LỜI NÓI ĐẦU 42 LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Nước ta đang tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa trong xu hướng hội nhập kinh tế[.]
1 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nước ta tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế khu vực tồn cầu Vốn ln yếu tố đầu vào q trình hoạt động kinh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống doanh doanh nghiệp Ngân hàng thương mại gánh vai trọng trách to lớn tiếp tục hồn thiện phát triển thị trường tài chính, làm tốt chức kênh dẫn vốn cho kinh tế thơng qua việc khơi thơng dịng vốn, di chuyển vốn từ nơi có hiệu đầu tư thấp sang nơi có hiệu đầu tư cao hơn; mặt khác ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Tại Việt Nam việc huy động vốn NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro Do đó, hoạt động huy động vốn không đơn thu hút nguồn lực mà cịn đơi với việc chọn lọc sử dụng vốn cho có hiệu Việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Nằm hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Vân Đồn hoàn thiện, phát huy vai trò mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vơ cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Trong thời gian học thực tập Ngân hàng Hàng Hải, em nhận thấy công tác huy động vốn giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Hơn thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn NHTM nói chung, vấn đề Ngân hàng quan tâm Chính vậy, em chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải chi nhánh Vân Đồn - Quảng Ninh” Mục đích ý nghĩa nghiên cứu chuyên đề Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Vân Đồn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Vân Đồn 3 Phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu chuyên đề Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề công tác huy động vốn từ bên ngồi NHTM Phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Vân Đồn khía cạnh: loại hình, quy mơ, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2010-2011 Bố cục chuyên đề Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Vân Đồn Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn kinh doanh ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Vân Đồn Do khả lý luận nhận thức em số vấn đề hạn chế, lại đề tài khó, viết em nhiều điểm chưa đề cập đến thiếu sót định Mong thầy phê bình, góp ý để viết sau em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Vai tròcủa nguồn vốn NHTM Tổng quan NHTM 1.1 Khái niệm, lịch sử hình thành phát triển NHTM 1.1.1 Khái niệm Ở nước ta bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước, “Thực quán kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng, doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật” Theo hướng kinh tế hàng hố phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết cho hoạt động ngành Ngân hàng nói chung đời nhiều loại hình Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Cho nên để tăng cường quản lý, định hướng hoạt động cho Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Pháp lệnh Ngân hàng hôi đồng nhà nước Việt Nam xác định: "Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn" 1.1.2 Lich sử hình thành phát triển a Lịch sử hình thành Lịch sử ghi nhận đời phát triển ngành Ngân hàng định trình phát triển quan hệ hàng hoá-tiền tệ Nghề Ngân hàng nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền Việc lưu hành đồng tiền quốc gia vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo nhu cầu đổi tiền đúc tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc tiền đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại, lợi nhuận thu chênh lệch giá mua giá bán Bên cạnh nghệp vụ trên, người làm nghề đổi tiền, đúc tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Việc cất trữ hộ người khác điều kiện để thực toán hộ toán khơng dùng tiền mặt, với ưu điểm tốn không dùng tiền mặt thu hút khách hàng gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, vừa cất trữ hộ toán hộ Các cửa hàng vàng bạc loại gọi Ngân hàng thợ vàng Ban đầu Ngân hàng hoạt động vốn tự có để tài trợ cho hoạt động điều khơng kéo dài Từ thực tiễn, Ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền người rút tiền song tất người gửỉ tiền không đồng thời rút tiền lúc nên ln có lượng tồn khoản lớn nằm Ngân hàng Do tính chất vơ danh tiền, chủ Ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Từ hoạt động Ngân hàng ngày hình thành phát triển b Lịch sử phát triển Sau sản xuất phát triển hơn, quan hệ trao đổi, mua bán sản phẩm, hàng hoá vùng, quốc gia diễn sơi động nhà bn nhận thấy Ngân hàng thợ vàng không đáp ứng nhu cầu họ Do só nhà buôn tự thành lập Ngân hàng gọi NHTM Như NHTM thành lập xuất phát từ tư thương nghiệp gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Các NHTM vừa thực phát hành tiền vừa thực kinh doanh mà lưu thông tồn