CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về NHTM
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) và với hầu hết các cơ quan Chính quyền địa phương (thành phố, tỉnh ) Hơn nữa, đối với các doanh nghiệp nhỏ ở địa phương, từ người bán rau quả cho tới người kinh doanh ôtô, ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng cơ bản phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc mua ôtô trưng bày Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và khi cần thông tin tài chính hay cần lập kếhoạch tài chính, họ thường tìm đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn.
Cách tiếp cận thân trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.luận các tổ chức tín dụng của nước
Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
Các hoạt động chủ yếu của NHTM
1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Đây là hoạt động tạo điều kiện và tiền đề cho các hoạt động khác củaNHTM Các NHTM thực hiện huy động vốn nhà rỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nghiệm vụ đầu tư, cho vay đối vói các thành phần kinh tế,giúp họ phát triện kinh doanh, trang thiết bị….
1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn : Đây là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM.Ngân hàng thương mại dùng vốn huy động để cho vay từ đó thu lợi nhuân trên cơ sở chênh lệch lãi suất giữ vốn huy động và vốn cho vay, đồng thời cũng góp phần phát triển xã hội như mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩn xã hội, cải thiện đời sống cho nhân dân… Hoạt động sử dụng vốn của NHTM có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tế thông qua hoạt cho các nghành, các lĩnh vực trong nền kinh tế như công nghiệp, nông nghiệp xây dưng…
1.2.3 Các dịch vụ trung gian:
Ngoài hoạt động huy động vốn và hoạt động sự dụng vốn thì NHTM cũng thực hiện dịch vụ trung gian cho khách hàng Các hoạt động này Ngân hàng không đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ mà đứng ở vị trí trung gian nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về dịch vụ mà khách hàng cần Ngày nay, các dịch vụ của Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển cả về số lượng cũng như chất lượng, các dịch vụ ngày càng đa dạng Hoạt động trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ khác nhau: như dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng thương mại, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này đến tài khoản khác ở cùng một Ngân hàng thương mại hay ở hai Ngân hàng thương mại khác nhau; dịch vụ tư vấn cho khách hàng các vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá dịch vụ chi lương cho các doanh nghiệp có nhu cầu, dịch vụ khấu trừ tự động Đây là những khoản chi thường xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách hàng sẽ tốn nhiều thời gian và phiền toái khi thanh toán các khoản này, cung cấp các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt…
Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ NHTM theo đó cũng phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của công chúng thực hiện nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ sẽ đem lại cho NHTM những khoản thu nhập khá quan trọng Điều cần lưu ý là dịch vụ NHTM sẽ giúp Ngân hàng thương mại phát triển toàn diện.Tại các nước phát triển, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng con đường “phi giá”, tức là luôn luôn có những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng, không ngừng tìm tòi những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng càng phát triển, thể hiện một xã hội càng văn minh, có nền công nghiệp càng phát triển Lợi nhuận các Ngân hàng không chỉ ở nghiệp vụ cho vay, mà còn phân nửa từ các hoạt động dịch vụ mang lại, nhưng nó lại là lĩnh vực ít rủi ro.
Khái niệm cho vay
Cho vay là một quan hệ kinh tế phát sinh giữa các chủ thể trong nền kinh tế với nhau, trong đó chủ thể này chuyển sang cho chủ thể khác quyền sử dụng một lượng giá trị (có thể dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) trong một thời gian nhất định, sau thời gian này chủ thể đi vay phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn ban đầu gồm cả phần dôi dư mà người ta gọi là phần lãi cho chủ thể cho vay Lãi cho vay tỷ lệ với số lượng giá trị vay và thời gian vay.
Một trong những chủ thể cho vay trong nền kinh tế là ngân hàng thương mại. Đây là một tổ chức tài chính quan trọng trong nền kinh tế, là mạch máu của nền kinh tế, giúp nền kinh tế vận hành một cách thông suốt, là “cầu nối” giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi để cho vay - bằng cách dùng nguồn vốn huy động được từ các chủ thể kinh tế có dư thừa vốn, hoặc có vốn nhàn rỗi để cho vay đối với chủ thể kinh tế thiếu vốn, có nhu cầu bổ sung vốn
Vậy: Hoạt động cho vay là nghiệp vụ của ngân hàng thương mại Trong đó ngân hàng thương mại sẽ cho người đi vay vay một số vốn để sản xuất kinh doanh,đầu tư hoặc tiêu dùng Khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi Ngân hàng kiểm soát được người đi vay, kiểm soát được quá trình sử dụng vốn Người đi vay có ý thức trả nợ cho nên bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng làm sao có hiệu quả để hoàn trả nợ vay Trong cho vay thì mức độ rủi ro rất lớn, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn…do chủ quan hoặc khách quan Do đó khi cho vay các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp bảo đảm vốn vay: thế chấp, cầm cố …
Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
2.1 Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất hiện từ thời phong kiến, ở nhiều quốc gia khác nhau Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có những bước tiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian lại đây Vào những năm 80 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ phải tiến hành cải cách trước sự cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực hiện nghiệp vụ của các ngân hàng thương mại Thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo nên những thay đổi to lớn trong lĩnh vực công nghệ và luật pháp , và chính sự thay đổi đó đã tạo đà cho sự thay đổi về các dịch vụ mà NHTM cung ứng, đồng thời vai trò của ngân hàng thương mại trong hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước, Đã dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng thương mại Môi trường cạnh tranh thay đổi nhanh chóng và mạnh mẽ khiến các NHTM nếu không tiến hành đổi mới thì không thể tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính được Các ngân hàng thương mại không chỉ phải cạnh tranh với chính các NHTM trong cùng hệ thống, mà còn phải đối đầu với các tổ chức tài chính như: Công ty bảo hiểm, Công ty tài chính, Công ty thuê mua đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị trường với nó Cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính diễn ra mạnh mẽ khi vào những năm
1970, các nhà môi giới đã tạo dựng lên “thị trường tiền tệ bán lẻ” Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các NHTM cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi giới Cũng trong thời điểm này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: Máy rút tiền tự động, máy tính nối mạng v.v , đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các NHTM mà còn với các tổ chức tài chính khác Cùng với các tiến bộ đó,hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi Như trước đây, nếu các ngân hàng chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động cho vay thương mại, thì đến giai đoạn này các NHTM đã mở rộng lĩnh vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980 Một trong những yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng đã thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía doanh nghiệp lẫn người tiêu dùng Các doanh nghiệp có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn về phía người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa thể đáp ứng được Ngày nay, hoạt động cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau và hiện đang mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ Lĩnh vực này cũng không còn chỉ do các ngân hàng và công ty tài chính thực hiện nữa mà các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết kiệm bưu điện cùng cung cấp dịch vụ này Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hang đã phát triển vào những năm 1993 –
1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn rất đơn điệu Tuy nhiên, do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng dẫn đến hoạt động được một thời gian các ngân hàng tỏ ra rất lúng túng trong việc cấp tín dụng theo hình thức này Hiện nay, khi mà một số văn bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trường tiềm năng lớn và có điều kiện phát triển mạnh cho các ngân hang thương mại tại Việt Nam.
2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Hiện nay Có rất nhiều khái niệm về cho vay tiêu dung Nhưng có lẽ, một khái niệm mang tính đầy đủ về cho vay tiêu dùng tại NHTM là: “cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định,với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn.”
2.3 Đặc điểm, chức năng của cho vay tiêu dùng:
Quy mô của hợp đồng cho vay thường nhỏ, do đó chi phí tổ chức cho vay cao, bởi vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế tăng chưởng, đời sống của người dân nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao Nhất là vào các dịp lễ tết, cầu mua sắm tăng thì các số lượng các khoản vay cũng tăng lên.
Nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn Những người có thu nhân ổn định và tương đối sẽ tìm tới cho vay tiêu dùng vì họ có khả năng trả được nợ Các khách hàng vay tiêu dùng thường là các cá nhân nên việc chứng minh tài chính thường gặp nhiều khó Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu thì các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài chính cùa mình họ thường phải dựa vào tiền lương, sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng Cho vay tiêu dùng có thường có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, khả năng và sức khỏe của người vay… Nếu người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khó có thể thu lại được nợ.
Do đó, các ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hóa đã mua… Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá chủ quan và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Đây là điểu rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng được phân thành các loại khác nhau, tuỳ theo tiêu thức mà chúng ta lựa chọn, cho vay tiêu dung có thể được phân chia như sau:
2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay:
2.4.1.1 Cho vay tiêu dùng bất động sản
Là khoản tín dụng được cấp nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng và cải tạo nhà cho khách hàng cụ thể là cá nhân hay hộ gia đình Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng Nếu như trong cho vay tiêu dùng thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là một yếu tố quan trọng để ngân hang ra quyết định có cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và tình hình biến động giá của tài sản được tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm. Bởi vì khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi của nó sẽ dẫn tới những thiệt hại lớn cho ngân hàng
2.4.1.2 Cho vay tiêu dùng thông thường
Là những khoản cho vay phục vụ cho nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm đồ dung, phương tiện, du lịch, y tế, học hành, hoặc giải trí Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu tố quyết định cho vay hay không là khả năng trả nợ của người đi vay, sau đó mới xem xét tới giá trị tài sản đảm bảo.
