Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín hà nội

MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức vai trò NHTM kinh tế .8 1.1.2.1 Chức NHTM .8 1.1.2.2 Vai trò NHTM 10 1.1.3 Các hoạt động NHTM 12 1.1.3.1 Hoạt động ngân hàng NHTM 12 1.1.3.2 Các hoạt động kinh doanh khác NHTM 14 1.2 1.2.1 Nguồn vốn NHTM 14 Khái niệm cấu vốn NHTM 14 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu .15 1.2.1.2 Vốn huy động 15 1.2.1.3 Vốn khác 17 1.2.2 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM .18 1.2.2.1 Vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động ngân hàng 18 1.2.2.2 Vốn huy động giúp ngân hàng chủ động kinh doanh 19 1.2.2.3 Vốn huy động giúp ngân hàng nâng cao vị thị trường .19 1.2.2.4 Vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng .19 1.3 1.3.1 Hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 20 Các hình thức huy động vốn tiền gửi NHTM 20 1.3.1.1 Theo tiêu thức nguồn hình thành 20 1.3.1.2 Theo tiêu thức kỳ hạn .21 1.3.1.3 Theo tiêu thức loại tiền 22 1.3.1.4 Theo tiêu thức mục đích sử dụng 22 1.3.2 Nguyên tắc mục tiêu huy động vốn tiền gửi NHTM 24 1.3.2.1 Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi NHTM .24 1.3.2.2 Mục tiêu huy động vốn tiền gửi NHTM 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả huy động vốn tiền gửi NHTM .26 1.3.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng 26 1.3.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng 27 Chương 30 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NHTM CP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN HÀ NỘI 30 2.1 Chi nhánh NHTM CP Việt Nam Thương Tín Hà Nội 30 2.1.1 Một số nét NHTM CP Việt Nam Thương Tín 30 2.1.2 Chi nhánh NHTM CP Việt Nam Thương Tín 31 2.1.2.1 Cơ cấu, tổ chức chi nhánh VietBank Hà Nội 31 2.1.2.2 Khái quát kết kinh doanh thời gian qua chi nhánh NHTM CP Việt Nam Thương Tín Hà Nội 33 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi chi nhánh VietBank Hà Nội .37 2.2.1 Hoạt động huy động vốn tiền gửi 37 2.2.1.1 Tình hình chung huy động vốn tiền gửi chi nhánh 37 2.2.1.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội, cá nhân 39 2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm 41 2.2.2 Mối quan hệ huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn tiền gửi.44 2.3 2.3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi VietBank 45 Những thành tựu đạt hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh 45 2.3.2 Những hạn chế hoạt động huy động vốn ngân hàng 46 2.3.2.1 Những hạn chế .46 2.3.2.2 Nguyên nhân 47 CHƯƠNG 50 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘN VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NHTM CP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN HÀ NỘI 50 3.1 Định hướng kinh doanh chi nhánh VietBank Hà Nội thời gian tới 50 3.1.1 Định hướng chung 50 3.1.2 Định hướng huy động vốn 51 3.2 Các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi chi nhánh VietBank Hà Nội 52 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 52 3.2.2 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 53 3.2.3 Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng 53 3.2.4 Chính sách marketinh chăm sóc khách hàng 54 3.2.5 Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng 56 3.2.6 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tạo hình ảnh tốt Ngân hàng 57 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng 57 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 57 3.3.1.1 Xây dựng sách điều hành lãi suất linh hoạt cho thời kỳ .58 3.3.1.2 Đa dạng hoá danh mục giấy tờ có giá giao dịch NHNN 59 3.3.1.3 Nâng cao vai trò hoạt động Bảo hiểm tiền gửi 59 3.3.2.4 Tăng cường công tác tra, kiểm tra 60 3.3.2 Kiến nghị với NHTM CP Việt Nam Thương Tín .60 Kết luận 62 LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta sau năm đổi mới, bước tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố nhằm theo kịp nước khu vực giới Để thực thành cơng chiến lược nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vốn nguồn lực vơ quan trọng, chìa khố, yếu tố hàng đầu q trình phát triển Vì vậy, việc triển khai huy động vốn vấn đề cấp bách kinh tế nói chung tổ chức tín dụng nói riêng Nhìn vào tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng tiêu biểu hệ thống ngân hàng thương mại thời gian vừa qua, ta thấy kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu công tác Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực tiễn thu trình thực tập chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín Hà Nội, em chọn đề tài: “Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín Hà Nội” đề tài luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận Luận văn em gồm chương:  Chương I: Tổng quan Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại  Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín Hà Nội  Chương III: Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo khoa Ngân hàng, Ths Trần Thị Thu Hiền, cô chú, anh chị công tác chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín Hà Nội, đặc biệt giúp đỡ tận tình anh chị cơng tác phịng kinh doanh, phòng giao dịch việc làm quen với hoạt động Ngân hàng việc thu thập tổng hợp số liệu cho viết Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Từ thời cổ đại, nước có thương mại phát triển sớm xuất nhóm thương nhân chuyên nghề kinh doanh dịch vụ tiền tệ chưa có cấu tổ chức coi ngân hàng theo chức danh Trong nhiều kỷ thời trung cổ, nghề kinh doanh phải trải qua bao nỗi thăng trầm chiến tranh tàn khốc, chưa có điều kiện để phát triển Cho đến đầu kỷ thứ 12, chiến tranh dịu bớt, kinh tế hàng hoá có bước phát triển, khu vực Tây Âu Khi đó, tổ chức mệnh danh ngân hàng thành lập Venise nước ý vào năm 1171, thực chất tổ chức tài thiết lập để thực tài trợ cho chiến tranh, nội dung hoạt động bao hàm nghiệp vụ ngân hàng Đến đầu kỷ 15, số tổ chức kinh doanh tiền tệ thành lập, xem ngân hàng thực thụ như: Ngân hàng Barcelone, Ngân hàng Valenee Tây Ban Nha, tổ chức thực nghiệp vụ nhận tiền ký thác, cấp tín dụng, chuyển ngân làm nghiệp vụ thu- chi tiền cho khách hàng với ý nghĩa nghiệp vụ kinh doanh Sự phát triển Ngân hàng Thương mại phải kể từ thời kỳ phục hưng, đặc biệt từ khoảng kỷ 17 Thời kỳ kinh tế hàng hoá phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ, thương mại khơng ngừng mở rộng, quan hệ hàng hoá- tiền tệ phát triển bao trùm đời sống kinh tế - xã hội tạo tiền đề kinh tế phát sinh phát triển nghề Ngân hàng Ở Việt nam, bước chuyển đổi sang chế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng Từ năm 1986, hồ vào cơng đổi chế quản lý kinh tế đất nước theo đạo Đảng Nhà nước, hệ thống ngân hàng có cải cách hướng Tháng 5/1990 Hội đồng Nhà nước thông qua công bố hai Pháp lệnh ngân hàng ( Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính) Sự đời Pháp lệnh Ngân hàng thức chuyển chế hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ cấp sang hai cấp, Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thực thi nhiệm vụ Ngân hàng trung ương; ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối dịch vụ ngân hàng khuôn khổ pháp luật Năm 1991, đời Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại quốc doanh khởi đầu cho phát triển hệ thống ngân hàng thương mại, góp phần lớn vào cơng phát triển đất nước Ngày 16/6/2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa XII thức thơng qua có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 Theo điều – giải thích từ ngữ Luật có ghi: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong “hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: - Nhận tiền gửi - Cấp tín dụng - Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” 1.1.2 Chức vai trò NHTM kinh tế 1.1.2.1 Chức NHTM  Chức trung gian tín dụng: Trong kinh tế thị trường giao dịch kinh tế diễn sôi động tạo khoản thu nhập, chi tiêu tích luỹ tiền tầng lớp xã hội Quá trình làm hình thành nên người có tiền tích luỹ có khả cung cấp tín dụng người có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển Nhưng làm để họ tìm gặp thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiền tiết kiệm nằm phân tán xã hội mà khoản tiết kiệm lại theo đuổi mục đích riêng Nhờ có thị trường tài chế chuyển giao vốn động thị trường tài hệ thống NHTM giữ vai trị chủ đạo Là trung gian tài chính, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Như vậy, với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Có thể nói chức quan trọng NHTM kinh tế  Chức trung gian toán Trong đời sống hàng ngày diễn hàng tỷ lượt giao dịch, khoản toán đầu toán tiền mặt trao tay kéo theo hàng loạt công việc phức tạp tốn kém, gặp rủi ro không lường trước Khi NHTM đời phát triển, q trình làm trung gian tín dụng ngân hàng thu hút hầu hết nhà kinh doanh có quan hệ bn bán với mở tài khoản ngân hàng tạo sở cho ngân hàng đứng làm trung gian toán Khi đó, NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải tốn dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn  Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.2.2 Vai trò NHTM Thứ nhất, NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Là trung gian tín dụng, NHTM tích tụ tập trung khối lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn thực dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền đó, ngân hàng tiến hành cung cấp vốn cho thành phần kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng Tức ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền nhàn rỗi cho vay bên người cần vay vốn Với vai trị này, ngân hàng trở thành người khơi thơng kích hoạt nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ hoạt động sinh lãi Những hoạt động NHTM thực tác động điều hồ cung cầu tiền tệ, biến đồng tiền nhàn rỗi thành đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn đinh cải thiện đời sống Thứ hai, NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường, giúp cho nhà kinh doanh xây dựng quản lý chiến lược Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, theo việc sản xuất phải dựa sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu máy lãnh đạo mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy 10