Giáo trình QUẢN TRI KINH DOANH BẢO HIẾM TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

1 T 0 0 olio9 jlH jG Đ Ạ I H Ọ C KINH TẾ Q U Ố C D Â N BỘ MÔN BẢO HIỂM PGSằTS Nguyễn Văn Định A Giáo trình QUÁN TRI KINH DOANH 1BẢO HIẾM TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN Bộ MÔN BẢO HIỂM K> ca ca Chủ biên: PGS.TS NGUYẺN v ă n đ ịn h GIÁO TRÌNH QUẢN TRỊ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC KINH TẾ Quốc DÂN LỊI NĨI ĐẦU Bảo hiểm thương mại hoạt động dịch vụ tài ngày có vị trí quan trọng nén kinh tế quốc dán Việt Nam Đặc biệt, sau Luật Kinh doanli bảo hiểm dời tạo hành lang pháp lý Ổn địnli đ ể bảo hiểm thương mại phát triển tồn diện với tốc độ tăng trưỏnq cao, góp pliần thúc dẩy trì phát triển bền vững nên kinh tế-xã hội, Ổn định dời sống nhân dán Nhầm phục vụ cho công tác đào lạo cử nhân kinh tế quản trị kinh doanh lĩnh vực bảo liiểm, Bộ môn Báo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân tiến hành biên soạn "Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm Giáo trình dược biên soạn sở thực tế quản trị kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thê giới Đủ X lần tái thứ liai bôi cảnh nước ta dã gia nhập Tồ chức Thương mại giới (W'TO), thị trường bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm có thay dổi rỗ nét phái theo cam kết với wTO Vì vậy, nội dung vù kết cấu cùa giáo trình có tiến dáng kể Hy vọng lần tái phục vụ tốt liơn cho công tác tạo cử nhân kinh tế bảo hiểm tài liệu tham khảo bổ ích cho cúc cán damỉ công tác lĩnh vực bào hiểm Tham gia biên soạn giáo trình gồm: - PGS.TS Nguyễn Văn Địnli, chù biên viết chươnq l 17 X: - TS Phạm Thị Định viết chương VỈIỈ IX; - TS Nạuyen Tliị ỉ ỉ di Đườniị viết chương II llỉ; - Ths Nạnxễn Thị Lệ Hun viết chươníỊ A - 77/.V Tị Thiên Hương vict chương r VII - Tlis Nựuycn Anh Tluínạ viết chương XI Xin chán thành cảm ơn íliầx, ẹiáo Bộ mơn Bào liiểm dã có Vkiến dóng góp q báu ironẹ q trìnli biên soạn giáo trình Chúng t i mong nhận trình ngày liồn thiện góp VCIUI bạn dọc d ê g iá c Hà Nội, tháng 10 năm 2009 Thay mặt tập thê tác giả PGS.TS Nguyễn Văn Định MỘT SÔ TỪ VIẾT TẮT THƠNG DỤNG TRONG GIÁO TRÌNH BHXH BHTN BHTM BHTNDS BHNT BHTS BHCN CSDL DPNV DNBH ĐLBH HĐBH HTTT KDBH MGBH SPBH STBT STBH TBH TSCĐ - Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thương mại Bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm người Cơ sở liệu Dự phòng nghiệp vụ Doanh nghiệp bảo hiểm Đại lý bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Hệ thống thông tin Kinh doanh bảo hiểm Môi giới bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm Số tiền bồi thường Số tiền bảo hiểm Tái bảo hiểm Tài sản cố định CHƯƠNG I TỔNG QUAN VÊ QUẢN TRỊ KINH DOANH BẢO HIỂM I S ự CẦN T H IÉ T KHÁCH QUAN CỦA QUẢN TRỊ KINH DOANH BẢO H IẺM l ếl Khái niệm kỉnh doanh bảo hiểm Nhu cầu an toàn cá nhân tổ chức xã hội vĩnh cửu Lúc người tìm cách để bảo vệ thân tài sản trước bất hạnh số phận biến cố bất ngờ xảy