BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP PHẦN 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang 1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA N[.]
BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP PHẦN 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang Huyện Bắc Quang huyện miền núi nằm phía Nam tỉnh Hà Giang với tổng số diện tích tự nhiên huyện là: 1.425 km2 Trong đó: Đất nông nghiệp chiếm: 13,2% Đất lâm nghiệp chiếm: 70,15% Đất chuyên dùng chiếm: 1,37% Đất khai hoá chiếm: 13,28% Với vị trí địa lí sau: - Phía Đơng giáp huyện Chiêm Hố - tỉnh Tun Quang - Phía Tây giáp huyện Quang Bình - tỉnh Hà Giang - Phía Nam giáp huyện Hàm Yên - tỉnh Tuyên Quang - Phía Bắc giáp huyện Vị Xuyên - tỉnh Hà Giang Huyện nằm trục đường quốc lộ tuyến giao thông huyết mạch tỉnh Hà giang, vừa cửa ngõ phía Nam tỉnh việc giao lưu kinh tế văn hoá với tỉnh bạn vừa điểm trục trung chuyển lớn vùng kinh tế Tây Nam Trung Quốc với tỉnh Miền Bắc nước ta Vị trí vừa lợi vừa thử thách lớn huyện Bắc Quang xu hướng hoà nhập kinh tế huyện nói riêng tỉnh Hà Giang nói chung kinh tế khu vực Tổng dân số huyện là: 11,40 vạn dân, có 19 dân tộc anh em sinh sống Trong : Dân tộc Kinh chiếm 36% Dân tộc Tày chiếm 34% lại dân tộc khác sinh sống Huyện Bắc Quang có 23 xã, thị trấn có xã hưởng sách 135 Chính Phủ Trong huyện có 32 doanh nghiệp tư nhân hoạt động đóng trụ sở địa bàn huyện điểu kiện thuân lợi cho phát triển kinh tế huyện SV: NGUYỄN HẢI GIANG1 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH Xong bên cạnh đó, Bắc Quang huyện miền núi nông, công nghiệp chưa phát triển, sở hạ tầng thấp kém, thu nhập bình qn đầu người cịn thấp Do đó, việc tích luỹ vốn cho tái mở rộng sản xuất cịn hạn chế Trong năm gần quan tâm giúp đỡ Đảng, Nhà nước, quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho ban ngành, đoàn thể, nhân dân xã, thi trấn mở rộng sản xuất, đưa ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất nông công nghiệp, giúp cho đời sống nhân dân ngày cải thiện Ngân hàng No&PTNT Bắc Quang nằm trung tâm thị trấn Việt Quanghuyện Bắc Quang.Ngân Hàng No&PTNT Bắc Quang thành lập năm 1991, ngân hàng cấp II trực thuộc Ngân Hàng NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang theo định số 182/NH- QĐ ngày 20/09/1991.Hoạt động theo luật tổ chức tín dụng Điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam.Cùng hoạt động địa bàn cịn có CN Ngân Hàng Sách huyện Bắc Quang Phòng Giao dịch Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Qua 19 năm thành lập phát triển ,đến chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bắc Quang có 82 cán bộ, trụ sở ngân hàng loại II 04 phòng giao dịch trực thuộc Hiện NHNo&PTNT Bắc Quang NHTM hoạt động theo pháp luật với phương châm: “ kinh doanh để phục vụ , phục vụ để kinh doanh” bám sát địa bàn huyện,định hướng ngành xác định: “ Nơng thơn thị trường chính, Nơng dân khách hàng, Nông nghiệp đối tượng đầu tư”.Từ vận dụng sáng tạo đinh hướng NHNo&PTNT Bắc Quang tận dụng hết khả lực để nâng cao chất lượng kinh doanh ,đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho vay,thực chương trình tài trợ phát triển nông nghiệp ,xây dựng nông thôn cải thiên đời sống người dân.Giờ đây,NHNo&PTNT huyện Bắc Quang hoạt động thực có hiệu trở thành người bạn đáng tin cậy Người dân đặc biệt HSX Nông nghiệp địa bàn huyện SV: NGUYỄN HẢI GIANG2 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH Cơ cấu tổ chức máy hoạt động NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bắc Quang bao gồm: Hội sở phịng giao dịch trực thuộc *Sơ đồ máy tổ chức NHNo&PTNT huyện Bắc Quang: Giám đốc Phó giám đốc Phịng Kế Hoạch Kinh Doanh Phịng giao dịch Vĩnh Tuy Phó giám đốc Phịng Hành Chính Nhân Sự Phòng giao dịch Tân Quang Phòng giao dịch Kim Ngọc Phịng Kế Tốn Ngân Quỹ Phịng giao dịch Gia Tự - Giám đốc - Phó giám đốc phụ trách phịng Kế hoạch Kinh doanh - Phó giám đốc phụ trách phịng Kế tốn – Ngân quỹ - Các phịng gồm: + Phòng Kế hoạch kinh doanh + Phòng Kế tốn - ngân quỹ + Phịng Hành nhân - phòng giao