Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh láng hạ

LỜI MỞ ĐẦU CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Lớp TCDN 49C LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, năng suất sản xuất cao đã tạo ra lượng hàng hóa phong phú và đa dạn[.]

TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM

Khái niệm và những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Luật Ngân hàng Pháp năm 1994 định nghĩa: “Ngân hàng được coi là những xí nghiệp hoặc cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”.

Theo luật nước Mỹ định nghĩa: “Bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hoặc cho vay thương mại được xem là một ngân hàng”.

Luật tổ chức tín dụng do Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 22/12/1997, Điều 20 có viết: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và quy định khác của Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán”.

Mặc dù có nhiều cách tiếp cận khác nhau, nhưng cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét Ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.

- Hoạt động huy động vốn Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có vốn Riêng đối với NHTM, vốn lại càng là nhân tố quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Các NHTM thực hiện kinh doanh loại “hàng hóa đặc biệt” – tiền tệ trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngoài vốn ban đầu khi thành lập theo quy định của pháp luật, các ngân hàng phải thường xuyên tìm mọi biện pháp tăng trưởng vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh Nguồn vốn của NHTM bao gồm những loại chủ yếu sau đây:

Nguồn vốn chủ sở hữu là nguồn vốn khởi đầu và được bổ sung trong quá trình hoạt động Nguồn vốn ban đầu tuy không chiếm tỷ trọng lớn, nhưng nó ý nghĩa rất quan trọng Vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm vốn điều lệ và các quỹ của ngân hàng.

Vốn điều lệ là vốn được tạo lập ban đầu khi mới thành lập NHTM và được ghi trong điều kiện của ngân hàng Vốn điều lệ phải đạt được tối thiểu theo quy định của pháp luật Vốn điều lệ được ngân sách Nhà nước cấp nếu đó là ngân hàng công, do các cổ đông đóng góp theo cổ phần nếu là ngân hàng cổ phần.

Các quỹ của ngân hàng: NHTM cũng là một tổ chức kinh tế, vì vậy các NHTM đều được quyền trích lập các quỹ như các đơn vị kinh tế khác, để sử dụng cho những mục đích nhất định Ngoài ra NHTM hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, được xem là hoạt động trong lĩnh vực “đặc biệt” nên hầu hết hệ thống luật ngân hàng ở các nước đều cho phép các NHTM được trích lập Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ thông thường quỹ này được trích theo tỷ lệ quy định (khoảng 5%) từ lợi nhuận ròng hàng năm cho đến khi nào số dư này ngang bằng vốn điều lệ.

+ Vốn huy động từ nguồn tiền gửi

Theo tính chất, vốn huy động từ nguồn tiền gửi được phân thành hai nhóm:

- Nhóm 1: Vốn huy động hoạt kỳ, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế cá nhân, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức tín dụng khác.

- Nhóm 2: vốn huy động định kỳ, gồm tiền gửi định kỳ, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu…

+ Vốn huy động từ nguồn vốn đi vay

Các NHTM có thể vay từ NHNN và các NHTM khác để giải quyết kịp thời các nhu cầu chi trả cấp bách hoặc duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc do NHNN quy định hoặc vay trên thị trường bằng cách phát hành các kỳ phiếu, trái phiếu Điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của NHTM và các doanh nghiệp phi tài chính là: NHTM chủ yếu kinh doanh từ nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế, còn các doanh nghiệp khác hoạt động bằng nguồn vốn chủ sở hữu là chính.

Vốn đi vay không những chiếm vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn của NHTM, mà nó còn thiết lập sự cân bằng trong cân đối và sử dụng vốn của mỗi NHTM: Đối với những ngân hàng vừa và nhỏ, tình trạng thiếu vốn kinh doanh diễn ra thường xuyên cần phải bổ sung nguồn vốn bằng cách đi vay các ngân hàng khác. Đối với những ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay, thủ tục cho vay đơn giản, điều kiện cho vay thoáng hơn, lãi suất hấp dẫn hơn sẽ dẫn đến kết quả thiếu

Trần Thị Quỳnh Trang MSV:

4 vốn Trong trường hợp này, NHTM đó cần đi vay để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng, NHTM nào đã sử dụng hết nguồn vốn khả dụng mà vẫn còn phát sinh nhu cầu vay vốn của khách hàng thì ngân hàng đó đang ở trong trạng thái hưng thịnh, vốn vay ngân hàng khác vừa giúp họ mở rộng tín dụng, vừa giúp mở rộng và giữ chân khách hàng.

- Hoạt động sử dụng vốn

Hoạt động này phản ánh các khoản dự trữ của ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn trong thanh toán và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do NHNN đề ra Vì một trong những chức năng của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Khoản dự trữ này do NHNN quy định theo một tỷ lệ nhất định trên tổng tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc này thay đổi theo từng thời kỳ nhằm thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia.

Những khoản này bao gồm: tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại NHNN, các chứng khoán có tính thanh khoản cao…

+ Hoạt động tín dụng Đây là nghiệp vụ cơ bản hàng đầu của các NHTM, là nghiệp vụ trong đó: Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định vào mục đích và thời gian thỏa thuận nhất định với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

+ Hoạt động đầu tư Đầu tư là hình thức bỏ vốn nhằm thực hiện và thu được một kết quả nhất định về kinh tế- xã hội Đầu tư của ngân hàng có thể được phân chia thành 2 nhóm lớn: đầu tư tài chính và đầu tư trực tiếp. Đầu tư tài chính: các NHTM dùng vốn của mình để mua các loại chứng khoán khác nhau có độ rủi ro thấp, năng lực thị trường cao Hoạt động này mang lại thu nhập cho ngân hàng, nâng cao khả năng thanh khoản, các NHTM có thể mua chứng khoán ngắn hạn của Chính phủ, nó vừa tăng thu nhập cho ngân hàng, vừa góp phần cân bằng thu chi ngân sách thường xuyên NHTM còn được phép mua cổ phiếu, trái phiếu của các doanh nghiệp tham gia vào việc thành lập và quản lý các doanh nghiệp Tuy nhiên NHTM chỉ được đầu tư chứng khoán có giới hạn không được để hoạt động này lấn át hoạt động cho vay Đầu tư trực tiếp: là hình thức ngân hàng bỏ vốn đầu tư trực tiếp quản lý và sử dụng phần vốn của mình, để tạo ra lợi nhuận Các hình thức đầu tư này có thể là hùn vốn để liên doanh, liên kết với các doanh nghiệp khác hay mua cổ phần của các công ty, đơn vị kinh tế… Hiệu quả hoạt động đầu tư của NHTM thể hiện ở tỷ lệ sinh lời của các khoản đầu tư, sự tăng giá các chứng khoán và sự an toàn của các khoản đầu tư đó.

Cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng

1.2.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng

Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội thì thu nhập và mức sống của người dân trong xã hội cũng được cải thiện và ngày một tăng Điều này góp phần thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của họ cũng tăng theo, tỷ lệ thuận với thu nhập Họ không chỉ dừng lại ở mức ăn đủ mặc đủ mà họ còn cần ăn ngon mặc đẹp Tuy nhiên, nhu cầu của con người là vô hạn, ngoài nhu cầu ăn ngon, mặc đẹp họ còn có nhu cầu học hành, mua sắm những vật dụng đắt tiền phục vụ sinh hoạt hàng ngày của họ Không phải lúc nào thu nhập của họ cũng có thể đáp ứng được hết các nhu cầu này Họ có thể đi vay để đáp ứng nhu cầu trước mắt và thực hiện trả nợ bằng số tiền mà họ có thể kiếm được trong tương lai

Nắm bắt được yêu cầu đó của xã hội, các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai cung cấp loại hình cho vay mới – cho vay tiêu dùng Ta có thể hiểu :

“Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.”

1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng nằm trong danh mục các khoản cho vay của ngân hàng nên nhìn chung nó mang đầy đủ các đặc điểm của hoạt động cho vay nói chung Tuy

6 nhiên, bên cạnh những đặc điểm chung đó, cho vay tiêu dùng còn có những đặc điểm riêng:

- Quy mô của từng món vay thường nhỏ nhưng số lượng các món vay lại lớn

Quy mô của các món vay tiêu dùng thường nhỏ là do khi khách hàng có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước và chỉ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời Chính vì vậy, so với các khoản vay kinh doanh, các khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ hơn rất nhiều.

Cùng với xu thế phát triển của nền kinh tế xã hội, thu nhập của người dân cũng tăng lên Do đó, nhu cầu hưởng thụ của họ vì thế cũng tăng theo Tuy nhiên, tại một thời điểm nhất định thì khoản thu nhập tích luỹ của họ chưa thể đáp ứng được khoản chi tiêu mà họ đang cần Lúc này họ sẽ tìm đến ngân hàng để vay tiền nhằm có thể thỏa mãn nhu cầu hiện tại do vậy số lượng những người này thường là tương đối đông.

- Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao

Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục cho vay có chi phí cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Xuất phát từ thực tế là các khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, số lượng nhiều nên chi phí cho khoản vay như lập hồ sơ, thẩm định là lớn và tất cả các quy trình này là không thể rút ngắn Mặt khác, khách hàng đến vay vì mục đích tiêu dùng thường là cá nhân, thời gian vay không dài nên công tác thu thập thông tin là khó khăn, không rõ ràng, khó đảm bảo tính chính xác.