sản xuất kinh doanh Ngay từ thời cổ đại xuất tổ chức gần giống với bảo hiểm, chẳng hạn người Ba-Bi-Lon đưa quy tấc tổ chức phương tiện vận tải xe kéo để phân chia thiệt hại cắp bị cướp cho thương gia gánh chịu Hoặc vào kỷ thứ V trước công nguyên, Pê-Ri-Gex tổ chức Hội đoàn tương hỗ nhằm trợ giúp cho thành viên gia đình họ trường hợp bị tử vong, ốm đau, bệnh tật hay hoả hoạn Sang thời Trung cổ, quy tắc bảo hiểm hàng hải bắt đầu hình thành, song phải đến năm 1347 HĐBH ký kết Gênes Và Gênes năm 1424, công ty bảo hiểm hàng hải đời, đánh dấu phát triển ngành bảo hiểm đời hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoạt động KDBH phát triển mạnh mẽ từ cuối kỷ XVII đến trở thành lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, phổ biến tất kinh tế giới KDBH hoạt động DNBH nhằm mục đích sinh lợi, theo DNBH chấp nhận rủi ro bên mua bảo hiểm, sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả tiền bảo hiểm cho người thụ hường bổi thường cho bên mua bảo hiểm có kiển bảo hiểm xảy Như vậy, khái niệm thể rõ nội dung sau: - Mục đích kinh tế KDBH lợi nhuận, mục đích mà DNBH hướng tới Chỉ có thu lợi nhuận DNBH tồn phát triển điều kiện kinh tế thị trường Lợi nhuận giúp doanh nghiệp trang trải cho cá nhân tổ chức cung cấp vốn cho họ DNBH thu hút nguồn vốn nhà đầu tư khác tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp cao loại hình đầu tư họ thị trường Mức lợi nhuận cao giúp doanh nghiệp trì nguồn quỹ dự phịng đủ lớn, hạn chế chuyển nhượng TBH có điều kiện để nâng cao mức thu nhập cho cán nhân viên Bên cạnh mục tiêu lợi nhuận, KDBH cịn phải đáp ứng nhu cầu khách hàng, giúp khách hàng nhanh chóng ổn định sống sản xuất kinh doanh không may tổn thất, thiệt hại xảy họ, đồng thời thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nước DNBH giống tổ chức khác xã hội mong muốn tạo dựng xã hội an toàn ổn định góp phần làm cho xã hội thịnh vượng phồn vinh Điều thể mục đích mong muốn giảm bớt phòng tránh tổn thất người tài sản cho xã hội việc làm cụ thể như: Thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất; dịch vụ giám định tổn thất tư vấn, khuyến nghị công tác quản lý rủi ro, bồi thường nhân đạo v.v Ngồi ra, doanh nghiệp bảo hiểm cịn đóng góp vào quỹ cho tổ chức y tế giáo dục, tổ chức xã hội khác hình thành chương trình phúc lợi cho cán công nhân viên thân doanh nghiệp - Thực chất hoạt động KDBH DNBH chấp nhận rủi ro mà bên tham gia bảo hiểm chuyển giao cho họ, đồng thời chấp nhận trả tiền bảo hiểm bồi thường cho bên tham 2ia có kiện bảo hiểm xảy Đổi lại doanh nghiệp thu phí bảo hiểm để hình thành quỹ dự trữ, bổi thường, trang trải khoản chi phí có liên quan có lãi Tuy nhiên, khơng phải rủi ro mà bên tham gia chuyển giao, DNBH chấp nhận bảo hiểm Rủi ro bảo hiểm phải có đặc trưng sau: + Rủi ro xảy tương lai (có nghía chưa xảy ra); + Rủi ro có tính chất bấp bênh (có nghía xảy ngẫu nhiên có chắn xảy khơng biết trước thời điểm); + Rủi ro