Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh ba đình

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐIỆN LỰC KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Giảng viên hướng dẫn : Đặng Quốc Hương Sinh Viên Thực Hiện : Nguyễn Cao Trung Hiếu Mã Sinh Viên : 19810840025 Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng Lớp : D14NGANHANG Khoá : 2019-2023 Hà nội - Năm 2023 LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập Trường Đại học Điện Lực, kết hợp với trình thực tập ngân hàng TMCP Quân đội – Chi Nhánh Ba Đình, em học hỏi tích lũy nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu để phần ứng dụng vào thực tiễn, trước mắt em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy nhiệt tình thầy Trường Đại học Điện Lực giúp em có lượng kiến thức to lớn để hồn thành khóa luận Đặc biệt, em muốn gửi đến thầy – người trực tiếp hướng dẫn em thầy Đặng Quốc Hương lời biết ơn sâu sắc Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể anh chị cán nhân viên phịng ban Chi nhánh Ba Đình tạo điều kiện hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình để em hồn thành báo cáo Sau cùng, kính chúc thầy cơng tác Trường Đại học Điện Lực toàn thể anh chị ngân hàng TMCP Quân đội – Chi Nhánh Ba Đình dồi sức khỏe thành công công tác Em xin chân thành cảm ơn! Nhận xét giáo viên hướng dẫn Họ tên sinh viên: Nguyễn Cao Trung Hiếu Lớp: D14 NGANHANG Nhận xét giáo viên hướng dẫn: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xác nhận giáo viên hướng dẫn (Ký, ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .10 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.4 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2.5 Quy trình hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 18 1.3 Chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 19 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay NHTM 21 1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 22 1.4.1 Các tiêu định tính 22 1.4.2 Các tiêu định lượng 24 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 27 1.5.1 Những nhân tố chủ quan .27 1.5.2 Các tiêu định tính 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình 35 2.1.3 Cơ cấu, tổ chức, máy quản lý hoạt động 36 2.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 36 2.1.5 Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình 38 2.1.6 Các hoạt động chủ yếu MB Bank – Chi nhánh Ba Đình 40 2.1.7 Tổ chức cơng tác tài Ngân hàng MB Bank – Chi nhánh Ba Đình 42 2.2 Phân tích hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020-2022 44 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai 44 2.2.2 Hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn 47 2.2.3 Hoạt động huy động vốn theo loại tiền tệ 51 2.3 Thực trạng hiệu chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ba Đình 53 2.3.1 Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình 53 2.3.2 Phân tích chung tình hình cho vay ngân hàng 56 2.3.3 Phân tích cho vay theo kỳ hạn 57 2.3.4 Phân tích cho vay theo thành phần kinh tế 60 2.3.5 Phân tích chất lượng tín dụng .63 2.4 Các tiêu đánh giá Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ba Đình .66 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 70 3.1 Đánh giá chung chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ba Đình 70 3.1.1 Những kết đạt .70 3.1.2 Nhược điểm 71 3.1.3 Nguyên nhân 73 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ba Đình 77 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 77 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm 77 3.2.3 Giải pháp công tác thẩm định 80 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 83 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn 84 3.2.6 Một số giải pháp phụ trợ .85 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 Recommandé pour toi Suite du document ci-dessous Câu 151 - 179 - Câu 151 - 179 mơn kế tốn tài doanh nghiệp Quản lý tài Bài - IN- Hiện đơn, tiếp diễn Quản lý tài Aucun Bài - IN- Hiện hoàn thành, hồn thành tiếp diễn Quản lý tài 11 100% (1) Aucun Chapter - lý thuyết Quản lý tài Aucun DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1.3.2 Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình 36 Bảng 2.1.5.1: Sản phẩm tiết kiệm ngân hàng MBBank 38 Bảng 2.1.5.2: Sản phẩm ngân hàng số MBBank .39 Bảng 2.1.5.3: Sản phẩm cho vay ngân hàng MBBank 39 Bảng 2.1.5.4: Các sản phẩm thẻ ngân hàng MBBank .40 Bảng 2.2.1.1 Biến động doanh thu ngân hàng giai đoạn 2020-2022 .44 Bảng 2.2.1.2 Cơ cấu doanh thu ngân hàng giai đoạn 2020-2022 46 Bảng 2.2.2.1 Biến động huy động theo kỳ hạn ngân hàng giai đoạn 2020-2022 48 Biểu đồ 2.2.2.2 Phân tích huy động theo kỳ hạn ngân hàng giai đoạn 20202022 48 Bảng 2.2.3.1 Biến động huy động theo loại tiền tệ ngân hàng giai đoạn 20202022 51 Biểu đồ 2.2.3.2 Biến động huy động theo loại tiền tệ ngân hàng giai đoạn 20202022 52 Bảng 2.2.3.3: Cơ cấu huy động theo loại tiền tệ ngân hàng giai đoạn 2020-2022 53 Bảng 2.3.2.1 Tổng cho vay khách hàng MBBank – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020-2022 56 Biểu đồ 2.3.2.2 Tổng cho vay khách hàng MBBank – Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020-2022 57 Bảng 2.3.3.1 Biến động cho vay theo kỳ hạn ngân hàng giai đoạn 2020-2022 58 Biểu đồ 2.3.3.2 Biến động cho vay theo kỳ hạn ngân hàng giai đoạn 2020-2022 58 Bảng 2.3.3.3 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn ngân hàng giai đoạn 2020-2022 59 Bảng 2.3.4.1 Biến động cho vay theo thành phần kinh tế ngân hàng giai đọan 2020-2022 60 Biểu đồ 2.3.4.2 Biến động cho vay theo thành phần kinh tế ngân hàng giai đọan 2020-2022 61 Bảng 2.3.4.3: Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế ngân hàng giai đoạn 2020-2022 62 Biểu đồ 2.3.5.1 Dư nợ tín dụng theo nhóm nợ ngân hàng giai đoạn 2020-2022 63 Biểu đồ 2.3.5.2: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn ngân hàng giai đoạn 2020-2022 .65 Bảng 2.4.1 Một số tiêu kế hoạch 2021 67 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BCTC Báo cáo tài VCSH Vốn chủ sở hữu VLĐ Vốn lưu động TMCP Thương mại cổ phần PP Phó phịng GĐ Giám đốc KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước CKH Có kỳ hạn KKH Không kỳ hạn TP Trái phiếu RR Rủi ro RRLS Rủi ro lãi suất NHTM Ngân hàng Thương Mại TNDN Thu nhập doanh nghiệp NH Ngân hàng HĐCV Hoạt động cho vay LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển vững kinh tế cần có phát triển mạnh mẽ hệ thống tài chính, hệ thống tài phát triển đóng vai trị mạch máu lưu thông kinh tế Và Việt Nam, Ngân hàng thương mại xem trung gian tài quan trọng việc luân chuyển nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế Đặc biệt năm gần đây, nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh, xây dựng nhà tiêu dùng người dân dần cao có - Xã hội ngày phát triển, nhu cầu khách hàng ngày tăng lên, ngân hàng muốn trì lợi cạnh tranh, nhanh chóng nắm bắt đáp ứng kịp thời địi hỏi khách hàng MBBank cho vay khách hàng với ba mảng cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh cho vay đặc thù - Trong cho vay tiêu dùng chủ yếu hướng đến cho vay nhà ở, mua ô tô, du học nước ngoài, Nên thời gian tới, ngân hàng nên xem xét mở rộng đáp ứng thêm mục đích vay du lịch, khám chữa bệnh người dân cho vay người nước làm việc Việt Nam Phát triển thêm danh mục sản phẩm làm tăng thêm tính cạnh tranh, tăng uy tín, hình ảnh cho ngân hàng Với cho vay SXKD, cho vay SXKD thông thường, cho cá nhân vay kinh doanh chợ, cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, MBBank nên xem xét cho vay kinh doanh trực tuyến Là dịch vụ ngân hàng trực tuyến, cho hình thức cho phép ngân hàng quản lý tài khoản thực giao dịch vay vốn thông qua Internet mà không cần phải tới quầy giao dịch, vừa đơn giản hóa thủ tục giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng, vừa tạo mức phí giao dịch cạnh tranh cho ngân hàng - Đây hình thức kinh doanh mới, thị trường tiềm để ngân hàng khai thác mở rộng tương lai Tuy nhiên, phương thức cho vày chứa đựng nhiều rủi ro so với phương thức cho vay thơng thường, địi hỏi phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng 3.2.2.3 Mx rộng đối tượng cho vay - Hiện đối tượng cho vay MBBank chủ yếu hướng đến cá nhân có thu nhập ổn định, doanh nghiệp có tài sản đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba Trong bối cảnh kinh tế ảm đạm, doanh nghiệp gặp khó khăn việc đứng vững phát triển thị trường; cá nhân có thu nhập ổn định, chứng minh lực tài lại chiếm phần nhỏ dân cư (chủ yếu bác sĩ, giáo viên, cán công chức, người làm, có cơng việc ổn định), ngân hàng nên có sách để mở rộng nhằm khai thác thêm đối tượng khách hàng đặc biệt giới trẻ - Họ người chưa có việc làm ổn định, họ lại có ý tưởng, có trình độ, biết sáng tạo, động, dám biến ước mơ thành 92 thực - Nếu có nguồn vốn tay với tư vấn từ phía ngân hàng, họ bắt đầu nghiệp để tự khẳng định mình, tạo nguồn thu nhập cho thân, qua ngân hàng khơng có thêm nguồn thu từ nhóm đối tượng khách hàng mà cịn góp phần đem lại lợi ích cho xã hội (giảm lượng người thất nghiệp) Ngoài ngân hàng cịn tận dụng mối quan hệ với công ty lớn để thiết lập mối quan hệ cho vay khách hàng nhân viên công ty 3.2.3 Giải pháp công tác thẩm định 3.2.3.1 Hoàn thiện thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng - Chính sách khách hàng nội dung quan trọng sách cho vay ngân hàng nhằm xác định xác đối tượng khách hàng mục tiêu Chính sách khách hàng cấn trọng vấn đề sau: Cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ; hiểu rõ khách hàng, thị trường ngân hàng dễ dàng thuận lợi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng - Để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp, ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường cho đối tượng khách hàng khác Như với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng phân đoạn theo tiêu chí quy mơ, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu để biết đặc thù doanh nghiệp theo nhóm gì, có lợi khó khăn nào? Từ phát triển sản phẩm đáp ứng tốt cho nhóm khách hàng - Chủ động tìm kiếm đa dạng hóa đối tượng khách hàng để có cấu cho vay hợp lý Trong mơi trường cạnh tranh nay, để nâng cao vị mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt với tình hình nên tập trung vào đối tượng khách hàng DNVVN Ngân hàng nên kết hợp hình thức marketing, truyền thông thông tin cần thiết ngân hàng để thiết lập hình ảnh đẹp ngân hàng khách hàng, từ nhằm thiết lập trì mối quan hệ bền vững, tốt đẹp với khách hàng Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vân không dừng lại mức độ giải thích 93 quy định, yêu cầu ngân hàng q trình cho vay mà cịn khách hàng xem xét tính khả thi dự án để lập phương án/ dự án SXKD hiệu Ngoài ra, ngân hàng có nhiều mối quan hệ với khách hàng nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nên giới thiệu đối tác làm ăn uy tín, hiệu cho khách hàng giúp khách hàng có thêm dự án, cơng việc mới, từ đó, ngân hàng có nguồn thu ổn định từ khách hàng truyền thống - Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu đồng bộ: hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thơng lệ quốc tế địi hỏi đồng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu MBBank cần xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng đồng bộ, có khả lưu trữ liệu đa chiều theo lịch sử - Muốn vậy, việc tăng cường quản lý nhà nước vê minh bạch thông tin doanh nghiệp, công tác nhập liệu phận liên quan (từ chi nhánh, phòng ban ngân hàng) phải cập nhật lưu trữ đầy đủ, xác MBBank tiếp tục đẩy mạnh hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng theo tiêu chuẩn Basel: cải thiện chất lượng số lượng vốn ngân hàng thắt chặt yêu cầu khoản (Basel III) để ngân hàng ứng phó tốt với khủng hoảng ngăn khủng hoảng tài lặp lại mà khơng cần đến hỗ trợ từ phủ 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay - Trong thẩm định cho vay, thẩm định khách hàng công việc cần trọng để đảm bảo chất lượng cho vay đạt hiệu tốt Thẩm định khách hàng bao gồm đặc điểm sau: Thẩm định tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng Đây yếu tố trình thẩm định khách hàng - Trước hết, cán thẩm định phải xem xét tư cách pháp lý doanh nghiệp thông qua giấy tờ liên quan giấy phép đăng ký kinh doanh, xác nhận quyền địa phương Đồng thời phải nắm quy định pháp luật ngành nghề mà doanh nghiệp phép tham gia sản xuất kinh doanh loại giấy tờ có liên quan Ví dụ: Doanh nghiệp khai thác khống sản phải có giấy phép hoạt động khai thác mỏ, giấy tờ gia hạn có chứng thực quan có