Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư phát triển việt nam chi nhánh quang trung

1 LỜI MỞ ĐẦU nhỏ vừa ngày hưởng nhiều Việt Nam đến sách ưu đãi quốc gia ổn định trị mà cịn tăng trưởng bình đẳng Đặc ngoạn mục kinh tế Để đạt thành tựu biệt, yếu tố quan kinh tế to lớn khơng thể khơng kể đến nỗ lực trọng có tính chất sống đóng góp đáng kể cộng đồng doanh nghiệp với tồn đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa (chiếm phát khoảng 96% tổng số doanh nghiệp đăng ký kinh doanh nghiệp nhỏ doanh theo luật doanh nghiệp, đóng góp khoảng 26% vừa việc tiếp cận với GDP, 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp nguồn vốn chiếm 26% lực lượng lao động nước) Các mở thơng thống doanh nghiệp nhỏ vừa ngày đóng vai nhiều so với trị quan trọng q trình phát triển kinh tế năm trước Với ưu điểm máy tổ chức gọn nhẹ, Nhiều ngân hàng khơng địi hỏi nhiều vốn đầu tư, dễ thích ứng với xác định cho vay biến động thi trường,… doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ nhỏ vừa ngày phát triển phù hợp với vừa yêu cầu đổi nước ta Đồng thời chuyển đổi tích cực doanh nghiệp nhỏ vừa tảng thúc đẩy cấu tài sản nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước triển bước Trong điều kiện Xác định tầm quan trọng doanh nước ta nay, nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế đất suất hiệu sản nước xu hội nhập kinh tế quốc tế, xuất kinh doanh chưa năm trở lại đây, Chính phủ có nhiều sách, cao, vốn tự có giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu doanh nghiệp hoạt động, sức cạnh tranh tiềm hạn chế, vốn vay ngân loại hình doanh nghiệp Các doanh nghiệp hàng đã, nguồn vốn quan trọng để tăng cường đầu tư phát triển Chương 1: Cho doanh nghiệp Tuy nhiên với nhiều lý khác vay nhau, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng kinh tế nghiệp nhỏ vừa toàn cầu diễn biến phức tạp, doanh nghiệp NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa lúng túng Chương doanh 2: gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận để có Thực trạng cho vay đối thể vay sử dụng vốn vay ngân hàng cách có với doanh nghiệp nhỏ hiệu & vừa Ngân hàng Nhận thức vai trò quan trọng nguồn Đầu tư Phát triển vốn vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam chi nhánh thực tế tình hình cấp vốn chi nhánh Quang Trung ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung Chương 3: Giải thời gian thực tập, em chọn đề tài: “Mở rộng cho pháp kiến nghị mở vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng rộng cho vay Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang doanh nghiệp nhỏ Trung” vừa Ngân hang Mục đích nghiên cứu Đầu tư & Phát triển Mục đích chuyên đề thực tập tìm hiểu VIệt Nam chi nhánh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung, kết đạt phân tích mặt hạn chế nguyên nhân Đồng thời em xin phép đưa số giải pháp giúp chi nhánh mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Kết cấu chuyên đề Nội dung chuyên đề trình bày chương: Quang Trung Ngân hàng, với hệ thống chân rết len lỏi NỘI DUNG đến tất nơi CHƯƠNG 1: CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH giới, tác động đến NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG phát triển lĩnh THƯƠNG MẠI vực kinh tế 1.1.Hoạt động NHTM Ngày nay, hoạt 1.1.1 Khái niệm chức NHTM động ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm NHTM không ngừng phát triển Ngân hàng tổ chức trung tất phương gian tài quan trọng Ngân hàng thực diện từ mở rộng sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, mạng lưới kênh quan trọng sách kinh mở rộng hình thức tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn Cùng với phát triển hầu hết kinh tế Hàng triệu nhân, ngân hàng hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức kinh tế - phải đương đầu xã hội gửi tiền ngân hàng Vì nói ngân với cạnh tranh ngày hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội khốc liệt không Với hữu ngân hàng, nhận ngành ngân khoản vay để toán cho việc mua hàng Rất nhiều tổ sắm tiện nghi cho gia đình, đầu tư mở rộng chức tài chính, phi ngân hoạt động kinh doanh hay để trang trải học phí Bên hàng cơng ty cạnh đó, ngân hàng địa tin cậy cho tư chứng khốn, cơng ty vấn đầu tư, kinh doanh chứng khốn,…sử dụng bảo hiểm, cơng ty kinh dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh dịch vụ doanh bất động sản, … ngân hàng đại homebank, phonebank, … cố gắng cung cấp đến tay khách hàng dịch vụ ngân hàng “NHTM Tuy nhiên, có khác biệt ngân hàng với tổ chức trung gian tài tổ chức tài khác dựa phương diện với hoạt động chủ loại hình dịch vụ mà NHTM cung cấp yếu chuyển tiền tiết Đã có nhiều quan điểm định nghĩa khác kiệm thành đầu tư, đòi NHTM Tuy nhiên, dựa đặc trưng hỏi tiếp xúc với hai hoạt động ngân hàng, dựa phương diện loại cá nhân tổ chức loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, NHTM kinh tế (1) hiểu sau: “Ngân hàng tổ chức cá nhân tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài tạm thời thâm hụt chi đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, tiêu, tức chi tiêu cho dịch vụ toán thực nhiều chức tài tiêu dùng đầu tư so với tổ chức kinh doanh vượt thu nhập kinh tế” (PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Ngân họ người hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế quốc dân cần bổ sung vốn; (2) 2007) cá nhân tổ chức 1.1.1.2 Chức NHTM thặng dư chi tiêu, Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng tức thu nhập gắn liền với trình phát triển kinh tế hàng hoá họ lớn NHTM loại hình tổ chức tài lớn khoản chi tiêu cho hàng kinh tế, giữ vai trò quan trọng đã, tạo hoá, dịch vụ động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Điều họ có tiền để tiết kiệm” thể rõ rệt qua chức hệ ( PGS.TS Phan Thị Thu thống ngân hàng Hà – Ngân hàng thương Chức trung gian tài mại NXB ĐH KTQD Ngân hàng trung gian tài hay trung 2007) gian tín dụng “cầu nối” người có vốn người cần vốn kinh tế Hình 1.1: NHTM quan hệ tín dụng - Đơn H vị thặng dư vốn: Đ - Hộ V gia đình Đơn vị thiếu hụt vốn: P B V - Hộ gia đình - Các nhà đầu tư, tổ - Các nhà đầu tư, tổ chức chức NHTM - Các doanh nghiệp - Chính phủ - Nhà đầu tư nước ngồi Trả - Các doanh nghiệp lãi Trả lãi - Chính phủ - Nhà đầu tư nước tốt trung NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn gian khác rỗi xã hội, mặt khác dùng số tiền Với chức huy động vay (phân bổ vốn) trung gian tài chính, kinh tế, bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay dài NHTM góp phần tạo hạn Nói cách khác, NHTM trung gian tài lợi ích cho tất quan trọng điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi chủ thể kinh tế tham gia thiếu vốn Với chức này, ngân hàng vừa đóng lợi ích chung cho vai trị người nhận tiền gửi vừa đóng vai trị kinh tế: người cho vay Ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa - Đối với người dạng người vay người cho vay gửi tiền: Việc huy động kinh tế Chúng cạnh tranh với ngân hàng khác, vốn qua ngân hàng trung gian tài khác giúp thi trường tài việc NHTM tập hợp mở cửa thơng thống Nhìn chung, chúng cạnh khoản vốn tạm thời tranh với định chế tài khác nhàn rỗi tạo thu nhập theo đuổi mục tiêu thoả mãn nhu cầu đa dạng cho người gửi tiền đơn vị có nguồn vốn nhàn rỗi đơn vị khát vốn hình thức trả lãi tiền Ngân hàng thành cơng cạnh gửi Đồng thời hoạt tranh thực vai trò trung gian tốt động giúp đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốn tiện ích Ngân hàng trung gian toán - Đối với người vay: NHTM giúp chủ thể lớn hầu thoả mãn nhu cầu khát vốn để kinh doanh, hết quốc