không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan người bảo hiểm; + Các rủi ro tập hợp thành nhóm tương hỗ (Rủi ro số lượng rủi ro mang tính cá cược khơng bảo hiểm); + Các rủi ro không thuộc phạm vi cấm pháp luật (các rủi ro thuộc phạm vi cấm pháp luật thường liên quan đến mục đích phịng ngừa tội phạm; quyền tự cá nhân khoản tiền phạt án tuyên bố Tiền chuộc trường hợp bắt cóc; bào hiểm tử vong cho người bị quản thúc hay tâm thần.v.v ); + Các rủi ro DNBH muốn bảo đảm (thường rủi ro không bị nhà nước cấm chưa DNBH chấp nhận bao giờ, ví dụ rủi ro ô nhiễm mỏi trường; rủi ro cạnh tranh v.v ) Những đặc trimg rủi ro bảo hiểm tự nói lên phạm vi mà nhà bảo hiểm phải xác định lựa chọn Điều nhiểu ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm KDBH thường gắn liền với hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm Kinh doanh TBH hoạt động DNBH nhằm mục đích sinh lời, theo DNBH nhận khoản phí bảo hiểm khác để cam kết bồi thườns cho trách nhiệm nhận bảo hiểm Như vậy, hai loại hình kinh doanh tồn doanh nshiệp bào hiểni Trong đó, hoạt động KDBH chủ yếu kinh doanh TBH thiết phải đặt Ngoài mục đích sinh lời, kinh doanh TBH cịn giúp DNBH mờ rông quan với bạn hàng, tranh thủ nguồn vốn, học hịi kinh nghiệm, nắm thêm thơng tin, hỗ trợ tạo cán Hơn nữa, đến lượt DNBH cịn phải thực TBH để đảm bào ổn định kinh doanh, tránh phá sản trường hợp mà đối tương tham gia có số tiền lớn, hoạt động địa bàn xa, doanh nghiệp khơng đủ khả tài khả kiểm sốt rủi ro Trong thực tế, có doanh nghiệp chuyên tổ chức hoạt động kinh doanh TBH (như công ty TBH quốc gia Việt Nam), số cung doanh nghiệp bảo hiểm Hoạt động KDBH bao gồm hoạt động trung gian bảo hiểm hoạt động đại lý môi giới bảo hiểm 1.2 Sự cần thiết khách quan quản trị kinh doanh bảo hiểm DNBH giống doanh nghiệp khác kinh tế thị trường, muốn thực mục tiêu đé kinh doanh có hiệu địi hỏi phải tổ chức máy hợp lý, sử dụng có hiệu nguồn lực, thường xuyên xử lý mối quan hộ phát sinh, vận dụng công nghệ phương pháp điều hành doanh nghiệp để tăng tính cạnh tranh thích ứng điều kiện thay đổi Tuy nhiên vấn đề lại khơng phải hồn tồn đơn giản, trình thực mục tiêu mà DNBH đật ra, có nhiều nguyên nhân nhiều nhân tố cản trở ảnh hường Có nguyên nhân nhân tố thuộc đặc điểm kinh doanh cùa nghành, có nhán tố bên có nhân tổ bên ngồi mòi trường hoạt động doanh nghiệp Hoạt động KDBH có quy tắc riêng, bời có đặc điểm khơng gióng ngành sản xuất kinh doanh khác Những đặc điểm bậl phải kể đến : + Vốn pháp định áp dụng cho doanh nghiệp lớn cá nhân hay tố chức có khả tổ chức hoạt động kinh doanh hao hiểm, nước ta mức \ơn 10 pháp đ ị n h quy định áp dụng đối vói DNBH phi nhân thọ 300 tỷ đồng, doanh nghiệp BHNT 600 tỷ đóng + Vấn đổ an tồn tài cho hàng triệu nsười luôn phải đặt lên hàng đầu, việc kiểm tra kiểm soát nhà nước hoạt động chặt chẽ Kiểm tra nhà nước tiến hành lợi ích người bảo hiểm, người ký kết hợp đồng góp phần ổn định, phát triển thị trường bảo hiểm + Tính quần chúng KDBH thể