Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện công tác cho vay theo hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng

BO GIAO DUC VA DAO TAO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LƯƠNG THỊ HẠNH THƠNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 2015 | PDF | 109 Pages buihuuhanh@gmail.com Da Ning— Nam 2015 BO GIAO DUC VA DAO TAO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LƯƠNG THỊ HẠNH THƠNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỖ HỮU TIỀN 2015 | PDF | 109 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2015 LOI CAM DOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bồ bắt kỳ cơng trình khác Tác giả luận văn Lương Thị Hạnh Thông MUC LUC Tính câp thiệt đê tài 22-©22ccc-sccserrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrrreer Mục tiêu nghiên cứu NNN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn TÍN DỤNG ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH HANG THUONG MAI we Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: LY LUAN CO BAN VE CHO VAY THEO HAN MUC NGHIỆP TẠI NGÂN " ¬ 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CUA NGAN HANG THUONG MAL ~ ,ÔÐ 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 12 CHO VAY HÀNG DOANH THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐĨI VỚI KHÁCH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm . 12 rrre 10 se TÔ, 1.2.2 Đặc điểm cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 222221 8111rrrrrrrerreeoer TẾ 1.2.3 Cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp „I1 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh cho vay theo hạn mức dụng khách hàng doanh nghiệp „17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay theo han mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 222 zttrrzrrrrre 2Ú KẾT LUẬN CHƯƠNG I CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐĨI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIÊP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 26 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .-2ttrtrtrrrerrrercee 2Ổ 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triể) 26 2.1.2 Chức nhiệm vụ . 2.2t2ztrtrrrrrrrrrcee 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng 29 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐĨI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 37 2.2.1 Tình hình thị trường đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay hạn mức tín dụng Vietinbank Đà Nẵng 37 2.2.2 Chính sách cho vay theo hạn mức tín dụng diđối với kháchch hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng tre 3) 2.2.3 Công tác tổ chức máy quản lý cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng SI 2.2.4 Thực thi giải pháp thực công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp . -2t+.+sssreec 84 2.2.5 Kết thực cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng 61 23 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CONG TAC CHO VAY THEO HAN MUC TiN DUNG DOI VOI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẲNG .222222 ccccss - 67 2.3.1 Thành công 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2222222ttrrzczzrrrrrccrrrrrrrec.c.ex ỐỔP KẾT LUẬN CHƯƠNG - CHUONG 3: GIAI PHAP HOAN THIEN CONG TAC CHO VAY THEO HAN MUC TiN DUNG DOI VOI KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI VIETINBANK DA NANG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Nhu cầu vay theo hạn mức khách hàng doanh nghiệp 75 3.1.2 Định hướng kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng 3.1.3 Định hướng hồn thiện cho vay theo hạn mức tín dụng đôi với khách hàng doanh nghiệp 3.2 GIẢI DUNG D09 PHÁP " HỒN THIỆN ĐĨI VỚI KHÁCH HÀNG c1 CHO HM VAY DOANH THEO HẠN MỨC TÍN NGHIỆP TẠI VIETINBANK Hee BÚ 3.2.1 Nâng cao ý thức tuân thủ thực công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp .- 82 3.2.2 Vận dụng sách khách hàng phù hợp cho vay hạn mức tín dụng doanh nghiệp -.22.222tzt.ztrcercer 83 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thâm định cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 84 3.2.4 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp .-222t t.2.t.ttrrrrrerererree 3.2.5 Hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp -.88 3.2.6 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng 89 3.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ -22 3.3 MOT SO KIEN NGHI na "1 OI 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước -22 22s sec 9B 3.3.3 Đối với quan ban ngành có liên quan KẾT LUẬN .-222222222222222 re TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) ĐỒ, DANH MUC CAC TU VIET TAT Từ viết tắt Nội dung CB QHKH : Cán Quan hệ khách hàng CCTG CIC Chứng tiền gửi : Trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước CNTT DN Công nghệ thông tin : Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp GNN : Giấy nhận nợ HDTD HĐBĐ Hợp đồng tín dụng : Hợp đồng bảo đảm HĐTDCS HMTD KH NHCV NHNN RRTD TMCP TSC TSBD Vietinbank : Hội đồng tín dụng sở : : : : : Hạn mức tín dụng Khách hàng Ngân hàng cho vay Ngân hàng Nhà nước Rui ro tín dụng : Thương mại cổ phần : Trụ sở : Tài sản bảo đảm : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank Đà Nẵng : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng DANH MUC CAC BANG Số hiệu bảng Tên bảng 2.1 [ Tình hình huy động vơn theo đơi tượng qua năm 22 | Dung cho vay 2.3 | Các hoạt động khác Vietinbank Đà Nẵng 24 | Kết hoạt động kinh doanh 2.5 [Mức thâm quyên phán tín dụng Chỉ nhánh 2.6 | Bảng phân loại nợ 2:7 | Bảng tỷ lệ trích lập dự phòng 28 _ | Số lượng KHDN vay theo hạn mức tín dụng 2.9 [Dư nợ cho vay theo HMTD đổi với KHDN theo thành phân kinh tế 2.10 Trang 31 33 35 37 33 sọ 60 62 63 |Du ng cho vay theo HMTD doi với KHDN phân theo nganh nghé 2.11 [Nợ xấu cho vay nợ xấu cho vay theo HMTD đổi với KHDN 2.12 | Ty lệ trích dự phịng xử lý rủi ro cu thé/Du nợ cho vay HMTD 63 65 66 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình Trang hình 2.1 [Sơ đỗ tổ chức Vietinbank Da Nẵng 29 22 [Sơ đỗ quy trình cấp hạn mức tín dụng đổi với khách hàng doanh nghiệp 50 86 nhà lãnh đạo thông qua chiến lược thị trường, thị phần doanh nghiệp + Đánh giá lực tài khách hàng: nội dung quan trọng mà bắt doanh nghiệp phải thực trước đưa định cho vay Dựa vào hệ thống báo cáo tài khách hàng bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ đánh giá lực tài khách hàng cân tính đến yếu tố hợp lệ, hợp pháp số liệu báo cáo tài mà khách hang cung cấp dé có thơng tin xác trung thực tình hình tài khách hàng + Đánh giá khả trả nợ khách hàng: cần xác định rõ nguồn lợi nhuận, dòng tiền tạo từ phương án vay vốn có đủ khả trả đủ gốc lãi hay khơng nguồn tiền tạo từ phương án vay vốn nguồn trả nợ thứ đảm bảo cho khả toán gốc lãi cho khoản vay khách hàng + Đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay: xem xét phương diện giá trị phù hợp với quy định pháp luật vẻ giao dịch tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm nguồn trả nợ thứ hai song góp phần nâng cao trách nhiệm khách hàng việc sử dụng hoàn trả vốn vay CB QHKH nên thường xuyên xuống sở kinh doanh doanh nghiệp để nắm bắt thơng tin thực tế Bên cạnh đó, CB QHKH phải tăng cường việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn như: internet, báo chí, CIC, tập san chuyên ngành, quan thị CB QHKH cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin như: Phỏng vấn khách hàng vay, chủ doanh nghiệp, cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp, bạn hàng Tuy nhiên, kết việc thu thập thông tin đầu vào tốt hay không phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm, lực tư duy, khả quan sát nhạy bén CB QHKH 87 CB QHKH phải khai thác triệt để nguồn thông tin trung tâm CIC cung cấp, nơi lưu giữ thông tin bản, cần thiết doanh nghiệp Mở rộng trao đổi thông tin với quan nhà nước, công ty bảo hiểm Hợp tác với ngân hàng tổ chức tài khác sở cạnh tranh hợp tác để trao đổi thông tin hai chiều, tránh tượng cho vay chồng chéo 3.2.4 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngay đời, hệ thống đạt