gia Ngân tốn, chi tiêu mà khơng phải tốn nhiều chi phí sức hàng làm trung gian lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tốn thực tiện ích hợp pháp toán theo - Đối với thân ngân hàng: Chức yêu cầu khách hàng giúp ngân hàng tìm kiếm khoản lợi nhuận từ trích tài khoản tiền chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hay gửi khách hàng để hoa hồng môi giới Đây yếu tố định tồn toán tiền hàng phát triển NHTM hoá, dịch vụ nhập - Đối với kinh tế: Việc cung cấp tài vào tài khoản tiền gửi cho doanh nghiệp khuyến khích sản xuất, tạo khách hàng tiền bán thêm công ăn việc làm, tăng sản lượng giảm hàng hoá, dịch vụ nhập hàng hoá Mặt khác, việc điều tiết vốn khoản thu khác theo khu vực dân cư góp phần tăng thu nhập lệnh họ Ở đây, khuyến khích tăng nhu cầu tiêu dùng hàng hố, ngân hàng đóng vai trò điều giúp cho việc tăng cường sản xuất “người thủ quỹ” cho Như vậy, với chức trung gian tài chính, NHTM biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành doanh nghiệp cá nhân vốn hoạt động, khuyến khích q trình luân chuyển Nền kinh tế thị vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đây chức trường ngày phát quan trọng NHTM phản ánh triển, chức chất NHTM nhận tiền gửi cho vay, ngày phát định trì phát triển ngân hàng đồng thời huy, việc toán sở để thực chức sau: ngân hàng ngày Chức trung gian toán mở rộng NHTM thực chức toán sở (tức làm tăng số dư tiền chức trung gian tài thơng qua việc gửi) khách nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài hàng khác ngân khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu chi Hơn hàng khác, từ tạo nữa, việc toán trực tiếp tiền mặt khoản cho vay chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, rủi ro phải vận Vì việc chuyển tiền, chi phí tốn lớn, đặc biệt cho vay, ngân hàng khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu khách tạo hàng thực toán qua ngân hàng toán Chức tạo tiền (tạo phương tiện tốn) phương tiện Các chức NHTM có mối Khi có phân hố hệ thống ngân hàng, quan hệ chặt chẽ, bổ hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng sung, hỗ trợ cho nhau, trung gian ngân hàng trung gian khơng cịn chức thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng trung gian tài Nhưng với chức trung gian tài chức trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền tạo sở cho việc thực ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán chức sau khách hàng NHTM, tức chức sáng tạo Đồng thời, ngân bút tệ, góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế hàng thực tốt Trong điều kiện toán qua ngân hàng, chức trung gian khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tài chức tiền gửi tốn họ chi trả hàng tạo tiền lại góp hố dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, phần làm tăng nguồn số dư tài khoản khách hàng tăng lên, khách vốn tín dụng, mở rộng hàng dùng để mua hàng dịch vụ Mặt khác, quy mô hoạt động khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền ngân hàng vay để thực chi trả tạo nên khoản thu Trên chức bản, quan trọng yếu nhận tiền gửi NHTM Ngoài ra, với phát triển sử dụng khoản tiền gửi thi trường tiền tệ, hoạt động NHTM ngày nhàn rỗi để cung phong phú Ngày nay, cạnh tranh tổ cấp tín dụng dịch chức tài phi ngân hàng khiến ngân hàng vụ khác cho khách đại phải hướng tới ngân hàng đa với đa hàng Ngoài nguồn vốn dạng dịch vụ mà cung cấp cho khách ngân sách nhà nước cấp hàng Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc ngân hàng gọi nhiều biện pháp để thu với tên “Bách hố tài chính” hút nguồn tiền nhàn rỗi Hình 1.2: Những chức ngân hàng đa ngày chức bảo hiểm chức môi giới NHTM phải thành phần kinh tế, tầng lớp xã chức uỷ thác chức tín dụng hội để kinh doanh, góp phần thúc đẩynăng phát triển chức kinh tế tiết Vớikiệm chức Ngân hàng đại mình, NHTM Chức thựcnăng toán hoạt động sau: 1.1.2.1 chức NH đầu tư & bảo lãnh có chức quản lý tiền mặt Hoạt động huy vốn chức động lập kế hoạch đầu tư Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, (Nguồn: Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính) đầu tư dịch vụ khác Hoạt động huy 1.1.2 Hoạt động NHTM động vốn xem NHTM trung gian tài quan trọng bậc hoạt kinh tế thị trường với hoạt động chủ động quan trọng hàng đầu NHTM Huy động vốn hoạt động tạo huy động để cấp tín nguồn vốn, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động dụng” (theo Khoản ngân hàng Điều 20 Luật tổ Hoạt động huy động vốn ngân hàng bao chức tín dụng Việt gồm: Nhận tiền gửi (ngân hàng nhận tiền gửi Nam) Tín dụng hoạt tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác động tài trợ ngân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có hàng cho khách hàng kỳ hạn loại tiền gửi khác – theo Điều 45, (cịn gọi tín Khoản Luật tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung dụng ngân hàng) Vì năm 2004); phát hành giấy tờ có giá (phát hành hoạt động tín dụng chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác cần phải dựa để huy động vốn tổ chức, cá nhân số nguyên tắc định nước); vay vốn tổ chức tín dụng (trong nhằm đảm bảo tính an nước); vay vốn Ngân hàng Nhà nước (dưới tồn khả sinh hình thức tái cấp vốn – theo quy định Điều 30 lời Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Trong Tín dụng khoản tiền gửi khách hàng (bao gồm tiền gửi phân loại theo nhiều toán tiền gửi tiết kiệm) nguồn huy động hình thức khác tuỳ quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn theo yêu cầu khách tiền ngân hàng, đồng thời mang lại lợi hàng mục tiêu quản nhuận lớn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng lý ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động quan trọng  Phân theo thời gian ngân hàng nói riêng trung gian tài Phân theo thời nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, gian có ý nghĩa quan tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động trọng ngân hàng mang lại rủi ro cao “Hoạt động tín dụng việc thời gian liên quan tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn mật thiết đến tính an tồn, khả sinh lời tín dụng khả Theo hình thức hoàn trả khách hàng Theo thời gian, tín tài trợ tín dụng, tín dụng phân thành: dụng đựơc chi thành + Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống, tài trợ cho tài sản ngắn hạn cho vay, cho thuê, bảo lãnh,… Trong cho + Tín dụng trung hạn: Từ năm đến vay tài sản lớn năm, tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận thường định tải, trang thiết bị, số trồng vật ni,… hướng theo hai tiêu + Tín dụng dài hạn: Từ năm, tài trợ cho doanh số cho vay cơng trình xây dựng nhà, cầu đường, sân bay, kỳ dư nợ cuối máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian kỳ Bảo lãnh ghi sử dụng lâu dài vào tài sản ngoại bảng, Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn thường cao tín giá trị ngân hàng dụng trung dài hạn tín dụng trung dài hạn cam kết trả thay cho thường có rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt khan khách hàng Phần bảo lãnh ngân  Phân theo đối tượng vay vốn hàng phải thực chi NHTM cho vay dựa vào đối tượng vay phân trả ghi vào tài sản loại theo: + Khách hàng cá nhân + Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa + Khách hàng doanh nghiệp lớn nội bảng  Phân theo tài sản đảm bảo Tín dụng Phân loại theo hình thức thường chịu ảnh chia thành tín dụng có hưởng kỳ hạn, tính ổn định nguồn vốn, khả tài sản đảm bảo (bằng quản lý khoản, khả dự báo rủi ro chấp, cầm cố tài tình hình tài khách hàng sản) tín dụng khơng  Phân theo hình thức tài trợ tín dụng có tài sản đảm bảo Về nguyên tắc, khoản