ĐẠIHỌCQUỐCGIAHÀNỘIT RƯỜNGĐẠIHỌCKINHTẾ NGUYỄNTHỊTHUHÀ QUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTRONGHOẠTĐỘNGCHO VAYKHÁCHHÀNGDOANHNGHIỆP TẠINGÂNHÀNGTMCPCÔNGTHƯƠNGVI ỆTNAM–CHINHÁNHHOÀNKIẾM LUẬNVĂNTHẠCSĨTÀICHÍNHNGÂNHÀNG CHƯƠNG[.]
Cơsởlýluậnvềquảntrịrủirotíndụngtronghoạtđộngchovaykháchhàngdoanhng hiệpcủaNgânhàngthươngmại
Kháiniệm
Kháiniệm“Tíndụng”theophápluậtngânhàngViệtNamghinhậnrằng:“Tíndụngl àqua nhệvaymượndựatrênnguyêntắchoàntrả.Tíndụnglàsựchuyểnnhượngtạmthờimộtlượnggiátr ịdướihìnhthứch i ệ n vậthaytiềntệtừngườisởhữusangngườisửdụng,saumột thờigiannhấtđ ị n h trảlạivớim ộ t lượngl ớ n hơn”.
Tíndụngcó3 đặcđiểmcơbảnvànếuthi ếu một trong3đặcđiểmsauthìsẽkhôngcònph ạmtrùtíndụngnữa:
Tíndụngngânhànglàmộthìnhthứcpháttriểncaocủatíndụng,tuynhiênnóvẫngiữnguyên đ ư ợ c nhữngbảnchấtbanđầucủaquanhệtíndụng.Tíndụngngânhàngđ ư ợ c h i ể u l à quanhệ vaymượnlẫnnhautheo nguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãit h e o m ộ t thờigiannhấtđịnh,giữam ộtbênlàNHTMvàmộtbênlàcáccánhân,cáctổchứckinhtế,t ổ chứcchínhtrịxãh ộ i , t ổ chứctí ndụng,cácNHTMkhác.
TheoTS.NguyễnThịThuHàđãviếttronggiáotrìnhNgânhàngthươngmại,NXBĐạihọ cKinht ế Quốcdân(2013),Hoạtđ ộ n g tíndụngcủaNHTMdựatrênm ộ t sốnguyêntắcnhấtđ ị n h nhằmđảmbảotínhantoàn vàkhảnăngsinh l ời Cácnguyêntắccơbảncủatíndụng:
MụctiêucủaNHTMl u ô n đặtrakhicấptíndụngl àthuhồiđ ư ợ c g ố c , lãivayvàphí( n ế u có)t h e o thờihạnđãt h ỏ a thuậnt r o n g hợpđ ồ n g tíndụng.Quanhệtíndụngsẽkếtthúckhin gânhàngthuhồihếtnợgốc,lãivayvàcáckhoảnphí( n ế u có).M ộ t sốtrườnghợpkháchhàngđãk hônghoàntrảhoặchoàntrảkhôngđầyđủhoặcđúnghạnthìngânhàngxemxéttìmranguyênnhânlà rấtquantrọngđểgiúpngânhàngkịpthờiđ ư a racácquyếtđ ị n h mớiliênquanđếntínhanto àn củ akhoảntíndụng. Ởnướcta,kháiniệmrủirotíndụngđ ư ợ c phảnánhquathôngt ư 02/2013/TT-
NHNNquyđ ị n h vềphânl o ạ i tàisảncó,mứctrích,phươngpháptríchlậpdựphòngrủirovàviệc sửdụngdựphòngđểxửlýrủirotronghoạtđộngcủatổchứctíndụng,chinhánhngânhàngnướcngo ài:“Rủirotíndụngtronghoạtđộngngânhànglàtổnthấtcókhảnăngxảyrađốivớinợcủatổchứ ctíndụng,chinhánhngânhàngn ư ớ c ngoàidokháchhàngkhôngthựchiệnhoặckhôngcókh ảnăngthựchiệnmộtphầnhoặctoànbộnghĩavụcủamìnhtheocamkết”.
Rủirotíndụngcònđ ư ợ c xemxéttrêncơsởdanhmụctíndụngcủangânhàngvàđ ư ợ c h i ể u l à khảnăngxảyratổnthấtcủangânhàngkhikhôngthuhồiđầyđủsốtiềngốcvàlãicủadanhmục nhưdựkiến.Danhmụctíndụngsẽcónguycơbịtổnthấtcaonếungânhàngquátậptrungchovaymộ t ngành,lĩnhvực,hoặctrong cùngmộ t vùngđịalýnhấtđịnh,haycùngmột loạihìnhchovaycór ủirocao
- Rủirotíndụngkhingườivaysaihẹnthựch i ện nghĩavụtrảnợtheohợpđồngbaogồmvố nvayhoặclãivay.Sựsaihẹncóthểlàtrễhạnhoặckhôngthanhtoán.
- Rủirotíndụngsẽdẫnđếntổnthấttàichính,tứcl à giảmthunhậpròng vàgiảmgiátrịthịtr ườngcủavốn.Trongtrườnghợpnghiêmtrọngcóthểdẫnđếnthual ỗ hoặcởmứcđộcaohơnl à phá sản.
- Đốivớicácnướcđangpháttriển(nhưViệtNam),cácngânhàngthiếuđadạngtrongkin hdoanhcácd ị c h vụtàichính,cácsảnphẩmdị ch vụcònnghèonàn,vìvậytíndụngđ ư ợ c coil à d ị c h vụsinhlời chủyếuvàthậmchígầnnhưduynhất,đặcbiệtđốivớicácngânhàngnhỏ.Vìvậyrủi rotíndụngcaohaythấpsẽquyếtđ ị n h hiệuquảkinhdoanhcủangânhàng.
- Mặtkhác,rủirovàl ợinhuậnkỳvọngcủangânhànglàhaiđạilượngđồng b i ế n vớinha utrongmộtphạmvinhấtđ ị n h (lợinhuậnkỳvọngcàngcaothìrủirotiềmẩncànglớn).
Tuynhiên,chúngtacầnhiểurủirotíndụngtheonghĩaxácsuất,làkhảnăng,dođócóthểxả yrahoặckhôngxảyratổnthất.Điềunàycónghĩalàmộtkhoảnvaydùchưaquáhạnnhưngvẫnluôn tiềmẩnnguycơxảyratổnthất,m ộ t ngânhàngcótỷlệnợquáhạnthấpnhưngnguycơrủirotíndụngs ẽrấtcaonếudanhmụcđầutưtíndụngtậptrungvàomộtnhómkháchhàng,ngànhhàngtiềmẩnnhiều rủiro.Cáchh i ể u nàysẽgiúpchohoạtđộngquảntrịrủirotíndụngđượcchủđộngtrongphòngng ừa,tríchlậpdựphòng,đảmbảochốngđỡvàbùđắptổnthấtkhixảyrarủiro.
Rủirotíndụnglàyếutốnộitạit r o n g hoạtđ ộ n g tíndụngnênkhôngthểlo ại trừhoànto àn.Vìvậychấpnhậnrủirovàthựch i ệ n quảntrịrủirolànguyêntắccơbảnt r o n g hoạtđ ộ n g của NHTM.
Vậyrủirotíndụngtrongchovaylàmộtloạirủirotíndụng,làrủirodokháchhàngvaykhô ngthựchiệnđúngcácđiềukhoảncủahợpđ ồ n g tíndụng,vớib i ể u h i ệ n cụthểl à kháchhàng( DN)chậmtrảnợ,trảnợkhôngđầyđủhoặckhôngtrảnợkhiđếnhạncáckhoảngốcvàlãivay,gâyran hữngtổnthấtvềtàichínhvàkhókhănt r o n g hoạtđ ộ n g kinhdoanhcủangânhàngthươngmại.
Rủirotíndụnglàyếutốnộitạit r o n g hoạtđ ộ n g tíndụngnênkhôngthểlo ại trừhoànto àn.Vìvậychấpnhậnrủirovàthựch i ệ n quảntrịrủirolànguyêntắccơ bảntronghoạtđộngcủaNHTM.TheoỦybanBasel,quảntrịrủirotíndụnglàmộtquátrìnhliêntụ ccầnđượcthựch i ệ n ởmọicấpđộcủamộttổchứctàichínhvàlàyêucầubắtbuộcđểcáctổchứctà ichínhcóthểđạtđượccácmụctiêuđềravàduytrìkhảnăngtồntạivàsựminhbạchvềtàichính.
Khirủirotíndụngxảyrasẽmanglạihậuquảrấtnghiêmtrọng,ngânhàngcóthểmấtvốn,hoạt động kinhdoanhbịảnhhưởngnghiêmtrọng,độingũcánbộcôngnhânviêncóthểdínhlíuđếnvip hạmphápluật,rủirolớnthìnềnkinhtếsẽchịuảnhhưởng.Trongchovaydoanhnghiệp,quát r ì n h c ấptíndụngsẽl u ô n gặprủirokhôngthểl o ạ i trừđ ư ợ c hoànt o àn màchỉcóthểphòngngừa,kiể msoátmộtcách chặtchẽbằngcáchxâydựngquytrìnhquảntrịrủirođểđảmbảokiểmsoátrủiro ởmộtmứccóthểchấpnhậnđược.Cónhưvậyngânhàngmớitạođượclợinhuậnchomìnhcũngnhư cấptíndụngchokháchhàngđểthựchiệnchứcnăngcủamình.Nhưvậycóthểhiểu:
QuảntrịrủirotíndụngtrongchovayKHDNl àviệcxâydựnghệthốngquảnlývàcácchín hsáchquảntrịrủirot h í c h hợpđốivớihoạtđộngchovaynhằmnhậndiện,đánhgiárủiro,từđóđềr acácbiệnpháphạnchếvàloạitrừrủirotrongquátrìnhchovaydoanhnghiệpcủaNHTM.
Nộidungquảntrịrủirotíndụngtronghoạtđộngchovaykháchhàngdoanhnghi ệpcủaNgânhàng thươngmại
Nhậndạngrủirol à quátrình xácđ ị n h liêntụcvàcóhệthốngcáchoạtđộngkinhdoanh củangânhàng,baogồmviệct h e o d õ i , xemx é t , nghiêncứ u mô i trườnghoạtđộngcủangânh àngnhằmthốngkêđ ư ợ c tấtcảcácl o ạ i rủiro,kểcảdựbáonhữngl o ạ i rủiromớicóthểxuấth i ệ n t r o n g tươnglai,đểt ừ đócócácb i ệ n phápk i ể m s o á t , tàitrợchotừnglo ại rủirophùhợp Bấtkỳkhoảnvaynàocũngcóthểcóvấnđề,việcs ớ m nhậnb i ế t vấnđềkhôngchỉgiúpngườiquả nl ý màngaycảnhânviêntíndụngkịpthờiđ ư a racácb i ệ n phápphòngngừah i ệ u quả,giảmt h i ể u mứctổnthấtchongânhàngcảvềvậtchất,hìnhảnhvàuytín.Dấuhiệunhậndiệnrủirotíndụng cóthểxuấtphátt ừ kháchhàngvàngânhàng. a) Dấuhiệunhậnd i ệ n rủirotíndụngtừphíakháchhàng
Việcnhậnd i ệ n rủirotíndụngtừphíakháchhàngđượcthựch i ệ n quatấtcảcáckhâucủa quát r ì n h cấptíndụngtừkhibắtđầutiếpxúckháchhàng,thẩmđ ịn h cấptíndụng,quát r ì n h cho vay,quát r ì n h quảnl ý giámsátđếnthuhồikhoảnvay.Ngânhàngsẽthuthậpthôngtinvềkháchhà ng,vềngànhhàngvàcácyếut ố liênquan,sauđóphântíchđểđưaranhữngđánhgiávềtìnhtrạngkhá chhàng,nhậnd i ệ n rủiro,từđóđưaranhữngb i ệ n phápứngxửkịpthờinhằmhạnchếrủiro.
Cácdấuhiệutàichính:Từdữliệubáocáotàichínhcủakháchhàng,ngânhàngtiếnhànhph ântíchcácchỉtiêuvềthunhập,chiphí,thanhkhoản,cânđốivốn,hoạtđ ộ n g vàsi nh l ợ i Sựbiến độngmộtcách tiêucựccủacácchỉtiêunàytheothờigianvàsovớimứctrungbìnhngànhl à dấu hiệu tàichínhquantrọng đểngânhàngtiếnhànhđolườngrủirotíndụngở bướctiếptheo.
Cácdấuhiệuphitàichính:Từdữliệubáocáotàichínhcủakháchhàng,ngânhàngtiếnhàn hphântíchcácchỉtiêuvềkhảnăngthanhkhoản;Nhữngt h a yđổinhanhchóngcủaTSCĐ;nhữngk hoảnnợmàcôngtyvayhoặcchovay.Doanhsốbánhànggiảmhoặcgiatăngmộtc á c h nhanhchón g.Mứcđộchênhlệchlớngiữat ổ n g doanhthuvàthunhậpròng.Xuấth i ệ n cáckhoảnlỗtừhoạtđ ộngkinhdoanh,thayđổivềphạmvikinhdoanh.Mấtnhữngdâychuyềnsảnxuấtchính,quyềnphân phốisảnphẩmhoặcnguồncungcấp.Mấtm ộ t haynhiềukháchhàngcónănglựctàichínhtốthoặcn hàcungứngchính,thayđổiđángkểvềgiátrịcủađơnđặthànghoặchợpđồng màcóthểlàmmấtnăn glựcsảnxuấth i ệ n hành,cácchứcnăngđiềuhànhvàphâncông xửl ý công việcthểh i ệ n mộts ựchắpvá,đặtgiábánhànghóavàd ị c h vụmộtcáchkhôngthựctế. b) Dấuh i ệu nhậnd i ệ n rủirotíndụngt ừ phíangânhàng
Ngoàinhữngdấuh i ệ u t ừ phíakháchhàng,còncónhữngdấuh i ệ u đểnhậnb i ế t rủiro xuấtphátt ừ bêntrongngânhàng:
- Sựđánhgiávàphânl o ạ i khôngchínhxácvềmứcđộrủirocủaKHDN,chẳnghạnnhư:đ ánhgiácaonănglựctàichínhcủaKHDN,việcthuthậpthôngtinchỉdựavàothôngtindophíaDNcu ngcấp,…
- Hồsơtíndụngkhôngđầyđủ,t h i ế u nhữngthôngtinquantrọng,cónhiềumâuthuẫn,t h i ế u sựtuânthủcácquyđ ị n h h i ệ n hànhvềthẩmđịnh,phêduyệttíndụng.
- Tâml ý chủquancủaCBTD(đốivớitrườngh ợp vaycầmcốSTK);Tâmlýnểnang(đối vớim ộ t sốtrườnghợpkháchhàngVIP,thânnhâncủaBanlãnhđạo, );Tácphongcẩuthảtrongxửl ýhồsơdẫnđếnthôngtintronghồsơt h i ế u logic,sailệch,mâuthuẫnnhau.
- Khuynhhướngcạnhtranhtháiquá,giảmthấplãisuấtchovay,phíd ị c h vụhoặcthựchiệ nchiếnlượcgiữchânkháchhàngbằngkhoảntíndụngmớiđểhọkhôngquanhệvớicáctổchứctíndụ ngkhácmặcdùbiếtkhoảntíndụngđócónguycơtiềmẩnrủiro.”
1.2.2.2Đolườngrủirotíndụng: Đolườngrủirotíndụngt r o n g chovaydoanhnghiệpl à việcxâydựngmôhìnht h í c h hợ pđểlượnghóamứcđộrủirocũngnhưb i ế t đ ư ợ c xácsuấtxảyrarủiro,mứcđộtổnthấtkhirủiroxả yrađểxemxétkhảnăngchấpnhậnnócủangânhàng,t ừ đóraquyếtđịnhcấptíndụngmộtc á c h đú ngđắnnhất.N ế u việcđolườngđ ư ợ c chínhxác,biếtđượcmứcđộrủirosẽchophépngânhàngc hủđộngtrongviệct h e o d õ i , đốiphóvàki ểm s o á t bằngnhữngbiệnphápđượctínhtoántrư ớckhirủiroxảyra.
TheoTS.NguyễnVănTiến(2012),Quảntrịngânhàngthươngmại,NXBThốngKê:Môhì nhtíndụng6Cdựatrên6đặcđiểmtàichínhvàphitàichínhcủakháchhàngvayđểđưarađánhgiávề rủirotíndụngbaogồm:
Cánbộtíndụngcầnxemxétmụcđíchvayvốncủakháchhàng,kháchhàngcầnchứngminh mụcđíchsửdụngvốn,phươngánsảnxuấtkinhdoanhkhảthicóh i ệ u quả.Xácđ ị n h tưcách của ngườiđivay,kháchhàngphảicóuytíntrongtrảnợ.L ị c h sửtrảnợvaycủakháchhàng,cácvụk i ện tụngliênquanđếnkháchhàngcũngl à yếutốđểcánbộtíndụngđánhgiávềt ư cáchngườivay.
- Môt ả quát rì nh hoạtđ ộ n g củadoanhnghiệpđếnthờiđiểmh i ệ n tại,cơcấusởhữu,c hủsởhữu,tínhchấthoạtđộng,sảnphẩm,kháchhàngchính,ngườicungcấpchínhcủadoanhnghiệp
- Cácyếut ố chínhtrị,pháplý,xãh ộ i , c ô n g nghệ,môitrườngảnhhưởngđếnhoạtđộng kinhdoanhmnghànhnghềcủakháchhàng.
- Ýk i ế n củacácchuyêngiakinhtế,kỹthuậtvềm ô i trườngcủangành,về sảnphẩm,vềcácyếutốkháccóthểảnhhưởngđếnkhoảnvay. Ưuđiểmcủamôhình6C:Đánhgiácácyếutốcủangườivaydựatrêncácđặcđiểmtàichínhvàphità ichínhnênbáocáotừmôhìnhkhátổngquan.
Nhượcđiểm:Phụthuộcnhiềuvàoý chíchủquancủangườiđánhgiá. Ápdụng:Đ ố i vớinhưngdoanhnghiệpnhỏ,đánhgiádễdàng,doanhnghiệpcótìnhhìnhtàichínhl ànhmạnhí t córủiro.
Vàonăm1988,ỦybanBaselvềgiámsátngânhàngđãcôngbốkhungrủirotíndụng( B a s e l I),qu ađóxácđịnhcáctiêuchuẩnvềvốnnhằmhạnchếrủirokinhdoanhcủacácngânhàng,gópphầntăng cườngsựhoạtđộngổnđịnhcủahệthống tàichính.Cùngvớisựpháttriểncủahệthốngtàichínht o à n cầuvàquát r ì n h hộinhậpvàpháttriển củangànhngânhàng,cácquyđịnhcủaBaselI đãđượcxemx ét , s ử a đổi,bổsungt h ê m cácqu yđịnhmới.Tháng6/2004,BaselIIđãchínhthứcđ ư ợ c banhành. a) MụctiêucủaBaselIIlà:
- Đểthựchiệnđượcnhữngmụctiêutrên,UỷbanBaselđãđềxuấtkhungđolườngv ới3 trụcộtchínhtrongBaselII,baog ồm:
TrụcộtthứI :liênquantớiviệcduytrìvốnbắtbuộc;tỷlệvốnbắtbuộctốithiểu(CAR)vẫnl à8%c ủatổngtàisảncórủironhưBaselI.Tuynhiên,rủi rođượctínht o á n t h e o 3yếutốchínhmàngânhàngphảiđốimặtnhưrủirotíndụng,rủirovậnhà nh(hayrủirohoạtđộng)vàrủirothịtrường.
TrụcộtthứII :liênquantớiviệchoạchđ ị nhchínhs á ch ngânhàng,BaselIIcungcấpchoc ácnhàh oạchđị nhchínhs ách những“côngcụ ” tốthơnsovới
BaselI.Trụcộtnàycũngcungc ấ pm ộtkhunggiảiphápchocácr ủiromàngânhàngđốimặtnhưrủ irohệthống,rủirochiếnlượ c,rủirodanhtiếng,rủirothanhkhoảnvàrủiropháplý,màhiệpướctổ nghợplạidướicáitênrủirocònlại.
(2) Cácgiámsátviênnênràsoátvàđánhgiáviệcxácđ ị nhmứcđộvốnnộibộvàchiếnlư ợccủangânhàng,cũngnhưkhảnănggiámsátvàđảmbảotuânthủtỷlệvốntốithiểu.Giámsátviênn ênthựch i ệnm ộtsốhànhđ ộ nggiámsátphùhợpnếuhọkhônghàilòngvớik ếtquảcủaquytrình này.
(4) Giámsátviênnêncanthiệpở giaiđoạnđầuđểđảmbảomứcvốncủangânhàngkhông giảmdướimứctốit h i ểuth eo quyđị nhvàcóthểyêucầusửađổingaylậpt ứcnếumứcvốnkhông đượcduytrìtrênmứctốithiểu.TheonghiêncứucủaNgânhàngThanhto án Quốctế(BIS),khitỷlệ anto àn vốntốithiểutăngtừ7%lên8%thìxácsuấtxảyrakhủnghoảngngânhànggiảmđikhoảng 25-30%.
TrụcộtthứIII:Các ngânhàngc ầncôngkhaithôngtinmộtcáchthíchđángt h e o nguyê ntắcthịtrường.
- Việcvớiápdụngvàthựcthit h e o BaselII,khungquảntrịrủiroc ủa cácngânhàngtạicácquốcgiasẽtiếndầnvàphùhợpvớicáctiêuchuẩncủangânhàngquốctế,gópp hầnnângcaokhảnăngcạnhtranhvàkhảnăngchốngđỡt r ư ớ cnhữngb i ếnđ ộ ngcủathịtrườngtài chính. c) LợiíchcủaviệcápdụngBaselIIvàohoạtđộngquảntrịngânhàngcóthểkểtớigồm:
- Đánhgiátoàndiệnhoạtđộngcủangânhàng:ÁpdụngBaselchophépTCTDđ ị n h lượngđượcrủirochomọihoạtđộng,mọigiaodịchđãvàđangphátsinh.Lượnghóađ ư ợ crủiros ẽgiúpTCTDlượnghóađượ cvốncầnthi ếtchom ỗigiaodịch.K ếtquảkinhdoanhsẽđ ư ợ c sosá nhđốic h i ếuvớimứcvốncầnth i ếtđểđảmbảoantoàn,cácngânhàngtừđócócáinhìnrõhơntỷsu ấtl ợinhuậntươngứngvớimứcđộrủirochocáchoạtđộngđãphátsinh.
- Hoạchđịnhkinhdoanhtheokhẩuvịrủiro:VớiBasel,mọirủirođềuphảiđ ư ợ c l ượnghóabằngconsốcụthểvàconsốnàysẽchỉrarằngngânhàngcầnbaonhiêuvốnđểcóthểbùđắp đ ư ợ cchorủiro.Nhưvậy,nếunhưh i ệ nnayviệchoạchđ ị nhc h i ếnl ư ợ ckinhdoanhc h ủyế udựavàol ợinhuậnmàhoạtđ ộ ngkinhdoanhấymanglại,y ếut ốrủiroc h ỉtácđ ộ ngở m ộtmứcđ ộkhiêmt ốn,thìsaukhiBaselđượcápdụng,vaitròc ủarủirosẽtrởnênmạnhmẽhơn.Đâythựcsựlà điềurấtcầnt h i ếtchocácnhàquảntrị.Baselkhôngch ỉđ ị n h lượngrủirot r o n g hi ệntại màquantrọnghơnlàđịnhlượngrủirochotươnglaivớimộtxácsuấtchínhxácđãđượccácTCTDtr ênthếgiớichấpnhận.
- Phòngtránhr ủirotrongtươnglai:Saucuộckhủnghoảngtàichính2007,vấnđềc ácngânhàngcóthểtồntạihaykhôngtronggiaiđoạnthịtrườngkhắcnghiệtđãtrởthànhmốiquantâ mlớn.Baselđãbổsungcácđánhgiásứcchịuđựngcủangânhàngquacáck i ểmnghiệms ứcc h ịu đựng(Stresstest).Vớicácc u ộck i ểmnghiệmđịnhkỳ,cácnhàquảnlýhoànt o à n nắmrõsứcc h ịuđựngcủangânhàngmìnhdướitácđộngcủathịtrườngt r o n g tìnhtrạngkhắcnghiệt.Nhưt h ế , vớinhậnthứcvềrủiro,cácthànhviênc ủathịtrườngtàichínhsẽphảnứngcót r á c h nhiệmhơnch otínhổnđịnhcủathịtrường. d) MôhìnhướctínhtổnthấttíndụngtốiđatheoBaselII:
TheoBaselII,ngânhàngcóthểxácđ ị n h đ ư ợ c tổnthấtdựkiến đốivớimỗimónchovay:EL=
- EL( Expect ed Lost):Tổnthấtcóthểướctính.
- PD( Pr ob ab i li t y ofDefault):Xácsuấtkháchhàngkhôngtrảđượcnợ.Cơsởcủaxácx uấtnàylàcácsốliệuvềcáckhoảnnợtrongquákhứcủakháchhàng,gồmcáckhoảnđãtrả,cáckhoảnt r o n g hạnvàkhoảnnợkhôngthuhồiđược.
LEQ(LoanEquivalent):Làt ỷ t r ọ n g vốnchưasửdụngcónhiềukhảnăngsẽđ ư ợ c khá chhàngrútthêm tạithờiđiểmkhôngtrảđượcnợ.
LEQx Hạnmứctíndụngchưađư ợ c sửdụngbìnhquân:Chínhl à phầndưnợkháchhàngrú tthêmtạithờiđiểmkhôngtrảđượcnợngoàimứcdưnợbìnhquân.
LGD(LostGivenDefault):Tỷtrọngtổnthấtướctính.Đâylàtỷtrọngphầnvốnbịtổnthấttr êntổngdưnợtạithờiđiểmkháchhàngkhôngtrảđượcnợ.LGDbaogồmcảcáctổnthấtkhácphátsi nhkhikháchhàngkhôngtrảđượcnợ,đólàlãusuấtđếnhạnnhưngkhôngđượcthanhtoánvàcácch iphíhànhchínhcóthểphátsinh như:Chiphíxửlýtàisảnthếchấp,cácchiphíchodịchvụpháplývà mộtsốchiphíliênquan.
Sốtiềnthuhồilàcáckhoảntiềnmàkháchhàngtrảvàcáckhoảntiềnthuđượctừxửlýtàisản thếchấp,cầmcố.LGDcũngcóthểbằng100%trừđitỷlệvốnthuđược.Cóbaphươngphápchínhđể tínhLGD:
MarketLGD:Ngânhàngcóthểxácđ ị n h t ỷ t rọ ng tổnthấtcủamộtkhoảnvaycăncứvào giácủakhoảnvayđósaumộtthờigianngắnsaukhinóbịxếpvàohạngkhôngtrảđượcnợ.
WorkoutLGD:Ngânhàngsẽướctínhcácnguồntiềntrongtươnglai,khoảngthờigiandự k i ế n thuhồiđượ c luồngtiềnvàc h i ế t khấucácluồngtiềnnày.
ImplitedMarketLGD:Xácđịnhtỷtrọngtổnthấtcăncứvàogiácáctráiphiếurủirotrênthị trường. Ưuđiểm :Tínht o á n đ ư ợ c xácxuấtvỡnợcủakháchhàng,dựk i ế n tổnthấtcủamột m ó n vay. Nhượcđiểm :Sốliệuthuthậpnhiềuvàphứctạp,m ỗ i m ó n vayđềuphảitínhtoán,chấmđiểm. Ápdụng:TạiViệtNamđangnghiêncứ uđểápdụngtheo thôngl ệquốct ế BaselII,sẽápdụngvớit oànbộkháchhàngvayvốn.
Hệthốngxếphạngtíndụngnộibộđ ư ợ c xâydựngtrêncơsởxâydựngcácbảngchẩmđiể mcácchỉtiêutàichínhvàcácchỉtiêuphitàichínhcủakháchhàngnhằmlượnghóacácrủiromàngâ nhàngcókhảnăngphảiđốimặt.Hệthốngxếphạngtíndụngnộibộsửdụngphươngphápchấmđiểm vàxếphạngr i ê n g đốivớitừngnhómkháchhàng.Thôngthườngcóthểc h i a thành2 nhómđốit ượngkháchhàngl à kháchhàngdoanhnghiệpvàkháchhàngt ư nhân.
- Raquyếtđ ị n h cấptíndụng:Xácđ ị n h hạnmứccấptíndụng,thờihạn,lãisuất,cácbiệ nphápđảmbảotiềnvay.
- Giámsátvàđánhgiákháchàngđangcòndưnợ,pháthiệns ớ m cácdấuh i ệ u chothấyk hoảnvayđangcódấuhi ệu xấuđi.
- Ướclượngmứcvốncónguycơkhôngthuhồiđ ư ợ c đểtríchlậpdựphòngrủirotíndụng. Ưuđiểm :Đánhgiáđ ư ợ c cảchỉtiêuđ ị n h tínhvàđ ị n h lượngcủakháchhàng,việcchẩmđiểm cácchỉtiêutàichínhtươngđốichínhxác.
Nhượcđiểm :Phụthuộcnhiềuvàocảmquancủacánbộtrongphầnđánhgiáđịnh tính.Ápdụng:Hiệnnaycácngânhàngthươngmạiở Việtnamápdụngchấmđiểmchocảđốitượng kháchhàngdoanhnghiệpvàkháchhàngcánhân.
Kiểms o á t rủirotíndụng:Làviệcsửdụngcácb i ệ n pháp,kỹthuật,c ô n g cụ,chiếnlược vànhữngquát r ì n h nhằmchủđộngđiềukhiển,b i ế n đổirủirotíndụngtạimộtngânhàngbằngc á c h kiểmsoáttầnsuất,mứcđộrủiro.
Kiểms o á t rủirotíndụngnhằmmụctiêuphòngchốngvàkiểms o á t cácrủirocóthểphá ts i n h t r o n g hoạtđ ộ n g ngânhàng,đảmbảot o à n bộcácbộphậnvàcánhântr on g ngânhàngt uânthủcácquyđ ị n h củaphápluật,thựch i ệ n cácch iến lược,chínhs ác h đảmbảomụctiêuan t o àn vàh i ệ u quảt r o n g hoạtđộngngânhàng
Kiểms o á t rủirotíndụngl à nhữnghoạtđ ộ n g nhằmgiảmt h i ể u rủirot r ư ớ c khirủiro xảyra.Bởingânhàngl à mộtdoanhnghiệpkinhdoanhtiềnt ệvớinhữngrủirol u ô n tiềmẩn,t r o n g đórủirotíndụngmangtínhtấtyếusẽxảyra,nólàmgiảmthunhậpcủangânhàng,đ ồ n g thờitác đ ộ n g đếnkhảnăngthanht o án củangânhàngvàđặcb i ệ t l à ảnhhưởngđếnuytínvànănglựccạn htranhcủađơnvị,dovậy,ngânhàngl u ô n l u ô n phảicónhữngđ ộ n g tháinhằmhạnchếtốiđarủi rotíndụngxảyratrongtươnglaivàkiểmso át rủirotíndụngchínhlànhiệmvụmàngânhàngcầnth ựchiện,sẵnsàngtrongtưthếchủđộngt r ư ớ c khicónhữnghiệntượngtiêuc ựcxảyra.
Kiểms o á t rủirotíndụngđượcthựch i ệ n xuyênsuốttrước,trongvàsaukhichovay.Nh ằmhạnchếtốit h i ể u cácrủirotíndụngtrongchovaydoanhnghiệp,yêucầuquant r ọ n g nhấtl à cầnphảik i ể m s o á t thườngxuyênvàliêntụct r o n g toànbộquát r ì n h vayvốncủakháchhàn gnhằmđảmbảokhảnăngthuhồivốn.Kháchhàngnhấtthiếtphảithựchiệnđầyđủ,thườngxuyênm ộtcáchchặtchẽcácgiaiđ o ạ n trước,trongvàsaukhichovay.
+Kiểmtra,k i ể m s o á t t r ư ớ c khichovay:Thuthậpđầyđủthôngtinvànắmrõcácvấnđ ềliênquanđếnkháchhàngvay:pháplý,hoạtđộng,tàichính… làmcơsởchoviệcthẩmđ ị n h vàquyếtđ ị n h chovay
+K i ể m tra,k i ể m s o á t t r o n g khichovay:Giúpchođơnvịkinhdoanhchovayđún gđốitượng,đúngmụcđích,kiểmchứngđượcnhucầuvaycủadoanhnghiệp.Việckiểmchứngnà ythựchiệnthôngquakiểmtrachứngtừgiảingân.
+K i ể m tra,k i ể m s o á t saukhichovay:Nhằmb i ế t chắcrằngvốnvayđượcsửdụng đúngmụcđíchvàđánhgiáđượchiệuquảthựchiệnphươngánkinhdoanh,khảnăngtrảnợcủadoa nhnghiệp.
