Đề tài đánh giá tình hình chính sách bảo hiểm hàng hóa ở việt nam từ đó phân tích những ưu điểm và hạn chế để góp phần hoàn thiện và đưa ra định hướng phát triển

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐIỆN LỰC KHOA: KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ Tiểu luận HỌC PHẦN BẢO HIỂM Giảng viên hướng dẫn : Phạm Quốc Huân Sinh viên thực : Nguyễn Chiều Hạ Lớp : D14TCDN MSV : 19810820074 Tháng 4/2021 MỞ ĐẦU Trong kỷ 21 kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, tốc độ tăng trưởng kinh tế việc thu hút vốn đầu tư nước đứng hàng đầu Châu Á Trong xu phát triển chung kinh tế, ngành bảo hiểm Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Năm 2003 - 2004 đánh đấu phát triển sôi động ngành bảo hiểm thị trường bảo hiểm bước sang giai đoạn giai đoạn cạnh tranh phát triển hội nhập Nằm khu vực phát triển động nhất, Việt Nam khơng nằm ngồi xu - với chủ trương mở rộng quan hệ hợp tác song phương đa phương lĩnh vực hoạt động ngoại thương năm gần mở rộng phạm vi lẫn quy mô Kim ngạch xuất nhập không ngừng tăng lên, kĩ thuật hoạt động suất nhập không ngừng phát triển để phù hợp với tập qn thương mại thơng lệ quốc tế có vận chuyển hàng hóa xuất nhập Mặc dù phương tiện vận tải ngày phát triển đa dạng thuận lợi Với vị trí nằm ven biển thái bình dương có 3200km bờ biển, Việt Nam nằm tuyến giao thương quốc tế đường biển nên hoạt động suất nhập hàng hóa chủ yếu vận chuyển đường biển Tuy nhiên, bên cạnh tình ưu việt tổ chức nhiều chuyến hàng lúc cho hai chiều, chuyên chở nhiều hàng hóa có khối lượng lớn, nhiều chủng loại vận tải đường biển hay đường hàng không, vận chuyển nước mang nhiều rủi ro, phức tạp phải qua hành trình dài qua khu trung chuyển Nên việc tổn thất mát, hư hỏng không tránh khỏi Điều làm cho hoạt động bảo hiểm tái bảo hiểm hàng hóa xuất nhập ln ln địi hỏi có phát triển song song mang tính quốc tế cao có tầm quan trọng lớn hoạt động thương mại Việt Nam nước giới Qua thời gian học tập tìm hiểu kinh tế thị trường bảo hiểm hàng hóa suất nhập Việt Nam, em nhận thấy vấn đề quan trọng mà doanh nghiệp tham gia hoạt động ngoại thương cần quan tâm để tăng hiệu quả, giảm thiểu rủi ro kinh doanh tránh tranh chấp đáng tiếc xảy Mặt khác vấn đề mà nhà kinh tế vĩ mô cần quan tâm phát triển thị trường bảo hiểm hàng hóa nước nhằm bắt kịp với giới góp phần tăng hiệu sách kinh tế ngoại thương Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nên sau trình học tập tìm hiểu Em định lựa chọn đề tài đánh giá tình hình sách bảo hiểm hàng hóa Việt Nam từ phân tích ưu điểm hạn chế để góp phần hồn thiện đưa định hướng phát triển 2|Page NỘI DUNG TIỂU LUẬN I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM Sự cần thiết khách quan Trong trình tái sản xuất người với tư cách chủ thể ý thức phải đối đầu với nhiều rủi ro: rủi ro người tạo rủi ro từ tự nhiên Những rủi ro người khơng lường trước có rủi ro mà người dự đoán trước xảy mà khơng ngăn lại Cho dù rủi ro dự đoán trước hay khơng rủi ro phát sinh ảnh hưởng đến người với tư cá thể xã hội vả xã hội loài người mức độ thiệt hại khác Như cần phải có đảm bảo cho rủi ro, sở tiền đề khách quan cho đời hoạt động bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm đời nhằm mục đích bảo đảm cho an toàn người, tài sản vật chất, cải xã hội… Chính tích lũy bảo hiểm đảm bảo cho trình sinh hoạt người liên tục, trình tái sản xuất không bị gián đoạn… Sự tồn quỹ bảo hiểm có sở kinh tế vững kinh tế hàng hố hình thành phát triển với khối lượng sản phẩm xã hội ngày nhiều phần sản phẩm thặng dư Cháy rừng thảm khốc lịch sử California, 44 người chết (11/2018) Vụ cháy rừng Camp cho trận cháy gây thiệt hại lớn tài sản từ trước đến Hơn 7.000 nhà cửa hạt Butte bị thiêu rụi Ít 15.000 cơng trình khác nằm diện bị đe dọa 3|Page - Phân loại rủi ro: + Rủi ro bản: Hậu ảnh hưởng đến số đông người + Rủi ro riêng biệt: Hậu ảnh hưởng riêng biệt + Rủi ro tài chính: Hậu tính tiền + Rủi ro phi tài chính: Hậu khơng tính tiền + Rủi ro bảo hiểm + Rủi ro khơng bảo hiểm - Biện pháp đối phó rủi ro: + Kiểm soát rủi ro: Né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro + Tài trợ rủi ro: Chấp nhận rủi ro, chuyển giao rủi ro Khái niệm bảo hiểm - Dưới góc độ tài chính: Bảo hiểm hoạt động tài nhằm phân phối lại chi phí mát khơng mong đợi - Dưới góc độ pháp lý: Bảo hiểm cam kết, qua người bảo hiểm