NHỮNG VẤN ĐỀ CẠNH TRANH CỦA
Các khái niệm
1.1.1 Khái niệm về cạnh tranh
Trong Thế kỷ XX, nhiều lý thuyết cạnh tranh hiện đại ra đời như lý thuyết của Micheal Porter, J.B.Barney, P.Krugman…v.v Trong đó, phải kể đến lý thuyết “lợi thế cạnh tranh” của Micheal Porter, ông giải thích hiện tượng khi doanh nghiệp tham gia cạnh tranh thương mại quốc tế cần phải có
“lợi thế cạnh tranh” và “ lợi thế so sánh” Ông phân tích lợi thế cạnh tranh tức là sức mạnh nội sinh của doanh nghiệp, của quốc gia, còn lợi thế so sánh là điều kiện tài nguyên thiên nhiên, sức lao động, môi trường tạo cho doanh nghiệp, quốc gia thuận lợi trong sản xuất cũng nhưng trong thương mại 1 Ông cho rằng lợi thế cạnh tranh và lợi thế so sánh có quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ nhau, lợi thế cạnh tranh phát triển dựa trên lợi thế so sánh, lợi thế so sánh phát huy nhờ lợi thế cạnh tranh.
Qua quan điểm của lý thuyết cạnh tranh trên cho thấy, cạnh tranh không phải là sự triệt tiêu lẫn nhau của các chủ thể tham gia, mà cạnh tranh là động lực cho sự phát triển của doanh nghiệp Cạnh tranh góp phần cho sự tiến bộ của khoa học, cạnh tranh giúp cho các chủ thể tham gia biết qúy trọng hơn những cơ hội và lợi thế mà mình có được, cạnh tranh mang lại sự phồn thịnh cho đất nước
Thông qua cạnh tranh, các chủ thể tham gia xác định cho mình những điểm mạnh, điểm yếu cùng với những cơ hội và thách thức trước mắt và trong tương lai, để từ đó có những hướng đi có lợi nhất cho mình khi tham gia vào quá trình cạnh tranh.Vậy cạnh tranh là sự tranh đua giữa những cá nhân, tập thể, đơn vị kinh tế có chức năng như nhau thông qua các hành động, nỗ lực và các biện pháp để giành phần thắng trong cuộc đua, để thỏa mãn các mục tiêu của mình Các mục tiêu này có thể là thị phần, lợi nhuận, hiệu quả, an toàn, danh tiếng….
Tuy nhiên, không phải tất cả các hành vi cạnh tranh là lành mạnh, hoàn hảo và nó giúp cho các chủ thể tham gia đạt được tất cả những gì mình mong muốn Trong thực tế, để có lợi thế trong kinh doanh các chủ thể tham gia đã sử dụng những hành vi cạnh tranh không lành mạnh để làm tổn hại đến đối thủ tham gia cạnh tranh với mình Cạnh tranh không mang ý nghĩa triệt tiêu lẫn nhau, nhưng kết quả của cạnh tranh mang lại là hoàn toàn trái ngược.
1.1.2 Khái niệm về năng lực cạnh tranh
Thuật ngữ “năng lực cạnh tranh” đã được sử dụng từ lâu Có rất nhiều quan điểm khác nhau về thuật ngữ này Khái niệm năng lực cạnh tranh được đề cập đầu tiên ở Mỹ vào đầu những năm 1990 Theo Aldington Report (1985): “Doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh là doanh nghiệp có thể sản xuất sản phẩm và dịch vụ với chất lượng vượt trội và giá cả thấp hơn các đối thủ khác trong nước và quốc tế Khả năng cạnh tranh đồng nghĩa với việc đạt được lợi ích lâu dài của doanh nghiệp và khả năng bảo đảm thu nhập cho người lao động và chủ doanh nghiệp” Định nghĩa này cũng được nhắc lại trong “Sách trắng về năng lực cạnh tranh của Vương quốc Anh” (1994) Năm
1998, Bộ thương mại và Công nghiệp Anh đưa ra định nghĩa “Đối với doanh nghiệp, năng lực cạnh tranh là khả năng sản xuất đúng sản phẩm, xác định đúng giá cả và vào đúng thời điểm Điều đó có nghĩa là đáp ứng nhu cầu khách hàng với hiệu suất và hiệu quả hơn các doanh nghiệp khác”
Từ những quan điểm trên cùng với quan điểm của Michael Porter , về cơ bản có thể hiểu năng lực cạnh tranh của một doanh nghiệp là khả năng đáp ứng và chống chọi lại các đối thủ trong cung cấp sản phẩm một cách lâu dài và có lợi nhuận Một doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh khi nó có một số các ưu thế khác biệt so với đối thủ của nó.
Các đặc thù trong cạnh tranh của NHTM
NHTM cũng là một loại hình doanh nghiệp, năng lực cạnh tranh của NHTM là: khả năng duy trì một cách có ý thức trên thị trường, trên cơ sở thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng để đạt được những mục tiêu phát triển mà ngân hàng đã đề ra (lợi nhuận, chống lại sức ép của các lực lượng cạnh tranh )
Cần phải hiểu trong lĩnh vực ngân hàng, cạnh tranh không phải là đối đầu, chiến thắng tuyệt đối đối thủ của mình mà cạnh tranh là để hợp tác và phát triển Bởi chỉ cần một NHTM trong hệ thống lung lay, sụp đổ cũng làm ảnh hưởng đến các NHTM khác thậm chí dẫn đến sụp đổ hàng loạt.Chính vì vậy, cạnh tranh của các ngân hàng thương mại có các đặc thù sau:
Thứ nhất, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng có liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, các mặt của đời sống kinh tế - xã hội Do đó:
NHTM cần có hệ thống sản phẩm đa dạng, mạng lưới chi nhánh rộng và liên thông với nhau để phục vụ mọi đối tượng khách hàng và ở bất kỳ vị trí địa lý nào.
NHTM phải xây dựng được uy tín, tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng vì bất kỳ một sự khó khăn nào của NHTM cũng có thể dẫn đến sự suy sụp của nhiều chủ thể có liên quan.
Thứ hai, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ có liên quan đến tiền tệ Đây là một lĩnh vực nhạy cảm nên năng lực của đội ngũ nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất thể hiện chất lượng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng Yêu cầu đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng là phải tạo được sự tin tưởng với khách hàng bằng kiến thức, phong cách chuyên nghiệp, sự am hiểu nghiệp vụ, khả năng tư vấn và đôi khi cả yếu tố hình thể Dịch vụ của ngân hàng phải nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, bảo mật và đặc biệt quan trọng là có tính an toàn cao đòi hỏi ngân hàng phải có cơ sở hạ tầng vững chắc, hệ thống công nghệ hiện đại Hơn nữa, số lượng thông tin, dữ liệu của khách hàng là cực kỳ lớn nên yêu cầu NHTM phải có hệ thống lưu trữ, quản lý toàn bộ các thông tin này một cách đầy đủ mà vẫn có khả năng truy xuất một cách dễ dàng.
Năng lực của đội ngũ nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất thể hiện chất lượng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng Yêu cầu đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng là phải tạo được sự tin tưởng với khách hàng bằng kiến thức, phong cách chuyên nghiệp, sự am hiểu nghiệp vụ, khả năng tư vấn và đôi khi cả yếu tố hình thể.
Dịch vụ của ngân hàng phải nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, bảo mật và đặc biệt quan trọng là có tính an toàn cao đòi hỏi ngân hàng phải có cơ sở hạ tầng vững chắc, hệ thống công nghệ hiện đại Hơn nữa, số lượng thông tin, dữ liệu của khách hàng là cực kỳ lớn nên yêu cầu NHTM phải có hệ thống lưu trữ, quản lý toàn bộ các thông tin này một cách đầy đủ mà vẫn có khả năng truy xuất một cách dễ dàng.
Ngoài ra, do dịch vụ tiền tệ ngân hàng có tính nhạy cảm nên để tạo được sự tin tưởng của khách hàng chọn lựa sử dụng dịch vụ của mình, ngân hàng phải xây dựng được uy tín và gia tăng giá trị thương hiệu theo thời gian.
Thứ ba, để thực hiện kinh doanh tiền tệ, NHTM phải đóng vai trò tổ chức trung gian huy động vốn trong xã hội Nguồn vốn để kinh doanh của ngân hàng chủ yếu từ vốn huy động được và chỉ một phần từ vốn tự có của ngân hàng Do đó yêu cầu ngân hàng phải có trình độ quản lý chuyên nghiệp, năng lực tài chính vững mạnh cũng như có khả năng kiểm soát và phòng ngừa rủi ro hữu hiệu để đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả.
-Cuối cùng, chất liệu kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, mà tiền tệ là một công cụ được Nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế Do đó,chất liệu này được Nhà nước kiểm soát chặt chẽ Hoạt động kinh doanh củaNHTMngòai tuân thủ các quy định chung của pháp luật còn chịu sự chi phối bởi hệ thống luật pháp riêng cho NHTM và chính sách tiền tệ của Ngân hàngTrung ương.
Các tiêu chí để đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM
Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi Thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính - bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cũng đang đối phó với các đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài chính phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác.
Cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên phương diện những loại hình dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp Theo quan điểm của các nhà kinh tế hiện đại: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng là: “loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, mà trong đó tổ chức tín dụng là “doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Các tiêu chí để đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM được thể hiện qua các yếu tố sau:
Về mặt lý thuyết, vốn điều lệ và vốn tự có đang đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ cao sẽ giúp ngân hàng tạo được uy tín trên thị trường và tạo lòng tin nơi công chúng Vốn tự có thấp đồng nghĩa với sức mạnh tài chính yếu và khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng thấp Theo qui định của Ủy ban Bassel, vốn tự có của NHTM phải đạt tối thiểu 8% trên tổng tài sản có rủi ro chuyển đổi của ngân hàng đó Đó là điều kiện đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.3.2 Khả năng huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động tạo vốn quan trọng hàng đầu của các ngân hàng thương mại Với chức năng và nhiệm vụ của mình, các ngân hàng thương mại đã thu hút, tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng của các doanh nghiệp, các tầng lớp dân cư vào ngân hàng Mặt khác, trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ tiến hành hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành kinh tế, các thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội, nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Với hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thương mại đã thực sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lưu thông hàng hoá Nếu như không có ngân hàng thương mại, việc huy động của cải xã hội vào quá trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng sẽ chậm đi rất nhiều. Nhờ hoạt động này của ngân hàng thương mại, tiền tiết kiệm của cá nhân, đoàn thể, các tổ chức kinh tế được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế Nó chuyển của cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng, còn tiềm tàng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, uy tín và vị thế của ngân hàng sẽ càng được khẳng định, ngân hàng sẽ chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế, tổ chức, dân cư Điều quan trọng là ngân hàng cần phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của từng vùng, từng ngành trong cả nước,… để từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM:
NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà mục đích là tìm kiếm lợi nhuận, với điều kiện là phải đảm bảo tính thanh khoản cao và an toàn hoạt động của mình Điều này phụ thuộc rất nhiều vào nguồn vốn Nguồn vốn có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
* Vốn đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì các hoạt động và đảm bảo khả năng phát triển lâu dài của ngân hàng.
Vốn đóng vai trò là cơ sở nền tảng giúp chống lại rủi ro phá sản, vì vốn được sử dụng để trang trải những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho tới khi ban lãnh đạo ngân hàng có thể tập trung giải quyết các vấn đề và đưa ngân hàng trở lại hoạt động sinh lời.
