CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cơ bản của NHTM
1.1.1 Khái niệm và chức năng của NHTM
Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Hàng triệu các nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền tại ngân hàng Vì vậy có thể nói ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội.
Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được những khoản vay để thanh toán cho việc mua sắm những tiện nghi cho gia đình, đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh hay để trang trải học phí Bên cạnh đó, ngân hàng cũng là địa chỉ tin cậy cho sự tư vấn về đầu tư, kinh doanh chứng khoán,…sử dụng các dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh và những dịch vụ ngân hàng hiện đại như homebank, phonebank, …
Ngân hàng, với hệ thống chân rết len lỏi đến tất cả mọi nơi trên thế giới, tác động đến sự phát triển mọi lĩnh vực trong một nền kinh tế.
Ngày nay, hoạt động ngân hàng đã không ngừng phát triển trên tất cả các phương diện từ sự mở rộng mạng lưới cho đến sự mở rộng các hình thức sản phẩm dịch vụ mới. Cùng với sự phát triển ấy thì các ngân hàng đang phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt không chỉ trong ngành ngân hàng Rất nhiều các tổ chức tài chính, phi ngân hàng như các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty kinh doanh bất động sản, … đều đang cố gắng cung cấp đến tay khách hàng những dịch vụ ngân hàng.
Tuy nhiên, vẫn có sự khác biệt giữa ngân hàng với các tổ chức tài chính khác dựa trên phương diện những loại hình dịch vụ mà NHTM cung cấp. Đã có rất nhiều quan điểm và định nghĩa khác nhau về NHTM Tuy nhiên, dựa trên những đặc trưng của hoạt động ngân hàng, dựa trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, NHTM có thể được hiểu như sau: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” (PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế quốc dân
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với quá trình phát triển nền kinh tế hàng hoá.
NHTM là loại hình tổ chức tài chính lớn nhất trong nền kinh tế, giữ vai trò quan trọng đã, đang và sẽ tạo động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển Điều đó được thể hiện rõ rệt qua các chức năng chính của hệ thống ngân hàng.
Chức năng trung gian tài chính
Ngân hàng là trung gian tài chính hay trung gian tín dụng khi nó là “cầu nối” giữa những người có vốn và những người cần vốn trong nền kinh tế.
“NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; và (2) các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm”. ( PGS.TS Phan Thị Thu
Hà – Ngân hàng thương mại NXB ĐH KTQD2007)
NHTM một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, mặt khác nó dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay (phân bổ vốn) đối với nền kinh tế, bao gồm cả cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn Nói cách khác, NHTM là trung gian tài chính quan trọng điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Với chức năng này, ngân hàng vừa đóng vai trò là người nhận tiền gửi vừa đóng vai trò là người cho vay Ngân hàng đáp ứng các nhu cầu đa dạng của cả người đi vay và người cho vay trong nền kinh tế Chúng cạnh tranh với các ngân hàng khác, các trung gian tài chính khác và giúp thi trường tài chính mở cửa thông thoáng Nhìn chung, chúng cạnh tranh với bất kỳ định chế tài chính nào khác cùng theo đuổi mục tiêu thoả mãn nhu cầu đa dạng của các đơn vị có nguồn vốn nhàn rỗi và các đơn vị khát vốn.
Ngân hàng chỉ có thể thành công trong cuộc cạnh tranh đó nếu thực hiện được vai trò trung gian tốt và tốt hơn những trung gian khác.
Với chức năng trung gian tài chính, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các chủ thể kinh tế tham gia và lợi ích chung cho nền kinh tế:
- Đối với người gửi tiền: Việc huy động vốn qua ngân hàng là việc NHTM tập hợp các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi và tạo thu nhập cho người gửi tiền dưới hình thức trả lãi tiền gửi Đồng thời hoạt động này cũng giúp
- Đơn vị thặng dư vốn:
- Các nhà đầu tư, tổ chức
- Nhà đầu tư nước ngoài Đơn vị thiếu hụt vốn:
- Các nhà đầu tư, tổ chức
- Nhà đầu tư nước ngoài
NHTM đảm bảo an toàn cho các khoản tiền gửi và cung cấp cho khách hàng những dịch vụ thanh toán tiện ích.
- Đối với người đi vay: NHTM đã giúp chủ thể này thoả mãn nhu cầu khát vốn để kinh doanh, thanh toán, chi tiêu mà không phải tốn nhiều chi phí về sức lực và thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện ích và hợp pháp.
- Đối với bản thân ngân hàng: Chức năng này đã giúp ngân hàng tìm kiếm được khoản lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hay hoa hồng môi giới Đây là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM.
- Đối với nền kinh tế: Việc cung cấp tài chính cho các doanh nghiệp đã khuyến khích sản xuất, tạo thêm công ăn việc làm, tăng sản lượng và giảm nhập khẩu hàng hoá Mặt khác, việc điều tiết vốn trong khu vực dân cư góp phần tăng thu nhập và khuyến khích tăng nhu cầu tiêu dùng hàng hoá, điều này cũng giúp cho việc tăng cường sản xuất.
Như vậy, với chức năng trung gian tài chính,
Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM
Trong nền kinh tế có nhiều cách phân loại doanh nghiệp khác nhau nhưng cách phân loại theo quy mô được xem là phổ biến nhất Theo cách phân loại này thì doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn Theo Nghị định số
90/2001/NĐ-CP của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001, DNNVV được định nghĩa như sau:
“DNNVV là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn kinh doanh không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 lao động.”
+ Các doanh nghiêp, hợp tác xã, các nhân đăng ký kinh doanh có vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng
+ Các doanh nghiệp, hợp tác xã, cá nhân đăng ký kinh doanh có vốn đăng ký từ 10 tỷ đồng trở lên nhưng có số lao động trung bình hàng năm không quá 300 lao động.
+ Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp
+ Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp Nhà nước
+ Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật đầu tư nước ngoài
+ Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo3
+ Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghi định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh.
- Cơ sở xác định vốn và lao động
+ Vốn đăng ký: Đối với doanh nghiệp nhà nước là vốn điều lệ được Nhà nước cấp, đối với doanh nghiệp còn lại là vốn ghi trên đăng ký kinh doanh, giấy phép đầu tư
+ Lao động trung bình hàng năm là số lao động bình quân mà doanh nghiệp đã đăng ký với cơ quan quản lý lao động và có tham gia bảo hiểm xã hội (không bao gồm số lao động doanh nghiệp đăng hợp đồng thời vụ, hợp đồng công việc).
So với trước đây, chỉ tiêu này được nâng lên cho phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam hiện nay.
Quy mô của doanh nghiệp dân doanh đã lớn hơn trước: về vốn từ 5 tỷ đồng được nâng lên 10 tỷ đồng để khuyến khích doanh nghiệp đầu tư làm ăn lớn, còn số lao động từ 200 người được nâng lên 300 người là nhằm khuyến khích việc thu hút thêm nhiều lao động đang thiếu việc làm.
Theo Báo cáo của Cục tài chính doanh nghiệp
Bộ Tài chính, các DNNVV chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc Hàng năm đội ngũ các doanh nghiệp này đóng góp từ 20% đến 26%
GDP Với sự gia tăng liên tục về số lượng và tính năng động của mình, các DNNVV đã góp phần quan trọng đối với sự tăng trưởng của nền kinh tế, giải quyết các vấn đề xã hội và đóng góp đáng kể cho ngân sách nhà nước, ngân sách địa phương và cho xuất khẩu.