chấp nhận trả khoản tiền cho cho người thứ ba để trường hợp rủi ro xảy ra, trả khoản tiền bồi thường từ người bảo hiểm- Người chịu trách nhiệm toàn rủi ro, đền bù thiệt hại theo Luật - Dưới góc độ nhà quản lý rủi ro: Bảo hiểm biện pháp xử lý rủi ro mà việc phân tán, chuyển giao rủi ro nhóm người thực thơng qua hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm - Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm: Bảo hiểm chế, theo chế người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bổi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hai tất người bảo hiểm Trên thực tế, có rủi ro sống bạn tự gánh vác, có rủi ro bạn khó khắc phục Ở tình phát sinh bên thứ hai đứng bảo lãnh, chia sẻ giúp bạn khắc phục biện pháp tài 4|Page Như vậy, việc bạn tham gia bảo hiểm có nghĩa bạn muốn hợp tác với đơn vị thứ hai việc chia sẻ rủi ro, bồi thường thiệt hại Nói cách xác thì: Bảo hiểm dịch vụ tài chính, thơng qua dó cá nhân hay tổ chức có quyền hưởng bồi thường chi trả tiền bảo hiểm rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm hay kiện bảo hiểm xảy nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho hay cho người thứ ba Khoản tiền bồi thường chi trả tổ chức đảm nhận, tổ chức có trách nhiệm trước rủi ro hay kiện bảo hiểm bù trừ chúng theo quy luật thông kê - CÁC BÊN TRONG BẢO HIỂM: + Bên bảo hiểm: tổ chức, doanh nghiệp triển khai sản phẩm bảo hiểm + Bên mua bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng Bản chất bảo hiểm Bảo hiểm thực chất quỹ chung, nơi nhiều người chia sẻ phần thu nhập hàng tháng để đề phòng rủi ro thành viên Quỹ có người đứng quản lý, hoạt động nguyên tắc công khai minh bạch Thành viên quỹ bồi thường khoản tiền định dựa thống ban đầu gặp rủi ro Mục đích nhằm giảm bớt gánh nặng tài Cơng ty bảo hiểm có nhiệm vụ tập hợp người có quan điểm việc chia sẻ rủi ro Cơng ty có trách nhiệm quản lý thu phí bảo hiểm hàng tháng thành viên tham gia Khi người gặp rủi ro, công ty bồi thường theo cam kết ban đầu Khoản tiền bồi thường trích từ số phí mà tất người tham gia bảo hiểm nộp Tất nhiên người khơng có rủi ro, đến kỳ hạn trả lại Nhiều đơn vị trả thêm khoản lợi tức dựa số tiền mà bạn đóng bảo hiểm Bảo hiểm thực chất phân chia tổn thất người cho tất người tham gia bảo hiểm chịu Do đó, bảo hiểm phải hoạt động sở quy luật số đơng, người tham gia nhiều rủi ro chia nhỏ, doanh nghiệp bảo hiểm có lợi nhuận Tóm lại, chất bảo hiểm mạng lưới quan hệ kinh tế hình thành trình phân phối giá trị tổng sản phẩm xã hội, với mục đích bù đắp tổn thất cho người bảo hiểm, đảm bảo hoạt động sản xuất diễn thường xuyên, liên tục 5|Page Những khía cạnh thể rõ chất bảo hiểm Rủi ro tồn rủi ro nguồn gốc bảo hiểm Cơ chế chuyển giao rủi ro bảo hiểm thực bên tham gia bảo hiểm bên bảo hiểm thông qua cam kết bảo hiểm Khi người tham gia bảo hiểm phải nộp phí tham gia bảo hiểm Phí bảo hiểm mà bên tham gia nộp cho bên bảo hiểm phải thực trước rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy Công ty bảo hiểm cần giúp đỡ, tư vấn hỗ trợ nhiều người tham gia bảo hiểm tốt Bởi nhóm người cần bảo hiểm tập hợp lại cần phải có đơn vị thứ ba đứng kết nối cơng ty bảo hiểm Mối quan hệ hỗ trợ bảo hiểm không bạn với công ty bảo hiểm Mà thực chất tổng thể mối quan hệ người bảo hiểm cộng đồng xoay quanh việc hình thành sử dụng quỹ bảo hiểm Cơng ty bảo hiểm đóng vai đơn vị thứ ba đứng bảo lãnh, bảo trợ Nếu thành viên nhóm khơng gặp rủi ro Khi tổng số tiền bảo hiểm người khoản lớn tạo nên nguồn vốn đầu tư cho doanh nghiệp xã hội Mọi người hưởng lợi tức từ khoản đầu tư Bảo hiểm hoạt động dựa sở niềm tin người tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài khơng phải hoạt động sản xuất Chính vậy, lợi ích bên phải luật hoá cụ thể vai trò quản lý Nhà nước lĩnh vực quan trọng thiếu quốc gia II BẢO HIỂM HÀNG HÓA Khái niệm bảo hiểm hàng hóa Nhiều cá nhân, doanh nghiê p• thắc mắc bảo hiểm hàng hóa gì? Trong q trình vân• chuyển hàng hóa nơ i• địa, quốc tế, bảo hiểm hàng hóa có vai trò ý nghĩa nào? Trước tiên cần biết rằng, vận chuyển hàng hóa, việc gặp phải rủi ro đâm nhau, va chạm, cháy nổ thiên tai tình bất trắc xảy lúc Do đó, để đảm bảo quyền lợi cao bù lại đáng kể mức chi phí, tiền bạc, thất lớn tài sản giá trị cao bảo hiểm vận chuyển hàng hóa quốc tế bảo hiểm vâ •n chuyển nơ •i địa thực cần thiết 6|Page Bảo hiểm hàng hóa hiểu