Vốn là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động Một ngân hàng mới thành lập luôn cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị những điều kiện làm việc, thuê nhân viên thậm chí ngay cả trước ngày hoạt động chính thức.
Vốn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển các hình thức dịch vụ mới, cho những chương trình và trang thiết bị mới Khi một ngân hàng phát triển, nó cần vốn bổ sung để thúc đẩy tăng trưởng và chấp nhận rủi ro gắn với sự ra đời những dịch vụ mới và những trang thiết bị mới. Hầu hết các ngân hàng đều mở rộng và phát triển cơ sở vật chất so với lúc đầu, và sự bổ sung vốn sẽ cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở, xây dựng thêm những văn phòng chi nhánh để theo kịp với sự phát triển của thị trường và tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng.
Vốn còn được xem như một phương tiện điều tiết sự tăng trưởng, giúp đảm bảo sự tăng trưởng của một ngân hàng có thể được duy trì ổn định, lâu dài Các cơ quan quản lý đều đòi hỏi rằng vốn ngân hàng cần phải được phát triển tương ứng với sự tăng trưởng của danh mục cho vay và của những tài sản rủi ro khác Luật pháp các nước quy định mức tổng tài sản tối đa ngân hàng có thể có so với vốn chủ sở hữu, hoặc hạn chế khả năng huy động tiền gửi, khả năng hùn vốn, mua chứng khoán công ty của một ngân hàng trên cơ sở nguồn vốn tự có của nó.
* Nguồn vốn có quan hệ với rủi ro thanh khoản của ngân hàng.
Rủi ro thanh khoản là loại rủi ro xảy ra khi ngân hàng không còn đủ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng hay cho vay bằng tiền mặt Trong trường hợp ngân hàng không thể tăng nguồn tiền mặt kịp thời để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, nó có thể sẽ mất niềm tin của khách hàng,khách hàng rút tiền và chuyển sang gửi tại ngân hàng khác, do đó yêu cầu quản lý rủi ro thanh khoản là sức ép rất lớn đối với các NHTM.
Ngày nay, việc cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày một gia tăng, các khách hàng có rất nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng họ gửi tiền hay quan hệ giao dịch lâu dài, do đó các ngân hàng phải quản lý các thành phần nguồn vốn chặt chẽ hơn Nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng thường rất nhạy cảm với lãi suất, khả năng xuất hiện các dòng tiền ra lớn nên rủi ro về thanh toán là rất lớn, vì vậy các ngân hàng cạnh tranh với nhau để có được nguồn vốn có kỳ hạn dài và ổn định.
* Nguồn vốn ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư của ngân hàng.
Sự thay đổi trong cơ cấu và chi phí nguồn vốn có ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư của ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ dễ dàng đáp ứng được nhu cầu tín dụng của khách hàng, danh mục tài sản đầu tư cũng đa dạng hơn, do đó phân tán được rủi ro hơn so với các ngân hàng có vốn nhỏ. Ngân hàng có nguồn vốn huy động trung dài hạn lớn sẽ cho vay được các dự án lớn, thời gian dài, do đó các khoản cho vay trung, dài hạn với khách hàng có khả năng cao hơn các ngân hàng khác, tạo cho ngân hàng nguồn thu lớn từ lãi cho vay Như vậy, quy mô, cơ cấu của các loại tài sản đầu tư của ngân hàng được xác định một phần căn cứ vào quy mô, cơ cấu nguồn vốn của nó.
Mặt khác, sự ổn định về chi phí và thời hạn của nguồn vốn quy định số tiền phải dự trữ, là cơ sở để cân nhắc đầu tư bao nhiêu vào chứng khoán ngắn hạn, nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất bao nhiêu để phù hợp với nguồn vốn Những ngân hàng có nguồn vốn với chi phí gia tăng do phải đi vay để bù đắp khoản tiền gửi bị rút ra, không thể ấn định lãi suất cho vay cao hơn một cách tương ứng đối với các khoản tín dụng tốt Dẫn đến hiện tượng chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra xấu đi Thay vì việc chênh lệch lãi suất xấu đi,một số ngân hàng thực hiện cho vay với lãi suất cạnh tranh cho những khách hàng, những dự án đáng tin cậy hơn Điều đó cho phép ngân hàng thu được lợi nhuận mong đợi, song rủi ro tín dụng gia tăng do chất lượng tài sản bị sụt giảm.
* Nguồn vốn ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của NHTM
Trong một doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ như NHTM thì yếu tố con người có vai trò quan trọng trong việc thể hiện chất lượng của dịch vụ Đội ngũ nhân viên của ngân hàng chính là người trực tiếp đem lại cho khách hàng những cảm nhận về ngân hàng và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, đồng thời tạo niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Đó chính là những đòi hỏi quan trọng đối với đội ngũ nhân viên ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng chiếm giữ thị phần cũng như tăng hiệu quả kinh doanh để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.
Năng lực cạnh tranh về nguồn nhân lực của các NHTM phải được xem xét trên cả hai khía cạnh số lượng và chất lượng lao động.
* Về số lượng lao động: Để có thể mở rộng mạng lưới nhằm tăng thị phần và phục vụ tốt khách hàng, các NHTM nhất định phải có lực lượng lao động đủ về số lượng Tuy nhiên cũng cần so sánh chỉ tiêu này trong mối tương quan với hệ thống mạng lưới và hiệu quả kinh doanh để nhìn nhận năng suất lao động của người lao động trong ngân hàng.
* Về chất lượng lao động:
Chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng thể hiện qua các tiêu chí: -Trình độ văn hóa của đội ngũ lao động: bao gồm trình độ học vấn và các kỹ năng hỗ trợ như ngoại ngữ, tin học, khả năng giao tiếp, thuyết trình, ra quyết định, giải quyết vấn đề, Tiêu chí này khá quan trọng vì nó là nền tảng thể hiện khả năng của người lao động trong ngân hàng có thể học hỏi, nắm bắt công việc để thực hiện tốt kỹ năng nghiệp vụ.
-Kỹ năng quản trị đối với nhà điều hành; trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kỹ năng thực hiện nghiệp vụ đối với nhân viên: đây là tiêu chí quan trọng quyết định đến chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.NHTM cần một đội ngũ những nhà điều hành giỏi để giúp bộ máy vận hành hiệu quả và một đội ngũ nhân viên với kỹ năng nghiệp vụ cao, có khả năng tư vấn cho khách hàng để tạo được lòng tin với khách hàng và ấn tượng tốt về ngân hàng Đây là những yếu tố then chốt giúp ngân hàng cạnh tranh giành khách hàng.
Như vậy, chất lượng nguồn nhân lực có vai trò quan trọng và quyết định đối với năng lực cạnh tranh của một NHTM Chất lượng nguồn nhân lực là kết quả của sự cạnh tranh trong quá khứ đồng thời lại chính là năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong tương lai Có một đội ngũ cán bộ thừa hành và nhân viên giỏi, có khả năng sáng tạo và thực thi chiến lược sẽ giúp ngân hàng hoạt động ổn định và bền vững Có thể khẳng định nguồn nhân lực đủ về số lượng và đầy về chất lượng là một biểu hiện năng lực cạnh tranh cao của NHTM.
Chất lượng dịch vụ luôn là vấn đề quan tâm của mọi khách hàng và của mọi ngân hàng Chất lượng dịch vụ ngày nay trở thành một lợi thế cạnh tranh mang ý nghĩa sống còn đối với mọi NHTM.
Chất lượng dịch vụ luôn được đánh giá theo quan điểm của khách hàng.
Nó thể hiện qua sự tin tưởng, cảm tình, ưa thích của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng Như vậy, chất lượng dịch vụ phụ thuộc rất lớn vào chất lượng nhân viên trực tiếp cung ứng dịch vụ Ngoài ra, đối tượng kinh doanh của các NHTM là tiền tệ, nên chất lượng dịch vụ không chỉ được đánh giá thông qua chất lượng phục vụ của nhân viên NH mà còn được đánh giá thông qua độ an toàn chính xác trong xử lý nghiệp vụ, tính đơn giản, thuận tiện trong giao dịch và khoảng thời gian cần thiết để có thể hoàn tất một giao dịch.
Như vậy, chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ bao gồm:
- Năng lực quản trị điều hành ngân hàng
Là một hoạt động cơ bản quan trọng của ngân hàng, các chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ huy động vốn cũng không nằm ngoài các chỉ tiêu trên.
Trong lĩnh vực ngân hàng thì việc áp dụng công nghệ là một trong những yếu tố tạo nên sức mạnh cạnh tranh của các NHTM Để năng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng thì nhu cầu công nghệ là vô cùng quan trọng Công nghệ sẽ góp phần tạo nên những chuyển biến mang tính độc đáo và tiện ích hơn, nó giúp các NHTM Ngày nay, các NHTM đang triển khai phát triển những sản phẩm ứng dụng công nghệ cao, và sử dụng các sản phẩm dịch mang tính chất công nghệ làm thước đo cho sự cạnh tranh, đặc biệt là trong lĩnh vực thanhtoán và các sản phẩm dịch vụ điện tử khác
Trong diễn đàn quốc tế “banking vietnam” khẳng định việc sử dụng công nghệ thông tin là công cụ chính để khẳng định năng lực cạnh tranh của các NHTM, sự phát triển các sản phẩm dịch vụ E-banking là xu hướng thời thượng, công nghệ là yếu tố tạo nên sự khác biệt giữa các NHTM trong kinh doanh
Năng lực quản trị điều hành ngân hàng:
Một yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào là vai trò của những người lãnh đạo doanh nghiệp, những quyết định của họ có tầm ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của doanh nghiệp.
Năng lực quản trị, kiểm soát và điều hành của nhà lãnh đạo trong ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo tính hiệu quả, an toàn trong hoạt động ngân hàng Tầm nhìn của nhà lãnh đạo là yếu tố then chốt để ngân hàng có một chiến lược kinh doanh đúng đắn trong dài hạn Thông thường đánh giá năng lực quản trị, kiểm soát, điều hành của một ngân hàng người ta xem xét đánh giá các chuẩn mực và các chiến lược mà ngân hàng xây dựng cho hoạt động của mình Hiệu quả hoạt động cao, có sự tăng trưởng theo thời gian và khả năng vượt qua những bất trắc là bằng chứng cho năng lực quản trị cao của ngân hàng.
Một số tiêu chí thể hiện năng lực quản trị của ngân hàng là:
-Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: bao gồm chiến lược marketing (xây dựng uy tín, thương hiệu), phân khúc thị trường, phát triển sản phẩm dịch vụ,
-Cơ cấu tổ chức và khả năng áp dụng phương thức quản trị ngân hàng hiệu quả.
-Sự tăng trưởng trong kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA
Tổng quan về hoạt động kinh doanh của HDBank
2.1.1 Giới thiệu chung về HDBank
2.1.1.1 Lịch sử hình thành HDBank
Ngày 04/01/1990 Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDBank ) được thành lập Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, HDBank đã mang lấy sứ mệnh “phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP Hồ Chí Minh văn minh hiện đại” Lấy sứ mệnh trên làm mục tiêu hoạt động và phát triển, HDBank có chức năng thực hiện kinh doanh tổng hợp, đa dạng trong lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng và dịch vụ nhà; tập trung huy động vốn và quản lý tất cả các nguồn vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị; tư vấn cho Ủy ban nhân dân TP Hồ Chí Minh về chương trình, kế hoạch phát triển nhà và chỉnh trang đô thị.
Mặc dù là một ngân hàng TMCP có qui mô nhỏ, nhưng nếu xét về "tỷ suất lợi nhuận đạt được/vốn điều lệ" HDBank có thể sánh ngang với các ngân hàng TMCP hàng đầu ở Việt Nam hiện nay.
