Đề tài phát triển hoạt động tín dụng bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần mb

ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP THỰC PHẨM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH    - TRẦN THỊ THU THƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KHOA HỌC TRONG TÀI CHÍNH – KẾ TỐN Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN MB Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 01011017908 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Tuấn Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Trần Thị Thu Thương Sinh ngày: 16/09/2003 Nơi sinh: Gia Lai Hiện học tập khóa học 12 Trường Đại Học Cơng Nghiệp Thực Phẩm, Tp HCM Cam đoan đề tài: “Phát triển hoạt động tín đụng BĐS NHTMCP MB” kết việc tìm hiểu, trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập làm cách nghiệm túc; Số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy; Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 09 năm 2022 TÁC GIẢ CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 2.Lý chọn đề tài Tín dụng hoạt động hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng TMCP Ngân hàng dần khẳng định vị việc hoạt động tín dung bất động sản Tuy nhiên giao đoạn nay, việc tài trợ cho dự án bất động sản tiềm ẩn nhiều rủi ro Bởi rủi to tín dụng có khả tác động đến lợi nhuận ngân hàng, ngân hàng có rủi ro cao có khả ngân hàng phải đối mặt với nguy giảm lợi nhuận Và khơng kiểm sốt đượ rủi ro lâu dài ảnh hưởng lớn đến trì hoạt động ngân hàng nói riêng, từ tác động nghiêm trọng đến toàn hệ thống ngân hang nến kinh tế nói chung Sau khủng hoảng tài cính suy thối kinh tế tồn cầu, hệ thống ngân hàng đứng trước nhiều khó khăn: khó khăn trội số phải kể đến vấn đề nợ xấu Bằng chứng cho thấy nhiều ngân hàng giới công bố khoản nợ khoản thua lỗ lớn, có nhiều ngân hàng giới dẫn đến phá sản Vấn đề đặt liệu hoạt động tín dụng nguyên nhân làm lợi nhuân ngân hàng suy giảm khơng? Và thực hoạt động tín dụng bất động sản có mối quan hệ nào? Mặc dù có số viết nghiên cứu có liên quan đến tác động tín dụng bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần cịn hạn chế nghiên cứu việc thu thập liệu khứ hạn chế việc ứng dụng phương pháp phân tích định lượng để kiếm chứng Do đó, xuất phát từ vấn đề tác giả nhận thấy cần thiết phải nghiên cứu”Phát triển hoạt động tín dung bất động sản Ngân hàng Thương mại cổ phần MB” 3.Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Thực tế Việt Nam có nhiều nghiên cứu thực nghiệm có đề cập đến hoạt động tín dụng bất động sản để làm tăng hiệu kinh doanh ngân hàng hầu hết kết cho thấy tác động tín dụng hiệu kinh doanh ngân có mối quan hệ ngược chiều Cụ thể: 3.1 Nghiên cứu nước Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nguồn vốn đầu tư vào bất động sản đa dạng, vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngồi, vốn từ thị trường quốc tế thơng qua phát hành trái phiếu, vay vốn từ thị trường nước ngồi, nguồn vốn tự có nguồn vốn tổ chức, cá nhân thông qua mua bán bất động sản Tại diễn đàn tổ chức đây, TS Đinh Thế Hiển, chuyên gia kinh tế đánh giá, NHNN hạn chế tín dụng vào ngành bất động sản, ngành nhận nhiều vốn thông qua trái phiếu doanh nghiệp Số liệu thống kê cho thấy, trái phiếu doanh nghiệp phát hành riêng lẻ tháng năm 2022 đạt 280.641 tỷ đồng Theo ông Hiển, kết khảo sát cho thấy, vốn ngân hàng chiếm đến 70% giá trị vốn bất động sản Với mơ hình kinh doanh nay, ngân hàng tăng tín dụng, doanh nghiệp địa ốc tăng thâm dụng vốn Trong đó, 70% nhà đầu tư lướt sóng, bất động sản khai thác chiếm tỷ lệ nhỏ Do giá chững lại khoản giảm mạnh, ảnh hưởng tức thời tới dòng tiền thu hồi ngân hàng “Chưa kể, thời hạn quay vòng vốn lĩnh vực bất động sản dài, bình quân 10 năm, cao gấp lần ngành sản xuất kinh doanh khác Nên thực chất có tác động gấp - lần so với ngành khác khoản vay”, ông Hiển phân tích 3.2.Nghiên cứu nước ngồi Với ngân hàng thương mại (NHTM) giới, tín dụng BĐS chiếm gần 1/3 khoản mục cho vay chiếm 1/5 tài sản NHTM, góp phần lớn vào nguồn thu hoạt động kinh doanh ngân hàng (Edward Wreed Edward K.Gill,2005) Ông Anthony Couse, Giám đốc điều hành, Châu Á Thái Bình Dương, JLL cho hay, ba năm tới “điểm uốn” ngành bất động sản Những thay đổi nhanh chóng đại dịch hội để tạm dừng, suy nghĩ chiến lược bất động sản dài hạn làm để phù hợp với ưu tiên hàng đầu doanh nghiệp tương lai 4.Mục đích nghiên cứu đề tài 4.1.Mục đích tổng quát Thứ nhất, nghiên cứu chất lượng tín dụng BĐS nói chung chất lượng tín dụng BĐS NHTMCP Quân đội Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng Thứ hai, đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BĐS NHTMCP Quân đội Thành Phố Hồ Chí Minh 4.2.Mục tiêu cụ thể Thứ nhất,chỉ rõ yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng BĐS Thứ hai, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng BĐS Ngân hàng TMCP Quân đội Thành Phố Hồ Chí Minh Thứ ba, đưa giải pháp khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng BĐS NHTMCP Quân đội Thành Phố Hồ Chí Minh 5.Câu hỏi nghiên cứu cho đề tài  Để đạt mục tiêu nghiên cứu nêu nội dung xuyên suốt luận văn tập trung trả lời câu hỏi nghiên cứu sau: 1.Cơ sở đưa lý thuyết phát triển hoạt động tín dụng BĐS Ngân hàng TMCP MB? 2.Nhân tố định tính định lượng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng BĐS nào? 3.Thực trạng chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội Thành phố Hồ Chí Minh nào? 4.Làm để đánh giá tác động chất lượng tín dụng bất động sản ngân hàng? 5.Phương hướng, giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) Thành phố Hồ Chí Minh? 6.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 6.1.Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu làm rõ chất lượng tín dụng bất động sản Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) Thành phố Hồ Chí Minh 6.2.Phạm vi nghiên cứu -Phạm vi không gian: Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chủ yếu chi nhánh Tân Phú Tân Bình -Phạm vi thời gian: Các số liệu thu nhập để đánh giá chất lượng tín dụng bất động sản NHTMCP Quân đội Thành phố Hồ Chí Minh từ năm 20192022 -Phạm vi nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu làm rõ chất lượng tín dụng NHTMCP Quân đội Thành phố Hồ Chí Minh từ đứa giải pháp nhằm nâng cao cao chất lượng tín đụng bất động sản 7.Phương pháp nghiên cứu đề tài Đề tài sử đụng phương pháp nghiên cứu, sau: 7.1.Phương pháp nghiên cứu định tính - Phân tích, đánh giá, làm rõ tình hình phát triển hoạt động tín dụng BĐS Ngân hàng TMCP Quân đội Thành phố Hồ Chí Minh thời gian ba năm 2019-2022 dựa vào sở lý thuyết, đưa giả thiết, xáy dựng câu hỏi cho đề tài nghiên cứu Recommandé pour toi Suite du document ci-dessous MÃ 132 Đề Thi Thử THPT Lần THPT Lý Thái Tổ Môn Anh Pháp luật đại cương 100% (1) -Tham khảo lời khuyên, nhận định chuyên gia lĩnh vực ngân hàng kinh tế lồng ghép vào luận văn để xây dựng khung nghiên cứu cho phần nghiên cứu định lượng cho toàn nội dung luận văn 7.2.Phương pháp nghiên cứu định lượng Thấy phát triển hoạt động tín dụng BĐS Ngân hàng TMCP Quân đội Thành phố Hồ Chí Minh Sử dụng kỉ thuật xử lý phân tích liệu phần mềm Stata, tìm rủi ro hoạt đồng tín dụng BĐS Ngân hàng TMCP Quân đội Thành phố Hồ Chí Minh Để đo lường tác động rủi ro tín dụng đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam qua mơ hình định lượng sau: (1) ROA=β0+β1xTLNX+β2xDPRRTD+β3x TLCP+ β4 x TLCTD+ β5 x TDTTT+ β6 x TNTLB+ β7xEQA+β8xEQD+β9xEQL+β10 xEQS (2) ROE=β0+β1xTLNX+β2xDPRRTD+β3x TLCP+ β4 x TLCTD+ β5 x TDTTT+β6 x TNTLB+ β7xEQA+β8xEQD+β9xEQL+β10 xEQS Trong đó: -Biến phụ thuộc Hiệu tàichính gồm: (1) ROA = Lợinhuậnsauthuế/Tổngtài sản bìnhquân (2) ROE = Lợinhuậnsauthuế/Vốnchủ sở hữu bìnhquân -Biến độc lập: (1) TLNX -Tỷ lệ nợ xấu (NPL); (2) DPRRTD -Dự phịng rửi ro tín dụng; (3) TLCP -Hệ số an toàn vốn (CAR); (4) TLCTD -Tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động (LTD) -Biến kiểm soát: (5) TDTTTS -Tốc độ tăng trưởng tài sản (Growth); (6)TNTLB -Thu nhập từ lãi biên (NIM); (7) EQA -Tổng vốn chủ sở hữu/Tổng tài sản (EQA); (8) EQD -Tổng vốn chủ sở hữu/Tổng nợ (EQD); (9) EQL -Tổng vốn chủ sở hữu/Tổng khoản dư nợ cho vay (10) EQS -Tổng vốn chủ sở hữu/ Tổng tiền gửi khách tài trợ ngắn hạn (EQS) 8.Ý nghĩa mặt khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 8.1.Ý nghĩa khoa học Thứ ,trên sở lý luận tín dụng ngân hàng MB tác giả nêu quan điểm thực trạng tình hình tín dụng MB Thứ hai, tác giả đề nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng bất động sản ngân hàng MB thời gian tới Thứ ba,Luận văn vận dụng phương pháp để đánh giá hoạt động tín dụng BĐS Ngân hàng TMCP Quân đội Thành phố Hồ Chí Minh; rủi ro hoạt động tín dụng BĐS mức độ ảnh hưởng đến kinh tế 8.2.Ý nghĩa thực tiễn Từ kết nghiên cứu, luận văn có phát hiện, đề xuất rút sau: Thứ nhất, giúp đối tượng có liên quan đến ngân hàng hiểu rõ tình trạng thực tế chất lượng tín dụng bất động sản ngân hàng MB Thứ hai, luận văn đánh giá mức độ ảnh hưởng nâng cao chất lượng tín dụng bất động sản NHTMCP MB Thứ ba, đưa kết luận bổ ích cho nhà quản lý ngân hàng MB nói chung đặc biệt cấp quản lý trực tiếp ngân hàng MB việc thực đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Luận văn phản ánh phát triển hoạt động tín dụng BĐS Ngân hàng TMCP Quân đội Thành phố Hồ Chí Minh, rủi ro hoạt tín dụng, đưa phương pháp hạn chế rủi ro hoạt động nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BĐS Ngân hàng TMCP Quân đội Thành phố Hồ Chí Minh thời gian tới 9.Bố cục trình bày đề tài nghiên cứu Luận văn có kết cấu gồm chương sau: Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng cho vay, mua bất động sản ngân hàng TMCP MB Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Chương 4: Kết nghiên cứu thảo luận Chương 5: Kết luận CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP MB 2.1 Tổng quan phát triển hoạt động tín dụng bất động sản Ngân hàng Thương mại 2.1.1.Khái niệm bất động sản -Theo Điều 108 Bộ luật Dân 2015 Bất động sản:a) Đất đai; b)Nhà cơng trình xây dựng gắn liền với đất đai; c) Tài sản khác gắn liền với đất đai, nhà, cơng trình xây dựng; d) Tài sản khác theo quy định pháp luật 2.1.2.Khái niệm tín dụng bất động sản - Là quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng pháp nhân liên quan đến lĩnh vực bất động sản Theo đó, tín dụng bất động sản việc ngân hàng cấp vốn cho khách hàng vào mục đích vay vốn khách hàng liên quan đến bất động sản Trong trường hợp này, ngân hàng cho khách hàng vay để đầu tư kinh doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán, sửa chữa mua bán nhà cửa, xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng dự án, mua nhà trả góp, xây dựng văn phịng cho th Như vậy, tín dụng ngân hàng lĩnh vực bất động sản vừa đáp ứng nhu cầu đầu tư kinh doanh bất động sản nhà đầu tư, vừa đáp ứng nhu cầu nhà người dân - Việc cấp tín dụng bất động sản ngân hàng góp phần tác động đến cung cầu bất động sản thị trường Tuy nhiên, để bảo đảm hiệu hoạt động an toàn cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng vốn vay phải sử dụng mục đích phải hồng trả gốc lãi theo kỳ hạn cam kết -Mặt khác, ngân hàng cịn u cầu khách hàng thực đảm bảo tín dụng áp dụng nguyên tắc đánh giá khách hàng khác để làm sở xét duyệt cho vay 2.1.3 Tình hình phát triển hoạt động tín dụng bất động sản Ngân hàng Thương mại 2.1.4 Rủi ro hoạt động tín dụng bất động sản 2.2.Tình hình phát triển hoạt động tín dụng bất động sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội