(Luận văn) nghiên cứu hoạt động hệ thống tín dụng nông thôn trên địa bàn huyện tân yên, tỉnh bắc giang

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM NGUYỄN THỊ VINH lu an va NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG HỆ THỐNG n TÍN DỤNG NƠNG THƠN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN YÊN - TỈNH BẮC GIANG p ie gh tn to d oa nl w an lu LUẬN VĂN THẠC SỸ ll u nf va PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN oi m z at nh z m co l gm @ an Lu Thái Nguyên - 2014 n va ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM NGUYỄN THỊ VINH lu an NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG HỆ THỐNG va n TÍN DỤNG NƠNG THƠN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN YÊN - TỈNH BẮC GIANG p ie gh tn to d oa nl w Ngành phát triển nông thôn Mã số: 60.62.01.16 va an lu LUẬN VĂN THẠC SỸ ll u nf PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN oi m z at nh Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ MINH THỌ z m co l gm @ an Lu n va Thái Nguyên - 2014 ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa cơng bố hình thức Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng 12 năm 2014 Tác giả luận văn lu an n va Nguyễn Thị Vinh p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm học tập, với nỗ lực thân, nhận giúp đỡ, hướng dẫn tận tình nhiều cá nhân tập thể, đến luận văn hồn thành Nhân dịp này, cho phép tơi tỏ lòng biết ơn cảm ơn chân thành tới: - Ban Giám hiệu, Phòng Quản lý Đào tạo Sau Đại học, Khoa KT & PTNT toàn thể cán bộ, giảng viên trường Đại học Nông lâm Thái Nguyên giúp đỡ, bảo tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường lu an - Lãnh đạo, cán thị trấn Cao Thượng - xã Việt Ngọc - xã Liên Sơn; va Cán ngân hàng làm việc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng n tn to thơn, Ngân hàng Chính sách xã hội Quỹ tín dụng nhân dân huyện Tân n Với lịng biết ơn chân thành, tơi gửi lời cảm ơn sâu sắc tới: TS Nguyễn p ie gh tạo điều kiện giúp đỡ trình thực đề tài Minh Thọ tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học w oa nl tập hồn thành luận văn tốt nghiệp d Tôi xin chân thành cảm ơn cán bộ, nhân dân điểm tiến hành lu va an điều tra, đồng nghiệp, bạn bè gia đình tạo điều kiện giúp đỡ, động viên, u nf khích lệ tơi q trình nghiên cứu luận văn ll Xin chân thành cảm ơn! m oi Thái nguyên, tháng 12 năm 2014 z at nh Tác giả z gm @ Nguyễn Thị Vinh m co l an Lu n va ac th si iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU .1 lu an Đặt vấn đề va Mục tiêu nghiên cứu n tn to 2.1 Mục tiêu chung ie gh 2.2 Mục tiêu cụ thể p Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài nghiên cứu: Gồm chương sau: nl w oa Chương 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU d 1.1 Cơ sở khoa học đề tài .4 lu va an 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại tín dụng nơng thôn địa bàn huyện u nf 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng nơng thơn địa bàn huyện .4 ll 1.1.1.2 Phân loại tín dụng .5 m oi 1.1.2 Vai trò chức hệ thống tín dụng .7 z at nh 1.1.2.1 Vai trị hệ thống tín dụng nông thôn địa bàn huyện 1.1.2.2 Chức hệ thống tín dụng 11 z gm @ 1.1.3 Cấu trúc hệ thống tín dụng nơng thơn