Đang tải... (xem toàn văn)
KIEM SOAT HOAT DONG CHO VAY DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP CUA BIDV - CHI NHANH QUANG NINH
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN rte sie Lé Thi Khanh Ngoc KIEM SOAT HOAT DONG CHO VAY DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP CUA BIDV - CHI NHANH QUANG NINH LUAN VAN THAC Si KIN DOANE VA QUANLY 2017 | PDF | 86 Pages buihuuhanh@gmail.com Hà Nội - 2017 LOI CAM DOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDI- Chỉ nhánh Quảng Ninh” cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tôi, hướng dẫn PGS TS Lê Công Hoa Các số liệu kết luận luận văn trung thực, khoa học, khách quan Các tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn có nguồn gốc, xuất xứ rõ ràng Hà Nội, ngày tháng 09 năm 2017 Người cam đoan Lê Thị Khánh Ngọc LOI CAM ON Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Khoa Quản trị kinh doanh — Trường Đại học Kinh tế quốc dân Đặc biệt, xin bày tỏ trân trọng, biết ơn hướng dẫn nhiệt tình PGS.TS Lê Công Hoa Tôi xin trân trọng cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tai BIDV ~ Chỉ nhánh Quảng Ninh tạo điều kiện đóng góp ý kiến quý báu cho luận văn Hà Nội, thắng - năm 2017 Học viên thực Lê Thị Khánh Ngọc MUC LUC LOICAM DOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT DANH MỤC BẢNG BIÊU, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN MỠ ĐẦU ; CHUONG I:CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ KIÊM SOÁT HOẠTT ĐỘNG CHO C VAY DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP CUA NGAN HANG THUONG MA 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.12 Chức 1.13 Vai trị § 1.1.4 Các hoạt động cha yếu y sẻ sec 1.2 Hoạt động cho vay khách hang ¢doanhhnghiệ ệp NHTM L0 1.2.1 Khái niệm s2 strerrrr ou 1O 1.2.2 Nguyên tắc vay vốn - TÔ, 1.2.3 Quy trình cho vay " 1.3 Kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM l3 1.3.1 Khái niệm cần thiết kiểm soát hoạt động cho vay 13 1.3.2 Quy trình kiểm sốt hoạt động cho vay 14 1.3.3 Kiểm sốt thơng qua chế xử lý trách nhiệm 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động kiểm soát cho vay Bookmark not defined 1.3.5 Đánh giá chất lượng hoạt động kiểm soát cho vay Error! 18 IUONG 2: THỰC TRANG KIEM SOAT HOAT DONG CHO VAY KHACH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA BIDV -CHI NHÁNH QUẢNG NINH 22 2.1 Khái quát BIDV Chỉ nhánh Quảng Ninh - 22 2.1.1 Giới thiệu chung BIDV ~ Chỉ nhánh Quảng Nĩnh oe) 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2016 23 2.2 Thực trạng kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh — Hư ` 28 2.2.1 Kiểm soát trước cho vay 2-222221t2 re 29) 2.2.2 Kiểm soát cho vay 36 2.2.3 Kiểm soát sau cho vay 42 2.3 Đánh giá chung cơng tác kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh Ụ 2.3.1 Những kết đạt Xeeerrrrrrrereo.48 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 49' CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN KIÊM SỐT HOAT DONG CHO VAY DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP CUA BIDV - CHI NHANH QUANG NINH seeeeeo 54 3.1 Định hướng hoạt động cho vay cơng tác kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV ~ Chỉ nhánh Quảng Ninh 54 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay 22222 8Œ 3.1.2 Định hướng kiểm soát cho vay 55 3.2 Giải pháp — 3.2.1 Giải pháp lĩnh vực tín dụng 55 3.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực 3.2.3.Giải pháp mơ hình tổ chức -22:22+.222 t.rerrrerrrer.