Trong lĩnh vực Công Nghệ Thông Tin nói riêng, yêu cầu quan trọng nhất của người học đó chính là thực hành. Có thực hành thì người học mới có thể tự mình lĩnh hội và hiểu biết sâu sắc với lý thuyết. Với ngành mạng máy tính, nhu cầu thực hành được đặt lên hàng đầu. Tuy nhiên, trong điều kiện còn thiếu thốn về trang bị như hiện nay, người học đặc biệt là sinh viên ít có điều kiện thực hành. Đặc biệt là với các thiết bị đắt tiền như Router, Switch chuyên dụng
1 GI ỚI THIỆU CHUNG cứu thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại với nhân tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn cần thiết để giúp ngân hàng xác định nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ khách hàng khu vực sở để phân tích, đánh giá, vận dụng có chọn lọc việc đưa giải pháp cho khu vực nông thôn khác Việt Nam Đây chủ đề nghiên cứu Việt Nam, việc đo lường ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng nông thôn xem xét mối quan hệ tác động hai biến: tính đổi mới, truyền thơng dịch vụ đồng thời ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khám phá sâu mối quan hệ tác động yếu tố truyền thông dịch vụ tới yếu tố: dễ dàng sử dụng, hữu ích, tin tưởng, tính đổi mới, tác động xã hội Từ lý trên, tác giả chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội”.” làm đề tài Luận án tiến sỹ Mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu Luận án 3.1 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thực mục tiêu sau: (1) Nghiên cứu tổng quan phát triển mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới ý định chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng (2) Nghiên cứu đặc điểm, đặc thù khách hàng khu vực nơng thơn ngoại thành Hà Nội Tìm hiểu nhu cầu yếu tố ảnh hưởng đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội Trên sở xác định nhân tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội (3) Sử dụng mơ hình xác định tính chất tác động đo lường mức độ tác động nhân tố tới ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội (4) Dựa kết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội đề xuất khuyến nghị giải pháp giúp nhà quản trị ngân hàng xây dựng chiến lược thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội 3.2 Câu hỏi nghiên cứu Từ nghiên cứu giới Việt Nam ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ sản phẩm từ mục tiêu đề ra, Luận án trả lời câu hỏi nghiên cứu cụ thể sau: (1) Ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội nào? (2) Những nhân tố ảnh hưởng đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội? (3) Chiều hướng tác động nhân tố nghiên cứu tới ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội? Giới thiệu cơng trình nghiên cứu Hành vi tiêu dùng trở thành lĩnh vực nghiên cứu khoa học quan trọng tiếp thị nghiên cứu hành vi tiêu dùng thực nhiều lĩnh vực Đặc biệt, ý định chấp nhận sử dụng sản phẩm/dịch vụ khách hàng phạm trù nghiên cứu quan trọng nghiên cứu hành vi người tiêu dùng Ý định chấp nhận sử dụng sản phẩm/dịch vụ gắn với bối cảnh tình nghiên cứu cụ thể cịn nhiều vấn đề cần ph ải tiếp tục nghiên cứu làm sáng tỏ Trong cơng trình luận án này, ngồi việc tiếp cận trự c tiếp với nghiên cứu trước ý định chấp nhận sử dụng s ản phẩm/dịch vụ, hướng luận án khơng nghiên u phạm trù cách đơn lẻ, độc lập r ời rạc mà cịn tích hợp nội dung để xây dựng mơ hình nghiên cứu đầ y đủ nhân tố tác động đến ý định chấp nhận sử dụng sản phẩm/dịch vụ Nghiên cứu đặt bối cảnh khách hàng khu vực nông thôn (cụ thể nghiên cứu khách hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội) với sản phẩ m dịch vụ ngân hàng cung cấp khu vực Hơn nữa, việc nghiên cứu mối quan hệ tiếp tục khám phá sâu nghiên cứu ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng mối quan hệ tác động yếu tố truyền thông dịch vụ tới yếu tố: dễ dàng sử dụng, hữ u ích, tin tưởng, tính đổi mới, tác động xã hội Lý lựa chọn đề tài Thu hút khách hàng mở r ộng thị trường ngân hàng thương mại việc nâng cao khả cạnh tranh phối hợp với chương trình Chính phủ thực xóa đói, giảm nghèo cho khu vực nông thôn chiến lược quan trọng mỗ i quốc gia (Nguyễn Kim Anh & cộng sự, 2011) Bằng chứng thự c nghiệm từ nhiều nghiên cứu cho thấ y dị ch vụ ngân hàng t ại khu vực nông thôn phương tiện mạnh mẽ để gia đình nơi tiếp cận tăng hiệu hoạt động kinh doanh, thoát khỏi đói nghèo phát triển sống họ (Nguyễn Kim Anh & cộng sự, 2011) Trước đòi hỏi tiến trình phát triển kinh tế Việt Nam nói chung, kinh tế