Vì vậy, việc ra quyết định cho vay cũng như thanh tra, kiểm tra, giám sát và thu nợ gây tốn kém nhiều chi phí của ngân hàng.

Ngoài ra, một nguyên nhân khác khiến cho chi phí của các khoản vay này cao là cho vay tiêu dùng chưa được đông đảo người dân biết đến, gần đây mới được các ngân hàng chú trọng nhiều hơn Do đó, ngân hàng phải tiến hành các chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ cũng như hình ảnh của ngân hàng Các hoạt động này cũng góp phần làm cho chi phí của các khoản cho vay tiêu dùng tăng thêm.

- Lãi suất cho vay tiêu dùng còn khá cao so với lãi suất cho vay thương mại

Thông thường, các khoản cho vay tiêu dùng được định giá rất cao Lý do chính được đưa ra để lí giải cho việc áp dụng mức lãi suất cao với các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Hơn nữa, quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, chi phí tổ chức cho vay cao cũng là một yếu tố làm lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng cao.

- Nhu cầu đối với các khoản vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất

Khi vay tiền, người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất (mặc dù rõ ràng chính lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) Sở dĩ như vậy là vì khi có nhu cầu, người tiêu dùng cân nhắc đến việc thu nhập của mình có thể trang trải được khoản vay hay không? Nếu được họ sẽ vay tiền ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu của mình. Chính vì lý do đó mà khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất.

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

Khác với các khoản vay thương mại, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phát sinh theo chu kì kinh doanh lặp đi lặp lại, trong cho vay tiêu dùng, người vay thường ít khi vay nhiều lần Trong giai đoạn nền kinh tế tăng trưởng mạnh, tâm lý người tiêu dùng cũng được chuyển biến theo hướng tích cực, họ cảm thấy lạc quan hơn về tương lai, nhu cầu tiêu dùng vì thế cũng tăng lên, người dân tìm đến ngân hàng nhiều hơn Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào trạng thái suy thoái, các ngân hàng ngày càng trở nên khắt khe với các khoản cho vay còn người tiêu dùng thì chi tiêu dè dặt hơn do đời sống có phần suy giảm, khả năng mua sắm vì thế cũng giảm sút.

- Tư cách của khách hàng là yếu tố góp phần quyết định sự hoàn trả của khoản vay

Một khoản vay chỉ có thể được chấp nhận khi khách hàng được đánh giá là có tư cách tốt, mục đích vay đúng đắn, phương án vay khả thi và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng Tuy vậy, tư cách của khách hàng vay là định tính, khó có thể được đánh giá một cách chính xác, mà chỉ có thể được xác minh và dự đoán trên cơ sở các thông tin thu thập được về khách hàng Nếu khách hàng có tư cách đạo đức tốt thì họ sẽ có ý thức và trách nhiệm hơn trong việc hoàn trả khoản vay đầy đủ và đúng hạn. Ngược lại, khách hàng là người có tư cách không tốt thì họ chỉ quan tâm đến việc làm thế nào có thể vay tiền của ngân hàng mà không cần biết có trả nợ ngân hàng được hay không Điều này buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro trong việc thu nợ.

1.2.2 Đối tượng của cho vay tiêu dùng

Do cho vay tiêu dùng là một hướng cho vay cụ thể của Ngân hàng bán lẻ nên cách phân loại khách hàng cá nhân cũng tương tự như cách phân loại khách hàng cá nhân theo nhóm thu nhập của Ngân hàng bán lẻ Cụ thể là khách hàng cá nhân của cho vay tiêu dùng cũng được chia làm ba nhóm như sau:

- Nhóm I: Những cá nhân có thu nhập cao.

Những người này thường cần đến tín dụng với tư cách là những khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khả năng thanh toán, đặc biệt khi tiền của họ đã bị trói chặt vào những khoản đầu tư dài hạn Mặc dù sự vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản mà họ đang sở hữu, song họ lại thường xuyên cần chi tiêu trong mục đích tiêu dùng với những món tiền lớn Và chính vì lý do này mà các Ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng đi vay này.

- Nhóm II: Những cá nhân có thu nhập trung bình

Nhu cầu về tín dụng của nhóm này có xu hướng tăng trưởng ngày càng mạnh. Việc mong muốn chi tiêu ngay lập tức các nguồn tài chính trong tương lai hoặc việc không thể điều tiết nhu cầu của mình mà chạy theo những chi tiêu có tính chất phô trương dẫn đến quá khả năng thu nhập là những nguyên nhân có thể làm nảy sinh các nhu cầu về tín dụng của nhóm khách hàng này.

- Nhóm III: Nhóm cá nhân có thu nhập thấp.

Nội dung cơ bản của mở rộng cho vay tiêu dùng

1.3.1 Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng

Mở rộng cho vay tiêu dùng được xác định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đa dạng hóa các hình thức cho vay tiêu dùng, tăng giá trị các khoản vay tiêu dùng… trong một thời gian nhất định Mức tăng trưởng cho vay được tính bằng số tương đối hay số tuyệt đối của số lượng cho vay kỳ sau so với kỳ trước Số tương đối thể hiện tốc độ tăng trưởng nhanh hay chậm, số tuyệt đối thể hiện quy mô tăng trưởng cho vay.

Nói cách khác, mở rộng cho vay tiêu dùng là gia tăng về dư nợ , gia tăng về doanh số, gia tăng thị phần,tạo ra sự tăng trưởng về mặt quy mô, khối lượng, số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Nói đến mở rộng cho vay tiêu dùng là nói đến sự tăng trưởng theo chiều rộng của các khoản tín dụng tiêu dùng

Mở rộng cho vay tiêu dùng thể hiện ở các khía cạnh:

- Đối với người tiêu dùng : mở rộng cho vay tiêu dùng là thỏa mãn ngày càng nhiều các nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng như các dịch vụ đi kèm.

- Đối với ngân hàng : cho vay tiêu dùng phải luôn được coi trọng, quan tâm mở rộng và chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.3.2 Sự cần thiết của mở rộng cho vay tiêu dùng tại các NHTM

Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, tình hình cạnh tranh trên thị trường tài chính nước ta ngày càng trở lên gay gắt khi hàng loạt các ngân hàng mới thành lập và liên tục tuyên bố nâng cao vốn điều lệ, mở rộng thị phần của mình. Trong tình trạng thị phần cho vay trung và dài hạn gần như đã bão hòa do ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế, kèm theo đó là chính sách thả nổi tiền tệ với việc cho phép các NHTM cho vay trung và dài hạn theo lãi suất thỏa thuận làm lãi suất trên thị trường tăng cao gây khó khăn cho các doanh nghiệp vay vốn Lúc này thị trường cho vay tiêu dùng chính là cứu cánh cho các ngân hàng Tuy dư nợ cho vay tiêu dùng còn chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ của hoạt động cho vay, song đây là một lĩnh vực đầy tiềm năng mà các ngân hàng còn chưa khai thác hết và trong tương lai đây sẽ là loại hình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng.

Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng đang trong quá trình đổi mới mạnh mẽ cả về chất và lượng Việc không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động cũng như đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng là rất cần thiết trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh như hiện nay Nếu một ngân hàng cứ duy trì quy mô ban đầu, không tích cực hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình thì rất khó có thể tồn tại lâu dài Hơn nữa, ngành ngân hàng đang ngày càng phải đối mặt với nhiều sự cạnh tranh Chính vì vậy, để tăng tính cạnh tranh thì các NHTM cần phải đặc biệt quan tâm đến việc phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng một cách toàn diện cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Nắm bắt được những nhu cầu ngày càng cao đó, các ngân hàng đã và đang đưa ra các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn tốt nhất những nhu cầu vô cùng phong phú và đa dạng.

Một lý do nữa khiến cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng là cần thiết, đó là hoạt động cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng nhiều rủi ro Và việc mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng, từ đó giúp đa dạng hóa rủi ro Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào một số nghiệp vụ thì nguy cơ rủi ro rất cao và lợi nhuận của ngân hàng có thể bị ảnh hưởng khi doanh thu từ các nghiệp vụ kinh doanh đó chịu những ảnh hưởng mạnh từ thị trường Ngoài ra, việc mở rộng cho vay tiêu dùng còn giúp ngân hàng có thêm nguồn thu khác từ phía các khách hàng là cá nhân ngoài nguồn thu từ khách hàng là các doanh nghiệp

Muốn mở rộng sản xuất thì tất yếu phải mở rộng tiêu dùng bằng việc khuyến khích tiêu dùng, cho vay tiêu dùng giúp cho Nhà nước đạt được những mục tiêu về kinh tế- xã hội nhất định như tăng mức sống cho người dân, tăng GDP, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh phát triển; giảm tỳ lệ thất nghiệp…

Vậy, cùng với xu thế phát triển của nền kinh tế, sự đòi hỏi ngày càng cao và phong phú của người dân, sự cạnh tranh mang tính sinh tồn thì việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với các ngân hàng là một tất yếu khách quan của nền kinh tế.

