Phương hướng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh thái bình, ngân hàng tmcp công thương việt nam trong giai đoạn hiện nay

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm và đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và sự ra đời của ngân hàng thương mại

Từ thời xa xưa, người ta đã biết dùng tiền làm phương tiện thanh toán, làm trung gian trao đổi hàng hóa Bởi tại một thời điểm nhất định, có những người tạm thời đang có một số tiền nhàn rỗi, trong khi đó có những người đang rất cần lượng tiền như vậy để đáp ứng nhu cầu của mình và họ có thể trả một khoản chi phí – gọi là lãi để có quyền sử dụng số tiền này Theo quy luật cung – cầu, họ sẽ gặp nhau và khi đó mọi người đều có lợi, sản xuất lưu thông được phát triển và đời sống được cải thiện Lúc đó Ngân hàng xuất hiện

Trải qua quá trình phát triển của các hình thái kinh tế xã hôi, ngân hàng thương mại (Commercial Bank) đã hình thành, tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế thị trường, ngược lại kinh tế càng phát triển thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng hình thành cùng sự nghiệp giải phóng dân ngoại thương Việt Nam, ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, ngân hàng công thương Việt Nam, ngân hàng đầu tư và xây dựng Việt Nam Hệ thống ngân hàng một cấp vừa làm chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, tín dụng, thanh toán, vừa làm nhiệm vụ kinh doanh, toàn bộ hoạt động của ngành ngân hàng đặt dưới sự chỉ đạo của ngân hàng Nhà nước và thực hiện hạch toán kinh tế toàn ngành Chính hệ thống ngân hàng đơn nhất với cơ chế quản lý kế hoạch tập trung bao cấp, đã làm cho hoạt động của toàn ngành ngân hàng trở nên đơn điệu, cứng nhắc, không đáp ứng được các yêu cầu đổi mới của nền kinh tế thị trường Vì thế ngày 26/03/1988, Hội đồng

Bộ trưởng (nay là Chính phủ) đã ban hành nghị định 53/HĐBT về việc chuyển ngân hàng sang hoạt động kinh doanh tiền tệ, chuyển nhượng phương thức hoạt động của hệ thống ngân hàng sang hoạt động kinh doanh Mô hình hệ thống ngân hàng theo nghị định 53/HĐBT là một bước tiến bộ đưa hoạt động tiền tệ, tín dụng thoát khỏi tình trạng cũ, thích hợp với nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Theo mô hình này, công tác phát hành tiền vẫn do ngân hàng Nhà nước đảm nhận, còn các chức năng kinh doanh được thực hiện bởi các ngân hàng chuyên doanh Hoạt động trong cơ chế mới, ngân hàng tỏ ra linh hoạt và năng động hơn trong huy động tập trung và sử dụng vốn, nhưng vẫn còn nhược điểm chưa định hướng rõ ràng Chính sách tiền tệ, tín dụng vẫn còn bao cấp, cho vay vốn lưu động tràn lan, các chi nhánh ngân hàng theo địa giới hành chính chưa phù hợp với yêu cầu thị trường. Một bước ngoặt quan trọng tiếp theo đã xuất hiện khi Quốc hội ban hành Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 Theo đó, các ngân hàng chuyên doanh quốc doanh được chuyển thành NHTM quốc doanh NHTM ở nước ta được thành lập dưới nhiều loại hình khác nhau, đã và đang phát triển tới loại hình ngân hàng cổ phần và được phép thực hiện đa dạng các nghiệp vụ, tạo điều kiện cho các NHTM có thêm khả năng làm các nghiệp vụ tài chính và hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội ban hành ngày 26/12/1997 và được bổ sung sửa đổi một số điều vào năm 2004 Các bộ luật đó đã tạo hành lang pháp lý và thiết lập nền tảng để trên đó hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển, từng bước lập lại trật tự kinh doanh tiền tệ, thu hút đầu tư nước ngoài.

Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, NHTM thực sự chiếm một vị trí quan trọng và vô cùng nhạy cảm trong nền kinh tế, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho dòng vốn được lưu thông và giúp cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu ngày một phát triển.

Ngày càng có nhiều người quan tâm đến hoạt động của ngân hàng Vậy thực ra ngân hàng là gì? Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng thương mại

Hoạt động kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt bởi hàng hoá trong quá trình kinh doanh là tiền tệ – loại hàng hoá có tính nhạy cảm và sức cuốn hút đặc biệt.

Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế hiện nay thì những dịch vụ ngân hàng không ngừng được hoàn thiện và ngày càng phát triển, vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập cho ngân hàng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí,… có vị trí xứng đáng trong giai đoạn phát triển hiện nay của NHTM Các hoạt động này gồm:

 Dịch vụ tài chính cá nhân: cho vay cá nhân; sản phẩm tiền gửi; tư vấn và quản lý tài sản; dịch vụ ngân hàng ưu tiên dành cho đối tượng khách hàng cá nhân.

 Ngân hàng bán buôn: quản lý hối đoái; dịch vụ tài chính doanh nghiệp; cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ.

 Các dịch vụ thanh toán thu chi hộ khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán…)

 Bảo quản vật quý giá: NHTM được thực hiện các dịch vụ bảo quản vật quý,giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác có liên quan theo quy định của pháp luật.

 Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm của khách hàng.

 Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quý: NHTM được phép trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế.

 Tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu.

1.1.2.2 Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại

SPDV ngân hàng là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn những nhu cầu, mong muốn nhất định nào đó của khách hàng trên thị trường tài chính Sản phẩm ngân hàng được thể hiện dưới dạng dịch vụ nên có những đặc điểm: tính vô hình, tính không thể tách biệt, tính không ổn định và khó xác định SPDV ngân hàng được cấu thành bởi nhiều yếu tố khác nhau như trình độ đội ngũ nhân viên, kỹ thuật công nghệ và khách hàng…

 Sản phẩm tiền gửi (nhận tiền gửi)

- Nhận tiền gửi của dân cư (cá nhân và hộ gia đình), gồm 2 loại:

 Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng không có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền Loại tiền gửi này có đặc điểm là không ổn định nên ngân hàng thường phải thực hiện các khoản dự trữ lớn khi sử dụng vào kinh doanh, gồm 2 loại chủ yếu:

+ Tiền gửi thanh toán cá nhân: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào nhằm mục đích thanh toán, chi trả.

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào với mục đích đảm bảo an toàn tài sản.

 Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền Loại tiền gửi này có đặc điểm là tính ổn định tương đối cao Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi của dân cư và cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng.

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, gồm 2 loại:

 Tiền gửi không kỳ hạn: Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi của các tổ chức kinh tế, bao gồm:

+Tiền gửi không kỳ hạn thanh toán: Mục đích của loại tiền gửi này là cách sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt

+ Tiền gửi không kỳ hạn giao dịch: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo an toàn tài sản.