cách đơn giản bảo vệ hàng hóa doanh nghiệp trước rủi ro, mát, hư hỏng trình vận chuyển hay bị lưu kho tạm thời tất loại hình vận chuyển đường bộ, đường thủy, đường sắt, đường hàng không phạm vi nước toàn giới Bảo hiểm hàng hóa cam kết bồi thường, người bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bị tổn thất, hư hỏng rủi ro gây (những rủi ro quy định Hợp đồng bảo hiểm) Để bảo hiểm, bạn phải trả khoản phí gọi phí bảo hiểm Khơng biết trước rủi ro nên bảo hiểm hàng hóa giúp bảo vệ giảm thiểu thiệt hại rủi ro mang lại hàng hóa bị hư hỏng, cháy nổ, bão lụt, gió lốc, hàng hóa bị đâm vào vật thể khác,…Việc mua bảo hiểm hàng hóa phải thực trước rủi ro xảy ra, trước hàng vận chuyển Trên thực tế, bảo hiểm hàng hóa xuất nhập đường biển, đường bơ •, đường sắt hay đường hàng khơng khơng thể ngăn chặn rủi ro mà giảm thiểu tổn thất có cố xảy Mơ •t số trường hợp Cơng ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường:  Điểm đến hàng hoá khác với địa điểm ghi hợp đồng bảo hiểm;  Những thiệt hại hư hỏng đặc điểm tính chất khấu hao vốn có hàng hóa bảo hiểm;  Nếu khơng có thỏa thuận khác khách hàng Công ty bảo hiểm mà khách hàng khơng đóng phí đầy đủ trước xảy rủi ro khơng bảo hiểm đền bù;  Những tổn thất có nguyên nhân trực tiếp chậm trễ, dù chậm trễ xảy rủi ro mà bảo hiểm bồi thường;  Các hành vi phạm pháp người bảo hiểm;  Trọng lượng hàng tải, đóng hàng sai quy cách, phương tiện khơng đảm bảo an tồn, khơng đủ khả lưu hành Sự cần thiết bảo hiểm hàng hóa Khi kinh tế thương mại phát triển, loại hình giao thơng đa dạng tạo điều kiện cho việc vận chuyển hàng hóa dễ dàng Tuy nhiên, hiểu hồn tồn khơng có đảm bảo chắn vận chuyển khơng phát sinh rủi ro gây thiệt hại ảnh hưởng đến hàng hóa 7|Page Hàng hóa với doanh nghiệp mang sứ mệnh sống doanh nghiệp, tổn thất hàng hóa khơng làm tổn thất tài mà cịn ảnh hưởng đến mặt khác Rủi ro điều không mong muốn sống không phẳng, bạn có dám khơng gặp rủi ro nào? Sẽ tàu chở chuyến hàng hóa lớn khơng may bị đắm đâm vào đá ngầm? Đối với thứ quan trọng, tâm lý cẩn trọng có nhiều phương pháp phịng trừ nhiều trường hợp xấu xảy Biện pháp hữu hiệu để đảm bảo chắn mặt tài việc mua bảo hiểm hàng hóa Đối tượng bảo hiểm hàng hóa mua bảo hiểm Người mua bảo hiểm hàng hóa người mua hàng hay người bán hàng phụ thuộc vào điều kiện sở vật chất, điều kiện thương mại quy định hợp đồng có cam kết hai bên Một chuyến hàng định đến công việc làm ăn cá nhân, doanh nghiệp việc mua bảo hiểm hàng hóa vơ quan trọng Vận chuyển hàng hóa đồng nghĩa với việc bạn khơng biết trước tình trạng hàng hóa Trong tình xảy ra, bảo hiểm hàng hóa giải pháp tối ưu Lý nên mua bảo hiểm hàng hóa: Khi chẳng may có xảy rủi ro cá nhân, doanh nghiệp đền bù để giảm thiệt hại tài Số tiền chi bồi thường công ty hàng năm lớn chiếm khoảng 60%-80% doanh thu phí bảo hiểm Giảm bớt rủi ro cho hàng hóa hạn chế tổn thất nhờ tăng cường bảo quản kiểm tra đồng thời kết hợp biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Đem lại lợi ích cho kinh tế quốc dân, góp phần tiết kiệm tăng thu ngoại tệ cho nhà nước Khi đơn vị kinh doanh xuất nhập nhập hàng theo giá FOB, CF, xuất theo giá CIF, CIP tạo khả cạnh tranh bảo hiểm nước với nước ngồi Khi hàng hố xuất nhập gặp rủi ro gây tổn thất bên tham gia công ty bảo hiểm giúp đỡ mặt pháp lý xảy tranh chấp với tàu đối tượng có liên quan Điều kiện tham gia bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm hàng hóa 8|Page  Là tài sản, vật thể, quyền lợi dễ gặp rủi ro  Hàng hóa vận chuyển phạm vi lãnh thổ Việt Nam phạm vi toàn giới Phạm vi bảo hiểm  Từ hàng hóa bắt đầu vận chuyển theo hành trình bảo hiểm, kết thúc hàng hóa dỡ khỏi phương tiện vận chuyển cuối theo hành trình bảo hiểm  Rủi ro xảy trình vận chuyển đường bộ, đường thủy, đường hàng không, đường sắt gửi bưu điện bảo đảm  Rủi ro xảy thời gian lưu kho tạm thời hành trình vận chuyển nơi giới  Mở rộng phạm vi bảo hiểm cho hàng hóa di chuyển nội bộ, lưu kho, rủi ro kết hợp  Rủi ro bảo hiểm phụ thuộc vào quy định điều khoản bảo hiểm Thông tin cần cung cấp để mua bảo hiểm hàng hóa Để tham gia bảo hiểm hàng hóa, doanh nghiệp cần cung cấp cho quan bảo hiểm thông tin sau:  Thông tin người phương tiện: Tên người bảo hiểm, tên chủ phương tiện, loại phương tiện vận tải, số đăng ký phương tiện vận tải  Thơng tin hàng hóa cần vận chuyển: Đây quy định bắt buộc, doanh