rõ nhiều nghiệp vụ, nhiều loại hình bảo hiểm, loại hình BHNT Đặc điểm ý mức giúp DNBH mở rộng thị trường, nâng cao khả cạnh tranh ngược lại + SPBH sản phẩm vô hình dễ bắt chước, chất lượng mẫu mã sản phẩm khách hàng chưa thể biết lựa chọn Việc xác định giá sản phẩm thường phải tiến hành theo chu trình ngược, khoản chi lớn cho SPBH thường chi bồi thường; khoản chi lại chưa thể xác định xác định phí bảo hiểm Trong q trình kinh doanh số yếu tố “bên trong” gây cản trờ doanh nghiệp bảo hiểm: + Tổ chức máy không chưa hợp lý, lực quán lý yếu kém, thiếu vốn, khả thích ứng với thay đổi hạn chê v.v làm cho hoạt động KDBH hiệu Những doanh nghiệp loại gặp nhiều khó khăn cạnh tranh, thị phần bị thu hẹp khả tốn bị giảm hồn tồn, trách nhiệm pháp lý Nhà nước khơng đáp ứng + KDBH hoạt động phức tạp, thành công hay thất bại DNBH phụ thuộc nhiều vào trình độ chuyên môn cán nhân viên Một nhân viên khai thác hay đại lý bảo hiểm có trình độ chun mơn tốt lựa chọn nhữnc đối tượns bao hiểm có khả tổn thất thấp, giảm đưực chi phí bồi (hường Trình độ chun môn giúp cho chuyên viên giám định giãi khiếu nại xác, 11 nhanh chóng từ dó lịng till khách hàng giảm chi phí giám định v.v + Quy mó DNBH lớn hay nhị, có phù hợp với trình độ quản lý hay không ảnh hường lớn đến kết quà hiệu kinh doanh Thông thường doanh nghiệp nhị khả tài yếu kcm bị hạn chế việc nhận nhượng tái bảo hiểm, hoạt động đầu tư việc tăng cường nguồn lực Tuy nhiên, tính linh hoạt loại hình doanh nghiệp lại cao khả thích ứng với thay đổi thị trường tốt hon + Ngồi ra, cịn số yếu tố bên khác có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh doanh nghiộp bảo hiểm Chẳng hạn, doanh nghiệp ihành lập, tiếng tãm uy tín thị trường cịn hạn chế, kinh nghiệm Hoặc có khả tài vụ tổn thất lớn lại ngày gia tăng, hoạt động đầu tư hiệu Cùng với yếu tố bên trong, yếu tố bên tác động thường xuyên đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nếu khơng có cóng nghệ xử lý phương pháp vận hành linh hoạt, DNBH khó thực mục tiêu cùa + Những quy định Nhà nước mang tính pháp lý hoạt động KDBH nhiều chặt chẽ Có nhiều quy định từ DNBH thành lập lý, phá sản Cơ quan quản lý Nhà nước hoạt động kiểm tra, giám sát khả nãng tốn, tỷ lệ phí, mẫu đơn SPBH trước DNBH đưa thị trường Vấn đề đỏi gây nên khó khăn định cho doanh nghiệp kiểm tra giám sát bị lạm dụng + Khi số lượn tỉ DNBH hoạt động thị trường ngày nhiều sức ép cạnh tranh ngày lớn gay gắt Các DNBH thườna xừ lý vấn đề nhiều pháp khác như: giảm phí bảo hiểm, thiêt kê sán phẩm mới, mơ rỏnc thị trường nước ncoài Nhung vân đe đặt lưa chon 12 phương pháp nào, vào thời điểm quy trình thực lại liên q u a n trực tiếp đến CÔI12 tác quản lý + Những thay đổi mặt kinh tế tác động đến DNBH nhiểu hình thức khác Ví dụ, ngành nghề đời góp phần tạo SPBH ngược lại (ngành dầu khí) Hoặc lạm phát ảnh hưởng tới tổn thất phải bồi thường số SPBH sức mua bị giảm sút (các sản phẩm BHNT) Hoạt động đầu tư DNBH có thê bị ảnh hưởng nặng nể