Phương hướng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh thái bình, ngân hàng tmcp công thương việt nam trong giai đoạn hiện nay

Chuyên đề thực tập cuối khóa ThS Đinh Lê Hải Hà LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, người ta đua chạy theo đồng tiền Hiện tượng khơng xấu mà lại bình thường tiền bạc tạo lao động chân Nghiên cứu tiền bạc cần thiết chủ thể đặc biệt Ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh NHTM có tác động sâu sắc đời sống kinh tế – xã hội Nền kinh tế phát triển, hoạt động dịch vụ ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động ngân hàng dù họ khách hàng gửi tiền, người vay tiền hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam trở thành thực ngày phát triển Ngân hàng cần phải có trách nhiệm đóng góp cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế đất nước Quá trình đặt thách thức to lớn cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam như: nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, chất lượng tín dụng non yếu, cấu hệ thống ngân hàng chưa phù hợp… Tất điều đe dọa đến hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn phát triển đất nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam khơng nằm ngồi quy luật Nhất Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nằm địa bàn tỉnh Thái Bình – tỉnh nơng nghiệp, có diện tích nhỏ so với tỉnh thành khác nước vấn đề khó khăn, cấp bách Vì nghiên cứu hoạt động kinh doanh Chi nhánh điều vơ quan trọng Qua q trình thực tập Chi nhánh Thái Bình – ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, có điều kiện tìm hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động kinh doanh Chi nhánh thu nhiều thành cơng bên cạnh cịn số tồn cần khắc phục Chính vậy, tơi chọn đề tài: “Phương hướng giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn nay” làm chuyên đề thực tập cho Mục tiêu nghiên cứu Nguyễn Thị Nương – CQ492093 QTKD Thương Mại 49B Chuyên đề thực tập cuối khóa ThS Đinh Lê Hải Hà Chuyên đề nghiên cứu với mục tiêu sau: - Hệ thống lại kiến thức hoạt động kinh doanh NHTM - Nắm bắt thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Đánh giá thực trạng đưa phương hướng giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh cho chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Bổ sung thêm kiến thức cho thân Đối tượng nghiên cứu Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại như: dịch vụ thẻ, tín dụng, toán quốc tế… Phạm vi nghiên cứu - Thời gian: 15 tuần từ ngày 17/01/2011 đến ngày 14/05/2011 - Không gian: ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình - Nội dung hoạt động: nghiên cứu nghiệp vụ thẻ, tín dụng, toán… Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích, thống kê, so sánh… Nội dung kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Nguyễn Thị Nương – CQ492093 QTKD Thương Mại 49B Chuyên đề thực tập cuối khóa ThS Đinh Lê Hải Hà Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thái Bình, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đời ngân hàng thương mại Từ thời xa xưa, người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hóa Bởi thời điểm định, có người tạm thời có số tiền nhàn rỡi, có người cần lượng tiền để đáp ứng nhu cầu họ trả khoản chi phí – gọi lãi để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung – cầu, họ sẽ gặp người có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Lúc Ngân hàng xuất Trải qua trình phát triển hình thái kinh tế xã hơi, ngân hàng thương mại (Commercial Bank) hình thành, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế thị trường, ngược lại kinh tế phát triển NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng hình thành nghiệp giải phóng dân tộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hệ thống ngân hàng cấp, gồm ngân hàng Nguyễn Thị Nương – CQ492093 QTKD Thương Mại 49B Chuyên đề thực tập cuối khóa ThS Đinh Lê Hải Hà ngoại thương Việt Nam, ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, ngân hàng công thương Việt