ỔU) 3.2.3 Giải pháp công nghệ 2222222222rcc222trrrserrrrrrsrrrrrsesroe ỐT 3.3 Một số kiến nghị 22222222222222 re 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước quan chức KẾT LUẬN ssn TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 63 _es 63 DANH MUC CAC CHU VIET TAT Chữ viết tắt ‘Agribank BIDV Chữ viết đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng Eximbank NHTM xuất nhập GDKH Giao dịch khách hàng Gb Giám đốc KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHTC Ké hoach tai chinh NHNN Ngan hang Nha nude NHTM Ngan hang thuong mai PGD Phong giao dich PGĐ Phó giám đốc QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng RRTD Rủi ro tín dung Techcombank _ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TSBD Tai san bao dam VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIÊU, HÌNH BANG Bang 2.1 Bang2 Bảng Bảng24 Bảng 2.5 HÌNH Kết kinh doanh BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh từ năm 2012 ~2016 _ „24 Dư nợ theo nhóm nợ BIDV- Chỉ nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2012-2016 oe 26 Ty lé ng xau cua BIDV — Chi nhanh Quang Ninh va BIDV 27 Tình hình nhóm nợ dư nợ doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Quảng Ninh Mức giảm tỷ lệ nợ Hình 2.3 Mơ hình tổ chức BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh 23 'Tốc độ tăng trưởng dư nợ BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh 25 Tỷ lệ nhóm nợ BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh 26 Hình 24 Ý kiến cán QLKH doanh nghiệp quy trình kiểm sốt Hình 2.5 Ý kiến cán QLKH doanh nghiệp quy trình kiểm sốt Hình 2.1 Hình 22: Hình 26: trước cho vay BIDV~ Chỉ nhánh Quảng Nĩnh 31 cho vay BIDV — Chỉ nhánh Quảng Ninh 38 Ý kiến cán QLKH doanh nghiệp quy trình kiểm sốt sau cho vay BIDV — Chỉ nhánh Quảng Ninh -©22c-sscccsss-eeeee- đế) TOM TAT LUAN VAN Trong hoạt động Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng đáng kể, mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Trong tổng dư nợ vay Ngân hàng dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có xu hướng tập trung vào chủ yếu vào hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay khách hang doanh nghiệp Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Quảng Ninh (BIDV ~ Chỉ nhánh Quảng Ninh), hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp kiểm sốt hoạt động ln quan tâm, trọng Trong nhiều năm liền, BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh đánh giá hoạt động an toàn bền vững, hoạt động hiệu hệ thống BIDV Tuy nhiên, trước diễn biến xấu kinh tế, BIDV — Chỉ nhánh Quảng Ninh tránh khỏi rủi ro hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay doanh nghiệp Từ năm 2012 đến năm 2016 nợ xấu có xu hướng tăng số lượng khách hàng (từ khách hàng năm 2012 lên đến khách hàng năm 2016) lẫn tổng dư nợ xấu (tăng từ tỷ lên 40 tỷ) Nguyên nhân phần yếu tố khách quan yếu tiềm ẩn q trình hoạt động doanh nghiệp làm cho chất lượng tín dụng ngày trở nên xấu đi, mặt khác BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh bộc lộ số nhược điểm việc kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Do đó, cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để hồn thiện việc kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV — Chỉ nhánh Quảng Ninh Đó lý việc lựa chon dé tai “Kiém soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV~ Chỉ nhánh Quéng Ninh” dé nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu đề tài đưa số giải pháp nhằm hồn kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh ii Để thực mục đích tác giả đã: hệ thống hóa sở lý luận kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Phân tích tích đánh giá thực trạng kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV — Chỉ nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2012-2017, rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Đưa giải pháp nhằm hồn thiện kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh Luận văn kết cấu gầm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận kiểm soát hoạt động cho vay đói với khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm soát hoạt động cho vay khách hang doanh nghiệp BIDV — Chi nhánh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp nhằm hồn thiện kiểm sốt hoạt động cho vay: khách hàng doanh nghiệp BIDV — Chỉ nhánh Quảng Ninh Chương 1: Cơ sở lý luận kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Cơ sở lý luận kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại tổng hợp từ giáo trình, báo cáo để tài nghiên cứu có liên quan Kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM trình Ngân hàng phân tích, theo dõi, kiểm tra khoản vay khách hàng doanh nghiệp để xác định rủi ro (hiện tương lai) mà ngân hàng phải gánh chịu từ có biện pháp ngăn chặn thích hợp, kịp thời để không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc kiểm soát hoạt động cho vay nói chung, cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng giúp ngân hàng nhận biết cách kịp thời sụt giảm chất lượng tín dụng rủi ro khoản vay để có hành động ngăn chặn để bảo vệ lợi ích hợp pháp Ngân hàng iii Đối với Ngân hàng thương mại, rủi ro tiềm ân ba giai đoạn, trước cho vay, cho vay sau cho vay Giai đoạn trước cho vay rủi ro gặp phải định cho vay sai đối tượng Giai đoạn cho vay ngân hàng giải ngân sai đối tượng Giai đoạn sau cho vay xảy rủi ro khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng trả gốc, lãi hạn, tài sản bảo đảm giảm giá trị Chính việc kiểm sốt hoạt động cho vay phải tiến hành ba giai đoạn Mục tiêu kiểm soát trước cho vay định cho vay hay không cho vay Các chủ thể tham gia vào q trình kiểm sốt gồm có cán tín dụng, lãnh đạo phòng tin dụng cấp phê duyệt khoản vay Nội dung kiểm soát giai đoạn dựa hỗ sơ khách hàng cung cấp nguồn thông tin thu thập được, thâm định tư cách phương án vay vốn khách hàng để đưa định cho vay phủ hợp Mục tiêu kiểm soát cho vay giải ngân đối tượng, số tiền, thời hạn, hình thức, quy định Hợp đồng tín dụng ký Nội dung kiểm soát giai đoạn kiểm tra hồ sơ giải ngân khách hàng đầy đủ, hợp lệ, đảm bảo giải ngân đối tượng theo nội dung phê duyệt cấp tín dụng Mục tiêu kiểm sốt sau cho vay đảm bảo nguồn vốn vay sử dụng mục đích, khách hàng trả gốc lãi hạn Nội dung kiểm soát kiểm tra qua hồ sơ tài tình hình thực tế tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bảo đảm khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, nắm bắt kịp thời tình hình tải khách hàng Để kiểm soát hoạt động cho vay đồng thời ngăn ngừa hành vi vi phạm dẫn đến đưa định cho vay sai, sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng thương mại đưa chế xử lý trách nhiệm đối tượng để xảy ng xa quy định rõ hành vi vi phạm hình thức xử lý với hành vi Chất lượng kiểm soát hoạt động cho vay thẻ tỷ lệ nợ xấu, khả nhận biết, đánh giá, phòng ngừa, hạn chế rủi ro mức độ thường xuyên, liên tục 58 3.2.1.3 Tăng cường chất lượng công tác kiểm tra sau cho vay: Việc kiểm soát sau cho vay khâu quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng Những rủi ro xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay vốn sử dụng sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích kinh doanh hiệu khơng minh bạch Do đó, cần phải tăng cường chất lượng công tác kiểm tra sau cho vay Các giải pháp thực hiện: + Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay (các khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở nhánh; khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa dến hạn ) Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn + Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất luợng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro s9 + Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tinh trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ + Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị truờng ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xây 3.