Tổng quan về nghiệp vụ BH tiền
Sự cần thiết phải BH tiền
1.Bản chất của tiền tệ
Lịch sử của tiền tệ chính là lịch sử phát triển các hình thái giá trị từ thấp đến cao, từ hình thái giản đơn đến hình thái đầy đủ nhất là tiền tệ Đó là khi mà lực lượng sản xuất và phân công lao động xã hội phát triển, sản xuất hàng hóa và thị trường ngày càng mở rộng thì những vật ngang giá chung mang ra trao đổi giữa các địa phương vấp phải khó khăn và việc hình thành vật ngang giá chung được cố định lại ở một vật duy nhất, phổ biến nhất là tất yếu Lúc đầu có nhiều kim loại đóng vai trò tiền tệ, nhưng về sau được cố định lại ở kim loại quí như vàng, bạc, và cuối cùng là vàng
Như vậy tiền tệ là một hàng hóa đặc biệt được tách ra từ trong thế giới hàng hóa làm vật ngang giá chung cho tất cả các hàng hóa đem trao đổi; Nó thể hiện lao động xã hội và biểu hiện quan hệ giữa những người sản xuất hàng hóa.
Bản chất của tiền tệ được thể hiện qua các chức năng của nó Theo C.Mac có
- Thước đo giá trị: Tiền tệ dùng để biểu hiện và đo lường giá trị của các hàng hóa nên bản thân tiền tệ là có giá trị Do đó, tiền tệ làm chức năng thước đo giá trị phải là tiền vàng Để đo lường giá trị hàng hóa không cần thiết phải là tiền mặt mà chỉ cần so sánh với lượng vàng nào đó một cách tưởng tượng Để làm chức năng thước đo giá trị thì bản thân tiền tệ cũng phải được đo lường Do đó, đơn vị đo lường tiền tệ ra đời, đó là một trọng lượng nhất định của kim loại dùng làm tiền tệ.
- Phương tiện lưu thông: Tiền làm môi giới trong quá trình trao đổi hàng hóa đó là tiền mặt Khi ta thực hiện trao đổi hàng hóa để lấy tiền mặt về thì đó gọi là lưu thông hàng hóa Trong công thức lưu thông hàng hóa H-T-H’ thì với vật môi giới là tiền thì hành vi của người mua tách rời với hành vi của người bán cả về thời gian và không gian.
- Phương tiện cất trữ: Dưới hình thái giá trị, tiền là đại biểu cho của cải xã hội Do đó tiền có thể rút khỏi lưu thông để đưa vào cất trữ Dĩ nhiên tiền cất trữ này phải là tiền vàng, bạc Với chức năng này làm cho tiền trong lưu thông thích ứng một cách tự phát với nhu cầu cần thiết cho lưu thông, tức là khi sản xuất tăng, lượng hàng hóa nhiều thì tiền trong cất trữ được đưa ra lưu thông để trao đổi và ngược lại.
- Phương tiện thanh toán: Tức là tiền được dùng để nộp thuế, trả nợ, trả tiền mua chịu hàng,…Trong những trường hợp này thì tiền đến kỳ hạn mới được đem ra đưa vào lưu thông.
- Tiền tệ thế giới: Khi trao đổi hàng hóa vượt khỏi biên giới quốc gia thì tiền làm chức năng tiền tệ thế giới Tất nhiên, lúc này tiền phải có đủ giá trị, phải trở lại hình thái ban đầu của nó là vàng.
Năm chức năng trên của tiền trong nền kinh tế hàng hóa có mối quan hệ mật thiết với nhau Sự phát triển của các chức năng của tiền phản ánh sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa.
Từ trên, ta thấy được tầm quan trọng của tiền tệ đối với hoạt động của con người, với xã hội Tiền được dùng làm vật ngang giá chung trong trao đổi, được phát triển dưới các hình thái khác nhau qua sự tiến bộ của loài người Nhưng cho dù có ở vào hình thái nào đi chăng nữa, tiền tệ vẫn thể hiện đầy đủ 5 chức năng trên. Tiền tệ có thể ở dưới dạng nguyên thuỷ như vàng, bạc, đá, kim loại quý, hoặc tiền mặt, ngân phiếu, các loại tiền tệ, giấy tờ có giá, séc, phiếu chuyển tiền, các loại tem thư hiện hành, thẻ tín dụng, hóa đơn bán hàng, tem thu nhập, công trái, hối phiếu, giấy hẹn trả tiền, tem và phiếu miễn thuế hoặc các chứng từ đền bù hoặc các công cụ có thể đổi thành tiền
2.Sự cần thiết phải BH tiền
Như vậy, tiền ở đây được hiểu không chỉ là tiền mặt mà nó còn được hiểu rộng hơn là giấy tờ có giá, séc, phiếu chuyển tiền,…Do đó, nhận thấy nó có đặc điểm là rất nhỏ gọn, dễ cất giữ, dễ mang theo vì thế mà cũng dễ dẫn đến mất mát, thiếu hụt, khó phát hiện, kiểm kê Lợi dụng đặc điểm này của tiền mà trong các công ty, doanh nghiệp thường có hiện tượng nhân viên quản lý, kế toán,…biển thủ, cất giấu, tham ô Thêm vào đó, xét về mặt giá trị, tiền mang giá trị lớn, nhất là tiền mặt, dễ đem ra tiêu dùng ngay được Đây cũng là nguyên nhân mà tiền dễ bị trộm, cướp Trên thế giới đã xảy ra nhiều vụ cướp vũ trang, ví dụ vụ cướp các chi nhánh của ngân hàng Wachovia của Mỹ, Ở Việt Nam, gần đây nhất là vụ cướp lúc gần cuối tháng 04/2007 tại tiệm vàng Kim Lý nằm ở số 34, An Dương Vương, phường
9, quận 5, trước cổng chợ An Đông, thiệt hại ước tính khoảng 500 Tr.đ, vụ cướp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh thị xã Châu Đốc, huyện An Giang ngày 20/7/2006, tuy không có thiệt hại về tiền nhưng cũng là một mối lo ngại cho các ngân hàng, Cái thứ ba cần nói đến trong đặc điểm của tiền là chất liệu của nó, tiền được làm từ cotton, polimer,…những chất liệu này dễ bắt lửa và bị cháy gây thiệt hại lớn
Tiền là một loại tài sản đặc biệt của các tổ chức, cá nhân, đặc biệt là đối với các đơn vị KD tiền tệ như ngân hàng thương mại Như đã phân tích ở phần trên, tiền tệ cũng có thể gặp rủi ro Khi rủi ro xảy ra thì thiệt hại, tổn thất là rất lớn cho tổ chức, không chỉ cho tổ chức, cá nhân đó mà còn ảnh hưởng tới toàn bộ nền kinh tế một nước, hơn nữa là thế giới Hãy xét đến lượng tiền giao dịch từng năm của các tổ chức sau để có thể thấy rõ điều này:
Tại ngân hàng Kỹ Thương, năm 2005 lượng tiền mặt tại quỹ, giấy tờ có giá và vàng là 162,311 tỷ đồng Tiền gửi tại các NHNNVN là 326,144 tỷ đồng, tiền gửi tại các ngân hàng khác là 2.632,6 tỷ đồng; Tiền gửi và tiền vay từ các tổ chức tài chính khác là 2.904 tỷ đồng Tiền gửi của khách hàng là 6.195,1 tỷ đồng,…
Tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, năm 2005 có tiền, kim loại quý và đá quý là 1.532,5 tỷ đồng; Tiền gửi tại NHNNVN là 988,8 tỷ đồng Tiền gửi tại các ngân hàng nước ngoài là 427,153 tỷ đồng; Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong nước là 5.926,7 tỷ đồng; Tiền gửi của khách hàng là 19.985 tỷ đồng,…
Số tiền mà ngân hàng huy động được, đến cuối ngày phải chuyển tiền đến NHNN và sáng hôm sau thì nhận tiền từ kho NHNN về giao dịch và chuyển đến các chi nhánh của ngân hàng trên địa bàn đó.