từ yếu tố kinh tế, vấn đề đặt phải xác định phương hướng hình thức đầu tư, doanh nghiệp BHNT + Hệ thống phân phối sản phẩm đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Mỗi hệ thống phân phối khác đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng khác Cho nên, việc lựa chọn hệ thống phân phối tổ chức kênh phân phối cho phù hợp vấn đề không đơn giản, kinh nghiệm quản lý chưa hẳn giải Tất vấn đề nêu địi hỏi phải có phương pháp khoa học, kiến thức chuyên sâu cơng nghệ phù hợp có thê xử lý giải thoả đáng Vì vậy, quản trị KDBH đời tất yếu cần thiết cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Do hoạt động KDBH ngày phát triển, nên quản trị KDBH trở thành môn khoa học nghiên cứu phương pháp công nghệ quản lý, vận hành DNBH nhằm đàm bảo cho doanh nghiệp hoạt dộng kinh doanh có hiệu II ĐỐI TƯỢNG, NHIỆM v ụ VÀ NỘI DUNG NGHIÊN CỬU CỬA QUẢN TRỊ KINH DOANH BẢO HIÉM 2.1 Đối tưọng nhiệm vụ nghiên cứu Quàn trị K.DBH môn khoa học kinh tế có đối lượng nehiên cứu phương pháp, cóng nghệ quán lý vận hành DNBH nham dam bao cho doanh nghiệp thực dược 13 mục tiêu đặt tổ chức kinh doanh có hiệu Phương pháp quản trị DNBH phong phú như: Phương pháp nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, phương pháp tuyên truyền quáng cáo, thu hút khách hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, phương pháp tổ chức quản lý mạng lưới đại lý, mờ rộng thị phán v.v Quản trị KDBH cung cấp kiến thức chuyên mòn còng nghệ để DNBH quản trị nguồn nhân lực, tài sản, vốn theo pháp luật đạt hiệu cao kinh doanh Đồng thời, cịn nghiên cứu phương pháp tổ chức quản lý loại hình doanh nghiệp bảo hiểm, làm rõ chức cùa phận chủ yếu cấu thành nên doanh nghiệp Nếu môn học "Bảo hiểm" nghiên cứu mối quan hệ kinh tế - xã hội người tham gia bảo hiểm với tổ chức bảo hiểm tổ chức bảo hiểm với hệ thống lý luận chung, quản trị KDBH nghiên cứu vấn đề cụ quản lý nghiên cứu thị trường, nghiên cứu tổ chức kênh phân phối sản phẩm; quy trình tuyển dụng, đào tạo sử dụng đại lý v.v Nếu bảo hiểm có phạm vi nghiên cứu tồn lĩnh vực bảo hiểm nói chung, bao gồm BHXH , bảo hiểm y tế, BHTN bảo hiểm thương mại, mơn học chì giới hạn phạm vi lĩnh vực bảo hiểm thương mại Với đối tượng nghiên cứu xác định, quản trị KDBH có nhiệm vụ chủ yếu sau: - Luận giải có sở khoa học tính tất yếu khách quan sơ quản trị kinh doanh bảo hiểm; - Làm rõ nội dung sờ khoa học phươnc pháp quán lý nhữnc phận, yếu tố hoạt đóne KDBH, quản lý nguổn nhân lực, quản lý vốn hav tổ chức phận chức - Trình bày có hệ thốns phương pháp luận plunma pháp quản lý khoa học áp duna lĩnh vực kinh doanh hao hicm 14 Cũng môn khoa học kinh tế khác, môn học “Quản irị kinh doanh bảo hiểm” coi chủ nghĩa vật biện chứng sở phương pháp luận sử dụng tổng hợp phương pháp thống kê học, tốn kinh tế, phân tích hệ thống trình nghiên cứu thực nhiệm vụ 2.2 Nội dung nghiên cứu mơn học quản trị kinh doanh bảo hiểm Với đối tượng nhiệm vụ nghiên cứu xác định, nội dung nghiên