1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng

1.3.3.1 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay trong một thời kỳ nhất định, thường được tính theo năm tài chính Đây là chỉ tiêu mang tính thời kỳ nên nó phản ánh một cách khái quát nhất về sự mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm t so với năm trước đó về số tuyệt đối là bao nhiêu Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm tài chính với doanh số cho vay tiêu dùng năm trước.

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tương đối

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng của năm t so với năm trước Chỉ tiêu này được tính bằng thương số giữa giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối với tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm trước đó.

- Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu này cho biết mức đóng góp doanh số cho vay của cho vay tiêu dùng. Mức đóng góp này qua các năm tăng lên cho thấy cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng.

Chỉ tiêu này được tính bằng tỉ lệ % giữa tổng doanh số cho vay tiêu dùng với tổng doanh số cho vay của toàn ngân hàng.

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối Tổng doanh số

Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối Tổng doanh số CVTD năm (t-1) x 100%

Tỷ trọng doanh số CVTD Tổng doanh số CVTD Tổng doanh số CV x 100%

1.3.3.2 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý hay cuối năm tài chính. Chỉ tiêu này mang tính thời điểm, nó thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng nhằm phản ánh thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng tại thời điểm nghiên cứu.

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm t tăng (giảm) so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Chỉ tiêu này tăng lên cho thấy số tiền ngân hàng cho khách hàng vay tăng lên.

Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng mức dư nợ cho vay tiêu dùng năm t với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1).

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tương đối

30 -THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH LÁNG HẠ

Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ

Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank

Slogan: Kết nối giá trị cuộc sống

Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á( sau này sẽ gọi là SeABank), tên viết tắt là SeABank, là một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên của Việt Nam, được thành lập vào năm 1994 theo giấy phép hoạt động của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, với tổng số vốn điều lệ ban đầu là 500 tỷ VNĐ

Tính đến ngày 31/12/10, SeABank có vốn điều lệ gần 5.335 tỷ đồng và là một trong 8 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, trong đó đối tác chiến lược nước ngoài Societe Generale sở hữu 20% cổ phần Năm 2010, SeABank cũng đã hoàn thành việc chuyển đổi mô hình tổ chức tại tất cả các điểm giao dịch trên toàn quốc theo mô hình ngân hàng bán lẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế từ hệ thống nội – ngoại thất, đội ngũ nhân sự, quy trình tác nghiệp… Ngoài ra, SeABank cũng không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa & nhỏ

Với những thành tích hoạt động trong năm vừa qua, SeABank đã được trao tặng nhiều danh hiệu cao quý, trong đó có Bằng khen của Thủ tướng chính phủ, Giải thưởng doanh nghiệp ASEAN – ABA 2010, Top 300/500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, Top 85/500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam, Top 44/1000 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập lớn nhất Việt Nam…

Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá

30 nhân (bắt đầu bằng thị trường đại chúng và thị trường trung lưu, sau đó sẽ tiến tới thị trường cao cấp), nhưng vẫn phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau

SeABank phấn đấu trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Namvới các giá trị nổi bật về uy tín thương hiệu và chất lượng sản phẩm dịch vụ, tài sản Chúng tôi cam kết mang đến cho các khách hàng một tập hợp các sản phẩm – dịch vụ có tính chuyên nghiệp cao đáp ứng tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, tối ưu hoá các giá trị cho khách hàng, lợi ích cổ đông và sự phát triển bền vững của tập đoàn, đóng góp vào sự phát triển chung của cộng đồng và xã hội

Phát triển mạnh hệ thống theo cấu trúc của một ngân hàng bán lẻ , từng bước tạo lập mô hình của một ngân hàng đầu tư chuyên doanh và phát triển đầy đủ theo mô hình của một tập đoàn ngân hàng – tài chính đa năng, hiện đại, có giá trị nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu

Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững.

Về phía Chi nhánh , Chi nhánh có quyết định hoạt động từ 22/9/2006, địa điểm của Chi nhánh đặt tại 22 đường Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội Là Chi nhánh thứ

10 của SeAbank, tuy nhiên Chi nhánh chỉ mới thành lập được gần 5 năm cũng chưa phải là nhiều nên gặp khó khăn do chưa có những khách hàng truyền thống Địa bàn hoạt động không thuận lợi do xung quanh có nhiều Chi nhánh NH khác như NH Công Thương, Tiền Phong, hay chi nhánh NHNo&PTNN là những Chi nhánh lớn và đã hoạt động lâu năm Bên cạnh đó là xu hướng hiện nay của dân chúng cũng đã thay đổi theo hướng tăng chi nhất là chi cho giáo dục, hàng tiêu dùng, …làm cho số tiền tiết kiệm của của dân cư giảm đi đáng kể Sự cạnh tranh trong hoạt động Ngân hàng ngày càng phức tạp và gay gắt theo lộ trình của Hiệp định thương mại Việt -

Mỹ, WTO, …về mạng lưới, lãi suất, dịch vụ…

Chi nhánh có 4 phòng giao dịch là:

- PGD Thành Công ( 14 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội ).

- PGD Xuân La ( 79 Xuân La, Tây Hồ, Hà Nội ).

- PGD Trần Duy Hưng (84A Trần Duy Hưng, Cầu Giấy, Hà Nội ).

- PGD Hồ Hoàn Kiếm ( 64 Lương Văn Can, Hoàn Kiếm, Hà Nội ). Đứng trước những khó khăn trên ban lãnh đạo Chi nhánh cùng các cán bộ công nhân viên chức của Chi nhánh đã đoàn kết, cùng nhau cố gắng phấn đấu, cùng đó với sự chỉ đạo, hướng dẫn, giúp đỡ kịp thời của SeAbank, Chi nhánh SeAbank Láng Hạ đã và đang không ngừng phát triển với những chỉ tiêu tăng trưởng đáng mừng.

CRO: chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng

Người có trách nhiệm quản lý và phát triển danh mục khách hàng với mục đích có thêm nhiều khách hàng, mặt khác giữ quan hệ lâu dài và chào bán được nhiều dịch vụ của Ngân hàng cho mỗi người/ đơn vị mà mình quản lý.

Welcome officer: nhân viên chào đón khách hàng

Người đầu tiên đón tiếp và hướng dẫn khách hàng đến gặp các nhân viên của Chi nhánh dựa theo nhu cầu cụ thể của từng người Nhân viên chào đón cũng hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ thông thường và quảng bá các sản phẩm của Ngân hàng.

- Điều hành hoạt động của Chi nhánh là Giám đốc.Giúp việc Giám đốc là Phó giám đốc.

- Điều hành hoạt động nghiệp vụ của các phòng chuyên môn nghiệp vụ là Trưởng phòng Giúp việc Trưởng phòng là Phó trưởng phòng.

- Điều hành hoạt động của Phòng giao dịch là Giám đốc Phòng giao dịch Giúp việc cho Giám đốc Phòng giao dịch là Phó giám đốc Phòng giao dịch.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ từ 2008-2010

Giai đoạn 2008-2010, trong bối cảnh kinh tế thế giới biến động không ngừng, tình hình kinh tế - xã hội của Việt Nam cũng chịu ảnh hưởng từ những tác động xấu ngoài dự tính Giai đoạn với những thay đổi pháp lý quan trọng, nhiều khó khăn đối với cả ngân hàng và doanh nghiệp Trước tình hình đó, SeABank chi nhánh Láng

Hạ đã chủ động triển khai kế hoạch kinh doanh ngay từ những ngày đầu năm nhằm giữ vững các mối quan hệ và nền khách hàng, giảm thiểu tác động của cuộc suy thoái toàn cầu, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý, duy trì số dư huy động vốn luôn cao hơn dư nợ tín dụng và hỗ trợ nguồn vốn cho toàn ngành; kiểm soát được mọi hoạt động, đảm bảo các giao dịch an toàn, có lãi; hoàn thiện mô hình tổ chức mới; xây dựng, đào tạo chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, nâng cao hình ảnh của SeABank.

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn:

Vốn đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của một Ngân hàng.

Nó là cơ sở để các NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh và là một yếu tố quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và khả năng mở rộng cũng như khả năng thanh toán và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong nền kinh tế Chính vì vậy, các NHTM luôn coi trọng công tác huy động vốn bằng cách thường xuyên đưa ra các đợt huy động vốn với mức lãi suất cao và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền tại Ngân hàng.

Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn năm 2008 - 2010 Đơn vị tinh: tỷ đồng

Tổng vốn huy động 630 684 1.053,5 a Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 25,8 42,1 287,8 b Tiền gửi tiết kiệm 590,3 641 763,1 c Tiền gửi và vay khác 13,9 0,9 2,6

( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SeABank chi nhánh Láng Hạ 2008-2010)

Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ

2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng

Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2008 - 2010 Đơn vị tính: tỷ đồng

Tỷ trọng doanh số CVTD/

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SeAbank chi nhánh Láng Hạ 2008- 2010)

Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2008-2010

Từ bảng trên ta thấy một cách tổng quát nhất về tình hình cho vay tiêu dùng trong 3 năm gần đây nhất của ngân hàng SeAbank chi nhánh Láng Hạ Năm 2009, doanh số cho vay giảm 53,7% so với năm 2008 Doanh số cho vay tiêu dùng giảm cả về quy mô và tỷ trọng so với năm 2008, khi doanh số cho vay tiêu dùng giảm tới 63,1%.

