Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đang có những bước tiến mạnh mẽ đi kèm tất cả các ngành kinh tế phát triển Tiên phong đi đầu trong đó là ngành ngân hàng tài chính Đóng vị trí là mạch máu của nền kinh[.]
LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam có bước tiến mạnh mẽ kèm tất ngành kinh tế phát triển Tiên phong đầu ngành ngân hàng tài Đóng vị trí mạch máu kinh tế Ngành ngân hàng giữ vai trò quan trọng kết thành công đạt kinh tế đất nước Do kết hoạt động ngân hàng nước quan tâm Đối với hoạt động ngân hàng cơng tác cho vay quan trọng Tại đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng Ngân hàng thực khoản tín dụng doanh nghiệp nhà nước; cơng ty cổ phần; công ty tư nhân;….khách hàng truyền thống ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp Dẫu với tình hình kinh tế phát triển, GDP tăng lên qua quý với lợi dể nhận thấy là quy mô thị trường lớn với dân số khoảng 90 triệu người Với cấu trúc dân số vàng Có thu nhập ổn định; lối sống hiện đại và nhu cầu mua sắm ngày nhiều; với cá nhân ngày thực nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh Chính cho vay khách hàng cá nhân xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Dẫu để có hiệu cao cho khoản vay cá nhân ngân hàng thực Với u cầu thực tế nên tơi chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân PGD NHTMCP Công Thương Việt Nam Thị Trấn Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh” kết cấu luận văn: Đề tài thực luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD NHTMCP Công Thương Việt Nam Thị Trấn Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh” Bên cạnh lời mở đầu kết luận phụ lục liên quan đề tài có kết cấu gồm chương Chương I: Lý luận chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân PGD Vietinbank Thị Trấn Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh ChươngIII: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho PGD Vietinbank Thị Trấn Kỳ Anh tỉnh Hà Tĩnh CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm A Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng Theo bên cho vay thực cam kết thực cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định thời gian xác định theo nguyên tắc có hồn trả gốc lãi vơ điều kiện cho Ngân Hàng * Đối tượng vay vốn: cá nhân người Việt Nam người nước ngồi, hộ gia đình; * Đối tượng cho vay: Cho vay kinh doanh; sản xuất Cho vay phát triển kinh tế gia đình Cho vay mục đích phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác Cho vay tiêu dung Cho vay mua sắm hàng tiêu dung; vật dụng gia đình, phương tiện giao thông (ôtô, xe máy ) B Đặc điểm * Đối tượng Là các cá nhân và hộ gia đình có mong muốn vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó. Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế; KHCN thường có số lượng rất lớn Nhucầu vay vốn rất đa dạng nhưng thơng thường mong muốn vay vốn của mỗi KHCN là khơng thường xun và chịu sự ảnh hưởng rất lớn bởi mơi trường kinh tế; văn hóa - xã hội.Chính vì điềuđó, ở mỗi khu vực khác nhau, mong muốn vay vốn của KHCN cũng khac nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế; trình độ d ân trí, thu nhập, tập qn, thói quen tiêu dùng dân cư. * Thời hạn vay vốn Tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản vay của KHCN có thời hạn: ngắn hạn; trung hay dài hạn; Đối với những khoản vay tăng vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay thích hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình do đó thời hạn vay thường là ngắn hạn. Đối với những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, thời hạn cho vay thường là trung và dài hạn tùy thuộc vào khả năng đáp ứng nguồn vốn của ngân hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt đốivới các khoản vay mua nhà, thời gian cho vay có thể kéo dài tới 30 năm; * Quy mơ số lượng khoản vay Thơng thường quy mơ các khoản vay của KHCN thường ít hơn các khoản vay của DN. Tuy vậy ở các NHTM số lượng các khoản vay KHCN thường lớn, đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ số lượng này là rất lớn. Do đ ó tổng quy mụ cỏc khoản vay KHCN thường chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ của ngân h àng. * Chi phí cho vay Do các khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ; số lượng các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường sử dụng nhiều