kết định, đáp ứng yêu cầu quản trị RRTD Vietinbank Tuy nhiên, hoạt động công tác xếp hạng tín dụng bộc lộ nhiều bất cập, chưa phù hợp với tình hình phát triển thực tế Cụ thể điểm tài khách hàng doanh nghiệp nhiều lĩnh vực khó xếp hạng xác lĩnh vực ngành nghề có cách tính khác nhau, điểm phi tài việc thu thập thông tin để đưa vào xếp hạng tín dụng mang tính chủ quan CB QHKH Người làm cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhánh rõ chất, vai trị, quy trình xếp hạng sách ngân hàng khách hàng, quản trị rủi ro tín dụng, định giá khoản cho vay Trên sở dựa vào phương pháp định lượng (thơng tỉn tài chính) phương pháp định tính (thơng tin phi tai chính), Vieinbank xây dựng cho hệ thống đánh giá rủi ro tài khách hàng vay cách ca hiệu Việc chấm điểm tiêu tài phi tài có tính đến yếu tố ảnh hưởng như: quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh, loại hình sở hữu khách hàng Tùy theo tổng số điểm mà khách hàng đạt phân vào nhóm hạng tương ứng với mức độ rủi ro khác Khi nhánh có sách áp dụng 88 nhóm khách hàng Sử dụng báo cáo tài kiểm tốn gói tín dụng quy mơ lớn xếp hạng tín dụng nội Chỉ nên sử dụng báo cáo tài chưa kiểm tốn chấm điểm có cam kết tính xác khách hàng phải kiểm tra kỹ Nghiên cứu ban hành danh sách loại hồ sơ tài liệu mà CB QHKH cần thu thập đề phục vụ cho việc đánh giá chấm điểm tiêu phi tài Bên cạnh đó, để thực tốt cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp định kỳ hay đột xuất có thay đổi từ phía khách hàng, việc xét hiệu cơng việc cần tính đến việc tuân thủ thực có hiệu việc đánh giá định kỳ đột xuất công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Trong thời gian chờ TSC phát triển hệ thống xếp hạng hoàn chinh, Chi nhánh cần phải kiểm sốt phân tích dựa vào số liệu báo cáo tình hình kinh doanh thực tế Định kỳ hàng quý, Chi nhánh cần đánh giá lại xếp loại khách hàng thông qua chương trình xếp hạng tín dụng, nắm bắt kịp thời thay đổi tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng từ đó: đề xuất giảm hạn mức tín dụng, yêu cầu bé sung thêm tài sản đảm bảo, điều kiện tín dụng khác để hạn chế rủi ro kịp thời 3.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Tác dụng kiểm tra, kiểm soát nhằm ngăn ngừa sai sót dù vơ tình hay cố ý có thê xảy ra, nhằm phát sai sót để chỉnh sửa cho hồn thiện Nếu khơng có kiểm tra, kiểm sốt người thực thấm định cho vay dễ dàng thẩm định theo ý chủ quan cá nhân, phản ánh khơng tình hình thực tế khách hàng Kết thẩm định điệu kiện để Vietinbank Đà Nẵng định cho vay có 89 sách ứng xử nhóm khách hàng Vì vậy, cơng tác thẩm định cần Vietinbank Đà Nẵng đặc biệt trọng kiểm tra thường xuyên Tuy nhiên mở rộng hoạt động cho vay Vietinbank Đà Nẵng cần phải hướng hoạt động vào thành phần kinh tế Các doanh nghiệp vay vốn nhánh ngày gia tăng có lực quản lý kinh doanh khác Các khoản vay khách hàng để thực sản xuất kinh doanh lớn, việc hạn chế rủi ro gặp phải khó khăn nhánh Vì vậy, nhánh cần phải chấp nhận lượng hóa rủi ro khoản vay theo hạn mức tín dụng, đồng thời phải có biện pháp quản trị rủi ro cách có hiệu Cán cần tăng cường chấp hành nghiêm chinh chế, quy chế nghiệp vụ, tăng cường kiểm soát trước, sau cho vay để hạn chế phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu Cán kiểm tra, kiểm sốt không ngừng cải thiện, đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.2.6 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng Trong công tác cho vay theo hạn mức tín dụng, CB QHKH nhân tố định chất lượng cho công tác Do cần phải đào tạo bồi dưỡng để xây dựng đội ngũ CB QHKH thành thạo cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Các CB QHKH cần dành nhiều thời gian nghiên cứu sâu quy trình nghiệp vụ để tránh lỗi tác nghiệp trình cho vay, tránh làm theo lối mòn theo kiểu “người trước hướng dẫn người sau” mà không am hiểu thấu đáo nghiệp vụ Để làm tốt cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp, cán quản lý CB QHKH khơng có lực chun mơn cao mà cịn phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, tinh thần 90 trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Họ phải người có kỹ phân tích, có am hiểu tường tận nhiều lĩnh vực kinh tế, nắm bắt luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động doanh nghiệp, từ đưa đánh giá xác doanh nghiệp, tạo điều kiện để đưa định tín dụng đắn nhằm đem lại lợi nhuận giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Di thực tốt quy trình tín dụng CB QHKH cần có kỹ sau đây: ~ Kỹ phục vụ khách hàng: Địi hỏi phải có kỹ định Marketing để thu hút phục vụ tốt khách hàng Phải nắm bắt nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ khách ngân hàng để phục vụ trình tiếp xúc với khách hàng ~ Kỹ tìm hiểu thông tin: CB QHKH cần biết cách khai thác thông tin cần phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết ngân hàng sau khách hàng, khắc phục tình trạng thơng tin bất cân xứng ngân hàng khách hàng ~ Kỹ đàm phán khách hàng: CB QHKH phải có kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ khoản chế độ, sách cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng cho khách hàng - Kỹ phân tích: Có kỹ này, giúp CB QHKH phân tích số liệu thu thập phương pháp thích hợp để từ có thê đưa khía cạnh khác Kết hợp với thông tin khác đề đưa kết luận thâm định đắn ~ Kỹ tổng hợp: Từ tắt thông tin thu thập thơng tín qua phân tích, CB QHKH tổng hợp điểm mạnh yếu khách hang đồng thời nêu quan điêm điểm mạnh yếu 91 - Kỹ suy diễn: Dựa nhận định khách hàng tại, phương pháp suy diễn sở khoa học, CB QHKH đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho CB QHKH đưa định mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng theo dõi, quản lý hạn mức cho vay phù hợp theo thời kỳ Hiện nay, Vietinbank Đà Nẵng có đổi nhân sự, tạo cho đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ, độ tuổi bình quân tương đối thấp Ưu nhân viên trẻ động, nhiệt tình, chịu áp lực công việc, ham học hỏi, khả nắm bắt công việc nhanh nên dễ đào tạo Tuy nhiên, người chưa có kinh nghiệm nhiều công việc, kiến thức mặt kinh tế xã hội hạn chế đòi hỏi ngân hàng phải mắt thời gian phí đào tạo 3.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ - Phát triển hệ thống mạng thông tin ngân hàng, phát triển phan mềm tiện ích dựa sở vật chất kỹ thuật công nghệ thơng tin có, hồn thiện phát triển hệ thống trực tuyến kết nói ngân hàng khách hàng: quảng bá khách hàng sử dụng dịch vụ thu-chi tiền điện, nước, ngân sách nhà nước, bảo hiểm xã hội, viễn thơng, truyền hình cáp, trả lương qua thẻ ATM - Phối kết hợp phận kế tốn tín dụng để hỗ trợ phát triển dịch vụ, phát huy vai trò vị trí cơng việc - Đưa gói sản phẩm vay thiết kế riêng cho ngành cho vay doanh nghiệp nhựa, cho vay ngành dược gói sản phẩm cho vay siêu tốc với thời gian phê duyệt hồ sơ cực ngắn dành cho doanh nghiệp có nhu cầu chấp bất động sản để vay vốn lưu động theo phương thức hạn mức ~ Hiểu rõ khách hàng, đặc điểm ngành hàng, thị trường phát triển 92 doanh nghiệp giúp ngân hàng tư vấn dịch vụ tài tốt cho doanh nghiệp, tạo gắn kết lâu dài doanh nghiệp ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (Vietinbank) ~ Hồn thiện quy trình, quy định cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Tỉnh giản hồ sơ thâm định, xét duyệt cho vay ~ Nâng cao nhận thức khả tìm kiếm, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khả có hiệu vay, mở rộng cho vay khơng có tài sản bảo đảm, cho vay thông qua bảo lãnh Quỹ tín dụng ngồi nước ~ Xây dựng lộ trình tiếp cận quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng doanh nghiệp có uy tín, có lực tài lành mạnh Ký kết hợp đồng hợp tác chiến lược với khách hàng doanh nghiệp có khả mở rộng quy mơ, phát triển kinh doanh ~ Thành lập tổ, phận chuyên trách thâm định cho vay theo từng, loại khách hàng doanh nghiệp cụ thể (KHDN lớn, KHDN vừa nhỏ ) để kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn loại khách hàng doanh nghiệp - Đào tạo, tập huấn CB QHKH có tính trung thực, đạo đức, tác phong làm việc chuyên nghiệp, có khả tư vấn kinh doanh, sử dụng vốn cho doanh nghiệp, am hiểu chuyên sâu lĩnh vực kinh tế Chú trọng công tác đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng cho vay, đặc biệt công tác cho vay theo hạn mức tín dụng cơng việc mang tính thường xuyên có nhiều rủi ro Hơn phải đào tạo cán làm việc có tính trung thực, nhiệt tình để nhằm hạn chế tiêu cực hạn chế rủi ro phát sinh từ bên cho ngân hàng - Hiện đại hóa đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng dé đảm bảo phục vụ kịp thời cho khách hàng doanh nghiệp Nhu cầu yêu 93 cầu doanh nghiệp ngày tăng lên với phát triển kinh tế nên doanh nghiệp ngày quan tâm nhiều đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại nhằm “hiện đại hóa” sống thời gian, đặc biệt sản phẩm mang tính trọn gói, phát tiết kiệm triển ứng dụng tiên tiến, tăng cường khả quản lý qua việc cập nhật, cung cấp thông tin trực tuyết ; quản lý thông tin khách hàng, quản lý hạn mức cách hữu hiệu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước NHNN quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát ngân hàng thương mại Do vậy, sách, định hướng NHNN ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Để nâng cao chất lượng cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ~ Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng NHTM nói chung, khóa luận xin đưa số kiến nghị sau: ~ Tiếp tục ban hành đồng đầy đủ văn luật để hướng dẫn thi hành cụ thể luật tổ chức tín dụng Các văn cần phải thơng, thống, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế áp dụng thống tơ chức tín dụng - Tiếp tục mạnh đại hóa Ngân hàng, lấy cơng nghệ thơng tin làm sở cho tổ chức tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng, lãi suất, biến động giá theo thông lệ quốc tế không trái với pháp luật Việt Nam Đẩy mạnh công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng, thơng tin phịng ngừa rủi ro, tập trung xây dựng phần mềm ứng dụng gắn với dịch vụ tiện ích ngân hàng Triển khai đầu tư để nâng cấp hạ tằng công nghệ ngân hàng, lấy công nghệ thông tin làm sở ~ Cải thiện chức CIC cung cấp thơng tin cho tơ chức tín dụng, doanh nghiệp, bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài — ngân hàng, mặt khác trung tâm cần phối hợp với quan, ngành phủ đẻ thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác kinh tế Do CIC cần cải thiện mặt: Tính kịp thời, xác thông tin; thông tin CIC nên trọng đến khía cạnh phân tích, khơng túy số liệu thống kê mô tả; CIC cần kết hợp với co quan quan ly, co quan chuyên mơn để cung cấp thơng tin có tính dự báo, đáp ứng tốt nhu cầu NHTM 3.3.3 Đối với quan ban ngành có liên quan Chỉ nhánh hoạt động kinh doanh chủ yếu khách hàng địa phương chính, nên cần có hỗ trợ quan ban ngành liên quan địa bàn quan trọng Các quy định hay sách có tác động trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động cho vay thu nợ ngân hàng thương mại Nếu tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển tốt nguồn ngân sách địa phương tăng từ nguồn thu thuế, có ngân hàng Do cần có phối hợp ngân hàng quan ban ngành việc đưa định, sách đường lối ảnh hưởng đến doanh nghiệp Một địa phương muốn phát triển tốt kinh tế, an sinh xã hội cần phải có nguồn thu ngân sách từ trung ương nguồn thuế địa phương Muốn quan ban ngành địa phương cần thực số công tác sau: - Hàng năm Ủy ban Nhân dân thành phố có đánh giá cụ thê biến động giá đất thị trường để đưa giá đất, giá xây dựng phù hợp với giá thị trường, chênh lệch giá thị trường giá ủy ban phải thấp để khách 95 hàng có thé ding dé thé chap tài sản để vay vốn Tránh trường hợp tài sản không đảm bảo nhu cầu dẫn đến việc vay vốn bên ~ Thực trạng doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ công tác kế tốn khơng đào tạo cách chun nghiệp, việc lập báo cáo tài khơng đầy đủ, khơng xác khơng biểu mẫu Do quan thuế cần kiểm tra yêu cầu doanh nghiệp lập báo cáo tài phải mặt hình thức, đầy đủ nội dung bao gồm phân lưu chuyển tiền tệ phần thuyết minh báo cáo tài Ngồi việc kiểm tra quan chức cần có biện pháp xử lý nghiêm việc phát khách hàng sử dụng số liệu không trung thực dé cung cấp, báo cáo nhằm che giấu làm sai lệch số liệu thực tế - Ban quản lý khu công nghiệp sở tài nguyên môi trường cần phối hợp tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp hồn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu cơng trình đất nhà xưởng, nhà kho Đây tài sản có định có tính pháp lý cao, ngân hàng, dé dang cho vay ~ Đối với quan hữu quan khác hải quan, thuế, công an, ban quản lý khu kinh tế, báo chí, đài phát cần phối hợp để thông báo kịp thời rộng rãi trường hợp sai phạm doanh nghiệp báo đài để ngân hàng có phịng ngừa kịp thời 96 KẾT LUẬN Công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng, hoạt động mang lại nhiều thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, kết đạt chưa xứng với tiềm ngân hàng Các giải pháp mở rộng công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp ln ngân hàng quan tâm thực “Trong kinh tế nay, doanh nghiệp ví tế bào kinh tế, ngân hàng trung gian tài cung cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp có điều kiện phát triển Nhiều doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên ngân hàng thực cho vay theo hạn mức tín dụng Với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, doanh nghiệp cần làm thủ tục vay vốn lần có thê rút vốn làm nhiều lần tùy thuộc vào tình hình thực tế doanh nghiệp Như doanh nghiệp tốn thời gian cung chi phi dé vay vốn nhiều lần, đồng thời tiết kiệm phí cho kiểm tra ngân hàng Với vị trí nằm trung tâm Thành phó Đà Nẵng, với 1.000 doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề chủ yếu thương mại ~ dịch vụ, sản xuất, làng nghề Đặc biệt bối cảnh doanh nghiệp gap khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới nước Do Vietinbank Đà Nẵng với ngân hàng thương mại khác địa bàn cầu nối giúp cho doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, mạnh nguồn thu ngân sách cho địa phương Cùng với hình thức cho vay khác cho vay hạn mức tín dụng với ưu điểm sẵn có công cụ quan trọng giúp Vietinbank Đà Nẵng gia tăng thị phần tín dụng đồng thời tăng lợi nhuận cho Vietinbank Đà Nẵng 97 'Với mục tiêu hồn thiện cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp, luận văn trình bày khái niệm chất cho vay theo hạn mức tín dụng, với việc sử dụng phương pháp luận phân tích thực tế cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng đưa số giải pháp với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển tế công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp tai Vietinbank Da Nẵng TAI LIEU THAM KHAO Tiéng Vie [1] TS Hồ Diệu (2000), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thông kê [2] PGS TS Trần Huy Hồng (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê [5] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [6] Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ/NHNN Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng dé xử bi RRTD hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội [7] Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2012), OD 208/0D-TGDNHCT35, Qui trình cấp tín dụng thẩm quyền định tín dụng Hà Nội [8] Ngan hàng TMCP Công thương Việt Nam (2012), OD 222/0D-TGDNHCT35, Qui định cho vay vốn tổ chức kinh tế, Hà Nội [9] Số tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam [10] Ths Đồn Vũ Thiên (2007), Cho vay theo hạn mức tín dụng đối i cc DN vừa nhỏ NH Nông nghiệp phát triển Nông thôn — Thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [11] Ths Phan Thị Anh Thư (2013), Giải pháp mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Gia Lai, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng [12] Ths Trần Công Tuan (2012), Giải pháp phát triển công tác cho vay theo hạn mức tín dụng Chỉ nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà Thành Phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ Quan trị kinh doanh Đại học Đà Nẵng [13] Vietinbank Đà Nẵng (2011-2013), 8áo cáo kết hoạt động kinh doanh 2011, 2012, 2013 Trang web [14] http://vi wikipedia.org [15] http:/www.danang.gov.vn [16] http:/www.sbv.gov.vn [17] http://vietinbank.vn