LỜI NÓI ĐẦU MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1 1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 3 1 1 1 Khái niệm và nguyên tắc 3 1 1 2 Quy[.]
MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1.Khái niệm nguyên tắc 1.1.2.Quy trình cho vay .4 1.1.2.1 Lập hồ sơ xét duyệt cho vay 1.1.2.2 Giải ngân, thu nợ 1.1.2.3 Giám sát cho vay 1.1.3.Các hình thức cho vay 1.2.2.1 Sự tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất 10 1.2.2.2 Số hộ cho vay địa bàn 11 1.2.2.3 Sự gia tăng Doanh số cho vay hộ sản xuất .11 1.2.2.4 Lợi nhuận cho vay hộ sản xuất 13 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .13 1.3.2 Các nhân tố khách quan 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHo&PTNT NAM SÁCH – HẢI DƯƠNG 19 2.1.Khái quát chung chi nhánh NHo&PTNT Nam Sách – Hải Dương19 2.1.1.Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động chi nhánh NHo&PTNT Nam Sách – Hải Dương 19 2.1.2.Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT huyện Nam Sách – Hải Dương 26 2.2.Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách – Hải Dương .37 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNN&PTNT Nam Sách - Hải Dương 37 2.2.2.Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách – Hải Dương 39 2.2.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ Hộ sản xuất 39 2.2.2.2 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 41 2.2.2.3 Số hộ cho vay 45 2.2.2.4.Lợi nhuận cho vay hộ sản xuất 46 2.2.2.5 Tình hình nợ hạn cho vay hộ sản xuất 48 2.3.Đánh giá chung thực trạng mở rộng cho vay HSX Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Nam Sách – Hải Dương.50 2.3.1.Kết đạt .50 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân .51 2.3.2.1 Một số hạn chế mở rộng cho vay Hộ sản xuất 51 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế .52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM SÁCH – HẢI DƯƠNG 56 3.1.Phương hướng mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương .56 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn địa bàn tồn huyện 57 3.2.2 Xây dựng sách mở rộng cho vay Hộ sản xuất có hiệu 57 3.2.3 Thực đầy đủ quy trình cho vay .58 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt cho HSX .59 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định để mở rộng cho vay HSX 59 3.2.6 Mở rộng cho vay HSX thông qua tổ nhóm tăng cường biện pháp kiểm tra giám sát 60 3.2.7 Công tác đào tạo sử dụng cán .61 3.2.8 Tăng cường tiếp cận với khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng 62 3.2.9 Trang bị áp dụng thành tựu khoa học công nghệ kỹ thuật 62 3.3.Kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 63 3.3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 63 3.3.4 Kiến nghị NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương .64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .67 LỜI NĨI ĐẦU Kể từ có chủ trương đổi Đảng Nhà nước ta đề ra, kinh tế Việt Nam có bước tiến vượt bậc, tốc độ tăng trưởng GDP năm đạt 7%, kinh tế có tốc độ phát triển nhanh thứ hai giới, sau Trung Quốc Nhân tố chủ chốt phát triển kinh tế doanh nghiệp, người trực tiếp mang nguồn thu cho kinh tế quốc dân Chính vậy, việc tăng cường lực cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam, giúp doanh nghiệp bắt kịp với trình độ sản xuất, cơng nghệ giới, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực dồi nước… mục tiêu hàng đầu mà Nhà nước ta đề từ ngày đầu hội nhập Để thực điều yếu tố vốn đầu tư yếu tố then chốt, định Có nhiều nguồn vốn doanh nghiệp khai thác huy động nhân dân thông qua phát hành trái phiếu, thu hút đầu tư nước ngồi, góp vốn liên doanh, cổ phần hóa… Tuy nhiên nguồn vốn thơng dụng vay ngân hàng Mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp mối quan hệ bền chặt, chi phối lẫn thường lâu dài, mang lại lợi ích cho đơi bên Vì lẽ đó, ngân hàng thường xuyên đổi sách tín dụng nhằm đem lại hiệu cao cho doanh nghiệp, góp phần vào cơng xây dựng đất nước diễn ngày Tuy nhiên, kinh tế nước ta q trình phát triển, nên thị trường tiền tệ nói chung thị trường vốn tín dụng nói riêng nhiều bất cập, chưa mang lại hiệu mong đợi Vì vậy, trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Nam Sách Hải Dương, tìm hiểu hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh, với mong muốn đóng góp suy nghĩ mình, em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Sách – Hải Dương” Chuyên đề gồm ba chương với nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề mở rộng tín dụng Ngân hang thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sách – Hải Dương Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn, nên chuyên đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy bạn bè để chuyên đề em hoàn thiện CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1.Khái niệm nguyên tắc Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Theo lẽ đó, cho vay hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (cịn gọi tín dụng ngân hàng) Cho vay hoạt động sinh lời lớn nhất, hoạt động chủ yếu quan hệ tín dụng NHTM, song đem lại rủi ro cao cho NHTM Trong quan hệ cho vay thể nội dung sau: + Trái chủ, hay gọi người cho vay, chuyển giao cho người thụ trái, hay gọi người vay, lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản + Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay Trong quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người vay hoàn trả vào ngày tương lai mà hai bên thỏa thuận + Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức Marx viết: “Đem tiền cho vay với tư cách việc có đặc điểm quay trở điểm xuất phát nó, mà giữ nguyên vẹn giá trị đồng thời lại lớn thêm trình vận động” Như quan hệ cho vay hiểu theo nghĩa rộng vận dộng luồng vốn từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu vốn, cần vốn Quan hệ cho vay diễn nhiều chủ thể khác doanh nghiệp, cá nhân, ngân hàng, phủ 1.1.2.Quy trình cho vay 1.1.2.1 Lập hồ sơ xét duyệt cho vay a/ Lập hồ sơ - Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi đến ngân hàng giấy đề nghị vay vốn tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi đến ngân hàng - Ngân hàng hướng dẫn khách hàng loại tài liệu cần gửi đến cho ngân hàng cho phù hợp với đặc điểm cụ thể loại khách hàng, loại cho vay khoản vay b/ Xét duyệt cho vay - Cán tín dụng phân cơng giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định hồ sơ điều kiện vay vốn theo quy định - Trưởng phịng tín dụng, tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) trực tiếp thẩm định trường hợp kiêm làm cán tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) trình giám đốc định - Giám đốc NHNN&PTNT nơi cho vay báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) phịng tín dụng trình, định cho vay khơng cho vay Nếu cho vay NHNo&PTNT nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản) Nếu khoản vay vượt quyền phán thực theo quy định hành NHNN&PTNT Việt Nam Trường hợp nêu không đủ điều kiện cho vay ngân hàng phải thơng báo cho khách hàng biết 1.1.2.2 Giải ngân, thu nợ a/ Giải ngân: Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng b/ Thu nợ: Căn vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả tài chính, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng, NHNN&PTNT nơi cho vay khách hàng thoả thuận việc trả nợ gốc lãi tiền vay 1.1.2.3 Giám sát cho vay a/ Nội dung kiểm tra, giám sát NHNN&PTNT nơi cho vay có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng, nhằm đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng trước, sau cho vay b/ Xử lý vốn cho vay: Giám đốc NHNN&PTNT nơi cho vay vào kết kiểm tra theo mức độ vi phạm khách hàng định xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật 1.1.3.Các hình thức cho vay Cho vay hoạt động khơng thể thiếu ngân hàng Có nhiều hình thức cho vay khác ,tuỳ theo tiêu thức phân loại mà có loại hình cho vay phù hợp Mỗi loại hình cho vay có đặc trưng riêng biệt -Phân loại cho vay theo thành phần kinh tế Theo cách phân loại này,hoạt động cho vay ngân hàng bao gồm : - Cho vay quốc doanh - Cho vay kinh tế quốc doanh *Cho vay ngồi quốc doanh Trong qúa trình hội nhập phát triển kinh tế, doanh nghiệp xuất ngày nhiều Đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Cho doanh nghiệp vay vốn mục tiêu phục vụ ngân hàng Loại hình cho vay gần NHTM trọng xem xét xuất đối tượng Ngồi quốc doanh ngày nhiều Các đối tượng với số vốn tự có cịn họ vay ngân hàng để có đủ số vốn kinh doanh Tuy nhiên đối tượng quốc doanh (khơng có hỗ trợ to lớn từ phía Nhà nước) nên Ngân hàng phải đối đầu với rủi ro Vì Ngân hàng phải xem xét cho vay cách xác đáng phù hợp Cần phải thẩm định dự án để tiến hành giải ngân tránh rủi ro không cần thiết Để đảm bảo nguyên tắc an tồn * Cho vay kinh tế quốc doanh Đây đối tượng thân thuộc với NHTM : Họ đối tượng kinh doanh mà có tham gia nhà nước Nhà nước hỗ trợ toàn phần lớn số vốn cho đối tượng Thế họ cần phải có hỗ trợ từ phía NH cách cho vay bổ sung thêm nguồn vốn Nguồn vốn giúp đối tượng hoạt động có hiệu -Phân loại cho vay dựa vào mục đích bên vay Mỗi khách hàng vay có mục đích sử dụng vốn Dựa vào mục đích người vay ta co thể chia loại hình sau: Cho vay kinh doanh Cho vay tiêu dùng -Cho vay kinh doanh Các đối tượng đến NH vay để nhằm mục đích kinh doanh Với số tiền vay từ NH họ bổ sung vào vốn tự có từ sử dụng cho mục đích kinh doanh Các đối tượng vay kinh doanh khách hàng quan trọng ngân hàng Vì từ đồng vốn họ vay dùng để kinh doanh sinh lời cao, kinh doanh dễ mang đến lợi nhuận cho họ –> khả trả nợ cao –> NH rủi ro cho đối tượng vay Một loại đối lập với cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng Người vay khơng sử dụng vốn với mục đích kinh doanh mà cịn sử dụng vốn với mục đích tiêu dùng Khác hẳn với cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng người vay không sử dụng đồng vốn để kinh doanh Mà họ chủ yếu sử dụng để phục vụ cho nhu cầu trước mắt Đó nhu cầu phục vụ cho sống hàng ngày, nhu cầu tiêu dùng VD : Vay để du học Vay để mua xe máy, ô tô Phục vụ cho đời sống, nhu cầu hàng ngày mục đích người vay tiêu dùng Ngày nay, trình độ khoa học – Công nghệ ngày phát triển, mức sống ngày cao – >Nhu cầu tiêu dùng người ngày cao –> cho vay tiêu dùng mối quan tâm ngân hàng -Phân loại theo tiêu chí thời gian Theo thời gian nhu cầu sử dụng vốn đối tượng vay ta chia hình thức cho vay theo thời gian sau: Có hình thức cho vay theo cách phân loại naỳ + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn -Cho vay ngắn hạn Có thể nói hình thức cho vay mà thời gian thu hồi vốn nhanh nhất.Với hình thức cho vay thời gian để quay vịng đồng tiền (hồn trả vốn lẫn lãi) thời hạn 12 tháng (dưới năm xếp vào cho vay ngắn hạn)