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực Q trình phân tích tín dụng q trình mà thực tế cịn chứa nhiều yếu tố dự đốn kết luận mang tính chất chủ quan cán phân tích Do việc trau dồi đạo đức phẩm chất trang bị kiến thức đề nâng cao trình độ cho cán quan trọng cần thiết Các giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt cán tín dụng: ~ Về đạo đức phẩm chất: cán tín dụng khơng có lập trường lĩnh tốt dễ bị sa ngã, ảnh hưởng xấu đến niềm tin khách hàng thương hiệu ngân hàng Do việc nâng cao lực phẩm chất đạo đức đội ngũ cán tín dụng việc quan trọng công tác đảo tạo đội ngũ cán bộ, nhánh cần phải thường xuyên lồng vào nội dung tập huấn nội dung quan trọng đưa hậu phẩm chất đạo đức mang lại dé thường xuyên rèn phẩm chất cần phải có tiêu chuẩn cán ngân hàng Bên cạnh nhánh cần tăng cường hoạt động cơng đồn mục đích giúp cán tận tuy, gắn bó với nhánh, từ tạo trách nhiệm tâm huyết với nhánh, đạt hiệu cao công tác, hạn chế rủi ro - Về lực: nhánh cần thông qua trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, ni dưỡng đội ngũ cán chun mơn hố có kinh nghiệm quản lý rủi ro, cần thường xuyên phối hợp với đơn vị liên quan tổ chức khóa đảo tạo ¡ dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro cho cán thẩm định Cụ thể 60 + Đưa sách tuyển dụng sử dụng, đãi ngộ đề bạt cán thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việt + Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng cấp mở lớp học, tập huấn đào tạo lại để cập nhật kiến thức pháp luật, ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường + Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán nghiệp vụ đương nhiệm, Chỉ nhánh phải đưa khía cạnh người cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có kinh nghiệm cơng cụ quý giá nhằm tăng khả đánh giá, thẩm định sâu sát vay ~ Nâng cao trình độ kỹ thuật cho cán thâm định ngành sản xuất mà Chỉ nhánh cho vay chủ yếu để nhận xét, đánh giá dự án sản xuất kinh doanh khách hàng + Nâng cao hiểu biết cán đánh giá rủi ro kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng + Ngồi ra, Chỉ nhánh cần phải có chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro, làm tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng việc ban hành, sửa đổi sách quản lý rủi ro Chi nhánh cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Có thé sir dụng họ vào công việc giảng dạy kiến thức rủi ro đội ngũ cán quản lý khách hàng, cán quản lý rủi ro Chỉ nhánh 3.2.3 Giải pháp mơ hình tổ chức: ~ _ Hồn thiện mơ hình phận quy trình tin dụng: Dé dam bảo tính khách quan cơng tác kiểm sốt cho vay, chức quản lý rủi ro cần phải tách bạch với chức đề xuất tín dụng, nghĩa người thực đánh giá rủi ro phải độc lập, không liên quan đến việc phê duyệt tín dụng Cụ thể, cần tách bạch phận tham gia vào quy trình tín dụng sau: + Bộ phận quản lý khách hàng: nhiệm vụ phận phát triển khách hàng, tư vấn, chăm sóc khách hàng; theo dõi, đôn đốc khách hàng thực điều kiện tín dụng, sử dụng vồn vay việc trả nợ vay theo cam kết Hợp đồng 61 + Bộ phận thâm định tín dụng: thực thảm định khách hàng, hồ sơ tín dụng khách hàng; thẩm định giá trị tài sản, phối hợp với phận quản lý khách hàng kiểm soát điều kiện tín dụng, việc sử dụng vốn vay khả trả nợ khách hàng; đánh giá lại khách hàng sau cấp tín dụng + Bộ phận hỗ trợ tín dụng: Có nhiệm vụ soạn thảo hợp đồng trình cấp có thấm quyền ký kết; thực thủ tục liên quan đến nhận tài sản bảo đảm; kiểm soát thực điều kiện trước giải ngân; thực thu nợ, báo cáo tín dụng, lưu trữ quản lý hồ sơ tín dụng ~Xây dựng mơ hình phịng QLRR mới: Như phân tích trên, phòng QLRR nhánh chịu đạo