Tiểu luận tổng quan về ngân hàng thương mại và tín dụng bán lẻ

Untitled ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ (Khoa Kinh tế & Kinh doanh quốc tế ) TIỂU LUẬN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ Giảng viên giảng dạy TS Nguyễn Thế Kiên Môn[.]

lOMoARcPSD|21911340 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ (Khoa Kinh tế & Kinh doanh quốc tế ) TIỂU LUẬN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG BÁN LẺ Giảng viên giảng dạy: TS Nguyễn Thế Kiên Môn: Phương pháp nghiên cứu kinh tế Nhóm thực hiện: Nhóm V Lớp: QH – 2020 - E KTQT CLC Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2.1.Chức trung gian tín dụng 1.2.2.Chức toán: .5 1.2.3.Ngân hàng thương mại làm trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia 2.TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ .7 2.1.Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ .7 2.2.Các loại tín dụng bán lẻ .8 2.2.1.Cho vay vốn sản xuất kinh doanh 2.2.2.Cho vay mua sắm đầu tư tài sản cố định 2.2.3.Cho vay kinh doanh chứng khoán 2.2.4.Cho vay tiêu dùng cá nhân .8 2.2.5.Cho vay du học 2.2.6.Cho vay tín chấp .9 2.2.7.Cho vay học phí .9 2.2.8.Cho vay mua nhà đất để 2.2.9.Cho vay mua ô tô .9 2.2.10.Một số sản phẩm khác 2.2.3.Ưu điểm hạn chế tín dụng bán lẻ 2.2.3.1 Ưu điểm: .9 2.2.3.2.Nhược điểm 10 Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ đề nhiều người quan tâm nghiên cứu thời gian qua, Nhưng trước tiên cần hiểu NHTM gì? NHTM tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ Ngân hàng huy động vốn cho vay vốn, Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi vào nơi khan Ngân hàng thương mại loại hình Ngân hàng xuất phổ biến Hơn 20 năm sau đổi đất nước, hệ thống Ngân hàng Thương mại góp vai trị khơng nhỏ phát triển kinh tế nước nhà Tuy nhiên, có khó khăn hoạt động quản lý số ngân hàng thương mại Do chúng có thực trạng đáng buồn mà khơng người quan tâm Đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế giới Nhận thấy tầm quan trọng hạn chế Ngân hàng Thương mại, chúng em sâu vào tìm hiểu rõ Ngân hàng Thương mại vấn đề liên quan đến Tín dụng bán lẻ Thực tế có nhiều chuyên gia kinh tế sinh viên nghiên cứu vấn đề này, Đây thuận lợi cho chúng em q trình tìm kiếm, thu thập thơng tin, kế thừa kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, Nhưng khó khăn thời gian có hạn mà trình độ, kiến thức tích lũy kinh nghiệm nghiên cứu chúng em chưa có nhiều Cho nên tiểu luận nhóm em sau chắn cịn nhiều thiếu sót Nhóm chúng em mong nhận lời góp ý từ thầy để làm hồn thiện Tiểu luận nhóm V góp phần hữu ích bạn sinh viên, đặc biệt bạn lớp QH – 2020 – E KTQT CLC để có góc nhìn trước hỏa động Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 NHTM nước nhà Đồng thời bổ sung nguồn tài liệu cho bạn học tốt môn Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng trung gian Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM Ở nước lại có cách định nghĩa riêng NHTM Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp: "Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" Ở Ấn Độ: Ngân hàng thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: Ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ cơng hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác, Ở Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2.1.Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng ngân hàng thương mại, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển Để thực chức này, ngân hàng thương mại mặt huy động tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế tổ chức kinh tế, đoàn thể, tiền gửi tiết kiệm dân cư để hình thành vốn cho vay, mặt khác huy động vốn ngân hàng sử dụng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Trong thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại huy động đầy đủ nguồn vốn nhàn rỗi, thống nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích trình ln chuyển vốn tồn xã hội, thúc đẩy đầu tư vốn, thúc đẩy trình tái sản xuất doanh nghiệp NHTM đóng vai trị trung gian tín dụng, thực thu hẹp khoảng cách người có vốn muốn cho vay gửi vào ngân hàng người thiếu vốn có nhu cầu vay NHTM góp phần tạo lợi ích cơng cho ba bên mối quan hệ: người gửi tiền, ngân hàng người vay  Đối với người gửi tiền: Họ kiếm khoản tiền tạm thời nhàn rỗi thơng qua lãi suất tiền gửi ngân hàng trả cho họ ngân hàng cung cấp cho họ biện pháp bảo đảm tiện ích phương thức toán khác  Đối với khách hàng vay vốn: đáp ứng nhu cầu kinh doanh tiêu dùng thực tốn mà khơng cần tốn nhiều sức lực thời gian tìm nơi cho vay thuận tiện, đáng tin cậy hợp pháp Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340  Đối với ngân hàng thương mại: Tìm kiếm lợi nhuận cho từ chênh lệch lãi suất tiền vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Loại lợi nhuận sở cho tồn phát triển ngân hàng thương mại Ngày nay, nói quan hệ kinh tế xã hội nhân loại thông qua quan hệ tiền tệ, chủ yếu thông qua hoạt động ngân hàng tổ chức phi ngân hàng 1.2.2.Chức tốn: Theo Mác “cơng việc người thủ quỹ chỗ làm trung gian để tốn Khi ngân hàng xuất chức chuyển giao sang cho ngân hàng” Trong chức này, xuất phát từ việc ngân hàng người thủ quỹ doanh nghiệp, khiến cho ngân hàng thực dịch vụ toán theo ủy nhiệm khác hàng Trong q trình tốn, ngân hàng sử dụng giấy bạc ngân hàng thay cho vàng q trình lưu thơng, sau sử dụng cơng cụ lưu thơng tín dụng thay cho giấy bạc ngân hàng Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ ngân hàng đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng, tiện lợi Trong làm trung gian toán, ngân hàng tạo cơng cụ lưu thơng tín dụng độc quyền quản lý cơng cụ (séc, giấy chuyển tiền, thẻ toán…) tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng Với chức trung gian toán cho phép ngân hàng thương mại tạo bút tệ để mở rộng quy mơ tín dụng kinh tế, vừa tiết kiệm lượng tiền mặt vừa đáp ứng biến động thường xuyên họat động kinh tế Ở chức này, ngân hàng đơn vị giám sát tài doanh nghiệp nên ngân hàng thực dịch vụ toán theo ủy quyền khách hàng Trong q trình tốn, ngân hàng thay vàng lưu thông tiền giấy, sau thay tiền giấy cơng cụ tín dụng Khi Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng đảm bảo tiền họ an toàn thực tốn cách nhanh chóng dễ dàng Trong đóng vai trị trung gian tốn, ngân hàng tạo công cụ lưu thông tín dụng độc quyền quản lý cơng cụ (séc, chuyển tiền, thẻ toán,…), tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng Với hỗ trợ chức trung gian toán, ngân hàng thương mại cịn tạo bút tệ mở rộng quy mơ tín dụng cho kinh tế, tiết kiệm tiền mặt đối phó với tình hình kinh tế thường xuyên biến động hoạt động Trong kinh tế phát triển, quy mơ tốn, số lượng khoản tốn khoảng cách khách hàng với ngày tăng lên nhanh chóng Việc tốn trực tiếp khách hàng thỏa mãn yêu cầu kinh tế khơng có hệ thống ngân hàng thương mại làm chức trung gian toán cho chủ thể kinh tế Việc hệ thống ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán mang ý nghĩa to lớn tồn kinh tế nói chung  Trước hết, hệ thống ngân hàng thương mại cung cấp cho chủ thể kinh tế nhiều công cụ toán thiết thực thẻ toán, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền, séc, hướng dẫn tốn, ủy nhiệm thu  Thứ hai, sử dụng phương thức toán, thân chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí thời gian lao động, an toàn Hệ thống ngân hàng thương mại tích lũy lượng vốn lớn để mở rộng khả tín dụng 1.2.3.Ngân hàng thương mại làm trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia Hệ thống ngân hàng thương mại độc lập chịu quản lý chặt chẽ ngân hàng trung ương mặt Đặc biệt, NHTM phải Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 tuân theo định thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Để ổn định giá trị nội tệ ngoại tệ, cung tiền kinh tế phải phù hợp với giá trị hàng hóa lưu thơng, NHTW sử dụng cơng cụ sách tiền tệ để điều chỉnh lượng tiền lưu thơng buộc NHTM phải tn thủ Vì vậy, ngân hàng thương mại quan đầu mối có vai trị quan trọng việc thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Để đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, tín dụng NHTM phát hành phải có hiệu quả, đồng thời phải sử dụng mục đích yêu cầu đất nước để thu hút đầu tư nước ngồi kinh tế…… Tín dụng sở cho vay mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực mục tiêu sách xã hội đất nước 2.TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ 2.1.Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ Khái niệm: Thuật ngữ “ngân hàng bán lẻ” sử dụng ngân hàng chủ động tìm kiếm phân loại khách hàng từ tạo dịch vụ sản phẩm để đưa đến phận dân cư xã hội Vậy nên hiểu tín dụng bán lẻ hình thức cung cấp trực tiếp cho khách hàng cá nhân, hộ dân cư hay công ty nhỏ vừa sản phẩm tín dụng Đặc điểm: Do đối tượng mà ngân hàng nhắm tới có quy mơ đơng lớn khối lượng vay nhỏ từ vài chục vài trăm triệu VNĐ nên mặt thủ tục hồ sơ tương đối nhanh chóng, đơn giản không phức tạp khoản vay tập đồn hay doanh nghiệp lớn khơng cần phân tích hồ sơ hay đánh giá báo cáo tài Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 Ví dụ: Người vay có nhu cầu sở hữu xe tơ số tiền cá nhân có chưa đủ họ đến ngân hàng vay số tiền định Khi ngân hàng đồng ý cho vay người vay cam kết trả khoản nợ kèm số tiền lãi ngân hàng quy định tín dụng tạo 2.2.Các loại tín dụng bán lẻ 2.2.1.Cho vay vốn sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ nước 2.2.2.Cho vay mua sắm đầu tư tài sản cố định Cho vay đầu tư tài sản cố định sản phẩm vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư tài sản cố định gồm nhà xưởng, nhà văn phịng, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh 2.2.3.Cho vay kinh doanh chứng khoán Vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán sản phẩm cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư, kinh doanh chứng khoán 2.2.4.Cho vay tiêu dùng cá nhân Vay tiêu dùng cá nhân hình thức vay vốn nhằm hỗ trợ tài cho nhu cầu mua sắm, hàng gia dụng, mua xe, du học, tổ chức đám cưới, du lịch, mua đồ nội thất, xây sửa nhà, nhu cầu khác sống hàng ngày 2.2.5.Cho vay du học Vay du học sản phẩm vay vốn ngân hàng cung cấp nhằm mục đích hỗ trợ tài cho em phụ huynh theo học chương trình đào tạo có yếu tố nước nước Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 2.2.6.Cho vay tín chấp Vay tín chấp sản phẩm cho vay ngân hàng Hình thức vay xây dựng uy tín bạn để ngân hàng cho vay Uy tín bạn thể qua xác minh thu nhập xác minh tín dụng bạn 2.2.7.Cho vay học phí Vay vốn sinh viên sách hỗ trợ ngân hàng đến bạn sinh viên hiếu học có hồn cảnh khó khăn thơng qua hình thức vay tín chấp 2.2.8.Cho vay mua nhà đất để Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua nhà ở, đất 2.2.9.Cho vay mua ô tô Vay mua xe ơtơ trả góp hình thức vay vốn ngân hàng để mua xe Khách hàng cần trả trước khoản tiền định, phần thiếu vay ngân hàng, hàng tháng khách hàng trả góp cho ngân hàng theo mức lãi suất cụ thể 2.2.10.Một số sản phẩm khác 2.2.3.Ưu điểm hạn chế tín dụng bán lẻ 2.2.3.1 Ưu điểm: Thứ nhất, số lượng khách hàng phong phú Do khách hàng tín dụng bán lẻ cá nhân nên số lượng khách hàng nhiều dễ dàng cho NHTM tiếp cận, giúp NHTM đa dạng hóa đối tượng khách hàng, gia tăng số lượng khách hàng dư nợ tín dụng Thứ hai, sản phẩm dịch vụ đa dạng Sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ đa dạng, phục vụ tất đối tượng khách hàng cá nhân Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 Thứ ba, hồ sơ, thủ tục vay vốn đơn giản, khơng phức tạp hình thức tín dụng khác Thứ tư, lợi nhuận mang lại cao Các hợp đồng tín dụng bán lẻ có lãi suất đầu thường cao lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng khác nên đem lại lợi nhuận cao cho NHTM Thứ năm, giúp ngân hàng phát triển toàn diện hoạt động kinh doanh Ngân hàng bán dịch vụ khác kèm theo như: dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ thẻ, tư vấn tài chính, Thứ sáu, phân tán rủi ro có cố tín dụng xảy 2.2.3.2.Nhược điểm Thứ nhất, phức tạp cho NHTM khâu thẩm định hồ sơ Hồ sơ vay vốn nhiều, NHTM thường nhiều thời gian công sức việc thẩm định, định cho vay thu hồi nợ vay Thứ hai, mức độ rủi ro cao Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ cho vay tiêu dùng khách hàng cán bộ, cơng nhân viên khơng có đảm bảo tài sản, cho vay kinh doanh chứng khốn, kinh doanh vàng, thường có mức độ rủi ro cao hình thức tín dụng khác VD: nợ xấu, khoản nợ hạn NGUỒN THAM KHẢO: Tài liệu Tiếng Việt: Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com) lOMoARcPSD|21911340 Hà Thị Minh Điệp, Tín dụng bán lẻ- Vũ khí lợi hại ngân hàng, 31/08/2019, https://thebank.vn/blog/14028-tin-dung-ban-le-vu-khi-loi-hai- cua-cac-ngan-hang.html Mr Luân, Khái niệm dịch vụ tín dụng bán lẻ, 30/09/2014, https://luanvanaz.com/khai-nie%CC%A3m-di%CC%A3ch-vu%CC%A3tin-dung-ban-le.html Hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, 06/10/2011, https://www.slideshare.net/dzodzohaha/hot-ng-ca-cc-ngn-hng-thng-mi-ti-vitnam-hin-nay?fbclid=IwAR0Z5ZGI5sx132WopeLyuNwEsbZHsBC1Pz5GbttvuCJcvi8UaPRUZJROSk Downloaded by vu quang (vuchinhhp20@gmail.com)