dịch trực thuộc : Vĩnh Tuy, Tân Quang, Kim Ngọc, Gia Tự SV: NGUYỄN HẢI GIANG3 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH * Chức nhiệm vụ phòng ban sau: + Giám đốc: chịu trách nhiệm quản lý, giám sát điều hành chung hoạt động kinh doanh chung ngân hàng,và phịng giao dịch trực thuộc + 01 Phó giám đốc phụ trách phịng Kế tốn - ngân quỹ chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát hoạt động phòng + 01 Phó giám đốc phụ trách phịng Kế hoạch kinh doanh chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay, kinh doanh ngân hàng + Các phịng ban bao gồm: - Phịng kinh doanh: Có nhiệm vụ kiểm tra, xem xét, thẩm định khách hàng, đề xuất cho vay dự án vay vốn Lựa chọn biện pháp cho vay có hiệu quả, an toàn, đạo hoạt động kinh doanh chung tồn huyện - Phịng kế tốn - ngân quỹ: Thực nghiệp vụ kế toán phát sinh ngày như: thu, chi tiền mặt, toán vốn, huy động vốn, chuyển tiền… đáp ứng nhu cầu khách hàng Đồng thời làm nhiệm vụ quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng ngân hàng - Phịng hành nhân : chịu trách nhiệm xuất - nhập công cụ lao dộng cho phòng ban, quản lý dấu, photo văn * Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch trực thuộc bao gồm: - 01 Giám đốc - 01 Phó giám đốc - 01 tổ kế tốn - 01 tổ tín dụng NHNo&PTNT huyện Bắc Quang với tổng số cán công nhân viên 82 cán có 62 cán định biên 20 hợp đồng lao động miệng, đó: - Trình độ đại học : 62 cán chiếm 77,01% - Trình độ cao đẳng : cán chiếm 5,75% - Trình độ trung cấp : 12 cán chiếm 13,79% SV: NGUYỄN HẢI GIANG4 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH - Trình độ sơ cấp : cán chiếm 3,45 Đội ngũ cán xếp hoạt động theo chức nhiệm vụ, trình độ học vấn để đảm đương hoàn thành tốt nhiệm vụ giao địa bàn đảm nhiệm Các nghiệp vụ chủ yếu NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm đơn vị tổ chức kinh tế, cá nhân nước, phát hành kỳ phiếu VNĐ ngoại tệ theo thị Chính phủ - Cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn tất thành phần kinh tế dân cư xã hội, cho vay tiêu dùng quan - Cho vay ưu đãi nguồn vốn tài trợ uỷ thác Chính phủ - Cung cấp dịch vụ chuyển tiền điện tử, rút tiền tự động qua thẻ ATM - Thực nghiệp vụ bảo lãnh cho cá nhân, tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi ngân hàng SV: NGUYỄN HẢI GIANG5 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH PHẦN 2: ĐẶC ĐIỂM CHỦ YẾU VỀ TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang Trong năm gần với phát triển hệ thống chi nhánh NHNo &PTNT Huyện Bắc Quang ngày cáng đại hố cơng nghệ, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, điều giúp ngân hàng ngày đạt kết đáng khích lệ Về huy động vốn Nhìn chung nguồn vốn chi nhánh đạt tốc độ tăng trưởng quy mơ tốt qua năm Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/ 2008 31/12/2009 31/12/2010 ST TT (%) 100% ST ST 605.4 TT (%) 100% 80,24 519.4 19,76 346.6 ST 431.6 85,79 351.5 86 14,21 100% 605.4 193.5 55,84 124.3 278.1 Nguồn ngoại tệ quy đổi NV phân theo TPKT TG kho bạc TG TCKT TG dân cư TG tổ chức tín dụng Giấy tờ có giá NV phân theo kỳ hạn NV KKH 12 tháng 24 tháng 2009/08 TT (%) 100% Tổng nguồn 346.6 vốn (NV) Nguồn nội tệ So sánh 68.5 28.8 346.6 151.8 28.5 166.3 2010/09 ST 258.8 TL (%) 74,66 -173.8 TL (%) -28,71 81,43 241.3 86,75 -167.9 -32,33 80.1 18,57 17.5 25,59 -5.9 -6,86 100% 431.6 100% 258.8 74,66 -173.8 -28,71 469.6 77,57 9.7 279.3 2,24 64,72 276.1 142,62 -190.3 -40,53 35,86 126.5 20,89 123.3 28,56 2.2 1,76 -3.2 -2,52 8,3 9.3 1,54 18.7 4,34 -19.5 -67,63 9.4 101,10 100% 605.4 100% 0.6 431.6 0,14 100% 258.8 74,66 -173.8 -28,71 43,79 420.9 69,54 270.0 62,56 269.1 177,42 -150.9 -35,87 8,22 16.6 2,74 10.4 2,40 -11.9 41,89 -6.2 -37,52 47,99 167.9 27,72 151.2 35,04 1.6 0,89 -16.7 -9,89 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2008- 2010) Từ bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động năm 2008 346.6 tỷ đồng, năm có nhiều biến động lãi suất đăc biệt tháng cuối SV: NGUYỄN HẢI GIANG6 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH năm, việc huy động vốn thị