Nam, ngân hàng đầu tư xây dựng Việt Nam Hệ thống ngân hàng cấp vừa làm chức quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, tốn, vừa làm nhiệm vụ kinh doanh, toàn hoạt động ngành ngân hàng đặt chỉ đạo ngân hàng Nhà nước thực hạch tốn kinh tế tồn ngành Chính hệ thống ngân hàng đơn với chế quản lý kế hoạch tập trung bao cấp, làm cho hoạt động toàn ngành ngân hàng trở nên đơn điệu, cứng nhắc, không đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế thị trường Vì ngày 26/03/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) ban hành nghị định 53/HĐBT việc chuyển ngân hàng sang hoạt động kinh doanh tiền tệ, chuyển nhượng phương thức hoạt động hệ thống ngân hàng sang hoạt động kinh doanh Mơ hình hệ thống ngân hàng theo nghị định 53/HĐBT bước tiến đưa hoạt động tiền tệ, tín dụng khỏi tình trạng cũ, thích hợp với kinh tế hàng hóa nhiều thành phần Theo mơ hình này, cơng tác phát hành tiền ngân hàng Nhà nước đảm nhận, chức kinh doanh thực ngân hàng chuyên doanh Hoạt động chế mới, ngân hàng tỏ linh hoạt động huy động tập trung sử dụng vốn, nhược điểm chưa định hướng rõ ràng Chính sách tiền tệ, tín dụng cịn bao cấp, cho vay vốn lưu động tràn lan, chi nhánh ngân hàng theo địa giới hành chưa phù hợp với yêu cầu thị trường Một bước ngoặt quan trọng xuất Quốc hội ban hành Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 Theo đó, ngân hàng chuyên doanh quốc doanh chuyển thành NHTM quốc doanh NHTM nước ta thành lập nhiều loại hình khác nhau, phát triển tới loại hình ngân hàng cổ phần phép thực đa dạng nghiệp vụ, tạo điều kiện cho NHTM có thêm khả làm nghiệp vụ tài hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành ngày 26/12/1997 bổ sung sửa đổi số điều vào năm 2004 Các luật tạo hành lang pháp lý thiết lập tảng để hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển, từng bước lập lại trật tự kinh doanh tiền tệ, thu hút đầu tư nước Tại nước phát triển Việt Nam, NHTM thực chiếm vị trí quan trọng vô nhạy cảm kinh tế, đảm nhận vai trị giữ cho Nguyễn Thị Nương – CQ492093 QTKD Thương Mại 49B Chuyên đề thực tập cuối khóa ThS Đinh Lê Hải Hà dịng vốn lưu thơng giúp cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu ngày phát triển Ngày có nhiều người quan tâm đến hoạt động ngân hàng Vậy thực ngân hàng gì? Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện toán” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc biệt hàng hố q trình kinh doanh tiền tệ – loại hàng hố có tính nhạy cảm sức hút đặc biệt Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực quốc tế dịch vụ ngân hàng khơng ngừng hoàn thiện ngày phát triển, vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí,… có vị trí xứng đáng giai đoạn phát triển NHTM Các hoạt động gồm:  Dịch vụ tài cá nhân: cho vay cá nhân; sản phẩm tiền gửi; tư vấn quản lý tài sản; dịch vụ ngân hàng ưu tiên dành cho đối tượng khách hàng cá nhân  Ngân hàng bán bn: quản lý hối đối; dịch vụ tài doanh nghiệp; cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ  Các dịch vụ toán thu chi hộ khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ toán…)  Bảo quản vật quý giá: NHTM thực dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật Nguyễn Thị Nương – CQ492093 QTKD Thương Mại 49B Chuyên đề thực tập cuối khóa  ThS Đinh Lê Hải Hà Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm khách hàng  Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quý: NHTM phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế  Tư vấn tài chính, giúp đỡ cơng ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu 1.1.2.2 Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại SPDV ngân hàng tập hợp đặc điểm, tính năng, cơng dụng ngân hàng tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu, mong muốn định khách hàng thị trường tài Sản phẩm ngân hàng thể dạng dịch vụ nên có đặc điểm: tính vơ hình, tính khơng thể tách biệt, tính khơng ổn định khó xác định SPDV ngân hàng cấu thành nhiều yếu tố khác trình độ đội ngũ nhân viên, kỹ thuật cơng nghệ khách