Thực trạng công tác quản lý mạng lưới đại lý bảo hiểm nhân thọ tại công ty bảo hiểm nhân thọ thanh hóa

Lời nói đầu Năm 2002 năm đầu thiên niên kỷ , giai đoạn mà cạnh tranh Bảo hiểm nhân thọ thị trờng Việt Nam đà bắt đầu mở Một kỷ nguyên thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Sự đời Công ty liên doanh , Công ty 100% vốn nớc với bề dầy kinh nghiệm lâu năm , nguồn vốn khổng lồ đà trở thành mối lo ngại lớn doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ nớc Để trụ vững phát triển đợc điều kiện đầu khó khăn thử thách , Công ty Bảo hiểm nhân thọ phải đa u sách , chiến lợc phát triển phù hợp u sách chiến lợc thu hút quan tâm , ý Công ty Bảo hiểm nhân thọ nớc nh nớc Đó chiến lợc đại lý Là lực lợng vô quan trọng , trực tiếp tiêu thụ sản phẩm góp phần tăng doanh thu , tăng lợi nhuận cho Công ty lực lợng tham gia vào khâu , quan trọng tiên cho trình kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ Mặt khác , họ cầu nối để đa sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ ®Õn tËn tay ngêi tiªu dïng , ®ång thêi gióp nhân dân hiểu rõ đợc ý nghĩa cần thiết Bảo hiểm nhân thọ sống việc lựa chọn quản lý đại lý , nh mạng lới đại lý Bảo hiểm nhân thọ rộng khắp hoạt động cho có hiệu vấn đề không đơn giản , mối quan tâm lớn nhà bảo hiểm nhân thọ Trớc tình hình thực tế xúc trình thực tập Công ty Bảo hiểm nhân thọ Thanh Hóa em đà chọn đề tài Thực trạng công tác quản lý mạng lới đại lý Bảo hiểm nhân thọ Công ty Bảo hiểm nhân thọ Thanh Hóa Để nghiên cứu , phần mở đầu kết luận đề tài đợc chia thành chơng Chơng I: Khái quát Bảo hiểm nhân thọ đại lý Bảo hiểm nhân thọ Chơng II: Thực trạng công tác quản lý mạng lới đại lý Bảo hiểm nhân thọ Công ty Bảo hiểm nhân thọ Thanh hoá Chơng III:Những giải pháp nhằm nâng cao kết công tác quản lý mạng lới đại lý Bảo hiểm nhân thọ Công ty Bảo hiểm nhân thọ Thanh Hoá Đây vấn đề lớn , cần phải phân tích lý giải từ nhiều góc độ , nhiều cách tiếp cận đầy đủ Với năm năm hoạt động , Bảo hiểm nhân thọ mẻ trình độ hạn chế nên viết chắn không tránh khỏi sai sót Vì em mong đợc thông cảm bảo tận tình ban Giám đốc , phòng quản lý đại lý Công ty Bảo hiểm Thanh Hoá thầy , cô giáo để em khắc phục đợc yếu , thiếu sót Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu ban Giám đốc , phòng quản lý đại lý Bảo hiểm nhân thọ toàn thể cán nhân viên nh đội ngũ đại lý Công ty Bảo hiểm nhân thọ Thanh Hoá nói riêng Công ty Bảo hiểm Thanh Hoá nói chung Lời cuối , em xin dành để cảm ơn cô giáo Tô Thiên Hơng ngời đà tận tình hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành thành viết Em xin chân thành cảm ơn ! Thanh Hoá, tháng năm 2002 Sinh viên Nguyễn Thị Nga Chơng I Khái quát bảo hiểm nhân thọ Đại lý Bảo hiểm nhân thọ I Khái quát Bảo hiểm nhân thọ Sự cần thiết Bảo hiểm nhân thọ Trong sống sinh hoạt nh hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đà luôn ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy ,tai nạn , ốm đau ,bệnh tật ,mất việc làm ,già yếu Vì mà xà hội để khắc phục hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sống ngơì thực