Hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đối với doanh nghiệp của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện bình xuyên

1 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động đầu tư tín dụng hoạt động ngân hàng Chính vậy, ngân hàng ln cố gắng tìm giải pháp để nhằm nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay Và biện pháp hồn thiện, nâng cao chất lượng quy trình thẩm định dự án đầu tư thành phần kinh tế kinh tế quốc dân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơng huyện Bình Xuyên ngân hàng chi nhánh cấp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cũng ngân hàng khác, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơng huyện Bình Xun có nhiều cố gắng để hồn thiện, nâng cao chất lượng quy trình thẩm định dự án Xuất phát từ thực tế đó, q trình thực tập Ngân hàng em chọn đề tài “ Hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Bình Xun” làm đề tài chun đề thực tập tốt nghiệp Nội dung chuyên đề gồm chương là: Chương Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Bình Xun; Chương Thực trạng hoạt động thẩm định dự án doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Bình Xuyên; Chương Biện pháp hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Bình Xun Bài viết em chắn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, phịng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Bình Xun NỘI DUNG CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN BÌNH XUYÊN Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Huyện Bình Xun Tên giao dịch tiếng Anh: Branch of Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development, Binh Xuyen district Ngành nghề kinh doanh: huy động vốn, cho vay, dịch vụ toán,… Địa liên lạc: Khu phố – Thị trấn Hương Canh - Huyện Bình Xuyên Tỉnh Vĩnh Phúc 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng NNo&PTNT huyện Bình Xun 1.1.1 Q trình hình thành Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn (NHNNo&PTNT) huyện Bình Xun tỉnh Vĩnh Phúc ngân hàng cấp 2, thành lập thức vào hoạt động từ tháng 9-1998 Khởi nghiệp từ tảng sở vật chất cịn nghèo nàn, phương tiện làm việc thơ sơ, hiểu biết quản trị kinh doanh hạn chế Vốn ban đầu bao gồm nguồn vốn dư nợ chưa đầy 30 tỷ đồng Nền kinh tế huyện chủ yếu nông, công nghiệp – thương mại chưa phát triển, hoạt động chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn Mặc dù có khó khăn thách thức, từ đời quan tâm Huyện ủy – UBND huyện, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh đạo sát NHNo PTNT tỉnh Vĩnh Phúc giúp cho chi nhánh bước khắc phục khó khăn, vào ổn định phát triển kinh doanh 1.1.2 Quá trình phát triển Sau năm hình thành phát triển, đến mạng lưới hoạt động kinh doanh chi nhánh mở rộng, ngồi trụ sở cịn có chi nhánh cấp trực thuộc, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp ngày đa dạng, sẵn sàng phục vụ khách hàng Nhận thức rõ tầm quan công tác huy động vốn, chi nhánh có nhiều biện pháp để tăng trưởng nguồn vốn như: tăng cường khả tiếp thị, mở rộng thị trường, đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, triển khai mạnh mẽ công nghệ tin học vào cơng tác tốn, tiết kiệm,… đảm bảo nhanh gọn xác Nên thu hút gần 2000 khách hàng mở tài khoản tiền gửi 3800 khách hàng gửi tiền tiết kiệm Vì nguồn vốn huy động chỗ tăng trưởng nhanh, ổn định vững Tính đến 30-122006, nguồn vốn huy đạt 130 tỷ đồng, cao gấp 10 lần so với năm 1998, cấu tiền gửi thay đổi linh hoạt Do làm tốt cơng tác tốn góp phần giảm chi phí nâng cao hiệu kinh doanh khách hàng vay vốn Trên sở nguồn vốn huy động chỗ tăng, ổn định tích cực khai thác nguồn vốn dự án uỷ thác đầu tư quốc tế, chi nhánh đẩy mạnh cho vay đầu tư phát triển kinh tế Đến 30-12-2006 dư nợ cho vay đạt 180 tỷ, tăng gấp 12 lần so với năm 1998, tổng số dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 45%, dư nợ trung dài hạn chiếm 55%, vốn tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp đầu tư vào tất thành phần kinh tế Quan tâm cấu lại khoản nợ hạn, nợ không sinh lời tiến hành liệt nhiệm vụ hàng đầu năm 1998 – 2000, đặc điểm chi nhánh có tỷ lệ nợ hạn phát sinh từ trước thời điểm tương đối cao, có lúc tỷ lệ nợ hạn lên tới 12%, đến 30- -2005 tỷ lệ nợ hạn 0,64% đến 0,5% so với tổng dư nợ, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Đi hoạt động kinh doanh nội tệ, chi nhánh đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ, chi nhánh cầu nối cho doanh nghiệp địa bàn vươn thị trường quốc tế mở mở L/C xuất nhập tạo nguồn nguyên liệu cho sản xuất Các hoạt động như: huy động vốn, mua bán kinh doanh ngoại tệ năm sau cao năm trước Dịch vụ chuyển tiền kiều hối như: Western Union, Nostro phát triển mạnh, phục vụ tốt cho người Bình Xuyên lao động, học tập nước chuyển tiền nước Đến có gần 650 khách hàng cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ 1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng NNo&PTNT huyện Bình Xuyên - Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tốn cá nhân tổ chức thuộc thành phần kinh tế nước Việt Nam đồng ngoại tệ, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng thực hình thức huy động khác theo quy định NHNo PTNT Việt Nam; -Cho vay:  Vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đồng Việt Nam cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế;  Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, thẩm định dự án tín dụng vượt quyền phán trình ngân hàng cấp quy định; - Kinh doanh nghiệp vụ ngoại hối; - Kinh doanh dịch vụ thu, chi tiền mặt; - Tổ chức thực phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng đề kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương 1.3 Các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu Ngân hàng NNo&PTNT huyện Bình Xuyên 1.3.1 Huy động vốn Ngân hàng khai thác nhận tiền gửi khách hàng cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp, hộ gia đình địa bàn hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng, lớn 12 tháng 24 tháng, tiền gửi có kỳ hạn lớn 24 tháng với mức lãi suất khác loại tiền khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá khác Nhận nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu tư số tổ chức tín dụng nước Vay vốn Ngân hàng cấp với mức lãi suất thấp 1.3.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng trực tiếp cho doanh nghiệp địa bàn vay vốn cho hộ sản xuất kinh doanh, nhu cầu đời sống có hộ thường trú thuộc huyện Bình Xuyên vay vốn Làm dự án nước đầu tư vào Việt Nam để hưởng hoa hồng Thời gian vay: cho vay ngắn hạn 12 tháng, cho vay trung hạn, lớn 12 tháng nhỏ 36 tháng Phương thức cho vay: cho vay lần, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay hạn mức thấu chi Loại tiền cho vay: cho vay VNĐ ngoại tệ 1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác Mở tài khoản cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp địa bàn bao gồm nội tệ ngoại tệ Chuyển tiền cho khách hàng Chuyển tiền kiều hối, sử dụng dịch vụ chuyển tiền Western Union Mua bán ngoại tệ Cung cấp dịch vụ thẻ ATM 1.3.4 Hoạt động bảo lãnh Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hồn tốn, bảo lãnh đối ứng 1.4 Một số vấn đề hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT huyện Bình Xuyên Hiện nay, địa bàn huyện Bình Xun có ngân hàng thương mại là: Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Cơng thương, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư Do cạnh tranh địa bàn Huyện cao, đòi hỏi nỗ lực nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Bình Xun Đồng thời với xuất số Ngân hàng quốc doanh khu vực lân cận, không giới hạn địa bàn vay, với nguy xâm nhập số ngân hàng nước khác, đặt chi nhánh địa bàn huyện Bình Xuyên tương lai, làm cho cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Đội ngũ nhân viên Ngân hàng có trình độ chun mơn cịn hạn chế so với ngân hàng khác địa bàn, đòi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược phát triển, nâng cao trình độ chuyên môn cán ngân hàng thời kỳ hội nhập Thủ tục cho vay giải ngân vốn Ngân hàng lạc hậu so với số ngân hàng khác thể qua việc rườm rà, tốn thời gian gây khó khăn cho khách hàng, làm giảm tính cạnh tranh Ngân hàng tương lai khơng có chỉnh sửa, cải tiến kịp thời Doanh số dư nợ hạn cao, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng, địi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp để giảm tỷ lệ dư nợ hạn đến mức tối thiểu nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Vấn đề tiền lương cho cán bất cập, chưa phù hợp với chức năng, nhiệm vụ tính chất cơng việc cụ thể Do chưa tạo động lực kích thích nhân viên phấn đấu Phong cách làm việc, giấc làm việc, trang phục đến quan làm việc, cách ứng xử với khách hàng, mối quan hệ phận Ngân hàng với chưa tốt để tạo nên tổ chức có văn hố doanh nghiệp mạnh, đem lại hiệu trình hoạt động, nâng cao uy tín Ngân hàng Đó số vấn đề chủ yếu mà doanh nghiệp phải đối mặt bật vấn đề thẩm định dự án doanh nghiệp Cịn nhiều thiếu sót bất cập ảnh hưởng đến cơng tác cho vay, đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp hậu xấu xảy chất lượng thẩm định không cao gây Quy trình thẩm định dự án doanh nghiệp quy trình quan trọng việc đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp Vì có quy trình thẩm định hồn hảo, chất lượng thẩm định cao, xác Ngân hàng có định đầu tư, tài trợ vốn hợp lý cho doanh nghiệp, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng thu hồi nợ, đảm bảo hiệu vốn cho vay, tư vấn cho doanh nghiệp để dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu cao, loại hình doanh nghiệp sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngày đa dạng Do vậy, địi hỏi quy trình thẩm định dự án doanh nghiệp phải hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định đáp ứng yêu cầu mới, nhiệm vụ mới, vận hội tương lai CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN BÌNH XUN 2.1 Quy trình thẩm định dự án doanh nghiệp Ngân hàng 2.1.1 Căn pháp lý, phạm vi áp dụng 2.1.1.1 Căn pháp lý Thẩm định cho vay công việc quan trọng, tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Nội dung phương pháp thẩm định dự án doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Bình Xun vào: Pháp lệnh kế tốn thống kê ngày 10/05/1998; Luật doanh nghiệp nhà nước ngày 20/04/1995; Luật doanh nghiệp ngày 12/06/1999; Luật đầu tư nước Việt Nam ngày 12/11/1996 Luật sửa đổi, bổ sung Luật đầu tư nước Việt Nam số 18/2000/QH10 ngày 06/6/2000, Luật hợp tác xã ngày 20/03/1996,… 2.1.1.2 Phạm vi áp dụng Việc thẩm định cho vay áp dụng loại hình doanh nghiệp: doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, công ty hợp doanh, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã,… 2.1.2 Nội dung thẩm định Khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Ngân hàng phải gửi đến cho Ngân hàng tài liệu: Quyết định thành lập doanh nghiệp; Điều lệ doanh nghiệp; Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch hội đồng quản trị, Tổng giám đốc, kế tốn trưởng, định cơng nhận Ban quản trị, chủ nhiệm HTX; Đăng ký kinh doanh; Giấy phép hành nghề; Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi); Biên góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh); thủ tục kế toán theo quy định Ngân hàng; kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ;… Các tài liệu sở cho việc thẩm định cho vay Sau đó, Ngân hàng tiến hành tái thẩm định theo trình tự sau: 2.1.2.1 Giới thiệu khách hàng Trong bước này, cán thẩm định, tái thẩm định phải giới thiệu khái quát khách hàng có nhu cầu vay vốn gồm:  Tên doanh nghiệp;  Trụ sở giao dich;  Quyết định thành lập (đối với doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cơng ích);  Đăng ký kinh doanh (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài);  Người đại diện (theo pháp luật theo điều lệ quy định);  Người uỷ quyền (nếu có);  Tài khoản tiền gửi, tiền vay;  Tổng nhu cầu vốn dự án;  Đối tượng đầu tư dự án, phương án hay Kế hoạch sản xuất kinh doanh;  Vốn tự có;  Nhu cầu vay 2.1.2.2 Thẩm định hồ sơ pháp lý doanh nghiệp Căn hồ sơ pháp lý doanh nghiệp quy định quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành có hiệu lực thi hành; cần xem xét tư cách pháp lý doanh nghiệp mà cụ thể thẩm định lực pháp luật dân doanh nghiệp, lực hành vi dân chủ doanh nghiệp