huyện .13 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hệ thống tín dụng nông thôn l m co địa bàn huyện 13 1.1.4.1 Các nhân tố thực tổ chức tín dụng nơng thơn 13 an Lu 1.1.4.2 Các nhân tố khách quan 15 n va ac th si iv 1.2 Cơ sở thực tiễn đề tài 19 1.2.1 Hoạt động tín dụng Nơng nghiệp - Nông thôn số nước giới 19 1.2.2 Hiện trạng hệ thống tín dụng nơng thơn Việt Nam .23 Chương 2: NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .28 2.1 Địa điểm thời gian tiến hành nghiên cứu 28 2.1.1 Địa điểm nghiên cứu 28 2.1.2 Thời gian nghiên cứu 28 2.2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .28 lu an 2.2.1 Đối tượng nghiên cứu .28 va 2.2.2 Phạm vi nghiên cứu 28 n tn to 2.3 Nội dung nghiên cứu .28 ie gh 2.3.1 Câu hỏi nghiên cứu 28 p 2.3.2 Nội dung nghiên cứu 29 2.4 Phương pháp nghiên cứu .30 w oa nl 2.4.1 Phương pháp nghiên cứu 30 d 2.4.1.1 Khung phân tích 30 lu va an 2.4.1.2 Phương pháp thu thập liệu 32 u nf 2.4.1.3 Phương pháp tính tốn tổng hợp số liệu 35 ll 2.4.1.4 Phương pháp phân tích 35 m oi 2.4.2 Một số tiêu nghiên cứu .36 z at nh Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 39 3.1 Thực trạng hoạt động hệ thống tín dụng huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang 39 z gm @ 3.1.1 Tình hình huyện .39 3.1.2 Thực trạng hệ thống tín dụng nơng thơn địa bàn huyện Tân Yên 43 l m co 3.1.2.1 Đặc điểm cấu trúc hệ thống tín dụng nông thôn huyện .43 3.1.2.2 Thực trạng hoạt động hệ thống tín dụng nơng thơn huyện Tân Yên 50 an Lu 3.1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới hệ thống tín dụng nơng thơn huyện Tân n 57 n va ac th si v 3.1.2.4 Đánh giá thực trạng hệ thống tín dụng nơng thơn huyện Tân Yên .65 3.2 Giải pháp phát triển hệ thống tín dụng nông thôn huyện Tân Yên .69 3.2.1 Định hướng phát triển Hệ thống tín dụng nơng thơn huyện Tân Yên .69 3.2.2 Cơ sở đề xuất giải pháp 70 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 78 Kết luận 78 Kiến nghị 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 I Tài liệu tiếng Việt .81 lu an II Tài liệu dịch .82 va III Tài liệu tiếng Anh 82 n tn to IV Tài liệu Internet 82 p ie gh PHỤ LỤC d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT an ĐVT : Đơn vị tính HTX : Hợp tác xã HTXNN : Hợp tác xã nông nghiệp NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHCS-XH : Ngân hàng sách xã hội NHCPNT : Ngân hàng cổ phần nơng thơn NĐ-CP : Nghị định phủ ND : Nhân dân QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân TB : Trung bình TCTD : Tổ chức tín dụng : Trung Ương Tr : Triệu (đồng) n va : Diện tích lu DT p ie gh tn to TW oa nl w : Ủy ban nhân dân d UBND ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình dân số lao động huyện Tân Yên giai đoạn 2011 - 2013 .40 Bảng 3.2: Kết sản xuất ngành kinh tế huyện Tân Yên giai đoạn 2011-2013 .42 Bảng 3.3: Số nhân viên NHNN & PTNT chi nhánh Cao Thượng .46 Bảng 3.4: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Agribank 51 Bảng 3.5: Đánh giá thủ tục cho vay Chi nhánh ngân hàng 53 lu an Bảng 3.6: Lãi suất cho vay huy động khách hàng cá nhân tổ va chức tín dụng nơng thơn 54 n tn to Bảng 3.7: Đánh giá lãi suất cho vay Chi nhánh ngân hàng 55 p ie gh Bảng 3.8: Thu chi lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp PTNT 56 Bảng 3.9: Ảnh hưởng yếu tố nhân lực Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp w oa nl PTNT Cao Thượng 58 d Bảng 3.10: Tình hình vay nợ hộ nơng dân 61 lu va an Bảng 3.11: Hiệu sử dụng vốn vay hộ điều tra địa bàn TT ll u nf Cao Thượng 62 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ khung phân tích nghiên cứu hệ thống tín dụng nơng thơn 31 Hình 3.1: Biểu đồ dư nợ tín dụng TCTD nông thôn địa bàn Tân Yên 45 Hình 3.2: Sơ đồ hệ thống tín dụng nơng thơn huyện Tân n 48 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Chi tiêu dùng 35 Đồ dùng lâu bền 30 25 Trả khoản vay khác Hoạt động phi nông nghiệp 20 15 10 Chăn nuôi Trồng trọt KHác Hình 3.3: Biểu đồ mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra theo tỷ lệ % lu Nguồn: Tính tốn từ số liệu điều tra VARHS năm 2011 - 2013 an Phụ lục 3: n va p ie gh tn to nl w 900000 800000 700000 600000 500000 400000 300000 200000 100000 Giá trị sử dụng mục đích Giá trị theo mục đích vay d oa Chăn Giáo dục Mua nhà Trồng nuôi đào tạo trọt an lu Hình 3.4: Biểu đồ giá trị khoản vay theo mục đích vay sử dụng mục va u nf đích vay ll (Nguồn: Tính tốn từ số liệu điều tra) m oi Phụ lục 4: Không áp dụng l 30 Họ hàng người thân gm 40 Bạn bè @ 50 z 60 z at nh 70 Quan hệ khác Tổ chức đoàn thể 10 Ủy ban nhân dân an Lu m co 20 n va ac th si 40 35 Bạn bè Họ hàng người thân Không áp dụng Q uan hệ khác Tổ chức đoàn thể Ủy ban nhân dân 30 25 20 15 10 Hình 3.5: Biểu đồ cấu tiếp cận nguồn vốn vay hộ cấu theo giá trị khoản vay từ nguồn lu Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra an n va Phiếu điều tra gh tn to Phụ lục 5: p ie (Về tình hình vay vốn tín dụng hộ gia đình nơng thơn huyện Tân n) Người vấn:……………………… oa nl w Ngày vấn:…… /……… /2014 Phần Thông tin chung hộ điều tra d an lu Họ tên chủ hộ:……………………………… u nf va Tuổi:……………………………… Giới tính:  Nam  Nữ ll oi m Trình độ học vấn chủ hộ? z at nh  Đại học,cao đẳng  Trung cấp  Đào tạo nghề  Phổ thông (lớp… )  Không đến trường z Địa chỉ: Thơn (xóm)… ., Xã:…… ……., Huyện @ gm Tổng số nhân hộ: người Nhân độ tuổi lao động: người an Lu Tính chất hộ: m co l Trong đó: Nhân độ tuổi lao động: .người  Thuần nông  Kiêm ngành nghề, dịch vụ  Cán bộ, CNV n va ac th si Phân loại hộ:  Khá  Trung bình  Nghèo Phần Nguồn lực sản xuất kinh doanh Đất đai Loại đất Diện tích Giao lâu Thuê / đấu Cho (m2) dài thầu thuê Ghi Tổng diện tích Trong đó: - Đất thổ cư lu an - Đất trồng trọt va n - Đất chuồng trại - tn to - Đất ao hồ, mặt ie gh nước p - Đất lâm nghiệp d oa Tài sản nl w - Đất khác Đơn vị tính Số lượng Giá trị (Tr.đồng) Ghi ll u nf va an lu Loại tài sản a Nhà b Kho hàng c Cửa hàng d Ơ tơ e Máy kéo, công nông f Máy cày, bừa g Lợn nái h Ti vi, điện thoại i Xe máy j k Tổng tài sản oi m z at nh z m co l gm @ an Lu  Tính theo giá trị lại n va ac th si Phần Các nguồn thu nhập hộ Thu nhập từ hoạt động trồng trọt Sản lượng Loại sản phẩm Giá trị (tr.đ) Giá bán Chi phí (Tr.đ) Thu nhập (Tr.