Nội dung cơ bản của một số nghiệp vụ BH tiền
Với đối tượng là tiền, đã có nhiều nghiệp vụ cung cấp sự bảo vệ trong những điều khoản mở rộng hoặc bổ sung Ví như trong đơn BH mọi rủi ro nhà tư nhân thì điều khoản về BH “tiền trong két” bị loại trừ Trừ khi cá nhân có đề nghị, yêu cầu mở rộng và bổ sung điều khoàn này vào và chấp nhận đóng thêm một phần phí cho việc BH tài sản này Hoặc như trong đơn BH trách nhiệm dân sự chủ xe cũng không
BH cho những thiệt hại về tiền,…Những đơn này đều loại trừ loại tài sản là “tiền”, vì thế mà cần có một nghiệp vụ BH riêng về tiền Hiện nay, tại Việt Nam các công ty thường triển khai hai nghiệp vụ cơ bản để đáp ứng nhu cầu đó của các khách hàng như:
- BH tiền tại cơ sở KD hay tiền cất giữ trong kho, trong két sắt (Money in Premises- MON);
- BH tiền trên đường vận chuyển (Money in Transit-CAS);
1 BH tiền trên đường vận chuyển a.Đối tượng BH
Vì là tiền trên đường vận chuyển nên cần có phương tiện để chuyên chở tiền từ nơi xuất phát đến điểm cần chở tiền tới Phương tiện đó là loại gì còn phụ thuộc vào tính chất quãng đường vận chuyển, số lượng tiền vận chuyển, loại tiền vận chuyển,…Ví dụ như việc chở tiền để ủng hộ lũ lụt ở miền khác của đất nước thì vận chuyển bằng trực thăng hay máy bay, hoặc chở tiền trên cùng một địa bàn từ hội sở chính đến các chi nhánh bằng đường bộ quãng đường khoảng vài km, thì vận chuyển bằng xe cơ giới Vận chuyển trên sông hoặc biển thì có thể sử dụng tàu thuỷ hoặc tàu sông Tất cả những phương tiện vận chuyển được nói ở trên phải có sự bảo mật và có nhân viên bảo vệ nhằm đảm bảo an toàn có quy định tiêu chuẩn đối với những phương tiện chuyên chở, phương tiện đi kèm,… Ở đây, đối tượng BH là tiền trên đường vận chuyển bao gồm tiền VNĐ và các loại ngoại tệ khác Tiền được BH ở đây được hiểu là tiền mặt, ngân phiếu, các loại tiền tệ, giấy tờ có giá, séc, phiếu chuyển tiền, các loại tem thư hiện hành, thẻ tín dụng, hoá đơn bán hàng, tem thu nhập, công trái, hối phiếu, giấy hẹn trả tiền, tem và phiếu miễn thuế hoặc các chứng từ đền bù hoặc các công cụ có thể đổi thành tiền, tất cả thuộc sở hữu của NĐBH hoặc được NĐBH thừa nhận trách nhiệm.
Tiền trên đường vận chuyển phù hợp với tất cả các đối tượng, từ tổ chức tới cá nhân Các cá nhân có thể mang tiền đi nộp, gửi vào tài khoản, hoặc nhận tiền, rút tiền về từ tài khoản của mình Đối với doanh nghiệp, một số tiền để tại quỹ để KD,còn lại đều được chuyển tới ngân hàng để gửi vào tài khoản công ty; Hay doanh nghiệp đi lấy tiền về để trả lương cho cán bộ CNV,…Đối với các ngân hàng, tiền có thể vận chuyển từ hội sở chính tới các chi nhánh, vận chuyển tiền đến các điểm đặt máy ATM, tới NHNN,… b.Phạm vi BH
Công ty BH chỉ bồi thường các thiệt hại về tiền mặt do các rủi ro bất ngờ, không lường trước được xảy ra:
– Trên đường vận chuyển, đang được giữ bởi NĐBH hoặc người đại diện hợp pháp của anh ta, hoặc gửi bằng bưu điện (tiền mặt, trái phiếu và chứng khoán ngân hàng, séc mở, hoặc hoá đơn thanh toán được gửi bởi bưu điện); – Trường hợp NĐBH đi du lịch, công việc có lượng tiền cần sự trông giữ, vận chuyển của người sưu tầm hoặc du lịch Người trông giữ, sưu tầm đó từ khoảng thời gian nhận, nó phải được phân phát tới nhà của NĐBH, ngân hàng hoặc bưu điện trong một khoảng thời gian nhất định được quy định trong đơn BH tiền
– Đối với các thẻ BH quốc gia có bảo đảm được BH trên đường vận chuyển đến Cục an toàn xã hội Một số nhà BH ấn định mức tối đa về trách nhiệm, một số nhà BH khác không hạn chế mức trách nhiệm
Căn cứ theo các điều khoản và điều kiện quy định quan trọng trong đơn BH hoặc sửa đổi, công ty BH sẽ bồi thường cho NĐBH đối với những mất mát, hủy hoại hoặc thiệt hại về tiền gồm tiền mặt, séc lữ hành, thẻ tín dụng, phiếu thanh toán trước thuộc sự trông giữ của NĐBH do gặp rủi ro trên đường vận chuyển trong phạm vi lãnh thổ một nước không thuộc vào điểm loại trừ của hợp đồng và được quy định theo các tuyến đường ghi rõ trong bản phụ lục Trong đó, rủi ro “cướp” được áp dụng trong trường hợp nếu:
Có hành động bạo lực hoặc sử dụng các phương pháp khác để uy hiếp hòng loại bỏ mọi kháng cự chống lại việc cướp và trộm cắp tài sản được BH;
Do có sự đe dọa bị chết hoặc bị thương tật, người trông giữ tài sản buộc phải giao nộp hay từ bỏ tài sản được BH;
Tài sản được BH bị lấy cắp khi người trông nom tài sản không có khả năng kháng cự do suy yếu về tình trạng thể lực của bản thân sau khi bị tai nạn hoặc do nguyên nhân nào khác mà không phải do lỗi của mình;
* Lưu ý Để được BH, khách hàng phải kê khai lộ trình được BH nghĩa là tuyến đường vận chuyển tiền; Loại phương tiện vận chuyển (ôtô, máy bay hoặc phương tiện khác…) Ngoài ra còn phải đảm bảo điều kiện về an toàn khi vận chuyển như trên phương tiện vận chuyển phải có ít nhất 03 người: 01 kiểm ngân, 01 bảo vệ có vũ trang và 01 lái xe.
Công ty sẽ không bồi thường cho những mất mát phát sinh trực tiếp hay gián tiếp từ:
- Phương tiện vận chuyển của các công ty vận chuyển tiền chuyên nghiệp;
- Biển thủ, cất giấu, chuyển đổi, không trung thành hay hành động gian dối hay không trung thực của NĐBH hay các bên có quyền lợi, nhân viên hay đại lý hay các bên khác của NĐBH hoặc của người có quyền lợi;
- Hành động cố ý hay bất cẩn cố ý của NĐBH;
- Tổn thất hậu quả, mất mát hay thiếu hụt do mất giá hay biến động tiền tệ;
- Mất mát từ xe không có người trông coi; Trộm thông thường, trộm cắp vặt, trộm bằng lường gạt…Và các loại trộm cắp không bao gồm đe dọa vũ lực trực tiếp đối với người hay vật thể;
- Khiếu nại về trách nhiệm, thương tật thân thể hay thiệt hại cho phương tiện chuyên chở;
- Mất mát, phá hủy hay tổn thất do máy bay hay các thiết bị hàng không di chuyển bằng tốc độ âm thanh hay siêu thanh và sóng áp suất của các thiết bị này; c STBH
Hạn mức bồi thường sẽ là số tiền vận chuyển tối đa/ 01 chuyến vận chuyển do khách hàng khai báo hay số tiền trong mỗi lần vận chuyển Đây cũng có thể là điểm sơ hở có thể dẫn tới trục lợi BH của khách hàng tham gia bởi số tiền tối đa này do khách hàng tổng hợp và tự kê khai với công ty BH, họ có thể kê khai sao cho có lợi cho họ nhất.
Tiền được BH phải được kê khai chi tiết theo mẫu YCBH và đó phải là tiền của NĐBH hoặc thuộc trách nhiệm trông nom, quản lý theo luật hoặc hợp đồng của NĐBH Ngoài ra còn phải nêu rõ số lượng tiền của từng chuyến vận chuyển, số chuyến vận chuyển trong một năm, bao bì đóng gói, phương tiện đựng tiền,… d.Phí BH
Phí được tính dựa trên hạn mức (STBH) của từng chuyến vận chuyển và tổng số tiền vận chuyển thực tế trong năm.
Phí BH tiền trong quá trình vận chuyển = Phí cơ bản + Phí gia tăng
Phí = Tỷ lệ phí x Số tiền vận chuyển ước tính cho cơ bản cơ bản một chuyến cao nhất trong năm
Phí = Tỷ lệ phí x Tổng số tiền ước tính gia tăng gia tăng vận chuyển trong năm
Phân biệt các nghiệp vụ BH tiền và BH tiền gửi
Để hiểu rõ hơn về nghiệp vụ BH tiền vận chuyển và tiền cất giữ trong “kho” thì việc so sánh các nghiệp vụ này với nghiệp vụ BH tiền gửi là rất cần thiết.
Nét khác biệt lớn nhất giữa BH tiền gửi và BH tiền đó là về loại hình BH.
BH tiền (BH tiền vận chuyển và BH tiền cất giữ) thực chất là một loại hình BH tài sản cho các tổ chức, cá nhân khi họ có nhu cầu Còn BH tiền gửi là loại hình BH trách nhiệm của tổ chức tín dụng đối với khoản tiền gửi của các khách hàng đem gửi.
Thêm vào đó, loại hình BH tiền gửi có đối tượng tham gia chỉ là các tổ chức, đó là các tổ chức tín dụng như: Các ngân hàng trong và ngoài nước, các chi nhánh nước ngoài, các quỹ tín dụng, các công ty tài chính Còn trong BH tiền đối tượng tham gia rộng hơn, có thể là các công ty, doanh nghiệp, tổ chức không phải là tổ chức tín dụng, có thể là các cá nhân có nhu cầu,…
Những rủi ro dẫn đến tổn thất được BH trong BH tiền gửi là những rủi ro tín dụng như mất khả năng thanh toán, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá hối đoái,…Những rủi ro đó gây ra những tổn thất không lường trước được của các tổ chức tín dụng BH tiền gửi ra đời nhằm đảm bảo an toàn tiền gửi cho những người gửi tiền tại các tổ chức tham gia tiền gửi, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tín dụng, đảm bảo sự phát triển an toàn và lành mạnh trong hoạt động của ngân hàng và các tổ chức tín dụng Phạm vi BH của BH tiền gửi bao gồm:
Sự phá sản của tổ chức tín dụng
Sự giải thể bắt buộc của tổ chức tín dụng
Giải thể tự nguyện do bị đặt trong tình trạng có nguy cơ dẫn đến phá sản của tổ chức tín dụng
Phải chấp hành lệnh thanh lý vì một lí do khác với việc phá sản hay mất khả năng thanh toán của tổ chức tín dụng
Không thể thực hiện việc thanh toán cho những người gửi tiền vì một mệnh lệnh của tòa án đối với tổ chức tín dụng.
Nghĩa là phạm vi BH trong BH tiền gửi ở đây là sự phá sản, giải thể của tổ chức tín dụng, tất nhiên cũng có những loại trừ để phòng việc trục lợi BH Còn trong BH tiền bản chất là đơn BH mọi rủi ro, các rủi ro được BH như:
Cháy, nổ, sét đánh, động đất, núi lửa phun, giông bão, lốc, lũ lụt, sạt lở đất, tuyết lở, sóng thần.
Trộm cắp, cướp (bằng vũ lực).
Thiệt hại do nước chữa cháy hay các biện pháp chữa cháy gây ra.
Thiệt hại về tiền mặt do các rủi ro bất ngờ, không lường trước được xảy ra trong quá trình vận chuyển tiền trên lộ trình và trong thời hạn được BH
BH tiền gửi là loại hình BH trách nhiệm trong trường hợp ngân hàng bị phá sản hoặc không còn khả năng thanh toán cho khách hàng Còn trong hoạt động thường ngày của mình: Huy động vốn, cho vay, đầu tư,…thì lượng tiền mặt ra vào rất nhiều như tiền tại quỹ, tiền vận chuyển đến các chi nhánh của các ngân hàng, tớiNHNN,…Để phòng tránh cho những rủi ro bất ngờ như cháy, nổ, trộm, cướp,…thì các ngân hàng có nhu cầu mua BH tiền.
Tình hình triển khai nghiệp vụ BH tiền tại BIC giai đoạn 2001-2006
Khái quát về công ty BH NH ĐT & PT VN (BIC)
Công ty BH NH ĐT & PT VN (BIC), tiền thân là Công ty LDBH Việt – Úc được cấp phép thành lập theo giấy phép đầu tư số 2126/GP của bộ trưởng Bộ kế hoạch và đầu tư ngày 16 tháng 07 năm 1999.
Theo giấy phép điều chỉnh số 11/GPĐC4/KDBH ngày 27 tháng 12 năm 2005 của bộ trưởng bộ tài chính, công ty LDBH Việt - Úc đổi tên thành công ty BH NH ĐT & PT VN dựa trên cơ sở NH ĐT & PT VN mua lại toàn bộ phần vốn góp của tập đoàn BH quốc tế QBE trong công ty LDBH Việt - Úc.