Bên cạnh những hiệu quả về lợi nhuận, HDBank cũng rất quan tâm đến việc xây dựng và quảng bá thương hiệu của mình, nhằm mục đích đưa thương hiệu HDBank trở thành một thương hiệu có giá trị cao trong thị trường tài chính
2.1.1.2 Lĩnh vực và mục tiêu hoạt động của HDBank
+Huy động vốn ngắn hạn và dài hạn của mọi tổ chức và dân cư với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn , không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi bằng tiền Việt Nam
+Tiếp nhận vốn đầu tư và đầu tư của các tổ chức trong nước Vay vốn các tổ chức tín dụng khác.
+Cho vay ngắn hạn và dài hạn đối với các tổ chức và các nhân tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn
+Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.
+Hùn vốn và kiên doanh (chủ yếu trong lĩnh vực nhà) theo pháp luật hiện hành làm dịch vụ thanh toán giũa các khách hàng.
+Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc.
Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các lĩnh vực khác theo quy định của pháp luật; đặc liệt là phục vụ cho lĩnh vực xây dựng nhà ở và chỉnh trang đô thị, nhằm góp phần thực hiện các chương trình về nhà ở dân cư và quy hoặc xây dựng của Thành Phố Hồ Chí Minh cũng như ở các địa phương khác trong cả nước
BAN KIỂM SOÁT HỘI ĐỒNG QL TÀI SẢN HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG HỘI ĐỒNG NHÂN SỰ
PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC
PHÒNG THANH TOÁN NGÂN QUỸ
CHI NHÁNH LANH BÌNH CHI NHÁNH BÌNH CHÁNH CHI NHÁNH CẦN THƠ
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của HDBank
Thực trạng năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn và cấp tín dụng của HDBank
2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua từng thời kỳ 2.2.1.1 Nguồn huy động vốn
Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn, điều đó thể hiện khả năng tự chủ về nguồn vốn kinh doanh của HDBank đã được cải thiện, từ chỗ hoạt động bằng nguồn vốn vay là chủ yếu đến nay Ngân hàng đã cơ bản đảm bảo được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh, và đóng góp một phần nguồn vốn cho hoạt động của toàn hệ thống
Biểu đồ 1: Tăng trưởng vốn huy động của HDBank 2006-2008 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn:Báo cáo kiểm toán của HDBank 2006-2008)
Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh, ổn định cả về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng trong các năm Năm 2006 nguồn vốn huy động của HDBank là 1.871 tỷ VND thì năm 2007 là 3.244 tỷ VND, tăng170,89% so với năm 2006, năm 2008 là 12.456 tỷ VND tăng 375% so với năm 2007 Sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động phù hợp với sự biến động của tổng nguồn vốn cũng như xu hướng phát triển chung của nền kinh tế và định hướng chung của toàn hệ thống HDBank Nguồn vốn huy động luôn là nguồn vốn quan trọng và chủ yếu đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó quyết định quy mô cho vay và đầu tư của ngân hàng Với sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn, HDBank đã khẳng định được vị thế của mình trong quá trình chuyển từ cho vay khách hàng nhà nước sang kinh doanh theo cơ chế thị trường dần nâng cao năng lực cạnh tranh trên thương trường kinh doanh
HDBank đã cơ bản đảm bảo được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh, và đóng góp một phần nguồn vốn cho hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng
Bảng 1: Vốn huy động của HDBank có từ các nguồn Đơn vị: tỷ đồng
II Tổ chức kinh tế
183 2686 1037 Tổng nguồn huy động (I+II) 1.871 3.244 12.456
(Nguồn:Báo cáo kiểm toán của HDBank 2006-2008)
Năm 2006 nguồn vốn của HDBank huy động của cá nhân là 1.210 tỷ đồng VND chiếm 64.89% tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, thương hiệu HDBank vẫn chưa được nhiều người dân biết đến Sang năm 2007, cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ cũng như sự lãnh đạo đúng hướng của Ban giám đốc HDBank trong việc nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đi kèm với các hình thức khuyến khích, các chương trình quảng bá phù hợp, nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lên 2.280 tỷ VND vào năm 2007 và 8.558 tỷ VND vào năm 2008, tăng 375% so với năm 2007 Nguồn vốn huy động của HDBank trong những năm qua chủ yếu là tiền gửi của cá nhân dưới các hình thức huy động vốn khác nhau (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm; giấy tờ có giá) Tiền gửi của cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động năm 2006 chiếm 64.89% tổng nguồn vốn huy động, năm 2007 chiếm 70.37% và năm 2008 chiếm 68.64%. Một trong những lý do tiền gửi cá nhân tăng là do HDBank nhận chi trả lương hộ cho các công ty (năm 2006 ký thêm hợp đồng chi trả lương tự động hàng tháng cho hơn 20 công ty: Công ty liên doanh câu lạc bộ Hà nội, Công ty tài chính dệt may, Công ty phát triển công nghệ tin học, Nutriway, và một số các tổ chức tín dụng trên địa bàn…), mở tài khoản và chi trả tiền kiều hối cho cá nhân, tiếp thị và khai thác được hơn 1.500 khách hàng cá nhân sử dụng thẻ ATM trong năm 2007 Mặt khác, HDBank liên tục mở rộng địa bàn huy động, các quỹ tiết kiệm liên tục được thành lập Mặc dù có sự nỗ lực về huy động vốn nhưng nguồn vốn huy động của cá nhân vẫn chưa tăng mạnh, do năm 2007, 2008 HDBank đã nâng cấp 2 phòng giao dịch thành chi nhánh cấp
1, một số địa điểm huy động cũng được tách về các chi nhánh mới thành lập.
Bên cạnh đó, tiền gửi của tổ chức kinh tế tuy không có được thế mạnh về tính bền vững như nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư nhưng lại có lợi thế về giá cả huy động (chi phí huy động thấp hơn), có khả năng đáp ứng sự thiếu hụt nguồn vốn trong một thời gian ngắn Đồng thời, việc thu hút được số lượng lớn khách hàng mở tài khoản tiền gửi sẽ tạo ra được lợi thế choHDBank do khách hàng là những người gửi tiền hiện tại nhưng sẽ là những người vay vốn tiềm năng vì tính không ăn khớp nhau về thời gian giữa lượng tiền thu về và nhu cầu vốn cho đầu tư, dự trữ vật tư, mở rộng sản xuất Mặt khác, HDBank chú trọng phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ hỗ trợ trong việc huy động vốn như thanh toán liên ngân hàng mở rộng, là trung gian chi trả kiều hối cho các tổ chức tín dụng dựa vào mạng lưới rộng khắp cả nước, ưu đãi về phí thanh toán cho một số doanh nghiệp có tiền gửi lớn hoặc có quan hệ vay lớn đối với HDBank Do đó, việc tăng trưởng tiền gửi của tổ chức kinh tế sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chính vì thế, trong kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn huy động HDBank luôn coi trọng tăng trưởng tiền gửi của tổ chức kinh tế Nhờ có những biện pháp thích hợp mà tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế trong nguồn vốn huy động những năm đều tăng Tuy nhiên tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính mới chỉ hạn chế tập trung chủ yếu ở một số các khách hàng truyền thống của HDBank như Bảo hiểm Xã hội, Bảo hiểm tiền gửi, Quỹ hỗ trợ, các Tổng công ty lớn có quan hệ tiền vay với HDBank Như vậy nguồn tiền gửi này có tính rủi ro cao, không ổn định.
Kỳ hạn của nguồn vốn huy động được HDBank thường xuyên phân tích, do việc đánh giá đúng đắn mức độ ổn định của nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng không chỉ giúp cho ngân hàng xác định kỳ hạn sử dụng vốn hợp lý mà còn là cơ sở cho việc xác định mức thanh khoản cần thiết
Bảng 2 : Nguồn vốn của HDBank theo kỳ hạn huy động Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn vốn huy động Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số dư TT% Số dư TT% Số dư TT%
-Tiền gửi không kỳ hạn
-Tiền gửi trung dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006, 2007, 2008 của HDBank )
Do đặc điểm của hệ thống HDBank là cho vay trung dài hạn nên việc chú trọng huy động nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên là hết sức quan trọng Năm 2006 nguồn vốn trung dài hạn đạt 438 tỷ đồng chiếm 23.4% nguồn vốn huy động, năm 2007 nguồn vốn này tuy có tăng về quy mô nhưng tỷ trọng lại giảm chỉ còn 20% tổng nguồn vốn huy động Trong thời gian này HDBank phát hành nhiều loại công cụ huy động ngắn hạn với lãi suất hấp dẫn cũng như linh hoạt trong các hình thức rút trước hạn như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng đã thu hút lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư ngắn hạn tại HDBank.
Năm 2007 nền kinh tế phát triển tương đối ổn định, cùng với quá trình hội nhập quốc tế các doanh nghiệp Việt nam đã không ngừng nâng cao năng lực kinh doanh của mình Năm 2008 là một năm đầy khó khăn trong lĩnh vực huy động vốn Huy động vốn trên địa bàn Hà nội có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng Hàng loạt các sản phẩm mới hấp dẫn được các ngân hàng đưa ra, các Ngân hàng thương mại cổ phần chấp nhận mức lãi suất huy động cao hơn khối Ngân hàng thương mại nhà nước nhằm thu hút vốn về mình, các Ngân hàng nước ngoài, liên doanh dần được nới lỏng, tăng thêm các chức năng hoạt động, các định chế tài chính khác như công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện phát triển mạnh đã đưa HDBank phải đối mặt với những thách thức hết sức to lớn Nhận thức được tầm quan trọng về vốn cũng như đánh giá được các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn, với đội ngũ cán bộ trẻ đầy nhiệt huyết, HDBank đã nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn đưa ra các hình thức huy động mới như gửi tiết kiệm với lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi dài hạn , nguồn vốn của HDBank vẫn tăng đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn đạt 1.772 tỷVND, chiếm 14.22% tổng nguồn vốn huy động
Tuy nhiên, nhìn chung trên toàn cục diện nền kinh tế hiện nay cho thấy vốn trung dài hạn trở nên vô cùng khan hiếm Theo nguyên lý chung thì thị trường vốn là nơi cung ứng vốn dài hạn nhưng trong thời gian qua vai trò này lại chủ yếu thuộc về hệ thống ngân hàng Trước nhu cầu ngày càng tăng mạnh về đầu tư dài hạn, các NHTM nói chung và HDBank nói riêng đã sử dụng nhiều biện pháp để thu hút vốn dài hạn nhưng vẫn chưa tìm ra được biện pháp hữu hiệu nào
2.2.1.3 Xét về cơ cấu nguồn tiền
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo các loại tiền Đơn vị: tỷ đồng
Số dư TT% Số dư TT% Số dư TT%
- Nội tệ 1.085 58.45 2.043 63.52 7.722 62.16 -Ngoại tệ (quy đổi) 786 41.55 1.201 36.48 4.734 37.84
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2006,2007,2008 của HDBank )
Năm 2006 nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ quy đổi đạt 786 tỷ VND chiếm 41,69% tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 nguồn vốn này chỉ tăng nhẹ đạt 1.201 tỷ VND và chiếm 36,48% tổng nguồn vốn huy động Nguyên nhân là do từ năm 2007 có hiện tượng mà người ta gọi là “đô la hoá ngoại tệ”, tỷ giá ngoại tệ liên tục tăng cho dù đã có sự điều tiết của NHNN, mặt khác giá đất đai, bất động sản cũng tăng, người dân lo ngại sự mất giá của đồng bản tệ nên găm giữ ngoại tệ Họ có thể gửi vào ngân hàng hoặc không bởi lãi suất ngân hàng đối với ngoại tệ trong thời gian này liên tục giảm Bản thân các ngân hàng cũng không cho vay được nhiều bằng ngoại tệ hơn nữa nguồn vốn bản tệ của ngân hàng trở nên khan hiếm hơn, chính vì vậy trong giai đoạn này đặc biệt là sang năm 2008 lãi suất đối với VND liên tục tăng nhằm phá bỏ hiện tượng đô la hoá trên, kích thích người dân gửi bản tệ vào ngân hàng Nhanh chóng nắm bắt được thị trường, HDBank đã có những chính sách huy động vốn ngoại tệ đảm bảo tỷ lệ tương đối cân đối giữa nguồn vốn huy động nội tệ và ngoại tệ như: không mua bán ký gửi với các tổ chức tín dụng không lien quan tới vấn đề xuất nhập khẩu, hạn chế cho vay bằng Đô la Mỹ.