Hoạtđộngkiểmsoátởmứcđộcaocóthểgiảmthiểurủirotốiđanhưnghiệuquảlạithấp,n gượclạimứcđộk i ể m soátthấphơnnhưngcóthểđemlạilợinhuậncaonhưngrủirocũngcóthểc a o Chonêncầnphảitìmrasựcânbằngtốiưugiữahoạtđ ộ n g ki ểm s o á t rủirovàl ợiíchđemlại Vídụ:nếumộtngânhàngnângchuẩnchovaycaohơnthìrủirogiảmnhưngquymôchovaysẽbịthu hẹpvàlợinhuậncóthểcũngbịgiảm.
+Nétránhrủiro: Nétránhrủirol à việcnétránhnhữngđốitượng,nhữnghoạtđ ộ n g hoặc nhữngnguyênnhânlàmpháts i n h tổnthất,mấtmátcóthểxảyra.Thôngquahoạtđộngthẩmđịnh,xếphạngvàsànglọckháchhàng:đốivớinhữngkháchhàngđãthấyrõrànglàcóchứarủirolớn,khôn gphùhợpvớichínhsáchchovaythìbiện pháptốtnhấtl à nétránh,t ừ c h ố i chovay.
+Ngănngừarủiro:Ngănngừarủirobằngcáchloạibỏnhữngnguyênnhângâyrarủiro,đối vớinhữngkhoảnvaymàyếutốrủirođượcxácđịnhnhưngcóthểkhắcphụcđượcthìngânhàngcót hểxemx é t , cânnhắcđểchovayvàthựch i ệ n việcgiámsátnhằmkhôngxảyracácnguycơgâyra rủironhư:sửdụngvốnsaimụcđích,khôngđảmbảovốntựcóthamgiaPASXKD/
DAĐT,tiếnđộthựch i ệ n vànguồnthanhtoán,tuânthủviệcthựchi ện hợpđ ồn g vớiđốitác…
+Giảmt h i ể u tổnthấtdorủirochovaygâyra:Đâylàbiệnphápnhằmlàmgiảmmứcđột h i ệ t hạidorủiromanglạinếunóxảyra.Cácb i ệ n phápgiảmt h i ể u tổnthất:Ápdụnghìnhthức,qu yt r ì n h chovay:thôngquaviệctậptrungvàonguycơchínhgâyrarủiro,đ ồ n g thờixemxétm ô i t rườnggâyrarủirovàsựtươngtácgiữamôitrườngvànguycơđó,quađóápdụngcáccáchìnhthức,q uytrìnhchovayhợplýt h í c h hợpvớitừngtrườnghợpcụthểđểnếurủiroxảyrathìbảnthâncáchìn hthức,quyt r ì n h đósẽhạnchếtổnthấtởmứcthấpnhấtcóthểđược.
+Chuyểngiaorủiro:Làviệcsắpxếpđểmộtvàiđốitượnggánhchịuhoànt o à n haymộtp hầntổnthấtxảyra.Cóthểchuyểngiaochocôngtybảohiểm,ngườikinhdoanhrủirohoặcchongâns á c h nhànước.Cáccách thứcchuyểngiaorủiro:
Chuyểngiaorủirochongườikinhdoanhrủiro(cáccôngtybảohiểm):Thôngquakháchhà ngvay:Ngânhàngyêucầubênvayphảimuabảohiểmliênquanđếnkhoảnvaynhư:bảoh i ể m c ô n g trình,nhàxưởng,khotàng,máymó c t h i ế t bị,phươngtiệnvậntải,hànghóa đểkhirủiroxảy rangânhàngnhậnkhoảntiềnđềnbùt ừ nhàbảohi ểm đểbùđắptổnthất.
Chuyểngiaorủirochotổchứckinhdoanhbảoh i ể m tíndụng:Ngânhàngt r ự c tiếpmua bảohiểmtíndụngchocáckhoảnmàmìnhchovay,t ổ chứckinhdoanhbảoh i ể m tíndụngsẽbồit hườngchongânhàngnhữngthiệt hại,tổnthấtkhirủirotíndụngxảyra.Thôngthường,bảoh i ể m t índụngchỉđảmbảochophầnnợbịmấthoànto àn saukhiđ ư ợ c xácđ ị n h rõràngchứkhôngápdụ ngchot o à n bộkhoảnvay.
Chuyểngiaorủirochobênmuanợ:Tìmk i ế m kháchhàng(Cácc ô n g tymuabánnợ)đểb ánlạicáckhoảnnợcóvấnđềvớimộttỷlệnhấtđ ị n h đểthuhồinợ.
Trongxửlýrủirotíndụng,cácNHTMthườngsửdụngcácphươngphápnhưthunợt r ự c t i ế p , xửlýbằngquỹDPRRtíndụng,xửlýTSBĐ,bánnợ,…
QH14vềthíđiểmxửl ý nợxấucủacácTCTD.Nghịquyếtsẽcóhiệulựcthihànhtrong05nămtừng ày15/08/2017.Nghịquyếtnàyđãchophépápdụngnhiềuchínhsáchmới(sovớiphápluậth i ệ n h ành)vềxửl ý nợxấu,tàisảnbảođảmcủakhoảnnợxấu,gópphầntạilậpcơsởphápl ý thuậnl ợ i hơn choviệcxủlýnợxấu,tàisảnbảođảmciatcácTCTD.
Trongcácbiệnphápxửlýrủirotíndụng,bánnợchỉphùhợptrongđiềuk i ệ n thịtrườngmu a,bánnợpháttriển.Dođó,sửdụngquỹDPRRvàbántàisảnbảođảmvẫnl à c á c h đ ư ợ c cácNHT Mlựac h ọ n phổb i ế n dotínhchủđộngvàkhảnăngbùđắptổnthấtcao. a,TríchlậpvàsửdụngDPRRtíndụng
Trêncơsởviệcphânl o ạ i cácnhómnợkhácnhaugiúpchongânhàngxácđ ị n h đ ư ợ c m ứcdựphòngcầntríchlậpchocáckhoảnvay.Cácnhómnợđ ư ợ c quyđ ị n h tạiĐiều10Thôngtư0 2/2013/TT-
NHNNquyđ ị n h vềphânl o ạ i tàisảncó,mứct r í c h , phươngpháptríchlậpdựphòngrủirovà việcsửdụngdựphòngđểxửlýrủirotronghoạtđộngcủat ổ chứctíndụng,chinhánhngânhàngnư ớcngoàidoThốngđốcNgânhàngNhànướcViệtNambaogồm:
Cáckhoảnnợquáhạndưới10ngàyvàTCTDđánhgiál à cókhảnăngthuh ồ i đầyđủgốcvàl ãibịquáhạnvàthuhồiđầyđủgốcvàlãiđúngthờihạncònlại;-
- Nợnhóm2 ( N ợcầnchúý)baogồm:- Cáckhoảnnợquáhạntừ10ngàyđến90ngày;-Cáckhoảnnợđiềuchỉnhkỳhạntrảnợlầnđầu(đốivớikhách hànglàdoanhnghiệp,tổchứcthìTCTDphảicóhồsơđánhgiákháchhàngvềkhảnăngtrảnợ đầyđủnợgốcvàlãiđúngkỳhạnđượcđiềuchỉnhlầnđầu);-
Cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợlầnđầu,trừcáckhoảnnợđiềuchỉnhkỳhạntrảnợlần đầuphânl o ạivàonhóm2 t h e o quyđịnh;-
Cáckhoảnnợđ ư ợ cmiễnhoặcgiảmlãidokháchhàngkhôngđủkhảnăngtrảlãiđ ầ y đủt h e o hợpđ ồ ngTD;- Cáckhoảnnợđ ư ợ cphânl o ạivàonhóm3 theoquyđịnh.
Cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợlầnđầuquáhạndưới90ngàytheot h ờihạntrảnợđư ợccơcấulạilầnđầu;-Cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợlầnthứhai;-
- Nợnhóm5( N ợcókhảnăngmấtvốn)baogồm:- Cáckhoảnnợquáhạntrên360ngày;- Cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợlầnđầuquáhạntừ90ngàytrởlêntheothờihạntrảnợ đ ư ợ c cơc ấ ulạilầnđầu;-
Việctríchlậpdựphòngrủirotíndụngcóý nghĩaquantrọngtrongviệcphòngngừarủirovàl àngu ồntàitrợchorủirotíndụngkhirủiroxảyra.Tỷlệtríchlậpquỹdựphòngrủirothườngđ ư ợ c quyđ ị n h ở m ỗ i nướckhácnhau.Tỷlệnàythườngđư ợc đ ư a ratrêncơsởconsốthốngkêh i ệ n tạivề mứcđộrủirocủacácNH.Ở nhữngnướccóhệthốngluậtphápchoviệcquảnlýcáckhoảnnợpháttri ểnthìápdụngtỷl ệ tríchlậpthấphơn.Đ i ể n hìnhnhưở Mỹthìquyđịnh mứctríchlậpkhoảng10
%đốivớicáckhoảntíndụngkhôngđủtiêuchuẩn,50%đốivớicáckhoảnnợkhóđòi và100%đốivớinhữngkhoảntíndụngmấtmát,thualỗ.C ò n ở nhữngnướcđangpháttriểnnhưTh áiLanthìmứcđộtríchvàokhoảng20-25%đốivớikhoảnnợkhôngđủtiêuchuẩn,50-
75%đốivớikhoảnnợkhóđòivà100%đốivớikhoảnnợmấtmát.C ò n tạiViệtNam,mứctríchlập dựphòngrủirotíndụngtronghoạtđ ộ n g ngânhàngđượcquyđ ị n h tạiĐiều12Thôngtư02/201 3/TT-NHNN,đ ư ợ c s ử a đổibởiKhoản12Đ i ề u 1 Thôngtư09/2014/TT-
Dựphòngđểxửl ý rủirot r o n g cáctrườnghợp:Kháchhànglàtổ chứcbịgiảit h ể , phásảnt h e o quyđ ị n h củaphápluật;cánhânbịc h ế t ; mấtt í c h ; Cáckhoảnnợđ ư ợ c phânl o ạ i vàonhóm5. Cácngânhàng,t ổ chứctíndụngthựch i ệ n việcsửdụngdựphòngrủirotíndụngm ộ t quým ộ t lầ n.Việcsửdụngdựphòngđểxửlýrủirotheonhữngnguyêntắcsau:
- Phátmạitàisảnbảođảmđểthuhồinợ:Ngânhàngthươngmạiphảikhẩntrươngtiếnhành việcphátmạitàisảnbảođảmt h e o t h o ả thuậnvớikháchhàngvàt h e o quyđ ị n h củaphápluật đểthuhồinợ.
Việcngânhàngsửdụngdựphòngrủirotíndụngđểxửl ý rủirokhôngphảil à xoánợc h o kh áchhàng.Tổchứctíndụngvàcánhâncóliênquansẽkhôngđượ c phépthôngbáodướimọihìnhthứ cchokháchhàngb i ế t vềviệcxửlýrủirotíndụng.
Saukhiđãsửdụngdựphòngđểxửlýrủirotíndụng,ngânhàngphảichuyểncáckhoảnnợđãđ ư ợc xửl ý rủirotíndụngtừhạchtoánnộibảngrahạchtoánngoạibảngđểtiếptụcth eo dõivàcóc ácbiệnphápđểthuhồinợtriệtđể. b) Xửlýtàisảnbảođảm
Hệthốngtàisảnbảođảm,ngânhàngnhậnđ ư ợ c từkháchhàngđ ư ợ c c h i a thành7 nhó m.Baogồm:nhómPhươngtiệnvậntải,Giấyt ờ cógiá,Bấtđ ộ n g sản,Máymóct h i ế t bị,Hàngh óakhohàng,Tàisảnngườibảolãnh,Quyềntàisản.Bấtđ ộ n g sảnl à tàisảnbảođảmchủyếutrong cácngânhàngbaogồmnhàđất,bấtđộngsảndựán.
Trênthựctế,cácNHTMkhôngbaogiờmuốnxửlýTSBĐcủakháchhàng,bởivìkhixửlýT SBĐcónghĩalàmónvayđókhôngcóhiệuquả.Tuynhiênhoạtđộngchovaycủacácngânhảngkhô ngphảilúcnàocũngđượctiếnhànhmộtcáchthuậnlợimàcónhữngtrườnghợpcácNHTMbắtbuộ cphảixửlýTSBĐcủakháchhàng.xửlýTSBĐởcácNHTMcóhaidạngđólà:TSBĐlàđộngsảnvàT SBĐlàbấtđộngsản.
VớiTSBĐl à đ ộ n g sảnmàkhôngphảiđăngkýquyềnsởhữu(máymóc,dâychuyềnsảnx uất )thìchỉcầncăncứvàonhữngt h ỏ a thuậnt r o n g hợpđ ồ n g tíndụngmàngânhàngvàngườiva yđãkýk ế t , ngânhàngđ ư ợ c phépbánquađấugiá,thuhồivốn;nếucònthừatiềnthìchuyểnthẳng vàotàikhoảnchokháchhànglàxong.
VớiTSBĐl à bấtđ ộ n g sản(đất,tàisảntrênđất )thìdocáctàisảnnàyđòihỏiphảiđăng kýquyềnsởhữuvàliênquanđếnphạmviđiềuchỉnhnhiềubộluậtkhác.Giảđịnh,kháchhàngkhôn gc h ị u kývàohợpđ ồ n g chuyểnnhượngnhàđấtchongânhàngthìkhôngbaogiờngânhàngbán đ ư ợ c đểthuhồinợ.
Trongquyđị nh vềxửl ý tàisản,m ộ t sốNgânhàngcònràngbuộcđiềukhoảnủyquyềnch ongânhàngđ ư ợ c t o à n quyềnxửl ý muabángiaod ị c h đốivớitàisản củakháchhàng,điềunàylàmchoviệcphátmãitàisảnnếukhoảnvaycórủirođ ư ợ c dễdànghơnđố ivớingânhàng.Tuynhiên,yếutốnàycũngtạotácđộngtâml ý khátiêucựcđếnkháchhàngvayvốn c) Cơcấulạithờihạntrảnợ
Ngânhàngxemxétquyếtđ ị n h việccơcấulạithờihạntrảnợtrêncơsởđềnghịcủakháchh àng,khảnăngtàichínhcủat ổ chứctíndụngvàkếtquảđánhgiákhảnăngtrảnợcủakháchhàng,như sau:
- Kháchhàngkhôngcókhảnăngtrảnợđúngkỳhạnnợgốcvà/ hoặclãitiềnvayvàđược t ổ chứctíndụngđánhgiálàcókhảnăngtrảđầyđủnợgốcvà/ hoặclãitiềnvayth eo kỳhạntrảnợđượcđiềuchỉnh,thìtổchứctíndụngxemxétđiềuchỉnhkỳhạn trảnợgốcvà/ hoặclãitiềnvayđóphùhợpvớinguồntrảnợcủakháchhàng;thờihạnchovaykhôngthayđổi.
- Kháchhàngkhôngcókhảnăngtrảhếtnợgốcvà/ hoặclãitiềnvayđúngthờihạnchovayđãthỏathuậnvàđượctổchứctíndụngđánhgiálàcókhảnăn gtrảđầyđủnợgốcvà/ hoặclãitiềnvaytrongmộtkhoảngthờigiannhấtđ ị n h sauthờihạnchovay,thìtổchứctíndụngxe mxétchogiahạnnợvớithờihạnphùhợpvớinguồntrảnợcủakháchhàng.
- Việccơcấulạithờihạntrảnợđượcthựchi ện trướchoặctrong thờihạn10( m ư ờ i ) n gàykểtừ ngàyđếnkỳhạn,thờihạntrảnợđãthỏathuận. d) Bánnợ
Bánnợl à hoạtđ ộ n g t h e o đóbênbánnợchuyểngiaokhoảnnợmàbênnợh i ệ n đangnợ bênbánnợ(baogồmnợgốc,lãi,lãiphạt)chobênmuanợvànhậntiềnthanhtoán;bênmuanợcónghĩ avụtrảtiềnchobênbánnợvàtiếpnhậncácquyềncủachủnợđốivớikhoảnnợtheothoảthuậncủah aibên. ĐốivớiNgânhàngthươngmại,điliềnvớităngtrưởngtíndụngl à t ỷ lệnợxấungàycàngtă ng.Nhưvậy,m ộ t khicáckhoảnnợxấu,nợkhóđòiđ ư ợ c xửl ý thìhệthốngtàichínhtrongngânhà ngcàngtrởnênliềnmạch,từđónângcaouytínvàs ứ c mạnhtrongkinhdoanh.Đốivớicácdoanh nghiệpnóichung,thôngquathịtrườngmuabánnợ,cácdoanhnghiệpcóthểmuabáncáckhoảnnợđ ểtừđótiến hànhtáicơcấu,tổchứclạicôngtyđểthulợinhuận,hoặctiếnhànhcổphầnhóadoanhnghiệphòanhậ pvớixuhướngpháttriểnchunghiệnnay.Nhưvậy,thịtrườngmuabánnợgiúpchotìnhhìnhtàichín hcủadoanhnghiệptrởnênlànhmạnhhơn.
Hoạtđ ộ n g muabánnợxấunóichungcóvaitròrấtquantrọngđốivớisựpháttriểncủahệth ốngngânhàngvàtổngthểnềnkinhtế.Muabánnợxấusẽnhanhchónglàmgiảmt ỷ l ệnợxấucủangâ nhàng,cảithiệnthanhkhoản,quađógópphầncủngcốsựantoànđốivớitừngtổchứctíndụngcũn gnhưtoànhệthống.Đồngthời,muabánnợxấucũngchuyểncáckhoảnnợnàyđếncácnhàxửl ý nợ xấuchuyênnghiệp,cácnhàđầutưmạohiểm,tạođiềukiệnchocácdoanhnghiệpcónợxấucócơhội phụchồihoạtđ ộ n g sảnxuấtkinhdoanhhayítnhấtgiúpcáctàisảnnằmởnhữngkhoảnnợxấunhan hchóngđ ư ợ c giảiphóngvàđưavàosửdụngtừđógiúpcảit h i ệ n hiệuquảnềnkinhtế.
Cácnhântốảnhhưởngđếnquảntrịrủirotíndụngtronghoạtđộngc h o vaykhác hhàngdoanhnghiệp
* Môitrườngkinhtếvĩmô:Cácchínhs á c h kinhtếvĩmôcủaNhànướcnhư:chínhs á c h tàichính,đấtđ a i , thuế,chínhs á c h tiềntệ,xuấtnhậpkhẩucótácđ ộ n g mạnhmẽđếnhoạtđ ộ n g sảnxuấtkinhdoanhcủacácthànhphầnkinhtế,nócóthểkhuyếnkhíchpháttriểnhaykìmhãmsự pháttriểncủacácthànhphầnkinhtế.B ê n cạnhđó,nhữngdiễn b i ến khácvềm ô i trườngkinht ế vĩmô,như:diễnbiếnlạmphát,tiềntệ,thịtrường,lãisuất,t ỷ giá, lạiảnhhưởngđếnsựpháttriển củahoạtđộngngânhàng.Tronggiaiđoạnkinhtếhưngthịnh,tăngtrưởngổnđịnhthìngườiđivayh oạtđ ộ n g kinhdoanhthuậnl ợ i hơn,l ợ i nhuậnthuđ ư ợ c tươngđốic a o , khảnănghoàntrảvốn vaychắcchắn.Ngượclạikhinềnkinhtếgiảms ú t , mấtổnđịnh,cóc h i ề u hướngđixuống,s ứ c muagiảms ú t , ngườiđivaytiêuthụsảnphẩmvàthuhồivốnkhókhăn,khảnăngtrảnợvaygiảm.Do đóquát r ì n h k i ể m s o á t rủirotíndụngtronghoạtđộngchovayKHCNcũngchịutácđộngmạ nhmẽtừcáctácđộngm ô i trườngkinht ế vĩm ô
* Môitrườngchínhtrị:Mộtnềnchínhtrịổnđịnhlàđiềukiệnchocácthànhphầnkinhtếph áttriển,cácthànhphầnkinhtếyêntâmđầutưsảnxuất,tậptrungvốnchomởr ộ n g hoạtđ ộ n g sản xuấtkinhdoanh.Ngượclạinếumôi trườngchínhtrịkhôngổnđịnh,xảyracáccuộcxungđột,c h i ế n tranh làmchocácthànhphầnkinhtếkhôngquantâmđếnsảnxuất,sảnxuấtđ ì n h trệ,khảnăngt rảnợngânhàngkhókhăn.Chonênc ô n g táckiểmsoátrủirotíndụngtronghoạtđộngchovaykhá chhàngdoanhnghiệpcủacácngânhàngcũngchịuảnhhưởngtrựctiếptừnhữngb i ế n đ ộ n g môi trườngchínhtrị.
* Môitrườngpháplý:Trongkinhdoanhcácyếut ố phápl ý cótácđ ộ n g đếnhoạtđ ộ n g kinhdoanhbaogồmhệthốngphápluật,hệthốngcácb i ệ n phápbảođảmchophápluậtđ ư ợ c thực thivàchấphànhnghiêmchỉnhphápluậtcủacácchủthểthamgiahoạtđộngkinhdoanhvàngànhliên quan.Cácyếutốtrênđanxenvàtácđ ộ n g đếnhoạtđ ộ n g kinhdoanhm ộ t c á c h t ổ n g hợpch ứkhôngri ên g rẽ,haychúngmangtínhđồngbộcao.N ế u môitrườngpháplýđồngbộ,hệthốngp hápluậtchặtchẽcóh i ệ u lựcsẽlàmlànhmạnhhóacácquanhệkinhtế,đảmbảocáchoạtđộngkinh doanhchocácchủthểtrongmôitrườngđó,cácchủthểsẽyêntâmkinhdoanh,mởr ộ n g đầutưphá ttriểnsảnxuất.Đâylàcơsởthúcđẩyhoạtđộngtíndụngphátt r i ể n Đểđảmbảohạnchếrủirotínd ụngthìcácngânhàngđẩymạnhcôngtáckiểm s o á t rủirotíndụng.
* Môitrườngthôngtintíndụng:Quanhệtíndụnggiữangânhàngvàkháchhàngl à quanhệ kinhtế,vìvậypháts i n h nhucầutraođổivàthuthậpthôngtingiữacácbên.Tuynhiêntrongthựctếd onhiềunguyênnhânkhácnhauxảyratìnhtrạngm ô i trườngthôngtinkhôngcânxứng.Ngânhàng thườngkhôngcóđầyđủthôngtinvềkháchhàngnhư:quanhệbạnhàng,kếhoạchsảnxuấtkinhdoan h,quanhệthanhtoán,tìnhhìnhtàichính,tiêuthụsảnphẩm Kháchhàngkhôngcóđầyđủthôngtin vềngânhàng:quym ô , cácdịchvụđápứng,phươngthứctàitrợphùhợp,giácảthựct ế Việct h i ế u thôngtintrongcácgiaod ị c h nàysẽđưađếnsựlựachọnđốinghịchvàrủirođạođức.Dom ô i trườngthôngtinkhôngcânxứngdovậythayvìl ự a chọnnhữngkháchhàngcókhảnăngtrảnợ,ng ânhànglạichovaynhữngkhách hàngcókhảnăngtrảnợchongânhàngthấp,gâyrủirochongânhàng.Còn đốivớirủirođạođức,ngư ờivaysaukhinhậnđ ư ợ c khoảntiềnvaythựch i ệ n nhữnghoạtđ ộ n g tráivớic a m kếtđ ư a đến khócóthểhoàntrảvốnvay,gâyrủirochongânhàngvàtácđộngđếncôngtáckiểmsoátrủirotínd ụng.
* Chínhs á c h tàichính,tiềntệvàquảntrịtíndụngcủaNhànước:Côngtáck i ể m s o á t r ủirotíndụngcủaNHTMc h ị u ảnhhưởngbởiquảntrịtíndụngcủanhànướccảvềkháchquanvàch ủquan.Vềkháchquan,khinhànướccóchínhs á c h khuyếnkhíchpháttriểnmột ngành,m ộ t lĩnh vực,khuvựckinht ếnàođó,nhànướcsẽsửdụngcácc ô n g cụvềtiềntệ- tíndụngnhưgiảmt ỷ lệdựtrữbắtbuộccủacácNHTMđốivớinguồnvốnhuyđ ộ n g đểđầut ư cho khuvựckinht ế đó,chocácNHTMvayvốnpháttriểntíndụngưuđ ã i , vốnODAcủacáctổchứcqu ốctếvớilãisuấtthấp… Đặcbiệt,nhànướctạohànhlangpháplýthuậnlợiđểbảovệchohoạtđ ộ n g tíndụngcủaNHTMđố ivớikhuvựcđ ư ợ c khuyếnkhíchphátt r i ể n Dovậy,khảnăngs i n h lợicủaNHTMcóthểcao hơnkhihướngđầutưvốntíndụngvàokhuvựcnàyhoặccũngcóthểgặprủirokhicácđ ị n h hướngtí nhkhảthithấp.Vềchủquan,hoạtđộngkiểms o á t rủirotíndụngcủaNHTMphảituânthủmụctiêu chungcủaquảntrịtíndụngquốcgia,vìvậybuộcNHTMphảiđiềuchỉnhquảntrịtíndụngcủamìnhc hophùhợpvớichínhs á c h chungcủanhànước.Đểđạtđ ư ợ c mụctiêucủamình,nhànướcsửdụn gmệnhl ệ n h hànhc h í n h đểbuộccácTCTD,đặcb i ệ t l à cácTCTDcủanhànướcphảiưutiênt ậptrungvốnđầutư,hoặcrútvốnkhỏiđốitượngcầnđiềuchỉnh.Nướct a từ nềnkinhtếtậptrungkế hoạchhóasangnềnkinhtếthịtrường,vìvậy,mệnhlệnhhànhchínhtrongquảnlýkinhtếđượcNh ànướcsửdụngkhánhiềut r o n g thờigianqua.Khinềnkinht ế chuyểnhẳnsangnềnkinht ế thịtrư ờng,cáchoạtđ ộ n g kinht ế đ ư ợ c luậthóarõràngthìtínhmệnhlệnh hànhchínhcủaNhànước sẽgiảmdần.Chínhs á c h tàichính,tiềnt ệ củanhànướccũngảnhhưởngl ớ n đếnquảntrịtíndụng củaNHTMt h e o cơchếtươngtự.H i ệ n nay,nhànướcápdụngchínhs á c h thắtchặttiềntệđểch ốnglạmphát.ViệccácNHTMphảimuatínphiếungânhàngvớikhốilượnglớn,phảidựtrữbắtbuộc lớn,…đãbuộchọphảit h u hẹpquymôtíndụngvàtănglãisuấtchovay.
* Môhìnhtổchứcbộmáyquảntrịrủiro:Thiếuchínhsáchchovay,thi ếu cáctiêuchuẩnr õràng,việccấptíndụngquátậptrung,t h i ế u sựk i ể m soátchặtchẽ,khoahọcthìcôngtácquảntr ịrủirotíndụngsẽkhôngđ ư ợ c thựch i ệ n hoặcviệcthựch i ệ n sẽkhôngkhảthi.Ngânhàngcầnt hiếtphảiđưarachínhsáchkiểmtrachặtchẽtrong,t r ư ớ c vàsaukhichovay.B ê n cạnhđó,xâyd ựngquytrình chovaydựatrênviệcphânc h i a cáccấpphêduyệtsẽđảmbảocácquyếtđ ị n h đượ cđưaramộtc á c h thậntrọng,h i ệ u quả.NHcũngcầnxâydựngmộtquytrình thunợg ố c , lãi,v àcáckhoảnphíkhácphùhợpvớiđiềukhoảntrảnợ.
* Trìnhđộđạođ ứ c củađộingũcánbộquảntrịrủiro:Nhânsựlàmc ô n g táctíndụngtron gchovayphảinắmvữngcơchế,quiđịnh,quit r ì n h nghiệpvụ;cókhảnăngthẩmđ ị n h độclập,thu thập,phânt í c h , t ổ n g hợpvàxửlýthôngtinliênquanđếnkháchhàng,ngànhhànghoạtđộngcủa kháchhàngnhằmphụcvụcôngtácthẩmđịnh;h i ể u b i ế t sâuvềbáocáotàichính,cácnghiệpvụng ânhàngvàcácvănbảnphápquynhằmphụcvụcôngtácthẩmđ ịn h vàđềxuấttíndụng.Nên khicánb ộtíndụngt h i ế u t r ì n h độchuyênmôn,h i ể u b i ế t vềcáckiếnthứckinhdoanhngânhàng,h oạtđộngkinhdoanhcủakháchhàng,ki ến thứcphápluật,tr ìn h độthẩmđị nh kháchhàng,dựánc ònhạnchếvàthựchiệnnghiệpvụkhôngcóđạođứcnghềnghiệp,đặtl ợ i íchcánhânlêntrênl ợ i í chngânhàngdovậydễdẫnđếnrủirotíndụngxảyravàảnhhưởngtrực tiếpđếncông táck i ể m s o á t rủirotíndụngcủangânhàng.
* HệthốngcơsởdữliệucủaNgânhàng:Cầnthiếtphảicócácquyđịnhgiảiquyếtcácvấnđ ềcủacáckhoảnvaykhôngđ ư ợ c thựchiệnvàcơchếthựchiệnquyềncủachủnợt r o n g trường hợpviệcchovaybịtổnthất.HệthốngbáocáocủaNHphảithôngbáokịpthời,chínhxáctrạngtháití ndụngcủakháchhàng,đồngthờiduytrìviệcthuthậpthôngtinchitiếtkịpthờivềkháchhàngvayđể bảođảmliêntụcđánhgiáđượctrạngtháirủiro.Cácquychế,chínhsáchchovayhiệnđạithườngqu yđ ị n h t ổ n g dưnợmộtNHđ ư ợ c phépđầutư,chovayhoặccungcấptíndụngkhácđốivớimột kháchhàng,mộtnhómphápnhâncóliênquannàovượthơnmột tỷlệnhấtđ ị n h tínhtrênt ổ n g sốvốnvàdựphòngcủaNHđó.Trongphạmvinày,cácnhàquảnlýN Hcóthểk i ể m so át đ ư ợ c rủirotíndụngcủacảngànhNHvàtừngNHđểbảođảmquyềnl ợ i cho ngườigửitiềnvàngănchặncáctìnhhuốngcóthểgâyrarủirochocảhệthốngNHTM
* Trìnhđộkỹthuậtcôngnghệ:Cơsởvậtchấtkỹthuậtcôngnghệbaogồm:hệthốngmáym ó c thiếtbị,chươngt r ì n h phầnm ề m h i ệ n đạivàphùhợpphụcvụchoquátrìnhchovay,thẩ mđịnh dựán,thuthậpvàxửlýthôngtin, nếucơsởvậtchấtkỹthuậtlạchậuquát r ì n h thuthậpthô ngtinkhôngcậpnhật,chínhxác, việcthẩmđịnhquyếtđịnhchovaykhôngh i ệ u quả,rủirotínd ụngdễxảyravàảnhhưởngt r ự c tiếpđếncôngtáckiểmsoátrủirotíndụng.
Kinhnghiệmvàbàihọcvềhoạtđộngc h o vaykháchhàngdoanhnghiệpc ủa mộtsố Ngânhàngthươngmại
KinhnghiệmcủamộtsốNgânhàngthươngmạiViệtNamvềquảntrịr ủ i rotínd ụngtronghoạtđộngchovaykháchhàngdoanhnghiệp
HDBanklàmộttrongnhữngNHđầutiênđãcôngbốthựch i ệ n thànhcônghệthốngXHT Dnộibộgồm9 bộchỉtiêuxếphạngdànhcho4 đốitượngkháchhàng:đ ị n h chếtàichính,t ổ chức kinhtế,hộkinhdoanhvàcánhân.ViệcứngdụnghệthốngnàysẽgiúpHDBankđánhgiáđ ư ợ c chấ tlượngTD,phânnhómkháchhàngcũngnhưlượnghóaTD,phânl o ạ i nợ,tríchlậpdựphòng,quản trịchấtlượngTDhiệuquảvàt o à n diện.HDBankđãxâydựngđ ư ợ c khốiQTRRvàk i ể m so áttuânthủtheotiêuchuẩnquốctếgồmcácphòngban(Quảnlýrủiro,Thẩmđịnhgiá,hápc h ế , K i ể m trak i ể m s o á t nộibộ,Xửlýnợ, ).Cácphòngbannàyliênkếtchặtchẽvớinhautạothànhqu ytrìnhthẩmđịnhkhépkínthựchiện cáchoạtđộngQTRRTDvàrủirophitíndụngnhư:rủirotha nhkhoản,rủirot ỷ giá,pháplý,rủironhânlựcvàcáchoạtđ ộ n g khác.B êncạnhđó,NHcũngđãho ànthànhchuẩnhóanhiềuvănbảnnộibộ,quytrìnhxétduyệtthẩmđịnh,đẩymạnhcôngtácgiámsát từxa,xâydựngbộtiêuchuẩnQTRR,đơngiảnthủtụcvay,thờigiangiảingânnhanh chóng(chỉtrongba31ngàyvớinhữnghồsơhợplệ)gópphầnđemlạisựtínnhiệmvàhàilòngchok háchhàng.