tế có nhiều biện pháp đợc áp dụng nh : Phòng tránh ,cứu trợ ,tiết kiệm nhng bảo hiểm biện pháp hữu hiệu Có nhiều hình thức bảo hiểm đà xuất ngày trở thành nhu cầu xà hội bảo hiểm nhân thọ hình thức bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm mà ®ã ngêi b¶o hiĨm xÏ tr¶ cho ngêi tham gia bảo hiểm (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện đà ddịnh trớc sảy ,còn ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ ,đúng hạn Nói cách khác Bảo hiểm nhân thọ trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng ,cuộc sống tuổi thọ ngời Cã lÏ kh«ng mét ngêi trơ cét gia đình lại muôn ngời sống nhờ vào thu nhập họ phải phải chịu khó khăn tài bị khánh kiệt họ gặp phải rủi ro (Tử vong ) Nhất cha đến tuổi trởng thành ,nợ nần chồng chất Vì cá nhân gia đình việc tiết kiệm chi tiêu để chuẩn bị cho tơng lai , cho việc giáo dục , chuẩn bị hành trang cho vào đời biện pháp thiết thực có ý nghĩa Bên cạnh việc lo cho tuổi già hu vấn đề đợc xà hội quan tâm lo lắng coi träng Mét sè ngêi hÕt ti lao ®éng cã thu nhËp tõ l¬ng hu ,nhng thùc tÕ khã cã thể đáp ứng đủ nhu cầu ,chi tiêu sống Ngoài phần lớn ngời già lơng hu phải sống nhờ vào hay phải lao động vâts vả để kiểm sống vấn đề súc xà hội Chẳng muốn sống tuổi già đau yếu bệnh tật ,phụ thuộc gánh nặng cho đặc biệt tuổi thọ cao nguồn dự trữ tài lại ngày cạn kiệt vấn đề phải tạo công cụ để ngời đặn dành từ thu nhập tiết kiệm chi tiêu khoản tiền nhỏ mà đủ để đảm bảo sống già Hơn ,ngày xà hội phát triển ,đời sống ngời ngày đợc nâng cao ngời ta có điều kiện để chăm lo cho thân gia đình bảo hiểm cần thiết bảo hiểm nhân thọ lại quan trọng Bảo hiểm nhân thọ đời với mục đích giúp ngời dân có khoản tiền tiết kiệm để dành với dự định kế hoạch cho tơng lai ,hoặc để phòng nguy bất ổn tài đề phòng tai nạn sảy Vai trò ý nghĩa Bảo hiểm nhân thọ a Đối với ngời đợc Bảo hiểm gia đình hä : Trong cuéc sèng hµng ngµy , ngêi có nhiều mối lo xà hội phát triển , tiến đòi hỏi thân ngời phải suy nghĩ , lo lắng đạt kế hoặch làm việc lao động nh học tập Để hoà nhập đợc với xà hội , lúc khoẻ mạnh nỗi lo tài cho vào đại học hay sinh lập nghiệp nỗi lo hu hay chuẩn bị lập gia đình luôn tồn Bên cạnh nỗi lo rủi ro bất ngờ ập đến , thơng tật chết , đà bị thu nhập lại thêm vào khoản chi phát sinh Điều đà gây ảnh hởng không đến thu nhập họ mà ảnh hởng đến gia đình ngời phụ thuộc Ngoài ảnh hởng đến doanh nghiệp , Công ty Không muốn nghĩ đến chết nhng chết đến với ngời lúc Sinh có hạn , tử Bảo hiểm nhân thọ đà đợc triển khai từ hàng trăm năm nh phơng thức đảm bảo đền bù phần thu nhập bị chi phí đến kỳ phải trả hay hậu chết đợc giải tiền mặt Khả Bảo hiểm nhân thọ làm việc đợc cần đến lúc chết : Nó cung cấp phần đảm bảo tài cho hàng triệu ngời giới đợc nh ngày * Chi phí chôn cất hậu : Mỹ cã ngêi chÕt , mét ngêi thùc hiƯn di chóc đợc định giải tài sản ngời chết tài sản bao gồm thứ có giá trị thuộc quyền sở hữu ngời chết : Bất động sản , tiền mặt , tài khoản ngân hàng , đầu t vào khoản lợi tức cổ ®«ng kinh doanh ngêi thùc hiƯn di chóc có nhiệm vụ tìm thu thập khoản nợ ngời đà