cứu môn học tập trung vào vấn đề chủ yếu sau đây: - Xác định rõ nội dung đặc trưng thị trường bảo hiểm; loại hình DNBH thị trường bảo hiểm Việt Nam cấu trúc phận có liên quan doanh nghiệp bảo hiểm; thủ tục thành lập, giải thể phá sản DNBH quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Đại lý môi giới bảo hiểm, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quyền lợi loại hình trung gian bảo hiểm này; tổ chức quản lý mạng lưới đại lý bảo hiểm - SPBH quy trình thiết kế SPBH; thị trường mục tiêu kcnh phân phối SPBH - Phân loại khách hàng bảo hiểm, nội dung liên quan đến quản trị khách hàng như: Hợp bảo hiểm, dịch vụ chăm sóc khách hàng, hội nghị khách hàng, trục lợi bảo hiểm biện pháp khắc phục - Phươne pháp luận quản trị nouồn nhân lực doanh nghiệp bảo hiểm; tuyển chọn, đào tạo sử dụng có hiệu ncuổn nhân lực doanh nghiệp bảo hiểm - Phân tích khía cạnh tài quản trị tài doanh nghiệp hào hiếm; DPNV báo hiểm báo cáo tài doanh Iishiệp bào hiểm - Sự cần thiết nhân tố ảnh hườnc đến hoạt độns đầu nr doanh nghiệp báo hiểm; hình thức đầu tư tổ chức 15 hoạt động đầu tư trons doanh nghiép bào hiẽm - Đảm bảo thốnc tin cho doanh nghiôp bao hiểm, thu tháp, phán tích xử lý thơng tin Tất nội dune kết cấu thành tổng the thống nhất, logic chặt chẽ đê hình thành ncn mơn học "Quàn trị kinh doanh bảo hiểm" Với đối tượng, nhiệm vụ nội dung nghiốn cứu trẽn, môn học quản trị KDBH cần thiết cho sinh viên chuycn ngành kinh tế quản trị kinh doanh, đặc biệt sinh viên chuyên ngành Bảo hiểm III C SỞ KHOA HỌC CỦA QUẢN TRỊ KINH DOANH BẢO HIÉM 3.1 Lý thuyết quản trị kinh doanh Lý thuyết quản trị kinh doanh sở chủ yếu cho quản trị kinh doanh bào hiểm, vạch nguyên lý bản, có hệ thống vấn để quản trị kinh doanh Các khái niệm lý thuyết quản trị kinh doanh tảng để nghiên cứu môn quản trị kinh doanh cụ thê theo lĩnh vực, ngành Đặc biệt, lý thuyết quản trị kinh doanh vạch phương pháp quản trị để nhà quản trị vận dụng thực té cho phù hợp với đặc điểm loại hình doanh nghiệp ngành Những phương pháp quản trị phải kể đến là: - Phương pháp lập kế hoạch quản trị kinh doanh; - Phương pháp quản trị nội doanh nghiệp; - Phương pháp tác độna đến khách hàng; - Phương pháp quan hệ với quan quàn lý vĩ mó: - Phương pháp cạnh tranh với dôi thủ; - Phươnc pháp quan hệ với bạn hàng; - Phươnc pháp quủn trị nguồn lực doanh ndiiép: - Phưưnc pháp thu vết phục lỏi kéo chuyên gia ncoài doanh nchiệp Bẽn cạnh phươiia pháp kc tien lý thuyết quàn Iri k m h doanh trang bị vấn đề cốt lõi để điều hành doanh nghiệp, kể doanh nghiệp sản xuất vật chất lẫn doanh nghiệp hoạt động dịch vụ Nếu nhà quản trị kinh doanh vận dụng đắn sáng tạo nội dung mà lý thuyết quản trị kinh doanh vạch ra, góp phần làm cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hướng có hiệu 3.2 C sở pháp lý Hoạt động KDBH điều chỉnh hệ thống pháp luật riêng tính đặc thù Trước hết, quyền lợi người tiêu dùng SPBH địi hỏi phải có bảo trợ chặt chẽ luật pháp Nhà nước