Nội dung hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Ngân hàng là trung gian tài chính cung cấp dịch vụ tiền tệ, rất nhạy cảm với các vấn đề xã hội, chính trị, kinh tế… Vì vậy, việc đi sâu tìm hiểu về hoạt động kinh doanh của ngân hàng có tính chất quyết định.

1.2.1 Nghiên cứu thị trường kinh doanh của ngân hàng thương mại

Nghiên cứu thị trường là nghiệp vụ vô cùng quan trọng, là điều cơ bản nhất quyết định sự thành công của SPDV, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh của NHTM Nghiên cứu thị trường của ngân hàng nhằm xác định nhu cầu và thay đổi phương hướng hoạt động của ngân hàng cho phù hợp với sự biến đổi của thị trường. Quá trình nghiên cứu thị trường là quá trình thu thập, phân tích thông tin về thị trường “Chỉ bán những gì thị trường cần, chứ không phải bán những cái có sẵn” là phương châm mà các nhà kinh doanh đưa ra nói chung và của các nhà quản lý trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng Nghiên cứu thị trường của ngân hàng gồm:

1.2.1.1 Nghiên cứu cầu (nghiên cứu khách hàng)

Thị trường của ngân hàng gồm: thị trường ngân hàng đang hoạt động và thị trường ngân hàng đang có dự định xâm nhập Để đưa ra quyết định marketing hiệu quả nhất, ngân hàng cần phải nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng Từ đó ngân hàng nâng cao khả năng thích ứng của dịch vụ trên thị trường nhằm tăng cường khả năng thu hút khách hàng Khi nghiên cứu cầu của ngân hàng thường phải trả lời các câu hỏi:

- Ai là khách hàng của ngân hàng? Khách hàng nào có triển vọng nhất đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng?

- Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng của ngân hàng đạt đến mức độ nào?

- Ngân hàng cần phát triển dịch vụ gì để thỏa mãn nhu cầu?

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng mang tính thông dụng, sản phẩm đơn điệu, khách hàng như nhau cùng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng cung ứng, nên việc tạo ra các sản phẩm khác biệt, độc đáo là hết sức khó khăn Hơn nữa, SPDV ngân hàng cung ứng mang tính công cộng, xã hội cao bởi vậy bất cứ sơ xuất nhỏ nào trong cung ứng sản phẩm đều có khả năng gây mất uy tín của ngân hàng.

Do đặc tính kinh doanh của ngân hàng nêu trên, đặc biệt là do tính chất lâu dài và ổn định của các mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng, nên khi nghiên cứu khách hàng, các ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm đến tính trung thành của khách đối với SPDV mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá sự trung thành, tin tưởng của khách hàng đối với dịch vụ và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ.

1.2.1.2 Nghiên cứu các yếu tố tác động tới thị trường

- Môi trường dân cư: là môi trường đầu tiên có lợi cho marketing ngân hàng Các thông tin liên quan đến hoạt động của khách hàng cũng như các yếu tố địa lý, tự nhiên là thông tin quan trọng để các nhà làm marketing xác định được cơ cấu nhu cầu ở từng thời kỳ và dự đoán mức biến động trong từng giai đoạn trong tương lai.

- Môi trường kinh tế: bao gồm các nhân tố tác động đến sức mua của khách hàng và tiêu dùng Ảnh hưởng của nền kinh tế như: tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp, lãi suất tín dụng thay đổi… là đặc biệt quan trọng Từ đó các nhà quản lý mới có thể đưa ra các chính sách phù hợp để phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

- Môi trường kỹ thuật, công nghệ: sự phát triển của khoa học công nghệ, sự sáng tạo của con người tạo điều kiện áp dụng những thành tựu đó vào hoạt động kinh doanh đối với khách hàng và cho khách hàng.

- Môi trường chính trị: tác động mạnh mẽ đến các quyết định marketing, như các luật thương mại, luật đầu tư, luật cạnh tranh, luật bảo vệ người tiêu dùng…

- Môi trường văn hóa: quan niệm sống của mỗi vùng khác nhau quyết định đến thói quen tiêu dùng, sở thích của người tiêu dùng Vì vậy, trước khi xâm nhập thị trường, ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ các yếu tố của môi trường văn hóa để phát triển kịp thời những khả năng của mình trong kinh doanh.

- Môi trường tự nhiên: ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất kinh doanh, đến các thành viên có quan hệ vay vốn với ngân hàng.

1.2.1.3 Nghiên cứu cung (khả năng thích ứng cầu) Đây là việc nghiên cứu khả năng cung ứng các loại dịch vụ của ngân hàng và khả năng cung ứng của các đối thủ cạnh tranh Thị trường ngân hàng ngày càng mở rộng, mỗi ngân hàng phải đối phó với hàng loạt đối thủ cạnh tranh trong và ngoài nước Vì vậy, để đứng vững trên thị trường, các ngân hàng không chỉ hiểu thấu đáo khách hàng của mình, mà cần thiết phải nghiên cứu kỹ các đối thủ cạnh tranh để đưa ra các giải pháp, chính sách thích hợp nhất

1.2.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Chiến lược củng cố thị phần

Hướng đến việc củng cố vị thế và hình ảnh của ngân hàng thông qua việc cải tiến mô hình quản trị, rà soát, hoàn thiện hệ thống kiểm soát, giải quyết tình trạng nợ đọng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm giữ chân khách hàng Chiến lược này được ngân hàng áp dụng trong giai đoạn khủng hoảng về uy tín.

1.2.2.2 Chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ

Hướng đến việc đa dạng hóa SPDV nhằm thỏa mãn cao nhất các nhu cầu có khả năng thanh toán của khách hàng, tăng lợi nhuận Chiến lược này thường được các ngân hàng áp dụng trong giai đoạn hoạt động kinh doanh có mức tăng trưởng cao.

1.2.2.3 Chiến lược mở rộng mạng lưới phân phối

Hướng đến việc mở rộng kênh phân phối của ngân hàng nhằm cung cấp cho khách hàng sự thuận tiện nhất khi sử dụng các SPDV Chiến lược này thường được các ngân hàng áp dụng trong giai đoạn tăng tốc để cạnh tranh.

Xác định phân khúc lĩnh vực sản phẩm mà ngân hàng có thế mạnh nhất từ đó tập trung mọi nguồn lực của doanh nghiệp nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng và hiệu quả cao.

1.2.2.5 Chiến lược khác biệt hóa

Xác định hoặc xây dựng những điểm riêng có của doanh nghiệp về sản phẩm, kênh phân phối, giá cả… để đạt được mục tiêu của ngân hàng.