Công ty BH NH ĐT & PT VN là một đơn vị thành viên thuộc hệ thống NH ĐT & PT VN được thành lập theo quyết định số 292/QĐ-HĐQT ngày 28/12/2005 của hội đồng quản trị NH ĐT & PT VN, có vốn điều lệ là 5.000.000 USD do NH ĐT & PT VN đầu tư 100% vốn, có con dấu riêng và hạch toán độc lập BIC chính thức hoạt động từ ngày 01 tháng 01 năm 2006, lấy tên tiếng Anh là BIDV Insurance Company, viết tắt là BIC với thời hạn hoạt động là 89 năm
Ngày 17/10/2006 – NH ĐT & PT VN đã tổ chức lễ công bố tăng vốn điều lệ cho BIC Đây là lần tăng vốn thứ 2 sau lần 1 tăng 100 tỷ của BIC trong năm 2006, đưa vốn điều lệ của BIC lên mức 200 tỷ đồng Với mức vốn điều lệ mới này, BIC là công ty BH PNT có mức vốn đứng thứ 5 trên thị trường BH, sau Bảo Việt, Bảo Minh, PVIC, VASS.
BIC có chức năng KD các loại hình BH PNT; tái BH PNT trong và ngoài nước; hoạt động đầu tư tài chính, cụ thể như sau:
- KD các sản phẩm BH PNT (BH gốc): Mặc dù là công ty mới được thành lập từ đầu năm 2006, nhưng BIC đã và đang triển khai nhiều loại hình BH, từ BH tài sản,
BH kỹ thuật đến BH trách nhiệm, BH tai nạn con người, chi tiết theo biểu dưới đây:
BIỂU 2.1: DANH MỤC SẢN PHẨM BẢO HIỂM BIC ĐANG TRIỂN
STT Nghiệp vụ BH Sản phẩm BH
BH cháy và các rủi ro đặc biệt
BH mọi rủi ro tài sản
BH mọi rủi ro trong xây dựng
BH mọi rủi ro trong lắp đặt
BH máy móc thiết bị xây dựng
BH đổ vỡ máy móc
BH thiết bị điện tử
BH tổn thất LN do đổ vỡ máy móc
3 BH tai nạn con người 3.1
3.2 BH tai nạn con người 24/24
BH bồi thường cho người lao động
BH trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba
BH tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe
BH trách nhiệm công cộng
BH trách nhiệm sản phẩm
BH trách nhiệm nghề nghiệp
BH hàng hoá xuất nhập khẩu (đường biển, đường hàng không)
BH hàng hoá vận chuyển nội địa: Đường bộ, đường sắt, nội thuỷ.
BH trách nhiệm dân sự chủ tàu đối với hoạt động trong vùng nội thuỷ và lãnh hải Việt Nam
BH tín dụng xuất khẩu
- KD tái BH các nghiệp vụ BH PNT: BIC đã xây dựng được mối quan hệ hợp tác
KD với các công ty tái BH có uy tín trên thế giới như Swiss Re, Labuan Re, B.E.S.T Re, Malaysian Re Berhad, Caisse Centrale De Reassurance
- Đầu tư tài chính theo quy định của pháp luật: Công ty BH BIDV sẽ thực hiện hoạt động đầu tư tài chính theo hướng chuyên nghiệp hoá nhằm nâng cao năng lực tài chính của công ty, hỗ trợ các hoạt động khai thác Ngoài ra, nghiệp vụ đầu tư tài chính là một kênh chính tạo ra lợi nhuận cho công ty điều hoà nguồn vốn và sử dụng hợp lý tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Với nghiệp vụ đầu tư tài chính chuyên nghiệp Công ty BH BIDV sẽ có điều kiện thực hiện chiến lược mở rộng đầu tư,chiến lược vào các doanh nghiệp trong lĩnh vực BH cũng như lĩnh vực có nhiều tiềm năng
- Các dịch vụ có liên quan: Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba.
BIC có các chi nhánh đặt tại các khu trung tâm lớn của đất nước như: TP.Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng, Nghệ An, Tây Nguyên, Vũng Tàu, Bình Định, Đồng Nai, Cần Thơ Với hệ thống đại lý rộng rãi là tất cả các chi nhánh của BIDV tại các tỉnh và thành phố trên cả nước. Để thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ của mình, BIC bố trí các bộ phận như sơ đồ 2.1 dưới đây:
SƠ ĐỒ 2.1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐT & PT VIỆT NAM (TÍNH ĐẾN THÁNG 12/2006)
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Như vậy, nhìn vào sơ đồ thấy rõ rằng BIC tổ chức cơ cấu theo khu vực địa lý bao gồm trụ sở chính có 08 phòng, 09 chi nhánh có cấp độ, thẩm quyền như sau:
Trụ sở chính tại Hà Nội: Điều hành chung toàn bộ hoạt động của BIC và là đầu mối báo cáo, tiếp nhận thông tin với ban điều hành tại hội sở chính của BIDV.
Các chi nhánh BIC tại các vùng trọng điểm: Sẽ là đơn vị trực tiếp KD BIC sẽ giao địa bàn phụ trách cho từng chi nhánh của mình Các dịch vụ phát sinh từ chi nhánh BIDV sẽ được gửi/liên hệ về chi nhánh BIC được giao phụ trách địa bàn.
Các văn phòng đại diện: Các văn phòng đại diện của BIC tại những vùng tiềm năng sẽ là cầu nối, cung cấp thông tin, hỗ trợ hoạt động khai thác BH của chi nhánh BIDV.
BIC cũng phân công các chi nhánh phụ trách các địa bàn trên toàn quốc, trong đó các phòng KD tại trụ sở chính BIC tại Hà Nội là đầu mối hợp tác đại lý BH của BIC đối với các chi nhánh BIDV khu vực phía bắc (ngoài địa bàn đã giao cho chi nhánh).
Hệ thống hỗ trợ đại lý BH của BIC đối với các chi nhánh BIDV được thực hiện như sau:
BIC sẽ phân công/cử cán bộ hỗ trợ trực tiếp các chi nhánh BIDV Cán bộ chuyên quản lý đại lý là đầu mối liên hệ: Đào tạo nhân viên ngân hàng các kỹ năng, quy trình bán BH và kiến thức sản phẩm BH PNT Hỗ trợ các
CN TP ĐÀ NẴNG CN TP
BÌNH ĐỊNH ĐỒNG NAI CN CN
CẦN THƠ TÂY NGUYÊN CN cán bộ bán BH của ngân hàng xây dựng kế hoạch khai thác BH, tìm kiếm khách hàng và trực tiếp phối hợp cùng cán bộ bán BH của ngân hàng gặp gỡ thuyết phục khách hàng tham gia BH
Những thuận lợi và khó khăn của công ty khi triển khai nghiệp vụ BH tiền
Nền kinh tế Việt Nam đã mở cửa hội nhập với nền kinh tế toàn cầu nên nền kinh tế sẽ bùng nổ, các ngành nghề phát triển, trao đổi buôn bán, lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế ngày càng tăng không chỉ là tiền VNĐ mà còn cả ngoại tệ. Song hành với sự phát triển đó không thể không có các rủi ro, vì thế nhu cầu mua
BH tăng là tất yếu.
