Chuyển đổi số Thách thức của các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Chuyển đổi số Thách thức của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0, Fintech không chỉ tác động đến hoạt động của các ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng đến hoạt động của các doanh nghiệp, cá nhân trong cuộc sống hiện đại. Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ số khiến các Ngân hàng thương mại có sự chuyển dịch mạnh mẽ từ mô hình kinh doanh truyền thống sang mô hình ngân hàng số. Bài viết đã phân tích hệ thống thanh toán điện tử mà các NHTM đã đang và triển khai thực hiện, đồng thời chỉ ra một số khó khăn trong việc chuyển đổi số của các NHTM Việt Nam trong bối cảnh các ngân hàng toàn cầu đã bước vào giai đoạn thứ 3 của Fintech

See discussions, stats, and author profiles for this publication at: https://www.researchgate.net/publication/362544243 CHUYỂN ĐỔI SỐ – THÁCH THỨC CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Conference Paper · August 2022 CITATIONS READS 6,235 authors, including: Nguyen Thi Hong Anh Industrial University of Ho Chi Minh City 16 PUBLICATIONS   12 CITATIONS    SEE PROFILE Some of the authors of this publication are also working on these related projects: Banking Development – Growth Nexus In Vietnam: An Application Of The ARDL Approach View project All content following this page was uploaded by Nguyen Thi Hong Anh on 08 August 2022 The user has requested enhancement of the downloaded file MỤC LỤC PHẦN ĐỘNG LỰC CHUYỂN ĐỔI CÔNG NGHỆ SỐ SỐ HÓA NGÂN HÀNG - NHIỀU ĐỘT PHÁ CHO NGÀNH DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VIỆT NAM Phạm Xn Hịe ẢNH HƯỜNG CỦA HẠ TẦNG CƠNG NGHỆ THÔNG TIN VÀ TRUYỀN THÔNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ VIỆT NAM 14 Lê Trung Đạo, Nguyễn Quyết AN TỒN THƠNG TIN VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN COVID-19 28 Hồ Thủy Tiên CHUYỂN ĐỔI SỐ – THÁCH THỨC CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 40 Nguyễn Thị Hồng Ánh, Võ Thị Thu Hằng, Nguyễn Thị Bích Thuỷ, Phan Phạm Bảo Hân ICT INDEX – MỨC ĐỘ SẴN SÀNG CHO PHÁT TRIỂN VÀ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN TRONG CHUYỂN ĐỔI SỐ 51 Phan Thị Hương, Nguyễn Thủy Tiên ĐẠI DỊCH COVID-19: ĐỊNH HÌNH XU HƯỚNG TRẢI NGHIỆM KHÁCH HÀNG TRONG CÔNG CUỘC CHUYỂN ĐỔI SỐ 63 Đào Lê Kiều Oanh, Hà Thị Ngọc Hải CHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM: XU HƯỚNG TẤT YẾU HIỆN NAY 76 Nguyễn Mậu Bá Đăng THÁCH THỨC CHUYỂN ĐỔI NGÂN HÀNG SỐ Ở VIỆT NAM 87 Phạm Đức Huy, Lâm Thị Hồng Nguyên TIỀN SỐ CỦA NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG 96 Phan Thị Linh 10 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH CHỌN VÍ ĐIỆN TỬ TRONG MUA SẮM TRỰC TUYẾN: NGHIÊN CỨU TẠI BÌNH DƯƠNG TRONG GIAI ĐOẠN COVID-19 105 Nguyễn Thị Kim Ngân iv - CHUYỂN ĐỔI SỐ – THÁCH THỨC CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ThS Nguyễn Thị Hồng Ánh* ThS Võ Thị Thu Hằng* ThS Nguyễn Thị Bích Thuỷ* Phan Phạm Bảo Hân* TĨM TẮT Trong bối cảnh cách mạng cơng nghệ 4.0, Fintech không tác động đến hoạt động ngân hàng mà cịn đóng vai trị quan trọng đến hoạt động doanh nghiệp, cá nhân sống đại Sự phát triển mạnh mẽ cơng nghệ số khiến Ngân hàng thương mại có chuyển dịch mạnh mẽ từ mơ hình kinh doanh truyền thống sang mơ hình ngân hàng số Bài viết phân tích hệ thống tốn điện tử mà NHTM triển khai thực hiện, đồng thời số khó khăn việc chuyển đổi số NHTM Việt Nam bối cảnh ngân hàng toàn cầu bước vào giai đoạn thứ Fintech Từ khóa: Cơng nghệ, ngân hàng số, Fintech GIỚI THIỆU Sau khủng hoảng năm 2008, kinh tế giới bắt đầu khôi phục với lên sóng công ty khởi nghiệp tập trung vào lĩnh vực công nghệ tài Đánh dấu giai đoạn cạnh tranh cho tổ chức tài Fintech viết tắt từ “Financial Technology” ứng dụng sáng tạo công nghệ cung cấp dịch vụ tài đa dạng với tiện ích tốt cho người tiêu dùng với chi phí thấp Sự hợp tác công ty công nghệ truyền thông xã hội Facebook kết hợp với Western Union để thực chuyển tiền quốc tế với mức chào tỷ giá hỗ trợ khách hàng theo thời gian thực ứng dụng facebook; Trang thương mại điện tử Amazon kết hợp với JPMorgan Chase để cung cấp tài khoản qua ngân hàng; Sự hợp tác Grap Moca (dịch vụ toán kĩ thuật số hàng đầu Việt Nam) nhằm cung cấp hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng; Shopee – tảng thương mại điện tử hàng đầu Đông Nam Á Đài Loan hợp tác với Visa – công ty công nghệ tốn tồn cầu với mục tiêu mang lại Trường Đại học Cơng Nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh * 40 - sống tốt cho cá nhân doanh nghiệp thông qua công nghệ bao gồm phương thức tốn điện tử Từ đó, Fintech dần thay mơ hình kết nối truyền thống khách hàng ngân hàng, trước ảnh hưởng lớn cơng nghệ số đến lĩnh vực tài – ngân hàng, ngân hàng truyền thống Việt Nam đẩy mạnh thay đổi mơ hình kinh doanh theo hình thức ngân hàng số giúp nâng cao chất lượng dịch vụ đến khách hàng đáp ứng nhu cầu thị trường, bước khẳng định vai trị cơng nghệ thời đại Đặc biệt giai đoạn kinh tế tác động đại dịch Covid-19, vai trị cơng nghệ số việc phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng đáp ứng nhu cầu dich vụ khách hàng “Fintech” chủ đề ý năm gần đây, tác động qua lại công nghệ thông tin dịch vụ tài khơng phải chủ đề mới, đã thảo luận nhiều vài thập kỷ qua Berger (2003) thảo luận suất ý nghĩa phúc lợi khách hàng nhận ngân hàng sử dụng công nghệ thông tin đại Frame, Wall White (2019) đổi sản phẩm dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa phát triển fintech Fintech khơng giúp cải thiện tự động hóa việc cung cấp sử dụng dịch vụ tài mà cốt lõi, fintech sử dụng để giúp công ty, chủ sở hữu doanh nghiệp người tiêu dùng quản lý tốt hoạt động tài chính, quy trình sống họ cách sử dụng phần mềm thuật toán chuyên biệt sử dụng máy tính ngày phổ biến điện thoại thông minh TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SỐ Fintech việc sử dụng công nghệ để cung cấp tài cải tiến dịch vụ Hơn kỷ quatrong công nghệ thông tin làm cho thứ – từ máy tính đến tơ rẻ có nhiều chức đơn giá sản phẩm trung gian tài dường khơng thay đổi nhiều Đây phần động lực cho xuất fintech Philippon Thomass (2014) ước tính chi phí đơn vị trung gian tài Mỹ mức khoảng 2% 130 năm qua Vì vậy, có “hứa hẹn” fintech làm cho giá thành dịch vụ tài giảm nhằm cải thiện lợi ích cho khách hàng Hội đồng Bình ổn Tài (FSB) định nghĩa fintech hỗ trợ cơng nghệ đến hệ thống