Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại agribank chi nhánh tỉnh hưng yên

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu độc lập cá nhân Luận văn hồn thành sau q trình học tập, nghiên cứu thực tiễn, kinh nghiệm thân hướng dẫn TS.Lê Văn Chính Luận văn chưa cơng bố hình thức Tác giả luận văn Bùi Thị Hồng Vân i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài này, học viên xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Lê Văn Chính tận tình hướng dẫn suốt trình viết luận văn Học viên chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Kinh tế, Trường đại học Thủy Lợi tận tình truyền đạt kiến thức thời gian học viên tham gia học tập Với vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu mà kinh nghiệm quý báu để học viên tiếp tục phát huy công tác đơn vị Học viên xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên cho phép tạo điều kiện thuận lợi để học viên thực tập tiếp cận tài liệu, thu thập liệu hồn thiện luận văn Cuối học viên kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc cô, chú, anh, chị, đồng nghiệp công tác Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên mạnh khỏe, hạnh phúc đạt nhiều thành công công việc ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG .5 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Ngân hàng thương mại quản lý rủi ro ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các tiêu đánh giá quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.2 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng học rút cho cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 18 1.2.1 Kinh nghiệm thực tiễn quản lý rủi ro tín dụng số Ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Bài học rút cho cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 22 Kết luận chương 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 24 2.1 Giới thiệu khái quát Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 24 2.1.1 Thông tin chung Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 24 2.1.2 Hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 26 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 27 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 30 2.2.1 Cơ cấu dư nợ Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 30 2.2.2 Quy trình quản lý tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 34 2.2.3 Chính sách tín dụng ngân hàng 39 2.2.4 Nhận biết khoản vay có vấn đề 40 2.2.5 Tài sản bảo đảm tiền vay 41 iii 2.2.6 Hoạt động xử lý nợ 41 2.2.7 Dự phịng rủi ro tín dụng 45 2.2.8 Kết khảo sát ý kiến cán nhân viên Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 46 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 49 2.3.1 Nhân tố khách quan 49 2.3.2 Nhân tố chủ quan 51 2.4 Đánh giá chung quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 53 2.4.1 Những thành tựu đạt 53 2.4.2 Tồn tại, hạn chế cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 54 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế công tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 55 Kết luận chương 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN 59 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 59 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 59 3.1.2 Mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 59 3.2 Thời thách thức quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 62 3.2.1 Thời 62 3.2.2 Thách thức 63 3.3 Một số giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 64 3.3.1 Nguyên tắc đề xuất giải pháp 64 3.3.2 Hồn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng 65 3.3.3 Quản lý, giám sát chặt chẽ danh mục cho vay 71 3.3.4 Nâng cao nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu quản lý rủi ro 73 iv 3.3.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng đại công tác quản lý rủi ro tín dụng 75 3.3.6 Nhóm giải pháp liên quan 77 3.4 Các kiến nghị nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 79 3.4.1 Đối với Agribank Việt Nam 79 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 80 3.4.3 Đối với Chính phủ 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 v DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên [12] 26 Hình 2.1: Biểu đồ thể nguồn vốn giai đoạn 2019-2021 ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên .28 Hình 2.2: Biểu đồ thể cấu dư nợ phân theo kỳ hạn giai đoạn 2019-2021 ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên .31 Hình 2.3: Biểu đồ thể cấu