khuất xem xét khoản nợ tồn động , phân chia tài sản lại cho ngời đợc thừa kế sau đà trả hết nợ Bất muốn đảm bảo tài sản đợc giải theo nguyện vọng xẽ phải lập danh mục có tài sản mà bảo toàn lợng tài sản số nợ mµ cã thĨ chÕt vµ cách tốt bảo quản tài sản ®ã ®Ĩ trun l¹i chi ngêi thõa kÕ nh íc ngun cđa Khi mét ngêi chÕt , mét số khoản cần nh vay chấp , vay cá nhân Ngoài có số chi phí liên quan đến ngời chết nh : viện phí , chi phí khám chữa bệnh Bảo hiểm y tế chi phí mai táng liên quan Riêng nớc có số loại thuế nh thuế đánh vào tài sản thừa kế Nếu tài sản không đủ để trả chi phí ngời thực di chúc phải bán số bất ®éng s¶n ®Ĩ lÊy tiỊn Nhng lóc ®ã tiỊn thu đợc nhiều ta bán bất động sản dịp Vì Bảo hiểm nhân thọ cung cấp tiền mặt cần thiết để trả cho tất chi phí Việt Nam , tham gia Bảo hiểm nhân thọ giúp ngời dân có khoản tiền để lo chi phí mai táng nh giải vấn đề liên quan đến tài sau chết * Bảo trợ ngời phụ thuộc : Những ngời phụ thuộc phải đợc ổn định sống , phải có chi phí gia đình để mua thức ăn ,quần áo khoản chi phí khác , ngời có khả trả chi phí hàng ngày vài tháng nh thu thận thờng xuyên không giảm sút Bảo hiểm nhân thọ cung cấp tiền để giứp thành viên gia đình họ tìm kiếm đợc kế sinh nhai khác có thêm thu nhập * Chi phí giáo dục: "Đầu t cho giáo dục" sách thiết thực có hiệu , thu hút quan tâm , chó ý cđa nhiỊu bËc cha mĐ Ngoµi vấn đề chăm lo đầu t thời gian cho học hành , vấn đề thiếu đợc đầu t tài cho , đặc biệt khả tài để gửi họ vào học trờng đại học , học thức vốn quý mà cha mĐ cã thĨ dµnh cho Cc sèng ngời chứa đựng bất ngờ , rủi ro rình rập - chết cha mẹ làm việc đồng nghĩa với việc giảm nguồn ngân sách gia đình , hay thu nhập hàng tháng ỏi để rút khoản tiền lớn cho họ học Bảo hiểm nhân thọ giúp đỡ để chắn tích luỹ đợc khoản tiền đảm bảo việc học hành cho Cha mẹ tham gia bảo hiểm dài hạn bảo hiểm hỗn hợp có thời hạn , có lÃi để đáp ứng tiền học phí cho họ họ sống * Thu nhập hu: Hầu hết nớc giới có nhiều chơng trình quốc gia đợc thiết lập để đảm bảo cho cá nhân có thu nhập vỊ hu MỈc dï vËy , sè thu nhập thờng không đủ đảm bảo cho ngời hu trí Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lâu dài đảm nhiệm hai vai trò ,thứ bảo hiểm rủi ro cho ngời đợc bảo hiểm xuốt thời gian làm việc Sau tiền tiết kiệm đợc tích luỹ Có thể đợc sử dụng làm nguồn thu nhập hu * Thu nhập đầu t: Bảo hiểm nhân thọ tích luỹ tiết kiệm để sử dụng cho mục đích tiết kiệm cá nhân đầu t Trong khoảng thời gian , tích luỹ khoản tiền tiết kiệm nhỏ thành khoản tiền lớn đồng thời đợc đảm bảo có rủi ro Mặc dù tỷ lệ lÃi xuất đợc trả thấp lÃi xuất số loại hình đầu t khác nhng có nhiều điểm u việt sử dụng bảo hiểm nhân thọ nh phơng tiện đầu t Ví dụ : Nhiều quốc gia đua sách thuế thu nhập u việt mà không áp dụng cho loại hình đầu t khác (không phải trả thuế thu nhập cho lợi nhuận thu giá trị hợp đồng ) Tóm lại , Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo , hình thức mang tính chất tơng hỗ - mục đích Và Bảo hiểm nhân thọ mang tính xà hội lớn , số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình họ vô có ý nghĩa Chính , mua bảo hiểm nhân thọ thể chu đáo gia đình , yếu tố tâm lý , làm cho ngời mua cảm thấy yên tâm , gia đình có chỗ dựa vững tài chẳng may gặp rủi ro Và nh may mắn suốt thời hạn bảo hiểm lại nhận số tiền bảo hiểm cộng thêm lÃi đầu t Nhiều tiền nhỏ gộp lại thành lớn , họ có khoản tiền để làm ăn hay học chúng trởng thành - chi phí giáo dục vấn đề lớn ngân sách gia đình ngày trở nên nóng bỏng tơng lai Ngoài Bảo hiểm nhân thä thùc hiƯn sù tiÕt kiƯm thêng xuyªn , cã kế hoạch góp phần thực kế hoạch tài gia đình b Đối với doanh nghiệp , cá nhân kinh doanh: Bảo hiểm nhân thọ cá nhân đảm bảo trả khoản tiền để công viƯc kinh doanh vÉn tiÕp tơc trêng hỵp tư vong chủ doanh nghiệp , đối tác ngêi chđ chèt Mét doanh nghiƯp cịng cã thĨ dùng Bảo hiển nhân thọ để đảm bảo số chế độ đÃi ngộ cho ngời làm công Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo tiếp tục kinh doanh cho doanh nghiệp chủ doanh nghiệp nhân vật chđ chèt cđa tỉ chøc nµy chÕt NÕu ngêi chđ doanh nghiƯp chÕt , cỉ phÇn cđa doanh nghiệp trở thành phần tài sản Tất tài sản bao gồm tài sản từ hoạt động kinh doanh chuyển thành tài sản thừa kế tài sản phải trả đợc dùng để trả khoản nợ , kể nợ kinh doanh Nếu đủ tiền trả nợ , ngời thực di chúc buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ lớn để có đợc số tiền cần thiết trả khoản nợ Tất nhiên , việc doanh nghiệp bán tài sản với giá xẽ bị lỗ nhiều so với giá trị thực thị trờng Chính ,việc chuẩn bị từ trớc hợp đồng mua bán giải vấn đề rắc rối liên quan đến chết đột ngột nhà kinh doanh Một bên đồng ý bán toàn tài sản lợi nhuận kinh doanh cho đối tác đồng ý mua quyền lợi tài với giá đặc biệt Nếu nhân viên ( thành viên gia đình ) không đủ tiền mua doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cách phổ biến để cấp vốn cho hoạt động Nhân viên mua hợp đồng bảo hiểm nhân mạng chủ sở hữu doanh nghiệp Anh ta vừa chủ hợp đồng vừa ngời trả phí bảo hiểm ngời hởng quyền lợi Bảo hiểm , số tiền Bảo hiểm đủ để ngời mua doanh nghiƯp c §èi víi x· héi : Mét sách để thực tốt kế hoạch tài quốc gia bắt đầu gia đình , gia đình tế bào xà hội Bảo hiểm nhân thọ phơng tiện hiệu để thực huy động tiết kiệm cá nhân Bảo hiểm nhân thọ giúp cho thân ngời dân có ý thức tiết kiệm , có ý thức chăm lo đến tơng lai Bảo hiểm nhân thọ giúp tạo nguồn vốn đầu t dài hạn nớc Cuộc khủng hoảng tiền tệ Đông Nam đà ảnh hởng trực tiếp đến nguồn vốn đầu t nớc vào nớc ta - điều đà gây khó khăn nhiều cho kinh tế nớc nhà Chính ,Bảo hiểm nhân thọ cách huy động nguồn vốn đầu t hiệu Hơn hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ lại hợp đồng dài hạn , điều đồng nghĩa với nguồn vốn đầu t dài hạn nớc Ngay từ đời , Bảo hiểm nhân thọ đà thu hút đợc lực lợng lao động lớn xà hội , góp phần giải phần đợc nạn thất nghiệp vấn đề xóc nhÊt cđa x· héi ta hiƯn T¹o việc làm cho dân c , đồng thời làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nớc nh vấn đề xà hội khác Đặc điểm sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ a Đặc điểm sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ giải nỗi lo âu an toàn nhng gắn với biến cố liên quan đến thân ngời nh tử vong , sống sót , tai n¹n , bƯnh tËt kÐo theo sù mÊt khả lao động thơng tật chi phí y tế Các cố tơng ứng với thiệt hại Ví dụ nh tợng sống vợt tuổi quy định Nói cách khác Bảo hiểm nhân thọ thay bảo trợ xà hội , nơi mà bảo trợ xà hội không tồn , bổ sung cho bảo trợ xà hội bảo trợ x· héi cßn thiÕu sãt Nh vËy cã thĨ phần phân biệt đợc Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ + Về đối tợng Bảo hiểm : Đối với Bảo hiểm nhân thọ : Đối tợng Bảo hiểm ngời với biến cố liên quan đến sống họ : Tư vong , sèng sãt , tai n¹n , bƯnh tËt , chi phÝ y tÕ , ®Õn ti trởng thành , cới xin Còn với Bảo hiểm phi nhân thọ đối tợng : Tài sản , trách nhiệm ngời + Thời hạn Bảo hiểm nhân thọ dài 5,10 năm suốt đời , thời hạn Bảo hiểm phi nhân thọ ngắn ( thờng năm hơn) + Về phí Bảo hiểm: - Những nhân tố ảnh hởng đến phí Bảo hiểm nhân thọ : Thêi gian tham gia , sè tiỊn B¶o hiĨm , tû lƯ l·i kü tht x¸c xt tư vong Còn nhân tố ảnh hởng đến phí Bảo hiểm phi nhân thọ : xác xuất rủi ro số tiền Bảo hiểm , chế độ Bảo hiểm - Đóng phí : Đối với Bảo hiểm nhân thọ , phí đóng theo tháng , quý , năm Đối với Bảo hiểm phi nhân thọ : Phí đóng lần sau ký hợp đồng + Quyền lợi Bảo hiểm : Đối với Bảo hiểm nhân thọ , ngời Bảo hiểm chi trả số tiền Bảo hiểm kiện đợc Bảo hiểm sẩy : Chết , thơng tật toàn vĩnh viễn , sống đến độ tuổi định , lập gia đình ( Cới xin ) hết hạn hợp đồng Đối với Bảo hiểm phi nhân thọ , đợc bồi thờng tổn thất giới hạn hợp đồng có tỉn thÊt thùc tÕ sÈy + VỊ tÝnh chÊt : Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm Bảo hiểm phi nhân thä chØ mang tÝnh chÊt rñi ro Mét sè ngời đợc nhận số tiền Bảo hiểm gặp rủi ro phạm vi Bảo hiểm Trên khác biệt Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ , khác biệt Bảo hiểm nhân thọ có số đặc điểm sau + Những ngời có mặt hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ : Công ty B¶o hiĨm , ngêi ký ( Ngêi tham gia B¶o hiểm ) , Ngời đợc Bảo hiểm , nhiều ngời đợc hởng quyền lợi Bảo hiểm + Tính đa mục đích Bảo hiểm nhân thọ : Trong tất loại Bảo hiểm khác phòng chống hậu cố không phù hợp Bảo hiểm nhân thọ lại cã rÊt nhiỊu mơc ®Ých VD : lËp mét quỹ hu trí cho để lại chi gia đình số tiền trờng hợp tử vong , + Ngiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ nhạy cảm với thông số mà chúng phụ thuộc nh : Các khoản lợi tức sinh khoản tiền mà nhà Bảo hiểm đà nhận đợc , tuổi thọ ngời biến động chúng theo thời gian + Bảo hiểm nhân thọ trờng hợp cho phép Bảo hiểm lúc cố trái ngợc sống chết + Trong Bảo hiểm ngời hầu hết áp dụng nguyên tắc khoán không áp dụng nguyên tắc bồi thờng : Do khái niệm giá không áp dụng cho ngời đợc , tính mạng ngời vô giá Ngời tham gia có quyền ấn định số tiền Bảo hiểm hợp đồng tuỳ vào hoàn cảnh gia đình nhu cầu thu nhập họ Bảo hiểm nhân thọ không nhằm vào việc bồi thờng cho thiệt hại ( Tử vong , thơng tật ) mà nhằm vào biến cố khác chất thiệt hại nh Bảo hiểm hu trí chẳng hạn Cho nên khái niệm thiệt hại không sử dụng Bảo hiểm ngời nhiều trờng hợp Từ nguyên tắc bồi thờng không đợc sử dụng + Không