- Nước ta được đánh giá là nước có tốc độ phát triển cao, với dự đoán tốc độ phát triển trên 8% trong năm 2007 tạo thêm tiền năng cho ngành BH phát triển Theo chiến lược phát triển kinh tế xã hội Việt Nam đến năm 2010 GDP bình quân đầu người đạt 1000 – 1100 USD, đầu tư toàn xã hội đạt 39%
- 40% GDP, vốn ODA đạt 11 tỷ USD, FDI đạt 25 tỷ USD, xuất khẩu đạt 69 tỷ USD, nhập khẩu đạt 70 tỷ USD, du lịch quốc tế là 6 triệu lượt người, du lịch nội địa là 23 triệu lượt người, dầu thô đạt 20 triệu thùng, khí đạt 12 tỷ m 3 , thép đạt 6,5 triệu tấn, xi măng đạt 50 triệu tấn, tàu biển khoảng 5 triệu tấn, tàu cá là 500 nghìn chiếc, tàu sông là 500 nghìn chiếc,…Với sự tăng cao của nền kinh tế như hiện nay, trong đó có nhiều lĩnh vực tăng trưởng mạnh như đóng tầu, du lịch, hàng không, xuất nhập khẩu,…tạo môi trường phát triển cho các dịch vụ BH liên quan phát triển Đây cũng là môi trường giúp cho các công ty BH hoàn thiện hơn các sản phẩm BH của mình trong bối cảnh hiện nay.
- Lộ trình cổ phần hoá các DNNN sẽ kết thúc vào năm 2009, số lượng các doanh nghiệp có yếu tố nước ngoài tăng trong đó tập quán mua BH để an toàn trong sản xuất KD của nhà đầu tư nước ngoài sẽ lan rộng trong khối các tổ chức kinh tế xã hội.
- Công tác quản lý nhà nước về BH ngày càng hoàn thiện, làm cơ sở pháp lý vững chắc cho doanh nghiệp BH hoạt động lành mạnh và người dân tin tưởng hơn vào doanh nghiệp BH.
- Luật đầu tư và luật doanh nghiệp có hiệu lực từ 01/7/2006 đều quy định các doanh nghiệp phải mua BH theo quy định của pháp luật Đây là cơ sở để doanh nghiệp phát triển sản phẩm đối với những đối tượng khách hàng lớn, quảng bá giới thiệu về chính công ty mình, tạo lòng tin cho khách hàng vào doanh nghiệp mình.
- Công ty BH BIDV được thành lập với 100% vốn của NH ĐT & PT VN, do đó dịch vụ BH đã trở thành một sản phẩm dịch vụ của hệ thống BIDV, góp phần quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho tài sản và hoạt động tín dụng của BIDV, cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Đây là một lợi thế “sân nhà” của BIC Hơn nữa, việc tìm nguồn khách hàng là dễ dàng hơn thông qua lợi thế khai thác kết hợp hình thức bancassurance của BIDV và BIC Nguồn khách hàng ở đây thường là những người đi vay của BIDV được giới thiệu Điều này tạo đà cho BIC tập trung đi khai thác những khách hàng tiềm năng trên thị trường như những công ty BH khác Hiện nay BIDV đã đưa ra các quy định:
+ Đối với hoạt động tín dụng:
Toàn bộ các khoản cấp tín dụng ( bao gồm cả các khoản cho thuê tài chính) thuộc đối tượng khai thác BH phải được giới thiệu để đàm phán và thực hiện mua
BH tại BIC với người thụ hưởng đầu tiên trong trường hợp xảy ra rủi ro là BIDV(thực hiện ký HĐBH 3 bên: Ngân hàng – Công ty – Khách hàng, trừ trường hợp đấu thầu BH) Đây được coi là một trong những tiêu chí/ điều kiện để xem xét cho vay vốn để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Yêu cầu khách hàng phải mua BH đối với các tài sản bảo đảm tiền vay tại BIDV và coi đây là nguồn dự phòng thanh toán thứ hai trong trường hợp có xảy ra rủi ro.
Trên cơ sở tính toán tổng thể lợi ích của hệ thống, thực hiện áp dụng cơ chế ưu đãi về lãi suất, phí đối với các khoản vay lớn mà khách hàng có mua BH tại công ty.
+ Đối với hoạt động huy động vốn
Yêu cầu tất cả các đơn vị thành viên phải thực hiện mua BH tiền trong kho. Đối với các chi nhánh có nhiều điểm giao dịch cách xa Hội sở chi nhánh, có lượng vốn huy động lớn phải thực hiện việc mua BH vận chuyển tiền.
+ Đối với hoạt động dịch vụ khác Đối với các khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế tại chi nhánh, chi nhánh có trách nhiệm giới thiệu và khuyến khích khách hàng mua BH hàng hoá vận chuyển tại Công ty. Đối với các dịch vụ khác: Các đơn vị phối hợp với công ty để nghiên cứu thực hiện việc kết hợp bán chéo sản phẩm.
- BIC được thừa hưởng lại toàn bộ cơ sở vật chất, cách thức quản lý,…của QBE – tập đoàn BH và tái BH PNT quốc tế lớn nhất của Úc, đây cũng là một lợi thế để công ty học tập, chắt lọc những cái phù hợp với điều kiện của mình sau khi mua lại toàn bộ phần vốn góp của QBE làm của riêng mình.
- Đội ngũ cán bộ của công ty hầu hết là các cán bộ trẻ năng động và nhiệt huyết, nhanh chóng nắm bắt được thời cơ Đây cũng là một điểm rất tốt đối với công ty còn non trẻ như BIC.
