Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam chi nhánh châu đốc pgd long bình giai đoạn 2019 2021

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH GIAI ĐOẠN 2019 2021 TRẦN THỊ THU TÂM AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH GIAI ĐOẠN 2019 2021 Sinh viên thực TRẦN THỊ THU TÂM MSSV: DNH181634 Giảng viên hướng dẫn TH.S ĐẶNG THỊ HỒNG NHUNG AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 CHẤP NHẬN CỦA HỒI ĐỒNG Đề tài nghiên cứu khoa học “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình”, sinh viên Trần Thị Thu Tâm thực hướng dẫn Ths.Đặng Thị Hồng Nhung Tác giả báo cáo nghiên cứu Hội Đồng khoa học Đào tạo Trường Đại học An Giang thông qua ngày…… Thư ký (Kí ghi rõ họ, tên) …………………………… Phản biện Phản biện (Kí ghi rõ họ, tên) (Kí ghi rõ họ, tên) ………………… ……………… Cán hướng dẫn (Kí ghi rõ họ, tên) …………………………… Chủ tịch Hội đồng (Kí ghi rõ họ, tên) …………………………… i LỜI CẢM ƠN Lời cho gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến toàn thể quý thầy cô trường Đại Học An Giang Đặc biệt thầy cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tình dạy bảo truyền đạt kiến thức quý báo năm qua giúp vận dụng kiến thức học vào thực tiễn nghề nghiệp sống Với lòng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn đến cô Đặng Thị Hồng Nhung Cô trực tiếp hướng dẫn, bảo giúp đỡ suốt trình thực tập thực báo cáo Đặc biệt, muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình đồng ý tiếp nhận tôi, tạo hội cho làm việc môi trường động, chuyên nghiệp cung cấp số liệu quan trọng giúp tơi hồn thành báo cáo tốt nghiệp tơi Cảm ơn tập thể anh chị nhân viên ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ giải đáp vấn đề suốt trình thực tập Do thời gian thực tập có hạn trình độ chun mơn cịn yếu nên báo cáo cịn nhiều thiếu sót Tơi mong nhận góp ý, bảo thầy cô Ban lãnh đạo anh chị ngân hàng Cuối xin kính chúc q thầy trường Đại học An Giang, Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc PGD Long Bình toàn thể anh chị nhân viên Ngân hàng sức khỏe dồi dào, hạnh phúc, thành công công việc sống Tôi xin chân thành cảm ơn! Long Xuyên, ngày tháng năm 2022 Sinh viên thực tập TRẦN THỊ THU TÂM ii TÓM TẮT Tên đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 2021” Đề tài phân tích theo hai phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp so sánh tăng trưởng số tuyệt đối, tương đối phương pháp luận thông qua tiêu doanh số cho vay, dư nợ cho vay, nợ hạn, nợ xấu bảng kết hoạt động kinh doanh, bảng nguồn vốn Ngân hàng Từ kết qua phân tích số liệu thu đánh giá khách quan ưu nhược điểm mà Ngân hàng cịn đối mặt, từ đưa giải pháp số kiến nghị đơn vị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc PGD Long Bình giai đoạn 2019 - 2021 việc phân tích thể cụ thể qua chương sau: Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Cơ sở lí luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình Chương 5: Kết luận kiến nghị Trong q trình phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều kết tốt, đặc biệt doanh số thu nợ tăng mức cao ( năm 2020 tăng 14,11% so với năm 2019 năm 2021 tăng 26,73% so với năm 2020) giúp cho NH có lợi nhuận phát triển Điều cịn thể tiêu dư nợ tăng qua năm, nợ q hạn xử lí tốt thơng qua công tác thu hồi nợ, nợ xấu giảm dần qua năm nhờ CBTD siết chặt khâu thu hồi Vì việc nghiên cứu đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết để Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình tiếp tục trì, mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngày phát triển iii LỜI CAM KẾT Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu công trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa công bố công trình khác Long Xuyên, ngày tháng năm 2022 Người thực TRẦN THỊ THU TÂM iv MỤC LỤC CHẤP NHẬN CỦA HỒI ĐỒNG i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii LỜI CAM KẾT iv DANH MỤC HÌNH ix DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC BIỂU ĐỒ xi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xii CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1.TÍNH CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.2.1.Mục tiêu nghiên cứu 1.2.2.Câu hỏi nghiên cứu 1.3.ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1.Đối tượng nghiên cứu: 1.3.2.Phạm vi nghiên cứu 1.4.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1.Phương pháp thu nhập số liệu 1.4.2.Phương pháp phân tích số liệu 1.5.Ý NGHĨA ĐỀ TÀI 1.6.BỐ CỤC ĐỀ TÀI CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2.Chức ngân hàng thương mại 2.1.3.Các hoạt động ngân hàng thương mại 2.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG 2.2.1.Khái niệm tín dụng 2.2.2.Khái niệm cấp tín dụng 2.2.3.Vai trị hoạt động cấp tín dụng 2.2.4.Chức cấp tín dụng v 2.2.5.Phân loại cấp tín dụng .8 2.3.HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.3.1.Khái niệm cho vay 2.3.2.Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.3.3.Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 2.3.4.Phân loại cho vay tiêu dùng 10 2.3.5.Vai trò cho vay tiêu dùng 11 2.4.QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 11 2.5.CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 14 2.5.1.Doanh số cho vay 14 2.5.2.Doanh số thu nợ 14 2.5.3.Dư nợ cho vay tiêu dùng 14 2.5.4.Nợ hạn 14 2.5.5.Hệ số thu nợ CVTD (%) 17 2.5.6.Tỷ lệ nợ xấu (%) 17 2.5.7.Vịng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng (Vòng) 17 2.6.CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 18 2.6.1.Các nhân tố khách quan 18 2.6.2.Các nhân tố chủ quan 19 CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH 21 3.1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 21 3.2.GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH 23 3.2.1.Cơ cấu tổ chức 23 3.2.2.Chức nhiệm vụ phòng ban 24 3.2.3.Nhân 26 3.3.CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH 26 3.3.1.Cho vay tiêu có TSĐB 26 3.3.2.Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà 26 vi 3.3.3.Cho vay mua xe ô tô 26 3.3.4.Cho vay khơng có TSĐB 26 3.4.CÁC QUY ĐỊNH CHUNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH 27 3.4.1.Nguyên tắc điều kiện cho vay 27 3.4.2.Đối tượng cho vay 27 3.4.3.Lãi suất cho vay 28 3.4.4.Hồ sơ vay vốn 28 3.4.5.Loại tiền vay thời hạn cho vay 28 3.4.6.Quy trình cho vay 29 3.5.ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH (2019- 2021) 31 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH 34 4.1.ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH (2019-2021) 34 4.1.1.Khái quát tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình (2019-2021) 34 4.1.2.Khái quát chung kết hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình (2019-2021) 35 4.2.PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH GIAI ĐOẠN NĂM 2019 – 2021 40 4.2.1.Phân tích Doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 - 2021 41 4.2.2.Phân tích doanh số thu nợ tiêu dùng Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 - 2021 45 4.2.3.Phân tích dư nợ tiêu dùng Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 48 4.2.4.Phân tích nợ hạn tiêu dùng Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 52 4.3.MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 56 vii 4.3.1.Tỷ lệ nợ hạn 57 4.3.2.Tỷ lệ nợ xấu 57 4.3.3.Hệ số thu nợ 58 4.3.4.Vòng quay vốn tín dụng 59 4.4 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH 60 4.4.1.Kết đạt 60 4.4.2.Hạn chế nguyên nhân 60 4.4.3 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam 61 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 5.1.KẾT LUẬN 62 5.2.KIẾN NGHỊ CHUNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 viii 4.2.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 11: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo MSB – PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 Chỉ tiêu ĐVT: Triệu đồng chênh lệch Chênh lệch 2020/2019 2021/2020 Tương Tương Tuyệt Tuyệt đối đối đối đối (%) (%) Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tín chấp 18.087 26.713 34.895 8.626 47,69 8.181 30,60 Thế chấp 42.203 56.766 64.804 14.563 34,51 8.039 14,20 Tổng cộng 60.290 83.479 99.699 23.189 38,46 16.220 19,43 (Nguồn: MSB – PGD Long Bình) 100% 80% 60% 70% 68% 65% 30% 32% 35% 40% 20% 0% Năm 2019 Năm 2020 Tín chấp Năm 2021 Thế chấp (Nguồn: MSB – PGD Long Bình) Biểu đồ 8: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo MSB – PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 Qua bảng 11 cho thấy diễn biến dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo sau: Dư nợ CVTD chấp chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ có xu hướng tăng qua ba năm Năm 2019, dư nợ CVTD chấp đạt 42.203 triệu đồng sang năm 2020 đạt 56.766 triệu đồng tăng 14.563 triệu đồng tương đương tăng 34,51% so với năm 2019 Đến năm 2021 đạt 64.804 triệu đồng tăng 8.039 triệu đồng tương đương tăng 14,20% so với năm 2020 Nguyên nhân tăng 51 vay chấp KH sẽ vay với số tiền lớn đáp ứng đủ vốn dùng để mua xe, xây nhà, bổ sung vào hoạt động kinh doanh,…nên ưa chuộng, NH khoản vay chấp sẽ an toàn, hạn chế rủi ro NH nắm giữ tài sản đảm bảo KH nên đẩy mạnh CVTD tín chấp dựa vào thu nhập uy tín KH NH phát triển, song song theo khơng bỏ qua Dư nợ CVTD tín chấp có xu hướng tăng trưởng qua ba năm sau Năm 2019 đạt 18.087 triệu đồng, sang năm 2020 đạt 26.713 triệu đồng tăng 8.626 triệu đồng tương đương tăng 47,69% so với năm 2019 Đến năm 2021 lại tiếp tục tăng thêm 8.181 triệu đồng đạt tổng 34.895 triệu đồng tương đương tăng 30,60% Tuy CVTD tín chấp chứa đựng rủi ro NH đẩy mạnh phát triển hình thức cho đối đượng CBNV, chiến sĩ, người làm có lương cố định,…để cung cấp đầy tất hình thức cho vay đến KH nên KH tin tưởng giới thiệu thêm KH cho NH Đó thành công mà NH đạt năm qua đánh giấu cột mốc quan trọng trình phát triển đơn vị Qua biểu đồ cho thấy tỷ trọng CVTD chấp chiếm cao CVTD tín chấp có xu hướng giảm qua năm cụ thể như, năm 2019: 70%, năm 2020: 68%, năm 2021: 65% đôi với CVTD chấp tín chấp chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hướng tăng qua năm, năm 2019: 30%, năm 2020: 32%, năm 2021: 35% Nguyên nhân khoản nợ tín chấp thu hồi kèm theo NH phát triển cho vay tín chấp hồn thiện tránh xảy rủi ro cách chọn lựa KH uy tín, có chất lượng nên tỷ trọng có xu hướng tăng qua ba năm 4.2.4 Phân tích nợ hạn tiêu dùng Ngân hàng Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc - PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 Trong hoạt động cho vay nói chung hoạt động CVTD nói riêng tiềm ẩn nhiều rủi ro, điều phản ánh qua NQH NH Vì NH ln trọng nâng cao chất lượng cho vay qua năm có biện pháp khắc phục kiểm sốt tình trạng NQH Tình hình NQH NH thể cụ thể sau: 52 4.2.4.1 Nợ hạn tiêu dùng theo thời hạn tín dụng Bảng 12: Nợ hạn tiêu dùng theo thời hạn tín dụng MSB – PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 Năm 2019 Năm 2020 Ngắn hạn 13,75 11,60 ĐVT: Triệu đồng chênh lệch Chênh lệch 2020/2019 2021/2020 Năm Tương Tương 2021 Tuyệt Tuyệt đối đối đối đối (%) (%) 10,50 (2,15) (15,64) (1,10) (9,48) Trung dài hạn 41,25 68,40 49,50 27,15 65,82 (18,90) (27,63) Tổng cộng 55,00 80,00 60,00 25,00 45,45 (20,00) (25,00) Chỉ tiêu (Nguồn: MSB – PGD Long Bình) Căn vào bảng 12, cho thấy NQH có biển đổi tăng giảm qua năm, Năm 2019 NQH đạt 55,00 triệu đồng sang năm 2020 đạt 80,00 triệu đồng tăng 25,00 triệu đồng tương đương tăng 45,45% so với năm 2019 Nguyên nhân tăng giai đoạn kinh doanh KH gặp nhiều khó khăn, thu lỗ dẫn đến khơng thể trả nợ hạn cho NH, kèm theo khoản nợ năm trước chưa toán Đến năm 2021 NQH đạt 60,00 triệu đồng giảm 20,00 triệu đồng tương giảm 25,00% so với năm 2020 Điều chứng tỏ NH kiểm soát tốt công tác thu hồi nợ, hoạt động kinh doanh KH cải thiện nên mang lại lợi nhuận cao với thiện chí trả nợ KH góp phần làm cho NQH giảm 100% 80% 60% 75,00% 85,50% 82.50% 25,00% 14.50% 17.50% Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 40% 20% 0% Ngắn hạn Trung dài hạn (Nguồn: MSB – PGD Long Bình ) Biểu đồ 9: Tỷ trọng nợ hạn tiêu dùng theo thời hạn tín dụng MSB – PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 53 Thông qua bảng 12 biểu đồ cho thấy NQH CVTD ngắn hạn, trung dài hạn tăng giảm qua năm cụ thể sau: NQH CVTD ngắn hạn có xu hướng giảm qua ba năm Năm 2019, NQH đạt 13,75 triệu đồng sang năm 2020 NQH đạt 11,60 triệu đồng giảm 2,15 triệu đồng tương đương giảm 15,64% so với năm 2019 Đến năm 2021 NQH tiếp tục giảm 1,10 triệu đồng tương đương giảm 9,48% so với năm 2020 Đây kết nổ lực CBTD kiểm soát trước sau cho vay tốt khoản nợ mà KH cịn nợ NH, thêm vào có lãnh đạo hợp lí GĐ sách đạo, điều hành công tác thẩm định, đề phương án góp phần phát triển kinh tế địa phương Song song NQH CVTD ngắn hạn NQH trung dài hạn có nhiều biến động tăng giảm qua năm Năm 2019 NQH đạt 41,25 triệu đồng sang năm 2020 NQH đạt 68,40 triệu đồng tăng 27,15 triệu đồng tương đương tăng 65,82% 50% so với năm 2019 Nguyên nhân tăng mạnh việc làm ăn khách bị thua lỗ khả trả nợ thêm vào biến động thất thường giá hàng hóa nên KH gặp nhiều khó khăn khơng thể xoay sở vốn để trả cho NH thời hạn Đến năm 2021 NQH giảm 49,50 triệu đồng tương giảm 27,63% so với năm 2021 Do khoản nợ năm trước khách hàng tốn, cơng tác thu hồi nợ CBTD liệt nên việc thu hồi diễn thuận lợi dẫn đến NQH năm 2021 giảm xuống cột mốc quan trọng đơn vị, tránh tình trạng vốn xảy Nhìn chung, ta thấy NQH CVTD có xu hướng giảm, nhiên NQH CVTD ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp so với NQH trung dài hạn qua ba năm sau, năm 2019: 25%, năm 2020: 14,5% , năm 2021: 17,50% NQH trung dài hạn, năm 2019: 75% ,năm 2020: 85,5%, năm 2021: 82,5% nên giảm NQH CVTD không thật giảm so với tăng NQH trung dài hạn, nên NH khơng lơ cần có kiểm soát chặt chẽ NQH trung dài hạn, có biện pháp đảm bảo an tồn hiệu hoạt động CVTD 54 4.2.4.2 Nợ hạn tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 13: Nợ hạn tiêu dùng theo hình thức đảm bảo MSB – PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2020/2019 2021/2020 Năm Năm Năm Chỉ tiêu Tương Tương 2019 2020 2021 Tuyệt Tuyệt đối đối đối đối (%) (%) Tín chấp 16,50 25,60 21,00 9,10 Thế chấp 38,50 54,40 39,00 15,90 41,30 (15,40) (28,31) Tổng cộng 55,00 80,00 60,00 25,00 45,45 (20,00) (25,00) 55,15 (4,60) (17,97) (Nguồn: MSB – PGD Long Bình) 100% 80% 70% 68% 65% 30% 32% 35% 60% 40% 20% 0% Năm 2019 Năm 2020 Tín chấp Năm 2021 Thế chấp (Nguồn: MSB – PGD Long Bình) Biểu đồ 10: Tỷ trọng Nợ hạn tiêu dùng theo hình thức đảm bảo MSB – PGD Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 Căn bảng 13 cho thấy NQH tín chấp tăng giảm khơng Trong năm 2019 đạt 16,50 triệu đồng sang năm 2020 đạt 25,50 triệu đồng tăng 9,10 triệu đồng tương đương tăng 55,15% so với 2019 Nguyên nhân giai đoạn năm 2019 - 2020 KH gặp khó nguồn vốn nên khơng thể trả nợ thêm vào việc trả nợ dựa thiện chí KH nên dẫn đến tình trạng NQH tăng cao Đến năm 2021 NQH đạt 21,00 triệu đồng giảm 4,60 triệu đồng tương đương giảm 17,97% so với năm 2020 NQH cải thiện, NH có sách hiệu liệt 55 NQH CVTD chấp tăng giảm không qua ba năm chủ yếu chiều hướng giảm NQH cụ thể Năm 2019 đạt 38,50 triệu đồng sang năm 2020 đạt 54,40 triệu đồng tăng 15,90 triệu đồng tương đương tăng 41,30% so với 2019 Đến năm 2021 NQH đạt 39,00 triệu đồng giảm 20,00 triệu đồng tương đương giảm 25,00% so với năm 2020 Nhìn chung, ta thấy NQH CVTD có xu hướng giảm Trong NQH CVTD chấp chiếm tỷ trọng cao so với NQH tín chấp qua ba năm sau, năm 2019: 70%, năm 2020: 68%, năm 2021: 65% cịn NQH tín chấp, năm 2019: 30% ,năm 2020: 32%, năm 2021: 35% nên thay đổi tăng giảm tổng NQH phụ thuộc chủ yếu vào tăng giảm NQH chấp Bởi NQH chấp giảm KH sợ tài sản đảm bảo nên họ có ý thức tốt trình trả nợ Tóm lại, nợ q hạn tồn CVTD tín chấp lẫn chấp có xu hướng tăng trưởng năm phần lớn nợ hạn nằm CVTD tín chấp hoạt động CVTD chấp có cải thiện nợ hạn tốt tín chấp Vậy, tăng trưởng tổng nợ hạn CVTD tăng trưởng nợ hạn CVTD tín chấp lẫn chấp chủ yếu CVTD tín chấp, nhiên đảm bảo chất lượng an tồn tín dụng cho ngân hàng 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Bảng 14: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng MSB – PGD Long Bình giai đoạn 2019 - 2021 Chỉ tiêu Đơn vị tính 2019 2020 2021 Doanh số CVTD Triệu Đồng 86.430 98.420 111.560 Doanh số thu nợ CVTD Triệu Đồng 65.930 70.231 80.340 Dư nợ CVTD Triệu Đồng 60.290 88.479 119.699 Nợ hạn CVTD Triệu Đồng 55,00 80,00 60,00 Dư nợ bình quân Triệu Đồng 53.444 71.885 91.589 Tỷ lệ nợ hạn % 0,09 0,10 0,06 Tỷ lệ nợ xấu % 0,04 0,03 0,02 Hệ số thu nợ % 76,28 76,44 85,46 Vòng 1,23 1,05 1,04 Vịng quay vốn tín dụng (Nguồn: MSB – PGD Long Bình) 56 4.3.1 Tỷ lệ nợ hạn % 0.2 0.15 0.1 0,09 0,1 0,06 0.05 Năm 2019 Năm 2020 Tỷ lệ nợ hạn Năm 2021 (Nguồn: MSB – PGD Long Bình) Biểu đồ 11: Tỷ lệ nợ hạn MSB – PGD Long Bình Căn theo bảng 14 biểu đồ 11 cho thấy tỷ lệ nợ hạn có biến động qua năm giữ mức thấp 1% đáp ứng theo quy định NHNN tỷ lệ nợ q hạn khơng vượt q 3% Năm 2019 tỷ lệ NQH đạt 0,09% sang năm 2020 tỷ lệ NQH đạt 0,1% tỷ lệ nợ hạn tăng so với năm 2019 tình hình tài khách hàng bị hạn chế nên khả trả nợ khách hàng bị hạn chế thời gian định tỷ lệ nằm mức 1%, sang năm 2021 tỷ lệ NQH đạt 0,06% giảm xuống 0,04% so với năm 2020 Đối với MSB Long Bình kết tốt cho thấy đơn vị thực tốt quản lý nợ vay, CBTD cố gắng tìm kiếm khách hàng vay uy tín, thường xun nhắc nhở KH đóng lãi gốc hạn, theo dõi, chăm sóc KH để giữ mối quan hệ tốt 4.3.2 Tỷ lệ nợ xấu Mỗi khoản nợ xấu hoạt động cho vay sẽ làm tăng khả NH gặp khó khăn khơng có lợi nhuận Do vậy, việc giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu phần thiếu hoạt động cho vay NH, tỷ lệ nợ xấu cao sẽ ảnh hưởng tới nguồn vốn NH kéo theo việc kinh doanh thua lỗ Vì thế, NH cần đẩy mạnh cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn, tỷ lệ nợ xấu kiểm sốt Cụ thể, tình hình nợ xấu NH thể sau: 57 % 0.05 0,04 0.04 0,03 0.03 0,02 0.02 0.01 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tỷ lệ nợ xấu (Nguồn: MSB – PGD Long Bình) Biểu đồ 12: Tỷ lệ nợ xấu MSB – PGD Long Bình Căn vào bảng 14 biểu đồ 12 cho thấy tỷ lệ nợ xấu qua năm có xu hướng giảm ln mức 3% theo quy định NHNN Năm 2019 tỷ lệ nợ xấu 0,04% sang năm 2020 tỷ lệ nợ xấu tiếp tục giảm 0,03% đến năm 2021 số 0,02% Tỷ lệ nợ xấu qua năm giảm chứng tỏ NH có biện pháp xử lý mạnh dạn đắn cơng tác thu hồi nợ, song q trình cho vay ln lựa chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ thời hạn Tiếp theo NH phân bổ hợp lý cán thẩm định để tránh sai lầm sai sót sẽ dẫn đến khả trả nợ không tốt KH trường hợp rủi ro xảy trở thành nợ xấu NH 4.3.3 Hệ số thu nợ Hệ số thu hồi nợ cho thấy khả trả nợ KH, thấy hiệu thu hồi nợ NH với doanh số cho vay định NH thu đồng vốn Nếu hệ số thu hồi nợ cao cho thấy công tác thu hồi đơn vị đạt hiệu thể qua biểu đồ sau: 58 % 90 85,46 85 80 76,28 76,44 Năm 2019 Năm 2020 Hệ số thu nợ 75 70 65 Năm 2021 (Nguồn: MSB – PGD Long Bình) Biểu đồ 13: Hệ số thu nợ MSB Long Bình giai đoạn 2019 - 2021 Căn theo biểu đồ 13 ta thấy hệ số thu nợ tăng giảm qua năm Năm 2019 hệ số thu nợ đạt 76,28% sang năm 2020 hệ số thu nợ đạt 76,44% tăng so với năm 2019 Đến năm 2021 hệ số thu nợ đạt 85,46% tăng so với năm 2020 Trong năm 2019 đến năm 2021 cơng tác thu hồi nợ có tăng trưởng mức thấp giai đoạn người dân phục hồi lại tài từ hoạt động buôn bán, kinh doanh, ruộng lúa Vì thế, NH cần phải kỹ việc hoạt động thẩm định thực liệt công tác thu hồi nợ 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Vịng 1.3 1,23 1.2 1.1 1.05 1.04 Năm 2020 Năm 2021 0.9 Năm 2019 Vịng quay vốn tín dụng (Nguồn: MSB – PGD Long Bình) Biểu đồ 14: Vịng quay tín dụng MSB Long Bình giai đoạn 2019 – 2021 Căn vào biểu đồ 14 cho thấy vòng quay vốn tín dụng có xu hướng giảm năm Cụ thể, năm 2019 vịng quay tín dụng 1,23 vòng sang năm 2020 59 giảm 1.05 vòng đến năm 2021 vịng quay tín dụng 1,04 giảm nhẹ so với năm 2020 Nhìn chung, năm số đạt mức vòng cho thấy khả quay vốn hoạt động cấp tín dụng NH tốt, nhanh, giúp NH tiết kiệm chi phí, tạo lợi nhuận 4.4 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC - PGD LONG BÌNH Trong qua trình thực tập ngân hàng, tơi thu thâp số liệu cần thiết để phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng giai đoạn 2019 – 2021 Từ việc phân tích rút kết đạt mặt hạn chế tồn sau: 4.4.1 Kết đạt Trong trình hoạt động năm từ năm 2019 đến năm 2021 MSB Long Bình khơng ngừng hồn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng để cạnh tranh NH TCTD khác khẳng định vị địa bàn đạt kết qua năm như: Hoạt động cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng qua năm NH tung sản phẩm cho vay đa dạng đáp với nhu cầu KH đem lại lợi nhuận đáng kể cho NH Sự tăng trưởng cho vay tiêu dùng thể qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dự nợ tăng trưởng qua năm năm tới có xu hướng tăng lên Ngân hàng hoàn thiện đơn giản quy trình cho vay tiêu dùng để KH tiếp cận, giúp rút ngắn thời gian để CBTD xử lí nhanh nhiều hồ sơ vay vốn, nhằm cung ứng kịp thời nguồn vốn cho KH để không chậm trễ việc kinh doanh Nợ hạn ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ có biện pháp thu hồi để tránh rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Bên cạnh đó, nợ xấu ln hạn chế mức 1% Cán tín dụng chủ động việc tìm kiếm tiếp cận khách hàng mới, đồng thời chăm sóc tốt khách hàng cũ, tạo niềm khách hàng từ quảng bá thêm hình ảnh NH địa bàn địa bàn lân cận 4.4.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế tồn Bên cạnh kết đạt nhiên NH có hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng sau: 60 Đối với hồ sơ vay khách hàng CBTD trình lên cấp phần mềm máy tính đại, nhiên cịn gặp trục trặc hệ thống, mạng khơng tốt làm ảnh hưởng đến tiếp trình làm thời gian khách hàng Công tác thu hồi nợ vài khách hàng cịn nhiều khó khăn Bên cạnh nợ xấu cịn tồn việc gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động marketing chưa thật phát huy tối đa sản phẩm dịch vụ theo khoản cho vay với khách hàng Tuy PGD đặt nơi đông dân cư, mặc dù PGD cố gắng tuyên truyền tổ chức hoạt quảng bá bán hàng tập trung để tiếp cận thị trường chưa đem lại hiệu cao Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan: Do biến động thất thường thị trường làm cho hoạt động kinh doanh khách hàng gặp nhiều khó khăn khơng thể trả nợ theo thời hạn; phía ngân hàng địa bàn có nhiều cơng ty tài hoạt động nên cạnh tranh trình hoạt động tránh khỏi đặt biệt hoạt động cho vay tiêu dùng - Nguyên nhân chủ quan: Công nghệ đại, nhiên chưa đạt hiểu mong muốn; công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng; hoạt động marketing chưa hiệu quả, người dân chưa hiểu biết nhiều đến MSB hạn chế đến việc giao dịch KH vay vốn tiêu dùng 4.4.3 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam Đẩy mạnh hoạt động Maketing cách tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ để người dân nhận biết hiểu rõ sản phẩm dịch vụ mà NH đưa phục vụ NH sử dụng kênh truyền thơng báo, TV, đài, FB…Để đem đến cho KH hiểu biết sản phẩm dịch vụ NH cách gần gũi NH cần phải thường xuyên nâng cấp hệ thống, trang thiết bị NH để công việc CBTD diễn cách liên tục, nhanh chóng tránh làm thời gian KH Từ có thiện cảm lịng tin KH giúp NH đứng vững thị trường tín dụng Cần thường xuyên theo dõi nắm bắt tình hình KH vay khu vực, địa phương Để có giải pháp kịp thời tình xấu xảy không để ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ CBTD khả trả nợ KH vay 61 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn 2019 -2021, hoạt động kinh doanh NH gặp nhiều bất lợi, khó khăn cạnh tranh gay gắt NH, TCTD cùng địa bàn Tuy nhiên nổ lực, cố gắng khơng ngừng NH hồn thành tốt tiêu nhiệm vụ giao cách xuất sắc giúp cho NH đạt kết khả quan hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng thể qua số doanh số cho vay tăng, nợ xấu kiểm soát chặt chẽ Song, NH mở rộng quan tâm, uy tín, lịng tin khách hàng, phát triển cung cấp nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với khách hàng với thủ tục đơn giản giúp khách dễ tiếp cận Mặc dù phải đối mặt với số khó khăn định cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác MSB Long Bình giai đoạn năm 2019 – 2020 hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều kết tích cực điều thể qua DSCV, DSTN, DNCV tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao hoạt động cho vay NH cụ thể sau: Tình hình nguồn vốn: Trong năm 2019 – 2021 nguồn vốn PGD liên tục tăng qua năm Trong tổng vốn huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn chứng tỏ uy tín NH ngày nâng cao hoạt động kinh doanh: Tuy có biến động thu nhập lợi nhuận qua năm nhìn chung có xu hướng tăng, sau tình hình dịch bệnh dần kiểm soát số hoạt động bắt đầu trở lại bình thường theo chiều hướng tích cực cụ thể doanh thu năm 2019 – 2021 tăng 12,1% 14,15% (Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn MSB – PGD Long Bình) Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ: Trong giai đoạn tiêu tăng qua năm Đặc biệt doanh số thu nợ tăng mức cao ( năm 2020 tăng 14,11% so với năm 2019 năm 2021 tăng 26,73% so với năm 2020) Những kết có nhờ lãnh đạo Ban giám đốc với nỗ lực đội ngũ nhân viên Song, NH áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp cho giai đoạn với sản phẩm tín dụng đa dạng giúp khách hàng dễ tiếp cận với sản phẩm đặc biệt khâu thẩm định CVTD cách chặt chẽ nhằm tránh rủi ro tổn thất xảy Bên cạnh thành tựu đạt NH cịn tồn số hạn chế điển hình nợ q hạn cịn tăng từ năm 2019 đến 2020 45,45% Do giá 62 thị trường bất ổn, người dân mùa giá, nên khó khăn việc trả nợ cho ngân hàng nợ xấu tăng đáng kể năm 2020 5.2 KIẾN NGHỊ CHUNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Việc phát triển hoạt động CVTD Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc PGD Long Bình vấn đề quan trọng cần đạo, hỗ trợ sát Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam việc định hướng TD, đạo kết hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo cụ thể vào biện pháp sau: - Tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động cho vay PGD Giúp cho NH nắm bắt tình hình sẽ có đạo kịp thời xảy điều bất thường nhằm khắc phục hạn chế rủi ro gây tổn thất cho hoạt động cho vay PGD - Có sách khen thưởng rõ ràng cán nhân viên đạt tiêu tốt mà cấp triển khai nhằm khích lệ tinh thần làm việc nhân viên, tạo không gian tốt để nhân viên phát huy tất lực vào cơng việc để hồn xuất sắc cơng việc giao phó - Tiếp tục đổi cơng nghệ NH Tạo điều kiện cho việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH, bảo đảm đầy đủ điều kiện để nghiệp vụ TD nói chung hoạt động CVTD nói riêng diễn thuận lợi an tồn - NH cần mở rộng thị trường cho vay đơn vị, hướng tới KH trọng tâm - Phát triển hoạt động marketing, tăng cường sản phẩm vay để thu hút KH, đem lại lại nhuận cho đơn vị - Nâng cao công tác thẩm định CBBH: Trong trình thẩm định, CBTD thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo giá thị trường, thông tin kinh tế; khảo sát ngành nghề mà KH kinh doanh để giúp cho cơng tác thẩm định ln xác đạt hiệu Thêm vào CBTD phải đến khảo sát chỗ kinh doanh KH để tránh tình trạng bị lừa dối - Nâng cao cơng tác đào tạo, bồi dưỡng toàn nhân viên NH cách mở lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu, khóa học cung cấp thêm thơng tin, kỹ ứng phó với vấn đề thường bất gặp theo định kỳ, góp phần nâng cao trình độ thân nhân viên, giúp nhân viên cập nhật quy định, quy chế ban hành 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO SÁCH Nguyễn Đăng Dờn (2011) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại Hồ Chí Minh: Nhà Xuát kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại Hồ Chí Minh: Nhà Xuát kinh tế TP Hồ Chí Minh Phan Thị Cúc., Đoàn Văn Huy., & Nguyễn Văn Kiên (2008) Giáo trình tín dụng ngân hàng NXB Trường Đại Học Cơng Nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2015) Nghiệp Ngân hàng Thương mại Hiện Đại (Quyển 1) Hà Nội: Nhà Xuất Tài Quốc hội Nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng Hà Nội: Nhà Xuất Chính trị Quốc gia Quốc hội Nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Hà Nội: Nhà Xuất Chính trị Quốc gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Ban hàng quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Tổ chức tín dụng Hà Nội Nhà xuất Chính trị Quốc gia LUẬN VĂN, LUẬN ÁN Nguyễn Thị Tuyết Lan (2018) Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh Trường Đại Học An Giang Đồn Thị Mỹ Phụng (2020) Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại Học An Giang Theo Nguyễn Thị Phương Thảo (2020) Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường tiềm đầy cạnh tranh https://sti.vista.gov.vn/tw/Lists/TaiLieuKHCN/Attachments/286245/CVv146S1 02020306.pdf Theo Khuất Duy Tuấn (2005) Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng - xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường https://sti.vista.gov.vn/fileDuLieu/dataTLKHCN//CTv36/2005/CTv36S092005 051.pdf Đào Quỳnh Trang (2013) Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội https://www.slideshare.net/garmentspace/mt-s-giiphp-nng-cao-hiu-qu-hot-ng-cho-vay-tiu-dng-ti-ngn-hng-thng-mi-c-phn-cngthng-vit-nam-chi-nhnh-hong-mai-h-ni?qid=bc161664-8980-4e9c-b62c80006752358e&v=&b=&from_search=3 64 Theo Vũ Minh Tuấn (2014) Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh Hà Nội https://www.slideshare.net/garmentspace/gii-php-nng-cao-cht-lng-cho-vaytiu-dng-ti-ngn-hng-thng-mi-c-phn-hng-hi-chi-nhnh-h-ni WEBSITE Cung ứng mạnh tín dụng tiêu dùng, Agribank góp phần đẩy lùi “tín dụng đen” mùa dịch https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-sukien/tin-ve-agribank/hoat-dong-agribank/cung-ung-manh-tin-dung-tieu-dungagribank-gop-phan-day-lui-tin-dung-den-mua-dich Ngân hàng MaritimeBank – Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam https://topnganhang.net/ngan-hang-maritime-bank-8 TÀI LIỆU NỘI BỘ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Long Bình, tài liệu nội 65