trường khó khăn Chi nhánh thực linh hoạt giải pháp lãi suất để trì tăng nguồn vốn Trong năm Chi nhánh triển khai sản phẩm huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam ban hành: tiết kiệm dự thưởng; kỳ phiếu mừng xuân; tiết kiệm VND đảm bảo giá trị theo vàng, USD; tiết kiệm vàng… Các sản phẩm nhìn chung phù hợp với nhu cầu tâm lý khách hàng điều kiện cung cấp ngân hàng, người dân tổ chức có nhiều hội để lựa chọn Về cấu nguồn nội tệ đạt 278.1 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 80,24%, nguồn ngoại tệ quy đổi đạt 68.5 tỷ đồng, chiếm 19,76% Nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế tiền gửi tổ chức kinh tế 193.5 tỷ đồng chiếm 55,84% tỷ trọng, tiền gửi dân cư tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng tương ứng 35,86% 8,3% Về cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn, nguồn vốn KKH 12 tháng đạt 151.8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 43,79%, nguồn vốn 12 tháng đạt 194.8 tỷ đồng, chiếm 56,21% tỷ trọng Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 605.4 tỷ đồng, tăng 258.8 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 74,66% so với năm 2008 Nguồn vốn tăng lên nguồn tiền gửi KKH BHXH làm cho tỷ trọng nguồn vốn nội tệ, nguồn vốn TCKT nguồn vốn KKH tăng lên so với năm 2008, tỷ lệ tăng tương ứng 86,75%; 142,62%; 177,42% Nguồn ngoại tệ tăng thêm 17.5 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 25,59% Tiền gửi dân cư tăng không nhiều 2.2 tỷ đồng, vào cuối năm nhu cầu chi tiêu khách hàng vào dịp tết tăng mạnh, thị trường vàng nóng, tỷ giá ngoại tệ tăng cạnh tranh vốn từ đối thủ địa bàn với chiêu thức mở rộng quy mô hoạt động, tăng khuyến mại, lách lãi suất Tiền gửi tổ chức tín dụng giảm 19.5 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 67,63% Nguồn vốn từ 12 đến 24 tháng giảm 11.9 tỷ đồng, tỷ lệ giảm tương ứng 41,89%, nguyên nhân khách hàng chuyển từ tiết kiệm thông thường sang tiết kiệm bậc thang - sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn mà lãi suất khách hàng hưởng xác định tương ứng với thời gian gửi thực tế, thời gian gửi dài, lãi suất cao SV: NGUYỄN HẢI GIANG7 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động 431.6 tỷ đồng, giảm 173.8 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 28,71% so với năm 2009 Một số nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động giảm do: biến động lớn tỷ giá, giá vàng, lãi suất vào thời điểm cuối năm, với cạnh tranh ngân hàng cổ phần khuyến khích ngầm tác động đến tâm lý phận khách hàng Chi nhánh Tiền gửi tôt chức kinh tế vào cuối năm, nhu cầu vốn cho kinh doanh phục vụ dịp tết khách hàng tăng cao, nên khó khăn việc giữ vốn tiếp thị vốn Vốn tiền gửi KKH dự án Quỹ Doanh nghiệp vừa nhỏ giảm với số lượng lớn làm giảm mạnh tỷ trọng nguồn vốn tổ chức kinh tế Chi nhánh Hoạt động tín dụng Huy động vốn hoạt động cần thiết ngân hàng để tạo lập nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng Nhưng để tạo nguồn thu nhập, trả lãi cho nguồn vốn vốn lưu động, đảm bảo cho tồn ngân hàng cần có hoạt động sử dụng vốn Qua bảng số liệu tình hình dư nợ ta thấy dư nợ năm 2008 đạt 256.806 tỷ đồng Dư nợ ngắn hạn 160.48 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 62,49% Dư nợ trung dài hạn 96.328 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 37,51% Năm 2008, ảnh hưởng tình hình kinh tế chung, thị trường hàng hoá mặt hàng truyền thống sắt, thép, phân bón, thức ăn chăn nuôi tiếp tục giảm giá làm giảm kết tài nhiều khách hàng, khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ, dẫn đến không đủ điều kiện vay vốn, nợ xấu tăng, khách hàng phải bán tài sản trả nợ ngân hàng, nhu cầu vay giảm Đối với khách hàng truyền thống, uy tín, đủ điều kiện vay vốn, việc cho vay chọn lọc khó bị cạnh tranh mạnh Ngân hàng Nợ xấu năm 2008 9.502 tỷ đồng, chiếm 3,7%/ tổng dư nợ, tình hình chung NHTM, nguyên nhân giá biến động ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn hàng hoá, làm chậm kế hoạch kỳ trả nợ ngân hàng khách hàng SV: NGUYỄN HẢI GIANG8 