MỞ ĐẦU Khóa luận tốt nghiệp MỞ ĐẦU Trong nền kinh tế nước ta hiện nay, kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vô cùng quan trọng Để mở rộng quy mô và đổi mới trang thiết bị cũng như tham gia vào các quan hệ[.]
Khóa luận tốt nghiệp MỞ ĐẦU Trong kinh tế nước ta nay, kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vơ quan trọng Để mở rộng quy mô đổi trang thiết bị tham gia vào quan hệ kinh tế khác, hộ sản xuất cần vốn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu Hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT nói riêng ngành cung ứng vốn lớn để giúp cho kinh tế nói chung nơng nghiệp nơng thơn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế khu vực nông thôn Định hướng đầu tư vốn NHNo&PTNT tiếp cận khách hàng, đưa vốn đến người sản xuất Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hóa, nơng nghiệp quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho cơng nghệ chế biến Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công ăn việc làm, tận dụng nguồn lao động nơng thơn, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, khu vực nông thôn Hệ thống NHNo&PTNT nhận thấy rõ cần thiết phải trọng tới đối tượng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh tập thể sang khu vực kinh tế quốc doanh hộ sản xuất Đây chuyển hướng phù hợp với nguyện vọng nhân dân Mặt khác, vào thị trường tín dụng nơng thơn phù hợp với chức nhiệm vụ NHNo&PTNT cần phải vươn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xóa đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn Song quan hệ tín dụng NHNo&PTNT kinh tế hộ sản xuất hạn hẹp nhiều vướng mắc trở ngại Vì việc nghiên cứu mở rộng cho vay hộ sản xuất cần thiết Việc mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực “đòn bẩy” thúc đẩy kinh tế phát triển SV: Nguyễn Thị Nguyệt MSSV: 508411063 Khóa luận tốt nghiệp Qua thời gian học tập nghiên cứu trường Đại học dân lập Phương Đơng q trình thực tập NHNo&PTNT huyện Hải Hậu, em chọn đề tài “ Mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu, Tỉnh Nam Định- Thực trạng giải pháp” làm chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu đề tài chia làm ba chương: Chương 1: Những vấn đề mở rộng cho vay hộ sản xuất NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu thời gian qua Chương 3: Những giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định thời gian tới Tuy nhiên đề tài phong phú phức tạp, trình nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn, thân em cịn nhiều hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong muốn nhận giúp đỡ tận tình thầy Khoa kinh tế quản trị kinh doanh, với giúp đỡ cô NHNo&PTNT huyện Hải Hậu tạo điều kiện giúp em hoàn thành đề tài SV: Nguyễn Thị Nguyệt MSSV: 508411063 Khóa luận tốt nghiệp Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NHTM 1.1.1.Khái niệm NHTM NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực tốt nghiệp vụ chiết khấu phương tiện toán NHTM đời với phát triển kinh tế hàng hóa, quan điểm trước thường cho NHTM quan thực phân phối vốn cách túy, từ cách nhìn nhận NHTM trở nên nặng nề Việc thừa, thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, đến thời điểm người thừa vốn người thiếu vốn xuất họ lại khơng tìm với NHTM cầu nối giúp người thừa vốn chuyển vốn sang cho người thiếu vốn NHTM phát triển đặt vị trí tiên phong chủ chốt kinh tế NHTM tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ sản xuất doanh nghiệp , tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền NHTM NHTM đóng vai trị người thủ quỹ tồn xã hội Theo luật tổ chức tín dụng quy định “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng vay thực tốt nghiệp vụ chiết khấu phương tiện tốn ” Có nhiều khái niệm khác NHTM: SV: Nguyễn Thị Nguyệt MSSV: 508411063 Khóa luận tốt nghiệp Ở Mỹ có khái niệm NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp NHTM xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận cơng chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Việt Nam theo sắc lệnh số 018CT/LDGCQL/SL ngày 20/10/1969 quyền Sài Gịn cũ cho rằng: NHTM xí nghiệp cơng hay tư lập kể chi nhánh hay phân cục ngân hàng ngoại quốc mà hoạt động thường xuyên thi hành cho nghiệp vụ chiết khấu, tài với kí thác tư nhân hay xí nghiệp, quan công quyền Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 hội dồng nhà nước xác định: “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu phương tiện toán” Qua khái niệm rút số điểm đặc trưng NHTM sau: - NHTM tổ chức phép sử dụng kí thác cơng chúng với trách nhiệm hoàn trả - NHTM tổ chức phép sử dụng kí thác cơng chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác * Phân biệt NHTM với tổ chức tín dụng khác: - Vào cuối năm 60 điểm đặc thù để phân biệt NHTM với ngân hàng trung gian khác NHTM đơn vị mở tài khoản tiền gửi khơng kì hạn cho cơng chúng Điều có nghĩa người ta phân biệt dựa thành phần tài sản Nợ Vào lúc tiền gửi không kỳ hạn bị cấm trả lãi nhiên nhu cầu giao dịch qua Sec tăng gấp đôi hàng năm, khối lượng Séc phát hành từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tăng SV: Nguyễn Thị Nguyệt MSSV: 508411063 Khóa luận tốt nghiệp mạnh sau phận tiền mặt pháp định - Từ năm 80 trở tiền gửi không kỳ hạn phép trả lãi ngân hàng tiết kiệm tổ chức tín dụng khác quyền bắt đầu mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, cho phép công chúng sử dụng Séc cách linh hoạt, đa dạng nhiều hình thức Lúc việc phân biệt NHTM với tổ chức tín dụng khác tài sản nợ khơng cịn phù hợp nên chuyên gia phương tây chuyển sang dựa vào tài sản Có làm tiêu thức phân biệt Theo tiêu thức NHTM ngân hàng trung gian mà tỷ lệ vốn cho vay vào thương mại công nghiệp chiếm đa số tài sản có 1.1.2 Các hoạt động NHTM NHTM cung cấp dịch vụ là: mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn(leasing), cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Trong đó, nhận tiền gửi, cho vay tốn quốc tế ba hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng.Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi ( toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Để có nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải thu hút nguồn tiền gửi cách trả lãi suất cao phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sang hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt SV: Nguyễn Thị Nguyệt MSSV: 508411063 Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM.Ngân hàng thương mại dùng vốn huy động vay từ thu lợi nhuân sở chênh lệch lãi suất giữ vốn huy động vốn cho vay, đồng thời góp phần phát triển xã hội mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩn xã hội, cải thiện đời sống cho nhân dân… Hoạt động sử dụng vốn NHTM có ý nghĩa quan trọng với kinh tế thông qua hoạt cho nghành, lĩnh vực kinh tế công nghiệp, nông nghiệp xây dưng… 1.2.3 Các dịch vụ trung gian: Ngoài hoạt động huy động vốn hoạt động dụng vốn NHTM thực dịch vụ trung gian cho khách hàng Các hoạt động Ngân hàng khơng đứng vai trị nợ hay chủ nợ mà đứng vị trí trung gian nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng dịch vụ mà khách hàng cần Ngày nay, dịch vụ Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển số lượng chất lượng, dịch vụ ngày đa dạng Hoạt động trung gian gồm nhiều loại dịch vụ khác nhau: dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng thương mại, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản đến tài khoản khác Ngân hàng thương mại hay hai Ngân hàng thương mại khác nhau; dịch vụ tư vấn cho khách hàng vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lương cho doanh nghiệp có nhu cầu, dịch vụ khấu trừ tự động Đây khoản chi thường xuyên tháng, khơng có dịch vụ khách hàng tốn nhiều thời gian phiền toái toán khoản này, cung cấp phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt… Nền kinh tế phát triển, dịch vụ NHTM theo phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng công chúng thực nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho NHTM khoản thu nhập quan trọng Điều cần lưu ý dịch vụ NHTM giúp Ngân hàng thương SV: Nguyễn Thị Nguyệt MSSV: 508411063 Khóa luận tốt nghiệp mại phát triển toàn diện.Tại nước phát triển, Ngân hàng cạnh tranh với đường “phi giá”, tức ln ln có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng, khơng ngừng tìm tịi dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng phát triển, thể xã hội văn minh, có cơng nghiệp phát triển Lợi nhuận Ngân hàng không nghiệp vụ cho vay, mà phân nửa từ hoạt động dịch vụ mang lại, lại lĩnh vực rủi ro - Mua bán ngoại tệ: thị trường tài nay, mua bán ngoại tệ thường Ngân hàng lớn thực giao dịch có mức rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có chuyên môn cao - Nhận tiền gửi: cho vay coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi ( toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn - Cho vay: Ngân hàng cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho dự án Bảo quản vật có giá : Các ngân hàng thương mại thực lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận , nên giấy chứng nhận sử dụng tiền – dung để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng tốn giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản SV: Nguyễn Thị Nguyệt MSSV: 508411063 Khóa luận tốt nghiệp Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán : Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách (còn gọi sec), khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán phát triển Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… Quản lý ngân quỹ : Các ngân hàng thương mại mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lí ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lí ngân quỹ, ngân hàng quản lí việc thu chi cho cơng ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn đến khách hàng cần tiền mặt để toán - Tài trợ hoạt động Chính phủ : Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm sách Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ - Bảo lãnh : Do khả toán ngân hàng cho khách SV: Nguyễn Thị Nguyệt MSSV: 508411063 Khóa luận tốt nghiệp hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ tín dụng khách… - Cho thuê thiết bị trung dài hạn : Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, hang sản xuất thương mại thuê thay bán) thiết bị Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua (do gọi hợp dồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê - Cung cấp ủy thác tư vấn : Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lí tài Vì , nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lí tài sản quản lí hoạt động tài hộ - Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chúng khốn : Nhiều ngân hàng dang phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây lí khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm : Từ nhiều năm ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hồn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán - Cung cấp dịch vụ đại lí : Nhiều ngân hàng (Thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lí cho ngân hàng khác toán hộ , phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng SV: Nguyễn Thị Nguyệt MSSV: 508411063 Khóa luận tốt nghiệp tài trợ Ngồi cịn nhiều dịch vụ khác Hoạt động Ngân hàng huy động vốn cho vay, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu 1.2 ĐẶC ĐIỂM VAI TRÒ CỦA HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất Để tồn HSX kinh tế, trước hết cần thấy HSX nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức mà tiếp tục phát triển Chúng ta xem xét số khái niệm khác HSX, số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ, HSX tất người có huyết thống, sống mái nhà, có tư liệu cản xuất quyền lợi ngang Ngày HSX trở thành nhân tố quan trọng nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 02/9/1993, theo khái niệm HSX hiểu sau: Hộ sản xuất hiểu hộ kinh tế tự chủ, phải có đủ tư cách pháp nhân, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ trước pháp luật, đảm bảo quyền làm ăn đáng kinh tế hộ Với sách Đảng Chính phủ ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để họ chủ động trình sản xuất, phát triển ngành nghề truyền thống, ngành dịch vụ Hộ sản xuất thành viên nhận khốn tổ chức hợp tác có quyền liên hệ với Ngân hàng để vay vốn, tổ chức sản xuất doanh nghiệp nhà nước, HSX hoạt động lĩnh vực sản xuất chế biến, dịch vụ lưu thơng hàng hóa ngành nơng, lâm, thủy sản Ngày thị khoán HSX SV: Nguyễn Thị Nguyệt 10 MSSV: 508411063