LỜI MỞ ĐẦU CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp TCDN 49C LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, năng suất sản xuất cao đã tạo ra lượng hàng hóa phong phú và đa dạn[.]
CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp: TCDN-49C LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, suất sản xuất cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần Ngoài nhu cầu thiết yếu ăn, ở, mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, du học nước ngoài… Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ngày có tính cạnh tranh cao Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân nước ta có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ khai chưa nhiều ngân hàng khai thác Xuất phát từ thực tiễn đó, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ bước đầu triển khai loại hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân hộ gia đình, nhiên phạm vi cho vay tiêu dùng hẹp, chưa đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng làm giảm khả cạnh tranh với ngân hàng bạn Với lý trên, chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu trực tiếp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Phạm vi nghiên cứu mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ thời gian từ năm 2008- 2011 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ Đánh giá kết quả, tồn tìm nguyên nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ Trần Thị Quỳnh Trang CQ493729 MSV: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp: TCDN-49C Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng chuyên đề thực tập bao gồm: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp logic, tổng hợp, phương pháp so sánh kết hợp với bảng biểu đồ thị để phân tích, đánh giá Kết cấu đề tài Chương I/ Tổng quan cho vay tiêu dùng NHTM Chương II/ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ Chương III/ Giải pháp kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ Trần Thị Quỳnh Trang CQ493729 MSV: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp: TCDN-49C CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Luật Ngân hàng Pháp năm 1994 định nghĩa: “Ngân hàng coi xí nghiệp sở hành nghề thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo luật nước Mỹ định nghĩa: “Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh cho vay thương mại xem ngân hàng” Luật tổ chức tín dụng Quốc Hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 22/12/1997, Điều 20 có viết: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn” Mặc dù có nhiều cách tiếp cận khác nhau, cách tiếp cận thận trọng xem xét Ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.2 Hoạt động NHTM - Hoạt động huy động vốn Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có vốn Riêng NHTM, vốn lại nhân tố quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hóa đặc biệt” – tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngồi vốn ban đầu thành lập theo quy định pháp luật, ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh Nguồn vốn NHTM bao gồm loại chủ yếu sau đây: + Vốn chủ sở hữu Nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn khởi đầu bổ sung trình hoạt động Nguồn vốn ban đầu không chiếm tỷ trọng lớn, ý nghĩa Trần Thị Quỳnh Trang CQ493729 MSV: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp: TCDN-49C quan trọng Vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm vốn điều lệ quỹ ngân hàng Vốn điều lệ vốn tạo lập ban đầu thành lập NHTM ghi điều kiện ngân hàng Vốn điều lệ phải đạt tối thiểu theo quy định pháp luật Vốn điều lệ ngân sách Nhà nước cấp ngân hàng cơng, cổ đơng đóng góp theo cổ phần ngân hàng cổ phần Các quỹ ngân hàng: NHTM tổ chức kinh tế, NHTM quyền trích lập quỹ đơn vị kinh tế khác, để sử dụng cho mục đích định Ngồi NHTM hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, xem hoạt động lĩnh vực “đặc biệt” nên hầu hết hệ thống luật ngân hàng nước cho phép NHTM trích lập Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ thơng thường quỹ trích theo tỷ lệ quy định (khoảng 5%) từ lợi nhuận ròng hàng năm số dư ngang vốn điều lệ + Vốn huy động từ nguồn tiền gửi Theo tính chất, vốn huy động từ nguồn tiền gửi phân thành hai nhóm: - Nhóm 1: Vốn huy động hoạt kỳ, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế cá nhân, tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức tín dụng khác - Nhóm 2: vốn huy động định kỳ, gồm tiền gửi định kỳ, tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu… + Vốn huy động từ nguồn vốn vay Các NHTM vay từ NHNN NHTM khác để giải kịp thời nhu cầu chi trả cấp bách trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN quy định vay thị trường cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Điểm khác nguồn vốn NHTM doanh nghiệp phi tài là: NHTM chủ yếu kinh doanh từ nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế, doanh nghiệp khác hoạt động nguồn vốn chủ sở hữu Vốn vay khơng chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốn NHTM, mà cịn thiết lập cân cân đối sử dụng vốn NHTM: Đối với ngân hàng vừa nhỏ, tình trạng thiếu vốn kinh doanh diễn thường xuyên cần phải bổ sung nguồn vốn cách vay ngân hàng khác Đối với ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay, thủ tục cho vay đơn giản, điều kiện cho vay thoáng hơn, lãi suất hấp dẫn dẫn đến kết thiếu Trần Thị Quỳnh Trang CQ493729 MSV: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp: TCDN-49C vốn Trong trường hợp này, NHTM cần vay để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng, NHTM sử dụng hết nguồn vốn khả dụng mà phát sinh nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng trạng thái hưng thịnh, vốn vay ngân hàng khác vừa giúp họ mở rộng tín dụng, vừa giúp mở rộng giữ chân khách hàng - Hoạt động sử dụng vốn + Hoạt động ngân quỹ Hoạt động phản ánh khoản dự trữ ngân hàng nhằm đảm bảo an tồn tốn thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề Vì chức ngân hàng thương mại nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Khoản dự trữ NHNN quy định theo tỷ lệ định tổng tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc thay đổi theo thời kỳ nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Những khoản bao gồm: tiền mặt quỹ, tiền gửi NHNN, chứng khốn có tính khoản cao… + Hoạt động tín dụng Đây nghiệp vụ hàng đầu NHTM, nghiệp vụ đó: Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng để khách hàng sử dụng khoản tiền định vào mục đích thời gian thỏa thuận định với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi + Hoạt động đầu tư Đầu tư hình thức bỏ vốn nhằm thực thu kết định kinh tế- xã hội Đầu tư ngân hàng phân chia thành nhóm lớn: đầu tư tài đầu tư trực tiếp Đầu tư tài chính: NHTM dùng vốn để mua loại chứng khốn khác có độ rủi ro thấp, lực thị trường cao Hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng, nâng cao khả khoản, NHTM mua chứng khốn ngắn hạn Chính phủ, vừa tăng thu nhập cho ngân hàng, vừa góp phần cân thu chi ngân sách thường xuyên NHTM phép mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp tham gia vào việc thành lập quản lý doanh nghiệp Tuy nhiên NHTM đầu tư chứng khốn có giới hạn khơng để hoạt động lấn át hoạt động cho vay Đầu tư trực tiếp: hình thức ngân hàng bỏ vốn đầu tư trực tiếp quản lý sử dụng phần vốn mình, để tạo lợi nhuận Các hình thức đầu tư hùn Trần Thị Quỳnh Trang CQ493729 MSV: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp: TCDN-49C vốn để liên doanh, liên kết với doanh nghiệp khác hay mua cổ phần công ty, đơn vị kinh tế… Hiệu hoạt động đầu tư NHTM thể tỷ lệ sinh lời khoản đầu tư, tăng giá chứng khoán an tồn khoản đầu tư - Hoạt động cung cấp dịch vụ tài Đây hoạt động ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng thơng qua nhận khoản thu hình thức hoa hồng Nền kinh tế phát triển dịch vụ mở rộng, bao gồm: + Các hoạt động chuyển tiền cho khách hàng, toán hộ khách hàng khoản tiền mua bán dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ khách hàng hình thức Sec, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng… + Ngân hàng đóng vai trị làm trung gian tài việc mua bán hộ khách hàng + Ngân hàng làm đại lý phát hành bán chứng khốn cho cơng ty 1.2 Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cùng với phát triển kinh tế - xã hội thu nhập mức sống người dân xã hội cải thiện ngày tăng Điều góp phần thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng họ tăng theo, tỷ lệ thuận với thu nhập Họ không dừng lại mức ăn đủ mặc đủ mà họ cần ăn ngon mặc đẹp Tuy nhiên, nhu cầu người vô hạn, ngồi nhu cầu ăn ngon, mặc đẹp họ cịn có nhu cầu học hành, mua sắm vật dụng đắt tiền phục vụ sinh hoạt hàng ngày họ Khơng phải lúc thu nhập họ đáp ứng hết nhu cầu Họ vay để đáp ứng nhu cầu trước mắt thực trả nợ số tiền mà họ kiếm tương lai Nắm bắt yêu cầu xã hội, ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai cung cấp loại hình cho vay – cho vay tiêu dùng Ta hiểu : “Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng, ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định.” 