TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đi vào hoạt động từ ngày 31/07/2004 theo QĐ số 191/QĐ-HĐQT ngày 05/07/2004 của Hội đồng quản trị TMCP Hàng HảI Việt Nam, là một trong những cơ sở tiên phong đi đầu trong hệ thống Ngân Hàng TMCP HÀNG HảI Việt Nam chú trọng triển khai nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, lấy phát triển dịch vụ và đem lại tiên ích cho khách hàng làm nền tảng; hoạt động theo mô hình giao dịch một của với quy trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và công nghệ tiên tiến; theo đúng dự án hiện đại hoá ngân hàng Việt Nam hiên nay.
Năm 2005, Chi nhánh Vĩnh Phúc đã dược Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam khen thưởng là một trong 10 chi nhánh hoạt động đứng đầu toàn hệ thống trong công tác huy động vốn Riêng trong năm 2008 , lượng vốn huy động của chi nhánh đạt gần 2.566 tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt gần 2.076 tỷ đồng, tỷ lệ nợ quá hạn thấp 2%, không có nợ khó thu, thu dịch vụ ròng gần gấp 2 lần so với năm 2006. Trong Hội nghị sơ kết cuối năm 2008 của , Chi nhánh Vĩnh Phúc là một trong những chi nhánh hoàn thành tôt kết quả kinh doanh được giao Kết quả ấy chính là sự nỗ lực, cố gắng đáng ghi nhận biểu dương của tập thể cán bộ nhân viên của chi nhánh.
Phòng dịch vụ khách hàng Phòng thanh toán quốc tế
Phòng tín dụng 1, 2 Tổ Ngân quỹ
Phòng Kế hoạch Nguồn vốn Phòng Thẩm định và quản lý tín dụng Tổ điện toán
Phòng Tài chính - Kế toán Phòng tổ chức hành chính
Khối trực tiếp kinh doanh
Khối hỗ trợ kinh doanh
Khối Quản lý nội bộ
Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Chi nhánh
Cơ cấu tổ chức của chi nhành ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc
Sơ đồ : Cơ cấu, tổ chức Chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc.
Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc được xây dựng theo mô hình hiện đại hoá ngân hàng , theo hướng đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh.
- Điều hành hoạt động của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc là Giám đốc chi nhánh.
- Giúp việc Giám đốc điều hành chi nhánh có 2 Phó Giám đốc, hoạt động theo sự phân công, uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh theo quy định.
- Các phòng ban Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc được tổ chức thành 3 khối: khối trực tiếp kinh doanh, khối hỗ trợ kinh doanh và khối quản lý nội bộ.
Khối trực tiếp kinh doanh bao gồm các phòng ban sau:
1 Phòng dịch vụ khách hàng
4 Phòng thanh toán quốc tế
Khối hỗ trợ kinh doanh bao gồm các phòng sau:
1 Phòng Kế hoạch nguồn vốn
2 Phòng Thẩm định và Quản lý tín dụng
Khối quản lý nội bộ gồm:
1 Phòng Tài chính - Kế toán
2 Phòng tổ chức hành chính
1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của từng phòng ban
1.2.2.1 Phòng dịch vụ khách hàng:
- Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng (gồm cả khách hàng Doanh nghiệp, các tổ chức khác và khách hàng cá nhân ) như sau:
- Thực hiện việc giải ngân và thu nợ vay của khách hàng vay trên cơ sở hồ sơ tín dụng được duyệt.
- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng.
- Thực hiện chiết khấu cho vay cầm cố chứng từ có giá do phòng hoặc do Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Namphát hành.
Chức năng và nhiệm vụ chung:
- Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng nhằm đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
- Tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng, dịch vụ và các vấn đề khác có liên quan; phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định, quy trình tín dụng, dịch vụ của Ngân hàng.
- Quản lý hồ sơ tín dụng; tổng hợp, phân tích, quản lý thông tin và lập các báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi Phòng được phân công theo quy định.
1.2.2.3 Phòng thanh toán quốc tế
- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của Chi nhánh, chịu trách nhiệm về tính chính xác, đúng đắn, đảm bảo an toàn tiền vốn tài sản của Ngân hàng, khách hàng trong các giao dịch kinh doanh đối ngoại.
- Tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng, giới thiệu sản phẩm, tiếp thu tìm hiểu nhu cầu sử dụng dịch vụ của kách hàng.
- Thực hiện quản lý thông tin liên quan đến công tác của Phòng và lập các loại báo cáo theo quy định.
1.2.2.4 Tổ Tiền tệ - Kho quỹ
- Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho tiền và quỹ nhiệp vụ ( tiền mặt, hồ sơ tài sản thuế chấp, cầm cố, chứng từ có giá)
- Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quỹ (thu, chi, xuất nhập); phát triển các giao dịch ngân quỹ; phối hợp chặt chẽ với Phòng dịch vụ khách hàng thực hiện nghiệp vụ thu, chi tại quầy, phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng đến giao dịch.
1.2.2.5 Phòng giao dịch số I, II, III
Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng là cá nhân và tổ chức kinh tế như sau :
- Mở và quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay của các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;
- Tổ chức lập, lưu trữ, bảo quản hồ sơ khách hàng và các nghiệp vụ bảo lãnh cầm cố,thế chấp của khách hàng thuộc các thành phần kinh tế đúng quy định.
- Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền trong nước bằng VND và dịch vụ phátt hành thẻ ATM cho khách hàng.
1.2.2.6 Phòng Kế hoạch Nguồn vốn a) Nhiệm vụ Kế hoạch Tổng hợp
- Đầu mối quản lý thông tin về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định.
- Tham mưu đề xuất Giám đốc giao kế hoạch cho các đơn vị trong Chi nhánh, các vấn đề liên quan đến an toàn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. b) Nhiệm vụ Nguồn vốn Kinh doanh
- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu lớn ( kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi…) và quản lý các hệ số an toàn theo quy định…; tham mưu giúp việc cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn.
- Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với các khách hàng theo quy định và trình Giám đốc giao hạn mức mua bán ngoại tệ cho các phòng có liên quan (nếu cần thiết ). c) Thực hiện các nhiệm vụ pháp quy, chế độ
- Hướng dẫn, phổ biến, lưu trữ các văn bản pháp quy, chế độ.
- Tham mưu tư vấn cho Giám đốc những vấn đề về pháp lý của Chi nhánh dể Chi nhánh hoạt động đúng pháp luật nhất là những vấn đề pháp lý có liên quan đến việc thành lập các đơn vị trực thuộc. d) Nhiệm vụ khác:
- Thư ký Ban Giám đốc; thư ký Hội đồng khoa học…
- Thư ký Hội đồng quản lý tài sản nợ - tài sản có của Chi nhánh.
1.2.2.7 Phòng Thẩm định và Quản lý tín dụng a) Công tác thẩm định
- Trực tiếp thực hiện công tác thẩm định, tái thẩm định theo quy định của Nhà nước và các quy trình nghiệp vụ liên quan ( Quy trình thẩm định, cho vay và quản lý tín dụng, bảo lãnh…) đối với các dự án, khoản vay, bảo lãnh; đánh giá tài sản đảm bảo nợ ( tính pháp lý, giá trị, tính khả mại); có ý kiến độc lập (đồng ý hoặc không đồng ý hoặc đưa ra các điều kiện) về quyết định cấp tín dụng, phê duyệt khoản vay, bảo lãnh cho khách hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
1.3.1.1 Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn trong năm 2008 của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã đạt được kết quả rất tốt
Tính đến thời điểm 31/12/2008 Tổng nguồn huy động vốn đạt 2.566 tỷ VNĐ,tăng 459 tỷ VNĐ so với cùng kỳ năm 2006 tương đương 21,8 % Kết quả huy động vốn cụ thể như sau:
Bảng 1.1: Một số chỉ tiêu cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (2005-2008 ). Đơn vị: Tỷ đồng
Theo loại hình huy động vốn
Theo thời hạn huy động
- Huy động từ dân cư đạt 1539,5 tỷ đồng ( chiếm 60% tổng nguồn vốn huy động của toàn Chi nhánh ), so với năm 2006 là 1474,9 tỷ đồng
- Huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 1026 tỷ đồng ( chiếm 40% tổng nguồn vốn huy động của toàn Chi nhánh ), tăng 393,9 tỷ đồng ( tăng 62,3% ) so với năm 2006.
- Trong năm này, huy động từ VNĐ đạt 1924,4 tỷ đồng ( chiếm 75% tổng nguồn huy động ), tăng 491,6 tỷ đồng ( tăng 34,3% ) so với năm 2006 Huy động từ ngoại tệ không tăng, thậm chí còn giảm xuống chỉ còn 641 tỷ đồng, so với năm
2006 là 674,2 tỷ đồng Điều nay là do tỷ giá ngoại tệ của đồng USD trên thị trường có tín hiệu sụt giảm.