Cùngvớisựpháttriểncủachinhánhthìhoạtđ ộ n g quảntrịrủirochovaycủaBIDVchinhá nhThanhXuânngàycàngcósựthayđổit h e o hướngtíchcực,hoànthiện.Theođócáchoạtđộngc hovaykháchhàngDNVVNtạiBIDVThanhXuânđãhướngtớiphụcvụnhucầucủakháchhàng,tạo ralợinhuậntrêncơsởchấpnhậnrủiro.Cụthể:
Trongvấnđềnhậnd i ệ n dấuh i ệ u rủiro:Cácdấuh i ệ u rủirochovaykháchhàngđ ư ợ c BIDVThanhXuâncậpnhậtliêntụchàngquýt h eo t r ì n h tự:
(1) Từngcánbộliênquan(gồmcánbộquanhệkháchhàng,cánbộQTRR,cánbộquảntrịtí ndụng)thựchiệnthốngkêcácdấuhiệurủirotrongquátrìnhtácnghiệp;
(4) Saukhiđ ư ợ c phêduyệtbáocáodấuhiệurủirosẽđ ư ợ c gửivềbanquảntrịrủirotácn ghiệpvàthịtrườngđểt ổ n g hợpchot o à n hệthống.Dấuhiệu rủirođ ư ợ c thốngkêt h e o sốl ượngpháts i n h vàcóđ ư a ranguyênnhânvàbi ện phápkhắcphục.
Vềc ô n g tácđolườngrủirochovay:BIDVchinhánhThanhXuânsửdụnghệthốngxếphạ ngkháchhàngđểchọnlọckháchhàngvayvốnnhằmxácđịnhđ ư ợ c cácmứcđộrủirovớicáckhách hàngkhácnhautừđó cónhữngchínhs ách chovayphùhợpvớitừngkháchhàng.Bêncạnhđóđểq uyếtđịnhchovay,BIDVThanhXuândựatrênmôhìnhhệthốngxếphạngtíndụngnộibộ.
Vềkỹthuậtk i ể m soátrủirochovay:BIDVThanhXuânsửdụnghệthốngcácvănbảnthự cthichínhsáchchovaychungcủangânhangBIDVnhưquytrìnhchovay,chínhsáchlãisuất,phân quyềntrongxétduyệtchovay,hệthốngphòngngừarủiro,…
Thứnhất,môhìnhtổchứchoạtđ ộ n g chovayNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam đ ư ợ c táchbạch,phânc ô n g rõchứcnăngcácbộphận:
- Marketingkháchhàng:đâylàbộphậnchuyênđitìmk i ế m KH,tiếpxúcKHvàgiớit h i ệ u cácsảnphẩmcủaNH.Saukhitìmđ ư ợ c KH,bộphậnnàyviếtt ờ t r ì n h đểchuyểnquabộphậ nthẩmđịnh.
- Bộphậnquảntrịrủiro:saukhinhậnđượctờtrìnhvàhồsơcủaKHchuyểnt ừ bộphậnm arketingsang,bộphậnnàycónhữngcô ng cụphântí ch , thẩmđ ị n h KHvàraquyếtđịnh chovay
Thứhai,Tuânthủnghiêmngặtcácvấnđềcótínhnguyêntắct r o n g chovay.Khiphântícht àichínhcácdoanhnghiệp,NHrấtcoitrọngvòngchuchuyểndòngtiềnvàvòngthuhồivốnđầutư.N goàiraphảikếthợpgiữaphântíchtàichínhvớitìmh i ể u nguyênnhântừphíaKH.Tàisảnthếchấpc hỉlànguồnđếxửlýkhoảnnợkhôngthểthuhồi.
Thứba,ápdụngviệcchấmđiểmkháchhàngđểquyếtđịnhcấptíndụng,điểmtíndụngcàn gcaothìcấphạnmứctíndụngcàngcao, đ ư ợ c hưởngcácchínhsáchưuđãitíndụngvàngượclại.
Thứtư,tuânthủquyềnphánquyếttíndụngtheo mứctăngdần:t ừ cấpcơsởđếncấptrungư ơng,từmộtngườiđếnmộtnhómngười,Hộ i đồngquảntrị.
Thứnăm,giámsátchặtchẽkhoảnvaysaukhigiảingânbằngc á c h tiếptụcthuthậpthôngti nvềKH,thườngxuyênk i ểm tra,giámsátvàđánhgiáxếploạiKH.Cóbiện phápxửlýkịpthờicác tình huốngrủiroxảyra.
BàihọcđốivớiNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam– ChinhánhHoànKiếm
Thứnhất,C h i nhánhVietinbankHoànK i ế m cầnchútrọngcôngtácnhậndiệnrủiro: côngtácnhậndiệnrủirochovaylàbướcđầutiêngiúpchoChinhánhcóthểngănngừavàhạnchếrủi rotíndụngphátsinhchotíndụngmộtcách cóhi ệu quả.N ế u kháchhàngcómứcđộrủiroc a o , Chinhánhhoàntoàn cóthểtừchốicấptíndụngchokháchhàngđểhạnchếrủirochovayhoặcvới mứcđộrủirocủakháchhàngthấphơn,Chinhánhcóthểyêucầucácb i ệ n phápđảmbảotiềnvayđể bảođảmchokhoảnvaycủakháchhàng.Dovậycôngtácnhậndiệnrủirođóngmộtvaitròquant r ọ n g trongthẩmđ ị n h kháchhàngchovay.
Thứhai,VietinbankHoànK i ế m nênsửdụnghệthốngchấmđiểm,xếphạngkháchhà ngchovaynộibộvàđượcsửdụngtrêntoànhệthống. Đểcótínhhệthốngtrongt o à n bộngânhàngthìngânhàngVietinbanknóichungvàChinh ánhHoànKiếmnóiriêngcầnxâydựngmộthệthốngchấmđiểm,xếphạngkháchhàngh i ệ u quảđ ểchinhánhngânhàngcóđ ư ợ c nhữngthôngtintíndụnghợplýđểcóthểđánhgiákháchhàngmộtc áchchínhxáckhiquyếtđ ị n h chovaynhằmhạnchếtốiđarủirotíndụng.
Thứba,VietinbankHoànKiếm cầncóchươngtrìnhđàotạođộingũcánbộchuyênngh iệp,cókiếnthứcchuyênsâutronglĩnhvực tíndụngcũngnhưcókhảnănggiaotiếptốtvớikhác hhàng
Muốnthànhcôngtrongcôngtácquảntrịrủirotíndụngthìmộtyếutốkhôngthểt h i ế u đóch ínhlàyếutốconngười.ChínhvìvậyChinhánhcầnchútrọnghơncôngtáctuyểndụngvàđàotạonh ânviêntíndụng.Mộtcánbộtíndụngcókhảnăngsẽcóthểkhaithácđượctốiđacácthôngtincầncótr ongquátrìnhthẩmđịnhkháchhàngđểphụcvụchoviệcraquyếtđịnhchovayvàngượclại.Dovậy, VietinbankHoànKiếmcầnxâydựngcáckhóahọccũngnhưcácchươngtrìnhđàotạochocánbộtín dụngcủamình.
Thôngquaviệctiếpxúcvàtraođổivớikháchhàng,cánbộtíndụngcóthểpháth i ệ n những b i ể u h i ệ n củakháchhàngcóthểdẫnđếnrủirotíndụng.Vậynên tiếpxúct r ự c tiếpvớikháchhànglàmộtcôngviệcyêucầunhữngcánbộtíndụngnhiềukinhnghiệ m,nắmbắtđượctâmlýcủangườiđanggiaot i ế p
Việcphânt á c h bộmáycấptíndụngtheo cácbộphậntiếpthị,bộphậnphântíchtíndụngv àbộphậnphêduyệttíndụngcũngnhưtrách nhiệmr ạ ch ròicủacácbộphậnthamgiasẽgiúpcáckh âutr on g quảntrịrủirochovaycủachinhánhđượcthựch i ệ n mộtc á c h kháchquan.Sựr ạch ròi trongphânđịnhtráchnhiệmsẽbảođảmtínhc ô n g bằngtr on g đánhgiáchấtlượngcôn g việc,l à điềuki ện đểquátr ìn h xửl ý cácdấuh i ệ u rủirotíndụngđ ư ợ c nhanhchóng,h i ệ u quảvàkịp thời.
Quytrìnhnghiêncứu
Quyt r ì n h nghiênc ứ u củabàiđ ư ợ c triểnkhaithành4 bước:
- Bước4:Thuthậpthôngtinvàt ổ n g hợpvàphântíchthôngt in :Nghiêncứu tàiliệuđểxá cđịnhthựctrạngquảntrịrủirotíndụngtronghoạtđ ộ n g chovaykháchhàngdoanhnghiệptạiNg ânhàngthươngmạicổphầnCôngthươngViệtNam– ChinhánhHoànKiếm ;
- Bước5:Phântích,xửlýsốliệuđểđánhgiá,từđóđưaranhữngkiếnnghị,giảiphápchoc ô n g tácquảntrịrủirotíndụngtạiNgânhàngthươngmạicổphầnCôngthươngViệtNam–
Cácphương phápnghiêncứu
Phươngphápthuthậpdữliệu,tàiliệu
Cácthôngtinthứcấpđ ư ợ c luậnvănthuthậpt ừ báocáot ổ n g kết4 nămt ừ 2015-
2018vềkếtquảkinhdoanh,báocáotàichính;báocáot ổ n g kếtđ ị n h kỳhàngnăm;báocáochuyê nđềcủacácphòngbanchứcnăngcủaVietinbankChinhánhHoànK i ế m; từcáctrangwebcủaCh ínhphủ,NHNN,BộTàichính,
+ThôngtinlịchsửhìnhthànhpháttriểncủaNgânhàngVietinbankvàVietinbankchinhán hHoànK i ế m , chứcnăng,nhiệmvụ,cơcấut ổ c h ứ c , tìnhhìnhhoạtđộng kinhdoanhh i ệ n tạ i,quanđiểmchiếnlượcvàmụctiêuphátt r i ể n
+Cácbáocáothườngn i ê n củaNgânhàng,Bảngcânđốikếtoán,Báocáokếtquảkinhdoa nh,Báocáolưuchuyểntiềntề,cácbáocáovềtìnhhìnhhoạtđộngtíndụngnhưbáocáodưnợ,báocá ophânl o ạ i nợ.
+Cácquyđ ị n h chínhs á c h h i ệ n hànhcủaNHNNvềtíndụngnhưcácthôngtư,quyếtđị nh.
NHNNcủaNgânhàngNhànướcViệtNamvềviệccấpgiấyphépvàtổchứ c, hoạtđộngcủangânh àngthươngmại,chinhánhnướcngoài,vănphòngđạidiệncủat ổ chứctíndụngnướcngoài,tổchứ cnướcngoàikháccóhoạtđộngngânhàngtạiViệtNam.
NHNNcủaNgânhàngNhànướcViệtNamvềviệchướngdẫncáct ổ chứctíndụngtrong chovayc óbảolãnhcủaquỹbảolãnhtíndụngsố34/2018/NĐ-
Trac ứ u thôngtincủaVietinbankHoànK i ế m , cácngânhàngTMCPkhácvềtìnhhìnhh oạtđ ộ n g tíndụng,tìnhhìnhnợxấutrêncácphươngtiệnthôngtinnhưbáoc h í , internet,truyề nhình…
Thảoluận,khảos á t : Thựch i ệ n khảosát10cánbộđãcónhiềunămcôngtáctạiVietinban k;Cáccánbộnàyh i ệ n tạiđangcông táctạinhiềuvịtrí,chứcvụkhácnhaunhưGiámđốc/
Phógiámđốcchinhánh;Trưởngphòngtíndụngdoanhnghiệp;Trưởngphòngtíndụngcánhân;Lã nhđạo/
CánbộmộtsốphòngbancủaTSCnhưPhòngphápc h ế , PhòngKháchhàngdoanhnghiệp,Phòn gQuảnl ý rủirotíndụngđầutư,… (mẫukhảosátvàkếtquảởphụlục4,phụlục5)
Phươngphápphântíchdữliệu,tàiliệu
Đểhoànthànhmụctiêunghiêncứuđềra,luậnvănsửdụngmộthệthốngđadạngcácphươn gphápnghiênc ứ u phântíchkhácnhaunhưt ổ n g hợp,phântí ch , sosánhtrêncơsởduyvậtvàph ươngphápluậnb i ệ n chứng.
Phươngphápphântíchtổnghợp:Phươngphápnàyđượcsửdụngđểđánhgiácácnghiên cứuhi ện cóở t r o n g nước,nướcngoàit ừ đóhìnhthànhkhungcơsởlýluậnvềrủirotíndụngvàq uảnlýrủirotíndụngcholuậnvăn
Phươngphápsosánh:Phươngphápnàydùngđểđốic h i ế u cácchỉt i ê u , cách i ệ n tượ ngkinht ế đãđ ư ợ c lượnghóanhữngnộidungvàtínhchấttươngt ự nhưnhauthôngquatínhto á ncáct ỷ số,sosánhcácthôngtintừcácnguồnkhácnhau,sosánht h e o thờigian,sosánhtheokhô nggianđểcónhậnxétvềvấnđềđangnghiêncứu.
SosánhthựctrạngquảntrịrủirotíndụngtạiVietinbank,VietinbankchinhánhHoànKiếm vớicácngânhàngthươngmạikhácvàcácyêucầucầnđổimớitrongquảntrịrủirotíndụngtừđótìmn hữngbấtcập,nguyênnhânvàb i ệ n phápkhắcphục.
Cácphươngphápđặctrưngcủakhoahọcchínhsách,đặcbiệtlàphươngphápphânt í c h , đánhgiácácvănbảnc h í n h sách:Phươngphápnàydùngđểđánhgiám ô i trườngthểchết r o n g quảnl ý rủirotíndụng,cũngnhưthayđổicủam ô i trườngđóthôngquaviệcrađờicácvănbả nchínhsách củaChínhphủ,NHNNquacácgiaiđ o ạ n khácnhau.
Phươngpháptậphợpthốngkêsốliệu,tưliệupháthànhquacáckênhchínhthức:Trong đónguồnsốliệuchủyếulấytừcơquanthứcấp(ngânhàngnhànước,Vietinbank,Vietinbankchin hánhHoànKiếm ),kếtquảcôngbốcủacácnghiênc ứ u khoah ọ c , luậnán,luậnvăn,đềtàinghi êncứu.
P h ư ơ n g phápthốngkêmôtả:Phươngphápnàyđ ư ợ c ápdụngnhằmmôt ả cáchoạtđộngvàcác chỉtiêuphảnánhthựctrạngtạiđơnvịnghiêncứu,thôngquađóđánhgiáđư ợ c mứcđộcủacáchoạt đ ộ n g cầnnghiêncứu.Từđó,làmcăncứđể pháth i ệ n xuhướngvànguyênnhâncácvấnđềphátsinhcầngiảiquyếtđểđạtđ ư ợ c mụcđíchnghi êncứu.
CHƯƠNG3:THỰCTRẠNGQUẢNTRỊRỦIROTÍNDỤNGTRONGHOẠTĐỘNGCHOVAYKHÁCHHÀNGDOANHNGHIỆPTẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠICỔPHẦNCÔNGTHƯƠNGVIỆTNAM– CHINHÁNHHOÀNKIẾM
TổngquanvềNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam– ChinhánhHoànKiếm 40
Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriển
ChinhánhHoànKi ếm l à một t ổ chứckinhdoanhtiềnt ệ thuộchệthốngNgânhàngCôngthươn gViệtNamnằmtrênđịabànquậnHoànKiếm,đ ư ợ c thànhlậpnăm1989.NgânhàngTMCPCôn gthươngViệtNam-
ChinhánhHoànKiếmlàmộttrongnhữngchinhánhlâuđờinhấttronghệNgânhàngTMCPCôngt hươngViệtNam.Vớibềdàygần30nămhoạtđộng,chinhánhHoànKiếmđãkhẳngđ ị n h hướngđi đúngđắncũngnhưvaitròvịtrícủangânhàngtrongthờikỳđổimớicủađấtnước.Vớiphươngchâm" nhanhchóng- chínhxác- antoàn- h i ệ u quả"trongtấtcảcáclĩnhvựchoạtđộng,ứngdụngcôngnghệngânhàngtiênt i ế n , tiếtk i ệ m thờigian,giảmchiphívàvớiphongc á c h phụcvụkháchhàngtậntình,chuđ á o,NgânhàngTM CPCôngthươngViệtNam-
ChinhánhHoànK i ế m , ngoàimụctiêuchủyếul à l ợ i nhuậnnhưbaoNgânhàngkháccònchút r ọ n g đếnlợi íchpháttriểnkinhtếxãhội,thựchiệncácchínhsáchkinhtếvĩmôcủaNhànước.
Làchinhánhl o ạ i 1củaNgânhàngc ô n g thươngViệtNamm ộ t chinhánhl ớ n trênđị abànthànhphốHàN ộ i cảvềquymôvàphạmvihoạtđộng,môhìnhbộmáyt ổ chứccủaNgânhàng TMCPCôngthươngViệtNam- ChinhánhHoànKiếmbaogồm:
Trụsởchínhcủachinhánhđặttạisố25LýThườngKiệt- PhanChuTrinh-HoànK i ế m -HàNội.
BAN GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
DOANH KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI HỖ TRỢ
TỆ KHO QUỸ PHÒNG TỔ CHỨC
PHÒNG THÔNG TIN ĐIỆN TOÁN PGD
Cơcấutổchức
PhòngNguồnvốn:thựchiệnhuyđộngvốntừcáctầnglớpdâncư,cáctổchứckinhtế trênđịa bànquậnmàchủyếulàhuyđộngvốntừcáctầnglớpdân cư(chiếm67%)vớisựhỗtrợcủaquỹtiếtkiệmđặtrảiráctrêntoànbộđịabànquậnnhằmthuhútng uồnvốnnhànrỗitrongdâncư.
PhòngKháchhàngdoanhnghiệp:l à m ộ t t r o n g nhữngphòngquantrọng,tậptrungnh ữnghoạtđộngchínhcủangânhàng,nóquyếtđịnhphầnl ớ n kếtquảkinhdoanhcủangânhàng,thự ch i ệ n chovayđốivớicáctổchứckinhtếvàcánhân đ ồ n g thờicungcấpthôngtingiúpgiámđố cđiềuhànhh i ệ u quảhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.PhòngKháchhàngdoanhnghiệpđượ cc h i a làmhaibộphận:Kháchhàngdoanhnghiệpl ớ n vàkháchhàngdoanhnghiệpvừavànhỏ.
PhòngBánlẻ:phụt r á c h phânkhúcbánl ẻ gồmcácdoanhnghiệpcódoanhthuhàngnăm dưới20tỷđồngvàcáckháchhàngcánhân,hộgiađình.
PhòngKết o á n tàichính:thựch i ệ n cáccôngviệcliênquanđếnthanhtoánquangânhà ngnhưmởtàikhoảntiềngửi,thanhtoáncácl o ạ i séc,ngânphiếu thựch i ệ n thanht o á n nộibộ ,thanhtoán quahệthốngđiệntửvàthanhtoán bùtrừ Đồngthờithựch i ệ n hạcht o á n tấtcảcá cchứngtừliênquanđếntiềnnhưnhờthu,thanht o á n liênngânhàng,hạcht o á n vàquảnlýtàisản, cáckhoảnthuchibằngtiềncủangânhàng,chitiêumuasắmtàisản,thựch i ệ n thanhtoánkhôngdù ngtiềnmặtt h e o sựuỷnhiệmcủakháchhàng.Ngoàira,cònphảiquảnlýcácl o ạ i chứngtừliênqu anđếnhoạtđ ộ n g kinhdoanhcủangânhàngtừ việctiếpnhận,xửl ý chođếnkhâubảoquản,luânc huyểnvàl ư u giữ.Trưởngphòngkếtoánphảic h ị u t r á c h nhiệmtrướcgiámđốcvềviệck i ể m s o á t tínhhợpl ệ hợpphápcủacácchứngt ừ thanhtoán,vềcácquyếtđ ị n h chuyểntiềnđivàc huyểntiềnđếncũngnhưviệchạchtoán vàocáctàikhoảnthíchhợpđảmbảot h e o đúngchếđộvà thểlệkếtoánquyđịnh.
PhòngTiềnt ệ khoquỹ:đảmnhậnnhiệmvụthuchitiềnmặtđốivớicácnghiệpvụngânhàn gphátsinh,l ư u giữ,bảoquảncácl o ạ i giấytờcógiánhưséc,giấyt ờ thếchấptàisản,ngânphiếut hanhtoán vàcácl o ạ i giấytờ cógiákhác,điềuhoàlượngtiềnmặttrong lưuthôngt h e o chỉthịc ủacấptrên.
PhòngTổchứchànhchính:thựch i ệ n nhiệmvụquảnlýhồsơ,lýlịchcủacánbộ,sắpxếptu yểndụngnhânviên,đềbạtnânglương,thưởngcánbộcôngnhânviên.
Phòngthôngtinđiệntoán:nhậntruyềnthôngtinkịpthời,cungcấpsốliệunhanhchóng,ch ínhxác,kịpthờivàđầyđủtạođiềukiệnthuậnlợichobanlãnhđạot r o n g côngtácquảnl ý điềuh ànhđạthiệuquảc a o
15phònggiaodịch:hoạtđ ộ n g tươngt ự nhưhoạtđ ộ n g tạitrụsởchính,thựch i ệ n tấtc ảcáchoạtđộngngânhàng.
Phònghỗtrợtíndụngtạichinhánh:làphòngbanvớinhiệmvụchínhl à k i ể m so át cácng hiệpvụliênquanđếntạotàikhoảnvaytrênhệthống,ràsoáthồsơchứngt ừ giảingân,nhậpxuấttàis ảnvàchuyểncácthôngtintíndụngtrực tiếplênhệthốngC o r e củangânhàng.
Vớibộmáyđ ư ợ c t ổ chứcmộtcách khoahọcnhưtrênđãnângcaođ ư ợ c chấtlượnghoạ tđộngcủaNgânhàng.NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam-
ChinhánhHoànK i ế m hoạtđ ộ n g trênlĩnhvựcc ô n g thươngnghiệpl à chủyếunênđốitượn gkháchhàngtậptrungvàoc ácdoanhnghiệp,cánhânhoạtđộngtrongnhữngngànhnghềchủchố t nhưxâydựng,thươngmại,c ô n g nghiệp,chếb i ế n nôngnghiệp Làthànhviêncủahệthốngtàic hínhviễnthôngliênngânhàngt o à n cầu(SWIFT)nênNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam -
ChinhánhHoànKiếmcókhảnăngđápứngđầyđủnhucầucủakháchhàngvàcácyêucầuvềdịch vụ ngânhàngquốctếmộtcáchnhanhchóng,chínhxác,thuậntiệnvàcóh i ệ u quảnhấtvớicácphươ ngtiệncôngnghệngânhàngh i ệ n đạivàtinhthầnphụcvụnhiệttìnhchuđáo.
Tìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanh
ChinhánhHoànKiếml u ô n đạtđ ư ợ c tốcđộtăngtrưởngcaovàantoàn,đượcđánhgiálàmộttron gnhữngngânhànghàngđầutronghệthốngngânhàngCôngthươngViệtNamvềt ổ chứccũngnhư kinhdoanh.Cùngvớisựchuyểnmìnhcủađấtnướct r o n g tiếntrìnhhộinhậpxuthếtoàncầuhoá h i ệ n nay,NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam-
ChinhánhHoànKi ếm ngàycàngnhậnthứcđ ư ợ c vaitròt o l ớ n củamình,vìvậyNgânhàngđãv àđangtừngbướcđadạnghóacácnghiệpvụtíndụngvàđầutưđảmbảotăngtrưởngtíndụngphùhợp vớităngtrưởngkinhtế,từđógópphầntíchc ự c vàoviệcphụcvụđắclựcchochủtrư ơng pháttriển kinhtếhànghóanhiềuthànhphầnt h e o địnhhướngcủaĐảngvàNhànước.
3.1.3.1 Côngtáchuyđộngvốn Đốivớibấtkỳmộtdoanhnghiệpnàomuốnhoạtđộngkinhdoanhđư ợ c đềuphảicóvốn,vố nphảnánhquymôhoạtđộngvàkhảnăngkinhdoanhcủadoanhnghiệp.RiêngđốivớicácNgânhàn gthươngmạithìđiềunàycàngcóý nghĩaquantrọng,vốnlàcơsởđểcácngânhàngtổchứcmọihoạt độngkinhdoanh,vốnkhôngchỉlàphươngtiệnkinhdoanhchínhmàcònlàđốitượngkinhdoanhch ủyếu,vốnquyếtđịnhquymôhoạtđộng,uytínkhảnăngthanhtoánvàkhảnăngcạnhtranhtrênthịtr ườngcủacácngânhàng.Cóthểnóinguồnvốnquyếtđ ị n h đếnquymôhoạtđộngnóichung,quym ôhoạtđộ ng tíndụngnóiri êng vàlàtiềnđềđểmởrộnghaythuhẹpquymôtíndụngcủamỗingânh àng,ngânhàngcónguồnvốnkinhdoanhlớnsẽcóưuthếtrênthịtrường. Trongcácloạinguồnvốnt hìhuyđộngvốnlàcôngcụchínhđốivớihoạtđộngkinhdoanhc ủangânhàngthươngmại,lànguồnvốnchiếmtỷtrọnglớnnhấtt r o n g t ổn g nguồnvốncủangân hàngthươngmại,nógiữvaitròquantrọngvàcóảnhhưởnglớnđếnkếtquảkinhdoanhcủangânhàn g.Đâylànguồnvốnmàngânhànghuyđộngtừcáctổchứckinhtếvàcánhântrongxãhộid ư ớ i nhiề uhìnhthứckhácnhaunhưtiềngửithanhtoán,tiềngửitiếtkiệm,kỳphiếu hoặcquacácnghiệpvụth ịtrườngkhác.
Xuấtphátt ừ yêucầuvàtìnhhìnhthựct ế nhậnthứcđ ư ợ c tầmquantrọngcủanguồnvốnh uyđộng,trongnhữngnămquangânhàngđãl u ô n chủđ ộ n g tíchc ự c quantâmpháttriểnc ô n g táchuyđ ộ n g vốndướim ọ i hìnhthứckhácnhaunhưtiềngửikhôngkỳhạn,tiềngửicókỳhạn,phát hànhkỳphiếucómụcđíchtrảlãitrước,trảlãisau,tiềngửikhôngkỳhạn,cókỳhạncủacáctổchứcki nhtếđểđảmbảoquymônguồnvốnkhôngngừngtăngtrưởng.Thựchiệntốtcácchínhs á c h vềkh áchhàng,vềlãisuấtvàphíd ị c h vụhấpdẫnđểthuhútm ọ i nguồnvốnnhànrỗicủacáct ổ chứckinh t ế vàdâncưtrênđịabàn.Đồngthời,ngânhàngchútrọng hoànthiện d ị c h vụk i ể m ngân,thu hộ,chihộchonhữngdoanhnghiệplớn,doanhnghiệpxuấtkhẩunhằmmởr ộ n g thịt r ư ờ n g quốct ếđểthuhúttiềngửingoạitệ.Đổimớiphongc á c h giaod ị c h vớitháiđộlịchsự,chuđáovàlàmtốt côngtáctiếpthịnênchinhánhđãtạođượcuytínđốivớikháchhàng,khôngngừngthuhútt h ê m n guồnvốncho
0 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tiền gửi KHDN tỷ đồng Tiền gửi cá nhân tỷ đồng
VNĐ tỷ đồng Ngoại tệ (quy đổi VNĐ) tỷ đồng ngânhàng.Mặtkhác,đểhấpdẫnkháchhàngđếngửitiềnngânhàngcònđẩymạnhh i ệ n đạihoácôn gnghệngânhàng,xâydựnghệthốnggiaod ị c h thuậnt i ệ n , cơsởvậtchấtkhangtrang Chínhvìt h ế , t r o n g nhữngnămgầnđâynguồnvốncủangânhàngđãcósựtăngtrưởngđángkểthểhiệnqu abảngsốliệusau:
ChinhánhHoànK i ế m ngàycàngtăngquacácnăm.Cuốinăm2018,nguồnvốnhuyđộngđạt9.970tỷđồng,tăng600tỷđồng
~tăng6,4%sovớinăm2017vàtăng1.066tỷđồng~tăng12%sovớinăm2016.Nguồnvốnhuyđ ộ n g tăngchủyếudonguồntiềngửiKHDNtăng(năm2018l à 5.849t ỷ đồng,tăng627t ỷ đ ồ n g
~ tăng12%sovớinăm2017),nguồntiềngửicánhângiảm27tỷđồng~giảm0.65%sovớinăm20 17.
Vềcơcấunguồnvốnhuyđộng,nguồntiềngửitừKHDNchiếmtỷtrọnglớnhơnsovớitiền gửidâncư.Cụthể,năm2018,tiềngửitừKHDNđạt5.849tỷđồng,c h i ế m 58,7%trongt ổ n g nguồnvốnhuyđộng,t r o n g khiđó,tiềngửicánhânđạt
4.121tỷđồng,chiếm41,3%tổngnguồnvốn.ChinhánhHoànK i ế m làm ộ t chi nhánhlâuđời,cóbềdàylịchsử,đóngvaitròquantrọngtrongthờikỳcôngnghiệphóahiệnđạihóa đấtnước,từnhữngnăm90củathếkỷ20,chinhánhHoànKiếmlàchinhánhđiđầut r o n g việccho vay,huyđ ộ n g đốivớicáctậpđoàn,t ổ n g công tynhànướcl ớn nhưTậpđ o à n thankhoángsả nViệtNam,Tậpđoàndầukhí,TổngcôngtyđiệnlựcViệtNam,TậpđoànBitexco…
Dođó,đâylàcáckháchhàngtruyềnthốngcủachinhánhHoànKiếm,manglạichochinhánhHoàn Kiếmnguồntiềngửidồidào,ổnđịnh.
Vềcơcấunguồnvốnth eo l o ạ i t i ề n , nguồnvốnhuyđộngcủaCNHoànKiếmchủyếu vẫnl à nguồnvốnVNĐ(năm2018đạt9.504tỷđồng,c h i ế m 95,3%t ổ n g nguồnvốnhuyđ ộ n g ) Nguồnvốnngoạit ệ l à 466t ỷ đồng,c h i ế m 4,7%t ổ n g nguồnvốnhuyđộng,tuychỉchiếm tỷtrọngnhỏnhưngnguồnvốnngoạitệđóngvaitròkháquantrọngtrongviệcchovayđốivớicácdoa nhnghiệpxuấtnhậpkhẩu( l ĩ n h vựcmànhànướcvàchínhphủvẫnl u ô n coitrọng).
ChinhánhHoànKiếmđãthựch i ệ n tốtcôngtáchuyđộngvốn,nguồnvốntănglênliêntụcvàổnđ ị n htrongthờigiandài,đápứngthoảmãnnhucầuhoạtđộngđầutưcủangânhàng.
Songs o n g vớinghiệpvụvềhuyđ ộ n g vốn,hoạtđ ộ n g tíndụngcũngđ ó ngvaitròquyết đ ị n h t r o n g quát r ì n h hoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng,nhữngsailầmt r o n g công tác chovaysẽdẫnđếnhậuquảkhônlường,thậmchícóthểlàmphásảnmộtngânhàngvàảnhhưởngkhô ngnhỏđếntoànhệthống.
Tìnhhìnhchovayvốnh i ệ n nayđangl à vấnđềnóngbỏngđầykhókhănvàđ ư ợ c cácngâ nhàngrấtquantâm,NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam-
ChinhánhHoànKiếmcũngkhôngngoạilệ.Ngânhàngl u ô n coitrọngnghiệpvụsửdụngvốn,đ ặtcôngtáctíndụnglênhàngđầu,thựch i ệ n đúngcácchủtrươngcủaNhànướcvàcủangành,tron gnhữngnămquaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam-
ChinhánhHoànK i ế m ngoàiviệcchút r ọ n g chovayđốivớicáctậpđoàn,t ổ n g côngtylớncủa nhànước,tạođiềukiệngiúpđỡcáctậpđoànnàygiữvữngvai tròchủđạocủamìnhtrongnềnkinhtế,Ngânhàngcũngtíchc ự c mởr ộ n g hoạtđộngtíndụngtớit ấtcảcácdoanhnghiệptưnhân,FDIvàđặcb i ệ t làdoanhnghiệpvừavànhỏ,thựch i ệ n đadạnghó acáchìnhthứcchovayvàđit h e o xuhướngcủanềnkinht ế l à tậptrungvàocácdoanhnghiệpvừa vànhỏ.Ngoàichovayngắnhạnngânhàngcònthẩmđ ị n h vàđầutưchovaytrungdàihạnđápứngc hươngt r ì n h pháttriểnkinht ế xãhộitrênđịabànquận,thànhphố,thậmchícáctỉnhtrêncảnước. Trongnhữngnămquavớisựquyếttâmnỗlực,bằngnhiềugiảipháptíchcực,sángtạonênhoạtđộng chovaycủachinhánhđãvượtquanhữngkhókhăn,giữvữngổnđ ị n h vàtiếptụcpháttriểncảvềtốc độtăngtrưởngvàchấtlượngđầutư.K ế t quảhoạtđộngchovayđángđ ư ợ c ghinhận,dưnợtínd ụngtăngtrưởnglànhmạnhvàvữngchắc.Điềuđóđượcthểhiệnquabảngsốliệusau:
Quabảngsốliệutrênt a thấy,Tổngdưnợchovayvàđầutưnăm2018đạt6.809tỷđồng.Dư nợnăm2018giảm1.498tỷđồng~giảm18%sovớinăm2017vàgiảm1.568tỷđồng~giảm18,7
Vềt ổ n g dưnợvàđầutưt h e o kỳhạn:dưnợchovayvàđầutưngắnhạnnăm2018đạt2.860 t ỷ đồng,c h i ế m t ỷ tr ọn g 42%;dưnợchovayvàđầutưtrungdàihạnđạt3.949tỷđồng,chiếm68
%.Cácnăm2017và2016,trongkhidưnợngắnhạnchiếmtỷtrọnglầnlượtlà46%và44,7%;dưnợ trungdàihạnvẫnchiếmlầnlượtlà54%và55,3%t r o n g t ổ n g dưnợvàđầut ư Đ i ề u nàychoth ấyNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam–
Vềt ổ n g dưnợvàđầutưtheo cơcấuTSBĐ:DưnợchovaykhôngcóTSBĐnăm2018là2 186tỷđồng,chiếmtỷt r ọ n g 32,1%trongt ổ n g dưnợvàđầut ư Ngượclại,dưnợchovaycóT SBĐvẫnc h i ế m t ỷ t r ọ n g tươngđốil ớ n t r o n g năm2018l à 67,9%t ổ n g dưnợ.Tỷlệcho vaycóTSBĐduytrìở mứctươngđốicaovàtăngquacácnămchothấyChinhánhHoànKiếmvẫntậ ptrungnhiềuvàocáckháchhàngcóTSBĐđểđảmbảochocáckhoảnvay.
Vềt ổ n g dưnợvàđầutưt h e o thànhphầnkinhtế:dưnợchovayvàđầutưkháchhàngdoan hnghiệpl ớ n năm2018đạt5.109t ỷ đồng,c h i ế m t ỷ t r ọ n g 75%;dưnợchovayvàđầutưDNVVNl à 672t ỷ đồng,c h i ế m t ỷ t r ọ n g 9,9%vàdưnợchovaykháchhàngcánhânđạt1.028tỷđồ ng,c h i ế m t ỷ t r ọ n g 15,1%t ổ n g dưnợ.CơcấuchovayvàđầutưtạiChinhánhHoànK i ế m t uyđãđ ư ợ c chút r ọ n g cảit h i ệ n nhưngvẫnchothấysựphụthuộcrấtlớnvàokhốikháchhàngd oanhnghiệp,đặcb i ệ t làKHDNlớnt r o n g khimảngkháchhàngDNVVNvàkháchhàngcánh ânl à cácmảngkinhdoanhkhuyếnkhíchtăngtrưởngthìkếtquảthựch i ệ n năm2018tăng trưởngchưađạtkỳvọng(nhómKHcánhân);thậmtrícònsụtgiảm(nhómKHDNVVN).
ChinhánhHoànKiếm năm2017tăngnhẹsovớinăm2016vàởmức0,4%t ổ n g dưnợ;Tỷl ệnày năm2018là1,35%tăngmạnhsovớicácnămtrướctuynhiêntỷtrọngnợquáhạntrongtổng dưn ợvẫnởmứcthấp(nhỏhơn3%sovớimứcgiớihạnantoànchophépt h e o quyđ ị n h tạiNghịquyế t01/NQ-
CPngày03/01/2015củaChínhphủvềnhữngnhiệmvụ,giảiphápchủyếuchỉđạođiềuhànhthựch i ệ n kếhoạchpháttriểnkinht ế - xãhộivàdựt o á n ngânsách nhànướcnăm2015).Vềsốliệucụthể :Nợquáhạnnăm2017củaChi nhánhHoànKi ếm l à 34t ỷ đồng,tăng4t ỷ đ ồ n g sovớinăm2016;Năm2018là92tỷđồng(tron gđó76tỷđồnglànợnhóm2,nợxấulà16tỷđ ồ n g ) , tăng58tỷđồngsovớinăm2017.Chấtlượngt índụngcủaChinhánhHoànK i ế m vẫnở mứcantoàn,rủirot ư ơ ngđốithấptuynhiênt ỷ l ệ nợq uáhạnđangcóxuhướnggiatăng.
ChinhánhHoànKiếmthểh i ệ n tầmnhìnxarộngcủabanlãnhđạonếutiếptụcthựchiệntốtc h i ế n lư ợ c nàythìchắcchắnđâyl àđiềukiện thụânl ợ i đểngânhàngcạnhtranhtốthơntrênthịtrườn g,bởiđâyl àch i ến l ư ợ c manglạinguồnl ợ i nhuậnổnđịnhchongânhàngcũngnhưđápứngđ ư ợ c nhucầucủanềnkinhtế.
3.1.3.2 Cáchoạtđộngdịchvụ Đểt h í c h ứnghơnnữavớicơchếthịtrường,ngânhàngđápứngđượctốthơnnhucầuđadạ ngvàphongphúcủakháchhàng,bêncạnhđóhoạtđ ộ n g kinhdoanhchínhcủaNgânhàngTMCP CôngthươngViệtNam-
ChinhánhHoànK i ế m cònmởr ộ n g t h ê m cáchoạtđ ộ n g khác,m ộ t mặtvừatạot h ê m th unhậpchongânhàngmặtkhácvừagiúpngânhàngphântánrủiro.
Vềthanhtoánquốctếvàkinhdoanhđốingoại:hoạtđộngmuabánngoạitệ,chitrảkiềuhối,thanhtoánquốctếvàtàitrợthươngmạingàycàngpháttriển.Vớimụctiêuphụcvụkháchhànglàch ính,đảmbảocólãivàantoànngoạihối,trongnhữngnămqua
ChinhánhHoànKiếmđãđápứngkịpthờinhucầumuabánngoạitệcủakháchhàngvàlàmtăngthê mthunhậpđángkểchongânhàng.Cụthểdoanhsốmuabánngoạitệnăm2018là259triệuUSD,tha nhtoánquốctếvàtàitrợthươngmạilà476triệuUSD,thanhtoánhàngnhậpkhẩulàgần1.300món,t rịgiátrên300triệuUSD.
Mặtkhácdođặcđiểmtrênđịabàncóítdoanhnghiệplàmhàngxuấtkhẩuchủyếukháchhàn gl à nhữngđơnvịsảnxuấtthườngxuyênnhậpkhẩunguyênliệuphụcvụchoquát r ì n h sảnxuấtkin hdoanh,vìvậynghiệpvụthịt r ư ờ n g quốct ế tạichinhánhHoànK i ế m chủyếuphụcvụchomở L/
Cnhậpkhẩu,thanht o á n chuyểntiềnvànhờthunhậpkhẩu.Ngoàiradịchvụchitrảkiềuhốiđược tổchứcbốtrícácbộphậnhợplýnhằmđảmbảoantoàn,nhanhchóngvàtiệnlợi.
Vớiphươngchâml u ô n đềcaoviệcđàotạođộingũcánbộ,coiconngườilàyếutốquyếtđ ị n h chomọisựthànhbại,NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam-
ChinhánhHoànKiếmrấtchúýđếnviệcbốtrísắpxếpcánbộcôngnhânviêncókếhoạch,đàotạobồi dưỡngnghiệpcụđápứngyêucầucủatừngnghiệpvụchuyênmôn.Tổchứctuyểndụngthựchiệnv iệcđềbạt,điềuđộng,nângbậclương…
Tómlại,t r o n g điềuk i ệ n thịt r ư ờ n g cónhiềubiếnđộngtạokhôngítkhókhănchoho ạtđộngcủangânhàngnhưngnhìnchungt r o n g nhữngnămquahoạtđộngkinhdoanhcủangânh àngrấtổnđịnh,pháttriểnkhávàđạth i ệ u quảcao, giảiquyếtđủviệclàmvàtăngthunhậpchocánb ộc ô n g nhânviên,đồngthờithựchiện đầyđủcácnghĩavụvớiNhànước.Cóđượckếtquảđólàd osựquantâmcủabanlãnhđạovàsựgiúpđỡcủacáccơquanhữuquankhác.Ngoàiracòndosựcốgắn gnỗlựccủabangiámđốc,cáctrưởngphòngbancùngto àn thểcánbộc ô n g nhânviêntrongngân hàng.Đócũngchínhl à nhữngnhânt ố chủyếuđểNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam-ChinhánhHoànKiếm cóthểthựch i ệ n tốtnhữngnhiệmvụcủanăm2017.
ChinhánhHoànK i ế m đãngàycàngtăngl ê n , điềunàyđ ư ợ c thểhi ện quabảngsốliệusau:
Thu nhập từ lãi cho vay, huy động Thu dịch vụ Đơnvịtính:Triệuđồng
Quasốliệutrên,tathấynguồnthunhậpchínhcủangân hàngvẫnđếntừthunhậptừlãitiềngửivàtiềnvaymặcdùtỷtrọngtrongtổngthunhậpgiảmdầnquac ácnăm(năm2018,thunhậptừlãitiềngửivàtiềnvaychiếm79%tổngthunhậpcủaChinhánh;tỷlện àynăm2017làgần86%).Năm2018,tổnglợinhuận(saukhiđãtríchlậpDPRR)củaChinhánhlà1 90.054triệuđồng;trongđóthunhậpthunhậptừlãitiềngửi,tiềnvayđạt150.139triệuđồng,giảm4 3.658triệuđồngvàthuphídịchvụtăngđángkể(năm2018là39.915triệuđồng,tăng7.783triệu đồng~tăng24,2%sovớinăm2017).
Cóthểnóitrong nhữngnămgầnđâyhoạtđ ộ n g kinhdoanhtiềntệtíndụngchịuảnhhưởn gcủanhiềucuộckhủnghoảngtàichínhtiềntệtrênthếgiớivànhiềuyếutốtácđ ộ n g củanềnkinht ếnướcta,nhiềulầnthayđổilãisuấthuyđộng,lãisuấtchovaylàmảnhhưởngđếnkếtquảtàichínhcủ angânhàng,songnhờsựchỉđạosángsuốtcủacáccấpcóthẩmquyềnvàbanlãnhđạocủangân hàngmàkếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngđượcđảmbảovàngàycànggiatăng,nhờvậyđ ãtạochongânhàngmộtthếđứngvữngchắctrongcơchếthịtrường,nângcaosứccạnhtranh,tạođ ượcấntượngtốt
HĐQT Ban kiểm soát Ủy ban rủi ro
Phó TGĐ phụ trách khối kinh doanh
Phó TGĐ phụ trách TĐ và phể duyệt TD
Các Phòng khối QLRR Các đơn vị trực tiếp kinh doanh (chi nhánh) đẹpchokháchhàngvàdođómàkháchhàngđãchọnvàđếnvớiNgânhàngTMCPCôngthươngViệt Nam–
ChinhánhHoànKiếm.Vớiđịnhhướngchiếnlượctăngtrưởngổnđịnh,giatăngthuphídịchvụ,qu ảnlýchiphítốtvàduytrìtỷlệnợquá hạnởmứctrungbìnhđãgiúpnângcaolợinhuậncủaVietinbank–ChinhánhHoànKiếm.
Thựctrạngquảntrịrủirotíndụngtronghoạtđộngchovaykháchhàngdoanhnghiệpt ạiNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam–ChinhánhHoànKiếm53
MôhìnhtổchứcquảntrịrủirotíndụngtạiNgânhàngTMCPCôngthươngViệ
BộmáyquảntrịrủirotíndụngtạiNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamđ ư ợ c xâydựn gmột cách hệthống,đảmbảotínhcạnhtranhlâudài.Đượcthi ết lậpvàduytrìmôitrườngquảntrị rủirođồngbộ,phùhợpvớiquytrìnhquảntrịrủirogắnvớihoạtđộngcủacácbộphậnkinhdoanhnâng caonănglựcđolườnggiámsátrủirotrongchovay. Ủybankhác
Ngày28/12/2018,NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamđãbanhànhQuyđ ị n h quả nlýrủirotíndụngtronghệthốngNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam,t r o n g đócóMôhìn htổchứcquảntrịrủirotíndụng( TheoPhụlục1).
Trongquyđ ị n h nàycóquyđ ị n h tráchnhiệmvàquyềnhạncủacáccánhân,bộphậntrong hoạtđộngQuảnlýrủirotíndụngtừcáccấpHộiđồngquảntrị(baogồmH ộ i đ ồ n g quảntrị,Ủyba nquảnl ý rủiro);Banđiềuhành(baogồmTổnggiámđốc,H ộ i đ ồ n g rủiro,GiámđốckhốiQuản ý rủiro);Cácđơnvịnghiệpvụđ ư ợ c c h i a thành3 tuyếnbảovệ,cụthểnhưsau:
- Tuyếnbảovệthứnhất(TBV1)cóchứcnăngnhậndạng,k i ểms o á t vàgiảmt h i ểurủiro.T BV1baog ồm:Bộphậnpháttriểnkinhdoanh;Bộphậntáithẩmđ ị nhtạitrụsởchính;Bộphậ nQLRRTDtạiđơnvịkinhdoanh.
- Tuyếnbảovệthứhai(TBV2)cóchứcnăngxâydựngchínhsáchQLRR,quyđịnhn ộibộquản trịrủiro,đolường,theodõirủirovàtuânthủ.TBV2baogồm:BộphậnQLRRTD;Bộphậnp hápchế,tuânthủ;Bộphậnquảnlý,xửlýnợcóvấnđề.
- Tuyếnbảovệthứba(TBV3)cóchứcnăngkiểmsoátn ộibộvềQLRRlàBộphậnk i ểmtoá nnộibộ.
Theomôhìnhhoạtđ ộ n g củaVietinbank,hệthốngQuảntrịrủirohoạtđộngđộclập tạitừngchinhánhđểthựcthicácchứcnăngtrong khuvựcquảnlý.Cánbộlậpbáocáothẩmđịnhvà đềxuấtcấptíndụng,sauđóchuyểnsangchobộphậnkiểmsoát,bộphậnk i ể m soátđềxuấtchovay hoặckhôngchovay,trìnhlêncấpcóthẩmquyềnquyếtđịnh.
- Khixétduyệtkhoảnvayphảithựch i ệnqua3khâuđộclập:Ngườithẩmđịnhkhoảnvay(ng ườitrình)- Ngườik i ểmsoátkhoảnvay-Ngườiphêduyệtkhoảnvay.
+Ngườithẩmđ ị nhkhoảnvay:tiếpnhận,hướngdẫnkháchhàngvềđiềukiện,hồsơva yvốnvàtiếnhànhthẩmđ ị nhkhoảnvay;Ngườithẩmđịnhkhoảnvayphảilậpbáocáot hẩmđ ị nhkhoảnvaynêucụthểkếtquảcủaquátr ìn h thẩmđịnh,đ ư arađềxuấtchova yhaykhôngchovay;
Thựctrạnghoạtđộngc h o vaykháchhàngdoanhnghiệptạiNgânhàngTMC PCôngthươngViệtNam–ChinhánhHoànKiếm
1 Tiếp cận DN, lập hồ sơ KH
5.Đánhgiáhi ệu quảtàichí nhvàkhảnăngtrảnợcủaph ươngánvayvốn
Nguồn:VietinbankHoànK i ế m Bước1:Lậphồsơkháchhàng:làbướcđầutiêntrongquátrìnhchovay,trư ớc hếtcáccánbộtíndụ ngsẽtìmk i ế m vàtiếpcậncácDoanhnghiệpcónhucầuvayvốn đểgiớithiệusảnphẩmvaycủaVietinbankHoànK i ế m , nếuDoanhnghiệpcónhucầuthìcánbộtí ndụngtriểnkhailàmhồsơkháchhàng.
5:lànhữngbướcquantrọngs a u khiđãcónhữngthôngtincơbảnvềdoanhnghiệpcũngnhưphươn gánsảnxuấtkinhdoanhtạidoanhnghiệpthìcánbộtíndụngcầnphảiđiềutrathôngtincụthểvềdoan hnghiệpnhưlànănglựcpháplý,vốn,tìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanhvàđặcb i ệ t quantrọng l à hiệ uquảtàichínhcũngnhưtínhkhảthicủaviệctrảnợmónvay.
Bước6:Cánbộtíndụngtiếnhànhkhảosát,xácđ ị n h vàđánhgiátàisảnđảmbảochomónvay. Bước7:Đưarakếtluậnvềviệccóhaykhôngchodoanhnghiệpvaysaukhixửlýthôngtin,sốliệuvàđ ị n h giátàisảnđảmbảo.N ế u doanhnghiệpđủđiềukiện chovay,ngânhàngtiếnhànhđềxuấtvớic ấptrênduyệtkhoảnvay.
Bước8:Giảingân:Tiếnhànhcácthủt ụ c , giấytờcầnthiếtđểgiảingânkhoảnvaychokháchhàng. Bước9:Theodõi,giámsáttíndụngđểcónhữngđiềuchỉnhphùhợpđốivớicácmónvay.
Thựchiệnsựt á c h bạchgiữabộphậnchovayvàbộphậnk i ể m s o á t tíndụnggiúpchocácquyết địnhchovaymangtínhkháchquanhơn,cũngnhưnhờsựchuyênm ô n hóasâuhơnth eo chứcnăn gmàviệcthựch i ệ n phântíchvàphảnbi ện tíndụngsâusắcvàchínhxáchơn,giúpnhậndạngcácrủ irotiềmnăngvàcócácb i ệ n phápphòngngừat h í c h hợp…
Thêmvàođó,chínhsựgiámsátcủabộphậnquảnlý trong quátrình thựch i ệ n cácquyếtđ ị n h cấptíndụngđãtạonêncơchếk i ể m travàgiámsátliêntụct r o n g quát r ì n h chovay,pháth i ệ n vàgiảmt h i ể u đ ư ợ c nhữngrủirosaukhichovaymàcơchếkiểmtranộibộhiệnnayvẫncònnhiề uhạnc h ế
Hiệnnay,tạiVietinbankHoànKiếm,cáccánbộtíndụngđềucótrìnhđộđạihọctrởl ê n Đâyl àdochínhsáchtuyểndụngcủaHộisởngaytừvònghồsơđãcósự tuyểndụngrấtkhắtkhe.Cácchuyênngànhđàotạocủacánbộtíndụngphùhợpvớicôngviệc.Chủy ếulàchuyênngànhTàichínhngânhàngvàkếtoán
Hiệnnay,VietinBanknóichungvàVietibankHoànK i ế m nóir i ê n g l u ô n camkếtđe mtớinhữngsảnphẩmchovayđadạng,linhhoạtđápứngtốiưunhucầuvốnngắnhạncũngnhưvốntr ungdàihạncủakháchhàngDoanhnghiệp.
Chovayvốnl ư u động:Đáp ứngm ọ i nhucầuvốnlưuđ ộ n g thườngxuyên,hợpphápchohoạtđ ộngsảnxuấtkinhdoanhcủadoanhnghiệp.
-Chovaydoanhn g h i ệ p vimôcótàisảnđảmbảochắcchắn :Đápứngnhu cầuvốnlưuđộngphụcvụsảnxuấtkinhdoanhphùhợpđặctrưngcủadoanhnghiệpvimôvớithủtụcđ ơngiản,thuậnt i ệ n
- Chovaythấuchi:Là sảnphẩmchophépdoanhnghiệpchivượtsốtiềncótrêntàikhoả ntiềngửithanht o á n VNDnhằmđápứngkịpthờiphầnvốnthi ếu hụttạmthờitrongthanhtoán.
- Chovaythanht o á n UPALC :VietinBankcấptíndụngchodoanhnghiệp xuấtkhẩunhằmthanht o á n trảngaychoNgườihưởngLCkhixuấtt r ì n h đ ư ợ c bộchứngtừhợ plệ.Doanhnghiệpđ ư ợ c thanht o á n trảchậmchoVietinBankvàongàyđếnhạncủahốiphiếu.
- Chovaymuaxeô tô :Đápứngnhucầumuaôtôcủadoanhnghiệpvớimục đíchđầutưtàisảncốđ ị n h đểphụcvụhoạtđ ộ n g sảnxuấtkinhdoanh,phụcvụnhucầuđilạihayki nhdoanhvậntải.
- ChovaymuatạmtrữthócgạovụĐôngXuân :LàChươngt r ì n h tíndụngdànhchocácd oanhnghiệpchếbiến,kinhdoanhxuấtkhẩugạocóuytín,cókinhnghiệmnhiềunămt r o n g ngành lúagạo,hoạtđ ộ n g sảnxuấtkinhdoanhcóh i ệ u quả,tìnhhìnhtàichínhtốt,minhbạcht h e o cácc hỉđạocủaChínhPhủ,NgânhàngNhànướcvềưuđãichovaythumua,tạmtrữgạo.
Chovayt h e o chươngtrìnhtíndụngquốctế:VietinBankcungcấpcácsảnphẩmchovayvớinh iềuưuđãiđặcb i ệ t dànhchodoanhnghiệpthôngquacácnguồnvốntíndụngquốctế:
JICAIII:Làchươngtrình tíndụngcónguồnvốnquốctếvớinhiềuưuđãitàitrợchocácDoanhngh iệpvừavànhỏ,thựch i ệ n c h i ế n lượcpháttriểnkháchhàngdoanhnghiệpnhỏvàvừavàtăngcườ ngnănglựchộinhậpquốctếcủaVietinBank.
+Chương t r ì n h tíndụngGCPF :Là chươngt r ì n h phốihợpgiữaQuỹhợptáckhíhậut o à n cầu(GlobalClimateP a r t n e r s h i p Fund-
3.2.2.3 Sốl ư ợ ngkháchhàngdoanhnghiệpvayvốncủaNgânhàngTMCPCôngt hư ơ ng V iệtNam–ChinhánhHoànKiếm
2018,Sốlượngkháchhàngdoanhnghiệpsửdụngd ị c h vụtíndụng(vayvốn)tạiVietinbankHoàn Kiếmngàycàngtăngquacácnăm.Cụthểnhìnvàobảngsốliệu3.2cóthểthấyrằngsốlượtkháchhàn gvayvàsốlượngkháchhàngvaygiaiđ o ạ n 2015-2018cóxuhướngtăngquacácnăm.
+Sốl ư ợ t kháchhàngvaynăm2015đạt1,475l ư ợ t , đếnnăm2016,sốl ư ợ t kháchhàn gvaytănglênthành1,664lượt,tăng189lượtsovớinăm2015,năm2017sốl ư ợ t kháchhàngvay đạt1,918l ư ợ t , tănglênsovới2016254lượtvànăm2018,đạt2,243l ư ợ t , tăngsovớinăm2017l à 325lượt.Cóthểthấyrằng,sốl ư ợ t kháchhàngDNvaycósựtăngtrưởngquacácnăm.Cóthểl ýgiảiđiềunàylàdoquacácnăm,nềnkinhtếViệtNamcósựđil ê n , dovậysốlượngdoanhnghiệpv ừavànhỏthànhlậpcũngtăngcaođ ồ n g thờiđểđápứngđ ư ợ c nhucầucủathịt r ư ờ n g thìcácDNđangtồntạicầnphảimởr ộ n g quymôsảnxuất,đầutưtrangt h i ế t bịcôngnghệh i ệ n đ ại,dovậynhucầuvayvốnngânhàngcũngtăngcao.
+Sốlượngcánbộtíndụngtăngquacácnăm:Năm2015,t ổ n g sốcánbộtíndụngcủachinh ánhl à 10người,nhưngđếnnăm2016,sốcánbộđạt17người,nhiềuhơnnăm2015là7người,nă m2017,t ổn g thêm3 ngườisovớinăm2016đãnângt ổ n g sốcánbộtíndụngcủachinhánhđạt2 0ngườivà23ngườivàonăm2018.Vớisựgiatăngcủasốlượngcánbộtíndụngcóthểgiảit h í c h rằ ngnhucầuvayvốncủacácDNcàngtăngthìsốlượngcông việccầnphảixửl ý càngnhiều,dovậyđ ểtránhđ ư ợ c rủirokhichovaythìcầnhạnchếkhốil ư ợ n g công việcchomỗi cánbộtíndụng.Cù ngvớisựpháttriểncủachinhánh,thìquymôlẫnchấtl ư ợ n g củamỗiphòngbanđềucầnphảinâng cao.Dovậy,vớisựgiatăngsốlượngcánbộtíndụngđểxửlýđúngvàhợplýcáccôngviệclàvôcùngc ầnthiết.
ChinhánhHoànKiếmthựch i ệ n chứcnăngchínhcủamìnhlàđivayvốntừdâncưvàcáctổchứcki nhtếđểchovay.Điềunàycóý nghĩatolớnvềmặtxãhội,đólàtáisảnxuấtxãhội,cònđốivớiNgânh àng,hoạtđộngchovaycóý nghĩasốngcòn,nóphảnánhkhảnăngtạoralợinhuậnchoNgânhàng.
LàmộtChinhánhthànhlậpt ừ năm1989nhưnghi ện naycũngđanggặpphảisựcạnhtran hquyếtliệtcủanhiềungânhàngthươngmạinhưngNgânhàngVietinbank–
Tổng dư nợ cho vay 7.659 7.504 5.781
ChinhánhHoànKiếmđãtíchcựctiếpthịquảngcáonghiênc ứ u thịt r ư ờ n g đểtìmk i ếm khác hhàng,đồngthờichútrọngđổimớikháchhàngthuộcnhiềungànhhàngđếnquanhệvayvốntạiNgâ nhàng.NhờđóhoạtđộngtíndụngcủaNgânhàngđãđạtđ ư ợ c mụctiêuđềrađồngthờiphụcvụtốtc hosựpháttriểnkinhtế.
2017l à dosựtăngtrưởngcủachovayngắnhạnvàchovaytrunghạn,cònchovaydàihạnvàchovayt àitrợ,chovaychiếtkhấuvàcáckhoảnchovaykháckhôngcógìđángkể.Tuynhiên,sangnăm2018t hìdoanhsốchovaycóxuhướnggiảm,vàgiatăngthuhồinợ,thựct ế l à t ro ng nămnày,hoạtđ ộ n g tíndụngd i ễ n rakháphứctạpvàcóxuhướngtiêucựcnênchinhánhđãthắtchặtviệcchovayvàđôn đốcthuhồinợcáckháchhàngDoanhnghiệpcónguycơmấtvốncao.
Nhìnchung,nhịpđộpháttriểncủaVietinbankHoànKiếmcóthểnóilàtăngdầnđềuquacá cnăm.VietinbankHoànK i ế m đãtiếnhànhgiảingânđốivớinhiềukhoảnvaycủacácTCKTcũng nhưxemxétvềđềnghịvayvốnngắnhạncủakháchhàng,giảingân,k i ể m tramụcđíchsửdụngvốn vaycủakháchhàng,thẩmđ ị n h cácdựánchovay,tiếpcậnmộtsốc ô n g tymớicónhucầuvayvố nngắnhạn.NhucầuvayvốnngắnhạnbằngVNĐvẫnch i ếm t ỷ t r ọ n g caot r o n g cảnhucầu.Tro ngnhữngnămqua,VietinbankHoànKiếmđãthựch i ệ n hàngl o ạ t danhmựcđầutư,chovayt h e o đúngtínhchấtcủam ộ t ngânhàngh i ệ n đ ạ i , đápứngđ ư ợ c m ộ t phầnnàocácnhucầuvềv ốncủacácdoanhnghiệpcũngnhưt o à n bộnềnkinhtế,gópphầngiữvữngvịthếcủahệthốngngânh àngVietinbank.
ChinhánhHoànK i ế m đượcxâydựngdựatrênm ộ t nềntảngnhấtquán,ant o à n vàh i ệ u quả.
Cáccánbộtíndụngl u ô n tuânthủnghiêmngặtquyt r ì n h chovayvàquảnlýtíndụng.Điềunàyđ ượcthểh i ệ n rấtrõtrongtỷtrọngchovaytheotàisảnđảmbảo,tỷt r ọ n g chovaycótàisảnđảmbả ol u ô n đ ư ợ c duytrìở mứccaovàtăngđềuquacácnăm(từ86,9%trongnăm2016đến91,47%t rongnăm2018).Đâycóthểcoilàmộttính i ệ u đángmừngđốivớichinhánh,kếtquảtrêncũngth ểh i ệ n đ ư ợ c sựcốgắngvàý thứcchấphànhquychếtíndụngcủacáccánbộtíndụngngânhàng.
Danhmụcchovayt h e o tàisảnđảmbảocủaVietinbank HoànKiếmgiaiđoạn2015-2018 Đơnvịtính:tỷđồng,%
2018,tỷl ệ dưnợchovayKHDNngắnhạntăngổnđ ị n h ( c h i ế m t ỷ t r ọ n g t ừ 30,02%vàonă m2016đến41,71%t ổ n g dưnợchovayKHDN)tươngđươngvớimứctăng112t ỷ đồng,điềunà ygiúpchoNgânhàngVietinbankHoànKiếmngàycàngcónhiềuđiềukiệnđểpháttriểnchiềusâu,đápứngđượcnhucầuvayvốnngắnhạntrênđịabàn,vànguồnvốnvaynàythườngđ ư ợ c sửdụngđ ểđầut ư mởrộngsảnxuất,tăngcườngtrangt h i ế t bị thúcđẩysảnxuấtpháttriểnmạnhm ẽ , vữn gchắc,gópphầnnângcaoh i ệ u quảvốntíndụngcủaNgânhàng,tạoranguồnthunhậpổnđịnh.Dư nợtrungvàdàihạngiảmmạnhvềt ỷ t r ọ n g nhưngvẫnchiếmtỷtrọngcao(chiếmbìnhquânkhoản g55%)t ổ n g dưnợ.Nguồnvốnchovaytrungvàdàihạntuymanglạilợinhuậncaochongânhàngnh ưngcũngtiềmẩnnhiềurủiro,dovậy,nhữngnămgầnđây,Chinhánhđangthựch i ệ n th eo chínhs ách chovayantoàn,nênđẩymạnhchovaycácsảnphẩmngắnhạn.
Thựchiệnquảntrịrủirotíndụngtronghoạtđộngchovaykháchhàngdoanhngh iệptạiNgânhàngTMCPC ô n g thươngViệtNam– ChinhánhHoànKiếm
NhậndạngrủirochovaycủaVietinbankHoànKi ếm l à quát rì nh xuyênsu ốt liêntụct ừ lúccánbộtíndụngnhậnhồs ơ , thẩmđ ị n h khoảnvayvàkiểmtragiámsátsaukhichovay.Việc thẩmđịnhvàchovayđốivớiKHDNcủaVietinbankHoànK i ế m đ ư ợ c cánbộtíndụngthựch i ệ n đầyđủcácquytắct ừ việcthẩmđ ị n h mụcđíchxinvay,t r á c h nhiệmtrảnợcủaKH,nănglựcph áplý,đánhgiácácchỉtiêutàichính Việcgiámsátsaukhichovayđ ư ợ c thựchiệnđị nh kỳ.
CánbộtíndụngcủaVietinbankHoànKi ếm tiếpnhậnhồsơxinvaycủaKHDN.Tronghồs ơcóđầyđủcácthôngtinnhưthôngtincơbảnvềKH,tìnhhìnhtàichínhh i ệ n tại,mụcđíchvayvốn,hồsơtàisảnthếchấp,cơsởhoàntrảlãi,gốcvàkếhoạchtrảnợsẽđ ư ợ c CBTDsửdụngt h ê m m ộ t s ốnguồnthôngtinđểk i ể m tralại.
SauđóCBTDtiếnhànhthẩmđ ị n h nhucầuvốnthựcs ự , tínhkhảthi,h i ệ u quảcủadựán ,phươngánvayvốn,khảnăngtrảnợ,đ ị n h giátàisảnbảođảmvànhữngrủirocóthểxảyra.CBTDđ ư a raýkiến củamìnhvềviệccấptíndụngsauđót r ì n h lãnhđạophòngtíndụng,lãnhđạophòngt índụngtáithẩmđ ị n h ( n ế u cầnthiết)vàghiý k i ế n đồngý hoặckhôngđồngý cấptíndụngt r ì n h Giámđốchoặcphógiámđốcphụt r á c h tíndụngphêduyệt.Đốivớinhữngm ó n vayvượtqu yềnphánquyết,Chinhánhthẩmđ ị n h vàt r ì n h VietinbankH ộ i sởthôngquaBantíndụng,Ban tíndụngtáithẩmđ ị n h hồsơvayvốnvàđ ư a raý k i ế n thammưuTổnggiámđốcđ ồ n g thờisẽr athôngbáovềviệcđ ồ n g ýhoặct ừ c h ố i cấptíndụng.Cácchinhánhthựchi ện việcchovay,thun ợtheođúngthôngbáocủaTổnggiámđốc.