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH Năm 2009, tổng dư nợ đạt 374.372 tỷ đồng, tăng 117.566 tỷ đồng so với năm 2008, tương ứng tỷ lệ tăng 45,78% Trong đó, phân theo thời hạn vay: dư nợ ngắn hạn đạt 224.29 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 59,91%, tăng 63.81 tỷ đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng tương ứng 39,76%; dư nợ trung dài hạn 149.8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40,01%, tăng 53.472 tỷ đồng so năm 2008, tỷ lệ tăng tương ứng 55,81% Nửa đầu năm, chế hỗ trợ lãi suất, kích cầu đầu tư nhà nước tạo điều kiện cho doanh nghiệp tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến tăng trưởng tín dụng mạnh Chi nhánh Nửa cuối năm, tăng trưởng tín dụng chung nóng dẫn tới khả khoản chung Nợ xấu năm 2009 29.95 tỷ đồng, chiếm 8%/tổng dư nợ Năm 2010, tổng dư nợ 413.681 tỷ đồng, tăng 39.309 tỷ đồng so với năm 2009, tỷ lệ tăng tương ứng 10,5% Trong đó, dư nợ ngắn hạn 201.628 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 48,74%, tăng 22.662 tỷ đồng so năm 2009, tỷ lệ tăng tương ứng 15.1% Dư nợ trung dài hạn 212.052 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 51,26%, tăng 61.97 tỷ đồng so với năm 2009, tỷ lệ tăng tương ứng 41,3% Dư nợ trung dài hạn tiếp tục giải ngân cho dư án cam kết Thủy điện NM, Xi măng HG,… Dư nợ thành phần kinh tế: Đối với doanh nghiệp nhà nước 123.99 tỷ đồng chiếm 29,79% tỷ trọng, tăng 19.278 tỷ đồng so với năm 2009 Doanh nghiệp quốc doanh 289.691 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70,03%, tăng 20.031 tỷ đồng so với năm 2009 Dư nợ nội tệ 323.022 tỷ đồng, chiếm 78,08% tỷ trọng, tăng 37.169 tỷ đồng so năm 2009 Dư nợ ngoại tệ 90.679 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21,92%, tăng 2.139 tỷ đồng so năm 2009 Tình hình cuối năm, khoản so kế hoạch trung ương giao chi nhánh có biến động giảm nên ảnh hưởng tới hạn mức dư nợ giải ngân chi nhánh Tuy nhiên Chi nhánh cố gắng đảm bảo hồn thành cam kết tín dụng khách hàng Tỷ lệ nợ xấu đến thời điểm cuối năm 50.89 tỷ đồng, chiếm 12,3%/tổng dư nợ tăng cao so với năm 2009 phát sinh khoản nợ Cơng ty Xây dựng HD chuyển nhóm nợ sang nhóm nợ Để giảm thiểu khoản nợ xấu SV: NGUYỄN HẢI GIANG9 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH phát sinh, tăng chi phí dự phịng tín dụng, chi nhánh tập trung hoàn thiện hồ sở chuyển dư nợ từ nhóm nợ xấu nhóm Bảng Tình hình dư nợ Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nợ( DN) dư 31/12/ 2008 31/12/2009 31/12/2010 So sánh 2009/08 ST TT (%) ST TT (%) ST TT (%) ST TL (%) ST TL (%) 100% 374.372 100% 413.681 100% 117.566 45,78 39.309 10,5 100% 374.372 100% 413.68 100% 117.566 45,78 39.309 10,5 62,49 224.29 59,91 201.628 48,74 63.81 39,76 22.662 15,1 37,51 150.082 40,01 212.052 51,26 53.756 55,81 61.97 41,3 100% 374.372 100% 413.681 100% 117.566 45,78 39.309 10,5 256.806 2010/09 *DN theo thời hạn vay Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn *DN theo TP kinh tế 256.806 DN Nhà nước 65.2030 25,39 104.712 27,97 123.99 29,97 39.509 60,59 19.278 18,4 DN 191.603 quốc doanh *DN theo loại 256.806 tiền 74,61 269.66 72,03 289.691 70,03 78.057 40,74 20.031 7,43 100% 374.372 100% 413.681 100% 117.566 45,78 39.309 10,5 Nội tệ 175.53 68,35 285.833 76,35 323.002 78,08 110.308 62,85 37.169 13,004 Ngoại tệ 81.28 31,65 88.54 23,65 90.679 21,92 7.2620 8,93 2.139 2,41 Nợ xấu 9.502 3,7 29.95 50.89 12,3 20.448 215,22 20.94 69,9 160.48 96.326 256.806 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2008- 2010) kết hoạt động kinh doanh NH No&PTNT huyện Bắc Quang năm 2008 – 2010 Năm 2010, gặp nhiều khó khăn cơng tác nguồn vốn cho vay, chênh lệch thu - chi chưa trả lương Chi nhánh năm 2010 đạt 29.706 tỷ đồng, đảm bảo ổn định, có lương, có thưởng cao năm 2009, mức tăng trưởng nhẹ Các khoản thu tập trung thu điều chuyển vốn thu lãi cho vay Thu từ tín dụng giảm so với năm trước, tỷ trọng nhóm nợ khơng tính dự thu tăng so năm 2009 khoản tín dụng điều chỉnh theo SV: NGUYỄN HẢI GIANG10 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH lãi suất cho vay thấp khoản tín dụng có lãi suất cao năm 2008 chuyển sang 2009… Về chi phí, tăng chi phí huy động vốn cuối năm, tình hình lãi suất huy động tăng, khoản vốn BHXH có kỳ hạn đến hạn gia hạn theo lãi suất cao, khoản nguồn tiền gửi bậc thang chuyển sổ theo dõi sang lãi suất mới… nâng giá vốn bình quân cuối năm tăng tháng đầu năm Bảng 3: Bảng kết tài 31/12/ 2008 Số tiền 160.34 46.82 96.85 16.67 143.50 71.176 Chỉ tiêu 31/12/2009 Số tiền 149.71 49.21 80.21 22.57 130.75 96.44 Đơn vị tính: tỷ đồngn vị tính: tỷ đồng tính: tỷ đồng đồngng 31/12/2010 So sánh (%) Số tiền 2009/2008 2010/2009 198.635 -6.63 32.68 61.36 5.10 24.70 121.93 -17.18 52.01 18.72 35.317 -17.05 168.929 -8.885 29.2 131.44 35.15 36.29 *Tổng thu Thu lãi cho vay Thu điều chuyển vốn Thu ngồi tín dụng *Tổng chi Chi trả lãi Chi dự phòng rủi ro tín 12.44 18.209 18.934 46.37 3.98 dụng Chi điều chuyển vốn 41.47 0 Chi khác 18.38 6.01 6.926 -10.08 15.24 *Chênh lệch thu chi 16.84 18.96 29.706 8.61 52.7 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2008- 2010) Nhìn vào kết ta thấy:TN ngân hàng tăng qua năm đạt cao thu nhập 2008 160.34 tỷ đồng ,CP 143.50 tỷ đồng ,lợi nhuận 16.84 tỷ Năm 2009 TN giảm 6,63% 149.71 tỷ ,CP giảm 8,885% 130.75, tốc độ giảm thu nhập nhỏ tốc độ giảm chi phí nên lợi nhuận tăng 8,61%.Đến năm 2010 TN tăng 32,68% 198.635, CP tăng 29,2% 168.929, lợi nhuận tăng 52,7% lớn tốc độ tăng năm 2009.Đây điều đáng mừng , đạt kết nhờ nỗ lực lớn NHNo&PTNT Bắc Quang thực tốt cơng tác tiết kiệm chi phí, thu chi hợp lý PHẦN 3: MỘT SỐ Ý KIẾN NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang SV: NGUYỄN HẢI GIANG11 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH Đánh giá thuận lợi khó khăn CHI NHÁNH NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang a Thuận lợi Bắc Quang Huyện lớn nằm cửa ngõ phía nam tỉnh Hà Giang, có tổng diện tích đất tự nhiên là: 1.425km² Có nhiều tiềm để phát triển kinh tế như: lao động dồi dào, điều kiện tự nhiên ưu đãi với sách Nhà nước, NHNN & PTNT Huyện Bắc Quang phát triển ổn định, tương đối toàn diện, chuyển mạnh từ quảng canh sang thâm canh hình thành vùng sản xuất hàng hố tập trung với trồng mạnh Huyện, kết cấu sở hạ tầng năm qua đầu tư:Hệ thống đường giao thông, trường học, trạm y tế…Và bắt đầu phát huy hiệu Trên địa bàn Huyện, năm gần công nghiệp có chuyển biến tích cực, nhiều sở công nghiệp xây dựng, phát triển đạt hiệu cao: Nhà máy xi măng Việt Vinh, Nhà máy sản xuất cao lanh, hồn thiện dây truyền cơng nghệ, lượng phát triển nhanh chóng đến có 100% xã, thị trấn có điện lưới quốc gia, cơng nghiệp khai khống hình thành có triển vọng phát triển năm Huyện Bắc Quang nằm trục quốc lộ tuyến giao thông huyết mạch Tỉnh Hà Giang, vừa cửa ngõ phía nam Tình Hà Giang việc giao lưu kinh tế, văn hoá với tỉnh bạn, vừa điểm trục trung chuyển lớn vùng kinh tế Tây nam Tỉnh Trung Quốc với tỉnh miền Bắc.Vị trí vừa lợi thế, vừa thử thách lớn Huyện Bắc Quang xu hướng hoà nhập kinh tế Huyện nói riêng, Tỉnh Hà Giang nói chung với kinh tế nước khu vực Với lãnh đạo Huyện uỷ Bắc Quang, giám sát hội đồng nhân dân Huyện, phối hợp uỷ ban mặt trận tổ quốc, tổ chức đoàn thể, uỷ ban nhân dân huyện, cấp, ngànhm nhân dân dân tộc huyện nỗ lực thực tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội an ninh quốc phòng, địa bàn huyện có 32 hợp tác xã nơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, 32 công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, thu ngân sách SV: NGUYỄN HẢI GIANG12 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH 2010:36,7 tỷ đồng tăng 13,3% so với nghị quyết, có số khoản thu đạt cao thuế sử dụng đất nông nghiệp 300,6%, thu thuế đất đạt 383,7% , thực có hiệu phân cấp quản lý ngân sách , khoán tri ngân sách cho quan đơn vị Ngân hàng No&TNT huyện Bắc Quang quan tâm sát huyện uỷ, đặc biệt quan tâm giúp đỡ NHNo&PTNT Tỉnh Hà Giang việc đầu tư vốn theo chương trình phát triển kinh tế huyện, chương trình chuyển dịch cấu trồng vật ni, CNH nông nghiệp tạo điều kiện cho NH mở rộng thị