nghiệp cần khai báo cho công ty bảo hiểm biết lô hàng bạn, bao gồm tên hàng hóa, loại bao bì, quy cách đóng gói, ký mã hiệu, trọng lượng, số lượng, giá trị hàng hóa bảo hiểm  Hành trình lơ hàng hóa: Gồm nơi - nơi đến nơi chuyển tải có, ngày tháng phương tiện vận chuyển khởi hành dự kiến ngày đến Những nội dung để quan bảo hiểm đánh giá xác suất rủi ro liên quan tới khu vực địa lý như: thời tiết, khí hậu, an tồn, tình hình trị… vấn đề liên quan đến điều kiện bảo quản an tồn hàng hóa Phân loại bảo hiểm hàng hóa Doanh nghiệp mua bảo hiểm hàng hóa cho loại hình vận chuyển sau: Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa Đây loại bảo hiểm dành cho việc vận chuyển hàng hóa nước Việc mua bảo hiểm nội địa thường dành cho chặng đường vận chuyển dài, giá trị hàng hóa lớn 9|Page Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa thường dùng cho chuyến dài có giá trị tài sản lớn Gói bảo hiểm có phạm vi sử dụng nước * Phạm vi bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa bồi thường gồm:  Gặp phải thiên tai hay rủi ro hàng, cháy, nổ, lũ lụt, sụt lở, mưa bão,… gây thiệt hại cho hàng hoá  Phương tiện vận chuyển gặp tai nạn tích khiến hàng hóa bị hư hỏng, tổn thất  Phương tiện vận chuyển lưu thông bị sập cầu, đường, hầm trường hợp bất khả kháng khác * Bảo hiểm hàng hố vận chuyển nội địa tính phí theo cơng thức sau: Phí bảo hiểm khách hàng hưởng = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm tính theo % (phụ thuộc tuỳ vào hàng hóa, cách thức đóng gói, phương tiện hình thức vận chuyển) Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập Hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường thủy, đường hàng khơng, đường sắt phạm vi tồn giới Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập xem điều kiện cần thiết hợp đồng kinh doanh quốc tế Các loại bảo hiểm hàng hóa xuất nhập điều kiện quan trọng hợp tác kinh doanh quốc tế gói bảo hiểm có phạm vi sử dụng toàn giới Vận chuyển hàng hóa quốc tế đường bộ, đường sắt, đường thủy hay hàng không gặp phải nhiều rủi ro nên mua bảo hiểm hàng hóa XNK vơ cần thiết * Phạm vi bảo hiểm hàng hoá xuất nhập bồi thường bao gồm:  Các phương tiện vận chuyển gặp phải rủi ro cháy nổ, mắc cạn, trật bánh, lật úp, hay thiệt hại thiên tai động đất, sóng thần,…;  Trong trình vận chuyển bị va chạm, cướp giật gặp tai nạn với phương tiện khác;  Các rủi ro dỡ hàng khiến hàng hóa bị hư hỏng;  Phương tiện vận chuyển tích đường khiến hàng hóa bị mất;  Nước biển, sơng hồ tràn vào tàu, thuyền làm thiệt hại hàng hóa;  Hoặc tổn thất gây ném hàng khỏi phương tiện vận chuyển,… Quyền lợi tham gia bảo hiểm hàng hóa Các trường hợp bảo hiểm hàng hóa: 10 | P a g e Tùy vào nhu cầu khách hàng mà có loại bảo hiểm hàng hóa khác Các loại bảo hiểm hàng hóa gì? Đó trường hợp bảo hiểm bảo hiểm trước rủi ro điều kiện loại C, rộng loại B, bảo hiểm toàn diện loại C theo quy định ICC Dưới ví dụ cho trường hợp bảo hiểm điều kiện VBI care: Các trường Loại C Loại B Loại A hợp bồi thường Mắc cạn/Nằm cạn x x x Chìm tàu, lật tàu/xe bị lật/tàu bị x x x trật bánh Cháy nổ x x x Đâm va x x x phương tiện Dỡ hàng cảng x x x lánh nạn Các tổn thất chung x x x Ném hàng xuống x x x biển Nước qua lan can x x tàu Động đất, núi lửa, x x sét đánh Xâm nhập nước sông, hồ vào tàu x thuyền Trộm cắp, không x giao hàng Tổn thất mưa, nước ngọt/thời tiết x xấu Xếp dỡ sai dẫn đến x hư hỏng sản phẩm Rò rỉ, thiếu hụt, đổ x vỡ Rách, nhiễm bùn, x dầu mỡ Tùy vào loại hàng hóa, hành trình mà doanh nghiệp nên lựa chọn cho loại bảo hiểm cho 11 | P a g e Quyền lợi doanh nghiệp Bồi thường, giảm tổn thất tài chính: Đây tác dụng bảo hiểm Bảo hiểm bù đắp mặt tài cho doanh nghiệp trường hợp rủi ro xảy nhằm đảm bảo việc trì hoạt động sản xuất, kinh doanh Trong trường hợp hàng hóa - đối tượng bảo hiểm bị thất thốt, hư hỏng, người mua người bán đối diện với tình trạng tổn thất khơng tài mà cịn nhiều rắc rối khác Nếu doanh nghiệp khơng mua bảo hiểm hàng hóa, thiệt hại hai bên gánh theo tỷ lệ thỏa thuận quy định hợp đồng Còn doanh nghiệp có mua sản phẩm bảo hiểm hàng hóa, chuyện giải nhanh chóng ổn thỏa công ty bảo hiểm đứng bồi thường tổn thất tài theo quy định Bảo hiểm hàng hóa giúp doanh nghiệp khắc phục hậu rủi ro xảy ra, bù đắp tài chính, đảm bảo trì hoạt động sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp hàng hóa gặp tai nạn mà