Trongquát r ì n h thẩmđ ị n h t r ư ớ c khichovayCBTDcũngnhưcáccấplãnhđạocóthể pháth i ệ n ranhữngrủirotiềmẩncủanhữngmónchovayđểtừđóyêucầuvềtàisảnbảođảmcũngn hưđ ư a rađiềuk i ện choKHDNcủaVietinbankHoànK i ế m Tuynhiên,đốivớinhữngmónvay nhỏhơnmứcđ ư ợ c phâncấpphánquyếttíndụngt h e o quyđ ị n h củaVietinbank,CBTDđềxu ấtchovayvàlãnhđạophònggiaodịchhoặctrưởngphòngtíndụngkýt r ì n h Giámđốcquyếtđ ị n h giảingânmàkhôngcầnphảiquabộphậnthẩmđ ị n h độclập.Điềunàysẽlàmtăngrủirochonhữ ngkhoảnvaynhỏkhimàCBTDkhôngđủtrình độchuyênsâuhaysuythoáivềđạođức.
Quát r ì n h thẩmđ ị n h quyếtđ ị n h chovayngoàinhữngthôngtinKHcungcấphaydoC BTD,cánbộthẩmđ ị n h t ự thuthậpthìVietinbankHoànKi ếm cònsửdụnghệthốngthôngtintại TrungtâmphòngngừavàxửlýrủiroVietinbank- lànơitậptrungxửl ý vàcungcấpcácthôngtinvềKHcủatoàn hệthốngVietinbank.Đâylànguồn dữliệurấtquant r ọ n g phụcvụt rự c tiếpyêucầuhoạtđ ộ n g kinhdoanhtr on g nộibộVietinban kvàcungcấpthôngtinKHkịpthờiđốivớiTrungtâmthôngtintíndụng(CIC),gópphầnt r o n g cô ngtácquảnl ý kinhdoanhvàquyếtđ ị n h tíndụng.
HiệntạiVietinbankđãkýhợpđồngcungcấpdịchvụvớiCIC,theođóVietinbankHoànK i ế m chophépm ỗ i đơnvịtrựcthuộccómộtsốCBTDđượcquyềnt r ự c tiếpđểtruycậpvàohệt hốngthôngtintíndụng,kiểmtrathôngtinliên quanđếnKH,việcphảnhồitrảlờicủaCICrấtkịpthờigópphầnchocôngtácthẩmđịnh,đảmbảoh i ệ u quảtrướckhiquyếtđ ị n h chovay- mặcdùthôngtintừCICcònrấtsơsài,chưađ ư ợ c cậpnhậtthườngxuyên,phídịchvụhỏitint ư ơ n g đốic a o CôngtácphòngngừarủirotạiVietinbankHoànKi ếm bêncạnhviệcdựavàonguồnth ôngtintừCICđốivớicácKHdoanhnghiệpvừavànhỏ,cònlạiphầnlớncácthôngtintàichínhcủaK HđềudựavàoCBTDxuốngkiểmtratạiđơnvị.CácthôngtinvềKHđ ư ợ c CBTDthuthậptừrấtnh iềunguồnkhácnhauvàsựsâusátamhiểuđịabànquảnlýcủaCBTD.
Thôngquaquát r ì n h thuthậpthôngtinNHsẽb i ế t đ ư ợ c chínhxáctìnhhìnhtàichính,đ iềukiện kinhdoanhvàuytíncủaKH,từđósẽgiảmthiểurủirođángkểtrongquátrìnhchovayđ ốivớiKH.
Việck i ể m trathườngxuyêncácm ó n vayth eo đ ị n h kỳđểcóthểnhữngpháth i ệ n kị pthờivàcónhữngb i ệ n phápphòngngừarủiroxảyra.
VớikháchhàngDNthìcuốimỗiquý,yêucầuKHcungcấpbổsungthôngtinKH,cungcấpc ácbáocáotàichínhđểCBTDnhậplạit o à n bộthôngtintrênhệthốngchấmđiểmKHđểđánhgiálại KH.Ngoàira,VietinbankHoànKiếmcònthườngxuyênk i ể m tralạitàisảnbảođảmvàyêucầuK Hbổsungtàisảnbảođảmkhigiátrịtàisảnbảođảmbịsụtgiảm.N ộ i dungcụthểkiểm tragiámsátk hoảnvaynhưsau:
Thứnhất,kiểmtramụcđíchsửdụngvốnvay.Đốivớiviệck i ể m tranàyCBTDcóthểk i ể m traquahồsơ,chứngtừbằngcách:cóthểcùngtrưởngphòngtíndụngtiếnhànhk i ể m tramụcđíc hsửdụngvốnvay,vậtt ư đảmbảonợvaycủaKH;chứngtừ,hóađơnhạcht o á n ( c h i tiềnmặt,ch uyểnkhoản,chikhác );chứngt ừ thanhquyếttoán,thanhl ý hợpđồng.Ngoàira,CBTDcóthểk i ể m trathôngquak i ể m trahiệntrườngbằngc á c h thịsáttiếnđộthựchiện,thịsátvậtchất
Thứhai,k i ể m traphântíchh i ệ u quảvốnvay,tìnhhìnhtàichínhcủaKH.CBTDthườn gxuyênk i ể m tratiếnđộthựch i ệ n phươngán,phântíchhi ệu quảtìnhhìnhtàichính,tìnhhìnht hựch i ệ n kếhoạchsảnxuấtkỉnhdoanh,phântíchbảođảm tíndụng N ế u nhữngyếutốtrêncób i ế n độngảnhhưởnglớnđếntìnhhìnhtrảnợcủaKH,CBTD cóý k i ế n báocáotrưởngphòngtíndụngt r ì n h GiámđốcđểcùngKHtìmcáchgiảiquyếtkhắcp hục
Thứba,k i ể m tracácb i ệ n phápbảođảmtiềnvay.Đ ố i vớinhữngtàisảnbảođảmlàmáy móc,t h i ế t bị,nhàxưởng CBTDphảithườngxuyênk i ể m tratrênhồsơbảođảmtiềnvayvàkiể m tratàisảntạih i ệ n trườngđểkịpthờixửlýcácvấnđềphátsinhnhưmấtmát,hưhỏng,giảmgiátrị ,cósựchuyểnđổisởhữu,ngườisửdụng,bảoquản,mụcđíchsửdụngcósựthayđổi,nhữngbi ến độ ngvềgiátrịtàisảndotăng,giảmgiáthịtrường,dokhaithácsửdụng,bảoquảntàisản.Đ ố i vớitrườn ghợpđảmbảol à bảolãnhbênthứba,CBTDthườngxuyênk i ể m trat h e o dõinănglựctàichínhc ủabênthứbađểđảmbảothựch i ệ n nghĩavụcủabênthứbakhicóyêucầu.
ViệckiểmtrathườngxuyênnàygiúpchoVietinbankHoànK i ế m kịpthờipháth i ệ n ra nhữngkhoảnvaycódấuh i ệ u rủirođểkịpthờixửlý.Tạimỗiđơnvịt r ự c t h u ộ c , tùyt h e o sốlư ợngKHdoanhnghiệpvừavànhỏcóquanhệvayvốncóthểbốtrímộthaynhiềuCBTDgiámsátvàth eodõicácKHdoanhnghiệp,yêucầuKHcungcấpđầyđủthôngtinkhikhoảnvayđócónhữngdấuh iệubấtthường.
(1) Đo l ườn g r ủ i r o t r o ng ch o v a y b ằng mô h ì n h x ếp h ạng t í n d ụng n ội bộ Đểđolườngđ ư ợ c rủirotíndụngnóichungvàrủirochovaynóiriêng,VietinbankHoàn
K i ế m h i ệ n nayđangsửdụnghệthốngxếphạngtíndụngnộibộ.Theođó,việcchấmđiểmdựatr ênmộtsốchỉtiêuchínhnhư:lợinhuậnsauthuế,khảnăngthanht o á n ngắnhạn,t ỷ suấtt ự tàitrợcủ adoanhnghiệp,t ỷ l ệ nợxấutạiVietinbankvàmứcđộviphạmphápluậtcủadoanhnghiệp Tương ứngvớim ỗ i chỉt i ê u , KHsẽđ ư ợ c xếphạngmộtmức(A,B,hoặcC).Tổnghợptấtcảcácchỉtiê usẽđ ư a rakếtquảxếphạngcuố icùngcủatừngKH,t ừ đótừngKHsẽđ ư ợ c hưởngmộtchínhs ách chếđộriêngtươngứng.
AAA AA A BBB BB B CCC CC C D
Theosơđồtrênthìt a thấy,t r o n g phântíchdoanhnghiệpVietinbankHoànK i ế m đãk ếthợpsửdụngphươngphápđ ị n h lượngvàápdụngmôhình“HệthốngchấmđiểmxếphạngKhác hhàng”đốivới100KHcóquanhệvớiNH.HệthốngxếphạngRRTDVietinbankHoànKiếmápdụ ngcó7 nhóm(mức):Chấtlượngcao/Chấtlượngtốt/Chấtlượngđạtyêucầu/Cầnt h e o d õ i /
Bước1:Thuthậpthôngtinvềtìnhhìnhtàichính,hoạtđ ộ n g sảnxuấtkinhdoanhcũngnhư cácthôngtinvềmôitrườngkinhtế,môitrườngngànhvàm ô i trườngnộibộcủaDN.
Việcxácđ ị n h ngànhnghềkinhdoanhcủaKHdựavàohoạtđộng sảnxuấtkinhdoanhchí nhcủaKH(đemlạidoanhthutrên50%t r o n g 3 nămliêntụccủaKH).TrườnghợpKHkinhdoan hđangànhnhưngkhôngcóngànhnàodoanhthutrên50%thìVietinbankHoànKiếmsẽc h ọ n ngà nhnàocótiềmnăngpháttriểnnhấttrongtươnglai.
Việcxácđịnhquymôcủadoanhnghiệpphụthuộcvàongànhnghềkinht ế màKHđangho ạtđộng.CácchỉtiêucầnquantâmnhưVCSH,sốlượnglaođộng, doanhthuthuần,t ổ n g tàisảnđểxácđ ị n h quymôcủadoanhnghiệplàlớnhaynhỏ.Cầnxácđ ị n h xeml o ạ i hìnhcủadoanhnghiệplàdoanhnghiệpcóvốnnướcngoài,doanhnghiệpnhànướchayl o ạ i hìnhdoanhnghiệpkhác.
Cácchỉtiêutàichính:Việcđánhgiáyếut ố tàichínhcủaDNdựatrênphươngphápđịnhlư ợngquaviệcphântíchBCTCnămgầnnhất,baogồmcácnhómchỉt i ê u : Nhómchỉtiêuthanhkhoả n,nhómchỉtiêuhoạtđộng,nhómchỉtiêuđònbẩyvànhómchỉtiêukhảnăngsinhlời.
(Nguồn:VietinbankHoànKiếm)Tr ongmỗinhómchỉtiêuởbảngtrêncómỗinhómchỉtiêuriêngthìVietinbankHoànKiếmsẽtínhtỷt rọngbằngnhauchomỗichỉtiêuriêngđótheotỷ trọngcácchỉtiêutàichínhở bảngt r ê n
Cácchỉtiêuphitàichính:Cácchỉtiêuphitàichínhthườnggồm5chỉtiêu:lưuchuyểntiề ntệ,t r ì n h độquảnlý,quanhệtíndụng,m ô i trườngkinhdoanh,cácđặcđiểmhoạtđ ộ n g khác.
Bước5:Saukhitổnghợp,tínhđiểmNHcăncứvàxếphạngKH.Tùyt h e o mứcđộquantr ọngmàgiữacácchỉtiêuvànhómchỉtiêucótrọngsốkhácnhau. tiêuphitàichínhtươngứng)xtrọngsố Bảng3.8.TrọngsốcácchỉtiêutàichínhtạiVietinbankHoànKiếm
Căncứtổ ng điểmđạtđượcđểxếploạidoanhnghiệptheomứcđộrủirotăngdầntừ AAA (Rủirothấpnhất)đếnD(Rủirocaonhất).Chitiếttheophụlục2
Saukhixếphạnglạikhoảnvay,tùymứcđộvàtìnhhìnhVietinbankHoànKiếmsẽcónhững b i ệ n phápthíchhợpđốivớitừngKHhoặcl o ạ i hình,nhómKH.Khoảnvaybịxuốngnhóm2,3– b i ệ n phápphòngngừa:tăngcườnggiámsátkhoảnvay,ràsoátTSBĐ,hoànthi ện hồsơpháplý cầnthiết: đảmbảochặtchẽvàđầyđủ.Khoảnvaybịxếpxuốngnhóm4 , 5 – b i ệ n phápkhắcphụcnhư:bổsungTSBĐ,cơcấunợ,thuhồinợ.Khoảnvaybịxếpxuốngnhóm6 ,
7 – b i ệ n phápxửl ý như:cácb i ệ n phápkhuyếnkhíchtrảnợ,phátmạitàisản,bánnợ,xửlýrủiro,kh ởikiện.(2)Đol ư ờ n g cácchỉtiêurủirotrongchovay
VietinbankHoànK i ế m tăngtrưởngdưnợc h o vayliêntụcquacácnămt ừ 2016t ớ i n ăm2018,tuynhiênvớiphươngchâmtăngtrưởngdưnợchovayđiđôivớicủngcốvànângcaochấtl ượngtíndụng,dođótốcđộtăngtrưởngdưnợphùhợpvớitìnhhìnhpháttriểnkinhtế- xãhộiđịaphươngvàtốcđộtăngtrưởngnguồnvốnhuyđộng.Điềunàychomứctăngtrưởngdưnợc hovaykhôngnóng,trongkhiđókhảnăngquảnl ý vàgiámsátcáckhoảnvaycủachinhánhtănglênđ âylàmột yếutốant o à n trongcôngtácquảnl ý rủirochovaycủachinhánh.
2018kháổnđ ị n h kểcảtheo kỳhạnvàth eo thànhphầnkinhtế,đ ồ n g thờicósựchuyểndịch t h e o hướngtíchcực.
• Phânloạinợvàtỷlệnợxấu Đểphụcvụchocôngtácquảnl ý chấtlượngvàrủirochovay,VietinbankHoànKiếmthườ ngxuyênthựch i ệ n phânloạinợ,đánhgiákhảnăngtrảnợcủaKH.Theođónợvayđ ư ợ c phânlo ạit h e o 5 nhómnhưsau:Nhóm1:Nợđủtiêuchuẩn;Nhóm2:Nợcầnchúý;Nhóm3:Nợdướitiêu chuẩn;Nhóm4:NợnghingờvàNhóm5:Nợcókhảnăngmấtvốn.
Theoc á c h phânloạinày,cáckhoảnnợ(kểcảcáckhoảnnợtronghạnvàcáckhoảnnợcơc ấulạithờihạntrảnợtronghạnt h e o thờihạnnợđãcơcấulại)màVietinbanknơichovaycóđủcơsở đểđánhgiálàkhảnăngtrảnợcủaKHbịsuygiảm,thìVietinbanknơichovaychủđộngphânloạicá ckhoảnnợđóvàocácnhómnợrủirotươngứngvớimứcđộrủiro.Chínhvìvậy,khikhoảnnợtronghạ ncóbiểuh i ệ n tiềmẩnrủirosẽđ ư ợ c chuyểnsangcácnhómnợtươngứngvớimứcđộrủiro.Thô ngquaviệcphânl o ạ i nợt h e o 5nhóm,đãđánhgiáchínhxácchấtlượngcáckhoảnnợtheomức độrủirocóthểxảyra.
Tỷl ệ nợquáhạnl àmột t r o n g nhữngchỉtiêuđánhgiánhữngrủirotíndụngmàngânhàng phảiđốimặt.Mặcdùvậy,t r o n g hoạtđ ộ n g tíndụngcủangânhàng,nợquáhạnlàmộth i ệ n tượ ngtấtyếu,khôngthểtránhkhỏi,chỉcóthểhạnchếchứkhôngthểtriệttiêuhoàntoàn.Điềuquantrọn glàphảigiảmtỷlệnợquáhạnđếnmứcthấpnhất.Bảng3 9 thểh i ệ n tìnhhìnhnợquáhạntạiVietin bankHoànK i ế m giaiđ o ạn 2016-2018:
Chi nhánh KHDN Chi nhánh KHDN Chi nhánh KHDN Chi nhánh KHDN
Quabảngsốliệucóthểthấyrằngtỷlệnợquáhạntrêntổngdưnợcủachinhánhtươngđốithấ p.Năm2016,tỷl ệ nợquáhạncủaChinhánhl à 0,36%,đếnnăm2017là0,41%,năm2018cóxuh ướngtăngmạnhlên1,35%,mứctăngtuyệtđốilêntới58tỷđồng,tỷlệnàythờiđiểm30/09/2019là 1,28%.Dưnợtíndụngcủat o à n chinhánhcóxuhướnggiảmtuynhiênnợquáhạnlạicóxuhướngt ăng.Điềunàythểh i ệ n hoạtđộngtíndụngcủachinhánhđốivớikháchhàngDNchưathựcsựđạth i ệ u quảtốt.Tuynhiên,cóthểthấyrằng,t ỷ lệnợquáhạnđốivớiKHDNquacácnămthườngcóxuhư ớngcaohơnsovớit ỷ l ệ nợquáhạnchungcủat o à n chinhánh.Nguyênnhânl àdotìnhhìnhsảnxu ấtvàtàichínhcủaDNcòngặpnhiềukhókhăn,hiệuquảkinhdoanhthấpdẫnđếnnợnầnkéodài,khô ngthanht o á n vốnkịpthời,trảnợkhôngđúnghạnchongânhàng.
Tỷl ệ nợxấut r o n g chovaykháchhàngDNVietinbankHoànKi ếm đ ư ợ c thểh i ệ n d ướibảng:
Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dưnợ
Quabảngsốliệu3.10cóthểthấyrằng,t ỷ l ệ nợxấutrêntổng dưnợkháchhàngDNtạiViet inbankHoànK i ế m giaiđ o ạ n 2016-
2017kháổnđịnh,dướimức0 , 5 %.Năm2016,t ỷ l ệ nợxấul à 0,35%đếnnăm2017tănglên0,3 7%,năm2018l à 0,17%nhưngsangnăm2019tăngvọtthành1,44%dokhoảnnợnhóm2 thờiđiể mcuốinăm2018đãchuyểnsangnợnhóm3 vàtiếptụcchuyểnnhómnợtrongnăm2019.Vietinba nkHoànK i ế m nhậnd i ệ n đ ư ợ c nhiềurủirot r o n g năm2018vìvậythắtchặtviệcchovayvốn đốivớicácdoanhnghiệpkinhdoanhtrong lĩnhvưcbấtđộngsản.Điềunàymặcdùlàmtăngtínhan t o à n choChinhánhnhưngcũngmanglạinhữngbấtl ợ i choVietinbankHoànKi ếm vìđánhmất nhiềuKHDNtiềmnăng.Vìvậy,trongthờigiantớiChinhánhphảiluôntăngcườngcácbiệnphápn ângcaochấtlượngtíndụngkháchhàngdoanhnghiệpvừavànhỏngayt ừ banđầuvàthựchiệnquyế tliệtcácb i ệ n phápđóđểgiảmt h i ể u t ỷ l ệ nợxấut ớ i mức thấpnhấtcóthểnhưngcũngcầnđảmbảotăngtrưởnglợinhuậncũngnhưđạtđ ư ợ c nhữngchỉtiêuv ềkháchhàng.
(3)Đo l ườn g r ủ i r o b ằng mô h ì n h ước t í n h t ổ n t h ấ t t h e o Ba s e l II
NHNNViệtNamđãđưaralột r ì n h triểnkhaiBaselIItronghệthốngNHTMt h e o 2giai đ o ạ n cụthể,baogồm:
+ThíđiểmápdụngBaselIItại10ngânhàngbaogồmVietcombank,VietinBank,BIDV,M B,Sacombank,Techcombank,ACB,VPBank,VIBvàMaritimeBank.Chươngt r ì n h th íđiểmbắtđầutừtháng2/2016,mụctiêul à đếnc u ốinăm2018cácngânhàngnàyphảicơb ảnđápứngcácyêucầucủaBaselII.
+Đ ế n năm2020cơbảncácNHTMcómứcvốntựcót h e o chuẩnmựccủaBaselII,t r o n g đócóí t nhất12-
15NHTMápdụngthànhcôngBaselII(theonghịquyếtcủaQuốch ộivềKếhoạchcơcấul ạinềnkinhtếgiaiđoạn2016-2020ngày8/11/2016).
Trảiquabagiaiđoạntronglột r ì n h tăngvốn,đếnthờiđiểm31/12/2016,hệsốCARcủah ệthốngNHTMViệtNamđãđạttrên9%t h e o Thôngt ư 13/2010/
TTNHNN.Tuynhiêndocáchtínht h e o tiêuchuẩnViệtNamcósựkhácb i ệtnênn ếucăncứđún gt h e o nhữngquyđ ị nhc ủaỦybanBaselđ ư a rathìsựant o à n củahệthốngNHTMViệtNamv ẫncòntồntạim ộtsốvấnđềcầnxemxét,baog ồmmộtsốvấnđềsau:
+Xuấthiệnnhữngdấuh i ệubấtổn“ẩnmình”sauviệcđảmbảoCARtốithiểu.Ngoàiramộ tsốngânhànglạicóhệsốCARtăngcaobấtthường(VídụTPBnăm2009cóhệsốCARlênt ới30,19%trongkhiđól à thờiđiểmmàTPBđanggặprấtnhiềukhókhăn).CARtăngcao bấtthườngphảnánhkhảnăngxuấth i ệnnhữngdấuhiệubấtổntronghoạtđộng.
+HệthốngNHTMcódấuh i ệu“đảonợ”;Trongbốicảnhkinhtếvĩmôgặpnhiềukhókhăn doảnhhưởngcủasuythoáikinhtếvàcácdựbáobiquanvề triểnvọngphụch ồi,năm2011đãbộclộnhiềuđiểmyếucủahệthốngngânhàngViệtNam. Cóthểnhậnthấykhităngtrưởngtíndụngchỉđạtmứcthấpthìgiátrịcủacáckhoảnnợquáhạ n,nợxấulạităngmạnh.Tỷlệnợxấucóxuhướngtăngcaochothấyrủirotíndụngđangngày mộtgiatăngtrong hệthốngngânhàng.
+Cósựkhácb i ệtt r o n g cách tínhCARcủaViệtNamvàthếgiới;Mặcdùcácsốliệutron gnướctừphíaNHNN,cácNHTMvàỦybanGiámsáttàichínhquốcgiađềuchothấyphầnl ớncácNHTMViệtNamđềucóCARlớnhơn9% Tuynhiên,tỷlệCARc ủacácngânhàng ViệtNamtươngđốithấpsovớicácnướct r o n g khuvực.Đ i ề unàychothấycácNHTM ViệtNamvẫnchưathựcsự“đủvốn”t h e o tiêuchuẩnquốctế.
Ngaysaukhiđ ư ợ c NgânhàngNhànước(NHNN)chọnl à 1 t r o n g 10ngânhàngđầuti ênthíđiểmthựchiệntriểnkhaiHiệpướcVốnt h e o chuẩnBaselII,VietinBankđãc h ủ độngng hiêncứunhằmđổim ới,sángtạotrongquát r ì n h triểnkhaiápdụngchuẩnBaselIIvàohoạtđộngq uảntrịrủiro.Bêncạnhđó,tiếnđộthựch i ệncácdựáncũngđượcVietinBankđ ẩ ymạnhnhằmứn gdụngnângcaohiệuquảhoạtđộngvàl ợithếcạnhtranhtrêntrườngquốctế.
VietinBanknghiêncứuvàhoànthànhDựánMôhình3 vòngk i ểms o á t t h e o thônglệqu ốctế.TừquýIII.2015,VietinBankđãứngdụngkếtquảvàoc ô n g tácquảntrịđiềuhành.Từđó,ph ântách t r á c h nhiệmrõràngvềquảntrịrủirogiữacácvòng;nângcaosứcmạnhtổngthểcủatrong quảntrịrủirotừcấpgiaodịchđếnkhungquảntrịt o à n hàng;giảmt h i ểusựphântánt r o n g dữk i ệnvềrủiro;bảođ ả mk i ểmsoáttoànbộcáclĩnhvựct r ọngyếucủangânhàng.
Theođó,c ô n g tácquảntrịrủirođ ư ợ cVietinBankthựch i ệnm ộtc á c h chủđ ộ ngv ớisựphốihợpchặtchẽtừcácđơnvịtại3 vòng,từkhâuthiếtlập,giámsátđếnchủđộngnhậnd i ệnc ácrủirotrọngyếuđãđượcVietinBanktriểnkhaitừđógiúpđư a racácgiảiphápquảntrịrủirophùh ợp. Đốivớicácgiảipháph i ệnđạihóa,VietinBanktiếptụcpháttriểnvànângcấpcáchệthống côngnghệthôngtinvàcơsởdữliệutheophươngpháptiêntiếnnhấtđểhỗtrợc ô n g tácquảntrịrủi roh i ệntạicũngnhưtạotiềnđềtiếnđếnnhữngchuẩnmựccaocấphơn.
MộttrongnhữngthànhcôngvềpháttriểngiảiphápquảntrịrủirotạiVietinBankl à xâydựn gHệthốngQuảnl ý Hồsơrủiro( R i s k profile).Hệthốngnàygiúpnhậnd i ệnphạmvivàmứcđộr ủirođểcób i ệnphápk i ểms o á t vàkếhoạchhànhđ ộ ngphùhợp.
Cuốinăm2017,VietinBanktiếptụcxâydựngHệthốngTínhtàisảncórủiro(RWA)đápứ ngyêucầuphươngphápluậnvềcấutrúcdữliệu,thuậttoánvàphươngpháptínhtàisảncórủirothe oThôngtư41/2016/TT-NHNN.
Tuynhiên,nềntảngquantrọngnhấtđểquảntrịrủirothànhcônglàbảođảmnguồnnhânlự cchấtlượng.VietinBankđãvàđangnângcaochấtlượngnhânsựthôngquatuyểndụngcánbộcónă nglực,traud ồikinhnghiệmvàđàotạocánbộkhithựchiệndựán.Độingũcánbộquảntrịrủirocủa VietinBankhiệnnaylànhữngchuyêngianòngcốtđốivớitừnglĩnhvực,l o ạihìnhrủirocủangânh àng.
TrọngtâmvềquảntrịrủirotronggiaiđoạntiếptheocủaVietinBanklàhoànthànhchương t rì nh BaselIItheo k ế hoạchngânhàngđãđềravàứngdụngvàocôn g tácquảntrịđiềuhành.Tro ngđó,mụctiêuquantrọngl à hoànthànhcáchạngmụcnhằmtuânthủThôngt ư số41/2016/TT- NHNNquyđ ị nhtỷlệant o à n vốn(CAR)đốivớingânhàng,chinhánhngânhàngnướcngoài.Đồ ngthời,VietinBanktiếptụcứngdụngICAAPnhằmđánhgiáhiệuquảhoạtđộngcóđiềuchỉnhrủir o.
Cóthển ó i , c ô n g tácquảntrịrủirotạiVietinBankđangdầnđư ợ choànthiệnvàtiệmcận cácyêucầuth eo thônglệquốctế.Năm2020,VietinBanksẵnsàngđápứngcácchuẩnmựcBaselI Itheo địnhhướngc ủaNHNN
Hiệnnay,hoạtđộngchovaylàhoạtđộngđemlạinguồnthunhậpchủyếucủaVietinbankH oànK i ế m Hoạtđộngkinhdoanhngàycàngkhókhăn,cùngvớinhữngáplựcvềchỉtiêutăngtrư ởngdưnợchovay,đòihỏiphảicónhữngb i ệ n phápquảnlýrủirotốtđểchốngđỡđ ư ợ c vớicácb i ế n độngcủamôitrườngkinhdoanh.Nguyên nhândẫnđếnrủirochovaytạichinhánhtrongthờigiangầnđâychủyếuxuấtphátt ừ phíaKH,dolựa chọn sailầmvềKHhoặcdoKHsuygiảmkhảnăngtàichínht ro ng quátrình vayvốn,dẫnđếnrủir ochovay.Dovậy,đểkiểmsoátngănngừarủirochovay,côngtácthẩmđ ị n h KH,thuthậpthôngt invềKHl u ô n đ ư ợ c VietinbankHoànK i ế m quantâmt ừ khâuphântíchđánhgiábanđầuđểl ựachọnKH,đếnkhâutheod õ i , ki ểm s o át KHtrongkhisửdụngvốnvayvàcuốicùngl à xếph ạngtíndụng,phânl o ạ i KHđểđưaram ộ t chínhs á c h KHcóchọnlọc.Thôngquac ô n g táct hẩmđịnhKH,khôngnhữnghạnchếđ ư ợ c việcKHsửdụngvốnvaysaimụcđíchmàcònxemxéth i ệ u quảcủakhoảnvay,t ừ đóđánhgiáđượcchấtlượngtíndụngvàphânhạngtíndụngchínhxáchơ n;tìmranhữngngườivaycótriểnvọngtốt,lo ại trừngaytừđầudanhmụccácKHvayvốnquámạoh iểm,cókhảnăngtiềmẩnrủirođạođức,rủirothịtrường,rủirotàichínhc a o ; xácđ ị n h đ ư ợ c c á c KHcótínnhiệm,KHchưađủtínnhiệmđểcóchínhsách,bi ện pháptíndụngphùhợpvớitừngđối tượngKH.TrêncơsởđógópphầngiảmáplựcquátảiđốivớiCBTD,rútngắnthờigianthẩmđ ị n h v àquyếtđ ị n h chovaynhằmmởr ộ n g tíndụng,gắnliềnvớinângcaochấtlượngtíndụng,hạnchếrủ iro.
Bêncạnhđó,chinhánhthườngxuyênt ổ chứccáckhóađàotạonghiệpvụchonhânviênm ớivàcácđợttậphuấn,nângcaot r ì n h độchuyênm ô n khicósựthayđổit r o n g cácquyđịnh,qu yt r ì n h nghiệpvụcũngnhưcácchínhs á c h cóliênquanđếnhoạtđ ộ n g chovaycủaVietinbank
Từkếtquảviệcnhậndạngvàđolườngrủirochovay,tùyt h e o tínhchất,mứcđộrủiroxácđị nhđốivớitừngmó n vayđểcóhướngxửlýrủirohợplý.
Mộtlà,trongquát r ì n h thẩmđịnht r ư ớ c khichovaypháth i ệ n ram ó n vaytiềmẩnr ủirolớn.Lúcnày,VietinbankHoànKi ếm quyếtđ ị n h khôngchovayhoặccóchovaynhưngsửd ụngnhiềubi ện phápphòngngừacụthểl à yêucầutàisảnbảođảmvàtríchlậpdựphòngrủiro.
Bảođảmtiềnvayvừalànguồnthunợ,vừacóýnghĩatácđộngđếnviệcthựch i ệ n nghĩavụt rảnợcủaKH,vìvậygiátrịcủacáckhoảnbảođảmphảilớnhơnnợgốcchưathanhtoán.Đểcóthểbán đượctàisảnkhicầnthiết,đòihỏikhichovayvốncótàisảnbảođảmNHphảit h i ế t lậpđầyđủcácc ơsởpháplýđểsaunàycóquyềnưutiêntrongviệcxửlýtàisảnbảođảmvàtàisảnbảođảmphảicóthịt rườngtiêuthụ. Đểđảmbảomởr ộ n g hoạtđ ộ n g chovayvàhạnchếrủiro,m ỗ i CBTDphảinắmđư ợc c ácyếutốchínhđảmbảotínhantoàncủacáctàisảnbảođảmnhư:tínhphápl ý củatàisảnbảođảm;t í n h ổnđ ị n h vềgiátrịcủatàisảnbảođảm(hoặckhảnăngtàichínhcủangườibảolãnh);tínhthanhk hoảncủatàisảnbảođảm,tứcl à việcnhanhchóngchuyểntàisảnbảođảmthànhtiềnhoặckhảnăngs ẵnsàngthựch iệnnghĩavụbảolãnh.Trênthựctế,việcxácđịnhgiátrịtàisảnbảođảmcủaCBTDcần dựatrêncácyếutốnhưđiềukiệnvềvịtríđịalý,kinhtế,yếutốtâmlý,tậptụccủađịaphương,mốiqu anhệcủanhữngngườixungquanhvàyếut ố b i ế n độngtrongtươnglai.Đâylànhữngyếutốnhạyc ảmđòihỏiCBTDphảicók i ế n thứccậpnhậtvềmọilĩnhvựcliênquan,amhi ểu tìnhhìnhbiếnđộ ngcủabấtđộngsảntrênthịtrường,phongtụctậpquáncủanhândânđịaphương.