đ) lu an n va p ie gh tn to a Lúa b Ngô c Khoai d Sắn e Rau f Cây ăn g Cây công nghiệp h Cây lâm nghiệp i j Thu nhập từ trồng trọt Thu nhập từ hoạt động chăn nuôi Sản w Loại sản phẩm lượng Thu nhập (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) m co l an Lu Thu nhập từ chăn nuôi gm k @ j z i z at nh h oi g Cá m f Trứng ll e Vịt u nf d Gà va an lu c Trâu, bò Chi phí d b Lợn Giá trị oa nl a Lợn thịt Giá bán n va ac th si Thu nhập từ hoạt động chế biến Sản Loại hoạt động Giá bán lượng Giá trị Chi phí Thu nhập (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) a Nấu rượu b Làm bún c Làm đậu d Làm bánh e Lò mổ lu f an g va n Thu nhập từ chế biến tn to nông nghiệp p ie gh Thu nhập từ hoạt động ngành nghề, kinh doanh dịch vụ khác ngồi w Số ngày cơng d oa nl Loại hoạt động oi z at nh f m e ll d u nf dịch vụ va c Kinh doanh an b Thợ nề Lương Số tháng Thành tiền b.quân/ tháng làm việc (Tr.đ) (Tr.đ) lu a Thợ mộc Đơn giá ngày công z m co l hoạt động khác gm Thu nhập từ @ g an Lu n va ac th si Thu nhập từ tiền công, tiền lương Loại hoạt động Số ngày Đơn giá ngày công công Lương Số tháng làm việc b.quân/ Thành tiền (Tr.đ) tháng (Tr.đ) a Cán b Công nhân c Giúp việc d lu e an f va n g i ie gh tn to h p Thu nhập từ tiền d oa nl w công, lương ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va tn to Phần Tình hình vay vốn tín dụng hộ Hộ giá đình ơng (bà) có vay khoản tín dụng vịng năm qua khơng? gh p ie  Có  trả lời tiếp câu  Khơng  chuyển đến câu stt Khoản vay Thời dụng hộ có chấp gian 1= nhận duyệt đăng Chính 1= có hồ sơ ký thức 1=khơng d Loại tín oa nl w Các khoản vay tín dụng hộ gia đình năm qua nào? (Điền thông tin vào bảng đây) Nguồn Mục Số Số đích vay vay vay an nv a lu hạn vay % thực (tháng) Giá trị ước Hộ có Hộ dùng Thời cần để tính gian chấp chấp mà hộ dùng (Tr.đ) (Tr.đ) 1=có cho để chấp cột 12 khoản (Tr.đ) 2= không vay? ll fu vay Lãi suất Thời 3= Đang xem xét (tháng) oi m 2= Phi thức (7) (8) (9) (10) an Lu n va (6) m (5) o l.c (4) gm (3) @ (2) z (1) cột 14 z at nh (11) (12) (13) (14) ac th si lu an n va d oa nl w 11 10 p ie gh tn to ll fu m Cột 5: = Ngân hàng nước = Quỹ tín dụng nhân dân = Ngân hàng nước ngồi = Tổ chức phi phủ = Chương trình nhà nước = Khác, cụ thể oi z at nh z Cột 6: = Mua nguyên liệu đầu vào = Bổ sung thêm vốn kinh doanh = Mua sắm trang thiết bị, máy móc = Xây dựng Khác, cụ thể: Cột 11: 1= Tháng = Quỹ = Năm m o l.c gm @ Cột 4: = Dưới tháng = Từ đến tháng =Từ tháng đến năm = Trên năm an 14 nv 13 a lu 12 Cột 13: = Đất = Văn phòng = Nhà = Máy móc, thiết bị = Khác, cụ thể: an Lu n va ac th si Hiện hộ gia đình có nhu cầu vay vốn khơng?  Có  Khơng Tại hộ gia đình khơng nộp hồ sơ vay vốn cho dù có nhu cầu vay?  Thời hạn trả ngắn  Lãi suất tiền vay cao  Chi phí vay vốn lớn  Thủ tục phức tạp  Không đến ngân hàng  Thế chấp không tương xứng với số tiền vay  Khác, cụ thể: Nếu lựa chọn, thứ tự ưu tiên nguồn vay mà hộ gia đình lựa chọn lu an gì? va  Ngân hàng thương mại n  Gia đình, người thân, bạn bè ie gh tn to  Quỹ tín dụng nhân dân p  Khác, cụ thể: Tiêu chí để hộ gia đình lựa chọn nguồn vay (sắp xếp theo thứ tự ưu w oa nl tiên)? d  Thời hạn vay lu oi m  Điều kiện chấp ll  Thuận tiện lại u nf  Thủ tục vay va an  Lãi suất tiền vay z at nh  Khác, cụ thể: Hộ gia đình có thơng tin vay vốn tín dụng từ nguồn z gm @ nào?  