tài nhằm tạo đổi mơ hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình sản phẩm với tác động vật chất liên quan đến thị trường tổ chức tài chính, việc cung cấp dịch vụ tài Cơng nghệ số dần thay đổi hình thức cung ứng dịch vụ tài – ngân hàng. Sự xâm nhập gã khổng lồ cơng nghệ thơng tin (IT) bưu viễn thơng vào cung ứng dịch vụ tài làm thay đổi mặt ngành dịch cụ tài chính, phá tính độc tơn ngân hàng lĩnh vực Một nhân tố góp phần tạo nên - 41 cách mạng ngành tài số, tham gia sâu rộng cơng ty cơng nghệ lĩnh vực tài (Fintech) Với chi phí thấp phạm vi bao phủ rộng hơn, công nghệ số dần khiến ngân hàng thay đổi mơ hình kinh doanh truyền thống tồn cầu, bước khẳng định vai trị cơng nghệ thời đại Tuy nhiên, ảnh hưởng Fintech vừa mang lại mặt tích cực tiêu cực cho ngân hàng Công nghệ số Fintech ngày phát triển tạo sức ép đến ngân hàng đồng thời, tạo sóng đổi mơ hình kinh doanh hệ thống ngân hàng mang lại nhiều hội cho ngân hàng họ nhanh chóng chuyển đổi số nâng cao vị cạnh tranh (Vovchenko cộng sự, 2017; Suryanto, 2016) Ngày điện thoại thông minh công cụ thiết yếu cá nhân (Barnes, 2015), ngân hàng vận hành mô hình kĩ thuật số cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng điện thoại thông minh họ Khách hàng thích truy cập vào ngân hàng kênh di động trực tuyến toán giao dịch thẻ sử dụng tiền mặt Theo thống kê Internet Việt Nam 2020, số lượng người truy cập sử dụng Internet khoảng 68,17 triệu người, chiếm khoảng 70,35% tổng dân số Việt Nam Với số lượng lớn người sử dụng Internet cho thấy nhanh chóng, tiện lợi truy cập vào Internet nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, đó, nhu cầu khách hàng muốn thực hoạt động chuyển tiền, toán hay theo dõi số dư tài khoản,… cần thông qua điện thoại Trước phát triện mãnh mẽ công nghệ 4.0 nhu cầu khách hàng ngày cao, ngân hàng với mơ hình chuyển đổi số hồn tồn đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ với chi phí thấp Các lĩnh vực fintech làm thay đổi như: (i) tín dụng, tiền gửi huy động vốn dịch vụ; (ii) dịch vụ toán, bù trừ toán, bao gồm tiền tệ kỹ thuật số; (iii) đầu tư dịch vụ quản lý (bao gồm giao dịch); (iv) bảo hiểm cuối Blockchain Việc áp dụng công nghệ số nhằm mục đích: – Giảm chi phí tìm kiếm bên giao dịch; – Đạt hiệu kinh tế theo quy mô việc thu thập sử dụng liệu lớn; – Đạt truyền thông tin rẻ an toàn hơn; – Giảm chi phí xác minh 42 - Fintech Fintech Fintech 1866 đến 1967 1967 đến 2008 2008 đến • Đặt cáp xuyên Đại Tây Dương • Điện báo • Thanh tốn điện tử • Sử dụng cơng nghệ hệ thống để cung cấp toán bù trừ tài khách hàng trực tuyến này, Giai đoạn việc sử Fintech dừng lại dụng công nghệ thông việc tin tin tổ chức tài Là giai đoạn cạnh nhanh chóng giao truyền thống nhằm tranh cho tổ giúp đoạn vụ trực tiếp cho • ATM ngân hàng Giai dịch truyền dịch tài nâng cao sản phẩm dịch vụ chức tài Hình 2.1 Ba giai đoạn phát triển Fintech Nguồn: Thakor (2019) KHUYNH HƯỚNG VÀ TƯƠNG LAI CỦA CÔNG NGHỆ SỐ ĐẾN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Vào năm 2007, phần mềm đọc e-book phổ biến rộng khắp cửa hàng điện tử giới chưa nhận thấy có cách mạng đến gần Theo số liệu thống kê từ công bố Statista, thị trường sách kỷ thuật số Mỹ có giá 