Có thể nói, DNNVV là một thực thể kinh tế mang những đặc điểm riêng không giống bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế Điều này cũng giải thích một cách chính xác sự tồn tại và phát triển của các DNNVV trong nền kinh tế Chính những đặc điểm đó đã mang lại cho các doanh nghiệp này những ưu thế nhất định. Ưu điểm của DNNVV 4 Đầu tiên là quy mô vốn, DNNVV cần số vốn đầu tư ban đầu nhỏ hơn các doanh nghiệp lớn, do đó các nhà đầu tư dễ lựa chọn loại hình doanh nghiệp này khi quyết định thành lập công ty Vốn đầu tư ban đầu nhỏ, khả năng thu hồi vốn sẽ lớn hơn vì phần nhiều DNNVV hoạt động trong lĩnh vực thương mại, sản xuất nhỏ nên sản phẩm dễ tiêu thụ, chu kỳ kinh doanh ngắn, thu hồi vốn nhanh hơn những ngành khác và nhanh hơn những doanh nghiệp lớn Do thu hồi được vốn ban đầu bỏ ra trong thời gian tương đối ngắn nên khả năng quay vòng vốn, tái đầu tư lớn, mở rộng sản xuất kinh doanh dễ dàng hơn.
Hoạt động kinh doanh của các DNNVV rất linh hoạt và năng động: Các chủ doanh nghiệp luôn vận động, tìm kiếm các lĩnh vực mà ở đó có sự cạnh tranh chưa cao song lại đem lại lợi nhuận nhanh chóng DNNVV có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng kinh doanh nhanh, tăng giảm lao động dễ dàng và thậm chí việc chuyển địa điểm cũng dễ dàng hơn so với các doanh nghiệp lớn Do đó, họ luôn tìm kiếm, phát hiện được những ngành, lĩnh vực, mặt hàng xã hội đang thiếu, đang cần đầu tư sản xuất; đồng thời không ngừng cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm để có ưu thế trong cạnh tranh và thu được lợi nhuận cao.
Hơn nữa, chính quy mô nhỏ và vừa cũng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhanh chóng chuyển đổi cơ cấu sản xuất hoặc bộ máy quản lý khi có sự bất lợi từ môi trường kinh doanh, tăng khả năng thích nghi của doanh nghiệp với những biến động bất lợi từ thị trường.
DNNVV có số nhân công ít hơn doanh nghiệp lớn, dây truyền sản xuất không quá cồng kềnh nên có thể tận dụng diện tích xây dựng nhà xưởng, cơ sở sản xuất, làm giảm giá thành sản phẩm, sản phẩm của doanh nghiệp sẽ có tính cạnh tranh cao hơn.
Tổ chức sản xuất, tổ chức quản lý kinh doanh gọn nhẹ, các quyết định quản lý được thực hiện nhanh, công5 tác kiểm tra, điều hành trực tiếp dễ dàng Do đó góp phần tiết kiệm chi phí quản lý.
Một đặc điểm nổi bật của các DNNVV là quy mô về vốn bị hạn chế khiến cho các DNNVV gặp không ít khó khăn về nhiều mặt Ngoài nguồn vốn huy động từ phía gia đình, bạn bè, việc tiếp cận các nguồn vốn chính thức từ ngân hàng, thị trường tài chính để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng gặp nhiều trở ngại do DNNVV thiếu tài sản có giá trị lớn để thế chấp Do vậy, các DNNVV thường rơi vào tình trạng thiếu vốn, nhiều cơ hội kinh doanh bị bỏ lỡ, các DNNVV gặp khó khăn trong việc mua sắm trang thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác, vốn ít khiến cho các DNNVV không có khả năng trả lương và thưởng cao để cạnh tranh với các doanh nghiệp vốn lớn nên việc thu hút và giữ chân người lao động giỏi là vấn đề khó khăn của DNNVV.
Quy mô nhỏ lại luôn khó khăn về vốn nên hầu hết các DNNVV không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn cho người lao động.
Các DNNVV thiếu máy móc, trang thiết bị hiện đại với công nghệ cao phục vụ sản xuất Hạn chế này cũng bắt nguồn từ việc thiếu vốn của DNNVV.
THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH
Khái quát về Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam được hình thành theo nghị định số 177/TTg ngày
26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ Từ đó đến nay
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã có những tên gọi như: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam,
Ngân hàng Đầu tư và Xây Dựng Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển VIệt Nam là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước (tập đoàn) mang tính hệ thống thống nhất bao gồm hơn 112 chi nhánh và các công ty trong toàn quốc, có 3 đơn vị liên doanh nước ngoài (2 ngân hàng và 1 công ty), hùn vốn với 5 tổ chức tín dụng.
Trọng tâm hoạt động và là nghề nghiệp truyền thống của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam là phục vụ đầu tư phát triển các dự án thực hiện các chương trình phát triển kinh tế then chốt của đất nước Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với hơn
400 ngân hàng và quan hệ thanh toán với 50 ngân hàng trên thế giới.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam là một ngân hàng chủ lực thực thi chính sách tiền tệ quốc gia và phục vụ đầu tư phát triển Quá trình 43 năm xây dựng, trưởng thành và phát triển luôn gắn liền với từng giai đoạn lịch sử của đất nước.
Giai đoạn 1957- 1975: Thời kỳ khôi phục kinh tế và thực hiện kế hoạch 5 năm lần thứ, thời kỳ xây dựng và bảo vệ Tổ quốc nhất
19/11/1960 Chính phủ đã có Nghị định số 64 ban hành Quy chế quản lý đầu tư xây dựng cơ bản do Ngân hàng Đầu tư &1
Phát triển Việt Nam chuẩn bị Đây là Quy chế quản lý đầu tư và xây dựng cơ bản đầu tiên của nước Việt
Nam Dân chủ Cộng hoà chấm dứt thời kỳ quản lý vốn theo chế độ thực thanh thực chi sang đầu tư có trình tự, thanh toán khối lượng xây dựng cơ bản hoàn thành theo thiết kế được duyệt Thời kỳ này, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã cung ứng vốn
3267 tỷ đồng (theo giá năm 1964) tương đương
22000 tỷ đồng (theo giá năm 1995) và mang lại thu nhập quốc dân cho toàn xã hội là 19,7 tỷ đồng tương đương 197000 tỷ đồng (theo giá năm 1995); hiệu quả thu nhập quốc dân mang lại trên 1 đồng vốn đầu tư đạt 0,49 tỷ đồng, có những năm đạt 0,55 tỷ đồng.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã góp phần đưa hàng trăm công trình vào sử dụng như: Khu công nghiệp Cao Xà Lá Thượng Đình – Hà Nội, khu công nghiệp Việt Trì, khu công nghiệp gang thép
Thái Nguyên - đứa con đầu lòng của nền công nghiệp luyện kim Việt Nam, Nhà máy thuỷ điện Bản Thạch
Thanh Hoá, Nhà máy đường Vạn Điểm Hà Đông,
Nhà máy Điện Uông Bí,…
Giai đoạn 1976-1989: Thời kỳ khôi phục và phát triển kinh tế sau khi đất nước hoàn toàn thống nhất, cả nước tiến lên chủ nghĩa xã hội
+ Trong thời kỳ này Ngân hàng Đầu tư & Phát triển VIệt Nam đã cung cấp 237,6 tỷ đồng cho đầu tư xây dựng cơ bản (theo giá năm 1982) tương đương
26275 tỷ đồng (theo giá năm 1995) Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã cung cấp cho các công trình nông nghiệp, công nghiệp, giao thông vận tải, các công trình phúc lợi và đặc biệt ưu tiên vốn cho những công trình trọng điểm, công trình then chốt của nền kinh tế quốc dân Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã góp phần đưa vào sử dụng 358 công trình lớn trên hạn ngạch, trong đó có những công trình quan trọng như: Lăng Chủ tịch Hồ Chí Minh, Đài truyền hình Việt Nam,
3 tổ máy của Nhà máy nhiệt điện Phả Lại, 2Nhà máy xi măng BỉmSơn và Hoàng Thạch,
Nhà máy sửa chữa tàu biển Phà Rừng, nhà máy đóng2 tàu Hạ Long,…
Giai đoạn từ 1990- nay: Thời kỳ thực hiện đổi mới của Nhà nước
Ngày 14/11/1990 Ngân hàng Đầu tư & Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư
& Phát triển Việt Nam theo Quyết định số 401/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Nhờ việc triển khai đồng bộ các giải pháp nên kết quả hoạt động giai đoạn 10 năm đổi mới của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam rất khả quan.