nông thôn kinh tế nông thôn khu vực ngoại thành Hà Nội nói riêng trình hội nhập quốc t ế, nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, phong phú số lượng yêu cầu cao chất lượng Mặc dù, nhu cầu dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn ngày tăng, nhiều khách hàng khu vực chưa thực chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng, nên kết hoạt động ngân hàng khu vực nông thôn chưa thực mong muốn Thực trạng đ òi hỏi phải có nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định s dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn, đặc biệt khu vực nơng thơn có tính đặc thù ngoại thành Hà Nội (mặc dù Hà Nội trung tâm quan trọng trị đầu tầu kinh tế đứng thứ hai, khách hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội chưa thực sử dụng dịch vụ ngân hàng) Tuy nhiên, theo sở liệu tìm hiểu củ a tác giả, nghiên cứu tiến hành giới Việt Nam chủ đề Chính vậ y, việc nghiên (4) Mức độ tác động nhân tố nghiên cứu tới ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội? (5) Nhữ ng giải pháp đưa để thúc đẩ y t ăng ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn Việt Nam? Phương pháp nghiên cứu: - Nghiên cứu định tính: Gỡ băng, xử lý thủ công (tổng hợp ý kiến, ghi chép ý kiến chọn lọc câu trả lời quan trọng… - Nghiên cứu định lượng: Xử lý phương pháp thống kê, phân tích EFA, CFA, sử dụng phương pháp phân tích cấu trúc tuyến tính (SEM) để kiểm định phù hợp mơ hình giả thuyết với phần mề m SPSS AMOS 20.0 - Xử lý liệu áp dụng phương pháp: (1) Tổng hợp số liệu thống kê phân tích; (2) Phân tích tổng hợp lý thuyết; (3) Phân loại hệ thống hóa lý thuyết; (4) Mơ hình hóa; (5)Tư khoa học diễn dịch quy nạp Những đóng góp Luậ n án Những đóng góp lý luận phương pháp nghiên cứu (1) Tích hợp phát triển mơ hình nghiên cứu ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn gồm nhân tố: dễ sử dụng, hữu ích, tính đổi mới, tin tưởng, ảnh hưởng xã hội, truyền thông dịch vụ (2) Luận án tích hợp thêm nhân tố vào mơ hình nghiên cứu có ảnh hưởng rõ ràng tới ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn mà nghiên cứu trước chưa đề cập tới mơ hình nghiên cứu ý định chấp nhận sử dụng sản phẩm/dịch vụ nhiều lĩnh vực khác Đó nhân tố tính đổi truyền thông dịch vụ ngân hàng Đặc biệt nhân tố truyền thông dịch vụ ngân hàng tác động đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua biến trung gian: Nhận thức hữu ích, tính đổi mới, dễ sử dụng, tin tưởng, ảnh hưởng xã hội (3) Thông qua phầm mềm xử lý thống kê SPSS 19.0 AMOS 20.0 Kết khảo sát phân tích qua hệ số Cronbach alpha để đo độ tin cậy thang đo Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để kiểm định giá trị thang đo cho phép rút trọng số biến quan sát để tiến hành so sánh loại bỏ hay giữ lại nghiên cứu Phân tích nhân tố khẳng định (CFA) giúp nghiên cứu kiểm định mơ hình đo lường xác định mơ hình đo lường Phân tích mơ hình cấu trúc SEM thực để kiểm định giả thuyết tìm ý nghĩa nhân tố tác động đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nơng thơn (4) Hồn thiện thang đo tính đổi thang đo truyền thông dịch vụ cho phù hợp với điều kiện nghiên cứu ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn Việt Nam Những đề xuất rút từ kết nghiên cứu (1)Thực biện pháp phòng ngừa rủi ro cho dịch vụ ngân hàng để đảm bảo an toàn khách hàng sử dụng dịch vụ từ tăng tin tưởng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng gắn với công nghệ đại (2)Tăng cường công tác tuyên truyền thông tin từ phương tiện truyền thông đại chúng, thông tin hướng dẫn từ nhân viên marketing nhân viên phòng ban khác ngân hàng tăng tin tưởng khách hàng kích thích ưa thích sáng tạo đổi cá nhân áp dụng công nghệ cho dịch vụ ngân hàng Đặc biệt phối hợp với tổ chức quyền cấp, tổ chức trị - xã hội, đoàn thể địa phương Hội nơng dân, Đồn niên, Hội phụ nữ với quan tổ chức nghiên cứu khoa học công nghệ như: trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, viện nghiên cứu…tuyên truyền thông tin, hướng dẫn thủ tục dịch vụ ngân hàng, giúp người dân khu vực nhận thức sử dụng dịch vụ dễ dàng, thấy hữu ích dịch vụ ngân hàng gắn kết với chương trình phát triển kinh tế gia đình, địa phương nhằm tăng ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng khu vực (3)Xây dựng kế hoạch đổi hoạt động tổ chức tín dụng nơng nghiệp nơng thôn.Tập trung vào sản phẩm cho vay để đảm bảo vốn cho phát triển kinh tế nông thôn Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phù hợp