Tình hình triển khai nghiệp vụ BH tiền của công ty
Quy trình khai thác hai nghiệp vụ BH tiền vận chuyển và tiền cất giữ đều như nhau và tuân thủ theo quy trình được nêu dưới đây:
1.1Quy trình khai thác BH
Khai thác BH là kỹ năng kết hợp giữa kiến thức kỹ thuật BH và kinh nghiệm chuyên môn, giúp cán bộ khai thác BH xác định rủi ro theo yêu cầu của khách hàng có được chấp nhận hay không, các điều kiện, điều khoản nào cần áp dụng, mức phí BH bao nhiêu là phù hợp Khai thác bao gồm các công việc về nghiệp vụ kỹ thuật nhằm phục vụ công việc KD BH Khai thác BH liên quan đến việc đưa ra các quyết định như chấp nhận hoặc từ chối rủi ro, xác lập các điều khoản, điều kiện áp dụng cho rủi ro được chấp nhận, xác định mức giữ lại của công ty; Đối với nghiệp vụ còn non trẻ như nghiệp vụ BH tiền thì khai thác lại càng có ý nghĩa vì khai thác là nền móng của một nghiệp vụ BH Quy trình khai thác nghiệp vụ BH tiền được xác định với mục đích đưa ra cách thức tiến hành khai thác nghiệp vụ và nhằm chuẩn hóa cách thức và sự phối kết hợp giữa các phòng, ban trong công ty, cũng như giữa công ty và các chi nhánh, văn phòng
Tìm kiếm/ nhận thông tin
Phân tích, tìm hiểu đánh giá rủi ro
Tiến hành Đàm phán, chào phí phân cấp Trên
Xem xét yêu cầu kiểm tra
Chấp nhận BH Xin ý kiến các phòng liên quan
Theo dõi thu phí, trả hoa hồng Tiếp nhận giải quyết sửa đổi bổ sung. đại diện, làm cơ sở để xây dựng các hướng dẫn cho nghiệp vụ BH tiền Dưới đây là sơ đồ khái quát quy trình khai thác nghiệp vụ BH tiền
SƠ ĐỒ 2.2: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO
Trình tự các bước tiến hành Mô tả công việc, tài liệu
- Ghi sổ theo dõi YCBH (hoặc khai thác)
- Bản điều tra đánh giá rủi ro
Hồ sơ, số liệu của khách hàng/YCBH: (a) Trường hợp khai thác thông thường (b)Khai thác qua môi giới
- Lãnh đạo chi nhánh/công ty
- Điều khoản, biểu phí BH theo từng loại nghiệp vụ được áp dụng cho từng loại hình BH
- Lãnh đạo chi nhánh/công ty
- Cán bộ khai thác - Xem 1.1.6.
- Quy định quản lý ấn chỉ
- Vào sổ khai thác/thống kê
- Theo dõi thu phí và tái tục
- Sửa đổi bổ sung (nếu có)
Quy trình này bao gồm các khâu
Thông qua các kênh khai thác (đại lý, cộng tác viên, nôi giới hoặc trực tiếp từ khách hàng) cán bộ khai thác có trách nhiệm liên hệ để thu thập thông tin về NĐBH, đối tượng BH, phạm vi YCBH,…Từ YCBH của khách hàng và các thông tin thu thập được đó họ tiến hành xử lý ban đầu và tiến hành tìm hiểu thêm các thông tin về nguồn vốn, khả năng tham gia BH, địa điểm của đối tượng được BH,…Cán bộ khai thác tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm BH phù hợp với yêu cầu của khách hàng
1.1.2Phân tích, tìm hiểu và đánh giá rủi ro
Căn cứ vào các thông tin được cung cấp, cán bộ khai thác sẽ có cơ sở ban đầu cho việc đánh giá rủi ro có thuộc phạm vi khai thác hay không, mức độ rủi ro như thế nào, sau đó tiến hành đánh giá rủi ro trực tiếp đối với đối tượng BH rồi đính kèm bản đánh giá rủi ro và giấy YCBH của khách hàng vào hồ sơ khai thác
Những trường hợp đặc biệt thì cần có giám định viên đánh giá rủi ro của các cơ quan chuyên môn khác.
Trên cơ sở YCBH và các thông tin khách hàng cung cấp kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê, chính sách khách hàng của công ty,…Cán bộ khai thác sẽ đưa ra đề xuất về mức phí, điều khoản, điều kiện. a- Trường hợp khai thác thông thường (hoặc dưới mức giữ lại) Đối với những việc khai thác thông thường mà khách hàng chấp nhận biểu phí công ty đưa ra, sau khi thực hiện các việc trên, cán bộ khai thác trình lãnh đạo phòng ký duyệt chấp nhận BH (nếu vượt phân cấp thẩm quyền của cán bộ đó) và thực hiện đàm phán chào phí, gửi bản chào phí và chấp nhận BH cho khách hàng. b- Trường hợp khai thác BH qua môi giới
Phòng nghiệp vụ xem xét ác yếu tố liên quan đến việc khai thác như phí
BH, hoa hông, tái BH,… Nếu chấp nhạn BH, phòng ngiệp vụ tiến hành đàm phán chào phí, gửi bản chào phí và chấp nhận BH cho khách hàng. c- Trường hợp khai thác BH dưới hình thức đồng BH
Nếu BIC là người đứng đầu trong dịch vụ BH này thì tiến hành đàm phán chào phí, gửi bản chào phí và chấp nhận BH Ở đây việc thực hiện tuân theo cả sự phân cấp trong khai thác BH (Sơ đồ 2.2)
Nếu BIC chỉ tham gia một phần trong HĐBH thì chỉ đàm phán chào phí rồi gửi bản chào phí và chấp nhận BH mà không cần áp dụng sự phân cấp trong khai thác BH (Sơ đồ 2.3)
Trường hợp phải thu xếp tái BH tạm thời cho dịch vụ đang xem xét thì chỉ chào phí BH cho khách hàng khi đã nhận được bản chào phí hoặc xác nhận của công ty tái BH Các quy định cụ thể về yêu cầu thông tin thu xếp tái BH sẽ do phòng nghiệp vụ tái BH của công ty hướng dẫn. Đối với khách hàng đã từng tham gia BH tại doanh nghiệp BH khác, ở đây cán bộ khai thác công ty cần chú ý tới các vấn đề liên quan đến tình hình tài chính, tình hình thanh toán phí BH, tình hình tổn thất trước đây…
Trường hợp các điều kiện để chấp nhận BH không được thỏa mãn thì cán bộ khai thác có thể từ chối nhận BH,…
Trường hợp những hợp đồng đặc biệt có giá trị lớn, khách hàng lớn, tính kỹ thuật phức tạp, cán bộ khai thác đề xuất với lãnh đạo phòng lãnh đạo chi nhánh/ công ty về phương án đàm phán.
1.1.4Đàm phán và chào phí
Trường hợp phí BH đã chào cho khách hàng nhưng chưa được chấp nhận thì tùy từng trường hợp, lãnh đạo phòng hoặc lãnh đạo công ty sẽ có cuộc gặp để trao đổi và tính toán lại phương án chào phí.
Trong quá trình đàm phán, các yếu tố liên quan như Đơn BH (Quy tắc), biểu phí, hồ sơ thông tin về khách hàng, chính sách khách hàng, phí của nhà tái BH đứng đầu sẽ được cấp có thẩm quyền của BIC xem xét để đưa ra được mức phí phù hợp, đáp ứng được nhu cầu BH của khách hàng.
Tùy từng trường hợp, trước khi lãnh đạo ký duyệt, nếu cần có thể xin thêm ý kiến các phòng, bộ phận liên quan Tối đa 3 ngày làm việc, các đơn vị, cá nhân được lấy ý kiến phải trả lời/có ý kiến tham gia.
1.1.5Gửi bản chào phí BH và chấp nhận BH
Các phòng nghiệp vụ, chi nhánh BIC chỉ gửi bản chào phí BH cho khách hàng sau khi đã đánh giá và chấp nhận rủi ro Đối với dịch vụ BH tiền cán bộ khai thác cần lưu ý khi tiến hành các bước trong trình tự khai thác: a- BH tiền là dịch vụ được coi như là mới tại BIC
Nếu được yêu cầu, cán bộ khai thác sẽ cung cấp cho khách hàng bản chào phí BH trong vòng 48 giờ kể từ khi khách hàng yêu cầu và đã cung cấp thông tin đầy đủ.
