Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp tiên phong

Chuyên đề tốt nghiệp LI M U Vit Nam ó trải qua trình phát triển ấn tượng hai thập niên gần Sự chuyển dịch dần từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung truyền thống sang kinh tế thị trường định hướng XHCN năm 1986 mang lại cải thiện to lớn hiệu kinh tế mức sống dân cư.Ngày nay, kinh tế phát triển mạnh mẽ với góp mặt nhiều thành phần kinh tế khác nhau, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ giữ vị trí quan trọng phát triển đó.Tuy nhiên, để đảm bảo phát triển bền vững hiệu kinh tế quốc dân đề ra, đồng thời để hội nhập với xu hướng hội nhập quốc tế, thành phần kinh tế phải biết khai thác toàn diện hiệu nguồn lực, phải tận dụng hỗ trợ hệ thống ngân hàng Muốn vậy, ngành ngân hàng phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Để làm điều địi hỏi có thống chung thân doanh nghiệp tổ chức tín dụng, đặc biệt, giải pháp ngân hành thương mại nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mang tính chất định Nhiều ngân hàng cho biết tập trung đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng làm ăn hiệu quả, phù hợp với yêu cầu phát triển phù hợp với khả nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên doanh nghiệp kêu khó tiếp cận với ngân hàng thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ chưa nhiều Một phần khách hàng truyền thống mục tiêu NHTM chủ yếu doanh nghiệp lớn, nhiên lý doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta sử dụng vốn tín dụng cịn chưa hợp lý hiệu Chính cản trở đó, việc đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối vi cỏc SV: Mẫn Văn Đức Lớp NHE K9 Chuyên đề tốt nghiệp doanh nghip va v nhỏ vấn đề đặc biệt cần quan tâm ngân hàng thương mại Ngân hàng Tiên Phong vào hoạt động đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt thị trường biến động tình hình giới tự thân ngân hàng xác định: Lây doanh nghiệp vừa nhỏ làm đối tượng khách hàng trọng tâ m để đầu tư khai thác Vì vậy, vấn đề quan tâm hàng đầu hiệu cho vay doanh nghiệp Xuất phát từ thực tế em chọn đề tài nghiên cứu : “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Tiên Phong ” cho chuy ên đề tốt nghiệp Trong chuyên đề này, đối tượng chọn nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM nói chung TPbank nói riêng Từ đó, đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ TPbank.Tuy nhiên, có hạn chế định, phạm vi nghiên cứu đề tài xem xét khía cạnh chung doanh nghiệp vừa nhỏ, thực trạng giải pháp để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp TPbank Ngoài phần mở đầu phần kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương chính:  CHƯƠNG I : Hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ  CHƯƠNG II : Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Tiên Phong  CHƯƠNG III : Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Tiên Phong SV: MÉn Văn Đức Lớp NHE K9 Chuyên đề tèt nghiÖp Chương - Cơ sở lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Khi nói đến DNVVN nói đến cách phân loại doanh nghiệp dựa độ lớn hay quy mô doanh nghiệp, nghiên thấy số tiêu thức chung phổ biến thường sử dụng giới là: Số lao động thường xuyên, vốn sản xuất, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng Tiêu thức số lao động vốn phản ánh quy mơ sử dụng yếu tố đầu vào, cịn tiêu thức doanh thu, lợi nhuận giá trị gia tăng lại đánh giá quy mô theo kết đầu Mỗi tiêu thức có mặt tích cực mặt hạn chế riêng Như vậy, để phân loại DNVVN dùng yếu tố đầu vào yếu tố đầu ra, kết hợp hai yếu tố Ở Việt Nam, theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ ban hành năm 2001, theo quy định điều Nghị định: “doanh nghiệp nhỏ vừa sở xản suất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng 300 người” Tuy nhiên định nghĩa DNVVN mang tính chất tương đối, doanh nghiệp có thực nhỏ có số lao động 300 người hay khơng cịn tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp 1.1.2 Vai trò vị trí doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Một thực tế khẳng định VN giới hầu hết doanh nghiệp có nguồn gốc từ DNVVN Trong quỏ trỡnh tớch t v SV: Mẫn Văn Đức Lớp NHE K9 Chuyên đề tốt nghiÖp trung vốn, với cạnh tranh gay gắt xí nghiệp ngồi nước tạo tập đoàn kinh tế lớn ngày Hơn nữa, sau khủng hoảng kinh tế năm đầu thập niên 30, người ta nhận khu vực DNVVN nhân tố quan trọng thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, hạn chế nguy co khủng hoảng Có thể nói, DNVVN giống xương sống nhiều kinh tế giới Chính vậy, việc ưu tiên phát triển cho doanh nghiệp mục tiêu đắn phủ nước để đạt ổn định phát triển kinh tế, xã hội Đối với VN, lên từ nước nông nghiệp lạc hậu, sản xuất nhỏ lẻ, phân tán DNVVN mơ hình phát triển chủ yếu doanh nghiệp VN Điều “Mục tiêu” nghị định Chính phủ số 90/2001/NĐ – CP quy định “Phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước” Ý nghĩa doanh nghiệp thể cụ thể mặt sau: Thứ là: DNVVN chiếm tỷ trọng cao số lượng, thu hút nhiều lao động đóng góp phần lớn vào thu nhậo quốc dân Theo thống kê nước ta, DNVVN chiếm 80% tổng số doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm cho khoảng 95% lao động xã hội Như vậy, phát triển DNVVN chủ trương đắn Đảng, gắn liền với đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần nhằm giải việc làm, gia tăng thu nhập cho người dan, góp phần vào việc ổn định tình hình kinh tế xã hội Thứ hai là: Các DNVVN đóng vai trị quan trọng lưu thơng hàng hố cung cấp dịch vụ, vệ tinh, mạng lưới tiêu thụ hàng hoá cho doanh nghiệp lớn Hiện nay, DNVVN chiếm khoảng 31% tổng sản lượng công nghiệp hàng năm, 78% doanh số bán lẻ thương nghiệp, 64% khối lượng vận chuyển hành khách hàng hoá SV: MÉn Văn Đức Lớp NHE K9 Chuyên đề tèt nghiÖp Thứ ba là: Các DNVVN đáp ứng kịp thời, tích cực nhu cầu tiêu dùng ngày phong phú đa dạng mà doanh nghiệp lớn làm được, chế biến hàng hoá xuất tăng kim ngạch xuất Với đa dạng ngành nghề coi ưu điểm bật DNVVN vai trị ngày củng cố nâng cao Hơn nữa, với lợi so sánh nguyên liệu nông lâm thuỷ hải sản để sản xuất hàng hoá xuất khẩu, lợi ngành nghề thủ công truyền thống tạo khả vô to lớn cho khu vực DNVVN tham gia sản xuất, gia công chế biến hay làm đại lí khai thác cho xuất Thứ tư là: Các DNVVN giúp phát triển kinh tế địa phương, giúp khai thác mạnh vùng sản xuất Do đặc điểm đa ngành, DNVVN giúp địa phương khai thác mạnh đẩt đai, tài nguyên, lao động lĩnh vực phục vụ việc phát triển kinh tế đại phương Như vậy, ta thấy DNVVN có vai trị vị trí vơ quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước 1.1.3 Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Ngồi đặc điểm chung doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam có số đặc trưng khác 1.1.3.1.Đặc trưng vốn Trong doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệp lớn DNVVN), vốn bao gồm phận: vốn chủ sở hữu nợ; phận cấu thành nhiều khoản mục khác tùy theo tính chất chúng Tuy vậy, quy mô vốn DNVVN nhỏ bé ***Vốn chủ sở hữu DNVVN bao gồm: Vốn góp ban đầu, lợi nhuận không chia phát hành cổ phiu SV: Mẫn Văn Đức Lớp NHE K9 Chuyên đề tốt nghiệp Vn gúp ban u: Khi doanh nghiệp thành lập chủ doanh nghiệp phải có số vốn ban đầu định cổ đơng - chủ sở hữu góp Khi nói đến nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp phải xem xét hình thức sở hữu doanh nghiệp đó, hình thức sở hữu định tính chất hình thức tạo vốn thân doanh nghiệp Đối với DNNN, vốn góp ban đầu vốn đầu tư Nhà nước Chủ sở hữu DNNN Nhà nước Đối với CTCP, vốn cổ đơng góp yếu tố định để hình thành cơng ty Mỗi cổ đông chủ sở hữu công ty chịu trách nhiệm hữu hạn số cổ phần mà họ nắm giữ Trong loại hình doanh nghiệp khác cơng ty TNHH, cơng ty có vốn đầu tư trực tiếp nước (FDI), nguồn vốn tương tự trên; tức vốn chủ đầu tư bỏ ra, bên tham gia, đối tác …Tỷ lệ quy mơ góp vốn bên tham gia công ty phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác pháp luật, đặc điểm ngành kinh tế - kỹ thuật, cấu liên doanh  Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia: Quy mô số vốn ban đầu chủ doanh nghiệp yếu tố quan trọng, nhiên, số vốn cần tăng theo quy mô phát triển doanh nghiệp Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp hoạt động có hiệu doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để tăng trưởng nguồn vốn Nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận khơng chia phận lợi nhuận sử dụng để tái đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh ca doanh nghip SV: Mẫn Văn Đức Lớp NHE K9 Chuyên đề tốt nghiệp T ti tr lợi nhuận không chia phương thức tạo nguồn tài quan trọng hấp dẫn doanh nghiệp, doanh nghiệp giảm chi phí, giảm bớt phụ thuộc vào bên Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận giữ lại phụ thuộc vào yếu tố khác tùy loại hình doanh nghiệp Đối với DNVVN sách tái đầu tư định tỷ lệ Đối với CTCP định giữ lại phần lợi nhuận có nghĩa cổ tức mà cổ đông nhận giảm đi, bù lại họ có số vốn cổ phần tăng lên Thực tế cho thấy, quy mô DNVVN hạn chế dẫn đến hiệu kinh doanh khơng cao Năm 2004 lợi nhuận bình qn DNVVN đạt 240 triệu đồng (khoảng 16.000USD) thấp nhiều so với mức lợi nhuận bình quân/ doanh nghiệp nước (khoảng 1,14 tỷ đồng) Các tiêu chí tỷ suất lợi nhuận/ vốn; lợi nhuận doanh thu thấp mức tỷ đồng 2,57 tỷ đồng so với mức bình quân chung doanh nghiệp nước 4,85 tỷ đồng 5,99 tỷ đồng Đây trở ngại lớn DNVVN việc định chiến lược mở rộng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh lợi nhuận khơng chia  Phát hành cổ phiếu: thấy phương thức huy động vốn thực CTCP, nguồn dài hạn có vai trị quan doanh nghiệp Các cổ đông (chủ sở hữu doanh nghiệp) người đưa định có đầu tư vốn vào doanh nghiệp hay khơng Quyết định phụ thuộc nhiều vào kết hoạt động sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp đạt thời gian qua triển vọng thời gian tới doanh nghiệp Đối với DNVVN, quy mơ vốn nhỏ, cơng nghệ lạc hâu, trình độ quản lý chưa tốt…phần lớn việc sản xuất kinh doanh t hiu SV: Mẫn Văn Đức Lớp NHE K9 Chuyên đề tốt nghiệp qu cha cao nên gặp nhiều khó khăn việc phát hành cổ phiếu để thu hút vốn đầu tư Để khắc phục, vươn lên phát triển KTTT nay, DNVVN với quy mô VCSH hạn chế phải tận dụng đến kênh vốn thứ hai Vốn nợ ***Vốn nợ: Để bổ sung vốn cho q trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng nợ từ nguồn: Tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại vay thơng qua phát hành trái phiếu Đối với DNVVN - nhiều hạn chế VCSH, kênh thiếu cấu vốn Nguồn vốn vay quan trọng phổ biến DNVVN thường vốn vay từ tổ chức tín dụng, đặc biệt NHTM Theo thống kê NHNN, tốc độ tăng trưởng tín dụng dành cho khối DNVVN có tín hiệu khả quan Trong năm gần đây, số vốn mà NHTM cho DNVVN vay chiếm tỷ trọng bình quân 40% tổng dư nợ Như biết, chi phí vốn vay lãi suất hợp đồng tín dụng tính vào giá thành sản phẩm, dịch vụ Trong KTTT nay, để cạnh tranh NHTM ln tích cực đa dạng hóa loại hình tín dụng cách linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày nhiều doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN, đồng thời đưa biện pháp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp việc tiếp cận dễ dàng với khoản vay từ ngân hàng 1.1.3.2.