Trong số nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mà DNBH triển khai, có số nghiệp vụ pháp luật quy định bắt buộc (ví dụ: BHTNDS chủ phương tiện vận tải, bảo hiểm trách nhiệm dư nợ túi dụng, bảo hiểm tai nạn hành khách ), khách hàng DNBH phải thực cách nghiêm túc Hơn nữa, cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm lại phức tạp, lợi ích trước mắt cục mà DNBH hạ phí thấp, bỏ qua khía cạnh đạo đức yêu cầu mặt kỹ thuật nghiệp vụ doanh nghiệp dễ bị phá sản Một DNBH bị khả toán dẫn tới phá sản hậu khơn lường làm cho xã hội bất ổn định, sống sản xuất kinh doanh cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm bị tác động trực tiếp Sau cùng, KDBH mang đặc trưng loại hình kinh doanh dịch vụ tài thơng qua chức phân phối Vì ln phát sinh nhiều mối quan hệ khác mà tập trung mối quan hệ chủ yếu: Quan hệ khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm, quan hộ trình sử dụng quỹ bảo hiểm, quan hệ DNBH với Những mối quan hệ khơng bó hẹp phạm vi quốc gia mà mở rộng phạm vi quốc tế, cần thiết phải có hệ thống pháp luật điều chỉnh Nếu hệ thống pháp luật đồng phù hợp khả điều chỉnh đúns hướng có hiệu quả, từ thúc đẩy hoạt động KDBH phát triển, _ — _—Ị 17 Hệ thống văn pháp luật BHTM Việt Nam bao gồm văn chủ yếu sau: + Luật số 24/2000/QH10 ngày 22-12-2000 Kinh doanh bảo hiểm + Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27-03-2007 Chính phủ Qui định chi tiết thi hành số điều cùa Luật Kinh doanh bảo hiểm + Nghị định số 46/2007/NĐ-CP ngày 27-03-2007 cùa Chính phủ Qui định chế độ tài DNBH doanh nghiệp MGBH + Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 08-11-2006 Chính phủ Qui định chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc + Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16-09-2008 Chính phủ Qui định bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Ngoài hoạt động KDBH phải dựa sờ số luật nước quốc tế như: Bộ luật dân sự, Luật hàng không dân dụng Việt Nam, Đạo luật bảo hiểm hàng hải năm 1906 Vương quốc Anh; Nghị định thư Brussels năm 1968; Công ước Vacsava năm 1929 có bổ sung nãm 1955; Nghị định thưGuatemala 1971 3.3 L uật số lớn Như trinh bày phần trên, rủi ro muốn bảo hiểm rủi ro phải mang tính bấp bênh việc xảy rủi ro phải có yếu tố ngẫu nhiên, bất ngờ Nhưng tốn học rằng, ngẫu nhiên tuân theo quy luật Nhà toán học Thụy sĩ Bemounilli công bố luật số lớn kỷ XVIII: “Số lượng thí nghiệm tăng chênh lệch tuyệt đối càn ° tăng chênh lệch tương đối lại giảm thực tế 2Íàm đến số lượng thí nghiệm nhiều đến mức đó” Quy luật rút ông tung xúc xắc mật số lán thấy mặt chấm xuất cách không ổn định (báp 18 bênh); có khơng xuất liiộn lần nào, có xuất liên tục Khi tung hàng nghìn lần mặt chấm xuất gần xác với tỷ lệ 1/6 chênh lệch tương đối tỷ lệ mặt xúc xắc tiến tới Luật sô' lớn quy luật tối quan trọng nhà bảo hiểm sờ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Một mặt, số liệu thống kê sử dụng đê định phí phải xác, có độ tin cao, sở