dư nợ phân theo khách hàng giai đoạn 2019-2021 ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 33 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ mơ hình quản lý tín dụng Agribank Hưng Yên [12] 34 Sơ đồ 2.3: Quy trình quản lý rủi ro tín dụng Agribank Hưng Yên [12] 35 Hình 2.4: Biểu đồ thể cơng tác thu hồi nợ sau xử lý giai đoạn 2019-2021 43 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Chỉ tiêu nguồn vốn giai đoạn 2019-2021 ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên .27 Bảng 2.2: Chi tiêu tài giai đoạn 2019-2021 ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên .30 Bảng 2.3: Cơ cấu dự nợ phân theo kỳ hạn giai đoạn 2019-2021 ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 30 Bảng 2.4 : Cơ cấu dư nợ phân theo khách hàng giai đoạn 2019-2021 ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 32 Bảng 2.5: Công tác thu hồi nợ sau xử lý giai đoạn 2019-2021 .43 Bảng 2.6: Bảng phân loại nhóm nợ ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2019 -2021 .44 Bảng 2.7: Bảng trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro so với tổng dư nợ số dư bảo lãnh giai đoạn 2019-2021 .45 Bảng 2.8: Ý kiến đánh giá quản lý rủi ro Agribank chi nhánh Hưng Yên 48 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ GIẢI THÍCH THUẬT NGỮ Chữ viết tắt Agribank Giải thích Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Hưng Yên chi nhánh tỉnh Hưng Yên ATM Máy rút tiền tự động BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KHTW Kế hoạch trung ương NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM NN Ngân hàng thương mại nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng XHTDNB Hệ thống xếp hạng nội XLRR Xử lý rủi ro viii ix - Tập trung cấp tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp nhẹ, hàng tiêu dùng; khuyến khích DN hoạt động lĩnh vực công nghệ mới, công nghiệp lượng, điện tử; hạn chế mở rộng tín dụng lĩnh vực kinh doanh bất động sản - Phòng kiểm sốt phối hợp với phịng tín dụng xây dựng lại cấu cho vay theo kỳ hạn hợp lý quy trình xét duyệt khoản vay danh mục đầu tư, thực từ 2-5 năm 3.3.3.4 Dự kiến kết thực Từ 2-5 năm tới, xây dựng xong cấu cho vay quy trình xét duyệt thay đổi, công tác quản lý việc giám sát chặt chẽ danh mục cho vay có chuyển biến tích cực hơn, giúp cho cán tín dụng có thêm điều kiện để tìm hiểu sâu sắc ngành nghề kinh doanh, đặc điểm hoạt động doanh nghiệp, tiết kiệm thời gian, chi phí q trình thẩm định cấp tín dụng, có phương hướng hỗ trợ doanh nghiệp doanh nghiệp gặp phải khó khăn 3.3.4 Nâng cao nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu quản lý rủi ro 3.3.4.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh Ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Giải pháp nâng cao nguồn nhân lực dựa trên: - Chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt ngân hàng - Trình độ, kinh nghiệm, lực, đạo đức cán tín dụng ngân hàng 3.3.4.2 Nội dung giải pháp Xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức, khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng Hướng dẫn, tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trình độ thẩm định đánh giá doanh nghiệp dự án doanh nghiệp, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hố kinh doanh Định kỳ, có chương trình họp, học tập kinh nghiệm, trao đổi thực tế lãnh đạo nhân viên để bổ sung thông tin, kinh nghiệm 73 Đặc biệt phận quản trị rủi ro phải có tiêu chuẩn rõ ràng trình độ, kinh nghiệm thực tế, thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng Kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ Bên cạnh đó, có sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc, tổ chức lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại Bổ nhiệm chức danh khách quan, đóng quy trình, lựa chọn người đủ lực phẩm chất Đồng thời, có sách rõ ràng phân quyền cụ thể liên quan đến cho vay, thu nợ xử lý nợ (Sổ tay tín dụng) để nhân viên phận hiểu rõ trách nhiệm quyền hạn Bên cạnh đó, thường xun tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng; Tổ chức buổi gặp gỡ, giao lưu để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn q trình cho vay; Đồng thời, bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng giao cơng việc nhiều cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Ngồi việc đào tạo, nâng cao kiến thức trình độ chun mơn Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên phải đặc biệt quan tâm đến yêu tố đạo đức nghề nghiệp Hiện hệ thống Agribank Việt Nam