- Trong năm 2008 , cơ cấu huy động VNĐ tăng mạnh mẽ, chiếm 75% tổng nguồn vốn huy động, huy động trung dài hạn ở mức 38% và huy động tổ chức kinh tế chiếm 40% tổng nguồn vốn huy động.
- Đầu tư phát triển công nghệ thông tin:
Nhận thức công nghệ Thông tin hiện đại là nền tảng cho hoạt động kinh doanh, là ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và sức mạnh cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường, TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc đã hiện đại hoá công nghệ bằng việc hoàn thành triển khai dự án hiện đại hoá giai đoan I, TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc đã xây dựng được nền móng công nghệ cơ bản cho một ngân hàng hiện đại đa năng, tạo ra bước phát triển mới về chất lượng dịch vụ, tiến tới trình độ của các ngân hàng trong khu vực TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc đã gia tăng hơn 40 sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao, thoả mãn được các nhu cầu của khách hàng
- Đầu tư, tạo dựng tiềm lực cơ sở vật chất và mở rộng kênh phân phối sản phẩm
- Không ngừng đầu tư cho chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
Quán triệt tinh thần chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Chi nhánh luôn quan tâm thoả đáng tới đời sống vật chất, tinh thần của người lao động Bên cạnh việc tiếp tục bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nòng cốt cho ngành, đào tạo và đào tạo lại cán bộ Chi nhánh đã liên tục tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ có tri thức và kỹ năng đáp ứng yêu cầu của hội nhập
1.3.1.3 Hoạt động thẩm định dự án
Bảng 1.2: Hoạt động thẩm định trong giai đoạn 2005 – 2008 :
Số dự án đã thẩm định 10 8 4
- Trong năm 2008 , Chi nhánh đã hoàn thành thẩm định được 4 dự án, so với năm 2006 là 8 dự án Phương án vay vốn với tổng số tiền cho vay là 2.787 tỷ đồng,công tác tái thẩm định hạn mức tín dụng, hạn mức bảo lãnh của 5 doanh nghiệp có hoạt động tín dụng, bảo lãnh tại Chi nhánh.
Bảng 1.3: Vốn đầu tư cho hoạt động tín dụng giai đoạn 2005-2008 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2008
Tổng dư nợ tín dụng 730 1382 2072
- Cho vay ngoài quốc doanh 329 1109,0 1349,7
Theo thời hạn cho vay
Nguồn: Phòng KHNV a,Công tác tín dụng, quản lý tín dụng
- Hoạt động tín dụng về cơ bản bám sát mục tiêu: chủ động tăng trưởng, gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn và phát triển các dịch vụ trên nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh giới hạn tín dụng được Hội sở chính phê duyệt. Kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh tăng trưởng trong phạm vi kiểm soát và theo giới hạn, cơ cấu được Hội sở chính phê duyệt, đạt 2.065 tỷ đồng, tăng trưởng 50% so với đầu năm và đạt 99,5% giới hạn tín dụng được Hội sở chính phê duyệt.
- Trong năm 2008 , doanh số cho vay đạt 2.076 tỷ đồng quy đổi (trong đó ngắn hạn 1.163 tỷ đồng, trung dài hạn 914 tỷ đồng) và doanh số thu nợ đạt 1765 tỷ đồng quy đổi (trong đó ngắn hạn đạt 989,2 tỷ đồng và trung dài hạn đạt 775,8 tỷ đồng). b,Về cơ cấu tín dụng:
- Tổng dư nợ tín dụng đạt 2076 tỷ đồng Trong đó tổng dư nợ ngắn hạn đạt 1.163 tỷ đồng, chiếm 56% tổng dư nợ), tổng dư nợ trung dài hạn đạt 914 tỷ đồng, tăng 258 tỷ đồng so với năm 2006.
- Cơ cấu dư nợ cho vay quốc doanh tăng 449,6 tỷ đồng, đạt ở mức 727 tỷ đồng.
Dư nợ cho vay ngoài quốc doanh tăng tương đối nhanh đạt đến mức 1349,7 tỷ đồng.
- Cơ cấu dư nợ theo loại hình ngoại tệ tăng cũng rất nhanh chóng, tỷ trọng dư nợ VNĐ tăng lên đạt 1.163 tỷ đồng.
1.3.1.5 Hoạt động dịch vụ thanh toán
Bảng 1.4: Kết quả hoạt động dịch vụ thanh toán Đơn vị: Tỷ đồng
- Hiện nay hoạt động dịch vụ đang là mũi nhọn của các NHTM trên cả nước, Chi nhánh Vĩnh Phúccũng lấy đây là mục tiêu kinh doanh của Chi nhánh Năm
2005 thu dịch vụ ròng của Chi nhánh đạt 4 tỷ đồng đến năm 2006 thu dịch vụ tăng 8,1 tỷ đồng gấp hơn 2 lần, năm 2008 chỉ tiêu thu dịch vụ của Chi nhánh đã hoàn thành kế hoạch kinh doanh đạt 16 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2006.
1.3.2 Đánh giá hoạt động chung của Chi nhánh
1.3.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Bảng 1.5: Kết quả sản xuất kinh doanh giai đoạn 2005 – 2008 Đơn vị: Tỷ đồng
CHỈ TIÊU TH 2005 TH 2006 TH 2008
LN sau thuế BQ/ người 0.052 0.140 0.295
- Tổng tài sản không nhừng tăng qua các năm,năm 2004 khi mới thành lập tài sản của chi nhánh mới ở mức 893 tỷ đồng thì đến năm 2005 đã lên tới 1428 tỷ đồng tăng 59%.Mức tăng trưởng này vẫn tiếp tục được duy trì trong những năm tiếp theo,cho đến năm 2006 tài sản của chi nhánh đã lên tới 2183 tỷ đồng,và ở năm 2008 con số này là 2720 tỷ đồng gấp hơn 3 lần so với năm 2004.
- Sự lớn mạnh của TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc thể hiện rõ nét nhất là lợi nhuận tăng lên theo cấp số nhân theo từng năm.Năm 2004 lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt 0.65 tỷ đồng thì đến năm 2005 con số này đã lên tới 9.01 tỷ đồng gấp hơn 13 lần.Bước sang năm 2006 lợi nhuận trước thuế của chi nhánh là 25.9 tỷ đồng gấp gần 3 lần so với năm 2005.
- Năm 2008 lợi nhuận mà chi nhánh đạt được là 40 tỷ đồng.Cùng với đó là sự gia tăng của đội ngũ nhân lực từ 74 lao động năm 2004 lên 135 lao động trong năm
2008 Trong đó chủ yếu là đội ngũ nhân viên trẻ,sáng tạo,làm việc hiệu quả,đây cũng chính là một trong những nhân tố thúc đẩy chi nhánh không ngừng lớn mạnh bằng chứng là lợi nhuận sau thuế bình quân trên người tăng mạnh qua các năm từ 0.006 tỷ đồng năm 2004 lên 0.296 tỷ đồng năm 2008 tức là gấp gần 50 lần.
1.3.2.2 Tồn tại và nguyên nhân
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DNNQD TẠI CHI NHÁNH TMCP HÀNG HẢI VĨNH PHÚC
Khái quát về công tác thẩm định dự án trung và dài hạn đối với các DNNQD 15
2.1.1 Đặc điểm các dự án trung và dài hạn của các DNNQD tại Chi nhánh
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các DNVVN là hoạt động diễn ra thường xuyên.Hiện nay, số lượng DNVVN là rất lớn,nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp cũng rất lớn.Do đó,nếu ngân hàng có thể huy động vốn,cho vay thì có thể đem lại một khoản thu nhập không nhỏ cho ngân hàng.
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay hoạt động rất đa dạng,trên nhiều phương diện, đòi hỏi có một số lượng vốn lớn và khó có thể tự huy động được,vì thế việc đi vay từ ngân hàng là điều cần thíêt đối với họ để có thể mở rộng sản xuất,quy mô và tạo ra thu nhập cho doanh nghiệp
Tóm lại,với bất kỳ một ngân hàng nào cũng đều phải đặc biệt quan tâm đến vấn đề cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.Vì đây là nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng và nó cũng tiềm ẩn đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng.Do đó nó phải được quan tâm đúng mức.
2.1.2 Tình hình thẩm định và cho vay đối với các dự án trung và dài hạn của các DNNQD
Trong những gần đây, hoạt động cho vay của Chi nhánh đối với kinh tế ngoài quốc doanh đang tăng lên.Tuy nhiên, sự tăng lên về doanh số cho vay chưa cao Trong năm 2008 , Chi nhánh đã hoàn thành thẩm định được 4 dự án trung dài hạn của các DNNQD, so với năm 2006 là 8 dự án Phương án vay vốn với tổng số tiền cho vay là 1349,7 tỷ đồng, công tác tái thẩm định hạn mức tín dụng, hạn mức bảo lãnh của 5 doanh nghiệp có hoạt động tín dụng, bảo lãnh tại Chi nhánh.
Năm 2005 Chi nhánh đã hoàn thành thẩm định được 10 dự án tổng dư nợ đạt
329 tỷ đồng, xong con số này lại giảm dần, năm 2006 là 8 dự án tổng dư nợ đạt1109,6 tỷ đồng, năm 2008 là 4 dự án tổng dư nợ đạt 1349,7 tỷ đồng Điều này là do phương án vay vốn và sử dụng vốn của một số DNNQD chưa đạt được hiệu quả theo yêu cầu của Chi nhánh Vì vậy,việc thẩm định dự án đầu tư đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh còn rất nhiều hạn chế.
Thứ nhất, năm 2006 là năm mà nền kinh tế Việt nam khá ổn định, giữ vững được mức độ tăng trưởng cao Điều đó làm cho mức sống người dân tăng lên, chính sách kích cầu của Nhà nước đạt hiệu quả rõ rệt, nhu cầu mua sắm, sản xuất hàng hoá và tiêu dùng tăng mạnh mẽ dẫn đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bán được hàng, quay vòng vốn nhanh, tăng khả năng thanh toán và giữ vững uy tín với Chi nhánh Từ thực tế đó, Chi nhánh cũng bắt đầu chú trọng hơn và ngày càng cho vay nhiều hơn đối với DN NQD.
Thứ hai, đứng trước môi trường cạnh tranh ngày càng lớn với các NHTM trên cùng địa bàn, cùng với việc được trao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cao nên Chi nhánh đã có những bước đột phá và mạnh dạn hơn khi cho vay đối với
Quy trình thẩm định các dự án trung và dài hạn đối với các DNNQ
- Quy trình thẩm định dự án tại các Chi nhánh và Hội sở chính Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Namlà tài liệu quy định hướng dẫn trình tự, nội dung thực hiện việc thẩm định dự án đầu tư tại các Phòng thực hiên chức năng thẩm định dự án để phục vụ cho việc xem xét cho vay và là một nội dung trong bước thứ 2 của quy trình tín dụng trung, dài hạn: “ Bước 2 : Thẩm định dự án đầu tư và khách hàng vay vốn “.
- Các bước thực hiện thẩm định dự án đầu tư tại các Phòng thẩm định được thể hiện tóm tắt: Đưa yêu cầu, giao hồ sơ vay vốn Tiếp nhận hồ sơ
Chưa đủ điều kiện thẩm định
Nhận hồ sơ để thẩm định
Chưa rõ Chưa đạt yêu cầu
Kiểm tra kiểm soát Lập báo cáo thẩm định
Nhận lại hồ sơ và kết quả thẩm định
Lưu hồ sơ/tài liệu Đạt
Nhận lại hồ sơ và kết quả thẩm định
Kiểm tra sơ bộ hồ sơ LƯU ĐỒ QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ.
Phòng tín dụng Cán bộ thẩm định Trưởng phòng thẩm định
Bước 1 : Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn Nếu hồ sơ vay vốn chưa đủ cơ sở để thẩm định thì chuyển lại để cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh, bổ xung hồ sơ, nếu đã đủ cơ sở thẩm định thì ký giao nhận hồ sơ vào sổ theo dõi và giao hồ sơ cho cán bộ trực tiếp thẩm định.
Bước 2 : Thẩm định, đánh giá khách hàng vay vốn: chi tiết tham chiếu tại hướng dẫn thẩm định khách hàng vay vốn kèm theo các nội dung chính phải thẩm định, đánh giá
Thẩm định dự án đầu tư: Các nội dung chính phải thẩm định bao gồm:
- Đánh giá sơ bộ theo các nội dung chính của dự án.
- Phân tích về thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra.
- Đánh gía tổng quan về nhu cầu sản phẩm dự án.
- Đánh giá các nguồn cung cấp sản phẩm.
- Thị trường mục tiêu và khả năng cạnh tranh sản phẩm của dự án.
- Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối.
- Đánh giá, dự kiến khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án.
- Khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào của dự án.
- Đánh giá, nhận xét các nội dung về phương diện kỹ thuật.
- Quy mô sản xuất và sản phẩm của dự án.
- Quy mô giải pháp xây dựng.
- Đánh gía về phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự án.
- Thẩm định tổng vốn đầu tư và tính khả thi của phương án nguồn vốn.
- Tổng vốn đầu tư dự án.
- Xác định nhu cầu vốn đầu tư theo tiến độ thực hiện dự án.
- Đánh giá hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án.
Các bảng tính cơ bản yêu cầu bắt buộc phải thiết lập, hoàn chỉnh kèm theo báo cáo thẩm định gồm:
- Báo cáo kết quả kinh doanh (báo cáo lỗ, lãi).
- Dự kiến nguồn, khả năng trả nợ hàng năm và thời gian trả nợ.
- Phân tích rủi ro, các biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro:
Trong quá trình làm rõ khả năng của doanh nghiệp cũng như của dự án, cần phân tích, đánh giá, nhận định các rủi ro thường xẩy ra:
- Rủi ro cơ chế chính sách.
- Rủi ro xây dựng, hoàn tất.
- Rủi ro thị trường, thu nhập, thanh toán.
- Rủi ro về cung cấp.
- Rủi ro kỹ thuật và vận hành.
- Rủi ro môi trường và xã hội.
- Rủi ro kinh tế vĩ mô.
Bước 3 : Cán bộ thẩm định lập báo cáo thẩm định dự án, trình trưởng phòng thẩm định xem xét Sau những kết quả thu được trong quá trình làm việc, cán bộ thẩm định báo cáo tình hình thu thập được cũng như có nhận xét, đề xuất lên cấp trên để có phương án cho vay tín dụng tốt nhất.
Bước 4 : Trưởng phòng thẩm định kiểm tra, kiểm soát về nghiệp vụ, thông qua hoặc yêu cầu cán bộ thẩm định chỉnh sử, làm rõ các nội dung.
Bước 5 : Cán bộ thẩm định hoàn chỉnh nội dung báo cáo thẩm định, trình trưởng phòng thẩm định ký thông qua, lưu hồ sơ, tài liệu cần thiết và gửi trả hồ sơ kèm báo cáo thẩm định cho phòng tín dụng.
Tài liệu được lưu tại phòng thẩm định bao gồm:
Hồ sơ vay vốn (nếu được gửi riêng 1 bộ) hoặc các bản photo tự chụp lại nếu thấy cần thiết.
01 bản báo cáo thẩm định dự án và các bảng tính toán kèm theo.
Nội dung thẩm định các dự án trung và dài hạn đối với các DNNQD
2.3.1.1 Tìm hiểu chung về Doanh nghiệp
- Những thay đổi về vốn góp
- Những thay đổi trong cơ chế quản lý
- Những thay đổi về công nghệ hoặc thiết bị
- Những thay đổi về sản phẩm
- Lịch sử về các quá trình liên kết, hợp tác, giải thể
- Loại hình kinh doanh của công ty hiện nay là gì
- Khía cạnh chính trị và xã hội đằng sau các hoạt động kinh doanh này
-Điều kiện địa lý ( địa lý kinh tế)
2.3.1.2 Đánh giá tư cách pháp nhân và năng lực pháp lý của DN
- Khách hàng vay vốn là doanh nghiệp:
+ Doanh nghiệp tư nhân: Chủ doanh nghiệp có đủ hành vi năng lực dân sự, năng lực pháp luật dân sự và hoạt động theo luật doanh nghiệp.
+ Công ty hợp doanh: Khách hàng vay vốn là công ty hợp doanh có hoạt động theo luật doanh nghiệp? Thành viên công ty có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự?
- Giấy phép đầu tư, chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề, có còn hiệu lực trong thời hạn cho vay?
2.3.1.3 Đánh giá năng lực tổ chức quản lý và điều hành DN
2.3.1.3.1 Mô hình tổ chức, bố trí lao động của doanh nghiệp:
- Quy mô hoạt động của doanh nghiệp?
- Cơ cấu tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh?
- Số lượng lao động, trình độ lao động, cơ cấu lao đông trực tiếp và gián tiếp?
- Tuổi trung bình, thời gian công việc, mức thu nhập bình quân?