với nhu cầu mua bán, trao đổi, giao dịch khu vực nơng thơn Đa dạng hóa dịch vụ tài khác cho thuê tài chính, tư vấn tài chính… để tạo mơi trường thuận lợi cho hộ kinh doanh khu vực tìm hiểu có thêm hội kinh doanh (4)Tăng cường vai trị Chính phủ hoạt động tín dụng nơng thơn, hỗ trợ nâng cao hiểu biết hộ nơng dân tiện ích dịch vụ ngân hàng Kết cấu dự kiến đề cương chi tiết Luận án: Ngoài phần giới thiệu chung kết luận, luận án bao gồm chương: Cơ sở lý thuyết tổng quan nghiên cứu; Giả thuyết mơ hình nghiên cứu; Phương pháp nghiên cứu; Kết nghiên cứu; Đề xuất khuyến nghị với 136 trang, 42 bảng biểu, 16 đồ hình vẽ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Xu hướng tiêu dùng ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ, sản phẩm khách hàng Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng nhằm giải thích q trình mua hay khơng mua loại hàng hóa Nghiên cứu ý định chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ lĩnh vực nghiên cứu hành vi người tiêu dùng, nhà nghiên cứu chứng minh ý định mua sắm ảnh hưởng sâu sắc đến việc hình thành nên hành vi việc mua sắm khách hàng Theo nghiên cứu Venkatesh cộng (2003); Ajen (1991 ,2002); Engel & cộng (1978); Philips Kotler cộng (2001); Elbeck (2008) cho Ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ hiểu động để thực hành động, định việc sử dụng hay không sử dụng dịch vụ tương lai 1.2 Các mơ hình nghiên cứu ý định chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng 1.2.1 Mơ hình lý thuyết phổ biến đổi – IDT (Inovation Diffusion Theory) Rogers(1962) tiên phong xây dựng mơ hình IDT giải thích đổi khách hàng nhận lợi ích đổi chấp nhận sản phẩm Quá trình chấp nhận sản phẩ m người tiêu dùng bao gồm n ăm giai đoạn: biết đến, quan tâm, đánh giá, dùng thử, chấp nhận Rogers (2003) thừa nhận đổi coi cho đơn vị cá nhân, xã hội có ảnh hưởng đến t ỷ lệ chấp nhận sản phẩ m Trong nghiên cứu Rogers (2003) bốn yếu tố: đổi mới, kênh truyền thông, thời gian, hệ thống xã hội nghiên cứu có ảnh hưởng đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ khách hàng 1.2.2 Mơ hình ENGEL-KOLLAT-BLACKWELL (EKB) Engel cộng (1978) xây dựng nghiên cứu yếu tố liên quan đến hành vi người tiêu dùng bao gồm: thông tin đầu vào, niềm tin, đặc điểm cá nhân yếu tố mơi trường bên ngồi tác động đến ý định mua hàng Mơ hình mơ tả mố i quan h ệ thành phần ảnh hưởng đến hành vi mua củ a người tiêu dùng bao gồm bốn giai đoạn: (1) Thông tin đầu vào; (2) Xử lý thông tin; (3) giai đoạn định trình mua hàng; (4) ảnh hưởng yếu tố bên đến trình định mua hàng Mơ hình nh ấn mạnh nhân tố giá trị chuẩn mự c xã hội ảnh hưởng đến hành vi mua người tiêu dùng 1.2.3 Lý thuyết hành động hợp lý (TRA- Theory of Reasoned Action) Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) lần phát triển Martin Fishbein vào năm 1960, sau phát triển nghiên cứu Ajzen Fishbein năm 1975, xem học thuyết tiên phong lĩnh vực nghiên cứu tâm lý xã hội Lý thuyết TRA cho rằng: yếu tố quan trọng định hành vi người ý định thực hành vi Ý định thực hành vi định hai nhân tố: thái độ người hành vi tiêu chuẩn chủ quan liên quan đến hành vi Kết hai yếu tố hình thành nên ý định thực hành vi 1.2.4 Lý thuyết hành vi dự định – TPB (Theory of Planned Behaviour) Lý thuyết TPB mở rộng lý thuyết TRA nghiên cứu thêm yếu tố nhận thức kiể m soát hành vi lòng tin cá nhân liên quan đến khả thự c hành vi Càng nhiều nguồn lực hội, họ nghĩ có cản trở việc ki ểm soát nhận thức hành vi lớn Yếu tố kiểm sốt xuất phát từ bên cá nhân (sự tâm, lực thực hiện…) hay bên cá nhân (thời gian, hội, điều kiện kinh tế…) 1.2.5 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ - TAM (Technology Acceptance Model) Mơ hình TAM xây dựng dựa tảng lý thuyết mơ hình TRA cho việc thiết lập mối quan hệ biến để giải thích hành vi củ a người việc chấp nhận sử dụng hệ thống thông tin, Davis cộng (1989; 1993) Mơ hình TAM (Davis, 1989) mơ tả mối quan hệ nhân tính hữu dụng, dễ dàng sử dụng công nghệ thái độ người sử dụng công nghệ Trong đó, thái độ người sử dụng cơng nghệ chịu ảnh hưởng hai nhân tố là: (1) nhận thức hữu ích (Percieved Usefulness - PU) (2) nhận thức dễ dàng sử dụng (Percieved Ease of Use - PEoU) 1.2.6 Lý thuyết thống chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) Lý thuyết thống chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) Venkatesh cộng (2003), giải thích ý định hành vi hành vi sử dụng người dùng cơng nghệ thơng tin Mơ hình UTAUT tập trung nghiên cứu nhân tố chính: Kỳ vọng hiệu (Performance Expectancy – PE), kỳ vọng cố gắng (Effort Expectancy – EE), ảnh hưởng xã hội (Social Influence) điều kiện vật chất; biến kiểm sốt nhân học 1.2.7 Mơ hình tiếp thị hỗn hợp – Mơ hình 4P Mơ hình lý thuyết Kotler (2004), mơ hình lý thuyết quan trọng nghiên cứu hành vi người tiêu dùng phân tích ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ khách hàng yếu tố sau: văn hóa, xã hội, đặc điểm cá nhân tâm lý người tiêu dùng ảnh hưởng đến định tiêu dùng 1.3 Kinh tế khu vực nông thôn tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam 1.3.1 Kinh tế khu vực nông thơn Nội dung phân tích đánh giá vai trị quan trọng khu vực nơng nghiệp, nơng thơn đặc biệt sách xây dựng phát triển thị trường cung cấp dịch vụ tài ngân hàng để thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực nông thôn Việt Nam Mặc dù sở hữu phận quan trọng lực lượng sản xuất đất đai người lao động song đóng góp khu vực nông nghiệp nông thôn vào tăng trưởng kinh tế chưa tương xứng Sự chuyển đổi kinh tế nông nghiệp, nông thôn tạo hội đầu tư vào trang trại, ngành nghề kinh doanh nhu cầu đầu tư vốn, nhu cầu dịch vụ ngân hàng, tài ngày tăng Thời gian qua, dịch vụ ngân hàng, tài nơng thơn có bước phát triển đáng khích lệ, đóng góp tích cực vào việc phát triển kinh tế khu vực nông thôn Một số ngân hàng thương mại hướng đến phát triển kinh tế khu vực nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân, đáng ý Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam ngân hàng sách xã hội ln giữ vai trị chủ đạo, chủ lực đầu tư vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng, tài khu vực Tuy nhiên, dường ngân hàng thương mại Việt Nam chưa mặn mà đầu tư dịch vụ cho khu vực ngân hàng cạnh tranh, khó khăn mở rộng thị trường, tìm kiếm khách hàng Thực tế kết phân tích cho thấy việc đầu tư phát triển mạnh cho dịch vụ tài cho hoạt động nơng nghiệp, nơng thơn dường cịn nhiều khó khăn tỷ suất sinh lời (đặc biệt Agribank) thấp, rào cản ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng cho khu vực 1.3.2 Tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tổng hợp số liệu đánh giá hoạt động ngân hàng thương mại khu vực nông thôn đánh giá nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khu vực cho thấy tiềm nhu cầu dịch vụ ngân hàng đại khu vực nông thôn ngày phát triển, hội để ngân hàng thương mại nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng đại khác cho khu vực Như vậy, việc nghiên cứu yếu tố tác động tới ý định chấp nhận sử dụng sản phẩm DVNH khu vực nông thôn nhằm tìm giải pháp giúp nhà quản lý xây dựng sách phù hợp phát triển dịch vụ khu vực cần thiết 1.3.3 Hoạt động ngân hàng thương m ại khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội Với nhu cầu ngày lớn vốn đầu tư để đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh kể số lượng chất lượng đầu tư, mục tiêu hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghiệp kinh tế ngoại thành đáp ứng đầ y đủ, kịp thời, có hiệu nguồn vốn cho nhu cầu phát triển toàn diện lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần xóa đói, giả m nghèo, nâng cao mứ c sống người nông dân Tổng dư nợ tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội đạt 674.477 t ỷ đồng dư nợ tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đạt 46.867 t ỷ đồng, chiếm 6,97% tăng 25,3% so với năm 2012 (tính đến 31/12/2013 dư nợ cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nơng thơn tồn quốc đạt 671.986 t ỷ đồng) Hiện nay, tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩ m, dịch vụ ngân hàng cho khu vực nơng thơn cịn chưa phong phú, dịch vụ toán, huy động vốn, cho vay r ất truyền thống, dịch vụ tốn gắn với cơng nghệ đại, dịch vụ tài chưa phát triển, dịch vụ tín dụng ngân hàng chưa bao gồm dịch vụ hỗ trợ kèm… Công nghệ ngân hàng, mạng lưới viễn thông chủ yếu phát triển tập trung quận nội thành Hà Nội, dân cư đơng đúc, cịn vùng sâu, vùng xa huyện ngoại thành ý, chưa phát triển, nên hạn chế đến việc người dân khu vực ti ếp cận với sản phẩ m dịch vụ đại hơn, tổ chức tài chính, tín dụng khó mở rộng mạng lưới Tại khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội, với ưu tiệm cận thành phố Hà Nội có nhiều hội để người dân tiếp cận đượ c với tri thức mới, mà lao động nơng thơn khu vực thường có trình độ học vấn cao > 50% tốt nghiệp trườ ng nghề trung cấp Đây ưu điểm để phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng đòi hỏi có nhiều k ỹ sử dụng dịch vụ cần sử dụng công cụ đại Internet banking, mobibanking… Cùng với ưu trình độ văn hóa, lợi nhu cầu khách hàng hệ thống sở hạ tầng, giao thông thông tin liên lạc khu vực nông thôn Hà Nội gắn kết với sở hạ tầng thủ đô tạo thuận lợi để tổ chức tín dụng phát triển dịch vụ khu vực Rõ ràng cần phải có hệ thống tổ chức tín dụng nông thôn vững mạnh đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ cho khu vực nhằm góp phần phát triển hoạt động kinh tế nâng cao đời s ống gia đình nơng thơn Nắm bắt nhu cầu khách hàng, đánh giá ý định việc chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thị trường CHƯƠNG 2: GIẢ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN ÁN 2.1 Các nghiên cứu ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ/công nghệ lĩnh vực ngân hàng Nhận thức hữu ích, nhận thức dễ dàng sử dụng sản phẩm/dịch vụ/công nghệ ngân hàng cho yếu tố định tác động đến thái độ hành vi để khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Có nhiều nghiên cứu sử dụng mơ hình TAM, TRA kết hợp với mơ hình khác chứng minh điều Bên cạnh đó, nhân tố ảnh hưởng xã hội đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng kiểm định nhiều mơ hình Ảnh hưởng xã hội thể tác động cộng đồng đến ý định thực hành vi cụ thể người Hành vi người tiêu dùng chịu tác động yếu tố xã hội gia đình, vai trị địa vị xã hội, nhóm tham khảo Niềm tin yếu tố quan trọng nhiều mối quan hệ kinh doanh, định phát triển nhiều doanh nghiệp trật tự xã hội Nghiên cứu Jarvenpaa cộng (2000) cho thấy việc lo ngại tiền, người tiêu dùng ngại thông tin an ninh riêng tư bị xâm hại Qua nhiều thập kỷ với nghiên cứu nhà khoa học chứng minh ưa thích sáng tạo, ưa thích đổi khách hàng tích cực tiếp cận với sản phẩm nhà cung cấp Các nhà nghiên cứu mở rộng, tích hợp mơ hình tiến hành tìm hiểu thêm yếu tố tính đổi người tiêu dùng việc tiếp cận chấp nhận sử dụng sản phẩm đặc biệt lĩnh vực áp dụng công nghệ thông tin Phát triển nghiên cứu ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ khách hàng, yếu tố truyền thông thông tin nhà nghiên cứu quan tâm phân tích biến độc lập, trung gian, chí biến phụ thuộc tác động đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ khách hàng Những nghiên cứu sâu rộng nhiều thập kỷ qua cung cấp chứng ảnh hưởng đáng kể hoạt động truyền thông công nghệ tác động đến mục đích sử dụng khách hàng Mặc dù có nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn giới Việt Nam lý thuyết với chứng thực nghiệm lĩnh vực khác hỗ trợ cho việc xây dựng mơ hình nghiên cứu giả thiết bối cảnh khu vực nông thôn, mà cụ thể khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội (mẫu lấy số liệu nghiên cứu này) 2.2 Các giả giả thuyế thuyết nghiên cứu mơ hình nghiên nghiên cứu củ Luậ Luận án 2.2.1 Nhận thức hữu ích Nhận thức hữu ích khả chủ quan người sử dụng mà sử dụng dịch vụ hệ thống ứng dụng cụ thể tăng hiệu suất công việc 10 (Davis & cộng sự, 1989) Nhiều nghiên cứu thực nghiệ m, ví dụ Venkateshvà Zhang (2010); Sripalawat & cộng (2011); Dasgupta & cộng (2011) chứng minh nhận thức hữu ích nhận thức dễ sử dụng yếu tố ảnh hưởng thuận đến ý định sử dụng s ản phẩm/dịch vụ/cơng nghệ Vì v ậy, với chứng thực nghiệm từ bối cảnh khác trên, bối cảnh khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội, tác giả đề xuất giả thuyết sau: H4: Có mối quan hệ thuận yếu tố ảnh hưởng xã hội với ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng H1: Có mối quan hệ thuận yếu tố nhận thức hữu ích dịch vụ với ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng 2.2.2 Nhậ n thức dễ sử dụng Nhận thức dễ sử dụng dịch vụ cảm nhận việc dễ sử dụng dịch vụ, mứ c độ mà người sử dụng cảm nhận khó khăn hay dễ học tập để sử dụng sản phẩm dịch vụ tổ chức cung cấp(Davis & cộng sự, 1989) Nhiều nghiên cứu thực nghiệm, ví dụ Venkateshvà Zhang (2010); Sripalawat & cộng (2011); Dasgupta & cộng (2011) chứng minh nhận thức hữu ích nhận thức dễ sử dụng yếu tố ảnh hưởng thuận đến ý định sử dụng sản phẩm/dịch vụ/cơng nghệ Vì vậ y, với chứng thực nghiệm t bối cảnh khác trên, bối cảnh khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội, tác giả đề xuất giả thuyết sau: H2: Có mối quan hệ thuận yếu tố nhận thức dễ sử dụng dịch vụ với ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng 2.2.3 Sự tin tưởng Rauyreuen & cộng (2007) định nghĩa tin tưởng thể niềm tin vào lời hứa bên thực đầ y đủ nghĩa vụ quan hệ trao đổi;tin tưởng mang lại m giác an toàn khách hàng mà bên đối tác đáp ứng k ỳ vọng họ.Wang & cộng (2003); Laforet & Li (2005); Amin & cộng (2008); Luarn Lin (2005); Foon Fah (2011) cho r ằng tin tưởng khách hàng yếu tố quan trọng ảnh hưởng thuận đến ý định sử dụng mộtsản phẩm/dịch vụ/công nghệ Vì vậ y, với chứng thự c nghiệm t ngữ cảnh khác trên, ngữ cảnh khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội, tác giả đề xuất giả thuyết sau: H3: Có mối quan hệ thuận yếu tố tin tưởng khách hàng với ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng 2.2.4 Ảnh hưởng xã hội Venkatesh & cộng (2003) cho ảnh hưởng xã hội mứ c độ mà cá nhân nhận thức người quan trọng với mình; người xung quanh nghĩ r ằng họ nên s dụng sản phẩm đó.Các nghiên cứu Venkatesh & cộng (2003);Venkatesh and Zhang (2010); Foon and Fah (2011); Sripalawat & cộng (2011); Sripalawat & cộng (2011)khẳng định ảnh hưởng xã hội có tác động thuận đến ý định sử dụng khách hàng Vì vậ y, với chứng thực nghiệm từ ngữ cảnh khác nhau, ngữ cảnh khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội, tác giả đề xuất giả thuyết sau: 2.2.5 Tính đổi Streenkamp & cộng (1999) định nghĩa tính đổi khuynh hướng mua ưa thích khác biệt sản phẩm Tính đổi người tiêu dùng thể thơng qua mong muốn tìm kiếm thông tin sản phẩm Streenkamp & cộng (2003); Im & cộng (2007) cho tính đổi ưa thích lạ thử thách sống Nghiên cứu Cao Thị Thanh (2014) khẳng định nhân tố tính đổi tác động thuận đến ý định sử dụng sản phẩm dịch vụ người tiêu dùng Vì vậy, với chứng thực nghiệm từ ngữ cảnh khác trên, ngữ cảnh khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội, tác giả đề xuất giả thuyết sau: H5: Có mối quan hệ thuận yếu tố tính đổi với yếu tố ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng 2.2.6 Truyền thông dịch vụ ngân hàng Truyền thơng q trình giao tiếp để chia sẻ hiểu biết, kinh nghiệm, tình cảm sản phẩm dich vụ sử dụng Truyền thông định nghĩa hội giúpngười đọc, người nghe, người xem thấy nhìn thơng điệp đó(Schultz & Lauterborul, 1993).Truyền thơng thông tin giúp khách hàng nhận thức lợi ích sản phẩm dịch vụ tăng ý định sử dụng dịch vụ.Pikkarainen & cộng (2004); Rogers (2003) thừa nhận truyền thông yếu tố cần thiết xã hội để tạo hiểu biết cho khách hàng Thông qua phương tiện truyền thông đại chúng thông tin liên lạc tạo điều kiện trao đổi ý kiến, kiến thức giá trị xã hội, làm cho người tiêu dùng có nhiều thơng tin để tin tưởng vào sản phẩm dịch vụ Pikkarainen&cộng (2004); Rankin Luther (2006); Reed Jordan (2007)cho thông tin tác động đến nhận thức ban đầu ảnh hưởng đến nhận thức hữu ích, nhận thức dễ sử dụng ưa thích đổi khách hàng Vì vậy, với chứng thực nghiệm từ ngữ cảnh khác trên, ngữ cảnh khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội, tác giả đề xuất giả thuyết sau: H6: Có mối quan hệ thuận yếu tố truyền thông dịch vụ ngân hàng với nhận thức hữu ích dịch vụ ngân hàng H7: Có mối quan hệ thuận yếu tố truyền thông dịch vụ ngân hàng với nhận thức dễ sử dụng dịch vụ ngân hàng H8: Có mối quan hệ thuận yếu tố truyền thơng dịch vụ ngân hàng với tính đổi việc sử dụng dịch vụ ngân hàng H9: Có mối quan hệ thuận yếu tố truyền thông dịch vụ ngân hàng với tin tưởng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng H10: Có mối quan hệ thuận yếu tố truyền thơng dịch vụ ngân hàng với yếu tố ảnh hưởng xã hội H11: Có mối quan hệ thuận yếu tố truyền thông dịch vụ với yếu tố ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng 11 12 2.2.7 Ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng Dự a tảng lý thuyết phần trên, tác giả đề xuất mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội sau: H6+ Sự hữu ích H7+ H1+ Dễ sử dụng Truyền thơng dịch vụ H8+ H2+ H10+ Số liệu sơ cấp thu thập đánh giá ý định chấp nhận dịch vụ ngân hàng qua vấn trực tiếp khách hàng theo câu hỏi bảng hỏi thiết kế trước Các thông tin thu thập bao gồm: (1) Thông tin yếu tố tác động đến ý định sử dụng DVNH (2) Các thông tin nhân học, tuổi, giới tính, trình độ văn hóa thu nhập khách hàng; Sau thu thập thông tin khách hàng, sử dụng phần mềm SPSS, AMOS để thực phân tích liệu qua bước: - Thống kê mô tả: - Kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach’s alpha H9+ Sự tin tưởng H11+ 3.1.1.2 Nghiên cứu định lượng H3+ Ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng H4+ - Phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis – EFA) - Phân tích hệ số tương quan biến mơ hình - Phân tích nhân tố khẳng định (Confirmatory Factor Analysis – CFA) - Phân tích mơ hình cấu trúc SEM Ảnh hưởng xã hội 3.1.2 Quy trình nghiên cứu H5+ Tính đổi Hình - Mơ hình nghiên cứu Luận án CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Thiết kế nghiên cứu 3.1.1 Phương pháp nghiên cứu 3.1.1.1 Nghiên cứu định tính Nghiên cứu định tính ti ến hành kiểm tra độ phù hợp mơ hình lý thuyết, đồng thời giúp khám phá, điều chỉnh bổ sung biến quan sát dùng để đo lường khái niệm nghiên cứu nhằm đảm bảo thang đo xây dự ng phù hợp với lý thuyết nghiên cứu Ở nghiên cứu này, nghiên cứu định tính thực thơng qua thảo luận nhóm, xin ý kiến đóng góp chun gia khách hàng Mục đích: Thứ nhằm kiể m tra, sàng lọc biến độc lập mơ hình lý thuyết tác giả đề xuất xác định sơ mối quan hệ biến độc l ập biến phụ thuộc Thứ hai kiểm tra hợp lý thang đo Bảng 1- Tiến độ bước nghiên cứu Bước Phương thức thực Thu thập liệu Thời gian Địa điểm Sơ Thảo luận nhóm Tháng 1, 2/2015 Hà Nội Thử nghiệm Phỏng vấn trực tiếp Tháng 4/2015 Khu vực Quốc Oai Chính thức Phỏng vấn trực tiếp Tháng -> 8/2015 Khu vực nông thôn ngoại thành HN 3.1.3 Chọn mẫu nghiên cứu Trong nghiên cứu này, để đảm bảo kích thước quan sát phục vụ nghiên cứu tác giả cân đối chọn số quan sát sau thảo luận xem xét toàn tham số ước lượng mơ hình Cụ thể, tồn báo dùng để đo lường biến quan sát 41, đó: 05 báo cho nhân tố hữu ích (HI); 04 báo cho nhân tố dễ sử dụng (DSD); 05 báo cho nhân tố tin tưởng (TN); 05 báo cho nhân tố ảnh hưởng xã hội (XH); 05 báo cho nhân tố Tính đổi (TĐM); 13 báo cho nhân tố truyền thông dịch vụ ngân hàng (DV) báo cho nhân tố Ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng (YĐ) 3.2 Xây dựng thang đo Để tiến hành nghiên cứu sơ định lượng, tác giả thực bước sau: 13 14 Bướ c 1: Xây dựng khái niệm lý thuyết biến cách đo lường biến mơ hình lý thuyết dựa nghiên cứu có Phần 2: Các thơng tin chung khảo sát nhân học, tuổi, giới tính, trình độ văn hóa thu nhập khách hàng để nghiên cứu khái quát thông tin khách hàng, câu hỏi xây dựng theo hướng lựa chọn đơn giản Bướ c 2: Xây dựng phiên tiếng Việt phiếu điều tra (từ gốc Tiếng Anh thang đo thừa hưởng từ nghiên u trước đây) t ạo thang đo nháp Bướ c 3: Kiểm tra độ xác, rõ ràng, mạch lạc phiên tiếng Việt với tham v ấn chuyên gia lĩnh vực nghiên cứu tiến hành điều chỉnh, bổ sung biến quan sát để tạo thang đo nháp phù hợp với lĩnh vực nghiên cứu Thang đo hữu ích (ký hiệu HI: Thang đo hữu ích qua đánh giá khách hàng gồm câu hỏi, xây dựng dựa nghiên cứu Venkatesh cộng (2003) Thang đo dễ sử dụng ( ký hiệu DSD) Thang đo dễ sử dụng đánh giá khách hàng gồm câu hỏi, xây dựng dựa nghiên cứu David cộng (1993) Thang đo tin t ưởng (ký hiệu TN) Thang đo tin tưởng đánh giá khách hàng gồm câu hỏi, xây dựng dựa nghiên cứu Venkatesh cộng (2003) qua qua Thang đo ảnh hưởng xã hội (ký hi ệu XH) Thang đo ảnh hưởng xã hội qua đánh giá khách hàng gồm câu hỏi: câu hỏi xây dựng dựa nghiên cứu Venkatesh cộng (2003), bổ sung thêm 01 câu hỏi từ thảo luận nhóm Tính đổi m ới (ký hiệu TĐM) Thang đo tính đổi qua đánh giá khách hàng gồm câu hỏi Thang đo xây dựng dự a nghiên cứu Agarwal and Prasad (1998), câu hỏi nghiên cứu Manning cộng (1995) bổ sung thêm 02 câu hỏi từ thảo luận nhóm Thang đo truyền thông dịch vụ ngân hàng (ký hiệu DV) Thang đo truyền thông dịch vụ qua đánh giá khách hàng gồm 15 câu hỏi: 03 câu hỏi nghiên cứu củ a Terro cộng (2004) 12 câu hỏi bổ sung thêm từ vấn thảo luận nhóm v ới nội dung phù hợp thực tế tìm hiểu ngân hàng cung cấp dịch vụ KVNT - NTHN Thang đo Ý đị nh ch ấ p nhậ n s d ụng dị ch v ụ (ký hi ệu Y Đ ) Thang đo Ý đị nh ch ấp nh ậ n s dụ ng dị ch vụ đượ c qua đ ánh giá củ a khách hàng g m câu h ỏi, câu hỏ i dự a nghiên u David (1985) b ổ sung thêm mộ t câu h ỏ i mớ i mớ i đ ã đượ c s ự th ống nh ất cao ph ỏng v ấn th ả o lu ận nhóm Với việc xây d ựng thang đo trên, tác giả tiến hành xây d ựng bảng hỏi Bả ng hỏi gồm phần: Phần 1: Tập hợp câu hỏi nhằm mục đích tìm hiểu quan điểm, ý kiến khách hàng tham gia vấn yếu tố ảnh hưởng đến ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng Nghiên cứu lựa chọn thang đo Likert – điểm Bảng hỏi chi tiết trình bày Phụ lục – Luận án 3.3 Phương pháp xử lý thông tin Kết khảo sát cập nhật, mã hóa thực kiểm tra độ tin cậy thang đo trước thực hoạt động thống kê phân tích Nhập liệu phân tích liệu thực thơng qua phầm mềm xử lý thống kê SPSS 19.0 AMOS 20.0 Hoạt động xử lý phân tích liệu thực theo bước cụ thể sau: Bước 1: Làm mã hóa liệu Bước 2: Phân tích hệ số tin cậy thang đo Bước 3: Kiểm định mơ hình