Sang năm 2010, tình hình có vẻ khả quan hơn khi doanh số cho vay chỉ giảm 16% và doanh số cho vay tiêu dùng giảm 33,6% so với năm 2009 Nhìn chung trong 3 năm 2007-2010, doanh số cho vay tiêu dùng giảm dần cả về quy mô và tỷ trọng Điều này được giải thích bởi những biến động của nền kinh tế thế giới cũng như ở trong nước Nền kinh tế thế giới đang có những dấu hiệu phục hồi chậm sau khủng hoảng nhưng không đáp ứng được yêu cầu của người dân Do đó, người dân có xu hướng gửi tiết kiệm nhiều hơn chi tiêu, nên doanh số cho vay tiêu dùng giảm. Mặt khác, tình hình lạm phát trong nước chưa được kiểm soát triệt để nên giá hàng hóa tiêu dùng tăng cao, người dân càng hạn chế chi tiêu

Tuy nhiên, doanh số cho vay tiêu dùng trong 3 năm của ngân hàng tương đối tốt Điều đó chứng tỏ nỗ lực của toàn thể cán bộ chi nhánh trong việc không ngừng nâng cao chất lượng, phát triển hoạt động cho vay trong giai đoạn khó khăn.

2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 – 2010 Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Tỷ trọng dư nợ CVTD / Tổng dư nợ CV (%) 8 8,6 7

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SeAbank Láng Hạ 2008- 2010)

Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008-1010

Dư nợ cho vay năm 2009 giảm 45,9% so với năm 2008, sự giảm sút nghiêm trọng này làm cho dư nợ cho vay tiêu dùng cũng giảm theo (giảm 41,9%) mặc dù tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có tăng nhẹ Sang năm 2010, dư nợ cho vay tăng 21,2% so với năm 2009 nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng lại giảm nhẹ, do đó tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng giảm.

Tuy nhiên, với quy mô và tỷ trọng hạn chế so với tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng thì cho vay tiêu dùng vẫn còn là một loại hình tín dụng nhỏ bé trong tổng cơ cấu tín dụng của cả ngân hàng Nguyên nhân chính của điều này là do loại hình cho vay tiêu dùng là một loại hình tín dụng mới mẻ mà Ngân hàng mới bắt đầu quan tâm triển khai, việc tiếp cận khách hàng là hộ gia đình, cá nhân của các cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế Đây cũng là một thực tế xảy ra ở hầu hết các NHTM hiện nay.

Tóm lại, thông qua các số liệu và bảng phân tích trên ta thấy được sự tăng trưởng chưa cân đối và hài hoà của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng cũng như sự mất cân đối của chính cơ cấu cho vay tiêu dùng tại SeAbank Láng Hạ Việc bất hợp lý trong cơ cấu cho vay tiêu dùng như thế này sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển đồng bộ của các sản phẩm tín dụng nói chung và của cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm vào đó quy mô cho vay tiêu dùng còn nhỏ trong hoạt động tín dụng của toàn Ngân hàng cũng đòi hỏi phải có sự mở rộng của loại hình cho vay này Đây là những hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới, tạo điều kiện thúc đẩy, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung tại SeAbank Láng Hạ.

2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng

Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008- 2010 Đơn vị tính: tỷ đồng

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SeAbank chi nhánh Láng Hạ 2008-2010)

Biểu đồ 2.3:Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại hình năm

Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008

Từ biểu đồ trên, ta có thể thấy giữa các loại sản phẩm tiêu dùng có sự phân bổ không đồng đều về tỷ trọng Qua các năm, khoản mục cho vay tiêu dùng( cho vay mua các trang thiết bị trong gia đình) luôn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng, năm 2008 chiếm 7,2%, đến năm 2010 chỉ còn

4,3% do theo đánh giá của chi nhánh, nó mang lại lợi nhuận thấp nên chi nhánh không muốn triển khai Trong khi đó khoản mục cho vay mua nhà luôn chiếm tỷ trọng lớn, gần 50% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Đến năm 2010, các khoản mục cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học đều có xu hướng tăng cả về giá trị và tỷ trọng Chỉ có cho vay tiêu dùng giảm cả về tỷ trọng và giá trị so với năm 2008 Điều này được giải thích bởi nền kinh tế thế giới đang trên đà phục hồi, cùng với đó là sự tăng trưởng của nền kinh tế trong nước, làm cho thu nhập cá nhân dần tăng cao nên người dân có xu hướng mua sắm các mặt hàng xa xỉ như ô tô và mua nhà ở.

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn năm 2008-2010

Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn ngày càng tăng lên, thường ở mức trên 60%, năm 2010 chiếm tới 80% dư nợ cho vay tiêu dùng Sở dĩ có sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu dư nợ cho vay tại chi nhánh là do: chỉ đạo của Hội sở chính để tuân thủ chỉ đạo 03 của NHNN; trong đó tích cực hướng tới các Tổng công ty lớn, ngoài

42 quốc doanh, các dự án trọng điểm của nền kinh tế Do đó, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tăng lên đáng kể.

Năm 2009 mặc dù quy mô có giảm là do cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới ảnh hưởng đến nước ta nhưng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn vẫn tăng lên chứng tỏ người dân đang ngày càng có xu hướng vay trung, dài hạn để phục vụ mục đích mua sắm nhà cửa, ô tô… bởi với khoản vay lớn như vậy, họ không thể hoàn trả ngay trong ngắn hạn được.

2.2.4 Tình hình tăng trưởng về số lượng khách hàng

Với điều kiện thuận lợi nằm trên địa bàn đông dân cư, lại có vị trí thuận tiện nên số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng đông Điều đó cũng đồng nghĩa với nhu cầu về các loại sản phẩm- dịch vụ của khách hàng ngày càng đa dạng và phong phú Bên cạnh việc duy trì những khách hàng truyền thống đã giao dịch trong nhiều năm tại địa điểm 22 Láng Hạ, ngân hàng cũng không ngừng mở rộng công tác tiếp thị đến đông đảo người dân nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng Nhờ thực hiện tốt các công tác tiếp thị, quảng cáo, tuyên truyền mà số lượng khách hàng của ngân hàng vẫn giữ được sự ổn định, không bị giảm sút quá nhiều do sự khó khăn của nền kinh tế.

Bảng 2.7 Tình hình mở rộng khách hàng CVTD năm 2008- 2010

Dư nợ CVTD (tỷ đồng) 159,3 92,6 91,4

Số lượng khách hàng cá nhân (người) 723 591 689

(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng 2008, 2009 và 2010)

Nhìn vào bảng số liệu trên, ta có thể thấy số lượng khách hàng tới ngân hàng có giảm sút so với năm 2008, tuy nhiên sự giảm sút ấy không đáng kể Năm 2009, số lượng khách hàng cá nhân giảm 18,2% so với năm 2008 Nhưng sang năm 2010, số lượng khách hàng cá nhân lại tăng 16,6% so với 2010 Mặc dù, lượng khách hàng năm 2010 chưa bằng năm 2008, nhưng nó đã thể hiện sự nỗ lực của cán bộ toàn ngân hàng nhằm giữ vững và phát triển hoạt động của chi nhánh.

2.2.5 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng

Bảng 2.8: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng năm 2008- 2010 Đơn vị tính: tỷ đồng

Lợi nhuận từ cho vay 36,6 24,7 29,8

Tỷ trọng lợi nhuận CVTD/ Tổng lợi nhuận CV (%)

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SeAbank Láng Hạ 2008- 2010)

Lợi nhuận cho vay và lợi nhuận cho vay tiêu dùng của Chi nhánh có sự sụt giảm trong năm 2009, nhưng đã tăng trở lại vào năm 2010 Cụ thể, năm 2009, lợi nhuận cho vay giảm 32,5% và lợi nhuận cho vay tiêu dùng giảm 43,2% so với năm

2008 Nhưng sang năm 2010, lợi nhuận cho vay đã tăng 20,7%, và lợi nhuận cho vay tiêu dùng tăng 33,3% Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng luôn chiếm trên 7,5% trong tổng số lợi nhuận cho vay của Chi nhánh Tuy nhiên, đây không phải là một con số lý tưởng cho Chi nhánh Vì vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeAbank Láng Hạ là một hành động đúng đắn, nhằm tăng tỷ trọng lợi nhuận, góp phần làm tăng lợi nhuận cho toàn Chi nhánh.

2.2.6 Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng

Bảng 2.9: Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng năm 2008- 2010 Đơn vị tính: tỷ đồng

Tỷ trọng nợ quá hạn CVTD/ tổng nợ quá hạn (%)

Tỷ trọng nợ quá hạn CVTD/ dư nợ CVTD (%)

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SeABank Láng Hạ 2008-2010)

Từ bảng số liệu trên cho thấy, tỷ trọng nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng nợ quá hạn có xu hướng giảm dần Năm 2008, con số này là 7% sang đến năm

Đánh giá chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

2.3.1 Những kết quả đạt được:

 Góp phần làm tăng lợi nhuận cho vay của Chi nhánh

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh tuy có sự giảm sút trong năm 2009 nhưng ngay lập tức đã tăng lại vào năm 2010 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng trong tổng lợi nhuận cho vay của Chi nhánh trong ba năm qua luôn đạt trên 7,5% Lợi nhuận cũng là một trong những tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động của bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường, cho vay tiêu dùng là một hoạt động có rủi ro lớn nhưng lại có khả năng đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, vì vậy mở rộng cho vay tiêu dùng là một chiến lược đúng đắn đối với Chi nhánh Láng Hạ trong giai đoạn hiện nay.