hàng…  Sản phẩm tiền gửi (nhận tiền gửi) - Nhận tiền gửi dân cư (cá nhân hộ gia đình), gồm loại:  Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng khơng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi có đặc điểm không ổn định nên ngân hàng thường phải thực khoản dự trữ lớn sử dụng vào kinh doanh, gồm loại chủ yếu: + Tiền gửi tốn cá nhân: Là loại tiền gửi khơng kỳ hạn mà khách hàng gửi vào nhằm mục đích tốn, chi trả + Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào với mục đích đảm bảo an toàn tài sản  Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi có đặc điểm tính ổn định tương đối cao Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng - Tiền gửi tổ chức kinh tế, gồm loại: Nguyễn Thị Nương – CQ492093 QTKD Thương Mại 49B Chuyên đề thực tập cuối khóa ThS Đinh Lê Hải Hà  Tiền gửi không kỳ hạn: Loại tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi tổ chức kinh tế, bao gồm: +Tiền gửi khơng kỳ hạn tốn: Mục đích loại tiền gửi cách sử dụng công cụ tốn khơng dùng tiền mặt + Tiền gửi khơng kỳ hạn giao dịch: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo an tồn tài sản  Tiền gửi có kỳ hạn: Loại tiền gửi chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tiền gửi tổ chức kinh tế, thời hạn gửi thường ngắn hạn - Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích tốn hộ số mục đích khác, ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô loại tiền gửi thường khơng lớn  Sản phẩm tín dụng và đầu tư tài - Sản phẩm tín dụng: Đặc trưng chủ yếu ngân hàng “đi vay vay”, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Ngân hàng thường cung cấp cho khách hàng hai nhóm sản phẩm tín dụng tín dụng ngắn hạn tín dụng trung – dài hạn + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, thường cho vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân + Tín dụng trung – dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm trở lên, thường cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm trang thiết bị, xây dựng, đầu tư phát triển - Nghiệp vụ đầu tư: Bên cạnh khoản mục cho vay, ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận, tăng khả khoản, đa dạng hoá danh mục đầu tư phân tán rủi ro thông qua nghiệp vụ đầu tư vào giấy tờ có giá tham gia vào thị trường chứng khốn  Dịch vụ toán: + Dịch vụ toán nước + Dịch vụ thu hộ, chi hộ… Nguyễn Thị Nương – CQ492093 QTKD Thương Mại 49B Chuyên đề thực tập cuối khóa ThS Đinh Lê Hải Hà Để nhằm thực tốt dịch vụ toán cho khách hàng, ngân hàng thường sử dụng phương tiện tốn như: séc, thư tín dụng, uỷ nhiệm thu chi, thẻ toán…  Dịch vụ ngân quỹ: + Dịch vụ đếm kiểm, thu nộp cung ứng tiền mặt cho khách hàng có tài khoản + Dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá + Dịch vụ cho thuê két sắt + Các dịch vụ ngân quỹ khác  Dịch vụ uỷ thác  Dịch vụ tư vấn Các dịch vụ ngân hàng khác như: dịch vụ bảo hiểm… Đến dịch vụ ngân hàng mở rộng cách đáng kể, phát triển ngày có ưu danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng, gia tăng không ngừng cạnh tranh quốc tế đem lại dịch vụ như: nghiệp vụ phòng chống rủi ro hối đối thơng qua hợp đồng Forward, Option, Swap, Future, nghiệp vụ phòng chống rủi ro lãi suất… Như vậy, SPDV ngân hàng phong phú đa dạng Với mỡi ngân hàng lại có vốn sở hạ tầng khác nên mỗi ngân hàng cần xây dựng cho danh mục sản phẩm phù hợp để hoàn thiện, phát triển cung ứng tốt cho khách hàng 1.1.2.3 Thị trường kinh doanh của ngân hàng thương mại + Khách hàng: Không chỉ riêng NHTM mà tổ chức kinh doanh coi trọng vấn đề thu hút trì khách hàng cho Khách hàng người cung cấp hoạt động kinh doanh, định thành công hay thất bại tổ chức Đối với NHTM, khách hàng không chỉ mang lại lợi nhuận mà đối tượng cung cấp vốn cho hoạt động ngân hàng (trên 70% vốn hoạt động NHTM huy động từ khách hàng)ng) Khách hàng ngân hàng phong phú đa dạng, từng khách hàng lại có nhu cầu, mong muốn đòi hỏi SPDV ngân hàng khác Do bên cạnh việc xây dựng chiến lược kinh doanh, NHTM chú trọng công tác thu hút Nguyễn Thị Nương – CQ492093 QTKD Thương Mại 49B Chuyên đề thực tập cuối khóa ThS Đinh Lê Hải Hà khách hàng thông qua chiến lược khách hàng mình, đặc biệt tình hình cạnh tranh gay gắt chiến lược khách hàng ln chú trọng, coi yếu tố định tồn phát triển ngân hàng Xuất phát từ quan điểm marketing ngân hàng, khách hàng coi trung tâm Đặc biệt hoạt động ngân hàng, khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào trình cung ứng SPDV ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng chúng Do nhu cầu, mong muốn, cách thức sử dụng SPDV khách hàng sẽ yếu tố định số lượng, kết cấu, chất lượng SPDV, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thay đổi nhu cầu khách hàng sẽ yếu tố định đến thay đổi sách sản phẩm ngân hàng + Đối thủ cạnh tranh: Đối thủ cạnh tranh NHTM ngân hàng hay tổ chức tín dụng nước nước ảnh hưởng đến chiến lược hoạt động kinh doanh NHTM tương lai Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở lên liệt số lượng ngân hàng tham gia thị trường tăng ngân hàng ngày mở rộng danh mục SPDV Áp lực cạnh tranh đóng vai trị lực đẩy tạo phát triển SPDV ngân hàng tương lai Vì vậy, thông tin chiến lược SPDV đối thủ cạnh tranh sẽ quan trọng việc khai thác phát triển danh mục SPDV NHTM chúng ảnh hưởng lớn tới khả cạnh tranh mỡi ngân hàng Ngồi ra, có mặt đối thủ cạnh tranh thúc đẩy ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng để chiến thắng cạnh tranh 1.1.2.4 Các đặc điểm khác  Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, biến động nhỏ gây tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt, tiết kiệm chi phí cho xã hội, sẽ tạo điều kiện cho tăng trưởng phát triển kinh tế, ngược lại, ngân hàng bị phá sản sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến người gửi tiền Sự phá sản ngân hàng ln có hiệu ứng dây chuyền, lây lan lớn tác động đến kinh tế Do đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng phải giám sát chặt chẽ thường xuyên luật định  Mặt khác, thời gian yếu tố quan trọng thực giá trị sản phẩm, đồng thời yếu tố định giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì vậy, Nguyễn Thị Nương – CQ492093 QTKD Thương Mại 49B Chuyên đề thực tập cuối khóa ThS Đinh Lê Hải Hà sản phẩm dịch vụ ngân hàng gắn chặt với thời gian  Bất kỳ hoạt động kinh doanh gắn liền với yếu tố rủi ro Kinh doanh ngân hàng khơng nằm ngồi khả Tuy nhiên, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng “vốn – tiền tệ” nên ngân hàng có rủi ro khác biệt với tính chất lan truyền nhanh để lại hậu to lớn, không chỉ rủi ro nội ngành mà liên quan đến tất ngành khác kinh tế, không chỉ quốc gia mà có ảnh hưởng tồn cầu 1.2 Nội dung hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng trung gian tài cung cấp dịch vụ tiền tệ, nhạy cảm với vấn đề xã hội, trị, kinh tế… Vì vậy, việc sâu tìm hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng có tính chất định 1.2.1 Nghiên cứu thị trường kinh doanh ngân hàng thương mại Nghiên cứu thị trường nghiệp vụ vô quan trọng, điều định thành công SPDV, đặc biệt hoạt động kinh doanh NHTM Nghiên cứu thị trường ngân hàng nhằm xác định nhu cầu thay đổi phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trường Quá trình nghiên cứu thị trường q trình thu thập, phân tích thơng tin thị trường “Chỉ bán thị trường cần, khơng phải bán có sẵn” phương châm mà nhà kinh doanh đưa nói chung nhà quản lý lĩnh vực ngân hàng nói riêng Nghiên cứu thị trường ngân hàng gồm: 1.2.1.1 Nghiên cứu cầu (nghiên cứu khách hàng) Thị trường ngân hàng gồm: thị trường ngân hàng hoạt động thị trường ngân hàng có dự định xâm nhập Để đưa định marketing hiệu nhất, ngân hàng cần phải nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng Từ ngân hàng nâng cao khả thích ứng dịch vụ thị trường nhằm tăng cường khả thu hút khách hàng Khi nghiên cứu cầu ngân hàng thường phải trả lời câu hỏi: - Ai khách hàng ngân hàng? Khách hàng có triển vọng hoạt động kinh doanh ngân hàng? - Khả đáp ứng nhu cầu khách hàng ngân hàng đạt đến mức độ nào? Nguyễn Thị Nương – CQ492093 QTKD Thương Mại 49B