phải xác định từ nhận xét qua số lượng kiểm nghiệm lớn Mặt khác, số lượng khách hàng (được thể hợp đồng bảo hiểm) DNBH quản lý phải đủ lớn đê dễ dàng thực việc dàn trải rủi ro tổn thất, từ làm cho kết dự kiến sát với kết thực tế kinh doanh Trong kinh doanh bảo hiểm, Luật số lớn thê rõ số khâu công việc sau: - Điều tra, khảo sát, nghiên cứu thị trường; - Lựa chọn liệu đê tính phí bảo hiểm; - Lập Bảng tỷ lệ tử vong kinh nghiệm BHNT; - Thiết kế SPBH với hạn mức trách nhiệm với STBH hợp lý - Định hướng khai thác bảo hiểm; - Xác định tỷ lệ giữ lại tái TBH 3.4 Thống kê Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, DNBH phải tập hợp dược kiện thống kê dựa số lượng khách hàng nhicu Các liệu phải tiến hành phân loại theo ticu thức khác như: loại hình bảo hiểm, nghiệp vụ bào hiếm, vùne địa lý, nhóm khách hàng, độ tuổi, giới tính, nghe nsỉhiệp Dựa vào liệu thống kê phàn loại đ ê đị nh p hí b o h i ể m h o ặ c k i c m tra lại b iể u phí đ a n g SƯ d ụ n g Cũnti từ cư sờ liệu thống kê nghiên cứu để thiết kế sản phàm soạn thảo hợp báo hiểm, định mức tiêu chuẩn 19 chi phí, lập kế hoạch khai thác xác định thị trườns* mục tiêu Dữ liệu thống kê sờ để dự báo xác xuất tổn thất xàv tương lai Kết dự báo xác có ý nghĩa lớn quản trị kinh doanh bảo hiểm, giúp DNBH diều chinh lại tỷ lệ phí cho phù hợp, xác định mức lại cần thiết phải tái bảo hiểm Lập kế hoạch phương án đề phòng hạn chẽ tổn thất quản lý rủi ro Các liệu thống kê số liệu kế tốn cịn sờ dê phân tích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Qua phân tích thấy nhũng mặt mạnh, mặt yếu cùa doanh nghiệp, để có sờ khắc phục phát huy Đồng thời phát khả tiềm tàng để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm 20 TÓM TẤT CHƯƠNG I Sự cần thiết vai trò quản trị kinh doanh bảo hiểm Đây nội dung mang tính khái qt giúp muốn tìm hiểu lĩnh vực này, trước hết phải thấy phải tìm hiểu? phải nghiên cứu? Câu trả lời thể lý khách quan vai trò quản trị kinh doanh bảo hiểm Đối tượng nhiệm vụ Quản trị KDBH khác với đối tượng nhiệm vụ môn học “Bảo hiểm” mơn khoa học khác có liên quan Hiểu đối tượng nhiệm vụ Quản trị KDBH giúp người học người quan tâm đến lĩnh vực thấy rõ phạm vi nghiên cứu nhiệm vụ cụ thể mà môn học phải giải Điều có ý nghĩa lớn công tác nghiên cứu, giảng dạy ứng dụng thực tiễn Cơ sở quản trị KDBH trình bày cụ thể, qua nội dung bản: - Lý thuyết quản trị kinh doanh; - Cơ sở pháp lý; - Luật số lớn; - Thống kê Trong sở pháp lý thường thay đổi theo thời gian khơng gian - có nghĩa là, nước khác nước thưòi kỳ khác nhau, văn pháp luật khác Do quản trị KDBH phải đặc biệt trọng đến thay đổi Nội dung Quản trị KDBH là: Quản trị sản phẩm, quản trị nhân lực, quản trị tài chínhv.v Song để tổ chức, quản trị theo nội dung trên, phải hiểu biết nắm vững nhữns kiến thức có liên quan như: Thị trường bảo hiểm, doanh nshiệp bảo hiểm, đại lý môi giới bảo hiểm, hoạt độna đầu tư lĩnh vực bảo hiểm, mối quan hệ DNBH với khách hàng mình, v.v 21