nghiên cứu CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Kết nghiên cứu định lượng sơ Trong lần nghiên cứu thử điều tra 110 phiếu hỏi với nhân tố đưa để đo lường Nghiên cứu thực với báo cho nhân tố hữu ích (HI), báo cho nhân tố dễ sử dụng (DSD), báo cho nhân tố tin tưởng (TN), báo cho nhân tố ảnh hưởng xã hội (XH), báo cho nhân tố tính đổi mới, sáng tạo (TĐM), 15 báo cho nhân tố truyền thông Truyền thông dịch vụ ngân hàng (DV) báo cho nhân tố Ý định chấp nhận dịch vụ ngân hàng (YĐ) (Chi tiết phụ lục 1- bảng hỏi điều tra sơ bộ) Kết đánh giá độ tin cậy thang đo CFA cho thấy tất báo thực nghiệm có hệ số Cronbach’s alpha > 0.6 hệ số tương quan biến tổng >0.3 Tuy nhiên tác giả phân tích nhân tố tố khám phá CFA kết thể có khơng tập trung báo thực nghiệm tải nhân tố Tiếp tác giả loại bỏ biến số bắt đầu với biến số có hệ số tải nhân tố yếu nhất: DV1, DV5, TĐM1, TĐM2, DSD1 chúng khơng thể tính đơn hướng hệ số tương quan biến tổng nhỏ, khơng có khả hội tụ với tiêu chí khác q trình phân tích 4.2 Kết nghiên cứu thức 4.2.1 Thống kê mô tả Sau nghiên cứu thử nghiệm loại bỏ số câu hỏi khơng có khả hội tụ với tiêu chí khác trình phân tích, thang đo sử dụng để điều tra nghiên cứu thức sau: Thang đo hữu ích (HI) – báo; Thang đo dễ sử dụng (DSD) - báo; Thang đo tin tưởng (TN) - báo; Thang đo ảnh hưởng xã hội (XH) - báo; Thang đo tính đổi (TĐM) – báo; Thang đo thông tin dịch vụ ngân hàng (DV) – 13 báo; Thang đo Ý định chấp nhận dịch vụ ngân hàng (YĐ) – báo 15 Bảng hỏi thức xây dựng Phụ lục nghiên cứu Kết thúc điều tra số phiếu câu hỏi vấn thu 350 phiếu Tỷ l ệ phiếu đưa vào phân tích 323 đơn vị nghiên cứu đảm b ảo điều kiện chọn mẫu cho phép, đạt t ỷ lệ 92,3% Cơ cấu giới tính: theo kết khảo sát 323 người hỏi có 159 người nam chiế m t ỷ l ệ 49,2% lại 164 nữ chiếm t ỷ lệ 50,8% Cơ cấu độ tuổi: Độ tuổi củ a mẫu nghiên cứu từ 24 đến 30 tuổi chiếm 19,2%, từ 31 đến 40 tuổi chiếm 41,5%, từ 41 đến 50 tuổi chiếm 29,4% Hai nhóm độ tuổi từ 31 đến 50 tuổi chiếm tới 70,9% mẫ u nghiên cứu Độ tuổi từ 51 đến 64 tuổi chiế m t ỷ trọng 9,9% Cơ cấu học vấn: Có đến 57,6% người trả lời tốt nghiệp cao đẳng/ đại học (186 người); 3,7% người trả lời tốt nghiệp cao học (12 người); 38,7% lại người tôt nghiệp trung cấp tốt nghiệp PTTH Cơ cấu thu nhập: Mức thu nhập trung bình mẫu triệu đồng/tháng chiếm 58,2% Số liệu thống kê cho thấy, đặc điểm mẫu nghiên cứu đảm bảo tính đại diện cho khách hàng khu vực nông thôn ngoại thành Hà Nội 4.2.2 Kết đánh giá m ức độ tin cậy thang đo Kết đánh giá độ tin cậy thang đo CFA cho thấy tất báo thực nghiệm có hệ số Cronbach’s alpha > 0.6 hệ số tương quan biến tổng >0.3 4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA Phân tích nhân tố khám phá EFA thực qua bước sau: Bước 1: Phân tích nhân tố khám phá khái niệm (Factor extraction) với mục đích đánh giá mối liên hệ báo thực nghiệm khái ni ệm sở Trong phân tích Các hệ số tải báo khác > 0.6 trở lên kiểm định Bartlett 0.8 chứng minh báo thực nghiệm có quan hệ mộ t cách có ý nghĩa thống kê với khái niệm nghiên cứu Hệ số tải báo TĐM1, DV1, DV2, DV5, DV6 thấp so với hệ số t ải báo khác Đồng thời bảng phân tích tương quan biến chứng minh r ằng TĐM, DV1, DV2, DV5, DV6 có mố i tương quan yếu với biến khác, th ể mố i quan hệ lỏng, khả n ăng hội tụ để đo lường thang đo tính đổi khơng đạt Vì vậ y tác giả định lược bỏ biến TĐM1, DV1, DV2, DV5, DV6 đưa biến cịn lại vào mơ hình phân tích ti ếp theo để đả m bảo ch ất lượng mơ hình nghiên cứu Bước 2: Thực phương pháp Principal Axis Factoring với phép xoay Promax nhằm đáng giá kết hợp báo thực nghiệm ảnh hưởng mơ hình Kết phân tích EFA trình bày bảng 4.19: Hệ số KMO 0.914 với mứ c ý nghĩa thống kê 0,000 cho thấy phân tích yếu tố khám phá thành phần độc lập phù hợp Tổng phương sai trích bi ến 65.453% nên giải thích 65,453% biến thiên liệu 16 Bảng 4.11 - Kết phân tích EFA đồng thời thang đo DV9 DV10 DV13 DV12 DV8 DV11 DV7 DV3 DV4 HI2 HI4 HI3 HI5 HI1 XH3 XH2 XH4 XH5 XH1 TN1 TN2 TN3 TN4 TDM3 TDM5 TDM4 TDM2 Nhân tố Truyền thông dịch vụ ngân hàng; anpha=0.928 910 886 864 803 740 719 718 590 569 Sự hữu ích; anpha=0.889 864 796 788 765 659 Ảnh hưởng xã hội; anpha=0.850 793 760 726 704 681 Sự tin tưởng; anpha=0.936 927 908 830 791 Tính đổi mới; anpha=0.905 894 827 768 713 Dễ sử dụng, anpha=0.862 DSD2 DSD3 DSD4 DSD1 790 772 738 706 Phươnng pháp trích: Principal Axis Factoring Phép xoay: Promax with Kaiser Normalization Tổng phương sai trích: 65.453 *Kiểm định Bartlett