2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu nguồn vốn với sự phù hợp với việc sử dụng vốn
Nhìn chung công tác tín dụng đặc biệt là tín dụng ngắn hạn chuyển dịch theo hướng tích cực, phù hợp với nguồn vốn huy động HDBank ngày càng chú trọng mở rộng cho vay ngắn hạn, tập trung phát triển thị trường ngoài quốc doanh, đây là một thị trường đầy tiềm năng Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong tổng nguồn huy động ngắn hạn vẫn chưa cao Nguyên nhân do thị trường khan hiếm tiền VND nên các ngân hàng đã đẩy lãi suất huy động VND lên cao dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất, để đảm bảo hiệu quả kinh doanh lãi suất cho vay ngắn hạn tại HDBank trong năm 2007 có phần cao hơn các ngân hàng trên địa bàn dẫn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng ngắn hạn không cao Để đảm bảo kinh doanh hiệu quả, không bị ứ đọng vốn huy động ngắn hạn, phần còn dư thừa một phần HDBank dùng để đảm bảo khả năng thanh toán, một phần dùng để cho vay trung dài hạn ( theo đúng quy định của NHNN) Tuy nhiên nếu cứ dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn thì sẽ có nhiều rủi ro mất khả năng thanh toán, hơn nữa về mặt kinh tế là không hiệu quả vì huy động ngắn hạn phải có dự trữ bắt buộc với tỷ lệ cao hơn mà khoản này thì không sinh lời, trong khi đó vốn huy động dài hạn trong thời gian trước đây thì không phải dự trữ bắt buộc mà có thể được phép sử dụng 100% vốn huy động, từ tháng 8/2007 Ngân hàng Nhà Nước mới quy định tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng phải dự trữ bắt buộc với tỷ lệ 1% trên tổng số dư tiền gửi phải dự trữ bắt buộc.
Cho vay trung dài hạn là một thế mạnh của HDBank tuy nhiên trước đây chủ yếu là cho vay khách hàng Nhà Nước Trong thời gian gần đây HDBank đã có những chuyển hướng tích cực sang cho vay thương mại Tuy nhiên về nguồn vốn tài trợ cho vay trung dài hạn của HDBank hiện bị mất cân đối Xét từ năm 2006 nguồn huy động trung dài hạn đã không đủ để tài trợ các khoản vay này, tỷ lệ sử dụng sang các nguồn khác là 2.02 % và sang năm 2007 tỷ này đã lên tới 15.62%, đó là chưa kể tới nguồn huy động trung dài hạn của HDBank mới chỉ đạt từ 1-5 năm trong khi có những dự án kéo dài tới hơn 7 năm Sự mất cân đối trong giai đoạn này cũng thể hiện ở nguồn đi vay HDBank tăng lên trong năm 2007 Trong năm 2007 có nhiều dự án lớn có hiệu quả được HDBank ký kết đồng tài trợ với một số các ngân hàng bạn và chỉ định cho HDBank đứng ra làm đầu mối giải ngân và quản lý các khoản vay này như dự án nhà máy nhiệt điện uông bí mở rộng Một số dự án lớn trước đây vẫn nằm trong thời gian giải ngân và ân hạn vốn Đây cũng là một trong số nguyên nhân làm cho dự nợ trung dài hạn tăng, làm mất cân đối nguồn trung dài hạn tại HDBank Nắm bắt được nguy cơ rủi ro trên, năm
2008, HDBank đã thắt chặt tín dụng, chủ yếu chỉ phát triển cho vay thương mại ngắn hạn HDBank đã từng bước tiến hành cơ cấu lại hoạt động tín dụng cho phù hợp với tình hình chung, vẫn duy trì cho vay các doanh nghiệp nhà nước hoạt động có hiệu quả, mở rộng tìm kiếm cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động kinh doanh tốt, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế dân doanh Đặc biệt, HDBank đã đa dạng hoá các loại hình cho vay như hỗ trợ cho vay để mua nhà chung cư phân tán rủi ro tránh tập trung tín dụng vào một loại hình doanh nghiệp
Do đó trong thời gian tới, HDBank cần chú trọng hơn việc khai thác nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn dài, xu hướng dài hơn của tiền gửi kỳ hạn làm cho tính cân xứng ngày càng tốt hơn.
Các nhân tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của HDBank
2.3.1 Chi phí huy động vốn và chênh lệch lãi suất bình quân:
Trong cơ chế điều hành lãi suất của NHNN có đưa ra mức lãi suất cơ bản đối với VND để các NHTM tham khảo Lãi suất cơ bản được định nghĩa là lãi suất cho vay đối với khách hàng tốt nhất của nhiều NHTM được lựa chọn.Tuy nhiên trên thực tế trước tình hình cạnh tranh gay gắt của lãi suất đầu vào không một ngân hàng nào cho cho vay được với mức lãi suất cơ bản NHNN công bố Đứng trước sức ép của các khách hàng được đánh giá là tốt luôn muốn được ngân hàng cho vay ở mức lãi suất cơ bản dẫn tới việc thoả thuận lãi suất đầu ra với khách hàng trở nên kho khăn hơn rất nhiều Mặt khác huy động vốn với lãi suất thường là cố định nhưng cho vay lại có xu hướng theo lãi suất thả nổi, như vậy rủi ro về lãi suất cho ngân hàng là rất lớn Thực tế cũng rút ra bài học với phương thức cạnh tranh cổ điển: nâng giá- tăng lãi suất huy động vốn để thu hút tiền gửi và giảm giá- hạ lãi suất cho vay để thu hút khách hàng, đem lại hiệu quả thấp và làm ảnh hưởng lợi ích chung cả hệ thống NHTM Nâng lãi suất huy động vốn chỉ có tác dụng nhất định làm dịch chuyển vốn tiền gửi từ tổ chức tín dụng này sang tổ chức tín dụng khác mà thôi, bởi vì thu nhập của người dân chưa được cải thiện nhiều, nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội là có hạn Giảm lãi suất cho vay không có tác dụng nhiều trong việc điều chỉnh nhu cầu vay vốn của khách hàng Giới ngân hàng quốc tế giờ đây hầu như không còn áp dụng phương thức cạnh tranh này.Trong những năm qua, lãi suất huy động liên tục biến đổi, do đóHDBank cũng thường xuyên có những điều chỉnh về lãi suất sao cho phù hợp với thị trường và đảm bảo đạt được những mục tiêu kinh doanh đã đề ra Lãi suất tiền gửi VND có xu hướng tăng lên trong 2006 (đầu năm 2005 lãi suất tiền gửi tiết kiệm VND kỳ hạn 12 tháng là 6.84%/năm, đến cuối năm 2006 lãi suất tiền gửi loại này tăng lên đến 8.04%/năm), nhưng sang năm 2007 lãi suất lại giảm dần và đến cuối năm 2007 lãi suất tiền gửi tiết kiệm VND kỳ hạn 12 tháng là 7.2%/năm tuy nhiên đến năm 2008 tại tăng cao do sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng D nguồn vốn VND trở nên khan hiếm, lãi suất tiền gửi tiết kiệm VND kỳ hạn 12 tháng là trên 18% tác động lớn đến chi phí nguồn vốn huy động nội tệ của các tổ chức tín dụng Trong khi đó, lãi suất tiền gửi của đồng đôla Mỹ tại các ngân hàng thương mại ở Việt nam liên tục tăng mạnh do ảnh hưởng của lãi suất trên thị thường tiền tệ quốc tế Đồng thời Ngân hàng Nhà nước đã tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi ngoại tệ của các tổ chức tín dụng tại ngân hàng Nhà nước từ 10% (áp dụng từ tháng 12/2005) xuống 8% (áp dụng từ tháng 4/2006), xuống 5% (áp dụng từ tháng 12/2006), và xuống còn 4% (áp dụng từ tháng 8/2007) đã làm cho chi phí nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ giảm.
Từ đó việc đánh giá chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động được HDBank phân tích thông qua chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào theo định kỳ hàng tháng Lãi suất bình quân đầu vào được hiểu là tỷ lệ giữa tổng lãi phải trả theo cam kết chia cho tổng nguồn vốn bình quân (theo Quy trình Huy động vốn và điều hành vốn của HDBank Việt Nam) Trên cơ sở đó, lãi suất bình quân đầu vào của HDBank tính được là: lãi suất bình quân đầu vào của VND năm 2005 là 0,52%/tháng, năm 2006 là 0,53%/tháng và năm 2007 là 0,55%/tháng; lãi suất bình quân đầu vào của USD năm 2005 là 4,45%/năm, năm 2006 là 2,74%/năm và năm 2007 là 2,10%/năm Để cạnh tranh được trên thị trường HDBank đã buộc phải tăng lãi suất đầu vào đặc biệt là đối với VND Tuy nhiên việc tăng lãi suất đầu vào cũng đồng nghĩa tăng lãi suất đầu ra, nhưng do sức ép từ phía khách hàng vay vốn đồng thời lãi suất trên thị trường quốc tế liên tục giảm đã dẫn đến chênh lệch lãi suất bình quân của HDBank cũng ngày càng giảm Như vậy rủi ro về lãi suất là rất lớn: Năm 2005, chênh lệch lãi suất bình quân đạt 1,9%/năm, năm
2006 chênh lệch lãi suất bình quân là 1,8%/năm ,năm 2007 chỉ đạt 1,5%/năm và năm 2008 là 1.26% Chính vì thế, việc xem xét chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này luôn được các ngân hàng quan tâm, là một việc làm thường xuyên trong công tác quản trị nguồn vốn huy động.
2.3.2 Sự đổi mới trong hình thức huy động vốn:
Trong công tác huy động vốn thì việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và luôn tìm kiếm phát triển các sản phẩm mới thích ứng, phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng khác nhau là một trong những yếu tố quyết định thành công trong lĩnh vực huy động vốn, nâng cao năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng.
Nhận thức được tầm quan trọng của việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và phát triển sản phẩm mới, sản phẩm mang tính đặc trưng trong huy động vốn của HDBank, trong những năm qua HDBank đã không ngừng nỗ lực nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm huy động mang tính cạnh tranh cao, cụ thể:
HDBank có các hình thức huy động vốn là:
2.3.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán:
Là loại hình gửi tiền và rút ra bất cứ lúc này có mục đích chính là giao dịch và hưởng các dịch vụ về thanh toán Tuy nhiên loại sản phẩm này có lãi suất thấp hơn khoảng từ 0,2-0,25% /tháng do vậy chi phí huy động rẻ , tuy ngắn hạn thì đây là nguồn vốn bất ổn vì khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào nhưng trong dài hạn do quá trình luân chuyển của các luồng tiền ra vào nên đây có thể coi là nguồn vốn tương đối ổn định Chính vì vậy, HDBank luôn hướng tới nguồn vốn rẻ này thông qua việc khuyến khích mở tài khoản thanh toán với số tiền lý quỹ thấp và miễn phí gửi rút tiền từ tài khoản cung cấp các dịch vụ thanh toán hiện đại nhanh chóng chính xác, tăng cường khuyến mại giảm phí phát hành thẻ ATM và nhiều dịch vụ từ trợ khác liên quan.