- Chính sách và kết quả tuyển dụng
- Chính sách tăng lương, thưởng
- Hiệu quả sản xuất: Doanh số trên đầu người, hiệu quả của giá trị gia tăng
2.3.1.3.2 Quản trị điều hành của ban Lãnh đạo
- Danh sách ban Lãnh đạo, tuổi, sức khỏe, thời gian đã đảm nhiệm chức vụ
- Khả năng nắm bắt thị trường
- Uy tín của ãnh đạo trong và ngoài công việc
- Đoàn kết trong lãnh đạo và trong doanh nghiệp
- Những biến động về nhân sự trong lãnh đạo của tổng công ty
- Khả năng nắm bắt thị trường, thích ứng hội nhập thị trường
- Ban quản lý có khả năng ra các quyết định dựa vào các thông tin tài chính không?
2.3.1.4 Thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của DN
CBTD cần thu thập những thông tin :
- Các sản phẩm chủ yếu của doanh nghiệp; Thị phần của từng loại sản phẩm trên thị trường.
- Mạng lưới phân phối sản phẩm
- Vị trí của khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh Khả năng cạnh tranh, các đối thủ cạnh tranh chủ yếu trên thị trường.
- Mức độ tín nhiệm của bạn hàng
- Chiến lược kinh doanh trong thời gian tới
+ Các điều kiện về sản xuất
+ Xem xét, đánh giá thực trạng của máy móc thiết bị, nhà xưởng và công nghệ sản xuất hiện tại
+ Những thay đổi về khả năng sản xuất và tỷ lệ sử dụng thiết bị
+ Những thay đổi của đơn vị đặt hàng và số lượng/phần trăm giá trị sản phẩm chưa thực hiện được
+ Những thay đổi về tỷ lệ phế phẩm
+ Danh sách nguyên vật liệu chính, tình hình cung cấp, sử dụng và những thay đổi về giá mua của nguyên vật liệu, tình hình nhà cung cấp các nguyên liệu chính,chất lượng nguyên vật liệu
+ Những thay đổi về đầu ra sản phẩm
+ Những thay đổi về thành phần của sản phẩm
+ Các yếu tố ảnh hưởng đến sự thay đổi ( như tăng, giảm cầu, số lượng hàng tồn kho, những thay đổi về giá )
+ Những thay đổi về hiệu quả sản xuất
+ Hiệu quả công việc: Những thay đổi về chi phí sản xuất, số giờ lao đông, các kết quả và các nhân tố ảnh hưởng tới sự thay đổi này.
+ Các chi phí: Những thay đổi về chi phí sản xuất và so sánh với đối thủ cạnh tranh. + Tình hình bán hàng
+ Những thay đổi về doanh thu
+ Doanh thu các loại sản phẩm của các năm về số lượng và giá trị
+ Những thay đổi về doanh thu với từng khách hàng và sản phẩm
+ Những yếu tố ảnh hưởng đến sự thay đổi này ( tăng giảm nhu cầu, trình độ sản xuất, chất lượng sản phẩm, các đối thủ cạnh tranh…)
- Phương pháp và tổ chức bán hàng
- Tổ chức các hoạt động bán hàng
- Doanh thu trực tiếp, gián tiếp
- Loại hình bán hàng có doanh thu gián tiếp ( thông qua các đại lý phân phối tại địa phương, đại lý bán buôn, đại lý bán lẻ, các công ty thương mại )
- Tình hình và khả năng trả nợ của các khách hàng chính trong ngành
- Số lượng các giao dịch về sản phẩm của công ty với các khách hàng chính
- Sự đánh giá của khách hàng về sản phẩm của công ty
- Chính sách khuyếch trương sản phẩm đối với việc tăng sản phẩm hoặc khi xuất hiện sản phẩm mới.
- Giá bán của sản phẩm
- Những thay đổi trong giá bán sản phẩm và phương pháp đặt giá
- Mối quan hệ với khách hàng
- Các nhân tố ảnh hưởng tới sự thay đổi này
- Tình hình giảm giá ( bao gồm hoặc loại trừ các yếu tố như hoa hồng, chi phí vận chuyển, chiết khấu, lãi suất )
+ Biến động về quản lý chi phí cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến sản phẩm và trong toàn doanh nghiệp
- Phương thức thanh toán: Trả ngay hay trả chậm ( chính sách bán chịu )
- Số lượng đơn đặt hàng
+ Những thay đổi của đơn đặt hàng và số lượng đơn đặt hàng của từng sản phẩm và của các khách hàng chính
+ Các điều kiện của đơn đặt hàng ( đơn giá, thời gian từ khi đặt đến khi giao hàng)
- Quản lý hàng tồn kho: Những thay đổi về số lượng hàng tồn kho, cách quản lý
+ Những thay đổi về số lượng xuất khẩu khách hàng theo từng nước, vùng, từng sản phẩm
+ Tỷ lệ xuất khẩu trên tổng doanh thu
+ Môi trường kinh doanh, các nhân tố ảnh hưởng sự thay đổi về xuất khẩu + Phương pháp xuất khẩu ( trực tiếp hoặc qua ủy thác )
+ Những thay đổi về giá xuất khẩu, so sánh với giá trong nước
+ Phương pháp, các điều kiện thanh toán, sự hỗ trợ từ Chính phủ, cạnh tranh quốc tế, những thay đổi các chi phí về thuế quan của các nước nhập khẩu, chính sách xuất khẩu và các dự báo tương lai.
- Mạng lưới, tổ chức công tác bán hàng
- Các mối quan hệ đối tác kinh doanh
- Các đối tác bao gồm các công ty có mối quan hệ liên quan đến các sản phẩm đầu vào, sản phẩm đầu ra hoặc các mối quan hệ về vốn Đây là điều kiện quan trọng để đánh giá công ty tạo lập mối quan hệ với các đối tác cũng như mục đích của các mối quan hệ này.
2.3.1.5 Thẩm định tình hình tài chính của DN
2.3.1.5.1 Đánh giá khả năng tự chủ tài chính của DN.
2.3.1.5.1.1 Độ tài sản cố định
Tỷ số này cho bạn thấy mức độ ổn định của việc đầu tư vào tài sản cố định. Điều này dựa trên quan điểm rằng những khoản đầu tư vào tài sản cố định (như đất đai và nhà cửa ) có thể được tái tạo như mong muốn từ vốn chủ sở hữu vì những khoản đầu tư như vậy thường cần một khoảng thời gian dài để tái tạo Tỷ lệ này càng nhỏ thì càng an toàn
2.3.1.5.1.2 Độ thích ứng dài hạn của tài sản cố định
Vốn chủ sở hữu + Nợ dài hạn
Tỷ lệ này cho biết phạm vi mà công ty có thể trang trải tài sản cố định của mình bằng các nguồn vốn ổn định dài hạn ( gồm vốn chủ sở hữu và tài sản nợ cố định ) Về nguyên tắc, hệ số này cần không vượt quá 100% Nếu hệ số thích ứng dài hạn của tài sản cố định lớn hơn 100% thì doanh nghiệp sẽ phải trang trải tài sản cố định bằng những nguồn vốn có kỳ hạn hoàn trả ngắn ( ví dụ như vay ngắn hạn ). Tuy nhiên lúc đó dòng tiền của nó sẽ trở nên không ổn định.
Vốn chủ sở hữu Đây là tỷ lệ nợ giữa vốn vay ( các tài sản Nợ, ví dụ như các khoản vay) so với vốn chủ sở hữu tính tới thời điểm cuối kỳ Tỷ lệ này càng nhỏ thì giá trị của vốn chủ sở hữu càng lớn, lại là nguồn vốn không phải trả, điều đó có nghĩa khả năng tài chính của doanh nghiệp rất tốt
2.3.1.5.1.4 Tỷ lệ vốn chủ sở hữu
Tổng tài sản có Đây là tỷ số giữa Vốn chủ sở hữu với tổng vốn và dùng để đo lường của sự ổn định của việc tăng vốn Bố sung vào vốn góp bởi các cổ đông và các khoản dự trữ vốn thì vốn chủ sở hữu cũng góp phần tạo ra dự trữ cho vốn điều lệ và phần thặng dư mà bao gồm thu nhập giữ lại của công ty
2.3.1.5.2 Đánh giá tình hình công nợ của DN.
2.3.1.5.2.1 Tính thời gian thu hồi công nợ
Giá trị các khoản phải thu thương mại bình quân đầu và cuối kỳ (trước khi chiết khấu)
Doanh thu trung bình tháng
Tỷ số này cho biết thời gian chậm trả trung bình của các khoản phải thu bán hàng hoặc thời gian trung bình để chuyển các khoản phải thu thành tiền mặt.