Một số kiến nghị phát triển nghiệp vụ BH tiền tại BIC
Tiềm năng thực hiện nghiệp vụ BH tiền tại Việt Nam
1.Hoạt động BH tiền cho ngân hàng
Hiện nay với tốc độ phát triển nhanh của các ngân hàng ở Việt Nam, với tình hình cạnh tranh gay gắt, chia sẻ thị trường,…giữa các ngân hàng với nhau thì mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược phát triển riêng nhằm phát huy lợi thế Chính trong hoạt động đó của các ngân hàng tiềm ẩn những rủi ro khó lường, để đảm bảo sự an toàn cho mình, các ngân hàng thường tìm đến biện pháp hữu hiệu nhất trong quản trị rủi ro là biện pháp chuyển giao rủi ro thông qua BH. Với lượng tiền khách hàng gửi vào ngân hàng của mình thì các ngân hàng phải làm gì để đảm bảo an toàn cho lượng tiền gửi đó?
Trong hoạt động của ngân hàng hầu hết đều gặp phải những rủi ro cho khoản tiền khách hàng gửi như:
Trong quá trình vận chuyển gặp phải những rủi ro cướp, cháy, nổ,…
Trong khi lưu tại két đựng tiền gặp phải những rủi ro trộm, cắp, cháy, nổ,…
Do đó, trong mỗi một hoạt động của mình thì ngân hàng cần mua các loại
Vận chuyển tiền từ trụ sở chính đến các chi nhánh và ngược lại, ngân hàng có thể tham gia BH tiền vận chuyển Vì đây là đặc thù trong công tác huy động vốn của ngân hàng, mỗi ngày đều có khách hàng gửi tiền vào, số tiền đó ngân hàng sẽ lưu tại quỹ, đến 17h hàng ngày ngân hàng phải chở số tiền mà vượt quá mức quy định tồn quỹ cuối ngày đến NHNN Đến sáng hôm sau, căn cứ lượng tiền thực tế, ngân hàng đến NHNN lấy số tiền đó về cộng cả phần lãi suất qua đêm
Vận chuyển tiền đến các điểm đặt máy ATM: Mua BH tiền trên đường vận chuyển.
Với đà phát triển của hệ thống ngân hàng như hiện nay, các hoạt động giao dịch sẽ là thường xuyên và số lượng tiền vận chuyển cũng có xu hướng tăng.
Với dịch vụ ATM có bảng điều tra dưới đây:
BIỂU 3.1: TỶ TRỌNG CÁC HÌNH THỨC GIAO DỊCH TRONG HỆ
THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM NĂM 2006
Hình thức giao dịch Tỷ lệ (%)
Tại quầy giao dịch của ngân hàng 19,11
Máy rút tiền tự động (ATM) 45,12 Dịch vụ thẻ (Credit Card, Debit Card) 15,03
Như vậy, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ATM chiếm một tỷ trọng lớn trong các dịch vụ mà ngân hàng phát hành Do đó, lượng tiền khách hàng gửi vào và rút ra cũng ngày càng nhiều, số lượng tiền mà ngân hàng phải chuyển đến các điểm giao dịch thẻ ATM cũng tăng theo Đây cũng là một thuận lợi cho công ty BH để mở rộng quy mô nghiệp vụ BH tiền vận chuyển.
Lượng tiền lưu giữ tại kho, két của ngân hàng: Khi ngân hàng thực hiện việc giao dịch, lượng tiền mà ngân hàng nhận được từ các khách hàng không chỉ đem đi đầu tư hoặc cho vay hết,…mà họ còn lưu tại quỹ của mình một số tiền nhất định Hơn nữa, trong các chi nhánh, trụ sở của ngân hàng còn lưu trong két của mình một số tiền nhằm đảm bảo chi trả cho các khách hàng đến rút tiền trong ngày hoặc thực hiện các giao dịch khác Để đảm bảo an toàn cho lượng tiền này, các ngân hàng tham gia mua BH tiền cất giữ trong “kho” do các công ty BH triển khai.
2.Hoạt động BH tiền cho các doanh nghiệp
Một doanh nghiệp mặc dù có tài khoản tiền gửi, thanh toán chi trả lương cho cán bộ CNV qua hệ thống tài khoản ngân hàng, nhưng các hoạt động thường ngày như chí phí marketing vẫn phải yêu cầu đến tiền mặt bởi việc dùng tài khoản chưa đồng bộ, người dân vẫn còn đang dùng tiền mặt để giao dịch Khi đó, các doanh nghiệp thường lưu tại két một khoản tiền nhất định và như vậy họ sẽ tham gia loại hình BH tiền cất giữ trong kho.
Một thực tế trong xu hướng đang diễn ra đó là việc mở tài khoản cá nhân ngày càng tăng, do đó, việc giao dịch bằng tiền mặt sẽ ngày càng thu hẹp trong các doanh nghiệp, công ty Khi hệ thống tài khoản cá nhân được mở cho tất cả mọi người và mọi hoạt động đều được giao dịch qua hệ thống tài khoản cá nhân thì hoạt động BH tiền trong các doanh nghiệp sẽ bị thu hẹp và có thể không áp dụng nữa. Thế nhưng, tại Việt Nam, để đạt được điều đó thì có lẽ còn phải một thời gian rất dài nữa Do đó, thị trường BH tiền cho các doanh nghiệp còn là một tiềm năng cần được khai thác triệt để.
3.Hoạt động BH tiền cho cá nhân
Hiện tại ở Việt Nam chưa có cá nhân nào tham gia loại hình BH này Tuy nhiên, triển vọng cho nghiệp vụ BH tiền cho đối tượng tham gia này là rất lớn bởi kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển, số người nghèo ngày một giảm đi và bù vào đó, số lượng người giàu có tăng lên Mặt khác, hình thức tài khoản cá nhân ở ViệtNam hiện nay và trong vài năm tới chưa mang lại nhiều tiện lợi cho khách hàng trong việc chi tiêu cá nhân Do đó, lượng tiền mà các cá nhân kiếm ra ngoài một phần đem đầu tư hoặc gửi lãi suất ngân hàng, thì phần còn lại để tại két trong nhà phục vụ cho việc chi tiêu hàng ngày, quan hệ xã hội,… Việc để tại két trong nhà có thể đem lại sự không an tâm cho chủ nhà, nên việc mua BH tiền trong “kho” là cần thiết.
Một số kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ BH tiền tại BIC
Trong thời gian thực tập tại BIC, mặc dù kiến thức chưa được sâu và rộng nhưng em cũng xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị nhằm thúc đẩy việc triển khai nghiệp vụ BH tiền tại BIC.
1.Một số kiến nghị đối với nhà nước
1.1Hoàn thiện hành lang pháp lý
Một doanh nghiệp xây dựng lên chiến lược phát triển của mình không chỉ căn cứ vào tình hình bên trong doanh nghiệp mình như năng lực, vốn điều lệ, nhân sự,…mà còn căn cứ vào cả tình hình bên ngoài như môi trường cạnh tranh,… và tất nhiên là có cả vai trò của nhà nước trong vấn đề này Nếu có chính sách khuyến khích, ngành BH sẽ phát triển và mở rộng quy mô doanh nghiệp và sản phẩm, trong đó có sản phẩm BH tiền
Nhà nước cần hoàn thiện các quy định điều chỉnh hoạt động KD BH, luật
KD BH năm 2000 cần được quy định rõ ràng, chi tiết hơn nữa để tránh gây nhầm lẫn, áp dụng các tập quán thương mại quốc tế sao cho phù hợp với tập quán Việt Nam Sớm xét trình quốc hội thông qua luật cạnh tranh nhằm tạo khung pháp lý cho hoạt động KD BH PNT nói chung và BH tiền nói riêng, tạo sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp BH PNT, thông qua đó bảo vệ quyền lợi người tham gia BH Không chỉ vậy trong bối cảnh hội nhập kinh tế Việt Nam như hiện nay, các công ty BH nước ngoài nhảy vào chiếm lĩnh thị trường nước ta ngày càng tăng, năm 2004 có 22 công ty, đến thời điểm 31/12/2005 là 30 công ty và đến thời điểm hiện nay khoảng
34 công ty Việc hoàn chỉnh khung pháp lý, xây dựng luật KD BH hoàn thiện và có sự phối hợp bổ sung hỗ trợ của các luật đầu tư nước ngoài, luật dân sự, các nghị định,…cũng là việc tạo điều kiện bảo vệ cho các doanh nghiệp trong nước tự sức mình vươn lên cạnh tranh với đối thủ trước sức ép như hiện nay, tránh làm mất nguồn ngoại tệ đáng kể.
Song song với việc làm đó, Bộ Tài Chính và Hiệp hội BH nên quy định một mức phí sàn đối với nghiệp vụ BH tiền để cho các công ty tự linh hoạt đưa ra mức phí của mình cho phù hợp Việc này góp phần làm tăng tính sáng tạo, năng động của doanh nghiệp đồng thời làm tăng tính cạnh tranh của các doanh nghiệp với nhau Tuy nhiên, nhà nước cũng cần phải có cơ chế giám sát hữu hiệu hoạt động thực tế của các công ty BH nhằm duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, chống cạnh tranh hạ phí vô tội vạ gây ảnh hưởng tới thị phần BH trong nước và mất uy tín với thị trường BH nước ngoài Giải quyết tranh chấp khiếu nại về BH một cách nhanh chóng và chính xác phù hợp với pháp luật Việt nam và thông lệ quốc tế.
Củng cố vai trò cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động KD BH, tiến hành kiểm tra sát sao các hoạt động KD của các công ty BH, giám sát việc thi hành các quy tắc tài chính kế toán của các doanh nghiệp Xử lý các hành vi vi phạm pháp luật về KD BH, đây là một bộ phận không thể thiếu trong công tác quản lý nhà nước về
KD BH Thực tế trong thời gian qua công tác này chưa được chú trọng đúng mức dẫn tới hiệu lực và hiệu quả quản lý chưa cao Nhằm bảo đảm các doanh nghiệp
BH, môi giới BH, văn phòng đại diện của các tổ chức BH nước ngoài, cần ban hành nghị định của chính phủ để phân định và xử lý các hành vi vi phạm pháp luật về KD BH.
Quy định rõ ràng phạm vi hoạt động, quyền hạn và nghĩa vụ của các công ty
BH có vốn đầu tư nước ngoài, văn phòng đại diện, tổ chức môi giới tại Việt Nam.
1.2Quy định về hành nghề đại lý
Cần có những quy định chặt chẽ và cụ thể hơn về tiêu chuẩn, tổ chức đào tạo, sát hạch và cấp chứng chỉ hành nghề đại lý bán BH Cần có những quy định về việc xử lý những cán bộ, đại lý, cộng tác viên tham gia hợp tác với khách hàng để trục lợi BH.
1.3Phương thức quản lý Để tăng khả năng cạnh tranh của các công ty BH PNT trong nước, nhà nước cần thay đổi cách thức quản lý cồng kềnh của mình sao cho gọn nhẹ hơn và tăng cường phân cấp, nâng cao tính chủ động, trách nhiệm của thủ trưởng đơn vị, của từng công chức trong cơ quan quản lý nhà nước về KD BH để giúp các công ty BH nhà nước, trong đó có BIC có thể cạnh tranh với các công ty BH khác Có như vậy mới nâng cao tính tự chủ của doanh nghiệp và giảm sự can thiệp của nhà nước vào hoạt động của các doanh nghiệp BH, các doanh nghiệp KD tự chủ, tự chịu trách nhiệm, nâng cao hiệu quả, thúc đẩy và hợp tác cạnh tranh bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế theo pháp luật Việc bảo hộ doanh nghiêp nhà nước được thực hiện có điều kiện và phù hợp với các cam kết quốc tế mà Việt Nam đã ký kết hoặc tham gia.
Xây dựng hệ thống chỉ tiêu cảnh báo sớm, theo hướng: Trước tiên các doanh nghiệp BH phải tự đánh giá được diễn biến tình hình tài chính, nghiệp vụ bất thường của mình, đề ra các giải pháp khắc phục và tự điều chỉnh, qua đó giúp cho việc quản lý, giám sát được thường kỳ và thường xuyên
Hoàn chỉnh các quy định, hoạch định, chính sách về cơ chế kiểm tra, giám sát Chuẩn hóa các quy trình nghiệp vụ, đăng ký phê chuẩn sản phẩm, cấp, thu hồi giấy phép.
1.4Chính sách về sản phẩm
Tiếp tục chính sách hỗ trợ, bảo hộ DNNN về phạm vi, địa bàn hoạt động, hỗ trợ kỹ thuật, thực hiện chính sách đăng ký sản phẩm để các doanh nghiệp BH chủ động trong việc nghiên cứu triển khai các sản phẩm BH mới, mở rộng quyền lợi của người tham gia BH, bảo đảm thị trường cạnh tranh lành mạnh
Việc bảo hộ của nhà nước đã được thực hiện theo hướng giảm dần như nới lỏng từng bước về phạm vi hoạt động, đối tượng khách hàng và sản phẩm BH đối với các doanh nghiệp BH có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam v.v… để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp BH nhà nước tăng tích lũy tài chính và tăng năng lực cạnh tranh.
Hỗ trợ các công ty đi đầu trong triển khai sản phẩm mới: Hiện nay, ở nước ta, các sản phẩm BH mới hầu như do tổng công ty BH Việt Nam nghiên cứu và biên soạn tài liệu hướng dẫn triển khai sản phẩm cho các công ty thành viên Còn một số công ty khác nếu cần đến đơn BH của nghiệp vụ này thì đều có thể sử dụng kết quả nghiên cứu của công ty trước mà không phải mất một khoản chi phí nào Vì thế, nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ cho các công ty đi đầu trong triển khai sản phẩm mới, chẳng hạn như miễn giảm thuế thu nhập doanh nghiệp cho sản phẩm BH mới hay có biện pháp khen thưởng nhằm khuyến khích nghiên cứu sản phẩm mới.
1.5Chính sách tiền lương, tiền thưởng, phát triển môi giới và đại lý BH
Chính sách tiền lương và thưởng nhằm đảm bảo thu nhập người lao động tương đương giữa các loại hình doanh nghiệp BH với nhau.