chi phí (cả về nhân lực và cơng cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay do đó chi phí tinh trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay DN. * Lãi suất cho vay Lãi suất của các khoản vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM Ngun nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoản cho vay KHCN có mứ c độ rủi ro cao như đã đề cập ở trên và KHCN thường khơng nhạy cảm với lãi suất cho vay do KHCN thường chỉ chú ý đến số tiền được vay; thời gian vay và số tiền phải trả theo định kỳ và khơng xem lãi suất là yếu tố quan trọng nhất trong việc quyết định vay vốn. Cả ba ngun nhân trên dẫn đến lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn các khoản 1.1.2 Hình thức nội dung Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay. Các món vay KHCN bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh. a) Vay tiêu dùng: Là các món vay phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới; du học, chữa bệnh;… b) Vay sản xuất kinh doanh: Là các món vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoỏn,… Đối với hai hình thức cho vay trên, thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời hạn cho vay dưới 12 tháng), trung hạn (thời gian cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (thời gian cho vay từ 60 tháng trở lên). Hình thức cho vay có thể là: cho vay từng lần. cho vay trả góp, thấu chi; riêng đối với các nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xu n trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng sử dụng khá phổ biến: Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng; Cho vay trả góp: Khi vay vốn khách hàng và ngân hàng đồng ý xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay; Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản đồng ý cho việc khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về việc thanh tốn qua các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh tốn; Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng và khách hàng tính tốn và Chấp nhận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian xác định. Các hoạt động đảm bảo an tồn vay là nhân tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng với khách hàng. Hiện thời các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa hai hình thức: - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là các khoản vay được thế chấp bằng tài sản đang là sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba. Tài sản thế chấp cho khoản vay có thể là số dư tài khoản tiền gửi. sổ tiết kiệm, hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản,… Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Là cho vay khơng cần thế chấp tài sản mà phụ thuộc uy tín khách hàng. Ngân hàng chọn lọc các khách hàng có uy tínvà khả năng trả nợ tốt để cho vay theo hình thức này. 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm Có nhiều khái niệm hiệu quả; Trên lĩnh vực hiệu lại có khái niệm khác Hiệu hiểu kết tốt đạt với tiền tiếp tục khai thác tốt thời gian tới Với khái niệm hiệu kết khả quan so với q khứ mà hoạt động cịn phải bước đệm cho hoạt động tốt tương lai Hiệu biểu việc đạt lợi ích tối đa với chi phí tối thiểu Do muốn có hiệu qủa cao chênh lệch lợi ích thu chi phí bỏ phải lớn Trong trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động hiệu họ đạt lợi ích lớn tại, hoạt động phải tạo thuận lợi phát triển tương lai Hoạt động cho vay ngân hàng giống vậy; Hoạt động cho vay cho hiệu ngân hàng không tăng dư nợ cho vay tăng lợi nhuận từ khoản vay Hoặc ngân hàng mở rộng cho vay để tăng doanh thu đảm bảo tốc độ tăng doanh thu lớn tốc độ tăng dư nợ cho vay Việc tăng thu nhập khoản vay không đánh giá thời điểm mà phụ vụ cho hoạt động cho vay tương lai Vì hiệu cho vay ln kèm với lợi ích đạt ngân hàng tương lai phải tăng 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay ngân hàng A Nhóm tiêu định tính Đây nhóm tiêu phản ánh hiệu cho vay sở pháp lý việc tuân thủ quy chế quy trình nghiệp vụ; việc thực theo cam kết hợp đồng Trên sở pháp lý: Việc cho vay có hiệu tuân theo pháp luật nhà nước, luật tổ chức tín dụng, quy chế cho vay phù hợp luật khác liên quan luật dân sự, Khoản cho vay khơng thể xem xét có hiệu cao trái với pháp luật quy định, quy chế cho vay bị vi phạm Đơn cử ngân hàng cho vay cố tình cho vay để khách hàng kinh doanh mặt hàng bị cấm, thực hành động đảo nợ khoản vay trái pháp luật không, đánh giá có hiệu mang lại lơi nhuận cao Với quy chế cho vay ngân hàng thương mại đó: Mỗi ngân hàng có sách chiến lược kinh doanh riêng Đó yếu tố cần thiết cho hoạt động cho vay ngân hàng thống đem lại lợi ích cao cho ngân hàng Do vay có hiệu tn thủ quy trình, quy chế cho vay ngân hàng Dẫu cho ngân hàng có quy trình cho vay riêng phải tuân thủ bước là: Bước quan trọng phân tích trước cho khách hàng vay vốn; Cán tín dụng tiếp xúc trực tiếp khách hàng vay vốn, tìm hiểu khách hàng qua bạn hàng khách hàng, xem thông tin mà khách hàng cung cấp để nắm bắt lực pháp lý, lực tài chính, đạo đức,… người vay Bước thứ hai ngân hàng xây dựng kí kết hợp đồng cho vay; Với bước ngân hàng xác định ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay, số lượng khoản tiền vay, lãi suất, phí, thời hạn tín dụng, loại đảm bảo, điều kiện thời hạn giải ngân Hợp đồng cho vay hai bên đồng ý thỏa thuận, hai bên phải thực với hợp đồng kí kết Bước ngân hàng thực giải ngân kiểm soát cấp vốn cho khách hàng, ngân hàng phải cấp tiền cho khách hàng đồng thời giám sát khách hàng mục đích sử dụng tiền, tiến độ hoạt động kinh doanh,….Nếu khơng thấy biểu khả nghi đánh giá khoản cho vay tốt Còn cảm thấy khoản vay bị đe dọa ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời Bước cuối ngân hàng thu nợ đưa định cho vay Quan hệ cho vay kết thúc ngân hàng thu hết gốc lãi; Khi khách hàng cố ý không trả dây dưa, làm ăn yếu kém,….Lúc ngân hàng thực phương pháp xử lý phong tỏa tài khoản, lý tài sản đảm bảo,….Còn với trường hợp khách hàng có khó khăn tài có mong muốn khả quan trả nợ ngân hàng áp dụng phương án khai thác bao gồm: gia hạn nợ, giảm lãi, cho vay thêm Trong tất bước qui trình cho vay ngân hàng nên tuân thủ đầy đủ linh hoạt khoản cho vay cho khách hàng khác Như giúp cho ngân hàng phân loại khoản cho vay an tồn có hiệu cao Đồng thời giảm bớt rủi ro ý muốn Trên sỏ hoạt động cho vay: Trước cho vay ngân hàng khách hàng phải thỏa thuận với việc sử dụng vốn khách hàng; thời gian trả nợ gốc lãi; cách xử lý tình xấu xảy Khoản cho vay đạt hiệu sử dụng hợp đồng vay B Nhóm tiêu định lượng a nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời Đây nhóm tiêu quan trọng phản ánh hiệu cho vay khách hàng cá nhân; Vì yêu cầu cuối hoạt động kinh doanh khả sinh lãi Do đánh giá hiệu cho vay khơng thể bỏ qua nhóm tiêu Nhóm tiêu sinh lời gồm có: Lợi nhuận thu từ khoản cho vay, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay, độ lớn vay,… Trong tiêu chí quan trọng lợi ích thu Lợi nhuận thu phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Lãi suất cho vay nhân tố định ban đầu đến lợi nhuận đạt được; Khoản cho vay với lãi suất cao lãi vay ngân hàng mà cao lên Dẫu lãi vay phải phù hợp cao q làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng Việt Nam cạnh tranh với lãi suất Lãi suất cho vay cao làm hoạt động sản xuất nguời vay gặp khó khăn chi phí trả lãi lớn Các khoản chi phí sử dụng khoản vay làm giảm lợi nhuận đạt từ khoản vay Các khoản chi phí chi phí huy động vốn, chi phí làm thủ tục vay, chi phí trả lương cho cán tín dụng; Trong chi phí huy động vốn làm quan trọng Lãi suất huy động tác động trực tiếp đến lãi suất cho vay Lãi suất cho vay lớn lãi suất huy động khoảng Để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, chi phí quản lý phần lợi nhuận mà ngân hàng có Dư nợ cho vay khách hàng tăng nhân tố để ngân hàng tăng thu nhập Dư nợ cho vay hiệu số khoản tiền khách hàng vay nợ số mà khách hàng trả kì Thường lãi thu tích lãi suất cho vay x thời hạn vay x dư nợ cho vay Do dư nợ cho vay cao lợi nhuận mà ngân hàng thu tăng cao; Dư nợ cho vay tăng độ lớn vay tăng, số lượng khách hàng tăng Ngân hàng thường khống chế mức cho vay khoản vay Với khách hàng cá nhân vay thường có giá trị thấp nhiều so với độ lớn vay khách hàng doanh nghiệp; Số lượng khách hàng tăng lên nhân tố quan trọn.g để dư nợ cho vay ngân hàng tăng lên Nó thể việc mở rộng hoạt động cho vay, thu hút thêm khách hàng Đó tiêu chí quan trọng phản ánh tính hiệu hoạt động cho vay b nhóm tiêu phản ánh rủi ro Hiệu khoản cho vay thông qua khả sinh lời vay, mà cịn thể qua mức độ an tồn khoản vay Rủi ro cho vay khả tổn thất hoạt động ngân hàng khách hàng không thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo hợp đông quy định Các tiêu đánh giá rủi ro hoạt động cho vay gồm có: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ; nợ có vấn đề; nợ khó địi tỷ lệ nợ khó địi tổng dư nợ; tính đa dạng hóa khoản cho vay; thực trạng tài phương án người vay, xếp hạn tín dụng người vay, đảm bảo tiền vay; quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, mơi trường hoạt động người vay Nợ hạn tiêu chí tốt thể sát thực rủi ro khoản vay Nợ hạn khoản vay mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn Ngân hàng phân khoản nợ thành năm nhóm chính.: Nhóm khoản nợ đủ tiêu chuẩn; Đó khoản nợ hạn mà ngân hàng đánh giá có đủ khả thu hồi gốc lãi hạn Hay khoản vay khách hàng trả đủ lãi gốc có khả Sau gia hạn cho vao nhóm Các khoản nợ nhóm rủi ro dường khơng, ngân hàng n tâm việc thu hồi khoản nợ Nhóm nợ cần ý; Khi khoản nợ hạn 90 ngày, khoản nợ cấu lại nợ thời gian tái cấu phân vào nhóm Nhóm khoản nợ tiêu chuẩn; Đó khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày Các khoản nợ cấu lại nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại, số khoản nợ khác Nhóm khoản nợ nghi ngờ; Bao gồm khoản nợ hạn từ ,181 đến 360 ngày Các khoản nợ cấu lại hạn, từ 90 đến 180 ngày Cuối khoản nợ thuộc nhóm 5; Nợ có khả vốn Khoản nợ có thời gian hạn từ 360 ngày trở lên Các khoản nợ khoang chờ phủ xử lý Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 180 ngày, số khoản nợ mà ngân hàng nhà nước quy định Trong khoản nợ q hạn nhóm nợ xấu ( thuộc nhóm 3,4,5) tổng dư nợ phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng Một ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu tổng dư lớn tăng liên tục qua năm biểu hiệu yếu thấp cho vay Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ phụ thuộc vào hai yêu tố: Nợ hạn tổng dư nợ Nếu tổng dư nợ tăng lên nợ hạn không thay đổi điều thể hiệu cho vay có chất lượng tốt Nhưng tổng dư nợ tăng lên tốc độ tăng nợ hạn tăng cao hiệu cho vay ngân hàng xấu Việc mở rộng hay thu hẹp dư nợ cho vay phải phụ thuộc vào khả quản lý ngân hàng không ngân hàng gặp bất trắc họat động Ngân hàng có nhiều phương thức cho vay đáp ứng nhiều nhu cầu vay khách hàng; Mỗi hình thức cho vay có đặc nhu cầu riêng Do việc đa dạng hóa hình thức cho vay lôi khách hàng đồng thời giảm rủi ro đa dạng hình thức đối tượng phục vụ Dẫu việc đa dạng hóa hình thức cho vay phải tiến hành phù hợp với thực lực quản lý ngân hàng Nếu khơng làm tăng rủi ro cho ngân hàng, ảnh hưởng xấu đến hiệu khoản cho vay Thực trạng tài phương án người vay định khả trả nợ khách hàng Với tình hình tài ổn định, phương án sử dụng vốn khả thi khả trả nợ tốt Đối với khoản vay tiêu dùng ngân hàng thường xét lực tài khách hàng để định cho vay Cụ thể như: Lương hàng tháng khách hàng; khả thu nhập thường xuyên khách hàng Còn với khoản cho vay kinh doanh dự án, phương án thực kinh doanh có tính khả thi hiệu cao ngân hàng xem xét cho vay Để đánh giá tình hình tài phương án người vay địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có chun mơn cao hiểu biết nhiều lĩnh vực Tinh hình khoản chấp Khoản vay đảm bảo tài sản khơng có tài sản chấp Với khoản cho vay tài sản đảm bảo ngân hàng phải chắn khả hoàn trả khách hàng, phủ quy định Khoản đảm bảo giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách hàng không thực hợp đồng; Dẫu với khả quản lý tốt, với điều kiện cạnh tranh ngày cáng khó khăn điều kiện đảm bảo ngân hàng ngày cải tiến Điều giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên việc kiểm sốt ngân hàng khơng tốt hiệu khoản vay bị de dọa Quan hệ khách hàng với ngân hàng; xếp hạng tín dụng khách hàng; điều kiện hoạt động kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng tới rủi ro khoản vay Với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt có xếp hạng tín dụng tốt dẫn đến rủi ro xảy với khoản vay Điều kiện kinh doanh khách hàng tốt tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, kinh doanh có lãi, ngân hàng có khả thu lãi gốc nhiều Để hạn chế hậu rủi ro gây ngân hàng thường lập khoản dự phòng rủi ro Khoản dự phòng rủi ro khoản tiền trích lập để dự phịng cho tổn thất xảy khách hàng khơng hồn trả nợ; Theo quy định ngân hàng nhà nước dự phịng rủi ro tính theo dư nợ gốc khoản cho vay 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay khách hàng cá nhân NHTM Để nâng cao cho hoạt động cho vay đạt hiệu tốt Ngân hàng trước hết phải nhận biết