nhiều loại tiền khác gây khó khăn cho lưu thơng Các nghiệp vụ Ngân hàng thời kỳ bao gồm hầu hết nghiệp vụ Ngân hàng đương đại Tuy nhiên điểm khác biệt NHTM Ngân hàng thợ vàng NHTM chủ yếu cho nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu - Đây khoản cho vay ngắn hạn dựa q trình ln chuyển hàng hố với lãi suất thấp so với lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn tài sản, ban đầu Ngân hàng không cho vay người tiêu dùng, không cho vay nhà nước, không cho vay trung dài hạn Đến cuối kỷ XVIII lưu thơng hàng hố mở rộng qui mô phạm vi Trong giai đoạn với phát triển khoa học kỹ thuật xu chung kinh tế giới hệ thống NHTM phát triển ngày đa dạng loại hình, phạm vi, qui mơ, chất lượng hoạt động có mối liên kết toàn cầu 1.2 Chức năng, hoạt động chủ yếu NHTM 1.2.1 Chức a Chức trung gian tín dụng Đây chức quan trọng NHTM tạo thu nhập cho NHTM, trì tồn NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay b.Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Do đó, q trình thực chức hệ thống NHTM góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thơng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng t, giúp cho việc tốn tiền hàng hố dịch vụ thuận lợi, nhanh chóng, an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế c Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ảnh chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.2.2 Hoạt động a Nhận tiền gửi Đây nghiệp vụ tạo điều kiện tiền đề cho hoạt động NHTM, Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ khách hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế Ngân hàng phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền Ngân hàng Qua hoạt động Ngân hàng thu hút lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ cho hoạt động hoạt động cho vay thơng qua cung cấp phương tiện toán cho kinh tế b Dữ trữ tiền mặt Ngân hàng dự trữ tiền mặt nhằm trì khả khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thường xuyên, liên tục khách hàng vào lúc Dự trữ tiền mặt cao hay thấp phụ thuộc vào quy mơ hoạt động, cấu tính chất nguồn vốn NHTM Các khoản dự trữ NHTM khơng sinh lời c Đầu tư Là hình thức Ngân hàng với số đối tác góp vốn để thực dự án sản xuất kinh doanh Có thể hình thức đầu tư trực tiếp đầu tư gián tiếp, Ngân hàng hưởng quyền lợi nghĩa vụ cổ đông thường d.Cho vay Cho vay nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Các NHTM sử dụng phần lớn số tiền huy động vay kinh tế Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay nguồn thu nhập để bù đắp loại chi phí hoạt động Ngân hàng thu lợi NHTM e Mua bán tệ Đây hình thức Ngân hàng làm trung gian việc chuyển đổi đồng tiền quốc gia với theo nhu cầu khách hàng dựa tỷ giá mua bán đồng tiền với nhau, qua hoạt động Ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch tỷ giá mua tỷ giá bán Số lượng ngoại tệ mà Ngân hàng mua f Các dịch vụ ngân hàng Xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ mình, NHTM tiến hành cung ứng dịch vụ như: dịch vụ toán, dịch vụ bảo lãnh, đại lý, tư vấn tài chính, mơi giới đầu từ chứng khoản, sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng ngày mở rộng số lượng chất lượng Các Ngân hàng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, toán séc, toán bù trừ, thực chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính, thực tốn thẻ tín dụng Nguồn vốn NHTM Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động NHTM Nó quết định tồn phát triển Ngân hàng” 2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ 2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp; ngân hàng cổ phần cổ đơng thơng qua mua cổ phần (hoặc cổ phiếu); ngân hàng liên doanh bên tham gia đóng gúp 2.1.2 Nguồn vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động 10 Vốn chủ sở hữu ngân hàng gia tăng theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Đó bao gồm: Nguồn từ lợi nhuận: Khi hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận ngân hàng chuyển phần lợi nhuận thành nguồn vốn nhằm tái đầu tư Nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm Cổ phần, ngân sách cấp thêm góp thêm, để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định Đặc điểm hình thức huy động khơng thường xun, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết 2.1.3 Nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu ngân hàng nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn 2.1.4 Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ khác nhau, quỹ sử dụng vào mục đích định tùy thuộc vào tình hình kinh doanh ngân hàng Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Các quỹ ngân hàng bao gồm: Quỹ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng loại quỹ khác 2.2 Nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động nguồn vốn thuộc sở hữu ngân hàng lại chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn biến động nên ngân hàng