Sau những năm thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã đạt được những kết quả quan trọng, quy mô tăng trưởng và năng lực tài chính được nâng cao Đến
30/06/2007 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã đạt một quy mô hoạt động vào loại khá, với tổng tài sản đạt hơn 202.000 tỷ đồng, quy mô hoat động của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam tăng gấp 10 lần so với năm 1995.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển
Quang Trung được hình thành và bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng 04/2005 trên cơ sở nâng cấp Phòng
Giao dịch Quang Trung - Sở giao dịch 1, nhằm khai thác triệt để thế mạnh của một đơn vị BIDV trên địa bàn trú đóng của Sở giao dịch trước đây Địa chỉ trụ sở chính tại 53 Quang Trung Hà Nội Tài sản ban đầu khi mới thành lập là nguồn huy động vốn 1.300 tỷ và nguồn nhân lực 65 cán bộ được điều động từ Hội sở chính và Sở giao dịch.
Xác định phương hướng phát triển theo mô hình của một ngân hàng hiện đại, là đơn vị cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phục vụ đối tượng khách hàng khu vực dân doanh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các doanh nghiệp đang trong lộ trình cổ phần hoá, Chi nhánh QuangTrung đã nỗ lực không ngừng trong việc tiếp cận và tìm kiếm khách hàng, tích cực thực hiện công tác phát triển nguồn nhân lực, mở rộng và phát triển mạng lưới, nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ mới nhằm nâng cao khả năng hoạt động của chi nhánh và đáp ứng tối đa các nhu cầu của các đối3 tượng khách hàng thuộc khối bán lẻ.
Sau 21 tháng kể từ ngày thành lập, cuối năm
2006, chi nhánh Quang Trung đã đạt được số dư huy động vốn 3.742 tỷ tăng gần gấp 3 lần, Dư nợ cho vay gần 1.000 tỷ tăng hơn 3 lần, thu dịch vụ trong 21 tháng đạt gần 8 tỷ đồng Số cán bộ tại chi nhánh đạt
142 với mô hình tổ chức ngày càng được hoàn thiện: gồm 14 phòng và 1 tổ nghiệp vụ Đặc biệt, chi nhánh
Quang Trung là chi nhánh đầu tiên đã có mô hình tổ
Marketing chuyên trách, Tổ chứng khoán và Ban phát triển mạng lưới bán chuyên trách phục vụ cho những nhiệm vụ đặc thù của đơn vị Với những nỗ lực của tập thể cán bộ chi nhánh, trong hai năm 2005,
2006, chi nhánh Quang Trung liên tục đạt danh hiệu đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
Cùng với những thành công ban đầu trong hoạt động kinh doanh, các công tác chính trị, đoàn thể thường xuyên được coi trọng và hoạt động có hiệu quả Chi bộ Đảng được kiện toàn về tổ chức, hoạt động theo đúng điều lệ, phát triển được 7 đảng viên mới, số đảng viên của chi bộ hiện đã lên tới 24, cùng với 8 cảm tình đảng đang tiếp tục theo dõi, bồi dưỡng và chuẩn bị kết nạp Tổ chức công đoàn thực hiện tốt các nhiệm vụ theo điều lệ, đảm bảo tốt quyền lợi và sự phát triển của đoàn viên Chi đoàn thanh niên tích cực hoạt động phong trào, nâng cao đời sống văn hoá tinh thần của cán bộ trẻ, tăng cường hiểu biết và góp phần vào thành tích chung trong hoạt động của BIDV khu vực và toàn hệ thống.
Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
Trong gần 4 năm đi vào hoạt động, chi nhánh
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay đến tất cả các đối tượng khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, vừa phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng, vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng Trong đó, các doanh nghiệp nhỏ và vừa là đối tượng khách hàng được chi nhánh đặc biệt quan tâm, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này vay vốn khi có nhu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Mặc dù vẫn còn một số khó khăn song hoạt động cho vay các DNNVV đã bước đầu đạt được kết quả khá tốt Một số chỉ tiêu quan trọng dưới đây sẽ phản ánh rõ tình hình cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung.
2.2.1 Số lượng các DNNVV vay vốn tại chi nhánh
Khi mới thành lập, chi nhánh BIDV Quang Trung mới chỉ có quan hệ tín dụng với
9 doanh nghiệp nhưng đến nay đã có trên 200 doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh Số lượng và tỷ trọng cácDNNVV trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với chi nhánh được9 minh hoạ qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV
Qua bảng số liệu ta thấy số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ vay vốn với chi nhánh tăng dần qua 3 năm Năm 2006 chỉ có 87 DNNVV thì đến năm 2007 là 134 doanh nghiêp, tương ứng tăng 47 doanh nghiệp, năm 2008 có 169 DNNVV, tương ứng tăng 35 doanh nghiệp so với năm 2007 Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng chứng tỏ chi nhánh có quan hệ cho vay ngày càng mở rộng về số lượng các doanh nghiệp này.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh, các con số trong năm 2006, 2007 là 86.14% và 86.45% Tuy nhiên đến năm 2008 đã giảm đi một chút, chỉ còn 80.86% Có thể thấy nguyên nhân là do trong năm 2008, chi nhánh chủ trương tích cực hướng tới nhóm đối tượng khách hàng là các công ty lớn với các dự án trong điểm Năm
2008, tỷ trọng doanh nghiệp lớn trong tổng doanh nghiệp tăng lên đó là một dấu hiệu đáng mừng trong hoạt động cho vay của chi nhánh vì chỉ khi tạo được thế đứng và uy tín thì mới có nhiều doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đặc biệt là các doanh nghiệp lớn.