người khơng thể lường trước khơng thể phịng ngừa hết Theo luật quốc tế, hãng vận tải giới hạn trách nhiệm hồn tồn khơng phải chịu trách nhiệm với số nguyên nhân phổ biến hành vi, hoàn cảnh bất khả kháng xảy trình vận chuyển gây tình trạng tổn thất hàng hóa Nhưng biết điều dù vận chuyển đường nào, phương tiện ln có rủi ro gây thiệt hại hàng hóa ập đến lúc Vì vậy, có bảo hiểm hàng hóa chia sẻ rủi ro cho người mua người bán Hơn nữa, thương mại quốc tế, tham gia bảo hiểm hàng hóa gần trở thành nguyên tắc bắt buộc Khi có phát sinh rủi ro tổn thất hàng hóa, bên tham gia nhận hỗ trợ mặt pháp lý có tranh chấp với đối tượng liên quan Đề phòng hạn chế tổn thất: Bảo hiểm có quy định chặt chẽ trường hợp rủi ro, bắt buộc doanh nghiệp phải có biện pháp hợp lý để ngăn ngừa hạn chế tổn thất, có tổn thất bồi thường Chính vậy, doanh nghiệp có trách nhiệm việc hạn chế rủi ro cho hàng hóa Bảo hiểm hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận công ty bảo hiểm muốn đạt mục đích kinh doanh cần phân tính khả xảy rủi ro, tai nạn, tổn thất từ tìm biện pháp phòng ngừa tối đa Bằng quy định, quy tắc bắt buộc bảo hiểm khiến cho người mua sản phẩm bảo hiểm có biện pháp tốt để hạn chế tổn thất 12 | P a g e Phát hành hàng hóa nhanh chóng có rủi ro Trong trình vận chuyển gặp tai nạn bất khả kháng, tất bên liên quan chia sẻ mát Đây nguyên tắc quốc tế áp dụng rộng rãi Khi khách hàng tham gia mua bảo hiểm hàng hóa, cơng ty bảo hiểm giả định chịu trách nhiệm hoàn toàn cách tiến hành phát hành hàng hóa bạn cách nhanh Như thế, khách hàng không giảm thiểu rủi ro mà giảm hẳn áp lực xử lý hậu Cách tính phí giá trị bảo hiểm hàng hóa Mức phí bảo hiểm hàng hóa gì? Là khoản tiền mà doanh nghiệp phải trả cho cơng ty bảo hiểm để bảo hiểm Mức phí tính theo giá CIF tính sau: CIF = (C+F)/(1-R) I = CIF x R Trong đó: I mức phí bảo hiểm; C giá hàng hóa vận chuyển; F cước phí vận chuyển R tỷ lệ phí bảo hiểm R phụ thuộc vào loại hàng hóa, phương thức đóng gói, phương tiện vận chuyển, điều kiện bảo hiểm Giá trị bảo hiểm tính 100% 110% giá CIF 10% tăng thêm xem lợi nhuận đạt hàng hóa khơng bị hư hỏng Vai trị bảo hiểm hàng hóa Do đặc điểm vận tải giao thương tác động đến an tồn cho hàng hố chun chở lớn Vì vai trị bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển ngày khẳng định rõ nét qua số điểm sau: + Hàng hoá xuất nhập phải vượt qua biên giới hay nhiều quốc gia giới, người xuất nhập lại khoảng cách xa thường thường hàng hóa khơng người có trách nhiệm trực tiếp áp tải trình vận 13 | P a g e chuyển phải tham gia bảo hiểm hàng hố Ở đây, vai trị bảo hiểm hàng hóa người bạn đồng hành với hàng hóa vận chuyển + Vận tải xuất nhập nước thường gặp nhiều rủi ro tổn thất hàng hoá thiên tai, tai nạn bất ngờ gây nên như: mắc cạn, đâm va, đắm chìm, cháy nổ, cắp, cướp biển, bão tố, lốc xốy, sóng thần… vượt kiểm soát người Hàng hoá xuất nhập chủ yếu lại vận chuyển đường biển đặc biệt nước quần đảo Anh, Singapore, Nhật, Hồng Kơng… phải tham gia bảo hiểm hàng hoá + Theo hợp đồng vận tải người có nhiệm vụ vận chuyển chịu trách nhiệm tổn thất hàng hoá phạm vi giới hạn định, Khi vận chuyển hàng hóa, nhiểu rủi ro, tai nạn bên vận chuyển loại trừ khơng chịu trách nhiệm, Vì nhà kinh doanh phải tham gia bảo hiểm hàng hoá + Hàng hố xuất nhập thường hàng hố có giá trị cao, khối lượng lớn Những vật tư quan trọng với khối lượng lớn nên để giảm bớt thiệt hại rủi ro, tai nạn xảy ra, việc tham gia bảo hiểm hàng hố trở thành nhu cầu thiết yếu, khơng thể bỏ qua + Bảo hiểm hàng hố có lịch sử lâu đời việc tham gia bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển trở thành tập quán, thông lệ quốc tế hoạt động ngoại thương toàn giới Nguyên tắc bảo hiểm hàng hóa Nguyên tắc 1: Trung thực tuyệt đối Bảo hiểm làm việc dựa tin tưởng tín nhiệm người bảo hiểm người bảo hiểm Bạn cần phải thẳng thắn, trung thực với nhau, không lừa dối để gây thiệt hại cho đối phương Hầu hết người bảo hiểm công khai điều kiện hay giá Ngược lại nêu sbajn người bảo hiểm, bạn phải đảm bảo việc khai báo xác thơng tin chi tiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc 2: Lợi ích bảo hiểm Lợi ích bảo hiểm có nghĩa quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm Khi dối tượng bảo hiểm mà bạ muốn bảo hiểm có lợi ích quyền lợi bạn đảm bảo, đối tượng bảo hiểm khơng gặp phải rủi ro, tổn thất an tồn Nếu khơng có lợi ích bảo hiểm bạn khơng thể 14 | P a g e Nguyên tắc 3: Bảo hiểm bảo hiểm rủi ro không bảo hiểm chắn Chúng ta thường làm việc có lợi cho khơng mạo hiểm để làm việc gây bất lợi cho biết chúng xảy ra, chắn xảy Đối với ngành vào hiểm quy tắc quan trọng mà bạn cần phải tuân thủ Người bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho rủi ro xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, nằm ý muốn người mà ta không lường trước không bảo hiểm điều bạn biết xảy ra, phần bồi thường thiệt hại dựa nguyên tắc bồi thường thiệt hại, mát rủi ro gây tổn thất Nguyên tắc 4: Bồi thường Số tiền bồi thường nghành logistics thường lớn, tham gia bảo hiểm, nguyên tắc bồi thường cần tuân thủ cách chặt chẽ Nguyên tắc 5: Thế quyền Nếu có người thứ chịu trách nhiệm thiệt hại, tổn thất đối tượng bảo hiểm sau doanh nghiệp bồi thường cho người bảo hiểm, họ có quyền thay mặt người bảo hiểm đòi bên thứ ba bồi thường lại cho phạm vi trách nhiệm dân bên thứ Những lưu ý tham gia bảo hiểm hàng hóa Các cơng ty bảo hiểm hàng hóa khơng chịu trách nghiệm hư hỏng, mát hay chi phí gây bởi: + Hàng hoá chở địa điểm kết thúc hành trình ghi đơn bảo hiểm + Những mát, hư hỏng hay chi phí khuyết tật vốn có tính chất đặc thù loại hàng hoá bảo hiểm + Khi Người bảo hiểm khơng trả phí đầy đủ trước tổn thất xảy (trừ có thoả thuận khác) + Những mát, hư hỏng hay chi phí có ngun nhân trực tiếp chậm trễ, dù chậm trễ xảy rủi ro bảo hiểm + Chiến tranh, đình công, nội chiến, cách mạng, hành động xấu, cố ý hay hành vi phạm pháp Người bảo hiểm + Xếp hàng tải xếp hàng sai quy cách an tồn hàng hố, phương tiện vận chuyển không đủ khả lưu hành, không đảm bảo an tồn giao thơng 10 Những vấn đề bất cập sách bảo hiểm hàng hóa 15 | P a g e 10.1 Vấn đề bất cập Về mặt tích cực, phục hồi thương mại giới diễn tốt đẹp dự báo kinh tế lớn Trung Quốc Mỹ dẫn đầu Vì tương lai lĩnh vực hàng hóa có xu hướng phản ánh thương mại toàn cầu nên tin tốt cho cơng ty bảo hiểm hàng hóa Tuy nhiên, điểm yếu chuỗi cung ứng toàn cầu bộc lộ COVID dẫn đến việc cải tổ có lẽ động thái để đưa sở sản xuất đến gần với người tiêu dùng Chắc chắn điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Sự đứt gãy tiếp tục ảnh hưởng đến chuỗi cung ứng hàng hải tình trạng tắc nghẽn cảng tạm ngưng hoạt động diễn phổ biến Tình trạng khan cơng-tên-nơ việc di chuyển hàng hóa theo mùa để đảm bảo nguồn cung không bị gián đoạn kỳ nghỉ lễ tới góp phần gây vấn đề Các yếu tố khác dẫn đến bất ổn bảo hiểm hàng hóa tồn cầu bao gồm tác động biến đổi khí hậu đặc biệt kiện thiên tai gia tăng thời tiết biển dội ảnh hưởng đến ổn định công-tên-nơ xếp chồng lên tàu lớn Trong năm gần đây, tàu lớn bị ảnh hưởng ngày nhiều vụ hỏa hoạn tàu việc khai báo sai hàng hóa nguy hiểm Đại dịch nêu bật thực tế ngành hàng hải cần tập trung vào số hóa Dự báo có thay đổi cách thức mà ngành áp dụng số hóa cơng ty bảo hiểm nên chuẩn bị sẵn sàng cho việc số hóa ảnh hưởng đến tương lai bảo hiểm hàng hóa Các doanh nghiệp Việt Nam xuất nhập hàng hóa sang thị trường nước ngồi thường gặp phải số vấn đề rủi ro với hàng hoá xuất nhập q trình vân• chuyển, trách nhiệm người vận chuyển, rủi ro toán, rủi ro trách nhiê •m sản phẩm trách nhiệm người điều hành doanh nghiệp trình giao thương với đối tác bao gồm thiệt hại không lường trước, là: thiên tai, tai nạn bất ngờ, trách nhiệm tuân thủ pháp luật nước sở trách nhiệm pháp lý khác Rủi ro bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển: Rủi ro bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển tai nạn, tai hoạ, cố xảy cách bất ngờ ngẫu nhiên mối đe doạ nguy hại, xảy gây lên tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Ví dụ : tàu đắm, hàng mất, hàng bị đổ vỡ, hư hỏng Rủi ro xuất nhập hàng hoá vận chuyển đường biển có nhiều loại, vào nguồn gốc phát sinh phân rủi ro thành loại sau: * Thiên tai: Thiên tai tượng tự nhiên mà người chi phối 16 | P a g e : biển động, bão, gió lốc, sét đánh, thời tiết xấu, sóng thần * Tai hoạ biển: tai hoạ xảy tàu biển : tàu bị mắc cạn, đâm va, đắm chìm, cháy nổ, tàu bị lật úp, tích rủi ro gọi rủi ro * Các tai nạn bất ngờ khác: thiệt hại tác động ngẫu nhiên bên ngồi, khơng thuộc tai hoạ biển nói Tai nạn bất ngờ khác xảy biển nguyên nhân khơng phải tai hoạ biển, xảy bộ, khơng q trình vận chuyển, xếp dỡ hàng hoá, giao nhận, lưu kho, bảo quản hàng : hàng hoá bị vỡ, lát, hấp hơi, thiếu hụt, trộm, cắp, không giao hàng rủi ro gọi rủi ro phụ * Rủi ro chất tính chất đặc biệt đối tượng bảo hiểm thiệt hại mà nguyên nhân trực tiếp chậm chễ Tóm lại, rủi ro bảo hiểm phải nguyên nhân trực tiếp gây tổn thất Việc phân nguyên nhân trực tiếp hay nguyên nhân gián tiếp có vai trị quan trọng để xác định rủi ro gây tổn thất có phải rủi ro bảo hiểm hay không Những tổn thất có nguyên nhân trực tiếp rủi ro bảo hiểm gây bồi thường Rủi ro đâm va: Tàu bị đâm, va phải chướng ngại vật biển (đá ngầm, cơng trình xây dựng, tàu thuyền khác) đẫn đến hư hỏng, hành trình bị gián đoạn Rủi ro cháy: Là tượng mà xảy cháy nổ kỹ thuật hay hàng hóa chứa tàu Thường rủi ro chia loại: cháy bình thường cháy nội tỳ Cháy bình thường nguyên nhân khách quan thiên tai, buộc phải tiêu hủy sơ suất người không bảo hiểm Cháy nội tỳ tính chất hàng hóa chuyên chở tự động bốc cháy than, gas, Công ty bảo hiểm bồi thường cho trường hợp cháy bình thường Rủi ro chìm đắm: ngun nhân mà tàu bị chìm xuống biển bị đắm sóng thần, bão tố, khơng thể tiếp tục hành trình nữa, hàng hóa tàu bị hư hại 10.2 Đề xuất Bảo hiểm không áp dụng quyền lợi người chuyên chở hai người nhận ký gửi hàng hóa khác Nghĩa vụ người bảo hiểm, người làm công đại lý họ tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phải thực biện pháp coi hợp lý nhằm mục đích ngăn ngừa giảm nhẹ tổn thất đỏ phải bảo lưu thực quyền khiếu nại người chuyên chở người nhận ký gửi hàng hóa người thứ ba khác người bảo hiểm trách nhiệm tổn thất thuộc phạm vi bồi thường bảo hiểm hoàn trả 17 | P a g e cho người bảo hiểm chi phí chi cách hợp lý thỏa đáng để thực nghĩa vụ Mọi biện pháp cho người bảo hiểm người bảo hiểm thực nhằm mục đích cứu vớt, bảo vệ khơi phục lại đối tượng bảo hiểm không coi từ bỏ chấp nhận từ bỏ làm phương hại đến quyền lợi bên Điều kiện bảo hiểm người bảo hiểm phải hành động cách khẩn trương hợp lý tình thuộc khả kiểm sốt họ Người bảo hiểm biết cố cần thỏa thuận riêng theo bảo hiểm phải thông báo cho người bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm Đó phụ thuộc vào việc tuân thủ nghĩa vụ Khi giao hàng vào kho người nhận hàng hay không nơi chứa hàng cuối khác nơi đến có tên ghi bảo hiểm giao hàng vào kho hay nơi chứa hàng khác, dù trước tới hay nơi điện có tên ghi bảo hiểm mà người bảo hiểm chọn, để chứa hàng ngồi q trình vận chuyển bình thường, để chia hai phân phối hàng, hết hạn sáu mươi ngày sau hồn thành việc dỡ hàng hóa bảo hiểm hồi tàu biển cảng dỡ hàng cuối tùy theo trường hợp xảy trước Nếu sau dỡ hàng khỏi tàu biển cảng dỡ hàng cuối cùng, trước chấm dứt hiệu lực bảo hiểm hàng hóa gửi tới nơi nhận hàng khắp nơi đến ghi xong báo giùm mày bảo hiểm xong giữ nguyên hiệu lực, không mở rộng giới hạn lúc bắt đầu vận chuyển tới nơi nhận hàng tình ngồi khả kiểm sốt người bảo hiểm mà hợp đồng chuyên kết thúc cảng nơi khác tỉnh có tên ghi bảo hiểm việc vận chuyển kết thúc theo cách khác trước giao hàng quy định điều tám hiệu lực bảo hiểm chấm dứt, trừ người bảo hiểm thông báo cho người bảo hiểm yêu cầu tiếp tục bảo hiểm bảo hiểm hiệu lực với điều kiện phải trả thêm phí bảo hiểm người bảo hiểm yêu cầu hàng hóa đem bán giao cảng địa địa điểm trừ có thỏa thuận riêng khác, hết hạn sáu mươi ngày sau hàng hóa bảo hiểm đến địa điểm phải tùy theo trường hợp đến trước Bà Therrien cho biết triển vọng cho năm 2021 mối quan tâm, “Một số kiện làm cho năm 2021 tươi sáng góc độ bảo hiểm hàng hóa Tổn thất chung tuyên bố tàu công-tên-nơ Ever Given làm tắc nghẽn kênh đào Suez có loạt tổn thất giá trị cao khác năm nay, bao gồm vụ cháy tàu chở hàng X-Press Pearl; ra, bão Ida kiện thiên tai khác cháy rừng lũ lụt có ảnh hưởng tiêu cực đến kết năm ” 18 | P a g e Bà Therrien cho biết, “Chỉ năm qua, chứng kiến tổn thất hàng hóa vượt tỷ USD mức độ nghiêm trọng tần suất tổn thất tăng lên hậu trực tiếp biến đổi khí hậu, tích tụ rủi ro, đứt gãy chuỗi cung ứng yếu tố khác Rõ ràng lĩnh vực bảo hiểm hàng hóa cần xem xét lại cách thức mơ hình hóa định phí rủi ro phải dựa loạt phân tích dự báo để am hiểu xác rủi ro mà bắt đầu phải đối mặt.” Bà Therrien cho biết thêm, “Chúng ta chứng kiến động thái hướng tới việc yêu cầu bảo hiểm tồn diện người bảo hiểm cần bảo đảm họ bảo vệ đầy đủ Điều báo hiệu tốt cho bảo hiểm hàng hóa.” III PHÂN TÍCH VÍ DỤ CỤ THỂ Ví dụ 1: Trong hành trình biển, tàu gặp nạn Tại