác Chuyển đổi số đẩy mạnh đồng nghĩa với việc thị trường đầu tư phát triển ngày lớn mạnh Trước thị trường phổ biến khách hàng tin tưởng lựa chọn gửi tiết kiệm ngân hàng Song nay, kênh đầu tư khác như: thị trường chứng khoán Việt Nam, thị trường bất động sản, ngày mở rộng khiến lượng lớn khách hàng rút tiền gửi ngân hàng để đầu tư Vì thế, khơng Vietinbank mà ngân hàng thương mại khác đối mặt với thay đổi lớn - Bất cập lượng giao dịch lớn 16 17 Với phát triển loại hình giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt, toán online ngày trở nên thuận tiện phổ biến Tuy nhiên, dù ngân hàng công bố đầu tư nâng cấp hệ thống hạ tầng công nghệ đại, xuất tình trạng hệ thống bị tải, nghẽn mạng lượng giao dịch tăng đột biến. - Tăng chi phí cho ngân hàng việc đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro đảm bảo tính bền vững Sự tác động xu hướng phát triển tài tồn diện địi hỏi Vietinbank cần lượng lớn nhân máy móc, thiết bị, chuyên gia nghiên cứu… Vì thế, chi phí đáp ứng yêu cầu ngày lớn, khiến lợi nhuận ngân hàng giảm - Các lỗ hổng q trình sử dụng thẻ tín dụng Vì sợ tiện lợi nó, nhiều kẻ xấu lợi dụng sơ hở để chiếm đoạt số lượng tiền lợn khách hàng Việc không ảnh hưởng đến khách hàng mà cịn làm uy tín, vị ngân hàng thương mại hàng đầu Vietinbank Giải pháp - Vietinbank cần đưa nhiều chương trình ưu đãi, hỗ trợ nhiều đến đối tượng khách hàng (đặc biệt người có thu nhập thấp, người có hồn cảnh khó khăn) Ngồi ra, thực chương trình để thu hút, nhận quan tâm từ nhiều đối tượng khách hàng để cạnh tranh với tổ tín dụng, doanh nghiệp ngày phát triển lớn mạnh - Đội ngũ kỹ thuật viên, kiểm soát rủi ro Vietinbank cần quan tâm, cải thiện nhiều hơn, sẵn sàng hỗ trợ, xử lý rủi ro cho khách hàng gặp khó khan - Tăng cường đầu tư đổi công nghệ nhằm nâng cao quy trình xử lý nghiệp vụ, giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí nhằm đáp ứng nhu cầu nhanh gọn cho khách hàng Triển khai công nghệ kỹ thuật số tự phục vụ cho nhân viên, đối tác kinh doanh hai nhóm, tập trung vào công nghệ hoạt động ngân hàng - Nghiên cứu xây dựng định hướng định cho phù hợp với bước Vietinbank Cải thiện từ vấn đề gặp phải, từ rút kinh nghiệm, định hướng hoàn thiện với ngân hàng hàng đầu Việt Nam 17 18 - Kết hợp chặt chẽ huy động tiền gửi với đại hóa dịch vụ ngân hàng phát triển hệ sinh thái số Trong bối cảnh số lượng khách hàng ngày nhiều, số lượng sản phẩm, dịch vụ ngày tăng, hỗ trợ công nghệ góp phần khơng nhỏ vào phát triển hệ thống, giúp người quản lý nhân viên ngân hàng giải phóng khỏi cơng việc tỉ mỉ, máy móc để đầu tư thời gian cho cơng việc chăm sóc tìm kiếm khách hàng mới. - Xây dựng quy định, chế hướng dẫn tạo điều kiện cho q trình chuyển đổi số, ứng dụng cơng nghệ hợp tác với công ty Fintech hoạt động ngân hang, góp phần cung cấp dịch vụ tài giải pháp cơng nghệ, hỗ trợ ngân hàng mở rộng thị phần cung ứng phát triển dịch vụ số hóa. KẾT LUẬN Tài tồn diện coi có vị trí quan trọng phát triển bền vững quốc gia mang lại lợi ích khơng nhỏ cho xã hội kinh tế Tại Việt Nam, khái niệm tài tồn diện cịn mẻ Tuy nhiên, nội dung tài tồn diện Chính phủ đặt thành lên vị trí ưu tiên, triển khai thực năm gần nhiều sách kinh tế xã hội nước ta Bên cạnh kết tích cực đạt được, theo Ngân hàng Nhà nước, việc triển khai thực chiến lược tài tồn diện quốc gia gặp khơng khó khăn, thách thức Để thúc đẩy kinh tế nhanh chóng phục hồi sau đại dịch Covid-19 phát triển bền vững, thời gian tới, cần tiếp tục triển khai đồng giải pháp Chiến lược tài tồn diện quốc gia nhằm góp phần phát triển kinh tế - xã hội đất nước. Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị vơ quan trọng việc thúc đẩy tài tồn diện bao gồm cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài chính, mở rộng đới tượng tham gia thị trường kinh tế, sách thúc đẩy tài tồn diện tới ưu hóa sản phẩm, dịch vụ. 18