0,27 tỷ Đô la Mỹ vào năm 2008 đến năm 2015 tăng đến 5,69 tỷ Đô la Mỹ Điều cho thấy, người ln sẵn lịng chi trả cho dịch vụ công nghệ Và nhu cầu trải nghiệm sản phẩm dịch vụ lĩnh vực tài ngân hàng Nếu trước đây, ngân hàng bán lẻ “độc quyền” kiểm sốt lĩnh vực tài ngân hàng khơng cịn nhà cung cấp Ngày nay, người tiêu dùng mua sắm trực tuyến chọn Paypal để toán thay cho việc dùng thẻ thẻ ghi nợ Còn doanh nghiệp phụ thuộc vào nguồn tín dụng ngân hàng vay từ tảng cho vay ngang hàng P2P Trong đó, lĩnh vực giao dịch ngoại hối, dịch vụ WeSwap người tham gia vào thị trường giao dịch tiền tệ, WeSwap cho phép người dùng từ nhiều quốc gia khác tương tác giao dịch đồng tiền nội tệ tỷ giá nội tệ định trước, rẻ nhiều so với phí hoa hồng mà công ty giao dịch tiền tệ - 43 truyền thống thu Đây điều khác biệt so với sàn giao dịch truyền thống Ngoài ra, thiết bị đeo tay thông minh dự báo tạo cách mạng lĩnh vực ngân hàng thiết bị cho phép người dùng kiểm tra tài khoản ngân hàng, theo dõi lịch sử giao dịch tìm kiếm chi nhánh ngân hàng gần Sau khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008, người tiêu dùng bắt đầu quan tâm đến tiền bạc thân cách cẩn thận Trước nhu cầu đó, loạt ứng dụng tạo giúp người tiêu dùng quản lý tài cá nhân cách hiệu nhanh chóng, ứng dụng cho phép kết nối với tài khoản ngân hàng người dùng sau tính tốn tồn khoản chi tiêu họ, ứng dụng báo cáo số tiền lại để tiết kiệm dài hạn Một kênh cơng cụ thay tài trở nên phổ biến chấp nhận khách hàng, Fintech lập lại lịch sử xảy với E-book là, lượng đại đa số người tiêu dùng khách hàng doanh nghiệp nhận thấy giải pháp công nghệ cung cấp nhà cung cấp thay khả thi, tiện lợi phù hợp so với dịch vụ cung cấp ngân hàng truyền thống có Do vậy, cơng ty Fintech ngân hàng hợp tác để tạo hệ sinh thái nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thu hẹp khoảng cách dịch vụ cung cấp ngân hàng nhu cầu thực tế khách hàng tương lai THỰC TRẠNG HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM Thị phần NHTM có xu hướng giảm chia sẻ thị phần với công ty Fintech Theo Thống kê Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (NHNN) cho thấy tính đến năm 2020, có 4,2 triệu người dùng ví điện tử tổng số 100 triệu dân Theo báo cáo thực Fintech News Sigapore, số lượng công ty khởi nghiệp lĩnh vực Fintech Việt Nam năm 2017 44 công ty đến năm 2020 tăng lên với số lượng 118 công ty, tương ứng tăng gấp ba lần so với năm 2017 Trong đó, hoạt động cung ứng dịch vụ toán chiếm tỷ trọng cao 31% tất dịch vụ công ty khởi nghiệp Fintech Trước phát triển ảnh hưởng mạnh mẽ Fintech đến ngành Tài – ngân hàng, NHTM bước chuyển đổi mô hình hoạt động theo hướng cơng nghệ số Các NHTM Việt Nam ứng dụng, triển khai cơng nghệ hoạt động kinh doanh nói chung, dịch vụ tốn nói riêng, đặc biệt dịch vụ Internet, dịch vụ qua thiết bị di động, dịch vụ thẻ Các NHTM bước thay đổi nâng cao hệ thống dịch vụ toán, tất hệ thống cơng cụ tốn làm phần: hệ thống toán truyền thống hệ thống toán điện tử 44 - Bảng 4.1 Hệ thống toán truyền thống điện tử Hệ thống toán truyền thống Hệ thống toán điện tử Trung tâm dịch vụ khách hàng Internet banking Trung tâm gọi Mobile banking ATM POS QR Code Nguồn: Nhóm tác giả tổng hợp Theo đề suất NHNN Việt Nam, ngày 30/12/2016, Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Mục tiêu cụ thể đề án đưa đến cuối năm 2020, tỉ trọng Tiền mặt Tổng phương tiện toán mức thấp 10% Theo đó, NHTM đẩy mạnh toán thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán hàng cung ứng dịch vụ 120,000,000 100,000,000 80,000,000 60,000,000 40,000,000 20,000,000 - 2017 2018 2019 2020 Hình 3.1 Số lượng giao dịch qua máy POS giai đoạn 2017 – 2020 Nguồn: Vụ toán NHNN Theo hình 3.1, ta thấy số lượng giao dịch tốn thẻ thơng qua POS tăng qua hàng năm Đến năm 2020, số lượng giao dịch đặt 111 triệu giao dịch tồn thị trường có khoảng 280 nghìn thiết bị chấp nhận thẻ POS lắp đặt Với số lượng giao dịch số lượng thiết bị tăng theo hàng năm, cho thấy hoạt động toán không dùng tiền mặt kinh tế Việt Nam đã có nhiều chuyển biến mạnh mẽ Theo báo cáo NHNN, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán có xu hướng giảm dần qua năm, từ 11,33% năm 2019 xuống khoảng 11,05% Tỉ lệ người dân có tài khoản NHTM mức cao Tính đến cuối năm 2020, số lượng thẻ NHTM phát hành tăng lên nhanh, đến đạt khoảng 94 triệu thẻ nội địa khoảng 17 triệu thẻ quốc tế Đối với hệ thống toán điện tử qua Internet Baking, Mobile Banking sử dụng cách phổ biến với số lượng khách hàng giao dịch qua tin nhắn hay app - 45 ngân hàng tăng qua hàng năm Theo số liệu từ NHNN, tính đến tháng 8/2020 số lượng tốn qua kênh internet đạt 282,4 triệu Thơng qua kênh điện thoại di động, số lượng giao dịch đạt 682,3 triệu Tính tổng năm qua, số lượng tốn qua kênh Internet tăng 262,5% toán di động tăng 1.000% số lượng Sự tăng lên số lượng giao dịch qua Internet Baking, Mobile Banking dẫn đến giá trị giao dịch tăng đáng kể qua năm GIÁ TRỊ GIAO DỊCH Internet Banking Mobile Banking 25.00 20.00 15.00 10.00 5.00 - 2017 2018 2019 2020 Hình 3.2 Giá trị giao dịch qua Internet Baking, Mobile Banking Nguồn: Nhóm tác giả tổng hợp Hình 3.2 phản ảnh giá trị giao dịch qua Internet Baking, Mobile Banking tăng rõ rệt qua năm, cụ thể giá trị giao dịch qua Internet Baking năm 2018 11,21 triệu tỷ đồng tăng 19,5% so với năm 2017, năm 2019 đạt 17,69 triệu tỷ đồng tương ứng tăng 57,8% so với năm 2018, năm 2020 giá trị giao dịch đạt 22,2 triệu tỷ đồng tương ứng tăng 25,5% so với năm 2019 Đối với giá trị giao dịch qua Mobile Banking năm 2018 1,03 triệu tỷ đồng tương ứng tăng 149,6% so với năm 2017, năm 2019 đạt 4,26 triệu tỷ đồng giá trị giao dịch tăng 312,7% so với năm 2017, năm 2020 giá trị giao dịch đạt 9,6 triệu tỷ đồng tăng tương ứng 125,4% so với năm 2019 Sự tăng nhanh số lượng giao dịch giá trị giao dịch qua Mobile Baking phần thông qua tính tốn mã phản hồi nhanh (QR code) Theo báo cáo NHNN, tính đến năm 2020 có khoảng 30 ngân hàng sử dụng QR code, tồn thị trường có 90.000 điểm chấp nhận toán QR code với số lượng giao dịch giá trị giao dịch đến quý 3/2020 2,89 triệu món, 1.820 tỷ đồng QR code cung cấp qua phần mềm ngân hàng điện thoại giúp cho việc tốn trở nên nhanh chóng đồng thời tính bảo mật cho người dùng tốt 46 - Các NHTM cung ứng chương trình số hóa cụ thể Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) ứng dụng dịch vụ ngân hàng số VCB Digibank, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) phát động chiến dịch chuyển đổi số khách hàng “BIDV Digi Up”, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) với kế hoạch xây dựng ứng dụng “chatbot” (robot tự động nói chuyện, tương tác với khách hàng) “đa nhiệm” hơn, Ngân hàng Quân đội (MBBank) tiếp tục đẩy mạnh với ứng dụng ngân hàng số App MBBank (dành cho khách hàng cá nhân) Biz MBBank (dành cho khách hàng doanh nghiệp), TPBank triển khai LiveBank giúp khách hàng đăng ký vân tay nhận diện khn mặt vịng phút công nghệ định danh điện tử (eKYC) giúp khách hàng đăng ký, đăng nhập tài khoản vòng giây, VIB ứng dụng trí tuệ nhân tạo liệu lớn vào quy trình phát hành thẻ tín dụng dành riêng cho mua sắm trực tuyến Online Plus Trước phát triển mạnh mẽ hệ thống toán điện tử, số lượng giao dịch qua POS, Internet Banking, Mobile Banking tăng nhanh, dẫn đến giảm thiểu số lượng khách hàng giao dịch quầy Đặc biệt, theo báo cáo NHNN, số lượng giá trị toán qua ATM gần không tăng kênh tốn khơng dùng tiền mặt khác tăng mạnh Trước kia, Napas xử lý 90% giao dịch qua ATM nay, số lượng giao dịch qua ATM chiếm 6% tổng số giao dịch SỐ LƯỢNG GIAO DỊCH 300,000,000 250,000,000 200,000,000 150,000,000 100,000,000 50,000,000 - 2017 2018 2019 2020 Hình 3.3 Số lượng giao dịch qua ATM NHTM giai đoạn 2017-2020 Nguồn: Vụ toán NHNN Ta thấy hình 3.3, số lượng giao dịch qua ATM năm 2018 tăng 14,41% so với năm 2017, năm 2019 tăng 15,47% so với năm 2018 năm 2020 tăng 2,38% so với năm 2019 Ta thấy, số lượng giao dịch qua ATM tăng không đáng kể qua năm Đồng thời, theo Báo cáo NHNN số lượng thiết bị ATM tăng nhẹ qua năm, năm 2018 tăng 5,86% so với năm 2017, năm 2019 tăng 3,23% so với năm 2018 năm 2020 tăng 2,34% so với năm 2019 Trước biến động nhẹ kênh giao dịch qua ATM, thói quen khách hàng dần - 47 thay đổi việc hạn chế toán tiền mặt nhu cầu toán qua kênh điện tử tăng lên NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG CÔNG CUỘC CHUYỂN ĐỔI SỐ Xu phát triển ngân hàng số hướng tất yếu ngân hàng cách mạng công nghiệp lần thứ nhân loại Có thể phân loại ngân hàng số thành cấp độ sau: giai đoạn 1.0 giai đoạn ngân hàng đa kênh cung cấp nhiều dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking; giai đoạn 2.0 giai đoạn tích hợp, chuyển dịch vụ lên ứng dụng, thuận tiện cho người dùng sử dụng; giai đoạn 3.0 người dùng thực tất dịch vụ tài từ xa mà khơng cần đến ngân hàng; giai đoạn 4.0 tập trung vào trải nghiệm, cá nhân hóa người dùng Như vậy, NHTM Việt Nam dừng giai đoạn 2.0 số sản phẩm dịch vụ giai đoạn 3.0 Theo số liệu thống kê NHNN, có đến 95% ngân hàng xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 39% ngân hàng lên kế hoạch chuyển đổi số riêng tích hợp chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, 42% ngân hàng hoàn thiện chiến lược chuyển đổi số Đặc biệt, số dịch vụ ngân hàng liên quan đến tốn gần số hóa 100%, cho phép khách hàng thực tất khâu quy trình sử dụng dịch vụ tốn mà khơng cần phải đến ngân hàng Nhiều ngân hàng ứng dụng cơng nghệ giúp đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải ngân, thẩm định cho vay Ngồi ra, số cơng nghệ định danh điện tử (eKYC), quét mã QR để rút tiền, máy gửi rút tiền tự động (Autobank) ngân hàng ứng dụng ngày rộng rãi Agribank, BIDV, Vietinbank, BIDV, MBBank, TPBank… Gần đây, ngân hàng tiên phong mắt hình thức tốn mã VietQR App MBBank rút ngắn thời gian, đơn giản thuận tiện thao tác toán.  