phần tín dụng b Những khó khăn Bên cạnh thuận lợi nói cịn có số khó khăn ảnh huơng sau: Tại địa bàn Huyện thuờng xuyên xảy thiên tai, bão quét, hạn hán… gây ảnh hưởng xấu tới tính mạng, tài sản, lương thực, hoa màu…Nên gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động Ngân hàng công tác thu nợ gốc lãi Tại địa bàn Huyện chuyển dịch cấu chưa mạnh, chưa toàn diện, thị trường tiêu thụ hàng hoá chưa mở rộng, hoạt động xuất mạnh Huyện chưa khai thác Đời sống Nhân dân dân tộc vùng cao, vùng sâu cịn gặp nhiều khó khăn, trình độ dân trí thấp chưa theo kịp nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Các doanh nghiệp Nhà nước tổ chưc kinh tế tập thể có chiều hướng xuống, sở vật chất thiếu thốn, vốn ít, trình độ quản lý bị hạn chế nên khả cạnh tranh hiệu kinh tế chưa cao dẫn tới tình trạng sản xuất bị trì trệm chậm phát triển Hiện Ngân hàng số lượng cán cịn với địa bàn hoạt động cịn nhiều khó khăn thử thách lớn hoạt động Ngân hàng nói riêng, cơng tác tín dụng nói chung thực mở rộng phát triển cho hộ sản xuất, cá thể gia đình NHNo &PTNT Huyện Bắc Quang Đề xuất định hướng nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang SV: NGUYỄN HẢI GIANG13 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP A.Đề xuất KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH a Giải pháp huy động vốn - Các NHTM hoạt động theo hình thức vay vay, để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng cho tín dụng trung dài hạn cần đảm bảo nguồn vốn huy động đáp ứng khoản vay trung dài hạn Xét quy mơ vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần đưa biện pháp đảm bảo nguồn huy động số lượng chất lượng - Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhiều hình thức, nhiều kỳ hạn, đưa mức lãi suất linh hoạt, huy động tối đa nguồn vốn địa phương Chủ động đa dạng hoá loại hình tiết kiệm phù hợp với người dân vào thời điểm đặc thù địa bàn kinh doanh, tổ chức đợt huy động khuyến mại, dự thưởng Từ dần thiết lập nguồn vốn ổn định đảm bảo hoạt động tín dụng - Củng cố quan hệ với khách hàng, đặc biệt số khách hàng lớn BHXH, Kho bạc Nhà nước, Cục tần số vơ tuyến, Ngân hàng sách xã hội… Tiếp thị sản phẩm, dịch vụ DN lớn, DN kinh doanh xuất nhập nhằm thu hút nguồn vốn toán, ký quỹ ngoại tệ với lãi suất thấp Ngồi cần đẩy mạnh cơng tác tiếp cận khách hàng - Có sách lãi suất linh hoạt sở khung lãi suất NHNN, đáp ứng nhạy bén, kịp thời thay đổi thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý tài thu hút vốn Có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu năm với ngân hàng - Ngân hàng cần quan tâm đến đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ giao dịch viên vấn đề đổi phong cách, thái độ phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình hơn, đổi cơng nghệ , nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng - Tăng cường công tác tiếp thị, tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng sử dụng thẻ ATM, thẻ ghi nợ…, đặc biệt thẻ ATM năm 2008 đa số quan hành nghiệp tiến hành trả lương qua thẻ, phận người SV: NGUYỄN HẢI GIANG14 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH hưu nhận lương qua thẻ Ngồi ra, cần nâng cao số lượng chất lượng trạm thẻ ATM b Giải pháp sách tín dụng Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Để xây dựng sách tín dụng phù hợp, Chi nhánh Bắc Quang cần xem vấn đề sau: Thứ nhất, sách khách hàng Có thể nói lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng cao tổ chức tín dụng đóng địa bàn chưa thực hết nhu cầu vay vốn hộ Huyện Bắc Quang có 38.319 hộ có khoảng 90% số hộ có nhu cầu vay vốn tức khoảng 34.487 hộ Như nhu cầu vốn hộ lớn.Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh thời gian ngắn, nhu cầu vay nên họ ngại đến Ngân hàng (vì ngại làm thủ tục hồ sơ theo quy định) mà vay lãi suất cao Ngân hàng Mặt khác từ Ngân hàng cho vay theo định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 cho vay hộ nông, lâm, ngư, diêm nghiệp đến 10 triệu đồng chấp tài sản ăn sâu vào tiềm thức hộ vay, việc tuyên truyền CBTD sách vay vốn hạn chế nên nhiều hộ vay nhận thức vay 10 triệu đồng, coi mức tiền vay tối đa Đối với hộ chưa vay Ngân hàng lần tâm lý lo ngại đến đặt vấn đề với Ngân hàng để vay vốn sợ phiền phức mặt giấy tờ thủ tục khơng có khả lập dự án Để thu hút khách hàng đến giao dịch Ngân hàng nên thường xuyên tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng thủ tục xin vay, cách thức lập dự án với ngành nghề đến tận thôn, Đồng thời qua thông tin tuyên truyền, Ngân hàng giới thiệu dịch vụ mình, sách ưu đãi, phong cách giao dịch Ngân hàng người gửi người vay tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao tiếp, giao dịch đến Ngân hàng Tuyệt đối khơng để tình trạng đến Ngân hàng người vay vốn tỏ lo lắng họ chưa biết phải làm để Ngân hàng cho vay, SV: NGUYỄN HẢI GIANG15 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH người gửi tiền lo lắng tài sản gửi vào có an tồn khơng Hàng năm Ngân hàng phải trích khoản chi phí kết hợp với đài, báo thôn, xã tuyên truyền quảng cáo hoạt động Ngân hàng sách ưu đãi Chính phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn hộ sản xuất Trong năm gần đây, NHNo&PTNT huyện Bắc Quang trọng đến công tác hiệu thu chưa cao chưa tuyên truyền sâu rộng, thường xuyên tới toàn người dân Việc cho vay theo phương thức thơng qua tổ, nhóm tín chấp qua tổ chức đồn thể Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh thu hút đông đảo hộ sản xuất xin vay Nếu làm tốt, quy trình hình thức cho vay thơng qua tổ, nhóm giảm nhiều tải cán tín dụng, chất lượng tín dụng nâng lên Tuy nhiên chi phí cho vay theo kiểu vay cịn cao, trình độ cán tín dụng cịn nhiều bất cập, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu cịn thấp, cần phải có giải pháp hiệu khả thi vấn đề năm tới Ngoài kinh tế thị trường, khách hàng ngày có lựa chọn rộng hơn, địi hỏi chất lượng cao mong muốn nhận giá trị lớn cho đồng tiền mà họ bỏ Chính vậy, Ngân hàng phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Ngân hàng trước Các nhân viên Ngân hàng đồng thời nhân viên marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vừa thu hút khách hàng thái độ niềm nở hiểu biết sản phẩm Ngân hàng xã hội, nắm bắt nhanh chóng nhu cầu khách hàng đến với Ngân hàng Để hồn thiện sách khách hàng, Chi nhánh nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng cách sau: Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn Huyện, hội nghị khách hàng truyền thống Qua Chi nhánh rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng Chi nhánh SV: NGUYỄN HẢI GIANG16 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH lợi ích khách hàng đến vay vốn Chi nhánh, tiếp cận khách hàng - Chú trọng đến đối tượng DNNQD, nhóm doanh nghiệp đóng vai trị quan kinh tế nói chung, với hệ thống ngân hàng nói riêng - Tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp khách hàng truyền thống khác địa bàn Đó khách hàng có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, có nhu cầu đổi công nghệ, mở rộng sản xuất thường xuyên Thứ hai, sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng Để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán NH phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, Chi nhánh Bắc Quang áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy mơ khoản vay, ví dụ có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, có giảm lãi suất cho vay có giá trị lớn Tuy nhiên, số trường hợp mức lãi suất Chi nhánh chưa linh hoạt Vì thế, Chi nhánh nên đa dạng mức lãi suất cho vay trung dài hạn để phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, nên đưa sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Bên cạnh vào tính chất, đặc điểm ngành nghề kinh doanh mà Chi nhánh áp dụng mức lãi suất khác Chi nhánh áp dụng mức lãi suất khác, phù hợp so với việc cho vay để sản xuất thông thường Điều tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt mà giúp cho Chi nhánh thiết lập, mở rộng quan hệ SV: NGUYỄN HẢI GIANG17 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH với khách hàng Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn Chi nhánh có nhiều khách hàng đến với Thứ ba, phương thức vay vốn Chi nhánh cần đa dạng hoá phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng Chi nhánh Bắc Quang cần ý đến lĩnh vực cho vay đồng tài trợ Đây hình thức cho vay giảm nhiều rủi ro NH tham gia cho vay thẩm định kỹ Vì vậy, Chi nhánh cần phải tiếp tục phát triển khoản vay đồng tài trợ Thứ tư, sách bảo đảm tiền vay Đối với DN có tình hình tài lành mạnh, có tài sản cố định tài sản lưu động, sản xuất kinh doanh mặt hàng không rủi ro ổn định thị trường có quan hệ tốt với NH, Chi nhánh áp dụng hình thức cho vay tín chấp, thời gian cho vay khơng nên q dài mức cho vay không nên vượt vốn lưu động thực tế người vay Để đảm bảo tính hồn trả thời hạn khoản vay Ngân hàng, việc thẩm định tốt dự án xin vay, tư cách người vay vốn cần phải thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay để làm đảm bảo cho vay (trừ vay khơng phải thực đảm bảo tiền vay cho vay theo định 67, cho vay hộ nghèo, cho vay nước đến 20 triệu đồng, cho vay sản xuất hàng hoá đến 30 triệu đồng ) Đây điều kiện, sở quan trọng cho việc thu nợ Ngân hàng Trước đây, việc thẩm định tài sản làm đảm bảo cho khoản vay chưa coi trọng mức, thẩm định cách chiếu lệ, không dựa vào văn chế độ, tài sản đánh giá cao so với thực tế dẫn đến số vay đến hạn người vay khơng trả nợ nhiều lý do, tài sản đảm bảo nợ khơng có q thấp so với khoản vay làm phát sinh nhiều khoản nợ hạn, nợ khó đòi B Định hướng phát triển NHNN&PTNT Bắc Quang năm 2011 SV: NGUYỄN HẢI GIANG18 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH Năm 2010, Việt Nam tiếp tục khắc phục ảnh hưởng khủng hoảng giới, đầu tư phát triển tồn diện có trọng điểm, tập trung vào ngành nghề then chốt nhằm hướng kinh tế phát triển theo hướng có lợi, góp phần tăng trưởng kinh tế Dựa định hướng Chính phủ NHNN xuất phát từ tình hình thực tiễn 2010 dự báo năm 2011 cịn tiếp tục khó khăn, NHNN&PTNT Việt Nam NHTM nói chung đưa chiến lược định hướng kinh doanh cho nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Trên sở NHNN&PTNT Bắc Quang đề chiến lược năm 2011: - Tăng trưởng dư nợ theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn đảm bảo an toàn vốn sử dụng vốn có hiệu - Phấn đấu tỷ lệ thu tín dụng, thu ngồi tín dụng đạt mức hoàn thành kế hoạch để nâng cao lực tài - Tiếp tục thực nghiêm túc kế hoạch hoạt động NHNN&PTNT Việt Nam, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô - Thực tăng trưởng dư nợ đôi với chất lượng tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Các tiêu xây dựng sau: - Nguồn vốn huy động (bao gồm nội tệ ngoại tệ quy đổi): 550 tỷ đồng (chưa bao gồm nguồn KKH BHXH, tỷ giá tạm tính: 21.100 VND) - Tổng dư nợ: 180 tỷ đồng - Nợ xấu 3%/Tổng dư nợ - Quỹ thu nhập đảm bảo đủ quỹ lương, chi lương cho CBCNV trích lập quỹ, thực tốt nghĩa vụ với ngân sách nhà nước ngân hàng cấp Bên cạnh đó, NHNN&PTNT Bắc Quang cịn tiến hành đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới địa bàn Huyện Đồng thời nâng cấp điểm giao dịch nhằm đưa thương hiệu ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng nhằm tăng thị phần khẳng định thương hiệu MỤC LỤCC LỤC LỤCC BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP SV: NGUYỄN HẢI GIANG19 LỚP: TCDN K11 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH PHẦN 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang 1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang .1 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang 3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang PHẦN 2: ĐẶC ĐIỂM CHỦ YẾU VỀ TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang Về huy động vốn Hoạt động tín dụng kết hoạt động kinh doanh NH No&PTNT huyện Bắc Quang năm 2008 – 2010 10 PHẦN 3: MỘT SỐ Ý KIẾN NHẬN XÉT VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang 12 Đánh giá thuận lợi khó khăn CHI NHÁNH NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang .12 Đề xuất định hướng nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang 14 SV: NGUYỄN HẢI GIANG20 LỚP: TCDN K11