Đặc trưng trình độ cơng nghệ Xuất phát từ nguồn vốn nhỏ nên DNVVN Việt Nam thường khơng có đủ điều kiện để trang bị cho máy mọc, thiết bị đại Hệ thống máy móc DNVVN lạc hậu: khoảng 20 năm so với ngành điện tử; 25 năm so với ngành khí; 70% cơng nghệ dệt may sử dng c 20 SV: Mẫn Văn Đức Lớp NHE K9 Chuyên đề tốt nghiệp nm C th ta thấy, theo thống kê năm 2007, trình độ cơng nghệ doanh nghiệp sản xuất cơng nghiệp chưa cao: 32% có trình độ cơng nghệ trung bình, 43% có trình độ trung bình, có 25% có trình độ cơng nghệ đại Tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình Việt Nam đạt mức 5-7% trung bình thời tỷ lệ đạt 20% Công nghệ lạc hậu khiến cho chi phí đầu vào tăng lên khoảng từ 35-50% so với nước ASEAN, sản phẩm tạo chưa theo kịp với sản phẩm loại giới Bởi sức cạnh tranh hàng hóa thấp Đối với DNVVN giới, công nghệ trang bị sử dụng thường đại Chúng khác so với doanh nghiệp lớn quy mô vốn đầu tư, số lượng lao động Do đó, khả sản xuất, suất chất lượng sản phẩm DNVVN nước tạo cao phận tách dời doanh nghiệp lớn, có liên kết chặt chẽ với doanh nghiệp lớn dạng cung cấp phận, linh kiện vật tư cho doanh nghiệp lớn Một số tồn độc lập có sản phẩm chất lượng cao tập hợp thành liên hiệp sản xuất khu vực để tham gia cạnh tranh thị trường nhờ chất lượng cao So với DNVVN giới DNVVN Việt Nam phân tán nhiều, khả liên kết với với doanh nghiệp khác hạn chế 1.1.3.3.Đặc trưng trình độ quản lý lao động Trình độ quản lý, tay nghề chun mơn lao động DNVVN thấp, hầu hết người có trình độ chun mơn cao thường có tâm lý lựa chọn làm việc doanh nghiệp lớn, cơng ty nước ngồi với mơi trường làm việc tốt mức lương cao Thêm vào đó, xu lao động họ thường hướng thành phố lớn Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng… nơi có nhiều trung tâm đào tạo, có kinh tế phát SV: MÉn Văn Đức Lớp NHE K9 Chuyên đề tèt nghiƯp triển hơn, có cơng nghệ đại hơn, có nhiều hội làm việc khơng muồn nơng thơn Bởi vậy, có chêng lệch mặt lực quản lý tay nghề lao động nông thôn thành thị Ở tỉnh có kinh tế phát triển, chủ DNVVN qua đào tạo chiếm tỷ lệ thấp chưa qua đào tạo mặt chuyên mơn, cịn cơng nhân chủ yếu lao động thủ công, qua đào tạo tay nghề ngắn hạn lao động chuyển từ sản xuất nơng nghiệp sang Do trình độ quản lý tay nghề lao động DNVVN, đặc biệt DNVVN khu vực nơng thơn cịn nên hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh không cao, thiếu khả canh tranh với mơi trường bên ngồi 1.1.3.4.Đặc trưng thông tin mối quan hệ Trong thời đại vấn đề thơng tin có tính chất định thành bại doanh nghiệp Thơng tin có từ nhiều phía: từ mơi trường kinh doanh mà doanh nghiệp tham gia, từ đối thủ cạnh tranh, từ nhà cung cấp, từ phía khách hàng, từ mơi trường pháp lý, từ đặc thù kinh tế - trị - xã hội….Nhưng việc khai thác sử dụng thông tin đối DNVVN có hạn chế lớn họ khơng đủ khả chun mơn, thơng tin cịn chưa đầy đủ, dẫn tới việc khai thác thông tin chưa thực rõ ràng Thơng tin tính đa dạng sâu rộng nên gây cản trở cho họ vấn đề mở rộng mối quan hệ với Nhà nước, ngân hàng, trung tâm khoa học đào tạo, thị trường… gây ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu suất hoạt động sản xuất kinh doanh Có vấn đề đặt cho DNVVN là, nay, đa số DNVVN hoạt động có hiệu mong muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nằm tình trạng thiếu đất để làm mặt Viêc xin cp t hoc SV: Mẫn Văn Đức Lớp NHE – K9