Giám đốc nên chưa phát huy hết vai trò, chức cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro BIDV nên nghiên cứu xây dựng mô phụ thuộc độc lập định phòng quy định lương cán phòng quản lý phòng Hội sở định, hình quản lý rủi ro mới, tạo không quản lý rủi ro Chỉ nhánh cách rủi ro Hội sở trả nhân bổ miễn miễn nhiệm Có phịng quản lý rủi ro đủ thẩm quyền đề thực thi nhiệm vụ 3.2.4 Giải pháp cơng nghệ Một nguyên nhân dẫn đến chất lượng thấm định chưa cao chưa đáp ứng yêu cầu phòng ngừa rủi ro kho liệu thông tin tai Chi nhánh cịn chưa đầy đủ, tính minh bạch, đặc biệt thơng tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, tính dự báo cịn ít, chưa đưa giải pháp phịng ngừa khơng phản ánh tình hình kinh tế xã hội địa phương Do nhánh cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng cho riêng để nâng cao chất lượng thâm định Các giải pháp xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng sau: ~ Xây dựng lưu trữ thơng tin thu thập phân tích xử lý, đồng thời thường xuyên bỗ sung, cập nhật thông tin kho liệu Các thông tin lưu trữ bao gồm: Thông tin liên quan đến khách hàng có quan hệ với nhánh (tinh hình sản xuất kinh doanh, lực pháp lý ) thông tỉn liên quan đến lĩnh vực cho vay, thông tin môi trường kinh tế xã hội (bao gồm môi trường vĩ mô, kinh tế xã hội địa phương, môi trường vi mô đối thủ cạnh 62 tranh), thông tin phương án đã, triển khai lĩnh vực phục vụ cho việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Chỉ nhánh cần phải đầu tư khoản kinh phí hợp lý dành cho việc mua thông tin, thông tin từ đơn vị chuyên cung cấp dịch vụ điều tra cung cấp số liệu - Tat ca so tài liệu thông tin phải lưu trữ hệ thống thơng tin điện tử va sử dụng qua mạng thông tin nội để giúp phận dễ dàng tra cứu, nâng cao chất lượng thấm định ~ Xây dựng phận chuyên xử lý lưu trữ thông tin khách hàng, thị trường có dự báo,cảnh báo định hướng để làm nguồn liệu cho phận khác tham khảo có nhu cầu ~ BIDV - Chi nhánh Quảng Ninh phải tạo cổng thông tin, thường xun cập nhật thơng tin, có phân tích, dự báo số ngành nghề kinh doanh, từ có biện pháp kịp thời để thích nghỉ với biến động, thay đổi ngành nghề kinh tế ~ Xây dựng diễn đàn trao đổi tình thực tế để người trao đổi, học tập rút kinh nghiệm, tránh lặp lại thiếu sót gây rủi ro trước ~ Nguồn thông tin phải xây dựng dựa mục tiêu giúp cho ngân hàng tra cứu dễ dàng thông tin từ khách hàng hệ thống thông tin khách hàng cần tổ chức cách hợp lý, tránh trùng lặp thu thập liệu, đảm bảo có thơng tin tồn điện đầy đủ theo tính chất đặc thù khách hàng Các thông tin bên cạnh cung cấp sở liệu khách hàng phải kèm phân tích đánh giá khách hàng cần sử dụng cơng cụ phân tích thơng tin đại dé tăng độ xác kết đánh giá nhằm đưa phân tích nhân định đắn khách hàng - Bên cạnh việc thu thập, xử lý, đánh giá, phân tích nguồn thơng tin khách hàng, thơng tin cần cập nhật, bổ sung, sửa đổi thường xuyên để phủ hợp với thay đổi thời kì, giai đoạn khác - Bên cạnh việc cập nhật thường xun cắm nang tín dụng cần thiết Bởi hoạt động tín dụng dựa vào quy định pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng ln biến động Vì cắm nang vẻ tín dụng cho cán làm 63 cơng tác tín dụng phải cập nhật kịp thời BIDV - Chi nhánh Quảng Ninh nên ban hành cẩm nang tín dụng năm để cập nhật thay đổi quy trình tín dụng, văn pháp lý, phát triển sản phẩm tín dụng cho cán QLKH ngân hàng nắm bắt, tiến hành thực quy định, đáp ứng yêu cầu ngân hàng phát triển khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Ngan hàng “cần thành lập phòng kiểm tra nội nhánh, trực thuộc đạo Hội sở Phịng kiểm tra nội có chức nhiệm vụ tổ chức hoạt động kiểm tra phòng nghiệp vụ.Việc kiểm tra nội phải tổ chức thường xuyên, đột xuất để hạn chế rủi ro sai sót xảy Hoạt động phòng phải