 Chất lượng của các khoản vay đang ngày càng được nâng cao

Cho vay tiêu dùng được đánh giá là có mức độ an toàn cao trong các đối tượng cho vay do món vay nhỏ lẻ, các khoản vay được đảm bảo bằng chứng minh tài chính của người đi vay Đối với nhu cầu vay vốn để mua sắm, sửa chữa nhà ở thì tài sản đảm bảo chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất do đó, các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi cao Năm 2010 là một năm thành công của Chi nhánh trong việc giảm đáng kể tỷ lệ nợ quá hạn điều đó chứng tỏ được sự cố gắng của toàn thể nhân viên trong Chi nhánh nhằm góp phần hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro, thực hiện có hiệu quả các biện pháp thu hồi nợ quá hạn.

 Góp phần đa dạng hoá các sản phẩm cho vay đồng thời khẳng định thương hiệu, hình ảnh của Chi nhánh trong nền kinh tế

Tại các nước phát triển thì sản phẩm cho vay tiêu dùng đã trở nên quen thuộc và phổ biến Điều đó cũng đồng nghĩa với sự đa dạng, phong phú của các sản phẩm cho vay tiêu dùng trong danh mục tín dụng tại các Ngân hàng Thông thường, tỷ trọng cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng phát triển chiếm khoảng 40% - 50% trên tổng dư nợ Trái lại, tại Việt Nam, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của các NHTM còn khá đơn điệu và tập trung vào một số loại sản phẩm như: cho vay sửa chữa, mua nhà ở; cho vay mua ô tô, xe máy và các phương tiện đi lại khác; cho vay du học nước ngoài; cho vay tiêu dùng cũng chỉ chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ

Việc cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng với chất lượng cao cũng sẽ giúp cho Chi nhánh thiết lập được thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng. Khách hàng của Chi nhánh không chỉ giới hạn trong địa bàn mà được mở rộng sang các địa bàn khác, số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng thường rất lớn Điều đó có nghĩa là sẽ có nhiều khách hàng biết đến hình ảnh, thương hiệu của Chi nhánh Ngân hàng SeAbank Láng Hạ nói riêng và SeAbank nói chung Qua đó, Chi nhánh Ngân hàng SeAbank Láng Hạ có thể mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động và quan trọng hơn cả là nâng cao vị thế cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong nền kinh tế.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân:

* Số lượng khách hàng còn hạn chế

Chi nhánh SeAbank Láng Hạ có vị trí không thuận lợi cho việc phát triển cho vay tiêu dùng, nằm trên đường Láng Hạ - là nơi giao cắt với nhiều tuyến phố chính như Thái Hà, Lê Văn Lương, đường Láng và là nơi tập trung nhiều doanh nghiệp… Do đó lượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình đến với Ngân hàng để vay tiêu dùng còn chiếm tỷ trọng nhỏ.

*Tỷ trọng dư nợ trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng còn nhỏ.

Mặc dù ngân hàng SeAbank Láng Hạ được thành lập với chức năng thực hiện nghiệp vụ là ngân hàng bán lẻ nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn còn thấp và chiếm một tỷ lệ chưa cao trong hoạt động cho vay của ngân hàng Hiện nay, dư nợ

46 cho vay tiêu dùng mới chỉ chiếm khoảng trên 8% trong tổng số dư nợ cho vay (một số NHTM cổ phần khác đạt 20%) Và tỷ lệ này ở một số nước khác như Mỹ là 50%.

Do đó, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hơn nữa nhằm khẳng định vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của ngân hàng và tạo nên sự cân đối trong cho vay của ngân hàng.

*Lợi nhuận thu được từ cho vay tiêu dùng còn nhỏ và chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng lợi nhuận thu được.

Trên thực tế với doanh số cho vay nhỏ bé của mình - hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận rất ít cho Ngân hàng Trong khi đối với một Ngân hàng hiện đại thì cho vay tiêu dùng phải là hoạt động tạo ra một khoản thu nhập khổng lồ, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Chính vì vậy mà Ngân hàng cần phải mở rộng hơn nữa loại hình cho vay này, phát triển nó trở thành một trong những loại hình cho vay đạt hiệu quả cao.

*Cơ cấu cho vay tiêu dùng không cân đối

Trong 3 năm gần đấy, cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung vào cho vay mua nhà và cho vay mua ô tô Tỷ trọng hai khoản mục này luôn chiếm trên 65% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Ngoài ra, cho vay du học là khoản mục mà nhiều gia đình quan tâm khi có ý định cho con mình đi du học, nhưng tỷ trọng của khoản mục này lại rất nhỏ, chưa tới 10% Do đó, trong thời gian tới, Ngân hàng cần mở rộng cho vay thêm loại hình cho vay du học

2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan

- Thứ nhất, quy trình cho vay của Chi nhánh tuân theo quy trình chung của toàn hệ thống nên còn chưa đơn giản, rườm rà và nhiều loại giấy tờ

Khi có nhu cầu vay tiêu dùng, các khách hàng thường đến Ngân hàng gặp trực tiếp cán bộ tín dụng, thực hiện các thủ tục vay vốn theo đúng trình tự mà Ngân hàng đã quy định Hồ sơ khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của Chi nhánh Quang Trung bao gồm:

+ Giấy đề nghị vay vốn (có mẫu)

+ Giấy xác nhận là cán bộ nhân viên/thư cam kết hỗ trợ của cơ quan quản lý lao động.

+ Xác nhận/giấy tờ chứng minh về thu nhập hàng tháng/thu nhập không thường xuyên của cơ quan quản lý lao động/ngân hàng (trong trường hợp nhận tiền kiều hối).

+ Bản sao Hợp đồng lao động (trong đó cho thấy thời gian đã công tác ít nhất

+ Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh về mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ… Để hoàn thành hồ sơ theo đúng yêu cầu của Ngân hàng, khách hàng gặp không ít khó khăn và mất nhiều thời gian Khi bộ hồ sơ được hoàn thành, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định, quá trình thẩm định cũng gây mất thời gian, chi phí, do khối lượng khách hàng lớn trong khi số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế. Thêm nữa, quá trình quản lý, xử lý thu hồi nợ còn rườm rà ở thủ tục thụ lý, phát mại tài sản, khó khăn khi khách hàng thay đổi địa chỉ, nơi làm việc… Như vậy, nếu quy trình, thủ tục cho vay đơn giản hơn, thuận tiện hơn, gây tốn ít thời gian hơn thì chắc chắn sẽ có nhiều khách hàng hơn sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.

- Thứ hai, cán bộ tín dụng được phân bổ chưa đồng đều

Với thuận lợi là đa phần các cán bộ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đều được đào tạo vững vàng về kiến thức và chuyên môn nghiệp vụ nên đội ngũ cán bộ này có những đóng góp tích cực vào việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Tuy nhiên, không phải tất cả cán bộ tín dụng đều có kinh nghiệm tổng hợp và phân tích các thông tin khách hàng một cách khoa học và chính xác, nhất là những nhân viên còn tương đối trẻ còn lúng túng trong công việc do mới được tuyển dụng, chưa qua đào tạo một cách bài bản để cập nhật các kiến thức thực tế Ngoài ra, đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, có những cán bộ phải quản lý đến 60 khách hàng tương đương với 60 khoản vay, việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau quá trình cho vay và thu nợ, do đó những thiếu sót là khó tránh khỏi.

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO

Định hướng phát triển tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ

Định hướng phát triển tại chi nhánh Ngân hàng SeAbank Láng Hạ được đưa ra dựa trên những cơ sở căn cứ sau đây:

- Định hướng phát triển kinh tế xã hội năm 2011 của đất nước và của địa phương

- Định hướng phát triển và hoạt động của ngành Ngân hàng Việt Nam năm

- Dự thảo tóm tắt định hướng các chỉ tiêu, mục tiêu hoạt động năm 2011 và kế hoạch kinh doanh 2 năm 2011-2012 của toàn hệ thống

- Hệ thống các chỉ tiêu dự kiến giao kế hoahc năm 2011 cho các chi nhánh

- Tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh các năm trước ( đặc biệt giai đoạn 2008-2010) dựa trên nền khách hàng ổn định, loại trừ các hoạt động giao dịch mang tính đột biến bất thường.

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ

Chi nhánh Láng Hạ xây dựng kế hoạch kinh doanh dựa trên tiềm năng thế mạnh truyền thống, vai trò của chi nhánh trong mục tiêu chung của toàn ngành. Trên cơ sở những thành tựu đạt được trong thời gian qua và đánh giá môi trường hoạt động trong năm 2011, chi nhánh tiếp tục phấn đấu lợi nhuận bình quân đạt nhóm I của hệ thống Ngân hàng SeAbank, đảm bảo thu nhập cho cán bộ, người lao động, giữ vững và phát triển quy mô hoạt động và thị phần trên địa bàn cũng như trong hệ thống, xứng tầm với doanh nghiệp hạng 1, tiếp tục tăng trưởng bền vững và tạo đà cho các năm tiếp theo, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn và hiệu quả trong hoạt động, đạt thành tích hoạt động tốt để góp phần vào sự phát triển của SeAbank.