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng số doanh nghiệp chứng tỏ chi nhánh có quan hệ cho vay ngày càng mở rộng về số lượng DNNVV.Doanh nghiệp lớn cũng tăng nhưng vẫn chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với chi nhánh Nếu duy trì0 được tốc độ tăng và ổn định thì đó là dấu hiệu cho thấy hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa được mở rộng Tuy nhiên, nếu chỉ căn cứ vào số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì không thể khẳng định được liệu ngân hàng có mở rộng cho vay với loại hình DNNVV không mà còn phải dựa vào các chỉ tiêu kế tiếp dưới đây.
2.2.2 Doanh số cho vay DNNVV
Bảng 2.2: Doanh số cho vay DNNVV Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của
BIDV Quang Trung giai đoạn 2006-2008)
Doanh số cho vay DNNVV và của toàn chi nhánh qua các năm đều tăng Năm 2007 tăng
259799.8 triệu đồng so với năm 2006 (tương ứng
82.7%), đồng thời tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh cũng tăng (từ 51.6% lên 58.5%).
Năm 2008 tăng 328265 triệu đồng so vơới năm 2007
(tương ứng 57.18%) Như vậy, trong năm này tốc độ tăng doanh số cho vay DNNVV đã giảm, và tỷ trọng của nó trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh cũng giảm (chỉ còn 49%) (Hình 2.1)
Năm 2007 sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã mở ra rất nhiều cơ hội cho các ngân hàng, các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa Vì vậy mà doanh số cho vay đối với các
Hình 2.1: Doanh số cho vay DNNVV
T ổ ng doanh s ốDoanh s ố DNNVV doanh nghiệp 1 này tăng lên.
Năm 2008, nền kinh tế có dấu hiệu trầm lắng, tình hình kinh doanh của các DNNVV gặp phải 1 số khó khăn Thêm vào đó như đã phân tích ở trên, tỷ trọng các doanh nghiệp lớn trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng, số tiền vay của các doanh nghiệp này lại thường lớn hơn rất nhiều so với số tiền vay của các DNNVV Vì vậy mà tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV trong năm
2008 đã giảm so với 2 năm trước.
Tuy nhiên đánh giá một cách tích cực thì chi nhánh cũng đã phần nào mở rộng về doanh số cho vay đối với các DNNVV do doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp này đều tăng qua các năm.
2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV
Dư nợ cho vay phản ánh lượng tiền vay của khách hàng tại một thời điểm nhất định Mức dư nợ và tỷ lệ dư nợ là một trong những chỉ tiêu quan trọng phản ánh việc mở rộng cho vay bởi vì khi ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng cho vay thì thường tại bất cứ thời điểm nào dư nợ cho vay cũng đạt mức cao.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay DNNVV Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Quang Trung giai đoạn 2006-2008) Đi cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay và tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh, dư nợ cho vay DNNVV qua các năm cũng tăng lên Năm 2007, dư nợ DNNVV chiếm 63% với số tiền tăng lên là 208194.5 triệu đồng so với năm 2006 (tương ứng 81.5%) Trong khi đó năm 2006, dư nợ DNNVV chỉ chiếm 53.2% trong tổng dư nợ Tuy nhiên năm
2008, tỷ trọng dư nợ DNNVV chỉ còn 55.7%, tốc độ tăng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Dư nợ DNNVV/tổng dư nợ 53.2% 63% 55.7% cũng giảm so với năm trước (66.8% tương ứng số2 tiền tăng 309425.6 triệu đồng) Dễ dàng nhận thấy sự tăng giảm này qua đồ thị sau:
Dư nợ cho vay DNNVV tăng chứng tỏ ngân hàng ngày càng quan tâm đến hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tương đối kịp thời, đầy đủ Qua đó mà doanh nghiệp có đủ vốn đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
Một điểm dễ nhận thấy là dư nợ đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm một tỷ trọng tương đối cao trong tổng dư nợ của toàn chi nhánh, tỷ trọng này qua các năm lần lượt là 53.2%, 63%, 55.7% Trong 2 năm đầu, dư nợ đối với các DNNVV tăng cả về quy mô lẫn tỷ trọng, năm
Đánh giá thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung
Trong thời gian vừa qua, tình hình kinh tế xã hội trong nước và thế giới biến động không ngừng đã gây không ít khó khăn cho môi trường kinh doanh của các ngân hàng nói chung và cho hoạt động cuả chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang
Trung nói riêng Mặc dù vậy, vượt lên những thử thách đó, BIDV Quang Trung vẫn đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đặc biệt là hoạt động cho vay đối với các DNNVV.
DNNVV vay vốn, được cấp vốn tại chi nhánh đã tăng đều qua các năm, đây là một dấu hiệu tích cực Điều đó chứng tỏ ngân hàng đang thu hút được đông đảo đối tượng doanh nghiệp là các DNNVV.
Từ những khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng đã mở rộng thêm được quan hệ với những khách hàng mới là bạn hàng của những khách hàng cũ và khách hàng quen thuộc Như số liệu đã nêu ở trên, hiện có gần
170 DNNVV có quan hệ với chi nhánh, tập trung vào các doanh nghiệp thương mại, xây dựng,…
Doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với3
DNNVV trong các năm đều tăng và chiếm tỷ trọng khá cao trong hoạt động cho vay của chi nhánh Chủ trương mở rộng cho vay của chi nhánh đã được khẳng định và bước đầu đạt được những dấu hiệu đáng mừng trong việc mở rộng quy mô.
Về cơ cấu cho vay, BIDV Quang Trung đã rất tích cực trong việc mở rộng cho vay trung và dài hạn.
Cho vay trung và dài hạn DNNVV qua các năm đã tăng lên rõ rệt và chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Chủ trương mở rộng cho vay trung và dài hạn này giúp các DNNVV có điều kiện mua sắm, đầu tư máy móc, trang thiết bị, công nghệ phục vụ cho quá trình sản xuất nhằm đạt được hiệu quả cao hơn, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường Đây là một trong những cố gắng của chi nhánh nhằm đa dạng hoá cơ cấu vốn đồng thời đảm bảo an toàn, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Chi nhánh cũng đã đa dạng hoá đối tượng khách hàng Trước kia ngân hàng chỉ chú trọng cho vay các DNNVV trong khu vực kinh tế Nhà nước thì đến nay đã mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Dư nợ của các DNNVV thuộc khu vực ngoài quốc doanh ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn.
Chất lượng của các khoản vay đối với
DNNVV cao, các trường hợp nợ quá hạn là rất ít, biểu hiện tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay
DNNVV là rất nhỏ (khoảng 0.2%) Chi nhánh đã luôn quan tâm, phát triển tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc tập huấn, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, kiểm tra, theo dõi trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo an toàn cho các khoản vay của ngân hàng.
Khi cho vay đối với các DNNVV, chi nhánh luôn tư vấn, hướng dẫn miễn phí, nhiệt tình cho khách hàng về thủ tục vay vốn và sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất Đối với những khách hàng lâu năm, nếu gặp khó khăn hoặc cần vốn cho những dự án lớn thì ngân hàng có thể ưu tiên cho vay với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay với các doanh nghiệp khác4 và quy trình cho vay cũng đơn giản, nhanh chóng hơn để giúp các doanh nghiệp có được nguồn vốn kịp thời, giải quyết khó khăn và đảm bảo dự án đầu tư được thực hiện đúng tiến độ Việc này sẽ tạo được mối quan hệ tốt hơn với khách hàng, từ đó mà đối tượng khách hàng của ngân hàng ngày càng tăng cả về quy mô lẫn chất lượng.
Quy trình cho vay linh hoạt, hoạt động kiểm tra, giám sát chéo được tăng cường Ngoài ra cũng có bộ phận kiểm tra định kỳ và thường xuyên đối với hoạt động cho vay Thời hạn xử lý hồ sơ xin vay được tiến hành nhanh chóng, thường chỉ trong 7-10 ngày, nếu không cho vay phải trả lời lại bằng văn bản theo quy định.
Như vậy, đạt được những kết quả đáng khích lệ trên là nhờ sự chỉ đạo sáng suốt của tâp thể lãnh đạo cũng như sự cố gắng phấn đấu của toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh trong việc mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng Những chuyển biến tích cực đó trong hoạt động cho vay của ngân hàng đã tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận dễ dàng hơn với kênh dẫn vốn quan trọng, đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, việc cho vay DNNVV của chi nhánh BIDV Quang Trung cũng còn một số hạn chế cần được khắc phục:
Chi nhánh chú trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng chưa phát triển được nhóm DNNVV có vốn đầu tư nước ngoài Trong khi đó lại là loại hình doanh nghiệp có tiềm năng lớn, kinh doanh đạt hiệu quả tốt Điều đó cho thấy chi nhánh vẫn chưa khai thác được một cách toàn diện đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhở và vừa.
Doanh số thu nợ DNNVV khá thấp so với tổng doanh số thu nợ của chi nhánh.
Mặc dù đã rất mạnh dạn cho vay đối với các DNNVV không có tài sản đảm bảo nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay không có tài sản đảm5 bảo vẫn thấp hơn so với cho vay có tài sản đảm bảo.
Việc cấp tín dụng trung và dài hạn cho các
DNNVV đã được cải thiện nhiều nhưng vẫn chưa đáp ứng được hết mục đích đầu tư trung dài hạn của các doanh nghiệp.
Nguyên nhân của hạn chế
Một số nguyên nhân chính phải kể đến là:
Nguyên nhân đầu tiên xuất phát từ chính quy mô doanh nghiệp nhỏ và vừa của doanh nghiệp, vốn chủ sở hữu nhỏ, năng lực tài chính chưa cao, giá trị tài sản thấp, nếu doanh nghiệp chưa tạo được uy tín bằng năng lực kinh doanh thì rất khó tiếp cận được vốn vay từ các ngân hàng.
Một trong những nguyên nhân lớn nhất khiến các DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng là các DNNVV thiếu các dự án khả thi Hầu hết các DNNVV đều là các doanh nghiệp tự doanh, tham gia trên thị trường không có định hướng chiến lược, không xây dựng được kế hoạch sản xuất kinh doanh lâu dài, thiếu các thông tin thị trường nên khó tiếp cận, nắm bắt được cơ hôi đầu tư, khó xây dựng được một dự án thuyết phục Do thiếu kinh nghiệm và trình độ quản lý yếu kém nên các dự án của DNNVV nhiều khi không tính toán đầy đủ được các yếu tố về thời gian, chi phí nên khó có thể thuyết phục được ngân hàng cho vay vốn.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Định hướng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh BIDV Quang Trung
TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG
3.1 Định hướng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh BIDV Quang Trung
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh BIDV Quang Trung
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung xây dựng kế hoạch kinh doanh 2009 trong mối quan hệ chặt chẽ, gắn liền với8 kế hoạch kinh doanh 2009-2010, kế hoạch 05 năm
2006-2010 và dựa trên tiềm năng, thế mạnh truyền thống, vai trò của chi nhánh trong mục tiêu chung của toàn ngành Trên cơ sở những thành tựu đạt được trong giai đoạn 2006-2008, chi nhánh tiếp tục phấn đấu sớm đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp, lợi nhuận bình quân đạt nhóm I của hệ thống Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, đảm bảo thu nhập cho cán bộ người lao động.
Chi nhánh xác định nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2009 là tiếp tục tăng trưởng bền vững, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn trong hoạt động, tăng thu nhập cho cán bộ lao động, đủ tiêu chuẩn nâng hạng doanh nghiệp.
- Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả bền vững làm mục tiêu hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
- Quảng bá rộng rãi hình ảnh, thương hiệu của chi nhánh BIDV Quang Trung nói riêng và Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói chung, thực hiện các chiến lược marketing để tiếp tục duy trì nền vốn huy động và mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận.
- Chủ động cơ cấu lại nguồn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý… chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế.
- Tăng cường công tác dịch vụ truyền thống, tiến tới nâng cao tỷ trọng của hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của chi nhánh trên cơ sở tiếp cận, triển khai những dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát được hoạt động, đảm bảo thông tin minh bạch, an toàn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo cơ sở các chỉ đạo được thông suốt kịp thời.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp,năng động, nghiệp vụ vững vàng và đặc biệt là có đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch chuẩn9 mực.
- Tỷ lệ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2009 -
2010 đạt khoảng 25% đối với Huy động vốn, 32-35% đối với Tín dụng, 60%-70% đối với dịch vụ (Những số liệu được xác định tăng trưởng trên nền khách hàng ổn định và khách hàng mới với các sản phẩm truyền thống - không tính tới các yếu tố thuận lợi ngẫu nhiên và cơ hội đột biến bất thường).
- Quy mô và chất lượng hoạt động của chi nhánh đạt tiêu chuẩn của Doanh nghiệp hạng 1,
LNST bình quân đầu người năm sau cao hơn năm trước và nằm ở nhóm đầu của hệ thống BIDV.
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu cụ thể của kế hoạch kinh doanh 2009 Đơn vị: tỷ đồng
Chênh lệch thu chi, tăng trưởng số liệu là 33%, tuy nhiên tăng trưởng thực sự là 65%, do 65 tỷ năm 2008 được tính trên số lao động 210 cán bộ - tính cả chi nhánh Ba Đình, còn năm 2009 số liệu 80tỷ tính trên số lao động bình quân 175 cán bộ).
3.1.2 Định hướng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh BIDV Quang Trung
3 Dư nợ tín dụng bình quân 2,300 4,800 2,500 109%
4 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2,295 6,500 4,205 183%
Tăng trưởng Chỉ tiêu TH 31/12/2008
Số thực (loại trừ bất thường)
Trên cơ sở định hướng phát triển kinh doanh0 năm 2009, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển
Quang Trung xác định hoạt động theo nguyên tắc vì khách hàng, mọi khách hàng nếu đầy đủ mọi điều kiện ngân hàng đưa ra thì đều nhận được sự tài trợ của ngân hàng Chi nhánh cũng nhận thấy rằng thị trường các DNNVV là một thị trường đầy tiềm năng nên xác định rõ phải tiếp cận và mở rộng cho vay đến loại hình doanh nghiệp này.
Chi nhánh đã đề ra mục tiêu năm 2009, tỷ trọng cho vay DNNVV chiếm khoảng 60% tổng dư nợ.
Chi nhánh vẫn khẳng định việc cho vay đối với doanh nghiệp, đặc biệt là các DNNVV vẫn là cho vay trung và dài hạn chứ không chỉ tập trung mỗi cho vay ngắn hạn Song để tránh rủi ro và đảm bảo khoản vay, cũng như xây dựng cơ cấu cho vay trong toàn chi nhánh nên tỷ trọng cho vay trung và dài hạn mà chi nhánh đề ra mức phấn đấu là 45% đối với
Chi nhánh vẫn sẽ tiếp tục mở rộng cho vay các
DNNVV ở khu vực ngoài quốc doanh là chủ yếu, chiếm khoảng 75% tổng dư nợ DNNVV.
Trong vấn đề tài sản đảm bảo của món vay, chi nhánh lại có quyết định dè dặt và thận trọng hơn, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm khoảng 55% tổng dư nợ DNNVV.
Ngân hàng sẽ hỗ trợ khách hàng để họ có thể hoàn thiện được dự án, phương án sản xuất kinh doanh, tư vấn ngành nghề, đặc biệt có giải pháp linh hoạt hơn trong việc thế chấp tài sản vì đây là vấn đề mà các DNNVV đang gặp khó khăn.
Song song với việc mở rộng cho vay đối với DNNVV, chi nhánh vẫn phải coi chất lượng các món vay là yếu tố hàng đầu quyết định đến quy mô của khoản vay, đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư & Phát triển Quang Trung
mở rộng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng Đầu
Tư & Phát triểnQuang Trung
3.2.1 Xây dựng mạng lưới khách hàng 1
Như ta đã biết, DNNVV đang phát triển ngày càng nhanh chóng cả về số lượng lẫn địa bàn hoạt động kinh doanh Các DNNVV tuy có vốn nhỏ nhưng lại chiếm ưu thế về số lượng, do đó nếu ngân hàng tích cực khai thác cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này và đạt được thành công thì sẽ đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Một trong những biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho mọi đối tượng khách hàng là mở rộng mạng lưới hoạt động của mình Hoạt động này giúp ngân hàng “bao phủ” thị trường mục tiêu của mình, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả mọi nhu cầu của khách hàng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng do khoảng cách về không gian quá xa, phương tiện đi lại không thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao dịch cũng như làm tăng chi phí Thay vì lựa chọn chi nhánh họ sẽ tìm đến một ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp hơn Điều này sẽ làm mất đi nhiều khách hàng tiềm năng của chi nhánh Việc mở thêm các phòng giao dịch của chi nhánh tại các địa điểm phù hợp là cần thiết.
Chi nhánh sẽ tổ chức thu thập thông tin, phân tích tình hình kinh tế trên địa bàn, lập đề án báo cáo
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam thành lập thêm một số phòng giao dịch mới tại các địa điểm giao dịch phù hợp Các phòng này sau khi được thành lập sẽ nhanh chóng triển khai nhiệm vụ kinh doanh được giao, cung cấp các sản phẩm huy động vốn và dịch vụ đa dạng phục vụ nhu cầu của nhân dân, các tổ chức và doanh nghiệp Việc mở thêm các phòng giao dịch sẽ làm giảm khối lượng công việc tại chi nhánh đồng thời tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa giao dịch với ngân hàng thuận tiện hơn, tiết kiệm thời gian và chi phí.
Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, chi nhánh cũng cần xây dựng được một chiến khách hàng phù hợp, hiệu quả,tránh hiện tượng vì muốn lôi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp các điều kiện cho vay Vấn đề đầu tiên là chi nhánh cần phải giữ chân được các DNNVV đã có quan hệ tín dụng với2 chi nhánh, không để họ bỏ chi nhánh mà tìm đến các ngân hàng khác Các giải pháp có thể thực hiện là:
+ Đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và đặc điểm của khách hàng, phân đoạn thị trường các DNNVV thật rõ ràng dựa trên các tiêu chí khác nhau để có chính sách tín dụng cụ thể, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
+ Chi nhánh nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ những khách hàng cũ của mình Một doanh nghiệp thường có quan hệ đa dạng và phức tạp với nhiều doanh nghiệp khác, nhất là các doanh nghiệp lớn thì càng có nhiều quan hệ với doanh nghiệp nhỏ và vừa, khi họ làm ăn tốt, có lãi thì các doanh nghiệp vệ tinh cũng được phát triển ổn định.
3.2.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung và dài hạn - nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thường xuyên và lớn của các DNNVV thì vấn đề trước hết là chi nhánh cần tăng cường hơn nữa hoạt động huy động vốn.
Chi nhánh cần phải có đủ vốn để thực hiện cho vay đối với các DNNVV Có nguồn vốn lớn, chi nhánh sẽ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà không phải lo sợ thiếu vốn hay bỏ qua khách hàng tốt vay khi thiếu vốn Để tăng cường công tác huy động vốn, chi nhánh BIDV Quang Trung cần tiến hành thực hiện đồng bộ các biện pháp sau:
Thứ nhất, Chi nhánh cần đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, hấp dẫn, thu hút khách hàng. Cần đa dạng hoá các biểu lãi suất, kỳ hạn, gia tăng các sản phẩm khuyến mại khi huy động nguồn như các chương trình bốc thăm trúng thưởng, áp dụng lãi suất bậc thang đối với khách hàng gửi tiền thanh toán, phát triển các tiện ích của thẻ thanh toán, phát hành thêm nhiều loại thẻ mới phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Thứ hai, chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Đối với các ngân hàng, nguồn vốn huy động được chủ yếu từ tiền gửi, vì vậy chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến3 quy mô vốn của ngân hàng Ngân hàng phải tính toán kỹ lưỡng khi đưa ra một sản phẩm dịch vụ mới vào thực tiễn để huy động vốn bởi đặc điểm huy động vốn của ngân hàng là rất khó rút lui khỏi thị trường.
Khi đưa ra dịch vụ huy động vốn vào mà không phù hợp hoạt động của ngân hàng thì ngân hàng sẽ chịu tổn thất rất lớn về chi phí Một sản phẩm dịch vụ thực sự chất lượng là sản phẩm không chỉ đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng mà phải đảm bảo sự thoả mãn cao nhất từ phía khách hàng khi họ tiếp nhận và sử dụng dịch vụ Muốn vậy, công tác chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng, thái độ phục vụ,… phải đạt được hiệu quả cao nhất, tạo niềm tin cho khách hàng Chất lượng các dịch vụ huy động tiền gửi phụ thuộc nhiều vào phong cách, thái độ phục vụ của các nhân viên giao dịch tại chi nhánh Nhân viên giao dịch ngoài kỹ năng nghề nghiệp thành thạo thì cần phải có phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tình và thân thiện Chính những cử chỉ nhỏ ấy sẽ làm cho khách hàng cảm thấy gắn bó với chi nhánh, tin tưởng vào mối quan hệ với ngân hàng.
Khi khách hàng đã tin tưởng thì họ sẽ trung thành, gắn bó lâu dài với chi nhánh, mặt khác những khách hàng này chính là lực lượng marketing “không chuyên” hiệu quả để quảng bá hình ảnh của ngân hàng Từ đó chi nhánh sẽ có nguồn huy động ổn định và ngày càng gia tăng lượng vốn huy động này lên.
Thứ ba, không ngừng tăng cường công tác Marketing trong việc tiếp thị dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo ra những sản phẩm dịch vụ hấp dẫn thì ngân hàng cần biết cách quảng bá các dịch vụ và cách tiếp cận sản phẩm này đến khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc các khách hàng truyền thống thông qua những buổi gặp mặt khách hàng thường niên, phải xây dựng đội ngũ chuyên tư vấn, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới của chi nhánh đến khách hàng Bên cạnh đó, thông qua các phương tiện truyền thông như báo chí,truyền hình, internet,… khách hàng sẽ chú ý đến các sản phẩm của mình Từ đó, ngân hàng sẽ thu4 hút lượng khách hàng gửi tiền và nhanh chóng hoàn thiện sản phẩm của mình thông qua các phản hồi từ phía khách hàng đối với các sản phẩm đó.
Ngoài ra, để tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn thì ngân hàng có thể phát hành thêm giấy tờ có giá trung và dài hạn, phát triển các khoản vay trung và dài hạn từ các tổ chức tài chính khác.
3.2.3 Đa dạng hoá và linh hoạt trong các phương thức cấp tín dụng đối với DNNVV
Tạo mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng là điều kiện cần thiết nhưng làm thế nào để tạo được uy tín, thu hút được đông đảo khách hàng, đa dạng hoá các phương thức cho vay là một trong những giải pháp có tính khả thi cao Điều này vừa tạo sự tiện ích cho khách hàng, vừa giúp ngân hàng thu hút khách hàng cũng như tạo mối quan hệ chặt chẽ giữa khách hàng và ngân hàng Hơn nữa, đặc điểm của các DNNVV là rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh nên ngân hàng cũng cần đa dạng về phương thức cho vay để đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu vay vốn với số tiền và thời gian khác nhau để tạo điều kiện tốt nhất cho doanh nghiệp có thể tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần thực hiện một số chính sách sau:
- Lĩnh vực ưu tiên cho vay: Chi nhánh cần ưu tiên cấp tín dụng cho các DNNVV hoạt động trong các ngành nghề có hiệu quả kinh tế - xã hội cao; ưu tiên cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu; các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khai thác, chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện vừa và nhỏ.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong sự phát triển kinh tế của đất nước ta là không thể phủ nhận. Đảng và Nhà nước cần có những hành động cụ thể, chính sách rõ ràng để khuyến khích sự phát triển của các doanh nghiệp này, trong đó các chính sách để các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận được với nguồn vốn vay ngân hàng là một điểm mấu chốt.
- Nhà nước cần sớm ban hành hệ thống các chính sách hỗ trợ đồng bộ, phù hợp với thực tiễn, theo sát nhu cầu của doanh nghiệp nhằm nâng cao năng lực cho các DNNVV để họ có đủ điều kiện tiếp cận chính sách cho vay vốn của các tổ chức tín dụng như: hỗ trợ để đầu tư công nghệ mới, hỗ trợ để5 xây dựng nhà xưởng,…
- Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo cơ sở cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và
DNNVV; ban hành các luật, nghị định không phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế, đảm bảo sự công bằng theo luật doanh nghiệp chung.
- Các cơ quan chức năng của Nhà nước cần có các hoạt động cụ thể hơn trong việc hỗ trợ thông tin về cơ chế chính sách, chế độ, thông tin về thị trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho các DNNVV.
- Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề và trình độ quản lý.
- Đẩy mạnh việc thành lập và hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV Hoàn thiện các quy định về quỹ bảo lãnh tín dụng, nên để quỹ này hoạt động theo cơ chế thị trường, quỹ này đứng ra bảo lãnh cho các DNNVV vay vốn tín dụng.
- Chính phủ chỉ đạo các bộ, ngành khẩn trương rà soát, thống nhất hoá các văn bản hiện hành về cơ chế cho vay, bảo đảm tiền vay, cơ chế xử lý nợ, mua bán tài sản thế chấp và thu hồi vốn không thông qua một cơ quan tài phán nào, trừ trường hợp có tranh chấp Khi doanh nghiệp phá sản, bị đình chỉ hoạt động thì ưu tiên thanh toán vốn vay cho ngân hàng để ngân hàng hoàn thành trả vốn huy động của người dân, có như vậy mới tạo sự yên tâm cho ngân hàng khi đầu tư vào các DNNVV.
3.3.2 Kiến nghi với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chính sách cho vay cụ thể đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngân hàng Nhà nước rà soát lại các quy định để sửa đổi các quy định không còn phù hợp với tình hình hiện nay, đưa ra các quy định mới điều chỉnh các quan hệ kinh tế mới phát sinh nhằm hướng dẫn việc xử lý các quan hệ này một cách thống nhất. Đơn giản hoá quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đơn giản hoá thủ tục cho vay
Tham mưu choChính phủ để ban hành các chính sách hỗ trợ
DNNVV, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này6 tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư &
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cần phát huy thế mạnh của mình trong các lĩnh vực truyền thống Sự mở rộng cho vay DNNVV là hết sức cần thiết, là một trong những định hướng tín dụng mà ngân hàng đã nêu ra trong giai đoạn tới.
Ngân hàng đầu tư & Phát triển Việt Nam tiếp tục hoàn thiện chính sách, xây dựng mục tiêu hợp lý trong giai đoạn tới, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, cho vay DNNVV cũng như cho vay các thành phần kinh tế trọng điểm khác. Đa dạng hoá sản phẩm cho vay, không chỉ dừng lại nghiên cứu sản phẩm ở BIDV tổng mà còn cần xem xét, phát huy sự sáng tạo ở mỗi chi nhánh, nên xây dựng quy trình hai chiều từ trên xuống và từ dưới lên trong việc phát triển sản phẩm tín dụng.
Tiếp tục nâng cấp, hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin, máy móc, trang thiết bị, cơ sở vật chất hạ tầng sao cho phù hợp với thông lệ quốc tế và vị thế của ngân hàng.
Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu Ngân hàng Đầu tư & Phát triển
Việt Nam ngày một vững mạnh hơn Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo ở các nhân viên đặc biệt là nhân viên trẻ; xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển việt Nam luôn xem xét, đánh giá hiệu quả tín dụng, thẩm định tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp ngày một tốt hơn, đảm bảo công tác tín dụng an toàn, tăng trưởng bền vững.
Hoàn thiện hệ thống thể chế, thủ tục hành chính làm cho chúng đơn giản và linh hoạt.
Cuối cùng làNgân hàng Đầu tư &Phát triển Việt Nam cần tăng cường kiểm tra,giám sát hoạt động của các chi nhánh và đơn vị trực thuộc.
Trong những năm qua, doanh nghiệp nhỏ và vừa có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, đã đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng kinh tế và giải quyết hàng loạt các vấn đề xã hội khác Hiện nay, có khoảng hơn 10 triệu lao động đang làm việc cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đây là một thành quả có ý nghĩa hết sức thiết thực trong khi tình trạng thất nghiệp ở nước ta đang có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, cải tiến công nghệ,… đang là một trong những khó khăn nhất hiện nay của các DNNVV Vì vậy cần thiết phải hỗ trợ vốn cho các DNNVV trong nước phát triển, nâng cao khả năng cạnh tranh trong tiến trình hội nhập Đề tài “ Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung” sau khi đi vào nghiên cứu một số vấn đề lý luận liên quan, giới thiệu khái quát về chi nhánh BIDV Quang Trung, đã tập trung phân tích thực trạng cho vay đối với
DNNVV tại chi nhánh giai đoạn 2006 – 2008.
Những kết quả khả quan bước đầu trong chiến lược mở rộng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh là rất đáng ghi nhận Bên cạnh những thành công đó vẫn tồn tại một số hạn chế và khó khăn cần được khắc phục Vì vậy đề tài cũng đã đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng quan trọng này tai chi nhánh trong thời gian tới Đây là vấn đề quan tâm không chỉ của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam mà nó cần được quan tâm, chú trọng ở hầu hết các ngân hàng thương mại trong nước Với chính sách khuyến khích phát triển các DNNVV ở nước ta hiện nay của Đảng và Nhà nước, các NHTM cần có kế hoạch, giải pháp cụ thể nhằm hỗ trợ cho vay đối với các DNNVV, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này phát triển.
Em xin chân thành cám ơn thầyNguyễn Đức Hiển, các thầy cô trong khoa,cùng toàn thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung đã tận tình8 hướng dẫn, chỉ bảo em trong suốt quá trình thực tập và nghiên cứu đề tài này Do hạn chế về trình độ lý luận, kinh nghiện thực tiễn cũng như thời gian nghiên cứu nên đề tài của em chắc không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy em rất mong được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các cán bộ nhân viên ngân hàng nơi em thực tập để em hoàn thiện đề tài nghiên cứu của mình trong tương lai.
Em xin chân thành cám ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, nhà xuất bản đại học kinh tế quốc dân
(2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính
3 Nhiều tác giả, Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế - Kinh nghiệm trong nước và quốc tế, Nhà xuất bản thế giới.
4 PGS.TS ĐàmVăn Huệ (2006), Hiệu quả sử dụng vốn trong doanh nghiệp nhỏ và vừa, Nhà xuất bản đại học kinh9 tế quốc dân
5 PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình
Marketing ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê Hà Nội
6 PGS.TS Lưu Thị Hương (2004), Giáo trình thẩm định tài chính dự án
7 Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2004
8 Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam
9 Nghi định số 90/2001/NĐ – CP của Thủ tướng Chính phủ ban hành 23/11/2001
10 Nghi định số 02/2000/NĐ – CP của Thủ tướng Chính phủ về đăng kys kinh doanh, ban hành ngày 03/02/2000
11 Quyết định số 1627/2001/ QĐ NHNN
12 Quyết định 125/2005/QĐ NHNN sửa đổi, bổ sung của quyết định 1627
13 Quyết định 193/2001/QĐ – TTg về quỹ bảo lãnh DNNVV
15 Quyết định 143/2004/QĐ – TTG nêu ra định hướng giúp phát triển nguồn nhân lực của
16 Sổ tay tín dụng của Ngân hàng Đầu tư &
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ và vừa
NHTM: Ngân hàng thương mại
TSĐB: Tài sản đảm bảo
BIDV: Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam
NHNN: Ngân hàng Nhà nước
DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH
Hình 1.1: Ngân hàng thương mại trong quan hệ tín dụng
Hình 1.2: Những chức năng cơ bản của ngân hàng đa năng ngày nay
Bảng 1.1: Trình độ công nghệ của các
DNNVV ở thành phố Hồ Chí Minh
Bảng 2.0: Kết quả hoạt động của BIDV Quang
Bảng 2.1: Số lượng các DNNVV
Bảng 2.2: Doanh số cho vay DNNVV
Hình 2.1: Doanh số cho vay DNNVV
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay DNNVV
Hình 2.2: Dư nợ cho vay DNNVV
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn
Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế
Hình 2.4: Dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế
Bảng 2.6: Dư nợ DNNVV theo tài sản đảm bảo
Bảng 2.7: Dư nợ DNNVV phân theo loại tiền
Bảng 2.8: Doanh số thu nợ DNNVV
Hình 2.5: Doanh số thu nợ DNNVV trong tổng doanh số thu nợ
Bảng 2.9: Nợ quá hạn của DNNVV so với tổng nợ quá hạn
Bảng 2.10: Nợ quá hạn so với tổng dư nợ DNNVV
Bảng 2.11: Nợ quá hạn DNNVV theo mức độ1 quá hạn
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu cụ thể của kế hoạch kinh doanh năm 2009
XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP2
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH
CHƯƠNG 1: CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
1.1 Hoạt động cơ bản của NHTM 3
1.1.1 Khái niệm và chức năng của NHTM 3
1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM 8
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 8
1.2 Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM 11
1.2.1.3 Nhu cầu vốn của DNNVV 15
1.2.2 Cho vay đối với DNNVV của NHTM 17
1.2.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM 17
1.2.2.3 Quy trình cho vay đối với DNNVV 21
1.2.2.4 Vai trò của cho vay đối với DNNVV 24
1.2.3 Một số chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay đối với DNNVV 25
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay đối với các DNNVV của NHTM 274
1.3.1 Các nhân tố chủ quan 27
1.3.1.1 Chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng 27
1.3.1.2 Quy mô vốn của ngân hàng 28
1.3.1.3 Chính sách Marketing ở ngân hàng 28
1.3.1.4 Thông tin và trang thiết bị công nghệ 29
1.3.1.5 Trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngân hàng (nhân tố con người) 29
1.3.1.6 Việc xếp hạng doanh nghiệp 30
1.3.2 Các nhân tố khách quan 31
1.3.2.1 Các nhân tố từ phía DNNVV 31
1.3.2.2 Nhân tố thuộc về môi trường kinh tế - xã hội 33
1.3.2.3 Các nhân tố từ phía Nhà nước 34
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH
2.1 Khái quát về Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung 36
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 36
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Quang Trung 40
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam chi nhánh Quang Trung 42
2.1.3.1 Đánh giá chung các kết quả thực hiện giai đoạn 2006-2008 42
2.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2008 42
2.2 Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung 46
2.2.1 Số lượng các DNNVV vay vốn tại chi nhánh 46
2.2.2 Doanh số cho vay DNNVV 48
2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV 495
2.2.4 Doanh số thu nợ DNNVV 56
2.3 Đánh giá thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung 59
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 61
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 66
3.1 Định hướng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh BIDV Quang Trung 66
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh BIDV Quang Trung 66
3.1.2 Định hướng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh BIDV Quang Trung 68
3.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư & Phát triển Quang Trung 68
3.2.1 Xây dựng mạng lưới khách hàng 68
3.2.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn 68
3.2.3 Đa dạng hoá, linh hoạt trong các phương thức cấp tín dụng đối với DNNVV 68
3.2.4 Mở rộng điều kiện về tài sản đảm bảo 68
3.2.5 Đổi mới quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với DNNVV 68
3.2.6 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng và thẩm định dự án 68
3.2.7 Xây dựng phòng Marketing ngân hàng, thự hiện tốt công tác Marketing đối với DNNVV 68
3.2.8 Nâng cao chất lượng thông tin ngân hàng 68
3.2.9 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng 68
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 68