Thời gian thu hồi công nợ rất ngắn có thể cho ta những thông tin sau: Chính sách tín dụng bán trả chậm cho khách hàng của doanh nghiệp quá khắt khe, Việc thu hồi công nợ của doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, …
Thời gian thu hồi công nợ quá dài có thể cho ta những thông tin sau: Chính sách bán hàng trả chậm của doanh nghiệp là dễ dàng, Các tiêu chuẩn tín dụng kém,
2.3.1.5.2.2 Tính thời gian thanh toán công nợ
Giá trị các khoản phải trả thương mại bình quân đầu và cuối kỳ
Doanh thu trung bình tháng
Tỷ số này cho biết thời gian từ khi mua hàng hóa và mua nguyên vật liệu đến khi thanh toán tiền Nếu chu kỳ thanh toán dài thì cũng có nghĩa là những điều kiện thanh toán với người cung cấp là thuận lợi cho doanh nghiệp; thời gian trả chậm dài còn giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tăng vốn điều lệ Còn nếu chu kỳ này ngắn thì có thể do các điều kiện thanh toán là bất lợi vì quan hệ với nhà cung cấp trở nên xấu đi
2.3.1.5.2.3 Tỷ lệ thanh toán ngắn hạn
Tài sản Có ngắn hạn
Tài sản Nợ ngắn hạn + Nợ dài hạn đến hạn
Tỷ số này được dùng để đánh giá chung khả năng thanh toán chung của doanh nghiệp.
Một tỷ lệ quá cao sẽ dẫn đến những nhận định sau về doanh nghiệp : Quá nhiều tiền nhàn rỗi, quá nhiều tiền phải thu, quá nhiều hàng tồn kho
Các phương pháp thẩm định được áp dụng đối với các dự án trung và dài hạn của các DNNQD
2.4.1 Phương pháp thẩm định theo trình tự.
Thẩm định tổng quát là việc xem xét một cách khái quát các nội dung cơ bản thể hiện tính đầy đủ, hợp lý của dự án Bước thẩm định này cho phép hình dung một cách khái quát về dự án, hiểu rõ quy mô, tầm quan trọng của dự án, xác định các căn cứ pháp lý của dự án đảm bảo khả năng kiểm soát được của bộ máy quản lý dự án dự kiến.
Thẩm định chi tiết là việc xem xét một cách khách quan, khoa học, chi tiết từng nội dung cụ thể ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi của dự án trên các khía cạnh pháp lý, thị trường, kỹ thuật công nghệ, kinh tế phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ
Một số chỉ tiêu cơ bản của phương pháp này là:
- Tiêu chuẩn thiết kế xây dựng, tiêu chuẩn về cấp công trình do nhà nước quy định, điều kiện tài chính mà dự án có thể chấp nhận được.
- Tiêu chuẩn về thiết bị công nghệ trong quan hệ chiến lược đầu tư công nghệ quốc gia, quốc tế.
- Các chỉ tiêu tổng hợp như cơ cấu vốn đầu tư, suất đầu tư.
- Các định mức về sản xuất , tiêu hao năng lượng, nguyên nhiên liệu, nhân công, tiền lương của ngành theo định mức kinh tế kỹ thuật hiện hành.
2.4.3 Phương pháp phân tích độ nhạy
Phương pháp này được sử dụng để kiểm tra tính vững chắc về hiệu quả tài chính của dự án
Mức độ sai lệch so với dự kiến của các bất trắc tùy điều kiện cụ thể mà chọn là lớn hày nhỏ và nên chọn các yếu tố tiêu biểu dễ gây ra tác động xấu đến hiệu quả của dự án đang xem xét Nếu dự án vẫn tỏ ra có hiệu quả kể cả trong trường hợp có nhiều bất trắc phát sinh đồng thời thì đó là những dự án vững chắc có độ an toàn cao
2.4.4 Phương pháp phân tích rủi ro dự án
+ Phương pháp điều chỉnh tỷ lệ chiết khấu
Nội dung cơ bản là điều chỉnh tỷ lệ chiết khấu cơ sở được xem là không có rủi ro (hoặc coi như đã chấp nhận ở mức rủi ro tối thiểu như lãi suất chiết khấu Chính phủ, chi phí sử dụng vốn bình quân của Công ty…) bằng cách trên nguyên tắc là cộng thêm vào tỷ lệ chiết khấu cơ sở này một mức bù cần thiết cho rủi ro gọi là mức bù rủi ro
+ Phương pháp hệ số tin cậy
t (hệ số tin cậy) CCF t RCE t
CCFt: là các giá trị của dòng thu nhập ròng chắc chắn coi như không có rủi ro trong giai đoạn t.
RCFt: các giá trị của dòng thu nhập ròng dự kiến từ việc thực hiện dự án trong giai đoạn t (hàm chứa rủi ro)
+ Phương pháp phân tích độ lệch chuẩn σ=√ ∑ i=1 n ( R i −R
Trong đó n : số tình huống có thể xẩy ra. i : các tình huống
Ri: trị số chỉ tiêu hiệu quả đang tính ở tình huống i
: Kỳ vọng toán học của chỉ tiêu đang tính.
+ Phương pháp phân tích độ nhạy của các chỉ tiêu hiệu quả
E = (% thay đổi của chỉ tiêu hiệu quả (IRR, NPV…))/ (% thay đổi của chỉ tiêu nhân tố (giá, lượng tiêu thụ…).
Thực tế công tác thẩm định dự án đầu tư “ Khai thác quặng và chế biến quặng sắt của Công ty Cổ phần Gang thép Công nghiệp Việt Bắc “
2.5.1 Thẩm định doanh nghiệp vay vốn
2.5.1.1 Giới thiệu về doanh nghiệp và đặc điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Công ty Cổ phần Gang thép Công nghiệp Việt Bắc
- Tên doanh nghiệp: Công ty Cổ phần Gang thép Công nghiệp Việt Bắc
- Địa chỉ: Xóm Trại – Xã Cự Tân – Huyện Đại Từ - Thái Nguyên
- Người đại diện: Ông Ngô Duy Thiết – Chức vụ: Tổng giám đốc
- Chế biến hàng nông lâm sản, thực phẩm
- Đầu tư khai thác khoáng sản
- Mua bán máy móc, thiết bị phục vụ ngành khai thác khoáng sản
- Kinh doanh khách sạn, nhà nghỉ, nhà hàng
- Xây dựng các công trình dân dụng, công nghiệp, giao thông, thủy lợi, hạ tầng kỹ thuật đường dây tải điện
- Chế biến khoáng sản và khai thác lâm sản…
2.5.1.2 Hồ sơ pháp lý của Công ty:
- Điều lệ hoạt động của Công ty CP Gang théo Công nghiệp Việt Bắc:
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 1803000463 do sở kế hoạch đầu tư tỉnh Thái Nguyên cấp ngày 08/01/2008 và sửa đổi lần 1 ngày 10/04/2008
- Giấy chứng nhận đăng ký thuế số 2600377146 do cục thuế tỉnh Thái Nguyên cấp ngày 17/01/2008 ;
- Biên bản họp hội đồng quản trị Công ty cổ phần gang thép công nghiệp Việt Bắc ngày 05/01/2008 về việc bầu Chủ tịch HĐQT, Giám đốc, Kế toán trưởng Công ty;
- Quyết định số 11/QĐ - VN của Chủ tịch HĐQT Công ty ngày 22/03/2008 về việc bổ nhiệm Ông Đào Xuân Hải làm kế toán trưởng công ty;
- Quy chế hoạt động tạm thời của HĐQT Công ty cổ phần gang thép Công nghiệp Việt Bắc ngày 02/04/2008 ;
- Biên bản họp Đại hội đồng cổ đông về việc sửa đổi điều lệ ngày 09/05/2008 ;
- Biên bản Đại hội đồng cổ đông bầu Hội đồng quản trị ngày 20/12/2006;
- Biên bản họp Đại hội đồng cổ đông ngày 23/05/2008 về việc tăng vốn điều lệ công ty lên 40 tỷ;
Hồ sơ pháp lý còn thiếu:
- Thay đổi đăng ký kinh doanh sau khi tăng vốn điều lệ;
- Giấy chứng nhận góp vốn của các cổ đông.
2.5.1.3 Danh sách cổ đông sáng lập:
Vốn điều lệ của Công ty: 40.000.000.000 đồng (Bốn mươi tỷ đồng VN), bao gồm các cổ đông.
TT Tên cổ đông Hộ khẩu thường trú Giá trị vốn góp (Đồng)
1 Công ty TNHH Đồng Đại (Do Ông
Ngô Duy Thiết đại diện)
Số 10 Trần Khát Chân – Q.Hai Bà Trưng – HN
2 Trung tâm XNK và DV KT – Đồng
Tiến (do ông Đào Sơn Hà đại diện)
Số 5 – Thái Hà - Ba Đình
3 Trần Thanh Đại Huỳnh Thúc Kháng, Ba Đình – Hà Nội 6.000.000.000 15%
4 Lê Mạnh Hùng Trương Định – Hoàng Mai
– Hà Nội 6.000.000.000 15% Đến thời điểm hiện tại, các cổ đông của Công ty đã góp được 20.000.000.000 VNĐ Trong đó:
- Trung tâm XNK và Dịch vụ vật tư kỹ thuật góp: 4.000.000.000 VNĐ bằng tiền mặt.