cảng đến, tình hình tổn thất hàng sau: - Hàng bị sét đánh cháy thiệt hại 3000 USD => C, B, A (nếu sét đánh cháy gây thiệt hại giá trị thiệt hại cháy gây => xếp vào rủi ro cháy – nguyên nhân khách quan từ bên tác động vào => bồi thường từ điều kiện C; sét đánh không gây cháy mà làm biến dạng vật thể => bồi thường từ điều kiện C) - Hàng bị ngấm nước mưa thiệt hại 1000 USD => rủi ro phụ => A - 10 kiện hàng trị giá 2000 USD bị rơi xuống cầu cảng trình dỡ hàng cảng đến, thiệt hại 50% giá trị => A (rơi xuống cầu cảng bồi thường từ điều kiện B kiện hàng bị tổn thất toàn bộ, tổn thất phận bồi thường điều kiện A) - Hàng bị rơi vãi bao bì bị rách, thiệt hại 500 USD => A - Chi phí thay bao bì bị rách 100 USD => A - Mức đóng góp vào tổn thất chung chủ hàng 2000 USD => C, B, A Hỏi chủ hàng bồi thường chủ hàng mua bảo hiểm theo điều kiện A, B, C – ICC 1982 GIẢI - STBT theo điều kiện C B = 3000 + 2000 = 5000 USD - STBT theo điều kiện A = 3000 + 1000 + 1000 + 500 + 100 + 2000 = 7600 USD 19 | P a g e Ví dụ 2: Cơng ty A có kiện hàng hóa có giá trị 100.000 USD, công ty tiến hành mua bảo hiểm công ty Bảo minh chẳng hạn 70% giá trị (tức 70.000 USD); song song đó, cơng ty A lại mua Prudential (hay AIA được) với số tiền bảo hiểm 70% giá trị (tức 70.000 USD) Đương nhiên công ty A mong đợi hai cơng ty bảo hiểm khơng biết chiêu trò Vậy, tổng số tiền bảo hiểm cho kiện hàng 140.000 USD Khi tàu gặp nạn, hàng hóa bị tổn thất tồn Thì cơng ty A nhận số tiền bồi thường 100.000 USD (theo hình thức bảo hiểm vượt giá trị) công ty bảo hiểm tự chia số tiền bồi thường theo tỷ lệ Vì tàu gặp nạn biển cơng ty bảo hiểu biết xét xem có thuộc phạm vi trách nhiệm khơng Do vậy, cơng ty A phải trả nhiều phí bảo hiểm mua vượt giá trị số tiền bồi thường không lớn giá trị (khơng nói đến bảo hiểm phần lãi ước tính đây) KẾT BÀI Có thể nói với phát triển kinh tế xã hội nay, bảo hiểm trở thành loại hình dịch vụ quan trọng thiết yếu Vai trò bảo hiểm thể việc đảm bảo an sinh xã hội tài cho cá nhân doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp, vai trị bảo hiểm giúp doanh nghiệp tránh khỏi cố trình hoạt động kinh doanh, đồng thời bảo đảm an tồn ổn định mặt tài Trên thực tế, việc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho doanh nghiệp xảy kiện bảo hiểm giúp cho tổ chức bảo toàn nguồn vốn, tài sản; cá nhân gia đình khắc phục khó khăn tài tránh rơi vào tình trạng kiệt quệ tinh thần vật chất 20 | P a g e Là sinh viên chuyên ngành Tài – Ngân hàng trường đại học Điện Lực, học tập phát triển môi trường động, em ln mong nhiều hội rèn luyện từ q trình học tập có nhiều hội việc làm tốt nghiệp Qua học phần môn Bảo hiểm môn học cho em trải nghiệm mẻ, trau dồi thêm kiến thức, tăng khả làm việc độc lập tự chủ, kĩ làm việc máy tính, cơng nghệ thơng tin, kĩ sống tạo tiền đề cho công việc tương lai mà em hướng tới làm giải rủi ro khơng nên có, tạo nên động lực kích thích phát triển lĩnh vực kinh tế xã hội Bảo hiểm giúp thực sách vĩ mơ ổn định kinh tế, khả kiềm chế lạm phát, giúp cân đối kinh tế thời đại hội nhập, góp phần to lớn việc bổ sung nguồn vốn đầu tư dài hạn giúp tiết kiệm chi phí đầu tư Giúp em nắm kiến thức lí luận bảo hiểm; hiểu rõ sách quy định Nhà nước bảo hiểm xã hội (bao gồm bảo hiểm thất nghiệp bảo hiểm y tế), quy trình tham gia bảo hiểm xã hội, nghiệp vụ thu bảo hiểm xã hội, giải tổ chức chi trả bảo hiểm xã hội Và khơng cịn giúp sinh viên nắm vững kiến thức kinh tế, quản lý kiến thức chuyên sâu kỹ Bảo hiểm, đồng thời có tư độc lập có lực tự học tập bổ sung kiến thức đáp ứng yêu cầu công việc để từ nắm làm chủ tình hình tài mình… mà cịn biết đến nhiều kiến thức thực chiến thị trường tài tính tốn phương pháp giải tập xử lý liệu, lập bảng biểu để xây dựng báo cáo cách khoa học, hợp lý phù hợp với xu hướng phát triển thời đại 4.0 Tự xây dựng cho tảng tự chủ tài từ ngồi ghế giảng đường, thông qua tham gia hàng loạt kiện tổ chức hoạt động cộng đồng hướng nghiệp, Sóng Festival – Ngày hội thẻ Việt Nam, Bản lĩnh nhà đầu tư, kiện job fair, company tour dành cho bạn trẻ yêu thích ngành tài chính… Tích cực tham gia vào khóa học quản trị tài doanh nghiệp Em cố gắng học tập trau dồi thêm nhiều kiến thức kĩ chuyên ngành cho cách vững để sau tốt nghiệp bước sang cánh cửa khác, cánh cửa tương lai, em bỡ ngỡ hay thiếu kĩ nữa, giúp em dần chinh phục tới ước mơ 21 | P a g e