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nằm danh mục khoản cho vay ngân hàng nên nhìn chung mang đầy đủ đặc điểm hoạt động cho vay nói chung Tuy Trần Thị Quỳnh Trang CQ493729 MSV: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp: TCDN-49C nhiên, bên cạnh đặc điểm chung đó, cho vay tiêu dùng cịn có đặc điểm riêng: - Quy mơ vay thường nhỏ số lượng vay lại lớn Quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ khách hàng có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời Chính vậy, so với khoản vay kinh doanh, khoản vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhiều Cùng với xu phát triển kinh tế xã hội, thu nhập người dân tăng lên Do đó, nhu cầu hưởng thụ họ tăng theo Tuy nhiên, thời điểm định khoản thu nhập tích luỹ họ chưa thể đáp ứng khoản chi tiêu mà họ cần Lúc họ tìm đến ngân hàng để vay tiền nhằm thỏa mãn nhu cầu số lượng người thường tương đối đông - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao Cho vay tiêu dùng khoản mục cho vay có chi phí cao danh mục cho vay ngân hàng Xuất phát từ thực tế khoản vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ, số lượng nhiều phí cho khoản vay lập hồ sơ, thẩm định lớn tất quy trình rút ngắn Mặt khác, khách hàng đến vay mục đích tiêu dùng thường cá nhân, thời gian vay không dài nên công tác thu thập thơng tin khó khăn, khơng rõ ràng, khó đảm bảo tính xác Vì vậy, việc định cho vay tra, kiểm tra, giám sát thu nợ gây tốn nhiều chi phí ngân hàng Ngoài ra, nguyên nhân khác khiến cho chi phí khoản vay cao cho vay tiêu dùng chưa đông đảo người dân biết đến, gần ngân hàng trọng nhiều Do đó, ngân hàng phải tiến hành chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng Các hoạt động góp phần làm cho chi phí khoản cho vay tiêu dùng tăng thêm - Lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với lãi suất cho vay thương mại Thông thường, khoản cho vay tiêu dùng định giá cao Lý đưa để lí giải cho việc áp dụng mức lãi suất cao với khoản cho vay tiêu dùng khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Hơn nữa, quy mô hợp đồng vay thường Trần Thị Quỳnh Trang CQ493729 MSV: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp: TCDN-49C nhỏ, chi phí tổ chức cho vay cao yếu tố làm lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cao - Nhu cầu khoản vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Khi vay tiền, người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) Sở dĩ có nhu cầu, người tiêu dùng cân nhắc đến việc thu nhập trang trải khoản vay hay không? Nếu họ vay tiền ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu Chính lý mà khách hàng nhạy cảm với lãi suất - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khác với khoản vay thương mại, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phát sinh theo chu kì kinh doanh lặp lặp lại, cho vay tiêu dùng, người vay thường vay nhiều lần Trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng mạnh, tâm lý người tiêu dùng chuyển biến theo hướng tích cực, họ cảm thấy lạc quan tương lai, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, người dân tìm đến ngân hàng nhiều Ngược lại, kinh tế rơi vào trạng thái suy thoái, ngân hàng ngày trở nên khắt khe với khoản cho vay cịn người tiêu dùng chi tiêu dè dặt đời sống có phần suy giảm, khả mua sắm giảm sút - Tư cách khách hàng yếu tố góp phần định hồn trả khoản vay Một khoản vay chấp nhận khách hàng đánh giá có tư cách tốt, mục đích vay đắn, phương án vay khả thi phù hợp với sách cho vay ngân hàng Tuy vậy, tư cách khách hàng vay định tính, khó đánh giá cách xác, mà xác minh dự đốn sở thơng tin thu thập khách hàng Nếu khách hàng có tư cách đạo đức tốt họ có ý thức trách nhiệm việc hoàn trả khoản vay đầy đủ hạn Ngược lại, khách hàng người có tư cách khơng tốt họ quan tâm đến việc làm vay tiền ngân hàng mà khơng cần biết có trả nợ ngân hàng hay không Điều buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro việc thu nợ 1.