Thựchiệncácquyđ ị n h h i ệ n hànhvềbảođảmtiềnvay,hầuhếtcáckhoảnchovayđốivớ ic á c l o ạ i hìnhdoanhnghiệp,hộsảnxuấtkinhdoanhtrênđịabànđềuphảithựchiện cácbiện ph ápbảođảmbằngtàisản.
Tríchlậpdựphòngrủirol à m ộ t t r o n g nhữngb i ệ n phápphòngngừarủiroxảyravàlà nguồndựphòngđếxửlýrủirokhirủirochovayxảyra.Tỷlệtríchlậpdựphòngtrênt ổ n g dưnợcàn gl ớ n càngthểhiệnchấtlượngtíndụngcàngthấp.Chínhvìvậyđâycũngl à mộtchỉtiêuđánhgiáđ ư ợ c mứcđộrủirotíndụng.
Bảng3.11:Tríchlậpdựphòngr ủirochovayKHDNVietinbankHoànKiếm2016-2018 ĐVT:Tỷđ ồ n g
Stt Chỉtiêu Năm2016 Năm2017 Năm2018
NhìnvàobảngtríchlậpdựphòngtrêncủaVietinbankHoànK i ế m chothấyt ổ n g mứctrí chlậpdựphòngl uô n b i ế n đ ộn g cùngch i ều vớisựbiếnđổicủatổngdưnợ.Tỷl ệdựphòngrủir osovớitổngdưnợquacácnămluônđạttừ0.07%-
Bướctiếpt h e o saukhitríchlậpdựphòngrủirotíndụng,CBTDcủachinhánhphảilậpkế hoạchtriểnkhai.Nhữngvấnđềchínhphảiđ ư ợ c nêuratrong kế hoạchnhư:nhữngvấnđềcủakhoảnvaylàgì;giảiphápxửlývấnđềnày;Cáchthứcthựch i ệ n giảip hápnày;Mụcđíchcóthểđạtđược,thuhồiđ ư ợ c khoảnvay.SauđóCBTDtiếpxúcvớiKHđểt h ỏ a ướcvớiKHvay,t r o n g đóghirõcácđiềukhoảnvàđiềuk i ệ n liênquanđếnviệctiếptụccáckho ảnvaynhằmtránhhi ểu lầmgiữahaibên.CBTDcóthểtưvấngiúpđỡKHtháogỡkhókhăn,ngănch ặntìnhtrạngsảnxuấtkinhdoanhngàycàngsụtgiảmtrầmt r ọ n g cóthểdẫnt ớ i phásản Tiếpt h e o đócầnphảiquảnlý,giámsátchặtchẽcáckhoảnvayt h e o dõithườngxuyêntìnhhìnhtàichínhc ủaKHhàngtháng,đánhgiálạiliêntụcmứcđộrủirocủakhoảnvay,đánhgiálạitàisảnbảođảm,đánh giálạikhảnăngtrảnợcủaKH Đốivớinhữngkhoảnvaykhôngtrảđ ư ợ c nợgốcvànợlãithìbiệnphápthườngđượcchi nhánhHoànKiếmsửdụnglàcơcấulạinợ,ápdụngchoKHđượcquyếtđịnhduytrìmốiquanhệtínd ụng.Đểđ ư ợ c cơcấulạikhoảnvay,KHphảichứngminhđượ c khảnănghoàntrảđầyđủcảgốclẫ nlãikhihếtthờihạncơcấulạivàkhiđóc h i nhánhsẽcób i ệ n phápgiámsátchặtchẽkhoảnvaynày: chủđộngđônđốcKHvaytrảnợlãivàgốcđúnghạn;thỏathuậnvớiKHđịnh kỳthunợphùhợpvới chukỳsảnxuất,kinhdoanh;hoặct h ỏ a thuậntronghợpđồngtíndụngvềviệcquámộtsốngàynhất đ ị n h màKHvaykhôngtrảvàkhôngcóvănbảnđềnghịgiahạnnợthìNHsẽchuyểnnợgốckhoảnv ayđósangnợquáhạn.
TrườnghợpKHkhôngthểkhắcphụcđượckhókhănvàđangđứngt r ư ớ c nguycơmấtkh ảnăngthanhtoán,buộcchinhánhHoànK i ế m phảidùngcácb i ệ n phápnhưthanhl ý tàisảnbảo đảm,quanhệvớicấpchínhquyềncủatỉnhđểtìmphươngántốiưuchoviệcthuhồivốn.
TrongnhữngnămquaVietinbankHoànKiếmđãxửlýcáckhoảnnợtồnđọng,bằngcácgiả iphápnhư:bánnợ,khaitháctàisảnbảođảmnợvay,yêucầubênbảolãnhtrảnợthay,khởikiện,xoán ợ,khoanhnợ… Đốivớicáckhoảnnợquáhạnpháts i n h donguyênnhânchủquancủacánbộchinhánh,Viet inbankHoànK i ế m đãápdụngcácbiệnphápđểthuhồinợnhư:trongtrườnghợpbántàisảnkhôn gthuhồiđủnợvaysẽquytráchnhiệmchocánbộ chinhánhphảitrảphầncònthiếu;hoặcápdụngcácb i ệ n phápvềhànhchínhnhư:phạtthiđua,khô ngchohưởnglươngkinhdoanh,chotạmnghỉviệcđểtậptrungvàothuhồinợxấuphátsinh,s o n g c hưacótrườnghợpnàocánbộtíndụngcủaVietinbankHoànK i ế m đếnmứcphảichuyểnhồsơđề nghịcơquanphápluậttruyc ứ u tráchnhiệmhìnhsựdoviphạmquyđịnhtrongchovay. Đốivớicáckhoảnnợquáhạnpháts i n h donguyênnhânkháchquan,ngoàitầmk i ể m so át củachinhánh,việcxửlýthuhồiđ ư ợ c thựch i ệ n theocácbướcsau:đônđốcthunợdần,xửl ý t àisảnbảođảmcủakhoảnvay,xửl ý bằngdựphòngrủiro,khoanhnợ,xoánợ…
Bảng3.12:TìnhhìnhsửdụngdựphòngđểxửlýrủirochovayKHDNVietinbankHoà nKiếm2016-2018 ĐVT:Tỷđồng
2018chothấy,t ỷ lệsửdụngquỹdựphòngđểxửl ý rủirochovaykháchhàngKHDNnăm2016là1 8%tuynhiên,trong2 nămgầnđâylànăm2017vànăm2018,t ỷ lệsửdụngquỹdựphòngđểxửl ý r ủirochovaykháchhàngDNtạiVietinbankHoànK i ế m đãcósựgiảmxuống,điềuđóchothấyrằn g,chinhánhđãchủđộngtrong việcđốcthúcnợquáhạn,nợnhóm5 cókhảnăngmấtvốn.Cụthể, năm2017,chinhánhchỉsửdụng13%quỹdựphòngđểxửlýrủirovànăm2018chinhánhsửdụng1 4%.Trongđócáckhoảnvayđượcxửlýrủirochủyếul àdocónhiềukhoảnvaykháchhàngđãgiảit h ể , phásảnhoặccótìnhhìnhkinh doanhquákhókhănkhôngcókhảnguồntrảnợ,mặtkháccónhiềuDNcónhữngkhoảnnợtồnđọngl âungàydovậytiềnlãipháts i n h lớn.
Đánhgiáchungcôngtácquảntrịrủirotíndụngtronghoạtđộngchovaykháchhàng doanhnghiệptạiNgânhàngTMCPC ô n g thươngViệtNam–ChinhánhHoànKiếm 81
Trênđâyl àm ộ t sốcácb i ệ n phápmàVietinbankHoànKi ếm đãvàđangthựch i ệ n để hạnchếrủirotronghoạtđộngtíndụng.Làmộtngânhàngthươngmạicổphần,khôngđượcsựtrợgi úpnhiềunhưcácngânhàngquốcdoanh,VietinbankHoànKiếmcócácbiệnphápphòngngừarủir otíndụngkháh i ệ u quả.Nhưhệthốngchấmđiểmvàxếphạngkháchhàngđ ư ợ c quyđịnhrấtcụt hểvàchitiếtcóthểđánhgiámộtcáchtươngđốichuẩnxác.
Quyt r ì n h tíndụngcủaVietinbankcũngđãthểh i ệ n đư ợc sựphântáchrấtrõràngt r á c h nhiệmcũngnhưnghĩavụcủatừngc ô n g đoạn,từngphòngban,từngvịtrí.Điểmkhácb i ệ t tr ongquyt r ì n h hoạtđộngtíndụngcủaVietinbankvớimộtsốngânhàngkhácđólàt á c h tíndụngra làmhaibộphận:Bộphậnkinhdoanhvàbộphậnhỗtrợ.Việct á c h ranhưthếđemlạichohoạtđộngtí ndụngnhiềuưuđiểm.Hồsơkháchhàngcũngnhưviệcquảnlý,theodõiđượcthựch i ệ n mộtc á c h chuyênt r á c h hơn.Banquảnl ý vàhỗtrợkinhdoanhngoàicácc ô n g việctrợgiúpphòngkinh doanhnhư:soạnthảocáchợpđồng,đicôngchứng,đăngkýgiaod ị c h đảmbảo… cũngnhưthựchiệnviệcnhắcnợvàbáonợđịnhkỳchokháchhàng.Tìnhhìnhhoạtđ ộ n g kinhdoa nh,tìnhhìnhthanhto án nợgốcvàlãicủakháchhàngđ ư ợ c t h e o dõisátsaohơnđồngthờiTSB Đcủakháchhàngcũngđượcđảmbảođểcóthểtránhchongânhàngnhữngthiệthại.
Tấtnhiên,việct á c h ranhưthếcũngcónhữngnhượcđiểmnhưviệckhôngphânđ ị n h rõr àngcácc ô n g việc,cósựmâuthuẫntrong phốihợplàmviệcdẫnđếnkhảnăngnhữngnguycơtừp híakháchhàngkhôngđượcpháthiệnvàcảnhbáos ớ m ĐâycũnglànhữngnhượcđiểmmàVietin bankHoànKiếmđangdầnkhắcphục.
Tronghệthốngngânhàngthươngmạicổphần,Vietinbankđượcđánhgiákhácaovềđộant o à n tronghoạtđộngđúngvớiquanđiểmcủanhữngngườithànhlậpngânhàng.Đól à m ộ t ngânh àngpháttriểnchủyếudựatrênviệcápdụngcácthànhtựuc ô n g nghệh i ệ n đ ạ i , Vàđiềuđócũng giúphệthốngVietinbanknóichungvàVietinbankHoànKiếmnóiriêngcótỷlệnợquáhạn,nợxấut rongnhữngnămgầnđâykhôngbịrơivàotìnhtrạngkhủngkhiếpnhưm ộ t sốngânhàngthươngmại khác.
ChinhánhHoànKi ếm nhưđãphântích,tacóthểđánhgiáđượcnhữngmặttíchcựcđãlàmđ ư ợ c t ạichinhánhnhưsau:
Thứnhất,hoạtđộngchovaydoanhnghiệpdiễnrasôin ổ i , doanhsốchovayvàdưnợcho vayDNcácnămquatươngđốiổnđ ị n h Đ i ề u nàyđãgópphầntíchc ự c vàocôngcuộckhôiphụ cnềnkinhtếđấtnướccũngnhưthựchiệnđượccácchỉtiêukinhdoanhmàNHCTgiaochoChinhán h.
Thứhai,hệthốngđolườngvàxâydựngkếhoạchhànhđộngtrongtrườnghợpcórủirolàtư ơngđốih i ệ n đại,vềlâudàicóthểhạnchếđượcrủirotiềmẩnt r o n g cáckhoảnchovaycủangân hàng.
- NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamnóichungvàchinhánhHoànK i ế m nóir i ê n g đãxâydựngđ ư ợ c m ộ t quytr ìn h cấptíndụngvớicáckhâuquảnlý tươngđốihoànchỉnh.V iệcnàygiúpthuậntiệnchocáccánbộtíndụngvàhạnchếtốiđagiảingânnhữngkhoảnvaykhôngđủt iêuchuẩn.
- Cáctiêuchíđánhgiákháchhàngđầyđủvàchitiết,điềunàygiúpVietinbankHoànK i ế m đánhgiávàphânlo ại kháchhàngmộ t c á c h chínhxác,t ừ đóxâydựngnhữngchươngtrình,d ị c h vụr i ê n g chotừngnhómkháchhàng.
- Hoạtđộnggiámsátvẫnthườngxuyênđ ư ợ c thựch i ệ n thôngquacáccấpquảnlýcơs ở,chútrọngđếncôngtáck i ể m tra,k i ể m to án nộibộđ ị n h kỳđốivớihoạtđ ộ n g tíndụng.
Thứba,việcthựchiệntríchlậpdựphòngxửlýnợquáhạn,nợxấuđượcthựch i ệ n đầyđủ,n ghiêmtúct h e o quyđị nh củaNgânhàngNhànước,gópphầnvàoviệcnângcaochấtlượngnợcủa Chinhánh.Trong3nămvừaqua,sốtiềntríchlậpdựphòngrủirotíndụngđềuởmứctươngđốithấp. 3.3.2 Nhữngtồntại,hạnchế
Trongquytrìnhthẩmđịnh,phântíchhồsơkháchhàngtạiVietinbankHoànK i ế m việcthuthậ pthôngtinkháchhàngcònnhiềuhạnc h ế Cáccánbộtíndụngmớichỉchút r ọ n g nhữngthôngti nt ro ng hồsơkháchhàng,việctìmh i ể u thôngtinbênngoàiđãcónhưngkhôngđầyđủvàch ọn lọ c.Mặtkhácnhữngthôngtintừcáccơquantàichính,thuếvàthôngtintrựctiếptạinơisảnxuấtkinh doanhcủakháchhàngcànghạnchế.Dovậycôngtácthẩmđ ị n h cònchưađượcchínhxác.
Việcthẩmđ ị n h mớichút r ọ n g vàocácthôngtintàichính,cácthôngtinphitàichínhcòn coinhẹcũngnhưchưacócơchếđánhgiácácthôngtinnày,cáccánbộtíndụngmớichỉdựavàođánh giáchủquanđểthẩmđịnhcácthôngtinđịnhtínhdovậyviệcđánhgiáđôikhitùythuộcvàotừngcán bộtíndụngcũngnhưkếtquảđánhgiákháchhàngchưađầyđủ,phảnánhđúngthựctrạngcủakháchh àng.
Ngânhàngh i ệ n naymớichỉchấmđiểmtíndụngdựatrênphầnnhiềucácchỉtiêutàichính,cá cchỉtiêuphitàichínhcóđ ư ợ c sửdụngđểđánhgiánhưngtỷtrọngthấpvàcònphụthuộcnhiềuvào ý chíchủquancủacánbộ.
Hiệnnay,tạiVietinbanknóichungvàVietinbankHoànK i ế m nóiriêng,việcthẩmđ ị n h T SBĐđangdocáccánbộtíndụngtrựctiếpthựch i ệ n đốivớinhữngtàisảncógiátrịthấp,vớicáctài sảngiátrịlớnhoặcđốivớimộtsốtàisảnđặcthùquyđ ị n h phảiquaCôngt y thẩmđ ị n h giáđểđ ị n h giáTSBĐ.Tuynhiên,sốlượngtàisảnphảiquaCôngtythẩmđ ị n h giákhôngnhiều.Côngtáct hẩmđ ị n h banđầurấtquantrọng,trongkhiđótrìnhđộ,thôngtincủaCBTDđôikhikhôngđầyđủd ẫnt ớ i khôngđảmbảovềchấtlượngthẩmđịnh.
Côngtácquảnl ý TSBĐcònnhiềuhạnchếnhưngânhàngvẫnđểkháchhàngquảnl ý vàsửdụn gtàisảnhoặcgửiTSBĐcủakháchhàngtạikhođithuênhưngkhôngthườngxuyênk i ể m tra,giám sátTSBĐ.
Côngtácxửl ý TSBĐchưađ ư ợ c tốiưuhóa,ngânhàngchưathựcsựđánhgiágiátrịcủatàisả nđảmbáomộtc á c h chínhxácdẫnđếnmộtsốtrườnghợpbántàisảnthấphơngiáthịtrường.Chưa cóbộphậnchuyêntrách xửl ý TSBĐ;Việcxửl ý TSBĐcũngchưađ ư ợ c linhhoạt,xửlýcònchậ mtrễ.
Cácquytrình,quyđ ị n h vănbảntươngđốiđầyđủ,tuynhiênviệcquảnlýtíndụngsaugiảingân chưađượcquantâm,việcthựch i ệ n củamộtsốcánbộcònmangtínhhìnhthức,chưathựcsựđivà obảnchất Bộphậnquảnlýnộibộl à chungchot o à n ngânhàngnênchưathựcsựsátsaotớihoạt độngtíndụngcủachinhánh,việcpháth i ệ n saiphạmcònchậmtrễ.
- Sựphâncông cánbộtíndụngthẩmđ ị n h hồsơđôikhichưahợplý,khôngđánhgiátrên nănglựcthẩmđịnhvàsốlượnghồsơđangquảnl ý củacánbộtíndụng,dẫnđếnhiệuquảthẩmđ ị n h khôngc a o
- Hệthốngđánhgiátíndụngcònmangtínhchấtcảmtính,chủquannênviệcxétduyệtchov ayphầnnhiềudựatrêntàisảnthếchấpvàdựatrênsựđánhgiácủacánbộtíndụng,thiếusựkiểmtra,táithẩmđịnhthôngtincủacáccấpphêduyệtcaohơn.
- Mộtsốcánbộcấplãnhđạokhôngsátsaotrongviệcđiềuhành,quảnlýdẫnđếncánbộnhâ nviênkhôngnghiêmtúcthựch i ệ n gâyranhiềusaisóttronghoạtđ ộ n g tíndụng.
- Côngtácquảnlýhoạtđ ộ n g kinhdoanhcủakháchhàngsaukhigiảingâncònnhiềubấtcậ pvàchưađượcthựchiệntriệtđể.Chỉđếnkhikháchhàngkhôngthựchiệnđ ư ợ c nghĩavụtrảnợ, ngânhàngmớibiếtđếntìnhhìnhkinhdoanhcủakháchhàng.
- Độingũk i ể m t o á n nộibộngânhàngcònt h i ế u vềsốl ư ợ n g vàchấtlượngchuyên môn.
Giaiđoạn2015đếncuối2018môit r ư ờ n g kinhtếViệtNamcónhiềubiếnđộngt h e o chiềuhướngkhônglànhmạngnhưtìnhtrạnglạmphát,hạmứctrầnlãisuất,cácquyđ ị n h vềmuabá nngoạitệ,thịt r ư ờ n g vàngbiếnđộngthấtthường… đãlàmảnhhưởngkhôngnhỏđếnhoạtđ ộ n g củacácdoanhnghiệp.Cácdoanhnghiệphoạtđ ộ n g t r o n g tìnhtrạngkhókhăndẫnđếnkémh i ệ u quả.Trongtìnhhìnhnàyđãlàmbộcl ộ nhiềuđiểmy ếutr on g cô n g táchạnchếrủirotíndụngtạiVietinbankChinhánhHoànKiếmnhưkhôngchặtch ẽtrongkhâuthẩmđịnh,xếphạngtíndụngkhôngchínhxác,khókhăntrongviệck i ể m tra,quảnlý kháchhàngsaukhicấptíndụng.
- Nguyênnhântừkháchhàngvayvốn ĐốitượngkháchhàngcủaVietinbankchinhánhHoànK i ế m baogồmcácdoanhnghiệp vừavànhỏvàđặcthùcủacácloạihìnhdoanhnghiệpnàyl à m ộ t trongnhữngnguyênnhânlàmgi ảmh i ệ u quảcủacácb i ệ n pháphạnchếrủirotíndụngmàVietinbankchinhánhHoànKiếm đan gsửdụng.Việcquảnlý,điềuhànhcủacácdoanhnghiệpchủyếumangtínhchấtdândoanh,giađ ì n h (trừhình thứccáccôngtycổphầnlớnhoặccôngtyliêndoanh).DovậyhầunhưcácBáocáotàichínhcủacáck háchhàngnàyđềuchưađượck i ể m t o á n vàthườngkhôngchínhxácsovớithựctế.Báocáothuế củacácdoanhnghiệpthườngl à báocáođiềuchỉnhnhằmmụcđíchđốiphóvớicơquanthuế,báocá otàichínhthườngchỉlàmt h e o báocáonăm,trongkhiđóviệcthẩmđ ị n h hồsơcũngnhưgiámsá tkháchhàngcầnsốliệubáocáocậpnhậtmỗitháng,quý.Dovậygâykhókhăntrongcôngtáchạnchế rủirotíndụngcủangânhàng.
Mộtsốkháchhàngcốý lừađ ả o , c h i ế m dụngvốncủangânhàngcónhữngc á c h thứcn hưlàmgiảsổsách,làmgiảh i ệ n t r ư ờ n g khiếncánbộthẩmđ ị n h củangânhàngkhôngpháth i ệ n được,t ừ đódẫnđếnsaisótt r o n g thẩmđỉnh,xếphạngtíndụngcủakháchhàng.
Bứctranhkinhtết o à n cầunăm2018kémt ươisángdobịtácđ ộ n g bởicuộcc h i ế n tra nhthươngmạiMỹ-
Trung,xuhướngbảohộmậud ị c h giatăng,nộibộchâuÂuc h i a rẽ,bấtđồnggiữacácnướclớnv ẫnchưađượcgiảiquyết,cáccuộcxungđộtđịa- chínhtrịvẫnđangtiếpdiễn Năm2019,kinhtết o à n cầuđượcdựbáocònphảihứngc h ị u nhữn gcúsốcmớikhắcnghiệthơnsovớinăm2018.
Trungảnhhưởngtiêucựcđếnđàđilêncủakinhtếthếgiới.KhôngchỉgâytổnhạichoMỹvàTrungQ uốc,nhữngtranhcãithươngmạigiữahainềnkinhtếl ớ n nhấtthếgiớicũngảnhhưởngtiêucựctớită ngtrưởngkinht ế t o à n cầukhiếngiácảhànghóaleothang,đầutưgiảm,kiểmsoátxuấtnhậpkhẩu khắtkhehơn,trongkhithịtrườngtàichínhtoàncầuliêntụcbiếnđộng.Tháng10-
Tốcđộtăngtrưởngcủacácnềnkinhtếmớinổikhôngđồngđều,mộtsốnềnkinht ế vẫnph ảiđốimặtvớis ứ c épvàrủironhấtđịnh.Tuynềnkinht ế t o à n cầutiếptụcphụch ồ i , nhưngtính cânđốikhimởr ộ n g kinhtếđãsụtgiảm,chỉsốP M I sảnxuấtt o à n cầucũngđixuống.Dướiảnh hưởngcủacácnhântốkhôngxácđ ị n h nhưtìnhhìnhthươngmạit o à n cầucóxuhướngthuhẹp,c hínhsáchtiềntệcủacácngânhàngtrungươngtrênthếgiớitrởlạibìnhthườngvàrủirođịa- chínhtrị…,rủirosụtgiảmtăngtrưởngkinhtết o à n cầudầntíchtụ,làmnảys i n h ảnhhưởngnhất địnhđốivớitốcđộtăngtrưởngkinhtế.TạichâuÁ,cácnềnkinhtếmớinổicóđộphụthuộclớnvàodò ngvốnđầutưnướcngoàinhưIndonesia,sẽgặptháchthứct r o n g việcgiữổnđịnhtỷgiávàngăn sựthoáivốncủanhàđầutưnướcngoài.
Kinht ết o à n cầunăm2019gặpnhiềukhókhănkhôngchỉbởihệlụytừcuộcchiếnthươn gmạiMỹ-
Trungnăm2018,khiếncácnềnkinhtếmấtđimộtphầnlựcđẩy,màtrong năm2019,rủirođếntừ việctănglãisuấtsẽcònlớnhơncảrủirotừ xungđộtthươngmại.Năm2019,nhiềudựbáochothấy, FEDsẽcòntiếptụcnânglãisuất,sau4lầnnânglãisuấtt r o n g năm2018.RõràngkhiFEDtănglãis uất,dòngvốnngàycàngkhanhiếm vàbịhạnch ế, nhữngnềnkinhtếđangphátt r i ể n , mớinổisẽl à nạnnhânđầutiên.Thựct ế chothấy,t r o n g hainămtrởlạiđây,đikèmvớicácđợttănglãisuấtvà thắtchặtthanhkhoảncủaFEDlàsựđảochiềucủadòngvốnđầutưquốctếtháochạykhỏicácnềnkin htếmớinổivàđangpháttriểnchảyngượcvềMỹ.Dođó,đểhạnchếtácđ ộ n g này,nhiềunướcchủđ ộngnânglãisuấtđ ồn g nộitệđểbảođảmnềnkinhtếvẫncóđượcsuấtsinhlờihấpdẫn,cũngnhưgi ữđượcgiátrịđồngnộitệtrướcáplựcrútvốncủagiớiđầutưquốctế.Lãisuấttăngcao,chínhs á c h t iềntệthắtchặthơn,xuhướngchốngtoàncầuhóagiatăng… tiếptụcđẩynềnkinhtếthếgiớivàomộtchukỳtăngtrưởngchậmhơn. b) Bốicảnht r o n g nước:
Chodùbốicảnht o à n cầucónhiềutháchthức,ViệtNamtiếptụcđạttăngtrưởngvững,s o n g s o n g vớilạmphátở mứcvừaphảivàtỷgiátươngđốiổnđịnh.Cácnhàhoạchđ ị n h chínhsách nêntậndụngl ợi thết r o n g lúcđ ộ n g lựctăngtrưởngcònđangthuậnlợiđểđẩymạnhcảic á c h cơcấunhằmtăngcườngđầutưvàtăngtrưởngdựatrênkhuvựctưnhân,songsongvớicảithiệnhiệ usuấtđầutưcông.
TrongbốicảnhthươngmạiViệtNamcóđộmởc a o , dưđịachínhs á c h tàikhóavàtiềnt ệ cònhạnc h ế , ViệtNamvẫndễbịảnhhưởngbởinhữngb i ế n đ ộ n g bênngoài.Căngthẳngthươn gmạit o à n cầuleothangcóthểdẫnđếnsuygiảmnhucầuvềcácmặthàngxuấtkhẩu,đồngthờithan hkhoảntrêntoàncầubịthắtchặtcóthểlàmgiảmdòngvốnđầutưcũngnhưđầutưnướcngoài.Tron gnước,cảic á c h doanhnghiệpnhànướcvàkhuvựcngânhàngchậmlạicóthểảnhhưởngđếnviễncảnhtăngtrưởngv àgiatăngcácnghĩavụchokhuvựccông.
Làmộtnềnkinhtếmở,ViệtNamcầnduytrìchínhs ách tiềntệcókhảnăngứngphó,t ỷ gi álinhhoạtvàbộichingâns ách thấpđểnângcaokhảnăngchốngchịunhữngcúsốccóthểd i ễ n ra. CácngânhàngThươngmạitạiViệtNamcầnluônquantâmphântíchtìnhhìnhkinhtếthếgiới,ảnhh ưởngcủanềnkinhtếthếgiớiđốivớiViệtNamcũngnhưđánhgiánhữngrủirotiềmẩncóthểxảyđến choNgânhàngvàcácdoanhnghiệpđểcócácbiệnphápphòngngừarủirohiệuquảchochínhNgân hàng.
Chiếnlượchoạtđộngchovaythểh i ệ n hướngpháttriểntíndụngcủaVietinbankHoànKi ếmtrongdàihạn.N ộ i dungcơbảncủađ ị n h hướnghoạtđộngchovaybaogồm:
+Xácđ ị n h cácmụctiêut ổ n g quátvềt ổ n g dưnợ,cơcấukháchhàng,mặthàng/ lĩnhvựcđầutư,thờihạn,l o ạ i tiềnchovayt h e o đ ị n h hướngchiếnlượccủaNgânhàngTMCP CôngthươngViệtNamtrongtừngthờikỳ.
+Xácđ ị n h cácb i ệ n phápvànguồnlựccầnphảithựch i ệ n đểđạtđ ư ợ c mụctiêuđềra. Nhữnggiảiphápt r o n g c h i ế n lượctíndụngthườngcóphạmvilớn,dàihạnvàcóảnhhưởngđán gkểđếnhướngpháttriểncủangânhàngnóichung.
+Đadạnghoáhoạtđộngchovaytrênnguyêntắcpháthuyl ợ i thếkinhdoanhtrênlĩnhvực bánbuôn,t r o n g đóchút r ọ n g mởr ộ n g kháchhàngdoanhnghiệpnhỏvàvừa,doanhnghiệpcóv ốnđầutưnướcngoài,hệthốngbánlẻ.Pháttriểnt h ê m nhiềusảnphẩmchovaymớinhưchovaydu học,trảgóp,thấuch i
+Đadạnghoámặthàngvàlĩnhvựcđầutưt h e o hướngkhôngtậptrungquál ớ n vàolĩnhvự csảnxuấtvàm ộ t sốngànhnhưthan,điệnnhưthựctrạngh i ện nay.
+Tăngtrưởngtíndụngt h e o đínhhướng,kếhoạchcủaNgânhàngTMCPCôngthương ViệtNamgiaohàngnăm,cốgắnghoànthànhtốit h i ể u 95%kếhoạchvềdưnợchovaykháchhàng doanhnghiệp.
Trêntinhthầnphấnđấutăngtrưởngvànângcaochấtlượngtíndụngphùhợpvớikếhoạchđề ra,VietinbankchinhánhHoànKiếmđưaramộtsốđịnhhướngt r o n g côn g tácquảntrịrủirotín dụng,hạnchếrủirot r o n g hoạtđộngchovaykháchhàngdoanhnghiệpnhưsau:
- Tậptrungquyếtliệtràs o á t cụthểtừngkhoảnnợđãđược xửlý,giaochỉtiêuthuhồinợx ấu,đặcb i ệ t làcáckhoảnnợđãđượcxửlýrủirotíndụngtớitừngCBTD,hàngthángcóđánhgiákết quảthựchiện.
- Nỗlựcchủđộngcùngdoanhnghiệphoànt h i ệ n hồsơ,thủtụcpháplývềđảmbảotiềnva yđểtăngcườngt r á c h nhiệm,nghĩavụcủangườivay,tạocơsởkinhtếvàpháplýkhithuhồinợ.
- NângcaochấtlượngđộingũCBTDt h e o tiêuchuẩnquyđịnh,nângcaonănglựctrình độchuyênmôn,nghiệpvụ,nângcaonănglựcquảnl ý rủiro,nănglựcphântíchthịtrường.CBTDp hảichuyênsâutácnghiệp,nângcaotinhthầnt ự nghiêncứu,cótinhthầntr ách nhiệm,đạođ ứ c n ghềnghiệp,thựchiệntốtnhiệmvụthẩmđịnh,xétvàquyếtđ ị n h cấptíndụng,quảnlýkiểms o á t chặtchẽquátrình sửdụngvốnvay,chủđộng đônđốcthunợđầyđủcảgốclẫnlãitheotừngkỳhạn theohợpđồngvayvốn,giảmt h i ểu pháts i n h nợquáhạnmới.
- Tíchc ự c tìmkiếm,tiếpcậncácdoanhnghiệpcónănglựctàichínhlànhmạnh,lựac h ọ n cácdựánđầutư,phươngánkinhdoanhcótínhkhảthi,h i ệ u quảc a o , nguồntrảnợchắcchắnđể xemxétchovay,đảmbảotăngtrưởngđiđôivớichấtlượng,antoànvàh i ệu quả.
4.2.1 Nhómgiảiphápvềchínhsách,quytrình,t h ủtụcchovaykháchhàngdoanhn g h i ệp a) Chínhsáchchovay
GiảiphápđầutiênmàVietinbankHoànK i ế m cầnápdụngđốivớic ô n g tácquảntrịrủir otíndụngtrongchovaykháchhàngdoanhnghiệplàápdụngchínhs á c h chovayphùhợpđốivớitừ ngkháchhàng/ nhómkháchhàngnhằmđạtđ ư ợ c mụctiêucânbằnggiữatốiđahoál ợ i nhuậnvàgiảmt h i ể u rủir o.
Hoạtđ ộ n g quảnl ý tíndụngphảiđảmbảocáct ỷ l ệ antoàn cơcấutíndụngphảiphùhợp vớichiếnlượccủakháchhàngdoanhnghiệp,ngànhhàng,chínhsáchquảnlýrủirocơcấunguồnvố nđảmbảomứctăngtrưởngtíndụngtheo kếhoạch/ đ ị n h hướngcủaNHCTVNđồngthờiphùhợpvớinăngl ự c , quảnl ý điềuhànhvàt r ì n h động hiệpvụcủacánbộtíndụngtạiChinhánh,thựch i ệ n điềuchỉnhmộtsốchínhsáchtíndụngđangáp dụngđốivớikháchhàngnhằmđảmbảotăngtrưởngtíndụngantoàn,h i ệ u quả,từngbướcphùhợp vớithônglệvàchuẩnmựcquốctế.Cụthểlà:
- Xácđ ị n h vàđiềuchỉnhđ ị n h kỳchínhsách,c h i ế n l ư ợ c kinhdoanhtíndụngkháchh àngdoanhnghiệpcũngnhưc h i ế n l ư ợ c rủirotíndụng,khảnăngchấpnhậnrủirotíndụngm ộ t c á c h phùhợpvớiquym ô , sựphứctạpvàkhảnăngRRTDcủaChinhánh.