Trên đây là định hướng, phát triển của SeAbank nói chung, còn đối với SeAbank chi nhánh Láng Hạ, chi nhánh sẽ tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được năm 2010 và bám sát nhiệm vụ kinh doanh năm 2011 của SeAbank Trong

52 năm 2011 toàn chi nhánh tiếp tục phấn đầu đạt kết quả đảm bảo tăng trưởng tín dụng ổn định, lành mạnh, tập trung thu hết nợ ngoại bảng, phát triển các dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch vụ Cụ thể, phấn đấu hoàn thành và vượt mức các chỉ tiêu sau:

- Tổng nguồn vốn huy động: 1.800 tỷ đồng

- Dự nợ cho vay nền kinh tế: 2.200 tỷ đồng

- Nợ xấu tính đến ngày 31/12/2011: không có nợ xấu

- Thu hồi nợ ngoại bảng : tối thiểu 20 tỷ đồng

- Thu phí dịch vụ : 9 tỷ đồng

- Lợi nhuận đã trích DPRR: đạt 60 tỷ đồng

3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ

Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần đều xác định cho vay tiêu dùng là một hướng đi mới Nguyên nhân là do thị trường cho vay tiêu dùng là một thị trường lớn, mang lại nhiều lợi nhuận Đây là thị trường mục tiêu mà rất nhiều các ngân hàng thâm nhập và chiếm lĩnh nhằm nâng cao lợi nhuận và tìm đầu ra cho nguồn vốn huy động Vì vậy, chi nhánh đã đề ra phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới như sau:

- Tăng tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ và doanh số của chi nhánh.

- Từng bước hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng

- Giữ vững và củng cố các mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời có các biện pháp để thu hút khách hàng mới

- Nghiên cứu để hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới với nhiều tiện ích đối với khách hàng.

- Nghiên cứu, phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng để kịp thời điều chỉnh chính sách cho vay cho phù hợp.

- Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng.

- Xây dựng phương án, kế hoạch để thường xuyên kiểm tra, giám sát các khoản vay, kịp thời xử lý các khoản nợ quá hạn, hạn chế tổn thất cho chi nhánh.Việc đưa ra định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp cán bộ tín dụng có được cái nhìn tổng quan và rõ ràng về nhiệm vụ và trách nhiệm của mình Với định hướng rõ ràng như vậy, Ngân hàng SeAbank chi nhánh Láng Hạ sẽ thu được kết quả khả quan trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay, xác định mức phí và lãi suất hợp lý

Quy trình cho vay của ngân hàng là để nắm bắt nhu cầu, tình hình tài chính và năng lực hành vi của khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng Đối với khách hàng các thủ tục này là rào cản khiến họ ngại đến ngân hàng vay vốn Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng một quy trình cho vay với các thủ tục không quá phức tạp, phù hợp nhanh chóng hoàn tất thủ tục hồ sơ, giúp khách hàng vay được vốn một cách nhanh chóng kịp thời Thực tế ở chi nhánh, thời gian để thẩm định một món vay trung bình mất khoảng 2 đến 3 ngày, tuy nhiên trong một số trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc lấy xác nhận của địa phương thì thời gian này có thể lên đến 1 tháng Thủ tục vay vốn mất quá nhiều thời gian sẽ làm mất đi cơ hội đầu tư của khách hàng Do đó, ngân hàng nên giảm bớt các giấy tờ, đơn giản hóa các thủ tục để rút ngắn thời gian thẩm định giúp khách hàng có thể tiếp cận với vốn vay dễ dàng và nhanh chóng Ví dụ như ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng cần phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn tỉnh, thành phố với chi nhánh Có nhiều khách hàng lớn, có thu nhập cao nhưng chưa có hộ khẩu do sự rắc rối trong thủ tục hành chính, khách hàng chỉ cần chứng minh được quá trình công tác, khả năng tài chính và làm việc lâu dài tại Hà Nội là có thể vay vốn. Như thế chi nhánh sẽ có thêm một lượng khách hàng lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

Mặc dù tâm lý của các khách hàng khi đi vay vốn thường không qua tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến số tiền mà họ vay được Tuy nhiên trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay việc xác định lãi suất và mức phí cho vay phù hợp cũng ảnh hưởng không nhỏ đối với việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần đưa ra một mức lãi suất hợp lý với từng đối tượng khách hàng cũng như với từng khu vực Đồng thời, chi nhánh cũng nên có cơ chế thưởng lãi suất cho các khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm khuyến khích việc trả nợ sòng phẳng và đúng hạn, tạo thói quen trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng với ngân hàng.

3.2.2 Mở rộng mạng lưới phân phối, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

Việc mở rộng mạng lưới phân phối tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng và các hoạt động khác của ngân hàng như huy động vốn, cho vay… phát triển Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng để mở rộng hoạt động thì phải tiến hành nghiên cứu và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ. Nhưng dịch vụ ngân hàng có đặc điểm là dễ bị sao chép bắt chước và sự khác biệt tồn tại trong dịch vụ ngân hàng không nhiều Nên để xây dựng một hệ thống dịch vụ đặc trưng, mang màu sắc riêng của ngân hàng, không bị trộn lẫn là rất khó. Trong khi đó khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn, họ có thể chọn ngân hàng nào miễn là ngân hàng đó thuận tiện trong việc đi lại, giao dịch nhanh chóng Bởi vậy yếu tố làm nên sự khác biệt chính là hệ thống giao dịch Khách hàng trước khi quyết định sử dụng dịch vụ của ngân hàng nào đó, ngoài chất lượng thì họ quan tâm đến ngân hàng đó có chi nhánh, phòng giao dịch thuận tiện cho việc đi lại hay không, có gần nhà hoặc nơi làm việc hay không Do đó chi nhánh nên mở thêm các phòng giao dịch để thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch Tuy nhiên trước khi quyết định mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh cần nghiên cứu kỹ về địa điểm, trình độ dân cư, tình hình an ninh Vì nguồn lực của ngân hàng có hạn không thể tuy tiện mở ra phòng giao dịch mà không mang lại hiệu quả, dẫn đến việc phải chuyển đi nơi khác sẽ ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng.

Bên cạnh đó việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là một yêu cầu lớn và cần thiết đối với sự tồn tại và phát triển lâu dài của chi nhánh Ngay từ đầu, chi nhánh luôn rất chú trọng đến công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho thị trường Hiện nay, chi nhánh đã có một cơ sở vật chất kỹ thuật khá tốt với các trang thiết bị hiện đại, công nghệ tiên tiến đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Tuy nhiên, trong thời đại công nghệ phát triển mạnh mẽ như hiện nay ngân hàng phải thường xuyên cải tạo, hoàn thiện, nâng cấp cơ sở vật chất, kỹ thuật để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần đào tạo một đội ngũ cán bộ IT và cán bộ vận hành nghiệp vụ chuyên nghiệp có trình độ cao để phát huy hết được các tính năng ưu việt của công nghệ ngân hàng trong quá trình hoạt động.

3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing

Marketing là công tác không thể thiếu trong quá trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng cũng vậy, muốn mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng thì hoạt động Marketing là không thể thiếu Chi nhánh nên thành lập phòng Marketing để nghiên cứu thị trường, đồng thời phối hợp các phòng ban khác để quảng bá hình ảnh của ngân hàng, giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đông đảo người tiêu dùng Hà Nội là nơi có rất nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển vì đây là khu vực tập trung nhiều nhà máy, xí nghiệp, cơ quan ban ngành, trường học… với mật độ dân số đông nhất đất nước, mức thu nhập bình quân đầu người cũng khá cao so với cả nước Do đó, việc thực hiện hoạt động Marketing là hết sức cần thiết, nhất là trong điều kiên cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay Hoạt động Marketing bao gồm:

3.2.3.1 Đa dạng hoá các sản phẩm- dịch vụ, các phương thức và đối tượng của cho vay tiêu dùng:

Các sản phẩm mà Chi nhánh Ngân hàng SeAbank Láng Hạ cung cấp hiện nay, nhìn chung đang có xu thế mở rộng Tuy nhiên, các sản phẩm đó vẫn chưa bao quát hết được nhu cầu của thị trường Chi nhánh cần phải mở rộng thêm một số sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt là những sản phẩm mà trong thời gian tới nhu cầu thị trường sẽ rất cao như: cho vay du học, dịch vụ thẻ tín dụng

- Về phương thức: Chi nhánh có thể nghiên cứu và triển khai cho vay từng lần hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng bên cạnh cho vay theo món vay như hiện nay.