tiến hành cách toàn điện tất hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng để góp phần tăng cường chất lượng hoạt động, hạn chế rủi ro có thẻ phát sinh Đây hoạt động để ngăn ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng cách hạn chế sai phạm chủ quan từ phía ngân hảng việc thực quy trình cho vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước quan chức 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tỉn giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thơng tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở đó, cung cấp thơng tin đáp ứng u cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM Việt Nam Chính vậy, CIC phải mở rộng quy mô thông tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: 64 + Phối hợp chặt chẽ với NHTM, trung tâm thông tỉn cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin những, doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam ( kể doanh nghiệp chưa có quan tin dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng xác + Sửa đổi, bỗ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi nhằm khai thác thơng tin đối tác nước ngồi có ý định đầu tư Việt Nam, để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước vay vốn + Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống NHTM phòng tránh rủi ro 3.3.2.2 Ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò đầu mối kết nối, trao đối thông tin ngân hàng Hiện khóa đào tạo nghiệp vụ ngân hàng nhà nước tổ chức khan hiếm, nên ngân hàng nhà nước thường xuyên tổ chức khóa đảo tạo mời ngân hàng cử cán nhân viên tham gia, thông qua khóa đào tạo này, cán ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn việc cung cắp tin dụng cách có hiệu chia sẻ thơng tỉn tín dụng Ngồi buổi hội thảo định kỳ mà ngân hàng nhà nước đầu mối với tham gia ngân hàng thương mại, giúp cho ngân hàng mạnh dạn trình bày quan điểm ý kiến bắt cập quy định liên quan cần phải sửa chữa nơi để lãnh đạo ngân hàng nhà nước giải thích, hướng dẫn việc thực thi cde quy định sách cho ngân hàng, tránh tình trạng ngân hàng lung túng dẫn đến việc thực thí sử quy định phủ ngân hàng nhà nước 65 3.3.2.3 Hồn thiện cơng tác tra, giám sát hoạt động tín dung Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Triển khai tra, giám sát cách thống nhát, có trọng tâm, trọng điểm TCTD Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra 66 KET LUAN Kiém soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, để giảm thiểu rủi ro hoat động cho vay khách hàng doanh nghiệp địi hỏi cơng tác kiểm sốt hoạt động cần phải hồn thiện Qua trình nghiên cứu, luận văn “Kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh” hoàn thành vấn đề sau: Thứ nhất, vấn đề lý luận chung kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nghiên cứu cách khái quát Thứ hai, đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV ~ Chỉ nhánh Quảng Ninh khoảng thời gian từ năm 2012 đến 2017 từ xác định hạn chế nguyên nhân để có giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Thứ ba, sở lý luận thực tiễn với định hướng phát triển BIDV — Chi nhánh Quảng Ninh, người viết đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Luận văn nhận thấy, kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp cơng việc phức tạp, địi hỏi khơng trình độ cán tham gia vào trình kiểm sốt mà cịn cần có hỗ trợ, hợp tác tắt bên liên quan Có vậy, ngân hàng sớm phát rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp có giải pháp phù hợp nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO Trần Thị Lan Anh (2014), Luận văn thạc sĩ “Hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng doanh nghiệp tai Eximbank Long Biên”, Trường Đại học kinh tế quốc dân Đỉnh Xuân Hạng (2012), Quan tri tin dụng ngân