Bạn bè, gia đình  Người bán hàng  Nhân viên tiếp thị DN l m co  Tivi, đài, báo  Khác, cụ thể: an Lu n va ac th si Phần Các nhận thức hộ gia đình hệ thống tín dụng nơng thơn huyện Tân n Trên địa bàn hộ cư trú có hình thức tín dụng nào?  Chính thức  Phi thức Có tổ chức tín dụng thức địa bàn cư trú mà hộ biết được? a/ b/ c/ lu an d/ va e/ n Những kênh cho vay vốn tổ chức tín dụng thức địa bàn cư trú mà hộ biết được? p ie gh tn to f/ w oa nl d lu va an ll biết? u nf Có loại hình tín dụng phi thức địa bàn cư trú mà hộ m oi a/ z at nh b/ c/ z m co l f/ gm e/ @ d/ Theo đánh giá hộ hệ thống tín dụng địa bàn hộ cư trú an Lu đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nào? n va ac th si  Đáp ứng  Không đáp ứng Nếu không, sao? Để cho hệ thống tín dụng địa bàn đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn hộ Nhà nước tổ chức tín dụng cần phải làm gì? lu an va n ie gh tn to p Chân thành cảm ơn hợp tác Ông (bà)! d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Phụ lục PHIẾU KHẢO SÁT TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NÔNG THÔN TẠI CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN YÊN Người vấn: Ngày vấn: Phần 1: Thông tin chung người vấn Họ tên: Tuổi: Giới tính: [] Nam [] Nữ Chức vụ tại: lu an Trình độ đào tạo: [] Trên đại học [] Đại học, cao đẳng []Trung cấp, đào tạo nghề n va Phần 2: Thông tin chung ngân hàng Tên ngân hàng: Địa chỉ: Tổng số vốn điều lệ: Nguồn nhân lực p ie gh tn to [] THPT ( /12) [] Chưa qua đào tạo oa nl w 2011 d Nhân lực Tổng số lao động Trong đó: Trình độ - Trên đại học - Đại học, cao đẳng, trung cấp - Dưới trung cấp Giới tính Nam Nữ Công việc Quản lý Chuyên môn Khác 2012 2013 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Mạng lưới Mạng lưới 2011 2012 2013 Số chi nhánh Số văn phòng đại diện Số rút tiền qua thẻ Số quỹ tín dụng Số lượng thẻ lu Lãi suất an Lãi suất 2011 2012 2013 va n a Lãi huy động/năm to Kỳ hạn tháng ie gh tn Không kỳ hạn p Kỳ hạn 12 tháng nl w b Lãi suất cho vay/tháng d oa Kỳ hạn tháng ll u nf va an lu Kỳ hạn 12 tháng oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va tn to Kết hoạt động tín dụng Năm 2011 gh Chỉ tiêu p ie STT Năm 2012 Thực Thực oa nl w Dư nợ phân theo loại tiền d Dư nợ nội tệ a lu - Dư nợ ngoại tệ (Qui VND) nv Dư nợ phân theo thời gian ll fu Dư nợ ngắn hạn an oi Dư nợ theo đối tượng cho vay - Dư nợ hộ sản xuất & cá nhân z at nh m Dư nợ trung, dài hạn z m Số lượng khách hàng DN vay vốn o l.c Trong đó: Dư nợ cho vay DNNVV gm - Dư nợ cho vay Doanh nghiệp @ Số lượng khách hàng HSX& CN vay vốn % tăng trưởng Năm 2013 Thực trạng % tăng trưởng an Lu n va ac th si lu an n va tn to Hoạt động huy động vốn STT Chỉ tiêu p ie gh Năm 2011 (+),(-) Thực Tăng trưởng oa nl w d Tổng vốn huy động (quy VNĐ) Nguồn vốn huy động bình quân/ người Vốn huy động phân theo loại tiền - Nội tệ - Ngoại tệ (qui VND) Nguồn vốn phân theo thời gian - Khơng KH - Có kỳ hạn 12 tháng - Có kỳ hạn 12 tháng đến 24 tháng - Có kỳ hạn 24 tháng Vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng - Tiền gửi dân cư - Tiền gửi TCKT - Tiền gửi TCTD, TCTC, khác Năm 2012 (+),(-) Thực Tăng trưởng ll fu an nv a lu oi m z at nh z m o l.c gm @ an Lu XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA ÔNG (BÀ)! Năm 2013 (+),(-) Thực Tăng trưởng n va ac th si