Hoạt động huy động vốn đối với các tổ chức kinh tế không quá phức tạp so với dân cư vì đặc điểm nổi bật của các tổ chức kinh tế khi gửi tiền là không hoàn toàn vì mục đích hưởng lãi mà mong muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như tiền vay , bảo lãnh , thanh toán trong và ngoài nước , đồng thời dựa trên quan hệ với ngân hàng , và khi thay đổi lãi suất tiền gửi thì doanh nghiệp ít phản ứng hay thay đổi chậm hơn khác với phản ứng mau lẹ của người dân săn sàng rút vốn sang ngân hàng khác gửi với lãi suất cao hơn hay hình thức hấp dẫn hơn các khoản tièn gửi của các doanh nghiệp có quy mô lớn hơn rất nhiều so với dân cư Đối với hình thức huy động này HDBank đã đưa ra một sản phẩm mang tính cạnh tranh cao đó là lãi suất tăng dần đối với số dư lớn qua đêm trong tài khoản không kỳ hạn HDBank đã nghiên cứu tính toán kỹ lưỡng những chi phí bỏ ra để từ đó đưa ra mức lãi suất hết sức ưu đãi thu hút lượng tiền gửi thanh toán lớn, tất nhiên mức lãi suất này phải cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thông thường và thấp hơn mức có kỳ hạn ứng với kỳ hạn ngắn nhất.
2.3.2.2 Tiết kiệm có kì hạn
Là hình thức gửi tiết kiệm với những kỳ hạn cam kết gửi cụ thể và với những mức lãi suất khác nhau tương ứng Người gửi thường rút đúng hạn, nếu đến hạn mà không rút thì người gửi sẽ được hưởng kỳ hạn tiếp theo với lãi suất kỳ mới, nên chưa đến hạn người gửi muốn rút thì sẽ được hưởng lãi suất phạt thấp hơn so với lãi suất cam kết.
Gửi tiết kiệm có kỳ hạn là sản phẩm huy động vốn được dân chúng ưa chuộng nhất không chỉ bởi vì nó có mức lãi suất cao hơn hẳn so với tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi thanh toán mà còn bởi vì tính chất của loại sản phẩm này là tự động đến kỳ nhập gốc và tự động chuyển kỳ hạn mới với lãi suất mới cao hơn hoặc bằng Ngoài ra người gửi có thể rút vào bất cứ lúc nào nếu cần và được hưởng mức lãi suất phạt phù hợp Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức huy động vốn quan trọng giải pháp đối với việc đầu tư và cho vay dài hạn Tuy thời gian từ 2006 đến nay , HDBank bên cạnh sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống , HDBank đã không ngừng đa dạng hoá và còn phát triển nhiều sản phẩm tiết kiệm có hạn mới :
* Tiết kiệm thăng hoa: Là loại hình tiết kiệm mà cùng một kỳ hạn nếu người gửi với số lượng lớn sẽ có mức lãi suất cao hơn
Ví dụ: Gửi kỳ hạn 3 tháng: Nếu gửi dưới 50tr lãi suất : 0,63%/tháng Nếu gửi dưới 200tr lãi suất:0,64 % / tháng Nếu gửi dưới 500tr lãi suất: 0,65%/tháng Nếu gửi trên 500tr lãi suất: 0,66% /tháng Loại hình tiết kiệm này rất phù hợp với những người có khoản tiến lớn muốn gửi tiết kiệm có kỳ hạn giúp họ có cảm giác được lãi nhiều hơn so người gửi món nhỏ.
* Tiết kiệm bảo hiểm : là loại hình tiết kiệm có kỳ hạn mà người gửi còn được ngân hàng đứng ra đóng bảo hiểm cho mình hoặc người thân nhưng với cam kết không rút trước hạn trong một thời gian nhất định.Trong xu thế phát triển kinh tế đât nước hiện nay , đời sống và trình độ nhận thức của người dân ngày càng được nâng cao đặc biệt là các đô thị thành phố lớn , do đó tâm lý của người có xu hướng lo cho cuộc sống tương lai , đề phòng các rủi ro , chính vì vậy các dịch vụ bảo hiểm ngày càng phát triển nhanh chóng Chính vì vậy, HDBank cùng với một số công ty bảo hiểm lớn quốc gia như BảoViệt, AIA cùng đưa ra sản phẩm tiết kiệm bảo hiểm vào cuối năm 2008,thu hút người dân đến gửi tiền và nhận thẻ bảo hiểm tai nạn có thời hạn 1 năm cho họ và người thân với cam kết không rút trước hạn trong vòng 2 tháng. Đây là một sản phẩm có tiềm năng lớn tuy nhiên trong thời gian đầu chưa phát huy được hết kha năng và nó đòi hỏi phải có sự liên kết chặt chẽ hơn giữa ngân hàng với các công ty bảo hiểm để có thể đa dạng hoá các loại hình dịch vụ bảo hiểm trong sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
* Tiết kiệm tích luỹ: là loại hình tiết kiệm mà người gửi định kỳ sẽ gửi một khoản tiền nhất định nhằm dành được một khoản tiền lớn hơn trong tương lai, loại hình này phù hợp với người có khoản thu nhập cố định hàng tháng hoặc định kỳ nhưng chưa có nhu cầu sử dụng đến và muốn gửi hưởng lãi Nhóm khách hàng này thường là các hộ công nhân viên chức, sinh viên hay người lao động hưởng lương cố định Sản phẩm này đã được HDBank chú trọng phát triển và tung ra thị trường từ cuối năm 2001 tuy nhiên do hầu hết các khoản thu nhập cố định đa số đều được thanh toán bằng tiền mặt và việc phải đến ngân hàng nộp tiền đúng định kỳ gây nhiều khó khăn cho khách hàng nên cho đến nay sản phẩm này chưa được người dân quan tâm nhiều Tuy nhiên xét về lâu dài khi nền kinh tế phát triển đến một mức độ nhất định, lượng tiền mặt dùng trong lưu thông ít, việc chi trả lương qua tài khoản ngân hàng trở nên phổ biến thì sản phẩm này sẽ phát huy được hết tính năng ưu việt của nó.
* Tiết kiệm dự thưởng: Đây là loại hình tiết kiệm có kỳ hạn kèm theo phát số bóc thăm trúng thưởng cho người gửi tiền và gửi cam kết không rút tiền trước hạn Tuy là loại hình mới nhưng rất được ưa chuộng vì nó đánh trúng tâm lý thích mạo hiểm rủi ro để nhận được một khoản thu nhập lớn hơn Với cơ cấu giải thưởng đa đạng từ giải khuyến khích vài trăm ngàn đến giải đặc biệt hàng trăm triệu đồng Người gửi số lượng càng lớn thì càng được nhiều số dự thưởng và xác suất trúng giải càng cao hơn Tuy nhiên việc xây dựng thưởng phải được tiết kiệm dự thưởng phải được tính toán khá chính xác đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cần nhất từng đợt cân đối giữa chi phí huy động vốn (Bao gồm có chi phí giải thưởng) với hiệu quả sử dụng vốn. Sau hai đợt tiết kiệm dự thưởng (đợt 1 với năm 2008 và đợt 2 năm 2009 ) HDBank đã huy động được hàng trăm tý đồng đánh dấu sự thành công trong công tác huy động vốn và dự kiến tiếp tục đưa ra các đợt tiết kiệm dự thưởng tiếp theo trong thời gian tới
* Tiết kiệm tặng quà: Đây là loại hình tiết kiệm có kỳ hạn mà người gửi được nhận thêm phần qua có hoặc không có tặng điều kiện cam kết không rút trước hạn Từ đầu những năm 2001, HDBank đã triển khai hình tức tiết kiệm có quà tặng Tuy nhiên trong thời gian đầu giá trị các quà tặng thường thấp từ 20.000- 100.000(như áo mưa, lọ hoa ) và phát đồng đều cho người gửi (Không kể số lượng tiền gửi là bao nhiêu) Từ năm 2007, HDBank đã thực hiện đánh giá tâm lý lựa chọn mua sắm tại các siêu thị trên địa bàn Hà Nội lớn, từ đó thực hiện liên kết lợi ích với các siêu thị (Intermex, Citimark, ) để cho ra đời sản phẩm tiết kiệm tặng thẻ mua hàng thu hút gửi tiền vừa quảng bá siêu thị và phát triển hoạt động mua sắm tại siêu thị Và một điều mới trong sản phẩm này là khách hàng gửi càng nhiều tiền thì sẽ được tặng nhiều thẻ hơn
Hai sản phẩm huy động tiết kiệm dự thưởng và tặng quà có sự rằng buộc thời gian không được rút trước hạn khi nhận quà tặng để đảm bảo nguồn vốn huy động ổn định và tránh trường hợp người gửi hôm trước nhận quà tặng hốm sau rút hết tiền.Loại sản phẩm này được phần lớn khách hàng ưa chuộng vì lãi suất hợp lý lại được tăng thêm quà tặng để sử dụng hoặc đem cho tặng rất tiện, phù hợp với nhóm người khách hàng ưa may rủi và thích ăn chắc.Đây là sản phẩm có tính cạnh tranh cao và là kênh huy động vốn thường xuyên nhất và có tỷ trọng khá cao so với các sản phẩm huy động khác trong tổng vốn huy động
Đánh giá chung về năng lực cạnh tranh chung về HDBank
2.4.1 Những kết quả đạt được:
- Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tương đối ổn định năm 2007 đạt 3.244 tỷ VND tăng 170.89% so với năm 2006, năm 2008 đạt 12.456 tỷ VND tăng 375% so với năm 2007
Cùng với việc tăng trưởng quy mô nguồn vốn, HDBankcòn rất chú trọng huy động vốn với cơ cấu ngày càng hợp lý, phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn Ta thấy rằng, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn huy động của Sở giao dịch Điều này cho thấy HDBank đã rất tích cực trong việc tăng cường huy động vốn trung và dài hạn, góp phần chủ động cân đối nguồn vốn đầu tư cho các dự án cho vay lớn Đồng thời vốn tự huy động tăng lên trong khi tỷ trọng nguồn vốn vay trong tổng nguồn vốn giảm xuống thể hiện khả năng tự chủ về nguồn vốn kinh doanh của HDBank ngày càng được nâng cao.
- Chất lượng dịch vụ ngân hàng:
Chất lượng dịch vụ của HDBANK đã được nâng cao so với thời gian trước đây rất nhiều do trình độ cán bộ được nâng lên đồng thời với sức trẻ, lòng nhiệt thành lớn, năng động sáng tạo đã đem lại sự hài lòng cho khách hàng Mặt khác công nghệ ngân hàng cũng đổi mới, đồng bộ và tập trung nên tạo ra được nhiều sản phẩm hiện đại hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn
- Sự đổi mới trong hoạt động huy động vốn:
Mặc dù hoạt động trong môi trường kinh doanh mà xu thế cạnh tranh là chủ đạo và mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt song HDBANK vẫn không ngừng vươn lên từng bước khẳng định được vị thế và thị phần của mình trên thương trường Công tác chỉ đạo hoạt động huy động vốn tương đối linh hoạt, đã nắm sát tình hình lạm phát, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế và diễn biến lãi suất trên thị trường, chủ động đưa ra các hình thức và biện pháp huy động vốn mới mẻ, hấp dẫn Ngoài ra HDBANK cũng đã chủ động đề ra chiến lược marketing trong lĩnh vực huy động vốn đồng thời đã chủ động đưa ra quyết sách nhạy bén, hợp lý và kịp thời trong việc điều chỉnh lãi suất huy động nhằm phát huy tối đa hiệu quả của công cụ lãi suất thu hút được nhiều
Qua đây dễ dàng ta có thể thấy, HDBank đang có những bước phát triển vượt bậc để khẳng định tên tuổi cũng như chỗ đứng của mình, cho dù mới được thành lập trong thời gian ngắn tuy nhiên với những kết quả đã đạt được HDBank chắc chắn có thể cạnh tranh tốt với những ngân hàng trên địa bàn cũng như trên toàn quốc.
2.4.2 Những vấn đề còn tồn tại:
Tuy nguồn vốn có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định song thị phần huy động vốn của HDBANK trên địa bàn Hà nội vẫn còn ở mức khiêm tốn so với các HDBANK ngân hàng TMQD khác và có xu hướng giảm trong các năm gần đây.
Hình thức huy động vốn vẫn còn nghèo nàn chủ yếu vẫn là các hình thức huy động vốn truyền thống Nguồn vốn huy động chủ yếu vẫn bắt nguồn từ dân cư, tỷ trọng tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế chưa cao trong tổng nguồn vốn, trong khi đây chính là nguồn vốn hứa hẹn nhiều tiềm năng có thể khai thác với chi phí rẻ hơn so với huy động từ dân cư. Mặt khác, nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại HDBank tập trung ở một số khách hàng lớn, nên tính ổn định và bền vững của nguồn vốn này chưa cao, dẫn đến các quyết định và giải pháp trong hoạt động kinh doanh của HDBank bị phụ thuộc và ảnh hưởng nhiều bởi quyết định của các doanh nghiệp này Điều này chứng tỏ chính sách khách hàng của HDBank chưa thực sự có hiệu quả.
Việc chậm thay đổi trong cơ cấu huy động vốn giữa dân cư và tổ chức kinh tế đã dẫn đến hệ quả tất yếu là hàng năm vốn huy động tuy đạt được tốc độ tăng trưởng cao, ổn định song với chi phí đắt hơn so với các nguồn khả dụng của các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn Điều này đã tác động không nhỏ đến lãi suất bình quân đầu ra, gây ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng quy mô cho vay và đầu tư.
Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, cấu trúc nguồn vốn chưa phù hợp trong cơ cấu kỳ hạn và cơ cấu thành phần huy động với nhu cầu sử dụng vốn Nguồn vốn trung dài hạn chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay của HDBank, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, nguồn vốn huy động ngoại tệ còn khiêm tốn nên tại những thời điểm nhất định vẫn phải vay HDBank để đảm bảo khả năng thanh toán.
- Môi trường kinh tế xã hội: Những biến động phức tạp không lường trước được của nền kinh tế gây ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng: giá vàng tăng cao, tỷ giá đồng đôla Mỹ ở trong nước tăng, giá đất tăng liên tục,… đã tác động mạnh đến tâm lý đầu tư của người dân, lượng tiền lớn của dân cư đầu tư vào thị trường bất động sản, tích trữ ngoại tệ. Chính vì vậy trong 6 tháng đầu năm 2006 và 2008 thị trường huy động vốn bị khan hiếm trầm trọng VND.
- Mạng lưới ngân hàng trên địa bàn Hà nội hết sức đông đảo với khoảng gần 100 ngân hàng và tổ chức tín dụng trong nước cũng như ngoài nước, do đó cạnh trạnh huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt, nhất là trong việc thu hút các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi không kỳ hạn lớn Các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại nhà nước liên tục tung ra các chiến dịch huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, và có xu hướng ngày càng tăng lên Ngoài ra, còn có các kênh huy động vốn khác phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán,… cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào ngân hàng.
- Diễn biến lãi suất huy động, cho vay trên thị trường biến đổi liên tục và không thuận lợi cho hoạt động ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cắt giảm lãi suất cơ bản, Cục dự trữ liên bang Mỹ liên tục hạ lãi suất của đồng đôla Mỹ,… ảnh hưởng đến chính sách lãi suất huy động của ngân hàng.
- Mạng lưới huy động của HDBank đã được mở rộng nhưng vẫn còn mỏng hơn so với các ngân hàng bạn (như Ngân hàng Công thương, Ngân hàng nông nghiệp có các chi nhánh và điểm huy động tới từng quận, huyện trên địa bàn thủ đô), các quận mới thành lập và các khu công nghiệp chưa có các điểm huy động vốn, chưa có địa điểm trung tâm thu hút được khách hàng.
- Các loại hình huy động vốn còn ít, chưa thật sự đa dạng để người dân có thể lựa chọn.
- Ngân hàng cần thực hiện một chính sách lãi suất thật sự linh hoạt và đúng đắn hơn Trong thời gian qua, HDBank đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện chính sách lãi suất của mình, xong cũng chỉ mới dừng lại ở mức tương đối Trên cơ sở tham khảo các mức lãi suất của các ngân hàng trên địa bàn là chính, ngân hàng đưa ra lãi suất mà không dựa trên việc phân tích, tổng hợp lãi suất đầu vào, đầu ra một cách có hiệu quả Nếu ngân hàng xây dựng được một hệ thống có thể phân tích lãi suất đầu vào, đầu ra nhanh chóng, kịp thời để từ đó đưa ra các quyết định về lãi suất một cách chính xác, đúng đắn thì ngân hàng vừa đảm bảo thu hút được nguồn vốn nhiều nhất đồng thời vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
- Dịch vụ của ngân hàng chưa phong phú, đa dạng, chưa có sản phẩm đặc trưng để tạo nên sự riêng biệt, cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Việc nắm bắt thông tin về khách hàng và ngân hàng bạn còn ít, chưa nắm bắt kịp thời nên xử lý công việc còn lúng túng dẫn đến mất thời cơ hoặc ảnh hưởng đến lợi ích trong kinh doanh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH
Khái quát tình hình nền kinh tế thế giới,kinh tế Việt Nam trong thời gian qua
Kinh tế thế giới và khu vực trong 3 năm qua từ 2006 đến 2008 đang trong xu thế đi xuống: các nền kinh tế Đông Á tăng trưởng 8,5%, trong đó, kinh tế Trung Quốc đạt 11,5%; NIEs đạt 4,9%; Đông - Nam Á 6,3%; Nam Á 8,1%, trong đó, Ấn Độ đạt 8,5%; châu Phi 6%, MỹLa-tinh đạt 5,6%, trong khi OECD chỉ đạt 2,7% Các nền kinh tế khác như Nga là 7%, Mỹ 1,9%, Nhật Bản 2,0% và EU là 2,9% 2 )
Bên cạnh đó thiên tai, dịch bệnh liên tục diễn ra, đặc biệt là giá dầu mỏ tăng và liên tục duy trì ở mức cao đã ảnh hưởng không nhỏ đến tốc độ tăng trưởng kinh tế thế giới Việc duy trì chính sách đồng USD yếu của Chính phủ
Mỹ đã gây bất ổn cho thị truờng tiền tệ thế giới.
Trong nước, năm 2008 chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, lạm phát đột biến(hơn 20%) giá vàng tăng mạnh bất lợi trong thanh toán và dự trữ, một số nguyên liệu (xi măng, sắt thép, nhựa, thuốc ) biến động bất thường Những yếu tố đó đang tác động không nhỏ trực tiếp vừa có lợi, vừa bất lợi đến tình hình kinh tế xã hội đời sống và phát triển kinh tế của đất nước.
Tuy nhiên, với những chủ trương đúng đắn, sự chỉ đạo quyết liệt của Chính phủ, tình hình kinh tế xã hội và tốc độ phát triển kinh tế vẫn giữ vững và có nhiều chuyển biến tích cực: Tăng trưởng GDP đạt mức khá cao là 7,8% trong năm 2006 và 8,0% trong năm 2007 3 , thu nhập bình quân đầu người ước đạt khoảng gần 1000 USD/ người, sản xuất công nghiệp tăng 15.6%, xuất khẩu đạt 26 tỷ USD tăng 28.9%, thu ngân sách đạt cao vượt kế hoạch
Nền kinh tế Hà nội cũng gặp nhiều khó khăn, mặc dù có nhiều chỉ tiêu đặt ra đều đạt vượt kế hoạch song vẫn bị đánh giá là chưa khai thác và sử dụng hết tiềm năng về nguồn nhân lực, nguồn vốn và dịch vụ; kim ngạch xuất khẩu còn thấp, sức cạnh tranh còn yếu; đầu tư dàn trải, một số công trình trọng điểm còn chưa triển khai đúng tiến độ Tình hình kinh tế xã hội trên đã tác động không nhỏ đến hoạt động của hệ thống ngân hàng trên địa bàn.
Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, hệ thống NHTM đã có nhiều cố gắng trong việc cung ứng nguồn vốn cho nền kinh tế Trong những năm qua, hệ thống NHTM đã có những bước phát triển mạnh và đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Đặc biệt trên địa bàn trọng điểm là Thủ đô Hà nội với sự tham gia của 33 chi nhánh Ngân Hàng thương mại Quốc Doanh, 17Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần, 12 ngân hàng nước ngoài và 5 ngân hàng liên doanh, việc mở rộng mạng lưới hoạt động và ứng dụng công nghệ mới của các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần như ACB, Kỹ thương,Eximbank tính cạnh tranh trên thị trường tài chính ngân hàng cũng tiềm ẩn nhiều thách thức nói chung trong lĩnh vực huy động vốn nói riêng.
Môi trường huy động vốn ngày càng khó khăn và cạnh tranh quyết liệt. Theo một nguyên lý chung để tăng trưởng kinh tế thì phải có vốn Trong điều kiện những năm qua ở nước ta, vốn đầu tư của ngân sách hạn hẹp, vốn tự có của doanh nghiệp cũng hạn chế, thị trường chứng khoán phát triển rồi lại đi xuống nên vốn tăng trưởng chủ yếu là từ hệ thống ngân hàng Để góp phần đạt được mục tiêu tăng trưởng kinh tế 5.5% trong năm 2009 4 thì càng phải có số vốn rất lớn Hệ thống các tổ chức tín dụng vẫn là lực lượng chủ yếu cung ứng vốn cho nền kinh tế, nhất là các Ngân Hàng thương mại Quốc Doanh, chiếm tới 76% thị phần cung ứng vốn tín dụng trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Trong những năm gần đây có thể thấy một trong số các vấn đề nổi cộm trong hoạt động của ngân hàng đó là vốn huy động gặp rất nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng vốn huy động luôn thấp hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Tính chung trong cả nước năm 2006 vốn huy động tăng 19.4% so với năm trước, nhưng dư nợ cho vay tăng 21.2%; năm 2007 vốn huy động tăng 25.8%, còn dư nợ cho vay tăng 28.41%; năm 2008 vốn huy động tăng 23% nhưng dư nợ cho vay gần 27% Đặc biệt là vốn nội tệ huy động còn tăng chậm hơn, mặc dù trong những năm gần đây các NHTM tung ra nhiều chiến dịch phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, kèm theo nhiều hình thức tặng quà có giá trị và khuyến mãi hấp dẫn nhưng vốn nội tệ tăng vẫn chậm.
Một nguyên nhân khái quát chung có thể rút ra đó là, trong quá trình chuyển động của nền kinh tế theo xu hướng hội nhập, người dân ngày càng có nhiều sự chủ động và linh hoạt lựa chọn các kênh khác nhau để đầu tư vốn của mình chứ không phải hầu như là gửi ngân hàng lấy lãi như các năm trước đây là một thách thức lớn
Các kênh mà họ có thể lựa chọn đó là:
- Mua bảo hiểm nhân thọ:
Số lượng người mua bảo hiểm nhân thọ ngày càng tăng nhanh, hết năm
2007 cả nước có khoảng 5,7 triệu hợp đồng, năm 2008 có khoảng 6.6 triệu hợp đồng và ước tính năm 2009 con số này sẽ lên tới khoảng 7.5 triệu hợp đồng Cùng với sự gia tăng của các hợp đồng bảo hiểm chính là lượng vốn mà nó thu hút, đó là năm 20074.615 tỷ đồng, năm 2008 6.500 tỷ đồng, năm 2004 khoảng 7.500 tỷ đồng, ước tính năm 2009 sẽ vào khoảng 8.500 tỷ đồng 5
- Mua cổ phần tại các doanh nghiệp cổ phần hoá.
- Mua cổ phiếu trên thị trường chứng khoán.
- Đầu tư kinh doanh dưới hình thức thành lập doanh nghiệp.
- Đầu tư vốn cho người thân đi xuất khẩu lao động.
- Đầu tư vào bất động sản.
- Mua trái phiếu kho bạc nhà nước.
- Thông qua một số kênh khác như: tiết kiệm bưu điện, quỹ đầu tư
- Thói quen cất trữ vàng, ngoại tệ.
Như vậy môi trường kinh doanh của HDBank có sự cạnh tranh quyết liệt đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn, đòi hỏi Ngân Hàng phải có những chính sách, định hướng kịp thời mới có thể đứng vững trước các đối thủ cạnh tranh.
Những thách thức phải đối mặt trong những năm tới
Với những thành tựu mà ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế ViệtNam nói chung đã đạt được trong năm 2008: kinh nghiệm quản lý vĩ mô củaChính phủ và NHNN trong việc phối hài hòa giữa chính sách tài chính và chính sách tiền tệ để điều tiết vĩ mô nền kinh tế Sự tăng trưởng không bền vững của thị trường chứng khóan, thị trường bất động sản trong năm 2008.
Cùng với tính non trẻ trong công tác quản trị điều hành, quản trị hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam và xu thế cạnh tranh mới của ngành ngân hàng do hội nhập mang lại sẽ đẩy các NHTM Việt Nam đứng trước những khó khăn và thách thức Có thể nói, các tổ chức Việt Nam đang phải đối mặt với những rủi ro trọng yếu là rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro hoạt động, rủi ro tỷ giá, rủi ro chiến lược… và những thách thức không nhỏ về sự cạnh tranh giữa các tổ chức trong và ngòai nước Những thách thức mà hội nhập sẽ mang lại là:
Trong năm 2009, tài sản có, tín dụng và huy động vốn của các tổ chức tín dụng đạt tốc độ tăng trưởng rất cao Cụ thể, có trên 50 tổ chức tín dụng có tốc độ tăng trưởng tín dụng trên 50% và 30 tổ chức tín dụng khác có tốc độ tăng trưởng dư nợ trên 100% Sự tăng trưởng tín dụng quá nhanh của các tổ chức tín dụng hàm chứa dấu hiệu rủi ro do sự nới lỏng trong kiểm soát tín dụng Sự tăng trưởng tín dụng của các tổ chức tín dụng trong năm qua được tiếp sức từ sự dư thừa của nguồn vốn của các tổ chức tín dụng Phần lớn dư nợ của các tổ chức tín dụng trong năm qua được đầu tư vào bất động sản và chứng khóan, hai lĩnh vực trên được đánh giá là có tốc độ tăng trưởng quá nóng Nên tốc độ tăng trưởng tín dụng ngọan mục trong năm qua của các tổ chức tín dụng đã trở thành thách thức đối với các tổ chức tín dụng trong công tác quản trị rủi ro và cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng trong năm 2009.
Một số NHTM đang có chiến lược đang dạng hóa hoạt động và phát triển thành tập đoàn tài chính đa năng, đa lĩnh vực trong khi đó hệ thống chính sách, pháp luật quản lý, giám sát đối với các tập đoàn tài chính còn chưa đầy đủ và sự hạn chế về năng lực quản trị của các NHTM trong việc nhận diện, đánh giá và kiểm soát toàn diện các rủi ro phát sinh từ sự đa dạng hóa hoạt động Theo đánh giá của các chuyên gia quốc tế, trình độ quản trị của các NHTM Việt Nam còn quá sơ khai, các chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro chưa đựợc áp dụng Nhiều ngân hàng chưa coi trọng đúng mức việc quản trị vốn theo mứ độ rủi ro, tỷ lệ an toàn vốn tính toán và duy trì chủ yếu để đáp ứng theo quy định của NHNN; quản trị rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động còn yếu; hệ thống công nghệ, hệ thống thông tin báo cáo nội bộ còn nhiều hạn chế so với các yêu cầu của quản trị rủi ro; hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ chưa hoạt động hữu hiệu.
Dưới tác động của tự do hóa tài chính, các thị trường tài chính trong nước có xu hướng ngày càng liên thông Năm 2007 đã khép lại với những biến động chưa từng có thị trường chứng khoán Việt Nam, chỉ số VN-Index đã tăng trên 1170 điểm, thế rồi trong sáu tháng đầu năm 2008 đã tụt dốc không phanh, và VN-Index đã xuống dưới 400 điểm Bên cạnh đó, nguồn vốn tại các TCTD trong sáu tháng đầu năm 2008 đã trái ngược hoàn toàn với năm
2007, một năm được xem là sự thành công của các TCTD Việt Nam Các TCTD luôn tăng lãi suất huy động để huy động vốn nhằm bù đắp sự thiếu hụt thanh khỏan.Trong khi đó, lãi suất liên ngân hàng đã tăng trên 20%/năm Dấu hiệu này cho thấy công tác quản trị thanh khỏan của các TCTD đang là vấn đề quan trọng và rủi ro lãi suất là tương đối lớn.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng gia tăng và có xu hướng tăng mạnh hơn trong năm 2008 và những năm tiếp theo do có nhiều TCTD mới của Việt Nam và TCTD nước ngòai gia nhập thị trường Trong khi đó, cácTCTD hiện nay chưa xác định được cho mình chiến lược cạnh tranh, chiến lược kinh doanh và phân đọan thị trường phù hợp trong khi đó mạng lưới chi nhánh của các TCTD tiếp tục được mở rộng như một phương thức cơ bản chiếm lĩnh thị trường, duy trì và mở rộng thị phần cùng với thiếu hụt về nguồn nhân lực có chất lượng cao hạn chế về năng lực quản trị, điều hành,công nghệ góp phần làm tăng chi phí, rủi ro chiến lược và rủi ro hoạt động cho các TCTD.
Những cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO trong lĩnh vực ngân hàng
Cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng cho phép các tổ chức tín dụng nước ngoài được hiện diện tại Việt Nam dưới các hình thức khác nhau, mở rộng phạm vi và loại hình cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tạo ra một sân chơi bình đẳng cho các ngân hàng Theo cam kết khi gia nhập WTO, về hình thức hiện diện của các tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam, kể từ ngày 1.4.2007, ngoài các hình thức văn phòng đại diện, chi nhánh, ngân hàng liên doanh, các tổ chức tín dụng nước ngoài sẽ được phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Việc tham gia thị trường của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài có thể làm thay đổi bức tranh về thị phần hoạt động ngân hàng tại Việt Nam trong thời gian tới, bởi ngân hàng 100% vốn nước ngoài được hưởng đối xử quốc gia đầy đủ như các NHTM Việt Nam Điều này có nghĩa là, ngân hàng 100% vốn nước ngoài có điều kiện để phát triển cả dịch vụ ngân hàng bán buôn, bán lẻ, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ tài chính, tham gia vào quá trình mua/bán, sáp nhập ngân hàng 6
Về phạm vi hoạt động và loại hình dịch vụ, các tổ chức tín dụng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam được cung cấp hầu hết các dịch vụ ngân hàng như cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tài chính, kinh doanh ngoại tệ, các công cụ thị trường tiền tệ, các công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, cung cấp dịch vụ thanh toán, tư vấn thông tin tài chính Riêng về hoạt động nhận tiền gửi, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được nhận tiền gửi từ các thể nhân Việt Nam sẽ được nới lỏng trong vòng 5 năm kể từ ngày 1.4.2007 ở mức tối đa là 6,5 lần vốn pháp định của ngân hàng, tiến tới đối xử quốc gia
6 Theo thông tin của tạp chí hoạt động khoa học ra ngày 17/6/2008 đầy đủ vào năm 2011 Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được phép mở các điểm giao dịch ngoài trụ sở chi nhánh nhưng được phép lắp đặt và vận hành các máy rút tiền tự động ATM và được phát hành thẻ tín dụng như các ngân hàng trong nước.
Về việc góp vốn dưới hình thức mua cổ phần, tổng số cổ phần được phép nắm giữ bởi các thể nhân nước ngoài tại mỗi NHTM cổ phần của Việt Nam hiện tại không được vượt quá 30% vốn điều lệ của ngân hàng (trừ khi có những quy định khác của cơ quan có thẩm quyền)
Trên thực tế, các ngân hàng nước ngoài đã mua cổ phần tại một sốNHTM cổ phần Việt Nam và trở thành đối tác chiến lược của các ngân hàng này Như vậy, các ngân hàng nước ngoài có thể lựa chọn các cách thức tiếp cận thị trường khác nhau, qua đó tạo sức ép cạnh tranh với các NHTM ViệtNam tuỳ theo loại hình hoạt động Có thể thấy rằng, sức ép cạnh tranh lên hệ thống NHTM Việt Nam là rất lớn Nhất là khi các ngân hàng nước ngoài với sức mạnh tài chính, công nghệ hiện đại và kinh nghiệm hoạt động trên thế giới đang tích cực chuẩn bị cho cuộc đua giành thị phần tại Việt Nam Vấn đề đặt ra là, nếu các NHTM Việt Nam không có những cải cách triệt để thì sẽ gặp rất nhiều bất lợi trong cuộc cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
Định hướng phát triển của HDBank giai đoạn 2009-2010
Trong tình hình thế giới cũng như Việt Nam đang nằm trong vòng xoáy của cuộc suy thoái.HDBank cũng như những ngân hàng khác đều gặp khó khăn trên, và HDBank đã tìm ra những giải pháp để có thể nhanh chóng thoát ra khỏi cuộc suy thoái:
-Tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng và nâng cao giá trị cổ phiếu HDBank-Đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế, tiếp tục phát triển
-Tiếp tục phát triển, tái cấu trúc bộ máy tổ chức
-Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
-Đẩy mạnh tăng nguồn thu từ dịch vụ, giảm nguồn thu từ tín dụng, đảm bảo ổn định các chỉ số an toàn trong hoạt động
-Phát triển hệ thống tối thiểu đạt 50 điểm hoạt động
-Xây dựng mới trụ sở chính
-Thành lập các công ty trực thuộc hoặc góp vốn thành lập các công ty cổ phần do HDBank và các công ty chiến lược cung HDBank nắm giữ cổ phần như: Công ty cho thuê tài chính, Công ty chứng khoán, công ty ký quỹ.
-Phát triển thương hiệu HDBank
-Đẩy mạnh công tác pháp chế thu hồi nợ.
-Phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch là một trong những tiêu chí phát triển quan trọng của HDBank Hiện nay, HDBank đã xây dựng và thực hiện được một phần kế hoạch phát triển mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc Dự kiến đến cuối năm 2009, HDBank sẽ mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch lên 40 điểm trên phạm vi toàn quốc.
-Nâng cao năng lực tài chính: Chiến lược của HDBank là đến năm 2010 sẽ đạt mức vốn điều lệ khoảng 3.000 tỷ đồng, trở thành một trong những Ngân hàng TMCP có năng lực tài chính mạnh và phát triển hiện đại Bên cạnh việc áp dụng chính sách ưu đãi cho cổ đông hiện hữu, HDBank tiếp tục mở rộng việc huy động vốn từ các cổ đông mới, chú trọng đến việc góp vốn đối với cổ đông nước ngoài để đẩy mạnh, nâng cao năng lực tài chính.
-Phát triển nguồn nhân lực để tăng yếu tố cạnh tranh, thực hiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực chính là sự chuẩn bị cho bước phát triển trong tương lai của HDBank, giữ vững và phát huy những thành tựu mà HDBank đã đạt được một cách bền vững nhất
-Phát triển các dịch vụ ngân hàng mới, dựa trên nền tảng công nghệCORE BANKING, mở các dịch vụ công nghệ cao như Internet Banking,Home–Banking… góp vốn thành lập công ty cổ phần Thẻ, phát hành thẻ thanh toán nội địa và quốc tế.
Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn và cấp tín dụng của HDBank
và cấp tín dụng của HDBank
Chiến lược Maketing là chiến lược được các ngân hang sử dụng để tác động vào nhu cầu của khách hang đối với sản phẩm của ngân hang Hoạt động xúc tiến hoặc quảng bá sản phẩm đó là sự phối hợp nỗ lực của các nhà ngân hàng để hình thành kênh thông tin và thuyết phục nhằm bán được sản phẩm hay duy trì mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng.Đây là hoạt động được tiến hành thường xuyên liên tục và phải duy trì trong thời gian dài thông qua các điểm truyền tin đa dạng, phức tạp trong và ngoài ngân hàng.Tuy nhiên để cạnh tranh với các ngân hang khác trong tình cảnh khó khăn hiện nay thì chiến lược Maketing của HDBank phải có những “tiến bộ” hơn so với các ngân hang khác.
HDBank cần tiếp cận khách hàng theo 2 hướng chính: a Trực tiếp:
Sản phẩm của ngân hàng mang đặc tính của sản phẩm dịch vụ nghĩa là hành động mua và bán được xảy ra đồng thời thông qua sự tiếp xúc trực tiếp của nhân viên ngân hàng, đặc biệt là nhân viên giao dịch với khách hàng.Thông qua sự giao dịch này thông tin của sản phẩm ngân hàng đã được truyền thông, tiếp thị một cách trực tiếp Đặc điểm của việc truyền thông trực tiếp khách hàng từ đó có sự điều chỉnh kịp thời trong hành vi cung cấp sản phẩm dịch vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng. b Gián tiếp:
Ngân hàng sử dụng nhiều phương tiện truyền thông như quảng cáo khuyến mại, hội nghị nhằm quảng bá cho sản phẩm.
Việc xây dựng các thông điệp truyền thông gián tiếp rất tốn kém do vậy, trước khi thực hiện phải xem xét kỹ lưỡng những mục tiêu nó có thể đạt được so với chi phí bỏ ra Ngoài ra, thông điệp truyền thông được xây dựng phải căn cứ vào nhu cầu, đặc điểm tiếp nhận thông tin của đối tượng khách hàng nhằm đảm bảo nội dung của nó phải được sự tiếp nhận và tin tưởng của đối tượng khách hàng.
- Quảng cáo: Để sắp tung ra thị trường một sản phẩm mới, HDBank nên quảng cáo thông qua phát thanh truyền hình, áp phíc, tờ rơi, băng rôn, tạp chí Đây là hình thức truyền tin đến khách hàng một cách rộng rãi nhất
- Khuyến mãi: Đây là hình thức khó sử dụng thường xuyên vì chi phí lớn HDBank cần thực hiện trong trường hợp muốn duy trì hoặc mở rộng thêm khách hàng mới hay cũng có thể đi kèm với đợt tung ra sản phẩm mới.
- Hội nghị, hội thảo: Hình thức quảng bá này bị bó hẹp trong những người tham gia, tuy nhiên nó la hình thức truyền thông một cách chuyên sâu và tập trung vào đoạn thị trường mục tiêu mà ngân hàng đã lựa chọn.
- Marketing trực tiếp: Phương thức này bao gồm các việc như: gửi thư, gửi tờ rơi đến tận khách hàng, giải đáp đến truyền hình, điện thoại cho khách hàng Marketing trực tiếp, số lượng khách hàng nhận được thông điệp mỗi lần thực hiện hạn chế, tuy nhiên khách hàng nhận được nhanh chóng thông tin về ngân hàng ngược lại ngân hàng có nhiều cơ hội giao tiếp với khách hàng để giới thiệu quáng bá cho sản phẩm của mình.
Mục tiêu của việc tiếp xúc khách hàng thông qua giao dịch trực tiếp hay gián tiếp thì cuối cùng mục đích của ngân hàng là muốn tạo ra những mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng thông qua các thông tin phản hồi nhận được từ phía khách hàng.
3.3.2 Chiến lược chi phí thấp
Trong tình hình kinh tế khó khăn và có nhiều biến động như hiện nay, các ngân hàng đã sử dụng rất nhiều chiến lược để tạo lợi thế cho mình khi cạnh tranh Chiến lược chi phí thấp có nghĩa là ngân hàng chấp nhận có mức lợi nhuận thấp hơn ở một thời điểm ngắn hạn nhưng sẽ tạo ra một mức lợi nhuận cao hơn trong dài hạn khi chiến lược phát huy tác dụng Chiến lược chi phí thấp thường được Ngân Hàng HDBank áp dụng dưới hình thức lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay được thực hiện linh hoạt Vì vậy việc xây dựng lãi suất cạnh tranh đồng thời kiểm soát được rủi ro lãi suất đòi hỏi mỗi ngân hàng cần có những chính sách hết sức mềm dẻo, linh hoạt Như chúng ta đã biết cơ chế điều hành lãi suất ở nước ta đang trong tiến trình tự do hoá Đây là điều kiện để các ngân hàng nâng cao tính tự chủ trong định giá các sản phẩm ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Nhưng cơ chế này cũng làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng do biến động thường xuyên của lãi suất thị trường Chính sách lãi suất của HDBank trước hết phải được xây dựng dựa trên các nguyên tắc cơ bản:
-Lãi suất phải được xác định dựa trên cơ sở cung cầu về vốn, theo dõi thường xuyên tình hình lãi suất của các ngân hàng trên địa bàn Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất cho vay để quy định lãi suất huy động vốn.
-Môi trường kinh tế và triển vọng phát triển: Theo dõi sát tình hình diễn biến lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ trượt giá để điều chỉnh lãi suất kịp thời và linh hoạt, đảm bảo lãi suất thực dương Lãi suất huy động danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, tránh tình trạng tích luỹ vàng và ngoại tệ Sau đó, tuỳ theo từng điều kiện, thời gian cụ thể mà đưa ra mức lãi suất hợp lý.
Việc định ra các mức lãi suất (giá) huy động trong thời gian tới có thể theo các hướng sau:
-Định giá trên cơ sở quan hệ với khách hàng tức là ngân hàng căn cứ vào lợi ích lâu dài và tổng thể để định giá chứ không nhất thiết thuần tuý dựa vào chi phí của lợi nhuận đối với khách hàng truyền thống có số dư tiền gửi lớn thường xuyên, ổn định tại HDBank.
-Định giá cao hơn đối với thị trường mục tiêu đã xác định ở trên nhằm thu hút vốn huy động ở thị trường này Từ thực trạng của HDBank cho thấy thị trường mục tiêu của HDBank trong giai đoạn này là nguồn vốn trung đặc biệt là dài hạn, thu hút từ các TCKT,TCTC nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư tại HDBank cũng như hỗ trợ các chi nhánh trong cùng hệ thống, thực hiện chức năng điều hoà vốn của toàn hệ thống.
-Có các biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu Đó là, nếu hết kỳ hạn gửi đầu tiên mà khách hàng vẫn chưa có nhu cầu sử dụng khoản tiền đó và tiếp tục gửi tại ngân hàng, thì với thời gian gửi tiếp sau đó ngân hàng nên thưởng thêm cho khách hàng một tỷ lệ phần trăm nào đó.
-Đối với nguồn tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn chủ yếu là các khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi ngắn hạn mà khách hàng gửi vào ngân hàng vào mục đích chính là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng và sử dụng tiền khi cần thiết Với bộ phận này ngân hàng cần áp dụng các biện pháp tạo thuận lợi cho người dân gửi tiền, rút tiền nhanh chóng, tạo nhiều tiện ích trong quá trình thanh toán Đặc biệt đối với những tài khoản thanh toán có số dư tiền gửi lớn luồng tiền ra vào nhiều, HDBank có thể áp dụng mức lãi suất bậc thang tính trên sự gia tăng theo số dư cuối ngày giao dịch (cao hơn mức lãi suất không kỳ hạn, thấp hơn mức lãi suất có kỳ hạn) nhằm mở rộng thị phần thanh toán, tăng khả năng thanh toán của HDBank
-Cần có chính sách khuyến khích vật chất đối với khách hàng: như áo mưa, ô, và các vật phẩm tiện dụng có giá trị khác…
Một số kiến nghị với HDBank
- Thống nhất và sớm ban hành quy chế về chức năng, nhiệm vụ, có định hướng rõ ràng để có cơ sở thực hiện Việc triển khai, điều chỉnh, thay đổi chính sách chung và các chính sách đặc biệt với HDBank cần có kế hoạch, lộ trình cụ thể để HDBank chủ động và có thời gian chuẩn bị.
- Chuyển giao dần các khách hàng là các tổ chức kinh tế lớn về HDBank, có cơ chế hỗ trợ hợp lý đối với các đơn vị làm tốt công tác huy động vốn.
- Hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đối với các dự án lớn để đảm bảo tính cạnh tranh của HDBank.
- Cần xây dựng các phương án phát triển hoạt động dịch vụ một cách đồng bộ và mạnh mẽ để HDBank bắt kịp với các ngân hàng trong khu vực. Tập trung phát triển các sản phẩm dựa trên nền công nghệ hiện đại Tận dụng lợi thế của quốc gia đi sau, tìm hiểu, triển khai các sản phẩm của các quốc gia tiên tiến có cùng điều kiện kinh tế, các sản phẩm mới phải mang tính đi trước, đón đầu.
- Bổ sung các sản phẩm mới, tăng tiện ích cho ATM, nối mạng liên kết với các tổ chức tín dụng khác trong việc thanh toán thẻ để có thể mở rộng dịch vụ khách hàng, nghiên cứu và đưa ra dịch vụ thẻ tín dụng của HDBank.
- Nghiên cứu và tiến tới triển khai phổ biến dịch vụ bảo hiểm, đầu tư và một số dịch vụ tài chính khác nhằm tăng thu dịch vụ trên cơ sở tận dụng mạng lưới hoạt động và đa dạng hoá sản phẩm, phân tán rủi ro.
- Thành lập đường dây nóng giải đáp thắc mắc, hướng dẫn và tiếp thu mọi ý kiến đóng góp của khách hàng.