- Công ty TNHH Đầu tư Thương mại Đồng Đại góp: 10.000.000.000 VNĐ bằng máy khai thác, dây chuyền nghiền tuyển.
- Ông Trần Thanh Đại và Ông Lê Mạnh Hùng góp 3.000.000.000 VNĐ/người bằng tiền mặt.
- Chủ tịch HĐQT Công ty: Ông Đào Sơn Hà là người đại diện cho Trung tâm XNK và Dịch vụ vật tư kỹ thuật đơn vị góp vốn, là người có kinh nghiệm nhiều năm lãnh đạo, đặc biệt là kinh doanh thương mại.
- Giám đốc Công ty: Ông Ngô Duy Thiết, từng làm lãnh đạo tại công ty TNHH Đầu tư Thương mại Đồng Đại, có kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh khai thác mỏ.
- Kế toán trưởng: Ông Đào Xuân Hải từng làm kế toán và kế toán trưởng các đơn vị có năng lực quản lý.
2.5.1.5 Tài chính của doanh nghiệp:
Công ty CP Gang thép Công nghiệp Việt Bắc được thành lập từ tháng 01/2006, số liệu tài chính công ty cung cấp đến 30/06/2008 như sau:
Bảng 2.1: Tình hình tài chính của doanh nghiệp
I TSLĐ VÀ ĐẦU TƯ NGẮN HẠN 24.655
- Tiền và các khoản tương đương tiền 195
- Trả trước cho người bán 7.5
- Phải thu nội bộ ngắn hạn 5
- Chi phí trả trước ngắn hạn 332
- Thuế GTGT được khấu trừ 195
- Tài sản ngắn hạn khác (ký quỹ) 1.596
II TÀI SẢN CỐ ĐỊNH, ĐẦU TƯ DÀI HẠN 16.208
- Tài sản cố định hữu hình 15.952
Giá trị hao mòn luỹ kế 0
- Tài sản cố định vô hình 256
- Người mua trả tiền trước 1.596
- Các khoản phải trả ngắn hạn khác
- Vay và nợ dài hạn 1.600
II NGUỒN VỐN CHỦ SỞ HỮU 20.025
- Vốn đầu tư của chủ sở hửu 20.025
- Lợi nhuận chưa phân phối 25
Bảng 2.2 : Báo cáo kết quả kinh doanh của công ty Đơn vị :triệu đồng
TT Tên chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2008
- Chi phí bán hàng và quản lý 25.018 37.785 45.004
- Doanh thu từ hoạt động tài chính 5.064 4.618 4.813
- Chi phí hoạt động tài chính 20.213 23.168 20.571
- Tỷ suất lợi nhuận / doanh thu 0.35 % 0.37% 0.42%
Bảng 2.3 : Bảng cân đối kế toán của công ty Đơn vị : triệu đồng
TT Tên chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2008
I Tài sản LĐ và đầu tư ngắn hạn 370.183 335.412 366.861
II Tài sản CĐ và đầu tư dài hạn 50.614 55.550 62.417
II Nguồn vốn chủ sở hữu 50.342 52.488 55.681
Bảng 2.4 : Các chỉ số phản ánh hoạt động sản xuất kinh doanh
TT Tên chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2008
2 Hệ số thanh toán ngắn hạn 1,33 2,02 1,98
3 Hệ số thanh toán nhanh 0,62 0,66 0,69
5 Vòng quay vốn lưu động ( vòng ) 1,37 1,98 1,98
Bảng 2.5 : Cơ cấu nguồn vốn đầu tư Đơn vị : triệu đồng
TT Vốn đầu tư Số tiền
3 Kiến thiết cơ bản khác 4.254,5
4 Vật tư và thiết bị thay thế trong 4 tháng 5.500
5 Các chi phí khác trong 2 tháng 600
Tài sản của Công ty chủ yếu là máy móc thiết bị khai thác mỏ, và phương tiện vận tải.
Vay và nợ ngắn hạn, dài hạn của Công ty là dư nợ vay của Chi nhánh Công ty tại Hà Nội.
Ngày 04/07/2008 , Công ty có danh sách cổ đông góp vốn tăng vốn điều lệ lên 40.000.000.000 VNĐ, tuy nhiên theo báo cáo tài chính đến 30/06/2008 tổng số tiền đã góp của các cổ đông là 20.000.000.000 VNĐ, hiện chưa có giấy tờ chứng minh số vốn góp tăng thêm 20.000.000.000 VNĐ của các cổ đông.
2.5.1.6 Quan hệ các tổ chức tín dụng: Đến thời điểm hiện tại Công ty chưa có quan hệ tín dụng với bất kỳ tổ chức tín dụng nào.
Chi nhánh tại Hà Nội của công ty hiện đang có quan hệ tín dụng, mở L/C tại chi nhánh Vĩnh Phúc Dư nợ đến 09/07/2008 như sau:
- Dư nợ trung hạn: 1.600.000 VND
- Dư nợ ngắn hạn: 14.916.000.000 VND
- Dư nợ ngăn hạn: 585,387.20 USD
- Tổng dư nợ và mở L/C: 25.940.701.720 VND (cả ngoại tệ quy đổi)
2.5.2 Thẩm định chi tiết dự án
2.5.2.1 Giới thiệu chung về dự án và đặc điểm của dự án
- Mục đích đầu tư: Dự án đầu tư khai thác chế biến quặng sắt của Công ty Cổ phần Gang thép công nghiệp Việt Bắc nhằm mục đích
- Mua lại quyền khai thác 02 mỏ sắt tại Huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên. + Mỏ sắt Cự Lộc, xã Cự Tân, huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên.
+ Mỏ sắt Cự Tuyên, xã Nguyên Giáp, huyện Đại từ, tỉnh Thái Nguyên.
- Mua lại dây chuyền nghiền tuyển quặng.
- Mua sắm bổ sung thiết bị khai thác, chế biến.
Trong đó, quyền khai thác mỏ và dây chuyền tuyển quặng được mua lại của Công ty TNHH Đầu tư Đồng Đại.
- Sự cần thiết phải đầu tư:
Trước hết, đầu tư mua quyền khai thác quặng sắt và tài sản tại 2 mỏ nhằm đáp ứng nhu cầu nguyên liệu đầu vào cho Xưởng chế biến nghiền tuyển quặng đang được xây dựng và Nhà máy luyện gang lò cao trong chiến lược phát triển của Công ty… Đây là những dự án nằm trong chủ trương chính sách phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Thái Nguyên, nhất là sự ưu tiên phát triển đối với các huyện vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa… góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương.
Thứ hai, khi thực hiện đầu tư dự án này sẽ tạo thêm việc làm mới cho người lao động có thu nhập cao và ổn định, góp phần nâng cao đời sống cho người dân địa phương và nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo cơ sở dịch vụ mới cho khu vực.
Thứ ba, đầu tư dự án sẽ tận dụng và khai thác được lợi thế về tài nguyên của địa phương, và các lợi thế về hạ tầng của cụm công nghiệp tại huyện Đại Từ.
2.5.2.2 Hồ sơ pháp lý của dự án
- Giấy đề nghị vay vốn;
- Quyết định số 484/QĐ-UBND ngày 21 tháng 02 năm 2006 của Chủ tịch UBND Tỉnh Thái Nguyên, về việc cấp lại giấy phép khai thác, chế biến quặng sắt tại mỏ sắt Cự Lộc, xã Cự Tân huyện Đại Từ cho công ty TNHH Đầu tư Thương Mại Đồng Đại.
- Quyết định số 630/QĐ-UBND ngày 22 tháng 03 năm 2008 của Chủ tịch UBND Tỉnh Thái Nguyên, về việc cho phép Công ty TNHH Đầu tư thương mại Đồng Đại chuyển nhượng quyền khai thác, chế biến mỏ sắt xóm Trại, xã Nguyên Giáp huyện Đại Từ cho Công ty CP Gang Thép Công Nghiệp Việt Bắc.
- Quyết định số 349/QĐ-CT ngày 11 tháng 02 năm 2004 của Chủ tịch UBND Tỉnh Thái Nguyên, về việc gia hạn giấy phép khai thác, chế biến mỏ sắt Cự Lộc, xã Cự Tân, huyện Đại Từ cho công ty TNHH Đầu tư Thương Mại Đồng Đại.