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng Trần Thị Quỳnh Trang CQ493729 MSV: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp: TCDN-49C Do cho vay tiêu dùng hướng cho vay cụ thể Ngân hàng bán lẻ nên cách phân loại khách hàng cá nhân tương tự cách phân loại khách hàng cá nhân theo nhóm thu nhập Ngân hàng bán lẻ Cụ thể khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng chia làm ba nhóm sau: - Nhóm I: Những cá nhân có thu nhập cao Những người thường cần đến tín dụng với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khả toán, đặc biệt tiền họ bị trói chặt vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng thể tỷ trọng nhỏ tổng tài sản mà họ sở hữu, song họ lại thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với tiền lớn Và lý mà Ngân hàng tỏ đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng vay - Nhóm II: Những cá nhân có thu nhập trung bình Nhu cầu tín dụng nhóm có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh Việc mong muốn chi tiêu nguồn tài tương lai việc khơng thể điều tiết nhu cầu mà chạy theo chi tiêu có tính chất phơ trương dẫn đến q khả thu nhập nguyên nhân làm nảy sinh nhu cầu tín dụng nhóm khách hàng - Nhóm III: Nhóm cá nhân có thu nhập thấp Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế thu nhập họ thường không đủ để thoả mãn nhu cầu chi tiêu đa dạng họ Tuy nhiên, người có mong muốn chi tiêu khơng khác so với người có thu nhập cao Vì vậy, có sách biện pháp phù hợp hình thành tín dụng hợp lý đến nhóm khách hàng Nói chung, nhu cầu tiêu dùng hai nhóm đầu cao, thường chiếm tỷ trọng lớn tổng mức cầu tiêu dùng cá nhân Vì lẽ đó, nhu cầu cho vay tiêu dùng chủ yếu đến từ người có thu nhập trung bình thu nhập cao, khơng mà nhà quản trị Ngân hàng, nhà kinh doanh lại bỏ ngỏ nhu cầu tín dụng tiêu dùng nhóm khách hàng có thu nhập thấp mà phải có sách sản phẩm phù hợp để phục vụ nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Đối với NHTM Hoạt động chủ yếu ngân hàng nhận tiền gửi sử dụng khoản tiền để kinh doanh nhằm thu lợi nhuận Ngân hàng sử dụng nguồn vốn theo nhiều hình thức khác cho vay, kinh doanh ngoại tệ, tốn khoản mục Trần Thị Quỳnh Trang CQ493729 MSV: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp: TCDN-49C cho vay chiếm tỉ trọng lớn mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế cấu khoản tài trợ ngân hàng có nhiều thay đổi nhằm giúp cho ngân hàng thích ứng với biến động thị trường Trong năm gần đây, khoản mục cho vay tiêu dùng ngân hàng đặc biệt trọng ngân hàng thành lập, có quy mơ nhỏ, uy tín chưa cao khó cạnh tranh với ngân hàng có quy mơ lớn, uy tín để giành khách hàng lớn Với đặc điểm quy mô nhỏ, khối lượng lớn, lãi suất cao khoản tín dụng tiêu dùng mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Cho vay tiêu dùng giúp NHTM thu hút lượng khách hàng lớn đặc biệt khách hàng cá nhân Họ đến với ngân hàng không để vay vốn tiêu dùng mà sử dụng nhiều dịch vụ khác ngân hàng Vì vậy, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng bán nhiều sản phẩm, dịch vụ vị ngân hàng ngày nâng cao 1.2.3.2 Đối với người tiêu dùng Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng người ngày phong phú, đa dạng Họ mong muốn hưởng thụ tiện ích, sản phẩm nhằm nâng cao đời sống vật chất tinh thần Tuy nhiên, khơng phải lúc khả tài nói chung thu nhập nói riêng họ cho phép họ đáp ứng nhu cầu thời điểm Vì vậy, người thường hưởng thụ già Tuy nhiên lúc cảm nhận hưởng thụ có xu hướng giảm Ngân hàng với hoạt động cho vay tiêu dùng giúp họ hưởng dịch vụ, tiện ích cách nhanh chóng trước họ đủ tiền thay trả khoản tiền lớn thời điểm mua sản phẩm, dịch vụ, họ phải trả dần khoảng thời gian xác định tùy thuộc vào đặc điểm nguồn thu nhập họ Mặt khác, cá nhân, hộ gia đình có đủ tích lũy dự phịng cho khoản chi tiêu mang tính đột xuất, cấp bách y tế, giáo dục… Như vậy, ngân hàng giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu chi tiêu khả toán tương lai Điều phù hợp với cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trung bình, chiếm tỷ trọng lớn xã hội Ngoài cho vay tiêu dùng cịn kích thích người tiêu dùng lao động để tốn nhanh chóng khoản nợ cho ngân hàng, trở thành người sở hữu thực hàng hóa dịch vụ Có thể nói cá nhân, hộ gia đình người hưởng lợi nhiều từ cho vay tiêu dùng Trần Thị Quỳnh Trang CQ493729 10 MSV: