Nâng cao chất lượng phân tích tín dụng trong công tác cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng vpbank chi nhánh thăng long

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TRONG CÔNG TÁC CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG .3 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Các hình thức tín dụng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng .4 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TRONG CƠNG TÁC CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái niệm, vai trị, sở phân tích tín dụng .6 2.1.1 Khái niệm, mục tiêu yêu cầu phân tích tín dụng 2.1.2 Vai trị phân tích tín dụng 2.1.3 Cơ sở pháp lý phân tích tín dụng 2.2 Thơng tin sử dụng phân tích tín dụng 2.2.1 Nguồn thơng tin sử dụng phân tích tín dụng 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin phục vụ phân tích tín dụng 11 2.2.3 Phương pháp phân tích tín dụng 12 2.3 Nội dung quy trình phân tích tín dụng .13 Nguyễn Quang Vinh Lớp ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3.1 Quy trình phân tích tín dụng .13 2.3.2 Nội dung phân tích tín dụng .15 CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TRONG CÔNG TÁC CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 3.1 Khái niệm chất lượng phân tích tín dụng 22 3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng phân tích tín dụng 22 3.2.1 Tính khoa học quy trình phân tích tín dụng 22 3.2.2 Chi phí phân tích tín dụng 23 3.2.3 Thời gian phân tích tín dụng .23 3.2.4 Lợi ích đem lại phân tích tín dụng .24 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng phân tích tín dụng cơng tác cho vay doanh nghiệp NHTM .24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TRONG CƠNG TÁC CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG 27 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VPBANK THĂNG LONG 27 1.1 Lịch sử hình thành, cấu tổ chức VPBank Thăng Long .27 1.2 Kết hoạt động VPBank Thăng Long năm gần 29 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 29 1.2.2 Hoạt động tín dụng 30 1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác 32 1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 32 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TRONG CÔNG TÁC CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK THĂNG LONG 34 2.1 Nội dung quy trình phân tích tín dụng cho vay doanh nghiệp VPBank Thăng Long 34 2.1.1 Cơ sở phân tích tín dụng .34 Nguyễn Quang Vinh Lớp ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.2 Nguồn thơng tin, phương pháp phân tích 34 2.1.3 Nội dung quy trình phân tích 36 2.1.4 Chất lượng phân tích tín dụng VPBank Thăng Long 40 2.2 Đánh giá chung chất lượng phân tích tín dụng cho vay doanh nghiệp VPBank chi nhánh Thăng Long 40 2.2.1 Những kết đạt 40 2.2.2 Những vấn đề tồn 41 VÍ DỤ PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CHO VAY CƠNG TY TNHH VẬT LIỆU THIẾT BỊ MATEC 43 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TRONG CƠNG TÁC CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG 56 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI VPBANK THĂNG LONG 56 1.1 Chiến lược phát triển chung VPBank .56 1.2 Định hướng hoạt động cho vay VPBank chi nhánh Thăng Long .58 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TRONG CƠNG TÁC CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VPBANK THĂNG LONG 59 2.1 Tăng cường công tác hướng dẫn nghiệp vụ .59 2.2 Đa dạng hoá phương pháp nội dung phân tích tín dụng 59 2.3 Nâng cao chất lượng thông tin thu thập phục vụ cho phân tích tín dụng60 2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 61 2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin 62 KIẾN NGHỊ 63 3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành .63 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 64 3.3 Kiến nghị ngân hàng VPBank 65 Nguyễn Quang Vinh Lớp ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quang Vinh Lớp ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮ CIC Trung tâm thơng tin tín dụng HDTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng giao dịch PTTD Phân tích tín dụng SXKD Sản xuất kinh Doanh TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo VAT Thuế giá trị gia tăng VCSH Vốn chủ sở hữu VPBANK Ngân hàng Thương mại Cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Nguyễn Quang Vinh Lớp ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VPBank Thăng Long 2008 - 2009 Bảng 2.2 Tình hình cho vay VPBank Thăng Long 2008 - 2009 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh VPBank Thăng Long Bảng 2.4 Bảng xếp hạng chấm điểm tín dụng VPBank Bảng 2.5 Bảng đánh giá tín dụng kết hợp VPBank Bảng 2.5 Tỉ lệ nợ xấu VPBank Thăng Long 2008 2009 Bảng 2.6 Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh cơng ty MATEC Bảng 2.7 Bảng cân đối kế tốn công ty MATEC Bảng 2.8 Một số tiêu tài cơng ty MATEC Nguyễn Quang Vinh Lớp ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, lĩnh vực Tài Chính Ngân Hàng phát triển mạnh mẽ với cạnh tranh vô gay gắt Thị trường chứng kiến xuất hàng loạt ngân hàng thương mại mới, tổ chức tài Các ngân hàng thực bước vào cạnh tranh khốc liệt, phải tự hoàn thiện, tự nâng cao chất lượng toàn diện để tồn phát triển thị trường Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại, chiếm tới tỉ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng nhân tố quan trọng cho tồn phát triển ngân hàng Điều đòi hỏi ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng phải xây dựng, hồn thiện cho quy trình tín dụng chặt chẽ, khoa học hiệu Trong quy trình tín dụng có nhiều bước, song khâu phân tích tín dụng khách hàng trở nên quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng phân tích tín dụng đặt yêu cầu cấp thiết ngân hàng thương mại Xuất phát từ tính cấp thiết tầm quan trọng hoạt động phân tích tín dụng Em chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng phân tích tín dụng cơng tác cho vay doanh nghiệp ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long” Kết cấu chuyên đề bao gồm chương: - Chương : Những vấn đề tín dụng phân tích tín dụng cơng tác cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Chương : Thực trạng chất lượng phân tích tín dụng cơng tác cho vay doanh nghiệp VPBank chi nhánh Thăng Long Nguyễn Quang Vinh Lớp ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tín dụng cơng tác cho vay doanh nghiệp VPBank chi nhánh Thăng Long Không gian thời gian nghiên cứu: Ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2008-2009 Trong trình phân tích, cịn thiếu kinh nghiệm hạn chế mặt nhận thức, Chuyên đề thực tập em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn thầy giáo Lục Diệu Toán, trường đại học Kinh Tế Quốc Dân giúp đỡ nhiệt tình anh chị ngân hàng VPBank chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Quang Vinh Lớp ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ PHÂN TÍCH TÍN DỤNG TRONG CÔNG TÁC CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung:    Có chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng Sự chuyển nhượng có thời hạn Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng (sau gọi tắt tín dụng) tuỳ theo yêu cầu, mục tiêu quản lý Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng): tín dụng ngắn hạn; tín dụng trung hạn; tín dụng dài hạn Phân loại theo tài sản đảm bảo: tín dụng có tài sản đảm bảo tín dụng khơng có bảo đảm tài sản Phân loại theo mục đích sử dụng vốn: cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiêp; cho vay bất động sản; cho vay nông nghiệp; cho vay tiêu dùng cá nhân; cho vay kinh doanh xuất nhập Phân theo hình thức tín dụng: tín dụng gồm hình thức chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê 1.1.2 Các hình thức tín dụng Tín dụng gồm hình thức: chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nhận nợ) Về mặt pháp lý ngân hàng Nguyễn Quang Vinh Lớp ngân hàng 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho vay chủ thương phiếu Đây hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên ngân hàng, việc bỏ tiền để thu khoản lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vay thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Đây hình thức tín dụng truyền thống thực nhiều loại thấu chi, cho vay theo hạn mức, cho vay trực tiếp lần, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp Việc đa dạng hố hình thức cho vay hỗ trợ doanh nghiệp việc lựa chọn hình thức phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị Bảo lãnh việc bên ngân hàng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển khách hàng thuê theo thoả thuận định Bên thuê sử dụng tài sản thuê, toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận không hủy bỏ hợp đồng thuê trước thời hạn Khi kết thúc thời hạn thuê, Bên thuê chuyển quyền sở hữu, mua lại tiếp tục thuê lại tài sản theo điều kiện hai bên thoả thuận 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỉ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn cung hoạt động mang lại rủi ro cao Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo an toàn khả sinh lời Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng ngân hàng có nguồn gốc chủ yếu từ khoản tiền gửi chủa khách hàng khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoà trả gốc lãi cam kết Do ngân hàng ln u cầu người nhận tín dụng thực cam kết Nguyễn Quang Vinh Lớp ngân hàng 48B