có quyền Bảo hiểm nhân thọ : Cùng lúc khách hàng tham gia nhiều loại Bảo hiểm ngời khác , có cố thuộc phạm vi Bảo hiểm sẩy họ đợc nhận tất khoản bồi thờng từ hợp đồng Bảo hiểm mà họ tham gia b Đặc điểm kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ : Không giống nh tất nghành kinh doanh khác , kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói chung có đặc điểm riêng : - Do đối tợng Bảo hiểm nhân thọ tất liên quan đến sống ngời , tất trẻ em ngời già nên nói đến đối tợng Bảo hiểm nhân thọ riêng Chính phạm vi hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ rộng Địa bàn kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ trải rộng khắp phạm vi toàn quốc cho dù nơi đâu , ngời tránh khỏi rủi ro - Vì thời hạn hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ dài ,đối với loại hình Bảo hiểm sinh mạng tối thiểu phải năm , lại hầu hết loại hình Bảo hiểm nhân thọ khác có thời hạn tối thiểu năm Chính chu kỳ kinh doanh nh nên trình kinh doanh ảnh hởng trực tiếp đến ngơì tham gia nh ngời đại lý , làm cho thời gian công tác đại lý dài - Kinh doanh Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng gắn liền với đầu t Tất phí Bảo hiểm thu đợc tập trung thành chung Quỹ nhàn rỗi đợc tất Công ty Bảo hiểm đem đầu t sinh lời Chính , trình kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ liên quan đến nhiều lĩnh vực đầu t khác liên quan đến nhiều nhành nghề , nhiều vấn đề khác Kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ gắn với phát triển thị trờng tiền tệ , biến động giá nớc quốc tế , lạm pháp , khủng hoảng tiền tệ khu vực Kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ gắn liền hoạt động ngân hàng , nhà đầu t sở thuế - Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ đợc phối hợp xen kẽ với hoạt động kinh doanh Bảo hiểm ngơì khác nh : Bảo hiểm học sinh Để Bảo hiểm hiệu kinh doanh để tận dụng cách triệt để mối quan hệ đại lý - Sản phẩm Bảo hiểm trìu tợng so với sản phảm nghành sản xuất vật chất khác nên việc tuyên truyền quảng cáo khó Nhà kinh doanh đợc sản phẩm nh , chất lợng mẫu mà , ngời tiêu dùng sử dụng đợc , lại dïng thư xem nã cã tèt hay kh«ng - Kh«ng khó tuyên truyền quảng cáo sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ trìu tợng , mà lại mang tÝnh rđi ro Dï biÕt r»ng “Phóc bÊt trùng lai , họa vô đơn chí nhng ngời ta thích mua vé số giấy chứng nhận Bảo hiểm muốn gặp may mắn , chẳng lại mong rủi ro xẩy đến với Việt Nam vốn nớc bị ảnh hởng nhiều tàn d phong kiến nên việc đề cập đến rủi ro khó tuyên truyền quảng cáo đà khó , đến khuyến mại khó Ngời ta có áp dụng hình thức giảm giá áp dụng nhiều hình thức khác Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ Không giống loại hình Bảo hiểm phi nhân thọ , ngời đợc Bảo hiểm phòng tránh việc sẩy cố gây thiệt hại nh hoả hoạn ,tai nạn,mất khả lao động , Ví dụ Bảo hiểm hoả hoạn chống lại sẩy thiệt hại đảm cháy Tất nhiên, nhà không cháy việc đợc bồi thờng điều phi lý Nhng trái lại, Bảo hiểm nhân thọ tất biến cố đợc đảm bảo Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ trọn gói ba loại