hàng thương mại, Hà Nội Vũ Trả Mi (2016), Luận văn thạc sĩ “Quản trị rủi ro cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Ninh Bình”, “Trường đại học kinh tế quốc dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông œ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông œ số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tin dung, nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức Tín dụng, nhánh ngân hàng nước khách hàng, thay Quyết định 1627 1627/2002/QĐ-NHNN, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Ninh (2011), Báo cáo thường niên năm 2012- 2016, Quảng Ninh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Quảng Ninh (2016), Báo cáo phân loại nợ năm 2013-2016, Quảng Ninh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh (2015), Lịch sử hình thành phát triển, Quảng Ninh 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh (2015), Kế hoạch phát triển đến năm 2020, Quảng Ninh 11 Ngan hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh 12 Ngan hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Chính sách phân loại 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức, Hà Nội (2016), Bảng cân đối kề toán năm 2012-2016, Quảng Ninh tài sản có, mức trích lập, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro hoạt động, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Hé théng xép hang tin dụng nội Khách hàng, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Chính sách cắp tín dụng với khách hàng tổ chức, Hà Nội 16 Lê Nguyễn Phương Ngọc (2007), Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 17 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức 18 19 20 tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (201 5), Bộ luật dân số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015, Hà Nội Nguyễn Thị Tường Vy (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chỉ nhánh Đà Nẵng PHY LUC BANG CAU HOI KHAO SAT CAN BQ QLKH DOANH NGHIEP Kinh chao Anh/chi, tdi i Lé Thi Khanh Ngoc, hoc vién lép CH24QN, khoa Quản trị kinh doanh — Dai hoc kinh té quéc dan Hign t6i dang thuc đề tài “Kiểm soát hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp BIDV ~ Chỉ nhánh Quảng Ninh” Kính mong Q Anh/chị vui lịng dành thời gian để trả lời câu hỏi Trong khảo sát này, khơng có quan điểm hay sai mà có câu trả lời phù hợp với than Người thực xin cam kết bảo đảm tính riêng tư Quý Anh/Chị tham gia vào nghiên cứu Tắt quan điểm Anh/Chị có giá trị cho nghiên cứu tơi Rất mong nhận cộng tác Anh/chị Xin chân thành cảm ơn Anh/chị nhiều Hướng dẫn: Quý Anh/chị khoanh trịn vào số lựa chọn Điểm khơng hợp lý, điểm chưa hợp lý, điểm hợp lý, điểm hợp lý 1, Anh/chị đánh giá phù hợp quy trình kiểm soát trước cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh ta Chỉ tiêu Kiếm sốt tính đầy đủ hồ sơ Kiểm sốt nội dung báo Khơng | Chưa họp | hạpW Rs Hợplý || Rấthợp lý° 1 2 3 4 Chủ thê tham gia kiểm soát Đánh giá trình kiểm cáo thẩm định soát trước cho vay Anh/chị đánh giá hợp lý quy trình kiểm sốt cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh Không | Chưa hop ly hop ly Kiếm soát chứng từ giải ngân Quy trình kiểm sốt Chủ thê tham gia kiểm soát Đánh gi giá chungig quyquy trình kiểm > Chỉ tiêu soát cho vay Hop lý | Rat hop ly Anh/chị đánh giá hợp lý quy trình k lêm sốt sau Khi cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh Chỉ tiêu Nội dung kiểm tra sau cho vay Nội dung kiểm tra định kỳ "Tân suất yêu cầu kiêm tra Đánh giá trình kiêm suy sốt sau cho vay Khơng | Chưa hoply | hợplý Hợplý | Rấthợplý T 2 3 4 4 Nếu Anh/chị đánh giá chưa hợp lý khơng hợp lý quy trình kiểm soát trước, sau cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chỉ nhánh Quảng Ninh xin vui lòng nêu lý đề xuất giải pháp (nếu có)