- Về hình thức: Chi nhánh mới chỉ tập trung cung cấp loại hình cho vay tiêu dùng trực tiếp là chủ yếu mà chưa chú trọng đến cho vay tiêu dùng gián tiếp Trong thực tế lại có rất nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa nhằm mục đích tiêu dùng nhưng họ lại không có quan hệ tín dụng với Ngân hàng hoặc không có thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng có thể ký hợp đồng liên kết với các công ty, đại lý bán hàng để coi họ như một trung gian giữa Ngân hàng và khách hàng Các trung gian này sẽ hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ cần thiết để được vay vốn của Ngân hàng Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: ngân hàng có thể làm việc trực tiếp với các hãng xe và các đại lý của nó; một mặt có thể cho vay đối với chính các hãng xe trong các phương án sản xuất kinh doanh xe; mặt khác, sẽ cho vay đối với chính khách hàng có nhu cầu mua xe từ các hãng xe này và đại lý của nó Việc hợp tác này còn giúp cho chính ngân hàng có nhiều thông tin bảo đảm hơn về sản phẩm cho vay tiêu dùng là ô tô Đối với sản phẩm cho vay du học chi nhánh cần thiết lập các mối quan hệ với các tổ chức giáo

56 dục nước ngoài, liên kết với họ tổ chức các buổi hội thảo giới thiệu, tư vấn cho phụ huynh và sinh viên về việc chọn trường, chương trình đào tạo và sản phẩm cho vay du học của chi nhánh Chi nhánh có thể trợ giúp khách hàng trong việc mua bán, quy đổi ngoại tệ và chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng Như vậy chi nhánh sẽ có thể mở rộng sản phẩm cho vay du học nói riêng và mở rộng cho vay tiêu dùng nói chung.

Như vậy, thông qua các trung gian này, Chi nhánh có thể thu hút được một lượng lớn các khách hàng tiềm năng mà hiện tại Chi nhánh còn chưa tiếp cận được. Đồng thời có điều kiện quảng bá được các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác của mình đến với rộng rãi khách hàng, một phương pháp khuếch trương với chi phí rẻ, mà hiệu quả lại cao Tuy nhiên, Chi nhánh cần lựa chọn kỹ lưỡng các công ty, đại lý bán hàng phù hợp và có uy tín trong việc ký kết hợp đồng nhằm hạn chế rủi ro cho các khoản tín dụng được cấp theo hình thức này.

- Về đối tượng: Cùng với quá trình đa dạng hóa các phương thức, hình thức cấp tín dụng, việc mở rộng đối tượng cho vay cũng tạo ra những cơ hội mới cho khách hàng tiếp xúc với vốn vay của ngân hàng Mở rộng đối tượng cho vay có ý nghĩa lớn trong việc khai thác tiềm năng khách hàng Ngoài các đối tượng cho vay truyền thống như cá nhân, hộ gia đình thì ngân hàng cần mở rộng cho vay các đối tượng mới như: tiểu thương, nông dân Chi nhánh có thể tiến hành tổ chức các buổi hội thảo dành cho những người có nhu cầu vốn, quan tâm thật sự đến hoạt động cho vay tiêu dùng để giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình, cũng như hướng dẫn quy trình, thời hạn và mức cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ, giải đáp các thắc mắc để người dân có những hiểu biết nhất định về Chi nhánh cũng như các sản phẩm của mình Hoạt động này sẽ giúp Chi nhánh gần gũi hơn với khách hàng, xoá bỏ được tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng, từ đó khuyến khích được khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tiện ích của Chi nhánh nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng

3.2.3.2 Xây dựng chính sách khách hàng

Hoạt động cho vay tiêu dùng có 2 chủ thể là ngân hàng và khách hàng Do đó sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào khách hàng Để mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hang SeABank chi nhánhLáng Hạ cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, duy trì quan hệ với các khách hàng hiện tại và không ngừng tìm kiếm thêm các khách hàng mới Đối với các khách hàng hiện tại là những cá nhân, hộ gia đình đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt hơn mối quan hệ này bằng cách gửi quà vào các dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài chính và tiêu dùng của khách hàng để thường xuyên tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ Chi nhánh cần xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm cung ứng các lợi ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi thông qua thẻ thanh toán đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao Đối với các khách hàng có tài khoản tại chi nhánh muốn vay tiêu dùng thì sẽ được nhận ưu đãi về lãi suất, mức phí, và thời gian thẩm định món vay cũng sẽ nhanh chóng hơn do ngân hàng kiểm soát được tình hình tài chính của khách hàng đó Ngoài các khách hàng hiện tại, chi nhánh cũng cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tìm kiếm thêm khách hàng mới Cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu mua sắm, tiêu dùng của các đối tượng này để tư vấn, xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới chi nhánh đều phải nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, điều này giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bên cạnh việc mở rộng, tìm kiếm thêm khách hàng mới, cán bộ tín dụng của chi nhánh phải có các biện pháp nhằm tìm hiểu, thẩm định kỹ càng năng lực tài chính của họ để tìm cho chi nhánh các khách hàng tốt, có độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chi nhánh Chi nhánh cho vay tiêu dùng với phương trâm đáp ứng tối đa nhu cầu, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm bảo đúng luật và hiệu quả. Để có được thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như toàn bộ thị trường chi nhánh phải tăng cường thu thập thông tin bằng cách:

- Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.

- Thu thập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn và chọn mẫu theo các loại đối tượng khách hàng khác nhau Đối với các khách hàng đã và đang giao dịch với chi nhánh, chi nhánh nên tìm hiểu, nghiên cứu, phân nhóm các đối tượng này.

Từ đó đưa ra những chiến lược phát triển phù hợp với nhu cầu của từng nhóm này. Thông qua các cuộc điều tra này, chi nhánh sẽ nắm bắt được các thông tin tổng hợp về nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời thu nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của người tiêu dùng về ưu, nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh hiện có từ đó tìm ra hướng khắc phục, hoàn thiện sản phẩm.

3.2.3.3 Tạo dựng hình ảnh của Ngân hàng

Có rất nhiều hình thức có thể thực hiện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị, hội thảo khuyến mại, marketing trực tiếp, tham gia các hoạt động từ thiện, tài trợ…

Một số đề xuất

3.3.1 Công tác Kế hoạch kinh doanh

- Đề nghị Hội sở chính nghiên cứu, trao đổi với chi nhánh để nắm được đặc điểm, thực trạng và khả năng của chi nhánh, có cơ sở để giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh phù hợp trong từng thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh Hạn chế tình trạng giao kế hoạch không sát với điều kiện hoạt động thực tế của đơn vị.

- Công tác đánh giá thi đua kết quả hoạt động kinh doanh như những năm vừa qua là chưa hợp lý, mang tính chất cào bằng, đánh giá những chi nhánh lớn và chi nhánh quy mô nhỏ, những chi nhánh mới thành lập và chi nhánh đã hoạt động lâu năm trên cùng một mặt bằng

3.3.2 Công tác huy động vốn Đề nghị Hội sở chính nghiên cứu, triển khai những sản phẩm với nhiều cơ chế linh hoạt và lãi suất thực sự cạnh tranh, điều chỉnh kịp thời phù hợp với diễn biến thị trường để củng cố nền huy động vốn và thu hút khách hàng

- Nguồn thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng nguồn thu của chi nhánh, vì vậy để đảm bảo thu nhập đồng thời giữ vững uy tín, niềm tin của khách hàng, chi nhánh đề nghị Hội sở chính xem xét giao và điều chỉnh kế hoạch phù hợp khi chi nhánh có những dự án tốt, hiệu quả, khả thi.

- Ban hành đồng bộ và có các giải pháp tăng cường hoạt động của ngân hàng bán lẻ.

- Cho phép chi nhánh Láng Hạ tăng cường việc cho vay ứng trước chứng khoán vì đây là hoạt động an toàn, hiệu quả cao.

- Cần có đánh giá và phân tích luồng tiền đáo hạn, kỳ hạn thực để giao hệ số

Q cho chi nhánh, tránh tình trạng tính toán cơ học thuần tuý dựa trên tăng trưởng số dư như trong thời gian 2008 – 2009.

- Chiến lược tiếp thị khách hàng phân giao cụ thể từng chi nhánh Bên cạnh đó, cần có sự phối hợp giữa các phòng ban, cũng như giữa các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng SeAbank để tiếp thị khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng – đặc biệt là cho vay cầm cố chứng khoán và cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán.

- Có biện pháp đảm bảo nguồn ngoại tệ cung ứng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng thu nhập từ các dịch vụ đi kèm.

- Hoàn thiện các dịch vụ đã triển khai nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, nhiều lỗi trong giao dịch như ATM, POS, Internet banking

- Phân công phân nhiệm rõ ràng giữa các ban ngành, tránh tình trạng chồng chéo giữa các ban trên Hội sở chính, tạo nhiều khó khăn cho công tác giao dịch và trao đổi thông tin của các chi nhánh với Hội sở chính.

- Xử lý nhanh chóng các vướng mắc, kiến nghị, đề nghị của chi nhánh để có cơ sở thực hiện và trả lời khách hàng, giữ gìn hình ảnh chuyên nghiệp của SeAbank.

Một số kiến nghị

3.4.1 Kiến nghị đối với Nhà nước, các Bộ, ngành liên quan

Hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM là hoạt động mang lại nhiều lợi ích người vay vốn, ngân hàng cho vay và xã hội Vì vậy, nhà nước cần có sự hỗ trợ, khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM để loại hình cho vay này phát triển.

- Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định.

Tâm lý người tiêu dùng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các điều kiện kinh tế vĩ mô như: tình hình phát triển kinh tế, tốc độ lạm phát, tình hình thất nghiệp…Nhà nước cần phải tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, xác định chiến lược phát triển kinh tế rõ ràng, có định hướng đúng đắn Một môi trường chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội ổn định sẽ là cơ sở vững chắc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, khi môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định và phát triển lành mạnh, thu nhập của người dân được nâng cao, tâm lý người tiêu dùng tích cực, họ sẽ tiêu dùng nhiều hơn,từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.

- Nhà nước cần tạo lập hành lang pháp lý thông suốt.

Nhà nước cần đưa ra các chính sách thuế hợp lý đối với các mặt hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân Hiện nay mức thuế đánh trên các mặt hàng phục vụ tiêu dùng còn rất cao, đặc biệt là thuế nhập khẩu các mặt hàng điện tử, đồ gia dụng, ô tô, xe máy Việc áp dụng các chính sách thuế hợp lý sẽ góp phần đẩy mạnh hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống của người dân, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM.

Một trong những khó khăn của khách hàng và các NHTM khi cho vay tiêu dùng là vấn đề về tài sản thế chấp Hầu hết các tài sản thế chấp của khách hàng đều gặp nhiều khó khăn trong việc xin giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, các thủ tục hành chính Để giải quyết vấn đề này, nhà nước cần có sự chỉ đạo thống nhất, đồng bộ, cụ thể và đẩy đủ hơn nữa trong các thủ tục hành chính như việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, thủ tục đăng ký, công chứng… một cách nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện Đó là điều kiện để các NHTM mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

Bên cạnh đó, nhà nước cần hoàn thiện các quan hệ kinh tế dựa trên những văn bản pháp luật quy định các giao dịch kinh tế, hợp đồng tín dụng Các văn bản, quy định phải đảm bảo cho mọi quan hệ kinh tế đều được điều chỉnh bởi pháp luật một cách rõ ràng, nghiêm minh, công bằng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh đồng thời đưa ra các hình thức xử lý rõ ràng đối với những hành vi vi phạm pháp luật

Tóm lại, một đất nước có hành lang pháp lý thông suốt, môi trường kinh doanh hấp dẫn sẽ thu hút được các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài Từ đó thúc đẩy nền kinh tế đất nước phát triển, tạo công ăn việc làm cho người dân, giảm tỷ lệ thất nghiệp, nghèo đói.

3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước

Cơ quan quản lý cao nhất của hệ thống ngân hàng chính là NHNN Các NHTM muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng một phần chịu ảnh hưởng của NHNN.

Vì vậy, NHNN cần có các biện pháp nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM như:

- Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công bằng giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần và các ngân hàng 100% vốn nước ngoài Nhờ đó phát huy được tính năng động và hiệu quả của các ngân hàng Đồng thời NHNN phát triển hơn nữa hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho các ngân hàng nắm được thông tin chung về hoạt động của toàn ngành ngân hàng Bên cạnh đó các ngân hàng còn có thể biết được thông tin về một số khách hàng kém uy tín, nhờ đó giúp các ngân hàng tránh được rủi ro.

- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về cho vay tiêu dùng, đưa ra các quy định xác thực, cụ thể.

- NHNN cần thường xuyên thanh tra, kiểm tra, giám sát các NHTM nhằm chấn chỉnh những sai sót, vi phạm Từ đó tạo ra sự thống nhất trong quản lý và sự bình đẳng trong cạnh tranh, kịp thời khắc phục những sai phạm, phòng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế.

- NHNN cần thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán bộ của các NHTM, nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn nhau, cùng rút kinh nghiệm về những hạn chế còn tồn tại và tìm ra hướng khắc phục.

3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á( SeAbank)

- Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống văn bản hướng dẫn và định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn thực hiện các quy định của NHNN đồng thời triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng chưa triển khai.

- Để thực hiện mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần xem xét nâng mức cho vay và kéo dài thời hạn cho vay đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng Như vậy, các chi nhánh của ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư, tận dụng tốt các cơ hội trong kinh doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác.

- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần rà soát, xem xét để giảm bớt các giấy tờ không cần thiết, mang nặng tính hình thức Nhờ đó tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến vay vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần xem xét, rà soát thật kỹ sao cho việc loại bỏ các giấy tờ này không làm ảnh hưởng đến sự chặt chẽ của một bộ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay của ngân hàng an toàn với độ rủi ro thấp nhất.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Ngân hàng thương mại – Peter S.Rose

2 Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính – F.S Mishkin

3 Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ, PGS TS Nguyễn Hữu Tài, NXB Đại học

4 Ngân hàng thương mại, PGS TS Phan Thị Thu Hà (Chủ biên), NXB Đại học

5 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Lê Văn Tề (2004), NXB Thống kê.

6 Chiến lược Tài chính- Tiền tệ 2001- 2010, Bộ tài chính (2000), Hà Nội.

7 Các nguyên lý Tiền tệ ngân hàng và Tiền tệ tài chính, Nguyễn Văn Luân, NXB Đại học Quốc gia.

8 Tạp chí ngân hàng các số 2008, 2009, 2010.

9 Tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng các số 2008, 2009, 2010.

10 Tạp chí Thị trường tài chính, tiền tệ.

11 Tạp chí nghiên cứu kinh tế.

12 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng SeABank Láng Hạ

13 Các tài liệu tham khảo khác.

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM - 3 -

1.1 Khái niệm và những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại - 3 -

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại - 3 -

1.2 Cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng - 6 -

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng - 6 -

1.2.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng - 6 -

1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng - 7 -

1.2.2 Đối tượng của cho vay tiêu dùng - 9 -

1.2.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng - 10 -

1.2.3.2 Đối với người tiêu dùng - 10 -

1.2.3.3 Đối với nhà sản xuất - 11 -

1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng - 11 -

1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay - 11 -

1.2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả - 12 -

1.2.4.3 Căn cứ vào thời hạn cho vay - 13 -

1.2.4.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ - 14 -

1.3 Nội dung cơ bản của mở rộng cho vay tiêu dùng - 16 -

1.3.1 Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng - 16 -

1.3.2 Sự cần thiết của mở rộng cho vay tiêu dùng tại các NHTM - 17 -

1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng - 18 -

1.3.3.1 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng - 18 -

1.3.3.2 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng - 19 -

1.3.3.3 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng - 20 -

1.3.3.4 Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng của loại hình cho vay tiêu dùng .- 20 - 1.3.3.5 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng - 21 -

1.3.3.6 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng - 21 -

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng - 22 -

CHƯƠNG II:- 30 -THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH LÁNG HẠ - 30 -

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ - 30 -

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ - 30 -

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ từ 2008-2010 - 33 -

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn: - 33 -

2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng - 34 -

2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh - 35 -

2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ - 38 -

2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng - 38 -

2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng - 39 -

2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng - 40 -

2.2.4 Tình hình tăng trưởng về số lượng khách hàng - 43 -

2.2.5 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng - 44 -

2.2.6 Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng - 45 -

2.3 Đánh giá chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ - 45 -

2.3.1 Những kết quả đạt được: - 45 -

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân: - 46 -

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO

VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH LÁNG HẠ - 52 -

3.1 Định hướng phát triển tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ - 52 -

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ - 52 -

3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đông

Nam Á chi nhánh Láng Hạ - 53 -

3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ - 54 -

3.2.1.Hoàn thiện quy trình cho vay, xác định mức phí và lãi suất hợp lý - 54 - 3.2.2 Mở rộng mạng lưới phân phối, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng .- 55 -

3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing - 56 -

3.2.3.1 Đa dạng hoá các sản phẩm- dịch vụ, các phương thức và đối tượng của cho vay tiêu dùng: - 56 -

3.2.3.2 Xây dựng chính sách khách hàng - 57 -

3.2.3.3 Tạo dựng hình ảnh của Ngân hàng - 59 -

3.2.3 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực .- 60 -

3.3.1 Công tác Kế hoạch kinh doanh - 61 -

3.3.2 Công tác huy động vốn - 61 -

3.4.1 Kiến nghị đối với Nhà nước, các Bộ, ngành liên quan - 62 - 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước .- 63 - 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á( SeAbank) - 64 -

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp - 14 -

Sơ đồ 2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp - 15 -

Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn năm 2008 - 2010 - 33 -

Bảng 2.2: Kết quả cho vay năm 2008-2010 - 34 -

Bảng2 3: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 - 35 -

Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2008 - 2010 - 38 -

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 – 2010 - 39 -

Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008- 2010 - 40 -

Bảng 2.7 Tình hình mở rộng khách hàng CVTD năm 2008- 2010 - 43 -

Bảng 2.8: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng năm 2008- 2010 - 44 -

Bảng 2.9: Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng năm 2008- 2010 - 45 -

Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2008-2010 -38-

Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008-1010 -39-

Biểu đồ 2.3:Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại hình năm 2008-2010 -41-

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn năm 2008-2010 -42-

Định dạng
Số trang	70
Dung lượng	0,92 MB