liên tục xảy vụ vi phạm tín dụng liên quan đến đạo đức nghề nghiệp Nếu CBTD có trình độ chun mơn cao mà khơng có đạo đức nghề nghiệp gây hậu lớn cơng tác tín dụng Chính việc sử dụng người làm lĩnh vực tín dụng yếu tố đạo đức nghề nghiệp đặc biệt quan tâm, phát CBTD vi phạm kiên xử lý luân chuyển sang vị trớ khác để làm học kinh nghiệm cho cán khác Các cán lãnh đạo ngân hàng lãnh đạo phịng tín dụng thường xun khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác đặc biệt từ khách hàng để nắm bắt tư cách phong cách làm việc CBTD để từ có định đắn nhân 3.3.4.3 Kế hoạch lộ trình 74 - Tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên, cập nhật nhằm nâng cao kiến thức cán làm cơng tác tín dụng ngân hàng - Định kỳ, có chương trình họp, học tập kinh nghiệm, trao đổi thực tế lãnh đạo nhân viên, tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ cán tín dụng - Loại bỏ, thuyên chuyển cán yếu chuyên môn nghiệp vụ, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, lộ trình bắt đầu từ năm 2022 trì hàng năm 3.3.4.4 Dự kiến kết thực - Các cán lãnh đạo ngân hàng lãnh đạo phịng tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức, khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng - Lựa chọn cán đủ lực phẩm chất, kinh nghiệm,có đạo đức nghề nghiệp 3.3.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng đại cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 3.3.5.1 Cơ sở đề xuất giải pháp - Ứng dụng công nghệ ngân hàng đại giải pháp mang tính chiến lược lâu dài khơng góp phần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng mà cịn đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Việc ứng dụng công nghệ tự động hóa phân loại tín dụng, giảm chi phí, giảm thiểu rủi ro áp dụng nhiều ngân hàng giới áp dụng - Đáp ứng nhu cầu tiên ích cho khách hàng 3.3.5.2 Nội dung giải pháp Hiện nay, nhiều ngân hàng giới vận dụng cơng nghệ tự động hóa việc phân loại tín dụng với ưu điểm nhanh chóng, chi phí thấp giảm thiểu rủi ro yếu tố đánh giá chịu ảnh hưởng ý kiến chủ quan người đánh giá Theo đó, khách hàng cần sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp cho ngân hàng thông tin theo mẫu định sẵn, tiêu chí đánh giá lựa chọn từ liệu khứ, chương trình phần mềm tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất, sau kết xếp hạng trả lại trực tiếp cho khách hàng, thường kèm với thông báo chấp 75 nhận từ chối cho vay, điều kiện cấp tín dụng, hạn mức cho vay tối đa, lãi suất Như vậy, rút ngắn thời gian xem xét cấp tín dụng, tăng độ tin cậy, giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng Trên địa bàn tỉnh Hưng Yên, hệ thống ngân hàng phát triển mở rộng mạnh mẽ, ngân hàng nhận thức tầm quan trọng công nghệ đại áp dụng hoạt động ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng n nằm xu chung Vì vậy, yêu cầu cấp bách chi nhánh nhanh chóng triển khai ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nhằm xây dựng quy trình quản lý rủi ro có tính liên hồn, đảm bảo tiện ích cho người sử dụng Trước hết, để áp dụng công nghệ ngân hàng đại, chi nhánh cần xây dựng sở liệu liên quan đến q trình cấp tín dụng Đối với khách hàng có quan hệ với ngân hàng, chi nhánh cần lưu trữ đầy đủ thông tin liên quan đến khách hàng Bên cạnh việc lưu trữ thủ công nhận quản trị tín dụng, thơng tin liên quan đến khách hàng cần sử dụng thường xuyên phải đuợc mã hóa lưu trữ hệ thống thông tin nội để thuận tiện cho công tác tra cứu, kiểm tra đánh giá khách hàng Chẳng hạn, thông tin liên quan đến đăng ký kinh doanh, điều lệ công ty, định bổ nhiệm Giám đốc (Tổng giám đốc), kế toán trưởng lần sửa đổi; biên họp thành viên có ảnh hưởng lớn đến hoạt động doanh nghiệp Đặc biệt thông tin liên quan đến báo cáo tài khách hàng khơng cần lưu trữ mà cũn cần phân tích, đánh giá số để làm xác định biến đổi tình hình tài có tác động tích cực hay tiêu cực đến khả trả nợ doanh nghiệp Việc đòi hỏi đội ngũ cán công nghệ thông tin chi nhánh phải làm việc tập trung với cường độ cao cập nhật đầy đủ thơng tin khách hàng có vào hệ thống thơng tin nội chi nhánh Đối với doanh nghiệp lần có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần tra thông tin CIC để nắm khái qt tình hình quan hệ tín dụng khách hàng khứ, sau liên hệ với chi nhánh hệ thống Agribank NHTM nước để khai thác thông tin liên quan đến khách hàng Qua đối tượng này, chi nhánh thu thập thông tin liên quan đến tình hình quan hệ tín dụng doanh nghiệp, việc tn thủ điều kiện cấp tín dụng, tình hình trả nợ gốc lãi, khả 76 tài khách hàng đối tượng mà doanh nghiệp có quan hệ tốn thường xun với khối lượng lớn nhà cung cấp, nhà phân phối, khách hàng lớn Ngoài ra, chi nhánh thu thơng tin doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh tương tự để làm so sánh hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đây đường ngắn để hồn thiện hệ thống thơng tin giảm chi phí khai thác thơng tin cách hợp lý Ngồi thơng tin liên quan đến doanh nghiệp, thông tin liên quan đến thị trường ngành, lĩnh vực kinh doanh kinh tế cần xây dựng thành kho liệu thông tin phục vụ cho cơng tác phừn tích tín dụng Các cán tín dụng q trình phân tích khách hàng riêng lẻ có trách nhiệm cập nhật thơng tin vào hệ thống thông tin chung để cán sử dụng 3.3.5.3 Kế hoạch lộ trình - Cập nhật đầy đủ thơng tin khách hàng có vào hệ thống thơng tin nội chi nhánh - Xây dựng sở liệu liên quan đến q trình cấp tín dụng - Tuyển dụng, nâng cao trình độ đội ngũ cán công nghệ thông tin Chi nhánh Bắt đầu thực từ năm 2022, lộ trình hồn thiện 2-5 năm 3.3.5.4 Dự kiến kết thực - Cơng nghệ tự động hóa rút ngắn thời gian xem xét cấp tín dụng, tăng độ tin cậy, giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng - Ngân hàng có cập nhật thơng tin doanh nghiệp cho vay, giảm chi phí khai thác thơng tin, cán tín dụng cập nhật thông tin thường xuyên, hạn chế thời gian, chi phí giảm rủi ro tín dụng 3.3.6 Nhóm giải pháp liên quan 3.3.6.1 Tăng cường quản lý phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp Khách hàng yếu tố định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Tín dụng doanh nghiệp ngân hàng muốn phát triển cần phải tăng cường số lượng chất lượng khách hàng 77 Chính vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng thương mại cần phải có sách phát triển khách hàng cách phù hợp, đảm bảo gia tăng quy mô lẫn chất lượng khách hàng tín dụng doanh nghiệp Muốn làm điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Tìm hiểu nhu cầu, đặc điểm khách hàng, từ có sách hợp lý để thu hút đông đảo khách hàng Vừa kết hợp phát triển khách hàng mới, vừa phải đảm bảo trì lượng khách hàng có Có sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo, đặc biệt khách hàng uy tín, tiềm cần có ưu đãi kịp thời, thích hợp Để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng 3.3.6.2 Tăng cường hoạt động marketing, đa dạng hóa đối tương khách hàng, tăng thị phần cho vay Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi hoạt động marketing xem trọng tâm cách để ngân hàng giới thiệu với khách hàng dịch vụ, chế, điều kiện, quy định nghiệp vụ cho vay ngân hàng để khách hàng hiểu nắm rõ quy trình quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng Do đó, ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh công tác marketing xây dựng, phát triển phịng marketing khách hàng bán bn riêng lẻ, chun làm cơng tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Ngoài ra, sở tảng khách hàng sẵn có, ngân hàng thương mại cần đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền tiếp thị khách hàng doanh nghiệp để từ có thêm mối quan hệ phục vụ dễ dàng cho việc phát triển khách hàng Bên cạnh đó, cần quan tâm công tác đánh giá khách hàng để có sách chăm sóc cho phù hợp Theo đó, ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu chí cụ thể, phân loại khách hàng để tăng cường giải pháp, ưu tiên cho nhóm khách hàng 78 truyền thống có ảnh hưởng đến dư nợ cho vay, lợi nhuận ngân hàng với sách ưu đãi, đảm bảo tăng trưởng ổn định với nhóm khách hàng 3.3.6.3 Đổi cấu cho vay doanh nghiệp theo định hướng đa dạng hóa phù hợp với thị trường mục tiêu Ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm cho vay doanh nghiệp Doanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, có khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, vòng quay vốn, giúp doanh nghiệp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, để thu hút khách hàng ngân hàng cần chủ động áp dụng phương thức cho vay phù hợp với doanh nghiệp, đồng thời cần ý đến tính rủi ro Ngân hàng cần chủ động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đổi cơng nghệ, đầu tư tài sản cố định, tránh tình trạng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn gây rủi ro cho doanh nghiệp ngân hàng 3.3.6.4 Tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội - Tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội bộ: Việc kiểm soát quản trị rủi ro tốt giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách quan lẫn chủ quan Vì vậy, để tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cần: + Định kỳ hàng ngày kiểm tra khoản nợ đến hạn, nợ hạn để kịp thời xử lý; + Tuân thủ quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro; + Chủ động phân loại nợ theo tính chất khả thu hồi khoản vay, có nguy gây rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng; + Thành lập tổ chuyên biệt xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ có khả chuyển nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp phù hợp Trên sở cán quản lý phải lập kế hoạch lộ trình xử lý nợ hàng tháng, quý, năm 3.4 Các kiến nghị nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên 3.4.1 Đối với Agribank Việt Nam - Về công tác đào tạo cán 79 Trụ sở nên thực việc đào tạo cán cách tập trung cho toàn nhân viên, cán chi nhánh hệ thống, để đảm bảo chất lượng chun mơn, trình độ nghiệp vụ đồng đều, dễ dàng cho việc hợp tác chi nhánh - Về ứng dụng công nghệ ngân hàng đại công tác quản lý rủi ro tín dụng Cùng với việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, Trụ sở cần thúc đẩy ứng dụng công nghệ ngân hàng đại coi giải pháp mang tính chiến lược lâu dài khơng góp phần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng mà cịn đảm bảo an tồn, hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống Hiện nay, nhiều ngân hàng giới vận dụng công nghệ tự động hóa việc phân loại tín dụng với ưu điểm nhanh chóng, chi phí thấp giảm thiểu rủi ro yếu tố đánh giá chịu ảnh hưởng ý kiến chủ quan người đánh giá Theo đó, khách hàng cần sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp cho ngân hàng thơng tin theo mẫu định sẵn, tiêu chí đánh giá lựa chọn từ liệu khứ, chương trình phần mềm tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất, sau kết xếp hạng đươợc trả lại trực tiếp cho khách hàng, thường kèm với thông báo chấp nhận từ chối cho vay, điều kiện cấp tín dụng, hạn mức cho vay tối đa, lãi suất Như vậy, rút ngắn thời gian xem xét cấp tín dụng, tăng độ tin cậy, giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng, xác phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp dựa theo nhiều tiêu thức khác như: quy mô, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh, ; thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế; tạo lập thông tin diện rộng, phối hợp với quan thuế, quan kiểm toán UBND tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế doanh nghiệp để tổ chức tín dụng truy cập thơng tin dễ dàng - Cần có biện pháp tuyên truyền để Ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Đồng thời, Ngân hàng nhà nước cần 80 quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc tổ chức tín dụng cung cấp tình hình dư nợ khả trả nợ, nợ xấu CIC, CIC thông tin khách hàng vay vốn có vấn đề - Tăng cường hiệu tra giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Giám sát kỷ luật hạch tốn việc CBTD tuân thủ quy định tín dụng đề sổ tay tín dụng 3.4.3 Đối với Chính phủ - Thực tiễn cho thấy, phát triển nhanh chóng kinh tế, đặc biệt quy mơ tăng trưởng tín dụng kinh tế, vượt ngồi khả kiểm sốt rủi ro tín dụng lực đáp ứng yêu cầu mặt thơng tin tín dụng tồn diện, chất lượng kịp thời CIC Chính NHNN cho tốc độ tăng trưởng nhanh tín dụng quan CIC chưa thể đáp ứng đầy đủ Việc đời trung tâm tín dụng tư nhân bổ sung cho trung tâm tín dụng công cách mở rộng diện thu thập lưu giữ thông tin vay nợ sang nhiều loại đối tượng, công ty cá nhân mà trung tâm tín dụng cơng khơng đảm nhận hết - Việc xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng cịn nhiều khó khăn với việc tiếp cận thơng tin (như tình hình tài chính, kinh doanh, tài sản, uy tín, ) cịn nhiều hạn chế Hiện có cơng ty vietnamnet thành lập, hoạt động chưa hồn thiện, chưa thể sử dụng kết phân tích Chính phủ cần sớm giao cho Bộ tài ban hành khn khổ pháp lý cho hoạt động công ty xếp hạn tín nhiệm 81 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng ln gắn liền với hoạt động tín dụng, đồng thời đa dạng, phức tạp, khó kiểm sốt gây thiệt hại, thất thoát vốn doanh thu ngân hàng Kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu giúp ngân hàng giảm chi phí, tăng doanh thu, bảo toàn vốn, tạo niềm tin cho khách hàng nhà đầu tư, tạo điều kiện để mở rộng thị trường, gia tăng thị phần vị cho ngân hàng Vì vậy, Quản trị lý ro tín dụng đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Việc tìm kiếm áp dụng phù hợp biện pháp phịng ngừa giai đoạn cụ thể giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Khi ngân hàng kinh doanh với mức tổn thất thấp mức tỷ lệ tổn thất dự kiến thành cơng quản lý rủi ro Ngân hàng với phối hợp, hỗ trợ ngành, cấp có liên quan nhiều biện pháp tác động đến hoạt động tín dụng góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động tín dụng an tồn, hiệu tăng trưởng Qua tổng hợp phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên thời gian qua cho thấy, ngân hàng tiếp cận với chuẩn mực quốc tế đánh giá rủi ro tớn dụng từ áp dụng nhiều biện pháp tích cực việc phịng ngừa quản lý rủi ro cách bản, hiệu giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng tăng thêm lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Mặc dù vậy, hậu rủi ro tín dụng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua Từ thực tế trên, với kiến thức thu thập trình học tập , nghiên cứu kinh nghiệm làm việc thực tế thân, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên Agribank Việt Nam Hy vọng qua đề tài này, đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên quản lý rủi ro chặt chẽ hơn, kiểm sốt khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao 82 chất lượng tín dụng mong đợi, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước nước ngồi Trong q trình nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong Q thầy cơ, anh chị bạn đọc đóng góp, bổ sung để luận văn hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Lê Thị Huyền Diệu (2010), Luận án tiến sỹ, “Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam” [2] Nguyễn Tuấn Anh (2012), Luận án tiến sỹ, “Quản trị RRTD Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” [3] Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Luật tổ chức tín dụng [4] Hiệp ước vốn Basel II (2000) , “17 nguyên tắc quản trị RRTD” Ủy ban Basel ban hành [5] Joel Bessis (2001), Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Lao động xã hội [6] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê [7] Ngân hàng Nhà nuớc (2018), Thông tư 13/2018/TT-NHNN ngày 18/5/2018 quy định hệ thống kiểm soát nội Ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội [8] Ngân hàng Nhà nuớc (2018), Thông tư 40/2018/TT-NHNN sửa đổi quy định hệ thống kiểm soát nội Ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội [9] Ngân hàng Nhà Nước, Thông tư 36/2014/TT-NHNN: Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội, năm 2014 [10] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê [11] Nguyễn Văn Tiến (2013) , Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê [12] Trần Đình Định (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư Pháp 84 [13] Báo cáo hoạt động tài Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Ninh năm 2020 [14] Báo cáo hoạt động tài Ngân hàng HD Bank chi nhánh Hải Dương năm 2020 [15] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên năm 2019, 2020, 2021 [16] Báo cáo tài hợp chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Hưng Yên kiểm toán năm 2019, 2020, 2021 85 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN Thưa Anh/Chị! Tôi tên Bùi Thị Hồng Vân, học viên cao học ngành Quản trị lý kinh tế thuộc trường Đại Học Thủy Lợi Hiện thực luận văn tốt nghiệp với đề tài “TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HƯNG N’’ Những thơng tin mà Anh/Chị đóng góp có nghĩa quan trọng cho thành cơng cơng trình nghiên cứu tơi cho việc nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Tất thông tin phiếu mà Anh/Chị cung caaos bảo mật sử dụng cho mực đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hợp tác Anh/Chị! I Một số thơng tin chung Anh/Chị vui lịng trả lời câu hỏi cách đánh dấu ✓ X vào ô vuông điều mục mà Anh/Chị lựa chọn: Giới tính: Nam ❑ Tuổi: Dưới 30❑ Nữ ❑ 30-40❑ 40-50❑ 50-60❑ Trên 60❑ Số năm công tác ngân hàng: Dưới năm❑ ; Từ đến 15 năm❑ ; Trên 15 năm❑ Trình độ đào tạo: Chưa tốt nghiệp đại học❑ Đại học❑ Vị trí: Cán quản lý❑ Trên đại học❑ Nhân viên❑ II Cảm nhận Anh/Chị mức độ quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng 86 Hãy đánh dấu ✓ X vào số thể gần mức độ đồng ý hay không đồng ý Anh/Chị bên cạnh nhận định nêu TT Chỉ tiêu đánh giá Kém Công tác nhận diện, cảnh báo rủi ro kịp thời, đầy đủ Công tác giám sát khách hàng thực thường xuyên, kỹ Hệ thống chấm điểm, phân loại khách hàng khoa học, thông lệ Quản lý nợ hạn thực nghiêm túc, đầy đủ Cán tín dụng có kiến thức chun môn, nghiệp vụ vững, đạo đức tốt Tuân thủ nghiêm quy trình cho vay Cơ chế, thủ tục xử lý tài sản đảm đủ nhanh, gọn, xác 87 Mức độ đánh giá TB Khá Tốt Rất tốt