1.2.3 Tổ chức hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH THÁI BÌNH, NGÂN HÀNG TMCPCÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Tổng quan về Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

2.1.1 Giới thiệu sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 402/CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính Phủ) và được Thống đốc NHNN Việt Nam ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 ngày 21/9/1996 thành lập lại theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước quy định tại Quyết định số 90/TTG ngày 07/3/1994 theo ủy quyền của Thủ tướng Chính Phủ nhằm tăng cường, tích tụ, tập trung, phân công chuyên môn hóa và hợp tác kinh doanh để thực hiện nhiệm vụ Nhà nước giao, nâng cao khả năng và hiệu quả kinh doanh của các đơn vị thành viên và toàn Ngân hàng Công thương, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế.

Từ ngày 15/4/2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức ra mắt thương hiệu mới:

- Tên pháp lý: Ngân hàng Công thương Việt Nam (Ngày 08/7/2009: Công bố Quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam)

- Tên đầy đủ tiếng Anh: Vietnam Bank for Industry anh Trade

- Tên thương hiệu (tên giao dịch quốc tế): VietinBank

- Sứ mệnh: Là Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống.

- Tầm nhìn: Trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và Quốc tế.

- Slogan: Nâng giá trị cuộc sống

Chi nhánh Thái Bình – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được thành lập ngày 01/01/1991 theo Quyết định số 605/QĐ-NHNN ngày 22/12/1990 của Thống đốc NHNN Việt Nam trên cơ sở chuyển đổi từ ngân hàng một cấp thành ngân hàng hai cấp; sáp nhập Ngân hàng Công thương Thị xã Thái Bình với phòng Ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Bình, trụ sở 100 – Trưng Trắc – Thị xã Thái Bình (nay là 190 – Hai Bà Trưng – Thành phố Thái Bình)

Ngày 03/7/2009, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Bình được đổi tên thành: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình.

Từ một chi nhánh có quy mô hoạt động nhỏ, sau 20 năm xây dựng và phát triển, vượt qua bao khó khăn, thử thách, đến nay, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình đã phần nào khẳng định được mình trong số các Chi nhánh NHTM lớn và các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn, chiếm thị phần đáng kể với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, văn minh góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế – xã hội địa phương.

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Tính đến 31/12/2010, Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình có 180 cán bộ công nhân viên, trong đó, có 05 cán bộ Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ trực thuộc Phòng Kiểm tra Kiểm soát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thực hiện chức năng giám sát Chi nhánh và kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ tại Chi nhánh

Trình độ cán bộ: Có 02 thạc sỹ, 154 người có trình độ đại học, cao đẳng; 16 người có trình độ trung cấp; lao động khác là 08 người. Để phù hợp với mô hình tổ chức do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quy định và điều kiện kinh doanh thực tế của Chi nhánh, Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình đã sắp xếp, tổ chức bộ máy bao gồm:

*/ Ban Giám đốc: gồm 03 đồng chí

- Giám đốc: Phụ trách chung

- 01 Phó Giám đốc đồng thời là Chủ tịch Công đoàn cơ sở, phụ trách tín dụng, dịch vụ, tài trợ thương mại

- 01 Phó Giám đốc phụ trách nguồn vốn, kế toán, kho quỹ

*/ Các phòng nghiệp vụ tập trung tại Hội sở chính; các phòng giao dịch loại 1, các phòng giao dịch loại 2 và các Quỹ tiết kiệm nằm rải rác ở trên địa bàn Thành phố Thái Bình và một số huyện trong tỉnh Trong đó, các PGD loại 1 bên cạnh nghiệp vụ huy động vốn, chuyển tiền, thanh toán được cho vay khách hàng doanh nghiệp và hạn mức cho vay cao hơn; trong khi các PGD loại 2 không được cho vay khách hàng doanh nghiệp và hạn mức cho vay thấp hơn Các QTK chỉ thực hiện chức năng huy động vốn và chuyển tiền cá nhân.

Phòng khách hàng doanh nghiệp

Phòng khách hàng cá nhân

Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề

Phòng kế toán giao dịch

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng tổ chức hành chính

Phòng giao dịch loại 1 gồm:

Phòng giao dịch loại 2 gồm:

Khối quản lý rủi ro

Ban giám đốc Giám đốc

SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG THÁI BÌNH

Căn cứ Quyết định số 704/QĐ-NHCT1 ngày 06/4/2006 về việc “Ban hành chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban tại chi nhánh Ngân hàng Công thương” và Quyết định số 014/QĐ-NHCT1 ngày 10/01/2011 Về việc “sửa đổi, bổ sung chức năng, nhiệm vụ của các phòng, tổ chi nhánh thuộc ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình đã ban hành “Chức năng, nhiệm vụ của các phòng, tổ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình” như sau:

1 PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

* Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ, liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.

* Nhiệm vụ: Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các doanh nghiệp lớn Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử…

2 PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

* Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm phù hợp với các chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.

* Nhiệm vụ: Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho các khách hàng là cá nhân

* Chức năng: Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh

- Dự kiến kế hoạch kinh doanh, phân tích tài chính, phân tích đánh giá tổng hợp báo cáo tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh.

- Là đầu mối nghiên cứu các đề án mở rộng mạng lưới kinh doanh tại chi nhánh trình Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quyết định.

Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng

2.2.1 Lĩnh vực hoạt động của Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường ở một tỉnh nông nghiệp là một vấn đề hết sức khó khăn đối với Chi nhánh Thái Bình – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cho nên lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng còn hạn chế. Trong khi đó nhiều đơn vị kinh tế, doanh nghiệp cũng gặp không ít khó khăn trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa Với phương châm: “Phát triển – an toàn – hiệu quả”, Chi nhánh Thái Bình – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tìm mọi biện pháp thu hút nguồn vốn còn tạm thời nhàn rỗi để cho vay các đơn vị có khả năng kinh doanh nhưng thiếu vốn hoạt động nhằm thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng trưởng kinh tế địa phương, đồng thời Chi nhánh cũng đưa ra những giải pháp về marketing nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh của mình ngày càng hiệu quả.

Lĩnh vực kinh doanh của Chi nhánh ngày càng được mở rộng và hoạt động có hiệu quả hơn Các dịch vụ ngày càng được nâng cao và Chi nhánh đã đạt được những thành tựu nhất định, góp phần phát triển kinh tế địa phương Hiện nay, lĩnh vực kinh doanh của Chi nhánh là:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư.

- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng…

- Cho vay ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ

- Cho vay trung, dài hạn bằng VND và ngoại tệ

- Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

2.2.1.3 Thanh toán và tài trợ thương mại

- Phát hành, thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu

- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)

- Chuyển tiền trong nước và quốc tế

- Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc

- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

- Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)

- Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)

- Thu, chi hộ tiền mặt VND và ngoại tệ

2.2.1.5 Thẻ và ngân hàng điện tử

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)

- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)

- Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking

Với quan điểm “Nâng giá trị cuộc sống” nhằm nhấn mạnh vào tính hiệu quả, là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng, thể hiện sự tận tâm của Ngân hàng TMCPCông thương Việt Nam trong việc hỗ trợ và bảo đảm thành công cho các khách hàng cũng như nỗ lực góp phần tạo dựng cho một cuộc sống tươi đẹp, giàu ý nghĩa Cùng với sự nỗ lực vươn lên của tập thể cán bộ công nhân viên toàn Chi nhánh và kết hợp với điều kiện kinh tế địa phương đã tạo được môi trường tốt cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thái Bình – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.

2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Năm 2010 với bối cảnh khó khăn do khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam dưới sự chỉ đạo của Chính phủ đã phát huy hiệu quả trên một số lĩnh vực, giữ vững ổn định về kinh tế – xã hội Mặc dù đã có một số dấu hiệu phục hồi nhưng nền kinh tế vẫn đang đối mặt với rất nhiều khó khăn, thách thức, giá trị xuất khẩu giảm do thị trường, giá cả, nhập siêu gia tăng tác động đến cán cân thanh toán, tỉ giá… gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và đời sống nhân dân.

Hoạt động của ngân hàng năm 2010 cũng chịu áp lực lớn từ nền kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến họat động và kết quả kinh doanh của ngân hàng Nhưng không vì thế mà các sản phẩm của ngân hàng bị giảm sút mà không ngừng được nâng cao nhằm phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng

- Sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Với lãi suất cao, Chi nhánh đã tạo được lợi thế cạnh tranh trên địa bàn tỉnh cũng như các vùng lân cận, tạo được niềm tin nơi khách hàng

- Sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn của khách hàng doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế: khách hàng gửi tiền nhằm mục đích sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng như đảm bảo an toàn tài sản cho mình.

2.2.2.2 Sản phẩm tín dụng

 Cho vay khách hàng cá nhân:

 Cho vay chi phí du học: Sự thành đạt của con cái luôn là niềm tự hào của cha mẹ Thấu hiểu niềm mong mỏi đó, Vietinbank đã giúp các bậc phụ huynh thu xếp tài chính cho con em học tập trong nước và nước ngoài bằng chương trình “Cho vay chi phí du học” Tiện ích của chương trình:

- Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;

- Thủ tục đơn giản, thuận tiện; mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí.

- Phương thức cho vay linh hoạt;

- Đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cho mục đích du học;

- Chuyển tiền trong nước và ra nước ngoài nhanh chóng, chính xác.

- Thời hạn cho vay: tối đa bằng thời gian khoá học cộng 03 năm.

 Cho vay chứng minh tài chính

 Cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài

 Cho vay kinh doanh hộ gia đính: Chi nhánh luôn có những ưu đãi đặc biệt đối với hộ gia định có nhu cầu vay kinh doanh, nhằm mở rộng, phát triển sản xuất lãi suất cạnh tranh, hợp lý.

 Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất

 Cho vay khách hàng doanh nghiệp:

 Đối tượng cho vay: cho vay đối với các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển… trừ những đối tượng mà pháp luật cấm.

- Tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu vốn hợp lý đều có thể được Chi nhánh đáp ứng với nhiều hình thức vay vốn để lựa chọn, chi phí vốn hợp lý, thủ tục vay vốn nhanh chóng thuận tiện, được tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo và chuyên nghiệp mà không cần trả thêm bất cứ một khoản chi phí nào.

- Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên của khách hàng trong cả một chu kỳ kinh doanh, từ đó giúp ổn định nguồn tài chính và tăng tính chủ động trong việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.

- Khách hàng có thể vay vốn để đầu tư mua sắm, xây dựng các tài sản cố định mới; đầu tư sửa chữa, hoán đổi, nâng cấp các TSCĐ hiện có; thực hiện các hình thức thanh toán trong nước và quốc tế liên quan đến các hoạt động trên và các nhu cầu cần thiết khác.

2.2.2.3 Dịch vụ thanh toán

Đây là một sản phẩm vượt trội của Vietinbank, trong đó có Chi nhánh Thái Bình, đảm bảo cho người xuất khẩu sẽ được thanh toán tiền hàng khi thực hiện việc giao hàng và xuất trình tới Ngân hàng bộ chứng từ hoàn hảo phù hợp với các điều kiện, điều khoản của L/C quy định Ngân hàng sẽ phục vụ khách hàng với vai trò Ngân hàng thông báo hoặc Ngân hàng thanh toán, Ngân hàng xác nhận hoặc Ngân hàng chiết khấu chứng từ Khách hàng nhập khẩu hàng hóa và phía đối tác muốn chọn một phương thức thanh toán đảm bảo, Ngân hàng sẽ phát hành L/C cho khách hàng và thực hiện thanh toán/chấp nhận thanh toán cho Ngân hàng nước ngoài khi nhận bộ chứng từ giao hàng hợp lệ trong thời hạn có hỉệu lực của L/C.

Khách hàng sẽ được tư vấn các điểm bất lợi, điểm đặc biệt… ngay khi nhân được L/C và trong thời gian lập chứng từ để đòi tiền theo L/C.

Khách hàng sẽ được hỗ trợ tài chính thông qua các giải pháp tài trợ xuất khẩu với các điều kiện và lãi suất ưu đãi.

Thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thái Bình, Ngân hàng

2.3.1 Thị trường và chiến lược kinh doanh của chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Theo thống kê của Thời báo kinh tế Việt Nam, hiện nay nước ta có 5 NHTM cổ phần nhà nước; 6 ngân hàng liên doanh; 36 NHTM cổ phần; 46 chi nhánh ngân hàng nước ngoài; 10 công ty tài chính; 13 công ty cho thuê tài chính; 998 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Các đơn vị trên đều có chức năng cho vay, là chức năng chính của ngân hàng Số lượng ngân hàng trên chủ yếu phục vụ cho khoảng hơn 87 triệu dân trong nước và khoảng hơn 2000 công ty kinh doanh lớn nhỏ với GDP đạt 104,5 tỷ USD năm

2010, số lượng các ngân hàng này được cho là quá nhiều trong điều kiện hiện nay Vì thế, sức ép cạnh tranh đối với các ngân hàng là rất lớn Sự cạnh tranh ngày càng trở nên khó khăn, khốc liệt khi mà các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã, đang và sẽ xuất hiện ngày càng nhiều ở thị trường Việt Nam và đặc biệt xu hướng khách hàng lựa chọn các dịch vụ từ ngân hàng nước ngoài ngày càng nhiều, càng khó khăn hơn nữa khi Chính phủ bắt đầu thực hiện các chính sách đối xử bình đẳng hơn giữa ngân hàng trong nước và nước ngoài, cho phép các ngân hàng nước ngoài được huy động tiền gửi bằng VND Chính vì vậy mà hiện nay các ngân hàng trong nước đang không ngừng tăng cường khả năng cạnh tranh của mình bằng việc mở rộng phạm vi hoạt động và phát triển nhiều dịch vụ tiện ích dành cho khách hàng. Địa bàn tỉnh Thái Bình gặp một khó khăn đó là thị trường vốn đã eo hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng cùng tham gia huy động vón và cho vay, dẫn tới mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt, có 3 Chi nhánh của NHTM Nhà nước (Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư và phát triển, ngân hàng Nông nghiệp), 6 chi nhánh của Ngân hàng TMCP (VIBank, VPBank, Đông Á, Hàng Hải, NaviBank, ACB), Ngân hàng chính sách xã hội, Ngân hàng phát triển, Chi nhánh quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và 83 Quỹ tín dụng cơ sở, ngoài ra còn nhiều tổ chức tín dụng ngoài địa bàn cũng tham gia cạnh tranh trên địa bàn như các công ty cho thuê tài chính…

Do vậy, trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình đã chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình Ngân hàng ngày càng cố gắng đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng đến vay vốn bằng cách luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào, việc khai thác vốn của ngân hàng luôn dựa trên cơ sở xác định được thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư có mang lại hiệu quả như thế nào và lãi suất ra sao? Thêm vào đó, Ngân hàng đã xác định được cho mình cách thức cũng như chất lượng huy động vốn nhanh, nhiều, ổn định, đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng và luôn theo định hướng kinh tế của Nhà nước.

Thái Bình là một tỉnh nông nghiệp, hoạt động trong môi trường kinh tế của một tỉnh thuần nông, công nghiệp kém phát triển nên hoạt động kinh doanh của Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn Song ngay từ những ngày đầu mới thành lập, mạng lưới kinh doanh của chi nhánh đã được mở rộng đến mọi vùng kinh tế trong tỉnh. Ngoài hội sở chính còn có một chi nhánh cấp hai, 5 phòng giao dịch trên khu vực thành phố và huyện miền biển Tiền Hải, 1 QTK trên thị trấn huyện Đông Hưng và một hệ thống 5 QTK tại thành phố sẵn sàng phục vụ khách hàng Khách hàng của Chi nhánh hầu hết là khách hàng thân quen, đã có nhiều năm có quan hệ với ngân hàng và lượng khách hàng càng ngày càng gia tăng đáng kể bởi những hoạt động marketing của các cán bộ tín dụng, những nhân viên trong Ngân hàng Với những sản phẩm phong phú và đa dạng, ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được niềm tin của khách hàng. Trong những năm vừa qua, do ảnh hưởng của nền kinh tế bất ổn định nên lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn cũng như gửi tiết kiệm có xu hướng giảm xuống, nhưng với những hoạt động kinh doanh và những biện pháp khuyến khích khách hàng, các chương trình khuyến mãi đã giúp cho Chi nhánh Thái Bình – ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã có những thành tựu đáng kể trong hoạt động kinh doanh của mình.

Tình hình khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới vẫn đang có những ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế đất nước nói chung cũng như nền kinh tế Thái Bình nói riêng đặc biệt là hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Cạnh tranh trong hoạt động Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hơn, nhất là lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài chính trọn gói, công nghệ tiên tiến Với việc tăng số lượng ngân hàng, tăng quy mô, tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới hoạt động với tốc độ rất nhanh của nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh và nhất là các ngân hàng TMCP Vì vậy, ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình phải năng động, nắm bắt thị trường, tăng cường tiếp thị chăm sóc khách hàng, đổi mới phát triển để ổn định và phát triển thị phần Ngân hàng TMCP Công thương TháiBình là một trong những ngân hàng lớn trong tỉnh nên có những ưu thế nhất định

Bên cạnh đó, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trở lên quyết liệt khi số lượng ngân hàng tham gia trên thị trường tăng Điều này đòi hỏi Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình muốn tồn tại được thì phải có những biện pháp kinh doanh hợp lý nhất và các ngân hàng ngày càng mở rộng danh mục SPDV, áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự phát triển SPDV ngân hàng cả hiện tại và tương lai Vì vậy, những thông tin về chiến lược SPDV của đối thủ cạnh tranh sẽ là căn cứ quan trọng trong việc khai thác và phát triển danh mục SPDV của một NHTM và chúng cũng ảnh hưởng lớn tới khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng.

2.3.2 Các hoạt động nghiệp vụ của Chi nhánh Thái Bình – ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong 3 năm 2008 – 2010

Trong những năm gần đây, cùng với sự khởi sắc của nền kinh tế đất nước, Chi nhánh Thái Bình – ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã thu được những thành quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, tạo dựng được một vị trí quan trọng trong hệ thống ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng như trong nền kinh tế Chi nhánh Thái Bình ngày càng khẳng định là đơn vị tiên tiến, cố gắng vươn lên với phương châm: “an toàn – hiệu quả – hiện đại và tăng trưởng bền vững” luôn mang đến sự hài lòng cho mọi khách hàng, xây dựng chính sách kinh doanh phù hợp.

Bảng 2.1 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình Giai đoạn 2006 - 2010 Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2006 - 2010 của Chi nhánh Ngân hàng

TMCP Công thương Thái Bình )

Nhìn vào bảng trên ta thấy: doanh thu tăng qua các năm, nhưng chi phí cũng tăng nhanh làm cho lợi nhuận giảm dần từ năm 2006 đến năm 2010 Hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm gần đây tuy có giảm sút là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế

Bên cạnh đó, tình hình vốn chủ sở hữu của Chi nhánh đạt được một số thành tựu nhất định, cụ thể như biểu đồ 03: giai đoạn 2006 – 2010

Bảng 2.2 Tính thanh khoản tại Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình giai đoạn 2006 – 2010 Đơn vị: %

Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm

- Khả năng thanh toán ngay 1,48% 2,41% 2,76% 1,20% 1,00%

- Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2006 - 2010 của Chi nhánh Ngân hàng

TMCP Công thương Thái Bình )

2.3.2.1 Hoạt động huy động vốn

Bảng 2.3 Kết quả huy động vốn trong 3 năm 2008 – 2010 theo đối tượng huy động Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Tổng nguồn vốn huy động 1395 1486 2399

- Bằng ngoại tệ quy đổi 374 381 551

1 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 159 137 255

- Bằng ngoại tệ quy đổi 25 9 46

- Bằng ngoại tệ quy đổi 350 373 511

- Bằng ngoại tệ quy đổi 0 0 0

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2008 – 2010 Ngân hàng TMCP Công Thương

Nhìn vào bảng trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua các năm Năm 2009, đạt 1486 tỷ đồng, chiếm 15,7% thị phần nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh; tăng 91 tỷ đồng, tốc độ tăng6,12% so với năm 2008 Năm 2010, đạt 2399 tỷ đồng, chiếm 20,5% thị phần nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh; tăng 913 tỷ đồng, tốc độ tăng 38,06% so với năm 2009 Như vậy, qua phân tích ở trên ta thấy, trong những năm qua Chi nhánh đã sử dụng các hình thức huy động vốn hiệu quả, góp phần làm tăng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng vay với việc mở rộng mạng lưới các PGD, các QTK cho phù hợp với địa bàn dân cư thành phố Thái Bình và các khu vực lân cận, để tuyên truyền vận động mở tài khoản cá nhân, tài khoản thẻ bằng các hình thức khuyến mãi, áp mục đích Vì vậy, nguồn vốn của Chi nhánh Thái Bình – ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngày càng tăng Nhưng bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải đảm bảo được hệ số an toàn vốn tối thiểu theo quy định của NHNN, tránh tình trạng phát triển quá nóng của Ngân hàng, cần có biện pháp duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trong dân cư.

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế Đây thực sự là nguồn vốn quan trọng trong Chi nhánh Qua bảng trên ta thấy, tiền gửi của doanh nghiệp không ngừng tăng lên qua các năm Năm 2008, tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 159 tỷ đồng, chiếm 11,40% trong tỷ trọng nguồn vốn huy động, thì đến năm 2009, con số này là 137 tỷ đồng, chiếm 9,22% tỷ trọng nguồn vốn huy động, giảm 16,06% so với năm 2008 Nhưng đến năm 2010 là 255 tỷ đồng, chiếm 10,63% tỷ trọng nguồn vốn huy động, tăng 46,27% so với năm 2009 Đây cũng là một kết quả đáng mừng bởi trong điều kiện các NHTM nói chung cũng như các NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Bình nói riêng đang cạnh tranh gay gắt bằng cách đưa ra các mức lãi suất và hình thức huy động vốn hấp dẫn thì Chi nhánh Thái Bình – ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vẫn là một địa chỉ đáng tin cậy trong lòng khách hàng bao gồm cả khách hàng là các tổ chức kinh tế Trong thời gian tới, Chi nhánh Thái Bình – ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần phát huy hơn nữa thế mạnh này bởi việc tiếp cận với các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp là tiền đề để phát triển các dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, cho vay…

Biểu đồ 02: Tình hình huy động vốn từ các tổ chức kinh tế Đơn vị: tỷ đồng

Bằng ngoại tệ quy đổi Bằng VND

Qua biểu đồ trên ta thấy, tình hình huy động vốn của các tổ chức kinh tế năm

2009 là thấp nhất trong 3 năm, nhưng năm 2010 lại tăng đáng kể Tiền gửi bằng VND luôn cao hơn so với tiền gửi bằng ngoại tệ quy đổi trong các năm Sự biến động này phụ thuộc chủ yếu vào tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như chính sách của bản thân Ngân hàng và các dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho khách hàng

- Tiền gửi dân cư: Đây là nguồn tiền của dân cư chưa sử dụng đến đem gửi vào ngân hàng để lấy lãi Nó thực sự là nguồn tiềm năng dồi dào cho ngân hàng khi chuyển sang cơ chế hạch toán kinh doanh, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2008, tiền gửi từ dân cư chiếm đến 88,60% so với tổng nguồn vốn huy động, năm 2009 tỷ trọng vẫn tiếp tục tăng lên 1349 tỷ đồng, chiếm 90,78% Đến năm 2010 lại tiếp tục tăng lên 86,49% Mức tăng trưởng của loại hình huy động này tương đối ổn định

Biểu đồ 03: Tình hình huy động vốn từ dân cư Đơn vị: tỷ đồng

Bằng ngoại tệ quy đổi

Bằng ngoại tệ quy đổi

Nhìn vào biểu đồ ta thấy, lượng tiền gửi dân cư tăng lên trong 3 năm Tiền gửi bằng VND hầu như chiếm 2/3 so với tiền gửi bằng ngoại tệ quy đổi Cụ thể, năm 2008, tiền gửi bằng ngoại tệ quy đổi bằng 39,50% tiền gửi bằng VND, năm

2009 bằng 38,22%, năm 2010 bằng 32,67% Sở dĩ kết quả như trên là do Chi nhánh Thái Bình ít có các hoạt động thanh toán quốc tế, xuất nhập khẩu diễn ra trong

Bằng VNDBằng ngoại tệ quy đổi hơn nữa hoạt động kinh doanh với các công ty có liên quan đến hoạt động kinh doanh với nước ngoài

PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG

Xu hướng vận động của môi trường kinh doanh, phương hướng, nhiệm vụ

Trong những năm tới hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thái Bình vẫn tiếp tục bám sát mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và định hướng phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước.

- Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn; mở rộng tăng trưởng nguồn vốn là yếu tố quyết định nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo dựng thương hiệu; nắm bắt tình hình biến động lãi suất thị trường trong và ngoài địa bàn để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp và đảm bảo kinh doanh theo đúng sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.

- Tăng cường các giải pháp quảng cáo tiếp thị sản phẩm mới và nâng cao phong cách giao dịch phục vụ khách hàng và thực hiện có hiệu quả các loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn.

- Nguồn vốn huy động được cân đối và sử dụng có hiệu quả cao, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng.

- Hoàn thiện thêm một bước mô hình tổ chức bộ máy và mạng lưới phù hợp với chủ trương cải cách hành chính của Nhà nước, tiếp tục củng cố, chấn chỉnh và xây dựng cơ sở Đảng trong sạch vững mạnh, duy trì thường xuyên và nâng cao hơn nữa chất lượng công tác tự phê bình và phê bình của cán bộ Đảng viên, tăng cường sự chỉ đạo của chính quyền địa phương đảm bảo tính thống nhất chung.

- Xây dựng ngân hàng phát triển toàn diện theo hướng đa năng trên cơ sở nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ, nhân viên mà trước hết là trình độ và năng lực quản lý, quản trị điều hành của đội ngũ cán bộ lãnh đạo Hướng và gắn kết hoạt động ngân hàng vào việc thực hiện các nghiệp vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh.

- Mở rộng quy mô và nội dung hoạt động kết hợp đẩy mạnh tốc độ hiện đại hoá và ứng dụng tiến bộ công nghệ trước hết là công nghệ ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán, thông tin điều hành tác nghiệp phát triển các nghiệp vụ ngân hàng mới, chú trọng cả nghiệp vụ bán buôn và bán lẻ, triển khai việc tách bạch rõ chức năng chính sách và chức năng kinh doanh của ngân hàng.

- Mở rộng việc sử dụng các công cụ thị trường mới (cả ở thị trường ngắn hạn và dài hạn) nhằm tăng huy động vốn tạo cơ sở mở rộng đầu tư vốn cho các ngành, lĩnh vực và các chương trình kinh tế trọng điểm của thành phố; chú trọng tiếp tục chuyển dịch cơ cấu đầu tư vốn theo hướng tăng tỷ trọng vốn đầu tư có thời hạn dài, đảm bảo các tiêu chuẩn về an toàn vốn và sử dụng vốn có hiệu quả cao nhất.

3.1.2 Phương hướng và nhiệm vụ kinh doanh của Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Năm 2010 đã khép lại, ngân hàng đang chuẩn bị nhanh chóng, kịp thời cho năm 2011, sẵn sàng cho những thử thách tiếp theo: cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng tại Việt Nam ngày càng trở nên gay gắt hơn, với việc số lượng các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, nhất là các ngân hàng TMCP, mở rộng mạng lưới hoạt động, quy mô, vốn điều lệ tăng với tốc độ nhanh, nếu chúng ta không năng động, không tích cực thường xuyên vận động nắm bắt thị trường, tăng cường tiếp thị chăm sóc khách hàng, đổi mới phong cách phục vụ… thì chúng ta sẽ mất dần thị trường, mất dần thị phần Bên cạnh đó, những khó khăn về hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa của doanh nghiệp, là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc huy động vốn, mở rộng tín dụng, chất lượng tín dụng cũng như thu hồi nợ tồn đọng Để tăng trưởng và phát triển nguồn vốn và dư nợ, hiện đại hóa công nghệ, dịch vụ, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo an toàn và hiệu quả Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình phải năng động, nắm bắt thị trường, tăng cường tiếp thị chăm sóc khách hàng, đổi mới và phát triển để ổn định và phát triển thị phần.

Nhiệm vụ trọng tâm cấp bách của ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình trong năm 2011 là tiếp tục bám sát mục tiêu chỉ đạo của Chính phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, phát triển tích cực các mặt hoạt động kinh doanh góp phần xây dựng Chi nhánh Thái Bình ngày càng phát triển Với phương châm hoạt động là: “An toàn – hiệu quả – bền vững – hiện đại”, các chỉ tiêu kế hoạch năm 2011 đề ra cần thực hiện như sau:

+ Tổng nguồn huy động tăng 25 – 28%

+ Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 25 – 27%

+ Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) = 0

+ Thu dịch vụ đạt 36 tỷ đồng

+ Thu hồi nợ xử lý rủi ro đạt 494 tỷ đồng

+ Doanh số chi trả kiều hối đạt 32000 ngàn USD

+ Lợi nhuận hạch toán đạt 588 tỷ đồng

+ Lắp đặt thêm 2 máy ATM, phát hành 16500 thẻ, huy động tiền gửi qua thẻ đạt 27 – 30 tỷ đồng.

 Nhiệm vụ cụ thể : Để chủ động trong hoạt động kinh doanh năm 2011, ngoài việc thường xuyên cập nhật thông tin, nắm bắt thay đổi về cơ chế chính sách, còn kịp thời phản ứng với các diễn biến thị trường, điều chỉnh hoạt động kinh doanh phù hợp.

- Trong công tác huy động vốn: công tác huy động vốn được xác định là trọng tâm hàng đầu, để triển khai công tác này trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng có tiềm năng, tăng trưởng nguồn vốn theo hướng đa dạng hóa

+ Tăng cường tiếp thị, chăm sóc khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, đăc biệt đơn vị hành chính sự nghiệp như Uỷ ban nhân dân, cơ quan Đảng, Đoàn, Quân đội, Bệnh viện… trong và ngoài địa bàn, kết hợp với việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ.

+ Tích cực quảng bá sản phẩm tới các tầng lớp dân cư thông qua việc phát tờ rơi, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng.

+ Trang bị đầy đủ cơ sở vật chất, kỹ thuật, phương tiện máy móc, thiết bị, nâng cấp, sửa chữa PGD, QTK đảm bảo khang trang, sạch đẹp, lịch sự, văn minh.

+ Đào tạo, trang bị kiến thức về sản phẩm, kỹ năng bán hàng, bán chéo sản phẩm đối với giao dịch viên các PGD, QTK, kế toán, kho qũy.

+ Tập trung huy động và thường xuyên theo dõi, tư vấn khách hàng, giữ vững nguồn tiền gửi dân cư, làm tiền đề tăng trưởng nguồn vốn cho những năm sau.

- Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả:

+ Tiếp cận và triển khai mở rộng tín dụng nhằm vào các khách hàng có tình hình sản xuất, kinh doanh, tài chính ổn định, lành mạnh, các dự án thuộc các lĩnh vực có lợi thế cạnh tranh Khuyến khích cho vay thu mua, chế biến lương thực, nông – thủy – hải sản, đáp ứng nhu cầu vốn cho xuất khẩu, góp phần đẩy mạnh kim ngạch xuất khẩu trong nước, củng cố quan hệ, tăng cường nguồn thu ngoại tệ từ các doanh nghiệp xuất khẩu.

Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Để chủ động trong hoạt động kinh doanh năm 2011, ngoài việc phải thường xuyên cập nhật thông tin, nắm bắt các thay đổi về cơ chế chính sách, còn phải phản ứng nhanh nhạy, kịp thời đối với các diễn biến của thị trường Đặc biệt phải quan tâm, triển khai một số nhiệm vụ sau:

3.2.1 Công tác huy động vốn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu

Với tính cạnh tranh ngày càng cao trên thị trường tài chính ngân hàng, nhằm thu hút được các nguồn vốn mới và giữ được các nguồn vốn hiện tại, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình cần phải triển khai đồng bộ các giải pháp sau trong công tác huy động vốn:

- Đẩy mạnh khai thác, tăng trưởng nguồn vốn theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn Chủ động tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về nguồn vốn, đặc biệt lưu ý.Thành lập Tổ chuyên trách làm công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, thu hút khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại các tổ chức tín dụng khác bao gồm cả các tổ chức đơn vị hành chính sự nghiệp (UBND, cơ quan Đảng, Đoàn, Quân đội, Bệnh viện…) trong và ngoài địa bàn, kết hợp với việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ để có kế hoạch tiếp cận, chia sẻ nguồn vốn các tổ chức này đang gửi tại ngân hàng khác Tận dụng cơ hội thị trường để giảm chi phí huy động vốn, đảm bảo đạt chỉ tiêu kế hoạch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao.

Phát triển các sản phẩm mới với sự hỗ trợ của các chương trình khuyến mại, có trọng điểm, đồng thời tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ tới các tầng lớp dân cư, thông qua việc phát tờ rơi, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, trang bị đủ cơ sở vật chất kỹ thuật cho các PGD, QTK, sửa chữa nâng cấp lại các PGD, QTK đảm bảo khang trang sạch đẹp, văn minh, lịch sự.

Yêu cầu các phòng phân tích, đánh giá tiềm năng, thị trường trên địa bàn, đề ra chiến lược tăng trưởng nguồn vốn để chiếm lĩnh thị phần, giao dịch viên phải được đào tạo để nắm chắc kiến thức về sản phẩm và kỹ năng tư vấn đối với khách hàng Đặc biệt, đối với sản phẩm có tính linh hoạt cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bằng mọi biện pháp làm chủ nguồn vốn trên địa bàn.

- Tiếp tục tập trung phát triển huy động nguồn tiền gửi dân cư, xác định đây là nguồn vốn ổn định hết sức quan trọng làm tiền đề để tăng trưởng cho các năm sau. Thường xuyên nắm chắc các nguồn tiền gửi, tích cực chỉ đạo được tăng trưởng nguồn vốn ngay từ đầu năm Tuyệt đối không được để nguồn vốn huy động bị sụt giảm.

3.2.2 Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả

Song song với việc tăng trưởng nguồn vốn huy động, toàn Chi nhánh cần tập trung mở rộng, tăng trưởng quy mô tín dụng một cách an toàn, hiệu quả hướng tới các ngành hàng, lĩnh vực có tiềm năng cụ thể: Tiếp cận và triển khai mở rộng hoạt động tín dụng nhằm vào các khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển, tình hình tài chính lành mạnh, các dự án thuộc các lĩnh vực có lợi thế cạnh tranh, khuyến khích cho vay thu mua, chế biến lương thực, thực phẩm, nông sản, thủy hải sản và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các lĩnh vực xuất khẩu, góp phần đẩy mạnh kim ngạch xuất khẩu trong nước và củng cố mối quan hệ mật thiết với các doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ.

Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng khách hàng doanh nghiệp của toànChi nhánh Tiếp tục đổi mới cơ cấu danh mục đầu tư tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng Bám sát định hướng phát triển kinh tế của tỉnh lựa chọn đầu tư, truyền thống kiên trì lôi kéo, bám sát thuyết phục chuyển sang giao dịch với Ngân hàng Mở rộng và tăng trưởng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân, cá thể, khu vực nông nghiệp nông thôn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay các làng nghề sản xuất, cho vay tiêu dung.

- Nâng cao chất lượng thẩm định, chấp hành nghiêm chỉnh quy chế, cơ chế nghiệp vụ, tăng cường công tác kiểm soát trước trong và sau khi giải ngân Trong quá trình thẩm định cần hết sức lưu ý nhận dạng và phát hiện các rủi ro tiềm ẩn như doanh nghiệp “ma”, hợp đồng “khống”, hồ sơ “dởm”, buôn bán “chợ đen” đã được cảnh báo trong hệ thống cũng như thông tin từ các vụ việc của các NHTM khác. Tăng cường kiểm tra kiểm soát trước trong và sau khi cho vay, kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích.

3.2.3 Tiếp tục chấn chỉnh chất lượng tín dụng, tận thu nợ ngoại bảng

Trong điều kiện thị trường khó khăn, phức tạp rủi ro cao cần quan tâm hơn bao giờ hết đến chất lượng tín dụng Làm tốt công tác phân loại nợ, phản ánh trung thực và minh bạch chất lượng nợ là yêu cầu cần thiết hiện nay Phát hiện và cảnh báo sớm để có biện pháp ngăn chặn các khoản nợ gia hạn, nợ xấu phát sinh.

Năm 2011 phải tập trung chủ đạo vào công tác thu hồi nợ XLRR, kiên quyết sử dụng nhiều biện pháp để thu hồi nợ xấu, phân tích tình hình khách hàng, ý thức trả nợ của khách hàng, đưa ra những phương án thu hồi nợ tối ưu Cần tranh thủ sự ủng hộ của Chính quyền địa phương, các ban ngành liên quan, xây dựng phương án thu hồi nợ cụ thể với đặc thù từng khách hàng, hoàn thiện hồ sơ khởi kiện đối với khách hàng cố tình chây ỳ, không trả nợ Có thái độ nghiêm túc, tích cực trong việc thu hồi các khoản nợ ngoại bảng.

3.2.4 Phát triển tăng tỷ lệ thu dịch vụ tài chính ngân hàng

Cung cấp cho nền kinh tế với sản phẩm có chất lượng cao, có sự khác biệt và tính cạnh tranh cao so với các NHTM khác Phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ, chuyển tiền kiều hối hiện đại, mở rộng thanh toán song biên, phạm vi kết nối hệ thống thanh toán ngân hàng công thương với các TCTD khác Phát huy thế mạnh mạng lưới và có cơ sở khách hàng để bán các sản phẩm dịch vụ của các công ty thuộc ngân hàng công thương như: bảo hiểm, chứng khoán, thuê mua tài chính.Phát triển sản phẩm dịch vụ như: thanh toán trực tuyến tại các trang web Internet-Banking, SMS-Mobile Banking…

Mở rộng dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh mua bán ngoại tệ, trỉển khai việc chi trả kiều hối tới các PGD, các QTK Khai thác tối đa tiện ích trên hệ thống đảm bảo việc chuyển tiền nhanh nhất với mức phí phù hợp, đảm bảo giữ được khách hàng nhưng không thất thu về phía ngân hàng Nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế, làm tốt công tác nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng thanh toán xuất nhập khẩu, mở L/C. Để đáp ứng nhu cầu phát triển và sự cạnh tranh khắt khe của thị trường ngoài việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ tốt thì thái độ phục vụ phải đặt lên hàng đầu, khi khách hàng có nhu cầu phải đáp ứng tối đa trong thời gian nhanh nhất, mỗi cán bộ công nhân viên tại các bộ phận nghiệp vụ phải phát huy lợi thế về thương hiệu, nền tảng công nghệ hiện tại để thu hút khách hàng giữ vững và mở rộng thị phần kinh doanh, góp phần vào sự phát triển chung của toàn chi nhánh

3.2.5 Củng cố và duy trì mạng lưới hoạt động kinh doanh hiện có

Nghiên cứu thành lập thêm PGD, điểm giao dịch tại các địa bàn tiềm năng, tại các khu đô thị, khu công nghiệp mới Nâng cấp cá điển giao dịch, QTK thành phòng giao dịch loại 2, cơ sở vật chất phải khang trang sạch đẹp, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.2.6 Hiện đại hóa và bảo mật thông tin

Triển khai dự án nâng cấp công nghệ thông tin hoàn thiện và nâng cấp các module hiện có, chú trọng đến các vấn đề quản trị rủi ro và an toàn bảo mật trong toàn hệ thống, cán bộ chi nhánh làm nghiệp vụ phải chú trọng đến việc chuẩn hóa dữ liệu để áp dụng mô hình định giá điều chuyển vốn khớp kỳ hạn FTP theo thông lệ quốc tế, quản lý rà soát chỉnh sửa kịp thời các lỗi sai sót nhằm chuẩn bị dữ liệu đầu vào cho quá trình hiện đại hóa.