- Quyết định số 1393/QĐ-CT ngày 06 tháng 05 năm 2004 của Chủ tịch UBND Tỉnh Thái Nguyên, về việc cấp lại giấy phép khai thác, chế biến tận thu mỏ sắt Chiến Thắng, xã Cự Tân, huyện Đại Từ cho Công ty TNHH Đầu tư Thương Mại Đồng Đại.
- Quyết định số 2337/QĐ-UB ngày 23 tháng 07 năm 2002 của Chủ tịch UBND Tỉnh Thái Nguyên, về việc thu hồi mỏ quặng sắt Cự Lộc, xã Cự Tân huyện Đại Từ hiện do công ty TNHH Quảng Đại quản lý khai thác và tận thu Giao cho Công ty TNHH Đầu tư Thương Mại Đồng Đại quản lý và khai thác tận thu.
- Quyết định số 1453/QĐ-UB ngày 14 tháng 05 năm 2002 của Chủ tịch UBNDTỉnh Thái Nguyên, về việc cho phép Công ty TNHH Đầu tư Thương Mại Đồng Đại quản lý và khai thác tận thu tại mỏ sắt Cự Lộc, xã Cự Tân, huyện Đại Từ
- Quyết định số 3001/QĐ-UBND ngày 25 tháng 10 năm 2006 của Chủ tịch UBND Tỉnh Thái Nguyên, về việc chấp thuận sự án khai thác, chế biến và sản xuất Gang đúc của công ty TNHH Đầu tư Thương Mại Đồng Đại.
- Quyết định số 905/QĐ-UBND ngày 24 tháng 04 năm 2008 của Chủ tịch UBND Tỉnh Thái Nguyên, về việc thay đổi chủ đầu tư tại mục 2 điều 1, Quyết định số3001/QĐ-UBND ngày 25 tháng 10 năm 2006 của Chủ tịch UBND Tỉnh Thái Nguyên sang cho công ty CP Gang thép Công Nghiệp Việt Bắc.
Đánh giá chung về chất lượng thẩm định tín dụng trung dài hạn của của Chi nhánh
2.6.1 Những kết quả đã đạt được
2.6.1.1 Về quy trình và phương pháp thẩm định
Quy trình và phương pháp thực hiện tương đối đầy đủ, đảm bảo tính chặt chẽ theo yêu cầu.Phương pháp thực hiện thẩm định khá chi tiết,thực hiện đầy đủ đảm bảo không có thiếu sót.Quy trình thực hiện dễ dàng,nhanh chóng và khoa học giúp cho cán bộ thẩm định tiến hành được thuận tiện.
2.6.1.2 Về thíêt bị thông tin.
Trang thíêt bị thông tin tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc hiện nay khá hiện đại.Với các máy móc,công nghệ hiện đại góp phần giúp cho công tác thẩm định được suôn sẻ và nhanh chóng.
Hệ thống thông tin liên lạc khá hiện đại đảm bảo được yều cầu bảo mật đối với khách hàng,cung cấp các thông tin cần thíêt cho khách hàng cũng như giúp cho Ngân hàng dễ dang trong việc quản lý.
2.6.1.3 Về đội ngũ cán bộ
Hiện nay,ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc có đội ngũ cán bộ thẩm định rất năng động.Họ đều là những người còn trẻ tuổi,có kinh nghiệm,tốt nghiệp các trường đại học hệ chính quy và hiểu bíêt khá rõ về công tác thẩm định. Đội ngũ cán bộ trẻ tuổi nhưng rất kinh nghiệm tại ngân hàng TMCP Hàng
Hải Vĩnh Phúc đã giúp cho việc giải quyết công việc trở nên năng động,nhanh nhẹn,tác phong công nghiệp,bầu không khí làm việc thoải mái khiến năng suất tối công việc tối ưu.
2.6.2 Những hạn chế và nguyên nhân
2.6.2.1.1 Về phương pháp thẩm định
Về thẩm định tổng vốn đầu tư: Thường ngân hàng chỉ dựa vào kết hoạch do chủ đầu tư đưa ra,ít khi xem xét lại một cách kỹ lưỡng cả về lượng vốn đầu tư lẫn cơ cấu vốn đầu tư,sự hợp lý về chi phí đầu tư.
Về Thẩm định doanh thu,chi phí,dòng tiền : Chi phí,ngân hàng cũng chỉ dựa vào những gì doanh nghiệp đưa ra là mức giá chung trên thị trường,chưa thẩm định lại chi phí hợp lý,chưa chủ động tìm kiếm thu thập thông tin từ khảo sát thực tế.
Phương pháp thẩm định còn có một số hạn chế : Ngân hàng chỉ mới phân tích,đánh gía dự án ở trạng thái tĩnh,biểu hiện qua các chỉ tiêu,con số gộp chung,tổng cộng mà chưa đặt nó vào trạng thái động,ví dụ như sự phát sinh của các dòng tiền theo diễn biến các giai đoạn của dự án.
2.6.2.1.2 Hạn chế về thông tin
Thông tin ngân hàng bíêt được về doanh nghiệp mới chỉ một chiều,chủ yếu do doanh nghiệp cung cấp.Các thông tin có thể chưa chính xác hoặc sai sự thực.Mặt khác,thông tin thị trường còn chưa được quan tâm đáng kể
Thứ nhất,nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phát triển nền kinh tế thị trừơng,do vậy nhiều hoạt động gắn liền với nó còn chưa định hình rõ ràng,còn chứa đựng nhiều yếu tố bất ổn,rủi ro.Vì thế,việc dự báo là khó khăn và có thể thiếu chính xác hoàn toàn Ngân hàng thường chỉ dựa vào nguồn tin từ phía doanh nghiệp là chính,mà nguồn thông tin này mang nhìêu tính chủ quan của doanh nghiệp và chưa qua kiểm toán theo một chế độ bắt buộc Điều này càng làm cho việc thẩm định càng khó khăn,dẫn tới xu hướng đơn giản hóa trong thẩm định
Thứ hai, một số DN lập dự án còn mang nặng tính chủ quan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp,hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần tuý Điều này một phần là do sự thiếu hụt thông tin như đã nêu,một phần do trình độ hạn chế của cán bộ quản lý doanh nghiệp.Do vậy cũng ảnh hưởng đến công tác thẩm định tài chính dự án của Ngân hàng.
Thứ nhất, trình đô,năng lực của đội ngũ cán bộ trẻ tuổi làm công tác thẩm định còn nhiều hạn chế.Hơn nữa,những kiến thức kinh tế cụ thể liên quan đến công tác thẩm định tài chính dự án còn khá mới mẻ đối với những cán bộ đã làm việc khá sớm ở ngân hàng chưa có điều kiện tiếp thu hoặc bổ sung nghiệp vụ.
Thứ hai, việc tổ chức công tác thẩm định còn chưa tốt.Theo cách thức tổ chức hiện nay của ngân hàng thì chưa có sự chuyên môn hoá,chưa có phòng thẩm định riêng,hầu hết cán bộ tín dụng thường kiêm luôn nhiệm vụ cấn bộ thẩm định,tính chuyên nghiệp chưa cao Điều này phần nào ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định,nhất là đối với dự án lớn,có nhiều đặc điểm kỹ thuật phức tạp,nhiều lúc dẫn đến sai lầm trong cho vay hoặc bỏ qua dự án hiệu quả.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI CHI NHÁNH TMCP HÀNG HẢI VĨNH PHÚC
Định hướng phát triển
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
- Thực hiện chủ chương kế hoạch cổ phần hoá chủ động và tích cực Theo sát diễn biến lại suất thị trường để kịp thời điều chính lãi suất huy động vốn và có hướng huy động thích hợp tạo ra hiệu quả cao nhất.
- Mở rộng khách hàng ngoài quốc doanh, các công ty Cổ phần, TNHH có năng lực tài chính lành mạnh Đặc biệt quan tâm đến đối tượng khách hàng trẻ có khả năng trả được nợ cao.
- Tăng cường cho vay ngắn hạn, tập trung và các ngành nghề có khả năng cạnh tranh cao khi Việt Nam đã gia nhập WTO Mở rộng đồi với nhóm khách hàng hoạt động thương mại và sản xuất hàng xuất khẩu Theo sát biến động về lãi suất trên thị trường, tập trung đến các tổ chức có tiềm năng tiền gửi lớn và những thành phần khách hàng mới.
- Phát triển những sản phẩm tín dụng mới nhằm đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng Phát triển tiếp thị sản phẩm mới bằng các hình thức mới phù hợp.
3.1.2 Định hướng phát triển của Chi nhánh TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc Định hướng hoạt động chung.