thẩm quyền - Thẩm định hồ sơ khách hàng bước đánh giá mức độ lành mạnh 94 doanh nghiệp Đánh giá đội ngũ quản lý doanh nghiệp - Đây yếu tố quan trọng phản ánh tác phong, mơi trường làm việc uy tín doanh nghiệp Tuy nhiên, số cán ngân hàng thường bỏ qua không đủ mối quan hệ xã hội để đánh giá Do vậy, cần trọng hiểu biết đội ngũ quản lý doanh nghiệp - Đánh giá lực tài khách hàng Công việc chủ yếu dựa hệ thống sổ sách kế toán doanh nghiệp báo cáo tài hàng kỳ Cơng việc địi hỏi cán thẩm định phải có tảng kế toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế tốn chuẩn, từ đánh giá tính xác, trung thực số doanh nghiệp cung cấp Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng - Đối với khoản vay doanh nghiệp phải có mục đích cụ thể Ngân hàng xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp pháp, thiết thực hay không khả thành công Đây để ngân hàng theo dõi, đánh giá hách hàng sau sở để giải khúc mắc ngân hàng doanh nghiệp trình giải ngân thu hồi vốn - Xác định giá trị TSĐB Đây sở để ngân hàng định cho vay, đưa hạn mức cho vay nguồn toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế tốn chuẩn, từ đánh giá tính xác, trung thực số doanh nghiệp cung cấp Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng - Đối với khoản vay doanh nghiệp phải có mục đích cụ thể Ngân hàng xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp pháp, thiết thực hay không khả thành công Đây để ngân hàng theo dõi, đánh giá khách hàng sau sở để giải khúc mắc ngân hàng doanh nghiệp trình giải ngân thu hồi vốn - Xác định giá trị TSĐB, sở để ngân hàng định cho vay, đưa hạn mức cho vay nguồn thu ngân hàng khách hàng khả trả nợ - Việc đưa hạn mức cho vay xác phụ thuộc vào vấn đề xác định giá trị TSĐB có xác hay khơng Với tài sản bất động sản số tài sản doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi thành công ty cổ phần gặp nhiều bất cập 95 cơng tác thẩm định Trong q trình địi hỏi cán thẩm định phải nắm quy định đảm bảo tiền vay NHNN, NHTMCP Quân Đội quy định có liên quan - Đồng thời, cán ngân hàng phải xin ý kiến đạo phối hợp định từ cấp nhằm đưa đánh giá sát thực Sau bước thẩm định hách hàng hoàn thành, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh ngắn hạn hay thẩm định dự án đầu tư trung dài hạn cơng việc cốt lõi để hồn thành cơng tác thẩm định cho vay hách hàng Đặc biệt cho vay dự án đầu tư trung dài hạn thường MBBank trọng cẩn trọng tính chất quy mơ dự án thường lớn, mang nhiều rủi ro 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay - Quản lý vốn vay sau vay việc theo dõi, giám sát kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay - Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Ngân hàng chưa thực thực đầy đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, nhiều cán tín dụng trọng đến cơng tác phân tích tín dụng trước cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng khơng thể kiểm soát Đây nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ hạn nợ khó địi Ngân hàng thời gian qua - Đặc biệt với đối tượng khách hàng chứa đựng nhiều rủi ro DNVVN, MBBank cần phải nâng cao công tác quản lý rủi ro Ngân hàng cần xác định dòng tiền vào doanh nghiệp để lên phương án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thường xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay để phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời - Ngồi việc tăng cường kiểm tra, kiểm sốt vốn vay thực phận tác nghiệp trực tiếp liên quan đến hoạt động cho vay cơng tác nội phận kiểm tra độc lập biện pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng cho vay Nội dung kiểm tra, đánh giá cần đạt vấn đề sau: công tác 96 tn thủ, chấp hành quy trình, sách cho vay, tổng rà soát lại dư nợ cho vay để xác định chất lượng cho vay, nợ xấu, nợ có vấn đề Xác định số nợ có nguồn tốn chắn, số nợ chưa có nguồn tốn nguồn tốn khơng chắn; xác định rõ nguyên nhân vấn đề có liên quan; có biện pháp xử lý kịp thời, thu hồi giảm thiểu rủi ro, nợ xấu, nợ có vấn đề 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn - Giai đoạn 2020-2022 ghi nhận gia tăng quy mô nợ hạn, nợ xấu ngân hàng (đặc biệt nhóm 5) Để bước xử lý nợ xấu, nợ hạn cách bền vững, hạn chế no xấu gia tăng nhằm khơi thơng dịng vốn cho mình, bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng cho vay, hỗ trợ vón tích cực cho kinh tế, số giải pháp sau cần triển khai: Chủ động phối hợp với khách hàng để cấu lại nợ, giãn thời hạn trả nợ, xem xét giảm lãi suất cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời, có chiều hướng cải thiện SXKD tích cực, đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ - Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn kinh doanh, ngân hàng tư vấn cho khách hàng hướng giải quyết, giúp khách hàng phân tích tài chính, dự đốn xu hướng phát triển, bước củng cố thu nhập, tạo nguồn thu trả ngân hàng - Chuyển nợ thành vốn góp, vốn cổ phần doanh nghiệp: với uy tín, kinh nghiệm mình, góp mặt ngân hàng với tư cách cổ đông doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao mối quan hệ làm ăn - Đồng thời với vai trò này, ngân hàng tham gia cấu lại doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp Tăng cường trích lập, sử dụng DPRR để xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật Thanh lý - Ngân hàng thuyết phục doanh nghiệp tự bán tài sản chấp: Đây cách giải có lợi cho khách hàng ngân hàng Việc khách hàng tự bán tài sản đánh giá cao phát mại tài sản, đồng thời tránh cho khách hàng khỏi bị giảm uy tín thương trường - Mặt khác ngân hàng tránh chi phí, thủ tục pháp lý gắn với sở hữu phát mại tài sản tài Ngân hàng bán tài sản tài để thu nợ theo thỏa thuận hợp đồng Đây cách giải không dễ dàng nhiệm vụ ngân hàng Hơn việc bán tài sản tài để thu nợ, doanh nghiệp 97 sử dụng làm tài sản sở hữu, làm trụ sở, bán trả góp cho cơng nhân viên theo hợp đồng có điều kiện +) Gán nợ: trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ, khơng có nguồn thu nhập khác có ủy quyền cho ngân hàng định đoạt việc bán tài sản tài để thu hồi nợ 3.2.6 Một số giải pháp phụ trợ 3.2.6.1 Nâng cao đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp - Đội ngũ nhân viên ngân hàng mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Do đó, việc đào tạo nhằm nâng cao trình độ, lĩnh trị cho cán nhân viên yếu tố sống cịn ngân hàng Một cán tín dụng cần phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật, nghiệp vụ thẩm định hách hàng, đánh giá tính khả thi dự án, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết cho việc thẩm định - Đồng thời, người cán cần phải nắm vững đường lối, chủ trương, sách phát triển kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước, có hiểu biết pháp luật, nắm bắt tình hình kinh tế xã hội nước giới có liên quan đến phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư Bên cạnh đó, cán tín dụng cần có đức tính trung thực, có lĩnh, hăng hái, nhiệt tình cơng việc, phong cách làm việc khẩn trương, khoa học - Để làm điều MBBank phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn, khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh MBBank cần phải phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm, có chế độ khen thưởng cán làm việc tận tụy, hăng hái đạt nhiều thành tích Đồng thời cần có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với cán thối hóa biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại đến uy tín vật chất ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng cần có biện pháp giám sát chặt chẽ, có hình thức kỷ luật thích đáng như: hạ lương, cắt thưởng, không đề bạt vào vị trí cao ngân hàng thời gian định cán có biểu nhũng nhiễu, vịi vĩnh q trình 98 làm việc, tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng 3.2.6.2 Giải pháp phát triển công nghệ thông tin - Hiện nay, lĩnh vực dịch vụ tài chính, mảng hoạt động gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin có ý nghĩa quan trọng ngành ngân hàng giúp tăng khả cạnh tranh phát triển bền vững cho ngân hàng MBBank tự hào ngân hàng đâu việc ứng dụng công nghệ thơng tin, cung cấp cho khách hàng nhiều loại hình giao dịch khác như: Internet Banking, SMS, Mobile Banking hệ thống ngân hàng điện tử, hệ thống máy ATM với nhiều sản phẩm phong phú - Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trải dài tồn quốc ln kết nối trực tuyến trung tâm liệu ngân hàng để phục vụ khách hàng cách nhanh nhất, tiện lợi - Do vậy, việc đưa kênh giao dịch đa dạng dựa tảng công nghệ thông tin, MBBank nên trọng việc xây dựng quy trình xử lý nội dựa phần mềm ứng dụng để phục vụ khách hàng ngày tốt chương trình xét duyệt hạn mức tín dụng, quản lý tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, MBBank phải tăng cường an tồn bảo mật việc khai thác, phát triển sản phẩm dịch vụ gắn liền với an toàn bảo mật cho tài sản khách hàng - Do đó, tất sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng kiểm tra kỹ lưỡng theo tiêu chuẩn bảo mật quốc tế Việt Nam gồm: tiêu chuẩn ISO 27001:2005, tiêu chuẩn PCI DSS phiên 2.0, quy định thông tư 01/2011/TT- NHNN Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn tài liệu “OWASP Testing Guide” Việc vận hành sản phẩm dịch vụ phải theo dõi đầy đủ thông qua hệ thống giám sát an ninh, tự động cảnh báo nguy cơng từ bên ngồi nội Bên cạnh đó, DongA Bank phối hợp với tổ chức khác Cơng ty Kiểm tốn Ernst & Young Cục cơng nghệ tin học Ngân hàng Nhà nước thực kiểm tra an ninh bảo mật hệ thống công nghệ thông tin mà MBBank vận hành, đảm bảo tiêu chí khách quan, tránh sai sót cách thực việc kiểm tra nhiều lần từ nhiều phía khác 99 3.3 Một số kiến nghị 100 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Đây số kiến nghị Nhà nước nhằm hỗ trợ, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay NHTM phát triển ồn định, cạnh tranh bình đẳng, hiệu theo pháp luật - Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu, thường xuyên Chính việc nhà nước tạo mơi trường trị-kinh tế - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho qua trình phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành SXKD, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân - Thứ hai, nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế- xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực cần có pháp luật điều chỉnh, tạo mơi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính địi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, thay đổi liên tục khiến ngân hàng khó có sở vững để hoạt động Việc bị sửa đổi luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đai nhà cửa, khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khơng rõ ràng, khó khăn cho ngân hàng xem xét dự án cho vay - Thứ ba, tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động SXKD doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Trong hồn cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn nay,năng lực SXKD doanh nghiệp nhiều yếu kém, có cạnh tranh, hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, khơng có tầm nhìn chiến lược thách thức lớn địi hỏi Chính phủ phải có biện pháp giải kịp thời Cần thực thi tốt kế hoạch phát triển tổng thể đề ra, có ưu tiên đãi ngộ 101 doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm Ban hành hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật ban hành Đối với doanh nghiệp, tăng cường công tác tra, kiểm tra bảo đảm doanh nghiệp thực thi nghiêm túc điều luật - Thứ tư, đầu tư cho hệ thống Giáo dục: đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng nhu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có chiến lược đạo Nhà nước Do đó, nhà nước cần khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế nói chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy - Thứ năm, nhà nước cần tạo sân chơi bình đẳng, lành mạnh, có hiệu cho hoạt động kinh doanh loại hình doanh nghiệp.Chính phủ khơng nên tạo phân biệt lớn Doanh Nghiệp Nhà Nước doanh nghiệp cổ phần, tổng công ty nhà nước Bởi dù loại hình doanh nghiệp có đóng góp tích cực cho kinh tế Hỗ trợ cách đồng kịp thời doanh nghiệp tạo hội lớn thúc đẩy phát triển kinh tế Nhà nước cần mở rộng mối quan hệ hợp tác với tổ chức tài quốc tế để hỗ trợ doanh nghiệp nước có hội kinh doanh nước - Thứ sáu, đơn giản hóa hình thức thủ tục hành chính: có rủi ro phát sinh khơng địi nợ mà sau ngân hàng thực biện pháp thu hồi nợ mà không thu hồi nợ buộc ngân hàng phải nhờ đến giúp đỡ quan pháp luật để giải Khi thủ tục xét xử phải đơn giản thuận tiện, việc điều tra phải xác nhanh chóng, tránh gây lãng phí thời gian sức lực khơng cần thiết Hiện nay, phịng cơng chứng hoạt động tình trạng q tải, khơng đáp ứng hết nhu cầu, gây nhiều phiền phức Nhà nước nên cải tiến thủ tục công chứng cho đơn giản, gọn nhẹ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán công chứng 102 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Thứ nhất, tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, định thông tư thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh văn cần xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật yêu cầu đặt kinh tế; giúp NHTM tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết đảm bảo an tồn hoạt động Góp phần nâng cao quyền tự chủ TCTD, doanh nghiệp nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Thứ hai, triển khai liệt, đồng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho SXKD hỗ trợ thị trường theo Nghị số 13/NQ - Chính phủ ngày 10/5/2012 Chính phủ, giảm lượng hàng tồn kho, thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa, kích thích đầu tư tiêu dùng nước, đồng thời có giải pháp hỗ trợ thị trường bất động sản phục hồi, quản lý chặt chẽ bảo đảm thị trường phát triển lành mạnh - Cùng với thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển thông qua ban hành triển khai có hiệu quy định, sách mua bán nợ; phát triển công ty quản lý tài sản (VACM) để xử lý nợ xấu, lành mạnh hóa tài tối đa hóa giá trị thu hồi nợ - Thứ ba, hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin cho vay (CIC): CIC tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng, kênh thơng tin vơ quan trọng NHTM - Tuy nhiên CIC hoạt động chưa thực hiệu quả, thơng tin đưa cịn thiếu sót chưa kịp thời, gây khó khăn cho NHTM Vì thế, nhiệm vụ cần thiết trước mắt đại hóa quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích, xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác chất lượng hỗ trợ cho hoạt động NHTM Đồng thời mở rộng mạng lưới thông tin phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan, giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM 103 - Thứ tư, NHNN nên có sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động Cụ thể NHNN cần tạo điều kiện cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể - Các NHTM có nhu cầu vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu khách hàng Khi cần thiết, NHNN giúp đỡ để ngân hàng tiếp tục hoạt động, đảm bảo khả tốn, tránh tình trạng dẫn đến phá sản ảnh hưởng đến hoạt động hệ 104 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, NHTM ln xem hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu mình, khơng ảnh hưởng đến tồn phát triển thân ngân hàng mà đảm bảo cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh toàn kinh tế Do vậy, việc nghiên cứu chất lượng cho vay MBBank vơ cần thiết Khóa luận khái qt vấn đề lý luận hoạt động cho vay NHTM, xác định cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay bối cảnh kinh tế đại Khóa luận sâu phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay MBBank từ năm 2020 đến năm 2022, từ thấy thành tựu hạn chế nguyên nhân thực trạng Đồng thời, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay MBBank Khóa luận rõ vai trị quan trọng khung pháp lý sách Nhà nước hoạt động NHTM, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay NHTM nói riêng cần tiếp tục hoàn thiện thời gian tới Tuy nhiên, chưa có nhiều thơng tin phân tích hạn chế mặt trình độ, kinh nghiệm thực tế nên đánh giá khóa luận cịn nhiều sai sót, giải pháp đưa chưa tối ưu Vì vậy, em mong nhận đóng góp, bổ sung từ phía q thầy để khóa luận hồn thiện giúp ích cho cơng việc em sau Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo đặc biệt thầy Đặng Quốc Hương tận tình hướng dẫn để giúp em hồn thành khóa luận 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo Cáo Thường Niên Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Ba Đình giai đoạn 2020-2022 https://vi.wikipedia.org/ Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020 - 2022 https://www.mbbank.com.vn/ Báo cáo thực tập tốt nghiệp – Phân tích tình hình kinh tế ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Ba Đình – Sinh Viên Nguyễn Cao Trung Hiếu 106