NHỮNG THÁCH THỨC TRONG VIỆC CHUYỂN ĐỔI SỐ CỦA CÁC NHTM – Thói quen sử dụng tiền mặt người dân cao: Sau năm triển khai Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020, Chính phủ NHNN có nổ lực cải cách thể chế nhằm chuyển đổi số Qua năm, nhu cầu sử dụng toán tiền mặt khách hàng giảm xuống, xu hướng toán qua hệ thống toán điển tử NHTM tăng lên Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt người dân cịn lớn, có khoảng 30% dân số Việt Nam có tài khoản ngân hàng, 70% số người chưa có tài khoản tập trung vùng thơn quê, vùng sâu, vùng xa 48 - – Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ số khiến hành lang pháp lý chưa theo kịp: Mặc dù thời gian vừa qua pháp lý lĩnh vực toán điện tử cải thiện nhiều, song chưa hoàn chỉnh chưa đánh giá đầy đủ đồng Các sách Nhà nước tốn khơng dùng tiền mặt chưa đầy đủ, chưa Luật hóa hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt – Tính bảo mật thông tin khách hàng: Trong thời đại công nghệ số, số lượng giá trị giao dịch qua ngân hàng số khách hàng ngày tăng Trước phổ biến phát triển hệ thống ngân hàng điện tử hội cho kẻ lừa đảo công an ninh mạng nhằm đánh cắp thông tin khách hàng, đồng thời lỗ hỏng từ phương thức SMS OPT khơng khách hàng bị tiền tài khoản hay sử dụng sim rác giả mạo nhân viên ngân hàng, báo lỗi yêu cầu khách hàng cung cấp mật Theo Cục an ninh mạng phịng chống tội phạm sử dụng cơng nghệ cao (Bộ Công an), số lượng tội phạm mạng lĩnh vực tốn điện tử, tài chính, ngân hàng tiếp tục gia tăng ngày tinh vi – Ngoài bất cập hội phát triển hệ thống ngân hàng điện tử mở rộng: Nền kinh tế nước bối cảnh phải vừa phòng chống đại dịch Covid -19 vừa phát triển kinh tế, tác động đại dịch làm hạn chế hoạt động huy động vốn cho vay NHTM Song, trước khó khăn bối cảnh vai trị cơng nghệ số nâng cao, NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng dịch vụ tảng ngân hàng số MỘT VÀI KHUYẾN NGHỊ ĐỂ CHUYỂN ĐỔI SỐ THÀNH CÔNG CHO CÁC NHTM VIỆT NAM – Ngân hàng Nhà nước cần đẩy nhanh việc xây dựng khuôn khổ pháp lý cho ứng dụng Fintech vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt tập trung vào số lĩnh vực, công nghệ công nghệ blockchain, mã định danh – Các ngân hàng thương mại nên đưa giải pháp B2B mang tính chiến lược để giúp ngân hàng trì vài trị chủ đạo lĩnh vực dịch vụ tài Đồng thời cần cụ thể hố giải pháp tài để giúp ngân hàng kinh doanh hiệu hơn, an tồn cách mạng cơng nghiệp lần thứ – Đối với giải pháp B2C, ngân hàng cần đẩy nhanh tốc độ ứng dụng công nghệ đại đến khách hàng cho vay ngang hàng P2P, thiết bị đeo tay thông minh, toán giao dịch ngoại hối WeSwap… - 49 KẾT LUẬN Sau hệ thống NHTM triển khai chuyển đổi số, số lượng giá trị giao dịch tăng mạnh qua hàng năm, cho thấy thuận tiện đại ngân hàng số mang lại cho khách hàng Tuy nhu cầu sử dụng tiền mặt người dân cịn cao tốn điện tử phát triển phổ biến tương lai thay thói quen sử dụng tiền mặt người dân Ngồi ra, ngân hàng có truyền thống lâu đời với nguồn vốn dồi nguồn khách hàng đa dạng, tiềm cạnh tranh với công ty Fintech Tuy nhiên, hợp tác NHTM công ty Fintech tất yếu (Trương Quang Thông cộng sự, 2018) để phục vụ tốt cho khách hàng đủ khả đáp ứng yêu cầu cao khách hàng bắt buộc ngân hàng phải thay đổi, phát triển dịch vụ, cập nhật xu hướng, đưa lựa chọn với ý thích khách hàng Bài viết xem xét đến tương tác fintech ngân hàng không dừng lại mức dịch vụ internetbanking hay mobile banking NHTM Việt Nam mà phát triển đến sản phẩm cho vay, tiền điện tử hợp đồng thơng minh Khi đó, cần thiết phải có cơng cụ thị trường tiền tệ sách tiền tệ (Carlson Wheelock, 2018) quy định pháp luật cho phát triển ngân hàng số Bởi vì, tiền tệ kỹ thuật số cuối thay tiền mặt ngân hàng sử dụng loại tiền tệ phần hệ thống tốn hình thức nào? hay hợp đồng thơng minh ảnh hưởng đến hệ thống tài chính? Rất hợp đồng thơng minh thay đổi hợp đồng tài Khi đó, hợp đồng tài cụ thể có hình dạng tương lai giao dịch chứng khoán, ngân hàng, công ty bảo hiểm trung gian tài khác bị ảnh hưởng nào? TÀI LIỆU THAM KHẢO Berger (2003) The Economic Effects of Technological Progress: Evidence from the Banking Industry Journal of Money, Credit and Banking, 35(2), 141-176 Frame, Scott W., Larry Wall, & Lawrence White (2019) Technological Change and Financial Innovation in Banking: Some Implications for Fintech Oxford Handbook of Banking (eds: Berger, Mullineaux and Wilson), 3rd edition Oxford University Press Philippon and Thomas (2014) Has the Finance Industry Become Less Efficient? On the Theory and Measurement of Financial Intermediation American Economic Review, 105(4), 1408-1438 Vovchenko, G.N, Tishchenko, N.E., Epofanova, V.T., & Gontmacher, B.M (2017) Electronic Currency: The Potential Risks to National Security and Methods to Minimize Them European Research Studies Journal, 20(1), Special Issue “Sussia and EU: Development and Horizons”, 36-48 Suryanto, T (2016) Dividend policy, information technology, accouting reporting to investor reaction and fraud prevention International Journal odd Economic Perspective, 10(1), 138-250 Trương Quang Thông cộng (2018) Fintech ngân hàng – Đối tác hay đối thủ Kỷ yếu hội thảo khoa học “tương lai Fintech ngân hàng: Phát triển đổi mới” 50 - KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIỆP TRÊN NỀN TẢNG CÔNG NGHỆ SỐ Chịu trách nhiệm xuất bản: Giám đốc - Tổng biên tập PHAN NGỌC CHÍNH Biên tập: TRẦN THỊ BẢO NGỌC Trình bày, bìa, sửa in: NGUYÊN CHÂU NHÀ XUẤT BẢN TÀI CHÍNH FINANCE PUBLISHING HOUSE (Tên viết tắt: FPH) Số Phan Huy Chú, P Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội ĐT: 024.3826.4565 – 0913.035.079 Email: phongbientap.nxbtc@gmail.com – Website: fph.gov.vn CHI NHÁNH NHÀ XUẤT BẢN TÀI CHÍNH TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 138 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 6, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh ĐT: 028.3859.6002 In 100 cuốn, khổ (20 x 28) cm, Cơng ty TNHH MTV in Tín Lộc Số 117/5 Võ Thị Thừa, khu phố 3, phường An Phú Đông, Quận 12, TPHCM Số xác nhận ĐKXB: 3386-2021/CXBIPH/6-81/TC Số QĐXB: 251/QĐ-NXBTC cấp ngày 04 tháng 10 năm 2021 ISBN: 978-604-79-2934-4 In xong nộp lưu chiểu Tháng 10 năm 2021 View publication stats