- Tập trung hoàn thành tốt nhất các chỉ tiêu phục vụ công tác cổ phần hóa TMCP Hàng Hải và chuyển đổi mô hình tổ chức thành Tập đoàn tài chính ngân hàng của toàn hệ thống Chi nhánh quyết tâm thực hiện tốt nhất các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2009 , hoàn thiện mô hình tổ chức tạo bước chuyển biến trong hoạt động kinh doanh phù hợp với quy mô của Ngân hàng cổ phần và tập đoàn tài chính.
- Nâng cao chất lượng hoạt động đối với tất cả các nghiệp vụ để đảm bảo an toàn và kinh doanh hiệu quả.
- Nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trên tổng thu nhập của Chi nhánh;
- Mở rộng phát triển các đối tượng khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh thương mại
- Phát triển những sản phẩm tín dụng mới nhằm đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng.
Mục tiêu hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn tới
Bảng 3.1: Kế hoạch 2009 của Chi nhánh TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc Đơn vị: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu KH 2009 Tăng trưởng so với
3 Huy động vốn cuối kỳ 3.151 20
5 Dư nợ tín dụng CK 2.760 30
Nguồn: Phòng KHNV Định hướng hoạt động thẩm định và cho vay theo dự án đối với các DNNQD tại chi nhánh.
Ngân hàng chủ động tìm kiếm các dự án có hiệu quả kinh tế cao và khả năng thu hồi vốn nhanh để đầu tư.Ngân hàng quan tâm hàng đầu đến chât lượng,lấy hiệu quả và an toàn là tiêu chuẩn quan trọng nhất khi xem xét khả năng sử dụng vốn.
Mở rộng khả năng liên doanh,liên kết và đồng tài trợ các dự án khả thi và có hiệu quả kinh tế cáo.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung dài hạn
Ngân hàng nên tăng cường khâu kiểm tra kiểm soát nội bộ nhàm ngăn ngừa những sai sót trong việc tính toán các chỉ tiêu hiệu quả dự án,trong ghi chép các báo cáo tài chính và việc tuân thủ các quy chế,thủ tục trong quá trình thẩm định.Việc tăng cường kiểm tra kiểm soát sẽ làm minh bạch hơn trong công tác thẩm định,bảo đảm tính khách quan trong công việc.Làm cho các tổ chức cũng như các doanh nghiệp tin tưởng tuyệt đối với ngân hàng.
Như vậy,ta có thể thấy rằng vai trò của quản lý lãnh đạo là vô cũng quan trong và cần phải được quan tâm đúng mực.
3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định dự án
3.2.2.1 Về nội dung thẩm định
Ngân hàng cần có những quy định cụ thể về những nội dung trong tổng vốn đầu tư của dự án : vốn cố định,vốn lưu động,vốn đầu tư dự phòng và vốn đầu tư bù đắp các khoản chi phí khác.Theo đánh giá của các cán bộ thẩm định thì tổng mức vốn đầu tư của dự án khi được trình lên ngân hàng thường thấp hơn tổng mức vốn đầu tư thực tế khi thực hiện dự án.
3.2.2.2 Về quy trình thẩm định
Ngân hàng tham khảo các quy trình của bộ tài chính,các cơ quan chủ quản của doanh nghiệp và chi phí của sản phẩm cùng loại được sản xuất trên thị trường.Các chi phí quản lý doanh nghiệp,lãi vay vốn lưu động,chi phí thuê đất,thuê chuyên gia,không nên chấp nhận mặc nhiên cách tính toán của doanh nghiệp
3.2.2.3 Về phương pháp thẩm định Đối với phương pháp phân tích độ nhạy,ngân hàng cần đánh giá sự thay đổi của các chỉ tiêu hiệu quả tài chính công suất,giá bán sản phẩm,chi phí thay đổi.Quá trình phân tích độ nhạy của dự án cần được tiến hành qua các bước :
Chọn biến số không an toàn
Cho các biến số thay đổi từ 5%-20%.
Tính lại các chỉ tiêu hiệu quả tài chính của dự án.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin cho công tác thẩm định Để có nguồn thông tin chất lượng tốt nhất thì ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp :
Tìm hiểu đầy đủ các thông tin về khách hàng : Ngoài các thông tin mà doanh nghiệp đưa cho ngân hàng,ngân hàng phải đến tân doanh nghiệp để tìm hiểu thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Lập hệ thống lưu trữ thông tin : Mở rộng hơn nữa bộ phận tin học của chi nhánh để đảm nhiệm những nhiệm vụ đơn giản như vào máy các kết quả kinh doanh của ngân hàng trong ngày và liên lạc kết nối với bộ phận tin học của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
3.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định
Cán bộ thẩm định dự án phải nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa to lớn của việc thẩm định tài chính dự án Cán bộ thẩm định của ngân hàng cần phải được thâm nhập thực tế,trực tiếp tham gia giám sát,theo dõi và quản lý tài chính một dự án của ngân hàng và phải có kinh nghiệm chuyên sâu về một số ngành,lĩnh vực mà mình phụ trách.
3.2.5 Nâng cao chất lượng công nghệ phục vụ cho công tác thẩm định
Việc cải tiến,nâng cao chất lượng công nghệ đối với các cơ quan tổ chức là điều hết sức quan trọng đối với ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Vĩnh Phúc Ngân hàng nên thanh lý một số máy móc đã sử dụng lâu năm và lạc hậu,và nên áp dụng một số công nghệ mới,tiên tiến hiện đại của nước ngoài vào các cơ quan tổ chức nhằm đạt hiệu quả cao.
- Rút ngắn thời gian xét duyệt.
Hiện nay, ở ngân hàng TMCP Hàng Hải, để giải quyết xong một bộ hồ sơ thẩm định là còn tương đối dài Thời gian xét duyệt lâu sẽ làm cho chủ đầu tư mất thêm nhiều chi phí,và làm giảm lợi nhuận cho chủ đầu tư
- Đổi mới cơ chế quản lý
Tổ chức đội ngũ cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý,tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp các cán bộ có đủ trình độ,năng lực,chuyên môn,trách nhiệm làm công tác này.
- Số lượng cán bộ thẩm định
Số lượng cán bộ thẩm định có ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng cũng như hiệu quả của công việc.Chính vì thế mà ngân hàng cần có một số lượng cán bộ thẩm định hợp lý,vừa đảm bảo hoàn thành tốt công việc,vừa đảm bảo chính sách tiền lương của ngân hàng.Do đó,việc xác định số lượng cán bộ thẩm định là rất quan trọng.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà Nước cần cụ thể hoá các luật ngân hàng.NHNN cần phối hợp với các cơ quan hưu quan xây dựng các văn bản,quy phạm dưới luật(như Nghị định,Thông tư,các văn bản hướng dẫn)trong đó hướng dẫn cụ thể hơn nữa về hai luật Ngân hàng,cần sửa đổi những nội dung bất hợp lý,không phù hợp với thực tế hiện nay.
Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro,cần đưa ra mức độ rủi ro của từng ngành nghề,lĩnh vực hoạt động của các doanh nghiệp để làm căn cứ cho ngân hàng phân loại,xếp loại doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Nên có biện pháp đẩy mạnh chất lượng tín dụng trung và dài hạn.
Về quy trình tín dụng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nên theo sát thực tiễn để hoàn thiện quy chế,quy trình cho vay, từ đó chỉ đạo nghiêm túc việc thực hiện quy trình,quy chế trước đó.
Nâng cao hiệu quả công tác phòng ngừa rủi ro thông tin.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam phải tích cực phối hợp với các chi nhánh để thẩm định các dự án vay vốn vượt quyền phán quyết của chi nhánh.Giữa chi nhánh và Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần tích cực gặp gỡ trao đổi thông tin với nhau, đẩy nhanh tiến độ thẩm định dự án, tránh tình trạng dự án đã được thông qua ở cấp chi nhánh nhưng khi trình lên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam lại bị chậm trễ trong khâu tái thẩm đinh…
3.3.3 Kiến nghị đối với Chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Vĩnh Phúc
Ngân hàng cần chủ động hơn trong việc thu thập thông tin các doanh nghiệp để thẩm định các thông tin từ phía khách hàng,để thu thập được các thông tin chính xác của doanh nghiệp.
Cần mở rộng thị trường, tạo hình ảnh tốt về ngân hàng,gây dựng mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và khách hàng,giúp đỡ các doang nghiệp gặp khó khăn, phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình thực hiện theo kế hoạch dự án,tình hình hoạt động của doanh nghiệp
Nắm bắt kịp thời các chủ trương, kế hoạch của Nhà nước,của bộ ngành để xác định đúng đắn phương hướng hoạt động, đặc bịêt là đối với hoạt động thẩm định các dự án mang tính chiến lược tương lai.