- Ápdụngquyt r ì n h cấptíndụngđảmbảođ ư ợ c cácnguyêntắchạnchếrủiro(nhưnguy êntắcphânt á c h chứcnăngnguyêntắc“haitaybốnmắt”nguyêntắctuânthủhạnmức… ) đảmbả oc ô n g việcđ ư ợ c xửl ý m ộ t c á c h đầyđủ,chínhxác,kịpthờit h e o đúngthẩmquyền.Thư ờngxuyêngiámsátđảmbảom ọ i cánbộ,nhânviênh i ể u rõcôngviệccủamình,thựch i ệ n đún gchứcnăng,nhiệmvụ,quytrình/quyđịnhtrongtấtcảcáckhâucủaquátrìnhcấptíndụng.
- Ápdụngchínhs á c h kháchhàngh i ệ u quảt r o n g đócáckháchhàngc h i ế n lược,truyềnthốngphảiđ ư ợ c hưởngcácưuđãivềlãisuất,phívàchínhsáchchăm sóccầnt h i ế t củangânhàngtươngxứngvớih i ệ u quảkháchhàngmanglạichoChinhánh.
- Đềxuất,thammưuvớicácphòngbanliênquancủaTSCđểthayđổimôhìnhnhằmtáchb i ệ t cácchứcnăngtiếpthị,quanhệkháchhàng,thẩmđ ị n h rủirođộclập,quyếtđịnhtíndụngvàquả nlýnợđồngthờiphânđ ị n h rõtráchnhiệm,quyềnhạnđảmbảotínhkháchquancủacácđơnvịtriể nkhaicácchứcnăngt r ê n Thựch i ệ n sựgiámsátvàkiểms o át chặtchẽthườngxuyêncủacán bộcáccấpliênquanđếncấptíndụngvàbộphậnk i ể m travàgiámsáttíndụngđộclập. b) Quytrìnhvàthủtụcchovay
*T uân thủ nghiêm ngặt quy t r ì n h cho vay ĐểhạnchếviệcKHsửdụngvốnvaykhôngđúngmụcđíchvànângcaohiệuquảsửdụng.C hinhánhHoànKiếmcầnphảidựavàokếhoạchvayvốncủadoanhnghiệpđểt ừ đóđ ư a raquyếtđ ị n h chovayvàthựch i ệ n kiểmtra,giámsátthườngxuyênquát r ì n h sửdụngvốncủakháchhà ngsaukhivay.VietinbankHoànKiếmcầnphảitổchứct h e o dõichặtchẽtiếnđộhoànthànhtừng hạnmụcdựánđầutư,quát r ì n h nhậpvậttư,hànghóathôngquacácbáocáođ ị n h kỳdokháchhàng cungcấp.Theodõiviệcsửdụnghiệuquảchặtchẽcácnguồntiềncủadoanhnghiệptrêncơsởxâyd ựngcơchếtrasoátđốivớitừngloạivay.N ế u pháth i ệ n kháchhàngsửdụngvốnvaysaimụcđíc hcánbộgiámsátcóthểk i ế n nghịthuhồinợt r ư ớ c hạnhoặcchuyểnnợquáhạn.Ngoàiracánbộtí ndụngphảiluônquantâmđếnviệcnhậnd i ệ n rủirothôngquacácdấuh i ệ u cảnhbáonhưkhách hànggặpkhókhăntrongviệctrảnợ,sựthayđổicủamôitrườngkinhdoanh,tìnhhìnhthịtrườngảnh hưởngxấuđếnphươngánkinhdoanh,dấuh i ệ u viphạmphápluật… dựatrênhệthốngtínhiệu cảnhbảos ớ m vềrủirochovayđểnắmbắtkhảnăngxửl ý chủđộng kịpt hờicácrủirocónguycơxảyra.
Nhưvậy,k i ể m tragiámsáthoạtđ ộ n g chovaydoanhnghiệpđ ư ợ c thựch i ệ n trước,tr ongvàsauđểxácđ ị n h xemdoanhnghiệpcókhảnăngtrảnợhaykhông,cóthựch i ệ n đúnghợpđ ồ ng chovayhaykhông,l à cơsởđểđánhgiáchấtlượngkhoảnvaychodoanhnghiệp,tríchlậpdựph òngvàxửlýrủirochovay.
* Nâng cao hiệu quả công tácthu thập và xử lý thông tin KHDN trướ c khi cho vay Mụcđíchc ủ aviệ cnângcaokhảnăngcậpnhật,thuthậpvàxửlýthôngtin
KHDNlàgiúpchocánbộtíndụngcủaVietinbankHoànKiếmlựac h ọnđ ư ợ cnhữngkháchhàn gđángtinc ậ y vàcácphươngánkinhdoanhcótínhkhảthic a o , nhằmđảmbảovốnvayđượcthu h ồiđầyđ ủ , đúngkỳhạn,tránhrủirotrongchovay.Cácbi ệnphápcóthểđưaralà:
+CầngiúpchocánbộtíndụngVietinbankHoànKiếmh i ểurõtầmquant r ọngcủaviệctiế pxúc,phỏngvấnkháchhàng.Chínhhoạtđ ộ ngnàysẽgiúpchochinhánhHoànK i ếmcóđ ư ợ cn hữngthôngtinbanđ ầuvềdoanhnghiệp.Đâychínhl àcơh ộ i đểquansáthànhvi,đánhgiánănglự ctàichínhcủadoanhnghiệp,l ựachọnnhữngkháchhàngtốt.Mộtngườiquảnlýdoanhnghiệptốt sẽchuẩnbịcácthôngtintàichínhđầyđủ,thíchhợpvàmộtyêucầuvốnvayđượcchuẩnbịtốt.
+ĐểtăngcườnghơnnữatrongcôngtácthuthậpvàxửlýthôngtinthìchinhánhHoànKiếm cũngcầnnângcấptrangbịh i ệncó,tiếnhànhlưutrữthôngtinvềkháchhàngquacácfileviệcnàysẽ cóícht r o n g việctìmkiếmthôngtinkháchhànggiúpíchchocánbộtíndụngt r o n g quát r ì n h p hânt í c h , theodõi,đánhgiá,k i ểmtra.
Ngoàinhữngthôngtinđ ư ợ ccungcấpt r ựctiếptừkháchhàng,cánbộtíndụngcũngcầnp hảitìmh i ểuvềm ốiquanhệcủadoanhnghiệpvớinhữngtổchứctíndụngkhácmàdoanhnghiệpđ angcóquanh ệ ,hoặcđãcóquanhệvaymượntừt r ư ớ cnhằmtìmh i ểuvềkhảnănghợpt ác, uytín c ủadoanhnghiệp,tránhđ ư ợ cnguycơrủiro.
4.2.2 Nhómgiảip h á p t ă n g cườngh i ệuquảc ủav i ệcnhậndiện,đol ư ờ ng,giámsátrủ irotíndụng
Vietinbankcầnkhôngngừngnângcấp,cậpnhậthệthốngnhậnd i ệ n vàphânl o ạ i rủiroth ốngnhấtvàđ ư ợ c ápdụngtrêntoànhệthốngcácchinhánh,phònggiaod ị c h màt r o n g đóquyt rình chovayphânrõt r á c h nhiệmtừngkhâunhiệmvụđểcóthểnhậnb i ế t đượcrủirongayt ừ n hữngkhâuđầutiên.Cụthể:
Phânđ ị n h rõchứcnăng,nhiệmvụvàt r á c h nhiệmpháplýcủabộphậnquanhệKHDN,q uảnl ý rủirochovayvàbộphậntácnghiệp.Sựr ạ c h ròit r o n g phânđ ị n h tráchnhiệmsẽđảm bảotínhcôngbằngtrongđánhgiáchấtlượngcôngviệc,làđiềuki ện đểquát rì nh xửl ý cácdấuhi ệurủirochovayđượcnhanhchóng,hiệuquảvàkịpthờicũngnhưtạorasựyêntâmt r o n g suyngh ĩ,hànhđộngcủacánbộcácbộphận.Đồngthời,mỗibộphậnt r o n g chứcnăng,nhiệmvụcủamìn hcầnxâydựngcácmụctiêutronghoạtđộngcấptíndụng(tỷlệnợxấuchấpnhậnđược,sốlượngvàn hómKHcầnt h i ế t lập,mứcđộtăngtrưởngdưnợ ),cácgiảiphápthựch i ệ n hóacácmụctiêuđó, đảmbảosựphốihợpuyểnchuyển,nhịpnhànggiữacácbộphậntácnghiệpkhithựcthicácmụctiêuq uảnlýrủirochovayđãđềra,phùhợpvớiđặcthùcủamỗiNHcũngnhưchínhsáchchovaymàchinh ánhđóđềra.
Mặcdùcónhiềutrởngạitrongxâydựngmôhìnhquảnlýrủirochovaynhưngkhôngthểphủ nhậnđượcnhữngưuđiểmcủamôhìnhmớinàymanglạitrongquảnlýrủirobởiđãthựchiệnsựtách bạchgiữabộphậntiếpthịvàbộphậnthẩmđịnhgiúpchocácquyếtđ ị n h chovaymangtínhchấtkh áchquanhơn,cũngnhưnhờsựchuyênmônhóasâuhơnth eo chứcnăngmàviệcthựch i ệ n phânt íchvàphảnbiệnsâusắchơnvàchínhxáchơn,giúpnhậndạngcácrủirotiềmnăngvàcócácb i ệ n p hápphòngngừat h í c h hợp Thêmvàođó,sựgiámsátcủabộphậnquảnlýrủirođốivớiquanhệK
Ht r o n g quátrìnhthựchiệncácquyếtđịnhcấptíndụngđãtạonêncơchếkiểmtravàgiámsátliê ntục,songsongtrongquátrìnhchovay,pháthiệnvàgiảmthiểuđượcnhữngrủirosaukhichovaymàc ơchếkiểmtranộibộcácNHhiệnnayvẫncònnhiềuhạnchế.
Nhưt r o n g chương3 đãđềcập,h i ệ n tạiquytrìnhchovaycủaVietinbankcònmộtsốtồn tại,làmchoviệckiểms o á t rủirochưađ ư ợ c pháthuy.Dovậy,ChinhánhHoànK i ế m nóir i ê n g vàVietinbanknóichungcầnnghiêncứu,thựch i ệ n quyt r ì n h tíndụng“batay”đâylàquytrì nhtáchbiệtgiữabộphậnquanhệKHlàngười tìmk i ế m KHvớibộphậntíndụnggiảingânvàbộphậnk i ể m trathẩmđ ị n h nhằmbảođảmchọnl ựanhữngmónvayantoànvàhiệuquảhơn.
*Thiếtlậphệthốngthôngtinphụcvụviệcp h â n tích,đánhgiá,nhậndạng,theodõivàphò ngn g ừarủirotíndụng
XâydựngcơsởdữliệuvàthôngtinvềRRTDđốivớiDN,từngbướchoànt h i ệ n quyt r ì n h tíndụng:Cácứngdụngcủac ô n g nghệthôngtin,cụthểl à công cụkhaiphádữliệuứngdụngtro nglĩnhvựcquảntrịRRTDđốivớiDNđượctriểnkhaigópphầnquant r ọ n g trongcôngtácquảnt rịRRTDđốivớiDNtạicácNHTM.
Tạicácbướcnếunhưcôngcụkhaiphádữliệuđ ư ợ c ứngdụnghợpl ý thìRRTDđốivớiD Nsẽđ ư ợ c pháth i ệ n vàngănchặn.KhiápdụngkỹthuậtkhaiphádữliệuvàoviệcquảntrịRRTDđ ốivớiDN,hoạtđộngngânhàngsẽđạth i ệ u quảcao,gópphầnhoànthiệncôngtácquảntrịrủirotín dụngtạichinhánh.
Theoc á c h tiếpcậnIRB,ngânhàngphảixâydựngcáccôngcụđolườngPD,LGDvàEA Dđểtínht o á n tổnthấtdựk i ế n vàngoàidựk i ế n chomỗikhoảnvay.TrongđóPDl à xácsuấtkh áchhàngkhôngtrảđ ư ợ c nợ,LGDl à t ỷ t r ọ n g tổnthấtướctínhvàEADlàtổngdưnợcủakhách hàngtạithờiđiểmkhôngtrảđượcnợ.
PDđ ư ợ c sửdụngđểđolườngkhảnăngkháchhàngkhôngtrảđư ợ c nợtrongm ộ t khoả ngthờigianthườngl àm ộ t năm.ĐểướclượngPDt r o n g 1năm,ngânhàngphảicăncứvàosốliệu 5nămvềtàichính,phitàichínhvàcácthôngtinmangtínhcảnhbáoliênquanđếncách i ệ n tượngb áoh i ệ u khảnăngkhôngtrảđượcnợcủacáckháchhàng.
LGDl à t ỷ t r ọ n g phầnvốnbịtổnthấttrênt ổ n g dưnợtạithờiđiểmkháchhàngkhôngt rảđ ư ợ c nợ.LGDkhôngchỉbaogồmcáctổnthấtvềkhoảnvaymàcòntínhđếncáctổnthấtkhácphá ts i n h khikháchhàngkhôngtrảđượcnợnhưlãiđếnhạnkhôngtrảđư ợc, cáckhoảnchiphíhành chínhnhưchiphíxửlýtàisảnthếchấp,chiphíchodịchvụpháplý…
EADlàt ổ n g dưnợtạithờiđiểmkháchhàngkhôngtrảđượcnợ.EADđư ợ c xácđ ị n h c ăncứtrêndưnợcủakháchhàngtạithờiđiểmđánhgiávàcamkếtchưagiảingâncủakháchhàng. Đổimớivềquảntrịrủirotíndụng
DựánxâydựngcáccôngcụđolườngrủirotíndụnghiệnđạithànhcôngsẽgiúpVietinban knângcaoh i ệ u quảt o à n bộchuỗiquyt r ì n h tíndụngt h e o thôngl ệ tiêntiếntừkhâuthẩmđ ị n h trướckhichovayđếnquảnlýsauchovay.
Matrậnxếphạngcóđ ư ợ c t ừ hệthốngxácsuấtvỡnợgiúpngânhàngphânnhóm,sànglọc kháchhàngtốthơn,hỗtrợquát r ì n h raquyếtđ ị n h cũngnhưgiảmthờigianphêduyệttíndụng.
Songsong,cáccôngcụđolườngcònlàcăncứđểxácđ ị n h lãisuất,phíthutừkháchhàngm ộtc á c h chínhxácdựatrênrủirovàđặcthùcủakháchhàngtừđógiatăngl ợ i nhuậnchongânhàng.
Kếtquảcủadựánlàcáccôngcụthốngkêh i ệ n đạichophépướclượngđầyđủnguycơvỡn ợvàmứctổnthấtpháts i n h thôngquacácchỉsốPD,LGDvàEAD.Nhờvậyđảmbảotínhh i ệ u qu ảcủacôngtácquảnlýdanhmục,làcơsởđểđưaracácquyếtđ ị n h mởrộng,thuhẹphoặcgiữnguyê ncácthànhphầncủacơcấudanhmục( c ấ u trúcngành,l o ạ i kháchhàng…).Trongquát rì nh tri ểnkhaidựán,cácyêucầuvềdữliệu,thôngtinkháchhàng,khoảnvayđ ư ợ c thuthậpkhál ớ n vớikh ungthờigianđủdàicũngsẽgópphầncảit h i ệ n chấtlượngvàmứcđộsẵncócủadữl i ệ u
B ê n cạnhđó,trongthờigiandựán,nhiềuk i ế n thức,kinhnghiệmđãđ ư ợ c chuyểngiaocũngs ẽgiúpVietinbankHoànKiếmnângcaonănglựcpháttriểnvàquảntrịmôhình.
Nhằms ớ m triểnkhaithànhc ô n g BaselII,ứngdụngtriệtđểcácchuẩnmực,thôngl ệ qu ốct ế đểthayđổiphươngthứckinhdoanht h e o hướngquyếtđ ị n h kinhdoanhdựatrênrủiro,Vi etinbankđãvàđangdầnhoànt hi ện môhìnhquảntrịđiềuhành,môhìnhquảntrịrủiro,hệthốngkh ungchínhs á c h quảntrịrủirođếncácc ô n g cụđolường,quảnl ý rủiromộtcáchhiệuquả.
SaukhicấptíndụngcácCBTDphảithườngxuyêntổchứck i ể m tra,k i ể m s o á t việcsử dụngvốnvay.Mụcđíchcủaviệck i ể m trasửdụngvốnvayđốivớiKHnhằmpháthiệnvàngănchặn kịpthờiviệcKHsửdụngvốnsaimụcđíchđãt h ỏ a thuậnt r o n g hợpđ ồ n g tíndụng.Đồngthời, việcthựch i ệ n thườngxuyênkểmtrasẽgiúpNHgiámsátvàquảnlýđượcdòngluânchuyểnvốnv ayđểthuhồinợsauchukỳluânchuyểnnhằmđảmbảochohoạtđ ộ n g tíndụngđạtchấtlượngca o
DođặcthùkinhdoanhcủacácKHDNvayhếts ứ c đadạngnênviệckiểmtrasửdụngvốnv aycũngrấtphứctạpđòihỏiCBTDphảipháthuytinhthầnt r á c h nhiệm,khônkhéovàchủđ ộ n g l ựac h ọ n phươngánvàthờiđiểmkiểmtrathíchhợp.Đ ố i vớicácDNthườngxuyênpháts i n h v ayvốn(trên7lần/ tháng)thìđ ị n h kỳhàngthángCBTDtiếnhànhk i ể m traviệcsửdụngvốnvaymộtlầnvàkiểmtra độtxuất(khicầnthiết),quađók i ể m tratìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanhcủađơnvịđểnắmbắtkịpthời tìnhhìnhDN;đốivớiđơnvịí t pháts i n h thìchậmnhất10ngàyđốivớigiảingânchuyểnkhoảnvàc hậmnhất05ngàyđốivớigiảingântiềnmặtCBTDphảik i ể m traviệcsửdụngvốnvay.Trườnghợp pháth i ệ n đơnvịsửdụngsaimụcđíchthìyêucầuđơnvịphảitrảnợtrướchạn.
Chậmnhất05ngàytrướckhiđếnhạntrảnợgốc,lãiCBTDcóvănbảnthôngbáoDNthuxếp nguồntrảnợđúnghạn,đônđốcDNtrảnợt h e o lịchtrảnợđãthỏathuậngiữaDNvàNH. Địnhkỳhàngnămphânt í c h , đánhgiátừngngànhhàng,từnglĩnhvựchoạtđ ộ n g t h e o nhómtừngnhómDNđểđịnhhướngđầutưtíndụngphùhợph i ệ n tạicũngnhưlâudàiđảmbảoa nt o à n h i ệ u quả.Thựch i ệ n chínhs á c h KHDN,ngànhhàngcóchọnlọc,nângcaochấtlượn gtíndụng.
NgoàiraNHcònphảithựch i ệ n k i ể m tracânđốinợvayhàngquýthôngquabáocáoquyếtt o á n quýcủađơnvịvàđị nh kỳ06thángtiếnhànhphântíchđảmbảonợvay. ĐểhạnchếviệcDNsửdụngvốnvaykhôngđúngmụcđíchvànângcaohiệuquảsửdụngvố n,ChinhánhHoànK i ế m cầnphảidựavàokếhoạchvayvốncủadoanhnghiệpđểtừđóđưaraquyế tđ ị n h chovayvàthựch i ệ n k i ể m tra,giámsát thườngxuyênquátrìnhsửdụngvốncủakháchhàngsaukhivay.VietinbankchinhánhHoànKiếm cầnphảitổchứct h e o dõichặtchẽtiếnđộhoànthànhtừnghạnmụcdựánđầutư, quátrình nhậpv ậtt ư ,hànghóathôngquacácbáocáođ ị n h kỳdokháchhàngcungcấp.Theodõiviệcsửdụnghiệuq uảchặtchẽcácnguồntiềncủadoanhnghiệptrêncơsởxâydựngcơchếtras o á t đốivớitừngl o ạ i v ay.Nếu pháth i ệ n kháchhàngsửdụngvốnvaysaimụcđíchcánbộgiámsátcóthểk i ế n nghịthuh ồinợtrướchạnhoặcchuyểnnợquáhạn.Ngoàiracánbộtíndụngphảil u ô n quantâmđếnviệcnhận diện rủirothôngquacácdấuhi ệu cảnhbáonhưkháchhànggặpkhókhănt r o n g việctrảnợ,sựt hayđổicủam ô i trườngkinhdoanh,tìnhhìnhthịtrườngảnhhưởngxấuđếnphươngánkinhdoanh, dấuhi ệu viphạmphápluật… dựatrênhệthốngtính i ệ u cảnhbảosớmvềrủirochovayđểnắmbắtkhảnăngxửlýchủđộngkịpthờ icácrủirocónguycơxảyra.
Nhưvậy,kiểmtragiámsáthoạtđộngchovayDNđượcthựch i ệ n trước,trongvàsauđểx ácđ ị n h xemdoanhnghiệpcókhảnăngtrảnợhaykhông,cóthựch i ệ n đúnghợpđồngchovayha ykhông,làcơsởđểđánhgiáchấtlượngkhoảnvaychodoanhnghiệp,tríchlậpdựphòngvàxửlýrủir ochovay.
Trongnềnkinht ế thịtrường,yếut ố conngườiluôn đượcxemlàyếutốquant r ọ n g vìc onngườilànềntảngcủasựpháttriểnconngườisẽquyếtđ ị n h đếnsựthànhbạicủabấtkìhoạtđ ộ n g nàoxảyra.Đ ố i vớihoạtđ ộ n g tíndụng,yếutốconngườilạicàngđóngm ộ t vaitròquantrọ ng,quyếtđịnhđếnchấtlượngtíndụng,chấtlượngdịchvụvàhìnhảnhcủangânhàngđểtừđóquyết địnhđếnhiệuquảhoạtđ ộ n g tíndụngcủangânhàng.Vìvậyđềxuấtchấtlượngnguồnnhânlựccầ nphảiđ ư ợ c nângcaohơnnữavàđ ư ợ c tậptrungchủyếuvàocácvấnđềsau:
- Vềc ô n gtácđàot ạ o : Phảicókếhoạchvàthựch i ệ n triểnkhailiêntụccácchươngtrì nhđàotạonghiệpvụchocánbộđểđápứngkịpthờinhucầunhânsựkhithựch i ệ n mởr ộ n g mạn glướihoạtđộngtránhtrườnghợpthiếunguồnnhânlựcsẽdẫnđếnviệcsửdụngcánbộkhôngphùh ợpvớitrìnhđộchuyênmôn,vịtrícôngtáccũngnhưdồnquánhiềuvàomộtsốcánbộđiềunàydẫn đếnviệccánbộkhôngcó thờigianđểk i ể m travàquảnlýtốthồsơkhoảnvay.Côngtácđàotạonhânsựđượcquantâmđúng mứcthìsẽgópphầmchoviệchạnchếRRTDcóthểxảyra.
- Vềnănglựccôngt á c : Đ ò i hỏinhữngcánbộlàmc ô n g táctíndụngphảithườngxuy ênnghiêncứu,họctập,nắmvững,thựchiệnđngcácquyđ ị n h h i ệ n hànhvàphảikhôngnhừngn ângcaonănglựccôngt á c , nhấtlàkhảnăngpháthiện,ngănchậnnhữngthủđoạnlợidụngkháchhà ng.
- Vềphẩmchấtđạođức,ýthứct r á c h nhiệm:Yêucầumỗicánbộngânhàngphảil u ô n tự giáct u dưỡngphẩmchấtđạođ ứ c nghềnghiệpcủamình,phảicóýthứct r á c h nhiệmt r o n g c ô n g việc,nhấtl à nhữngcánbột r ự c tiếplàmc ô n g táctíndụngbởilĩnhvựcc ô n g tácnàyrấtn hạycảmvàdễbịsangãnhấtvìsựcámdỗcủađ ồ n g tiềnvàvậtchấttrướcmắt.Vìvậyđồhỏingânhàn gphảiđặcb i ệ t chútrọngđếnphẩmchấtđạođứccủangườicánbộngânhàngđâylàmộtyếutốkháq uantrọngđểcóthểhạnchếRRTDxảyra.
Ngoàira,VietinbankHoànKiếmcầnphảixâydựngchínhsáchđãingộnhânsựthậthợplý, thựch i ệ n cơchếtàichínhthôngthoángnhằmthuhútđ ư ợ c nhântàivàduytrìđủnhânlựcchấtlượ ngcóthểđảmt r ách cáchoạtđộngtíndụngcủaChinhánh.Vìviệctăngtrườngtíndụnghàngngàyk hôngđồngbộvớisốlượngvàchấtlượngcủanhânviêntíndụngphụt r á c h dễdẫnđếncónhiềurủir otiềmẩnt r o n g hoạtđộng chovayKHdoanhnghiệpvàcáchoạtđộng tíndụngkhác.
Xửlývàgiảiquyếtdứtđiểmnợxấunhằmlànhmạnhhóahệthốngngânhàng,CNcầncónhữ ngb i ệ n phápđểpháth i ệ n nhữngkhoảnvaycóvấnđềvàđưaraphươngánt h í c h hợpgiảiquyết dứtđiểm.
- CácdoanhnghiệpcókhảnăngtrảnợmàcốtìnhkhôngtrảnợChinhánhphảiphốihợpvớic hínhquyền,cáccơquanphápluậtđểcób i ệ n phápxửlýnghiêmminhlàmgươngchocácdoanhng hiệpkhác.
- Đốivớinợxấu,nhânviênChinhánhHoànK i ế m cầnphântíchthựctrạngdưnợmộtc á c h thườngxuyên,cóthểlàhàngtháng,theo dõivàxửlýnợxấutiềmẩn,nợxấuphátsinhmớinênph ântíchtìnhhìnhnợxấuquađóxácđịnhđ ư ợ c CBTDnàocóvấnđề,xácđịnhđ ư ợ c nợxấutiềmẩ nthuộckháchhàngvàđơnvịnào.
- Khaitháccáctàisảnbảođảmnợvay:Trướchếtphảiràsoátlạitoànbộhồsơthủtụcđảmbả otiềnvaycủacáckhảnnợxấu,từđócób i ệ n phápbổsung,hoànchỉnh,đảmbảohợplệ,đầyđủđểtạ ođiềukiệnchoviệcxửlý.Tiếnhànhcácbướcvàb i ệ n phápxửkýtàisảnphùhợpvớithựctrạngtừn gtrườnghợpcụthể.
Hiệnnay,tạicácchinhánhcủaVietinbankđãvàđangápdụngcácb i ệ n phápsửdụngcácc ô n g cụbảoh i ể m vàchứngkhoánhóacáckhoảnnợvayđểxửl ý tổnthấtsauchovaynhưngở CN HoànKiếm vìquymôcònnhỏnênviệcápdụngcácb i ệ n phápnàyvẫnchưađ ư ợ c chútrọng,vìv ậyviệchoànt h i ệ n côngtácxửlýtổnthấtsauchovaytạiVietinbankHoànK i ế m bằngcácb i ệ n phápnàycầnphảiđ ư ợ c đ ư a vàosửdụngđểcóthểgiảmt h i ể u đượcRRTDđemlạichoPGD.
S ử d ụng cá c cô ng cụ b ảo h i ể m
RủirotíndụngcóthểxuấtpháttừcácnguyênnhânmàNHkhônglườngt r ư ớ c được.Vìvậ y,sửdụngcáccôngcụbảoh i ể m vàbảođảmtiềnvayđểhạnchếtổnthấtkhirủiroxảyralàcựckỳqu antrọng.
101 Ưuđiểmcủabiệnphápsửdụngbảoh i ể m tíndụnglàkhirủirotíndụngxảyrathìnócóthểk hắcphụcmộtc á c h tốtnhấthậuquảcủarủirođó,tuynhiên,nhượcđiểmcủab i ệ n phápnàyl à dop hảiđ ó n g m ộ t khoảnphíbảoh i ể m t r ư ớ c mắtt r o n g khiđónhiềungườilạicóxuhướngcoi t r ọ n g l ợiíchtrư ớc mắthơnl ợiíchlâudài,t hê m vàođó,ngànhbảoh i ể m nướctacũngchưat hựcsựpháttriểnđạtđếnmứcđộtạodựngđ ư ợ c n i ề m tinchoKHnênnhiềuKHcũngnhưNHkh ôngmấyhứngthútrongviệcmuavàsửdụngbảohiểmtíndụng.
Hiệnnay,cácNHTMViệtNamgầnnhưkhôngsửdụngc ô n g cụnàyhoặcchỉsửdụngđốiv ớim ộ t hoặcm ộ t sốsảnphẩmdotínhphứctạptrong thủtụcthẩmđ ị n h cũngnhưthủtụcvayvốn hoặccónguycơmấtvốncao(nhưchovaymuaxe,tàuthuyềnđánhbắtxabờ,
…).Tuynhiên,doviệcphòngngừarủirotíndụngxảyracầnphảiđ ư ợ c đặtlênhàngđầudẫnđếnvi ệcsửdụngcáccôngcụbảoh i ể m đóngvaitròquant r ọ n g Vìvây,VietinbanknóichunghayCN HoànKi ếm nóir i ê n g cầnđưacôngcụbảoh i ể m làmộttrongnhữngđiềuk i ệ n đểđ ư ợ c vay vốn.Chấtlượngtíndụngcàngcaothìtỷlệbảoh i ể m RRTDcàngthấp,khiRRTDcủamộtDNtăngl ê n , Vietinbankcầnyêucầutỷlệbảohiểmrủirotíndụngcaohơn.Rõràng,việctănglêncủacáckho ảnbảoh i ể m nàylàcầnthiếtđểbùđắpchomấtmátdựkiếncaohơnvềkhoảntíndụngvìkhảnăngkh oảntíndụngsẽkhôngđư ợ c hoàntrả.
Ngoàira,CNcũngcầnkếthợpthêmmộtsốcôn g cụbảohiểmchonguồnthunợthứhaicủ amìnhbằngcách:YêucầuDNmuabảoh i ể m tàisảnthếchấp,giảit h í c h rõnhữngl ợiíchmàDN cóđ ư ợ c nếurủiroxảyrasẽđược bênbảohi ểm thanht o á n hộnợvay.X e m xétkỹtínhpháplýc ủaTSBĐ,tuânthủcácthủtụcpháplý,c ô n g chứngvàđăngkýđầyđủTSBĐtheoquyđ ị n h trước khigiảingân.
Hiệnnay,bảohiểmngườivaycủaCNchỉápdụngđốivớicácsảnphẩmtínchấp,thẻtíndụn g.Vìt h ế , nênmởr ộ n g hìnhthứcnàybảohi ểm nàytrướcmắtđốivớicácngànhnghềcóđộrủiro cao:chovaymua xeôtô,xetải,xechởkhách,bấtđộngsản,tàuthuyềnnhằmđảmbảokhảnăngthanhtoáncáckhoảntí ndụngkhicórủiroxảyra.
Ch ứn g k h o á n h óa cá c k h oả n ch o v a y
ChứngkhoánhóatàisảnđòihỏiNHphảidànhriêngmộtnhómcácTSĐBchocáckhoảnva ymuanhàthếchấphoặcchovaytiêudùngvàbánrathịtrườngnhữngchứngkhoánđượcpháthànhtr ênnhữngtàisảnđó.Khitàisảnđượcthanhtoán,NHsẽchuyểnkhoảnthanht o á n nàychongườisở hữunhữngchứngkhoánđượcmuabántựdođó.CònNHsẽnhậnlạiphầnvốnđãbỏrađểcótàisảnđ óvàsửdụngnguồnvốnnàychitrảchocácchiphíhoạtđ ộ n g haytạoranhữngsảnphẩmm ớ i Chứ ngkhoánhóacáckhoảnvaygiúp:chophépthựchiệnnhữngyêucầuđầutưhaychỉtiêumớicủaNH,đảmbảotínhthanhkhoảnchocáckhoảnvayđóngbăng;đồngthờiNHcóthểthuthêmkhoảnlệph íquaviệcquảnlýnhữngkhoảnvayđượcchứngkhoánhóa.Trongkhiquảnl ý cáckhoảnvayđượcc hứngkhoánhóa,NHcóthểđư a nhữngkhoảnchovaynàyrakhỏibảngcânđốikếtoán,giúploạitr ừđượcRRTDcóthểxảyra.
Mộtsốkiếnnghị
Chínhphủcầntạomôit r ư ờ n g thuậnlợichocáchoạtđộngkinhdoanhnóichung,hoạtđộ ngtíndụngngânhàngnóiriêngthôngquaviệckhôngngừnghoànt h i ệ n vàổnđịnhcácchínhs á ch kinhtế-xãhội.
Mộttrongnhữngnguyênnhângâykhókhănchosảnxuấtkinhdoanhcủadoanhnghiệp,gi ảmh i ệ u quảsửdụngvốndẫnđếnkhókhănt r o n g việcthanht o á n nợvớingânhànglàdochínhs á c h quảnlýkinhtếvĩmôcủaChínhphủchưahoànthiện,thườngxuyêncónhữngđổim ớ i , t h i ế u tínhổnđịnh.Cácdoanhnghiệpphảichuyểnhướng,điềuchỉnhhoạtđộng,khôngt h eo kịpsựtha yđổicơchếchínhs ách dẫnt ới kinhdoanhthualỗ,ứđọnghànghoá,mấtkhảnăngthanhtoán.
Vìvậy,trongquát r ì n h điềuchỉnhcơchế,chínhs á c h cầncónhữngbướcđệmhoặcnh ữngb i ệ n pháptháogỡkhókhănxuấth i ệ n dothayđổitrongcơchế.Đặcb i ệ t , t r o n g thờikìhộ inhậpkinht ếquốct ế h i ệ n nay,cạnhtranhgiữacácdoanhnghiệpsảnxuấttrongnướcvớicácdoa nhnghiệpnướcngoàilàhếts ứ c gaygắt,
Chínhphủcầncónhữngchínhs á c h bảohộđốivớidoanhnghiệptrongnước,điềuchỉnhvàtăngc ườngh i ệ u lựcpháplýcủacácchínhs á c h thuế,quảnlýngoạihối bảođảmtácdụngtíchcựccủa hệthốngcơchếchínhsách.
Vớitưc á c h l à ngườitạolậpmôi t r ư ờ n g vĩm ô , Nhànướccầnhoànthi ện hệthốngp háplýđểtạocơsởchohoạtđộngtàichính,tíndụngngânhàng.
Tronglĩnhvựcngânhàng,h i ệ n nayLuậtNgânhàngNhànướcvàLuậtcáct ổ chứctíndụng,cùngv ớicácbộluậtkhácđãđ ư ợ c banhànhtạorahànhlangpháplýhếts ứ c quantrọng.TuynhiênNhàn ướccầnchỉđạoviệcbanhành,triểnkhaithựchiện cácnghịđịnh,thôngtưhướngdẫnm ộ t c á c h nhanhchóng,đ ồ n g bộgiữacáccấp,cácngành,tránhgâyáchtắcvàđảmbảoquyềnl ợ i chínhđán gchocácNHTM. ĐềnghịChínhphủbanhànhnghịđ ị n h vềthanhtoánbằngtiềnmặttrongnềnkinhtếchop hùhợpvớitìnhhìnhm ớ i , nghiênc ứ u pháttriểnhệthốnglưuthôngséc,hốiphiếuvàhệthốngthan ht o á n thaythếthanht o á n bằngtiềnmặtg i ú pchoviệcquảnlý,sửdụngvốnvayđúngmụcđích.
CầnbổsungtăngvốnđiềulệchocácNHTMnhằmtăngtiềmlựctàichính,giúpngânhàngc óthểđứngvữngtrướcnhữngb i ế n độngcủathịtrườngvàtăngcườngkhảnăngcạnhtranhtrongm ôitrườngkinhtếhộinhập. Đểtạođiềuk i ệ n thuậnl ợ i chocácNHTMxửl ý nợtồnđ ọ n g thìcầncósựphốihợpđ ồ n g bộcủacácbộ,cácngànhcóliênquan.
Bộtưpháp:cầnbanhànhvănbảnhướngdẫncácphòngc ô n g chứngđịaphươngvàUBN Dcáccấpthựch i ệ n c ô n g chứngcáchợpđ ồ n g muabánnhữngtàisảnmàngânhàngđượcgiao từcácvụán,đểgiúpcácngânhàngcóthểbántàisảnđểthuhồinợmộtcáchnhanhchóng.
Theoquyđ ị n h củaChínhphủ“Việcxửl ý TSBĐl à bi ện phápđểthuhồinợ,khôngphảil àhoạtđộngkinhdoanhtàisảncủaTCTD”.Vìvậybộtàichínhcầnphảihướngdẫncụthểcáccơquan thuếđịaphươngthựch i ệ n chếđộm i ễ n giảmthuếđốivớicáccôngtyquảnlýnợvàkhaithácTS BĐcủaNHTM. Đốivớicáctàisảnthếchấplàbấtđ ộ n g sảnmàcôngty QuảnlýnợvàKhaitháctàisảncủaNHTMcầnbánđểthuhồinợnhưngkhôngcóđủgiấytờchứng nhậnvềquyềnsởhữuvàsửdụngđấtthìCụcđịachínhphảihợpthứchoáthủtụcgiấytờnày,tạođiềuk iệnthuậnlợichongânhàngthunợ.
Sửađổi,bổsungquyđ ị n h vềk i ể m t o á n độclập,t r o n g đóbổsungđốitượngk i ể m to ánbắtbuộclàcáccôngtycổphần,đócũnglànhữngdoanhnghiệpcódoanhsốhoạtđ ộ n g l ớ n nhất l à cácc ô n g t y cổphầnchuyểnđổitừdoanhnghiệpnhànước,h i ệ n cósốdưnợvayvốnngânhà ngsaudoanhnghiệpnhàn ư ớ c ; giúpchongânhàngthẩmđịnhnănglựctàichínhcủadoanhnghiệp vayvốnđ ư ợ c antoàn,t r o n g vàsaukhichovayvàtạođiềuk i ệ n đểcácdoanhnghiệpt h í c h ứ ngvớiquát r ì n h hộinhập,khimànướctađangt r o n g quát r ì nhgianhậpWTO.
Chínhphủphảixemxétkĩkhicấpgiấyphéphoạtđộngchodoanhnghiệp.Đồngthời,tăngc ườngviệck i ể m tra,giámsáthoạtđộngcủadoanhnghiệpsaukhicấpphéphoạtđộng.
Cầnđẩynhanhtiếnt r ì n h cơcấulạivàlànhmạnhhóatàichính:cácngânhàngquốcdoanh vàcổphầnnhằmxâydựngm ộ t hệthốngngânhàngvữngmạnh,tăngcườngtínhminhbạch,h i ệ u quảcạnhtranhvàđảmnhậntốtvaitròtrunggiant r o n g việchuyđ ộ n g vàphânbổvốn.Tránhtìnht rạngcạnhtranhkhônglànhmạnh,tranhgiànhkháchhàngvayvốngiữacácngânhàng,hạthấpcáctiê uchuẩn,điềuk i ệ n vayvốnkhiếnchonguycơrủirotăngcao DođóNHNNcầncósựk i ể m tra,k i ể m s o á t hoạtđ ộ n g kinhdoanhcủaNHTMđảmbảosựpháttriểnbềnvữngvàantoàn.
- Nghiêncứ u vàtriểnkhaicácc ô n g cụbảoh i ể m tíndụngnhư:Hoánđổitíndụng(cred itswap) Đâylàcáccôngcụcủamộtthịt r ư ờ n g tàichínhpháttriểncaogiúpcácNHTMphòngng ừavàbảoh i ể m rủiro,sansẻrủirovàtạotínhlinhhoạttrongquảnlýdanhmụccáckhoảnchovaycủ amỗingânhàng.
- Đưarahệthốngvănbảnphápluậthoànthiệnphùhợpvớithônglệquốctế.NHNNcầnch útrọngtrongviệcràsoát,sửađổibổsunghoặcbanhànhmớicácvănbảnliênquanđếnhoạtđộngch ovaycủaNHTMtheohướngthôngthoáng,linhhoạt,đơngiảnnhưthậthiệuquảnhữngthủtục,điề ukiện,quytrìnhchovayDN,đưaracơchếchovayDNkhácvớicácloạihìnhdoanhnghiệpkhác,giả mthiểuthờigianthẩmđịnhchovayhợplý.
- Tăngcườngh i ệ u quảcủaTrungtâmthôngtintíndụng(CIC).Pháthuyvaitròtíchcự c củatrungtâmthôngtinchovaytrong công tácđánhgiárủirochovayl à việct h i ế t thựcmàNH NNcóthểhỗtrợchoNHTMtrongviệchạnchếrủirochovay.
Hoànt h i ệ n quyt r ì n h cấptíndụngvàthựch i ệ n ápdụngđ ồ n g bộnhưnglinhhoạtđố ivớitừngchinhánhcụthể.
NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamcầnhoànt h i ệ n quyt r ì n h cấptíndụngvàthự ch i ệ n đồngbộtrêntoànhệthống.Quytrìnhcấptíndụngcầnphảiđảmbảocácyếutốsau: Đảmbảochặtc h ẽ , đầyđủcácbướcthựch i ệ n vàcósựquảnlýsaumỗihoạtđ ộ n g tron gquyt r ì n h
Quyt r ì n h khôngbịchồngchéo,khôngcónhữngkhâutrunggianthừanhằmtốithiểuhó athờigiancũngnhưnhânlựcthựchiện.Từđóngânhàngcóthểtiếtk i ệ m đượcchiphícũngnhưđ emlạidịchvụtốtnhấtchokháchhàng.
Tuynhiênt r o n g quát r ì n h thựch i ệ n tạicácchinhánhcầnápdụnglinhhoạtđốivớitừ ngđiềuk i ện khácnhaucủamỗi đơnvị.Nhưvậycácđơnvịmớithựchiện cấptíndụngmộtc á c h hi ệu quảnhất,phùhợpvớinănglựccũngnhưc á c h thứchoạtđ ộ n g củađơnvị.
Xuhướngmởrộngmạngl ư ớ i quánhanhcủanhiềungânhàngthươngmại,nhấtlàcácngâ nhàngthươngmạicổphầnkèmtheođólànănglực,trìnhđộcánbộquảnlý,trìnhđộvàkinhnghiệm củacánbộtíndụngkhôngphảiở nơinàocũngđ ư ợ c nânglêntươngứng.Trongkhiđó,m ô i trườ ngkinhdoanhtrênnhữngđịabànmớimởchinhánhthườngcótínhcạnhtranhhơn.Cácchinhánhlại bịs ứ c épvềkhoántàichính,vềgiớihạnthờigianlỗ,vềviệclàmral ợinhuận.VietinbankHoànKiế mcũngmắcphảitìnhtrạngtrênkhiđộingũcánbộnhânviênchủyếulàngườitrẻt u ổ i , đột u ổ i tr ungbìnhcủacáccánbộtíndụngkhoảng29t u ổ i Ở đột u ổ i nàykinhnghiệmcũngnhưt r ì n h độ chuyênm ô n củacáccánbộtíndụngc h ư acao.
Ngânhàngcầnphốihợpvớicácđơnvịliênquanthườngxuyêntổchứccáckhoáđàotạovàb ồidưỡngkiếnthứcđểnângcaonănglựcđánhgiá,đolường,phântíchrủirotíndụngchocáccánbộ. Nhữngc á c h thứcđàotạocánbộtíndụngvàquảnl ý màVietinbankcóthểthựchiện nhưsau:
Chặtchẽtrongkhâutuyểndụng:Ngaytừbướctuyểndụng,ngânhàngnênđưaranhữngyêu cầu,tiêuchíchặtchẽvềkinhnghiệm,trình độchuyênmôn.Cầnưutiênnhữngứngviênđãtừngđả mnhiệmvaitròtươngtựtạicácngânhàngkhác.Ngânhàngcầncócácb i ệ n phápthuhútnhântàinh ưcácchínhsáchđãingộ,lương,thưởng,cơhộipháttriểnđểthuhútđ ư ợ c nhữngngườicókinhn ghiệm,t r ì n h độc a o Mặtkhácđốivớinhữngs i n h viênmớirat r ư ờ n g tuychưacókinhng hiệmnhưngcónhiệthuyếttuổitrẻ,ngânhàngcũngcầntuyểndụngđểđàotạo,nuôidưỡngđộingũ nhântàichochínhmình.
Tổchứccáckhóađàot ạ o , huấnluyện:Đốivớinhữngcánbộmớituyểndụngcầnđ ư ợ c đà otạokỹlưỡngngaytừđầubằngcáckhóađàotạotântuyển.Cáckhóahọcnàycầntrangbịchocáccá nbộk i ế n thứcchungvềVietinbank,quytrình,c á c h thức,yêucầuvànhữngk i ế n thứcchuyên mônliênquanđếncông việccủaVietinbank.Bêncạnhđóvẫncầnthườngxuyênt ổ chứccáckhó ađàotạochuyênsâu,cáckhóakỹnăngđểnângcaotrìnhđộcủacánbộnhânviên.
Tổchứck i ể m tra,sáthạchđ ị n h kỳ:Vietinbankcầnthựch i ệ n cácc u ộ c thi,cuộck hảosátđ ị n h kỳ3thánghoặc6 tháng1lầnthayvìhàngnămnhưhiện tạiđể đánhgiálạit r ì n h độcủatoànbộcánbộnhânviên,từđócócácbiệnphápsànglọc,hoặcđàotạot h ê m chocáccánhâncònyếu,kémvàđềbạtxứngđángchonhữngcánbộcóthànhtíchcao.
BêncạnhđóVietinbankcầnkhôngngừngrènluyệnđạođứcnghềnghiệpchocánbộ,nhân viên.Đâylàyếutốquantrọngtrongviệcngănngừarủirotíndụngvớinguyênnhânt ừ cánbộtíndụn g,đ ồ n g thờinângcaochấtlượngphụcvụcủangânhàng,tăngtínhcạnhtranhtrênphươngd i ệ n phụcvụkháchhàng.Ngânhàngcầnxâydựngđ ư ợ c chuẩnmựcđạođ ứ c nghềnghiệpcụthểđềca otínhtrungthực,độclậpt r o n g hànhxửnghềnghiệpcủađộingũcánbộnhânviên.Vietinbankph ảicóchínhcông bằngvàquýtrọng ngườilaođộng,cónhữngchếđộđãingộtốtvàxứngđáng.K ế t hơpvớicôngtácđàot ạ o , ngânhàngcầntạoramôit r ư ờ n g làmviệclànhmạnh,chínhs á c h thư ởngphạtcôngminh,chínhsáchtiềnlươngđúngđắngiúpngânhànggiữchânđ ư ợ c ngườitàivàn ângcaotinhthần,chấtl ư ợ n g độingũnhâns ự
Hệthốngthôngtinvàcơsởdữliệutrongnộibộngânhàngcầnđượcthốngnhấtm ộ t c á c h chặtchẽđ ồ n g bộ,đ ồ n g thờicácđơnvịcóthểdễdàngtruycậpthôngtint h e o phânquyền.Từđ ócácchinhánhcủangânhàngsẽgiảmđ ư ợ c rủirotíndụngnhưcấpquáhạnmứcchokháchhàngkh ikháchhàngthựch i ê n vayởcácchinhánhkhácnhau…
Hoànt h i ệ n hệthốngthôngtint o à n hệthốngngânhàngđangđ ư ợ c Vietinbankrấtchútrọn gvàđanglàmộttrongnhữnglợithếcủaVietinbanksovớicácNgânhàngkhác.
Việcliênk ế t , đồngbộthôngtinvớicácngânhàngkháccóýnghĩaquant r ọ n g t r o n g việchạnchếrủirotíndụng.H i ệ n nayhệthốngngânhàngViệtNamngàycàngmởr ộ n g vềquym ô ,chấtlượng,m ỗ i NHTMở vịthếcạnhtranhvớinhaunhưngvẫncầnsựthốngnhấtnhấtđ ị n h góp phầncùngnângcaoh i ệ u quảhoạtđộngcủat o à n ngànhngânhàng.Việcliênkếtthôngtinvớinhữ ngngânhàngđốitácsẽ giúpVietinbankcót h ê m tiêuchíđánhgiá,thẩmđ ị n h kháchhàng,từđóngănchặnđượcnguyc ơrủirotrongquátrínhthẩmđịnh.
ChinhánhHoànK i ế m nóiriêng.Ngànhngânhàngđãphảiđốimặtvớinhữngvụđạiánliênquanđế ntíndụng,đểđạtđ ư ợ c l ợ i nhuậnvàlòng thamkhôngítngânhàng,cụthểởđâylàcáclãnhđạocủ angânhàngđãgiảmạohồsơ,đơngiảnhóaquytrìnhcấptíndụngđểgiảingân,chovaychấpnhậnrủi ro.Tuynhiên,việclàmtrênđãlàmtăngrủirochongânhàng,cáckhoảnvayđókhôngđảmbảochấtl ượngdễdẫnđếntìnhtrạngkhôngcókhảnănghoànt r ả
Vớitìnhhìnhtrênđòihỏiquảnlýrủirotíndụngbằngnhữngphươngphápphùhợpmàvẫnđả mbảotốcđộtăngtrưởngtíndụng,đemlạilợinhuậnchongânhàng.Việcđánhđổigiữalợinhuậnvàr ủiroấyđòihỏinhàquảnlýphảicóquyt r ì n h quảnlý rủirotíndụnghoànthiện saochorủirotínd ụngvẫnởmứcchophép.Vớinhữnghạnchếtrongcôngtácquảnlýrủirotíndụng,VietinbankHoàn Kiếmcầnnỗlựchơnnữatrongviệcxâydựngquyt r ì n h quảnlýrủiro,nângcaochấtlượngchuyê nmôn củađộingũnhânviêntíndụng… đểhạnchếở mứcchophéprủirotíndụng.Đềtàinghiêncứu“Quảntrịrủirotíndụngtrongchovay kháchhàngdoanhnghiệptạiNgânhàngTMCPCôngThươngV i ệ t N a m –
C h i nhánhHoànKiếm”đãđ ư a ram ộ t khungl ý thuyếtvàthựctếmàVietinbankChinhánhH oànK i ế m đangvậnhànhvềhoạtđộngtíndụng,rủirovàc á c h quảnl ý nó.Hyvọngnhữngđóng góptrênsẽcógiátrịthựctiễngiúphạnchếrủirotíndụngtạiVietinbankHoànK i ế m , gópphầnmở r ộ n g hoạtđộngtíndụngt h e o hướngant o àn hơn,h i ệ u quảvàbềnvững.
2 PhanThịThuHà,2013.GiáotrìnhNgânhàngthươngmại.HàNội:NXBĐạiH ọcKinhTếQ uốcDân.
3 DươngNgọcHào,2015.Giảiphápcơbảnnhằmhoànthiệnquảntrịrủirotíndụngtạicácn gânhàngt h ư ơ n g mạiV i ệtNam.LuậnánTiếnsĩ.Đạih ọcNgânhàngThànhphốHồChíMi nh.
4 NguyễnMinhKiều,2012.Nghiệpvụngânhàngt h ư ơ n g mại.HàNội:NXBThốngK ê
NHNN,banhành21/01/2013,Thôngtưquyđịnhvềphânloạitàisảncó,mứctrích,phươn gpháptríchlậpdựphòngrủirovàviệcsửdụngdựphòngđểxửlýrủirotronghoạtđộngcủ atổchứctíndụng,chinhánhngânhàngnướcngoài.HàNội.
NHNNngày04/6/2014quyđịnhvềphânloạinợ,t r í c h lậpvàsửdụngdựphòngđểxửlýR RTDtronghoạtđộngngânhàngcủaTCTD.HàNội.
NHNNquyđịnhvềhoạtđộngchovayc ủacácTCTD,Chinhánhngânhàngnướcngoàiđối vớikháchhàng.HàNội.
12 TrườngĐHKinhtếQuốcdân,2017.ÁpdụngBaselIItrongquảntrịrủirocủacácNHTMViệ tNam:Cơhội– Tháchthứcvàlộtrìnhthựchiện.Kỷyếuhộithảokhoah ọcquốcgia.
14 NguyễnĐứcTú,2012.Quảnl ý RRTDc ủaNHTMcổphầnc ô n g t h ư ơ n g ViệtNam.L uậnántiếnsỹkinhtế.
15 WorldBankProjectsChineseGDPGrowthat6.5%in2018,6.2%i n 2019,http:// www.laht.com/article.asp?ArticleId$71891&CategoryId3966.
16 IMFCutsIndonesia's2018,2019GrowthForecasthttps://jakartaglobe.id/business/imf- cuts-indonesias-2018-2019-growth-forecast/
-Thực dạng, đo lường ở cấp độ giao hiện các quyết định có rủi ro.
Quản lý, giám sát mức độ RRTD từ các QĐ, chính sách do TBV1 xây dựng.
Thiết lập, phân bổ HMRR trong khối; kiểm soát, giám sát triển khai các biện pháp giảm thiểu RRTD. Đảm bảo các quyết định có rủi ro minh bạch, rõ ràng phù hợp với chính sách và VBCS của NHCT.
XâydựngchínhsáchQTRR, quyđịnhnộibộQTRR,đolư ơng,theodõirủirovàtuânthủ
-Xây dựng, giám sát quá trình thực thi chính sách, VBCS QLRRTD, đảm bảo nhận dạng đầy đủ và theo dõi, kiểm soát rủi ro phát sinh và tuân thủ quy định.
- Xây dựng mô hình đánh giá, đo lường rủi ro; Xây dựng, đề xuất các chỉ tiêu và hạnmức KVRR,
HMKSRR, KMRR toàn ngân hàng, HMRR cấp khối.
- Kiểm soát, phòng ngừa đề xuất biện pháp kiểm soát rủi ro; độc lập giám sát QLRR TBV1. nguyên nhân.
- Đề xuất, kiến nghị về các tồn tại, hạn chế về QLRRTD.
PHỤLỤC2:PHÂNLOẠI,ĐÁNHGIÁRỦIROTHEO CHẤTLƯỢNGKHOẢNVAYTẠIVIETINBANKHO ÀNKIẾM
Nhóm Yếu tố Đính tính Địnhl ư ợ n g
KHcótiềmlựcmạnh,nănglựcquảntrịtốt,hoạtđ ộn g hiệuquả,triểnvọngphátt r i ể n , thiệntrítrảnợtốt,v ữngchắc.
ChưađápứngđầyđủcácyêucầuvềTSBĐ,tuynhiênt ấtcảcácTSBĐcủaKHnàycóthểchuyểnđổiđểthan ht o á n đầyđủcácnghĩavụtàichínhthôngquathanhl ý.
DòngtiềnthuđượctừhoạtđộngSXKDchínhđủđểđ ápứngnhucầuhoàntrảcácnghĩavụtàichínhđãxácđ ị n h rõ,mặcdùcódấuhi ệu chothấyphảit r ô n g chờv àocácnguồnthunhậpkháct r o n g trườnghợpkhẩnc ấp.
Xuấth i ệ n mộtsốkhoảntíndụngquáhạntrảnợgốch oặclãitừ10đến30ngày.
Códấuh i ệu gặpkhókhănt r o n g ngànhsản xuấtkinhdoanhmàKHđangthamgia.Códấuh i ệ u tài chínhkhôngtốtnhư:thấtthoáttrongkinhdoanh.
Mặcdùchưathểdựđoánchínhxáccácthấtthoáttừnhữ ngkhoảntíndụngnàynhưngnhữngyếukémpháts i n h khócóthểkhắcphụcnhưcácxuhướngtàichínhngày càngcódấuhiệuxấuđi.TSBĐkhôngđủchokhoảnva y
KHquáhạntrảnợgốcvàlãitrên3tháng.Khoảntíndụng cóthểbịthấtthoátlãithậmchícóthểmấtm ộ t phầnnợg ốcnhưngvẫncóthể hivọngthuhồinợthôngquaxửlýtàisảnđảm bảo.
KHhoànt o à n khôngđủkhảnăngtrảđượcnợ.Việcth uhồichỉcóthểthựchiện thôngquagiảiphápduynhấtl àxửlýTSBĐbằngcácvụkiệnpháplýratòasongkhản ăngthuhồilàrấtít
Đồngtiềnchovay:VNDvà ngoạitệtheoquyđịnh; Đápứngvốnkịpthờiđểthựchiệnkếh oạchsảnxuất,kinhdoanh;đ ư ợ c tưv ấntậntìnhthủtục,cácthôngtincầnthi ếtkhigiaodịchVayvốnlưuđộngtạiV ietinBank.
Phươngthứcchovay:Hạnmức,hạn mứctuầnhoàn,từnglần;
Sốtiềnchovay:Phụthuộcvàonhucầ ucủakháchhàng,nguồntrảnợ,vốntực óthamgiacủaKháchhàng,tàisảnbảođ ảm
Cácđiềuk i ệ n cấptíndụngđượct hiếtkếriêngphùhợpvớiđặcthùcủado anhnghiệp; Giảiquyếtnhanhchóngnhucầuđềngh ịcấptíndụng;đápứngcơhộikinhdoan hcủakháchhàng;cácthủtụcđơngiản,c hínhs á c h thôngthoáng;lãisuấthấpd ẫn.
Thờihạnthấuchi:tốiđa12tháng/ lầncấphạnmức; Thủtụcvayvốnđơngiản,nhanhchóng
;đápứngngaynhucầuthiế u hụtvốntạ mthờicủaDoanhnghiệpmàkhôngcầ nlàmthủtụcnhậnnợvớiVietinBank;t hờihạnthấuchitốiđalênđến12tháng.
Cóthểmuahànghóatheo phươngthứcthanht o á n trảchậmnhư ngt h ỏ a mãnđ ư ợ c yêucầuthanht o á n trảngaycủanhàxuấtkhẩu;
Nângcaotínhthanhkhoản,cảithiệnd òngtiềndokhôngc h ị u áplựcthanht o á n từnhàxuấtkhẩu.
Ápdụngcácmứcchovayso vớigiátrịđịnhgiácủatàisảnbảođảml ẵtôlinhhoạtvăcạnh tranh,tùytheoloạixevàphùhợpvớin hucầucủakháchhàng;
Mứcchovaytốiđa:Theoquyđị nh c ủaVietinBankt h e o từngthờikỳ; Ápdụngcácthờihạnchovaylinhhoạ tđốivớitừngl o ạ i xe;
Thời hạn cho vay:Tốiđakhôngquá5 năm.
Cóthểthếchấpchínhchi ếc xeô tôh ìnhthànht ừ vốnvay.
Vayvốnvớimứclãisuấtưuđ ã i ; đ ượ c tưvấntậntìnhthủtục,cácthôngtincầ nth i ết khivayvốntạiVietinBank
Mứcchovaytốiđa:Theoquyđ ịn hc ủaVietinBankt h e o từngthờikỳ;
Thời hạn cho vay:Tốiđakhôngquá6 tháng.
Thờigianchovay:tốiđa10năm(đãb aogồmthờigianânhạnkhôngquá02n ăm);
Đượcvayvốntrung,dàihạnvớilãisu ấtưuđãiđểthựchiệncácdựán,nângca oh i ệ u quảsản xuấtkinhdoanh;
Đápứngcácđiềuk i ệ n tíndụng,b ảođảmtiềnvayt h e o quyđ ị n h hiện hànhcủaVietinBank;
Đượcvayvốntrung,dàihạnvớilãisu ấtưuđãiđểthựchiệncácdựán,nângca oh i ệ u quảsảnxuấtkinhdoanh;
Dựánvayvốnphảitiếtkiệmđ ư ợ c t ốit h i ể u 20% nănglượnghoặcgiảm tốit h i ể u 20%khíphátthảiCO 2 ;
Camkếtsửdụngvốnvayt h e o đúng mụcđíchcủaChươngtrình vàHợpđồ ngtíndụng;
VỀCÁCVẤNĐỀLIÊNQUANĐẾNRỦIROTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNGTM CPCÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHINHÁNH HOÀNKIẾM
ChinhánhHoànKiếmlàmộttrongnhữngChinhánhlớnvàlâuđờicủaVietinbanktạikhuvựcHàNộinóiri êngvàtoànhệthốngVietinbanknóichung.CôngtácquảntrịrủirotíndụngtronggiaiđoạnhiệnnayđượcB anlãnhđạoNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamvàBanlãnhđạoChinhánhHoànKiếmchútrọng,x ácđịnhlàmộttrongnhữngnhiệmvụquantrọnghàngđầutronghoạtđộngkinhdoanh.Đểnângcaohiệuqu ảcôngtácquảntrịrủirotíndụngtạiChinhánh,gópphầnnângcaochấtlượngtíndụngtạiChinhánh.Anh/ ChịvuilòngcungcấpmộtsốthôngtinvàđánhgiávềcácyếutốliênquanđếncôngtácquảntrịRRTDcủaVi etinBankHoànKiếm.
Chịcungcấpsẽđượcgiữb í mậtvàchỉđượcsửdụngchomụcđíchnghiênc ứ u đ ể việcquảntrịrủirotíndụ ngcủaChinhánhđượchiệuquảhơn,nângcaochấtlượngtíndụngcủaChinhánh.
Dưới1năm Từ1đến3năm Trên3năm
Dưới1năm Từ1đến5năm Trên5năm
ChịrủironàocóảnhhưởngđángkểđếnkếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủaChinhánh.Anh/ Chịđánhgiátừmứcđộ1đến5 tươngứngvớicácmứcđộảnhhưởng,cụthểnhưsau:
Chịđánhgiátừmứcđộ1 đến5tươngứngv ớ i cácmứcđộphổbiến,cụthểnhưsau:
3 Hoạtđộngthanhtra,giámsátchưa hiệuquả,hệthốngthôngtinchưahoànc hỉnh
4 Môitrườngkinhtếkhôngổ n định(khủ nghoảng,lạmphát,hộinhập, )
ChịhãychobiếtmứcđộphổbiếncủacácnguyênnhântừphíakháchhàngdẫnđếnR R T D phátsi nhtạiNgânhàngTMCPCôngthươngVN-ChinhánhHoànKiếm.Anh/
ChịhãychobiếtmứcđộphổbiếncủacácnguyênnhântừphíaNgânhàngdẫnđếnR R T D phátsi nhtạiNgânhàngTMCPCôngthươngVN-ChinhánhHoànKiếm.Anh/
4 Trìnhđ ộ chuyênmôn,đạođứcnghề nghiệpcủamộtbộphậncánbộnhânviêntí ndụngchưatốt
Chịđánhgiátừmứcđộ1 đến5tươngứngv ớ i cácmứcđộảnhhưởng,cụthểnhưsau:
Chịđánhgiátừmứcđộ1 đến5 tươngứngv ớ i cácmứcđộảnhhưởng,cụthểnhưsau:
1 Vềchínhsách,quyđịnh,quytrình tíndụng;BộmáyquảntrịRRTD
Chịhãychỉrõmứcđộquantrọngcủanhữnggiảiphápđượcđềnghịdướiđâytừmứcđộ1đến5tươ ngứngvớicácmứcđộquantrọng,cụthểnhưsau:
4 Nângcaovaitròkiểmtra,kiểmsoátnộ ibộvàquyđịnhbáocáothốngkê;Sửd ụngcôngcụchứngkhoánpháisinhđ ể phòngngừa,hạnchếRRTD
Câu9 : Trongnhómgiảipháphạnchếthiệthại,bùđắptổnthấtdoR R T D tạiNgânhàngTMCP CôngthươngVN-ChinhánhHoànKiếm.Anh/
Chịhãychỉrõmứcđộquantrọngcủanhữnggiảiphápđượcđềnghịdướiđâytừmứcđộ1đến5tươ ngứngvớ i cácmứcđộquantrọng,cụthểnhưsau:
Stt Nộidungkhảosát Kếtquả Tỷlệc họn
3.3 Hoạtđộngthanhtra,giámsátchưah i ệ u quả,hệthốngthôngtinchưahoànchỉnh 1.Khôngphổb i ế n 50%3.4 Môitrườngkinht ế khôngổnđịnh(khủnghoảng,lạmphát,hộinhập, ) 1.Khôngphổb i ế n 40%
5.1 Chínhs á c h tíndụngchưaphùhợp,chưatuânthủquychếvàquyt rì nh chovay 3.Phổb i ế n 40%
5.2 Thiếuk i ể m tra,giámsátsaukhichovay 2.Kháphổb i ến 40%
5.4 Trìnhđộchuyênmôn,đạođ ứ c nghềnghiệpcủamộtbộphậnCBNVchưatốt 2.Kháphổb i ến 40%
6.6 Cácnhânt ố khác( m ô i trườngcạnhtranh,chínhsáchthunhập, ) 2.Ảnhhưởngrấtít 40%
7.1 Vềchínhsách,quyđịnh,quyt r ì n h tíndụng;BộmáyquảntrịRRTD 3.Ảnhhưởngtươngđối 30%
7.2 Việcnhậndạng,cảnhbáo,phânt í c h , đolườngRRTD 3.Ảnhhưởngtươngđối 40%
7.3 Chấtlượngcô n g tácthẩmđịnh,kiểmtragiámsáthoạtđộng tíndụngcủacánbộNH 4.Ảnhhưởngrátl ớn 40%
7.4 Côngtácxửl ý nợ,phânl o ạ i nợ&tríchlậpDPRR 3.Ảnhhưởngtươngđối 30%