2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
2.4.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp:
Nếu theo hình thức tài trợ này, thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng, quý ) Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ mà không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay Đối với loại cho vay này ngân hàng cần chú ý đến những vấn đề sau:
Loại tài sản được tài trợ: thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn khi tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu lâu bền của họ trong tương lai Với ngân hàng, họ rất quan tâm đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ và thường họ chỉ muốn tài trợ cho những loại tài sản có thời gian sử dụng dài, có giá trị lớn; với những loại tài sản này, người vay có thể hưởng tiện ích của nó trong một khoảng thời gian dài.
Số tiền phải trả trước: Đối với hình thức này, ngân hàng yêu cầu người đi vay phải có vốn tự có trên tổng phương án xin vay, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay, thường chỉ cho vay từ 45% - 65% tổng giá trị tài sản tùy theo các yếu tố như: loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng, thực lực tài chính, trình độ và nhân thân, lai lịch của người vay Quy định này của ngân hàng nhằm tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp, khi phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng Điều khoản thanh toán.
+ Số tiền thanh toán mỗi kì hạn phải phù hợp với khả năng về thu nhập sau khi đã trừ đi các khoản chi tiêu khác.
+ Giá trị tài sản không được thấp hơn số tiền cho vay chưa được thu hồi. + Thời hạn cho vay không nên quá dài nhằm tránh cho việc tài sản tài trợ bị giảm giá trị theo thời gian đi kèm với rủi ro tín dụng tăng lên.
+ Số tiền mà khách hàng phải thanh toán mỗi kì hạn trả nợ có thể được tính bằng các phương pháp như sau:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI NHÁNH THANH XUÂN
Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Hàng Hải (Maritime bank) Chi Nhánh
1.1 Lịch sự hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và Maritime Bank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam. Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam…
Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM.
Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ
XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của Maritime Bank Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, Maritime Bank đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Vốn điều lệ của Maritime Bank là 8.000 tỷ VNĐ và tổng tài sản đạt hơn 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, hiện nay đã lên đến gần 230 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank đang được nhận định là một Ngân hàng có sắc diện mới mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam.
Hòa với sự lớn mạnh của đất nước Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP dẫn đầu thị trường về cung ứng các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp đa năng, trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế Cam kết vì sự phát triển bền vững, Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu cả nước về hiện đại hóa, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín trong mọi hoạt động kinh doanh với tôn chỉ “Tạo lập giá trị bền vững” Chính vì lẽ đó chi nhánh Thanh Xuân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập lập ngày 23/01/2006 do Giám đốc Ngân hàng Hàng Hải quyết định Chi nhánh Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Thanh Xuân có trụ sở chính tại 190, Nguyễn Tuân, Phường Nhân Chính, Quận Thanh Xuân, Hà Nội là một đơn vị hạch toán độc lập, có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ theo quy chế tổ chức và hoạt động của Ngân Hàng TMCP Hàng Hải
Từ ngày đầu thàng lập chi nhánh đã được trang bị đội ngũ nhân viên trẻ, chất lượng cao, gắt kết và tấm huyến đã tạo lên thế mạnh của chi nhánh nói riêng và của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) nói chung Nhất là thường xuyên được bồi dưỡng về cả chất lượng cũng như số lượng Công tác cán bộ luôn được xem là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của chi nhánh Xây dựng môi trường làm việc năng động, chuyên nghiệp & thân thiện Đánh giá đúng năng lực của nhân viên, bố trí đúng người, đúng việc, có chế độ đãi ngộ thoả đáng
Bên cạnh về các nguồn lực về vốn và nhân lực, chi nhánh còn có được thế mạnh về hệ thống công nghệ tin học hiện đại, đảm bảo liên tục và tức thời
Với áp lực cạnh tranh từ các định chế tài chính nước ngoài, sự mở rộng về lượng và phát triển về chất của các ngân hàng Việt Nam đã đặt cho chi nhánh nhiều thách thức cũng như cơ hội phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự mở rộng thị trường trong nước và khả năng vươn ra thị trường khu vực và thế giới.
Ngay từ ngày đầu thành lập chi nhánh đã chuyển mình nhanh chóng, triển khai một loạt các giải pháp kinh doanh tích cực, tham gia sâu rộng trên thị trường liên ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động tín dụng an toàn và ổn định, tăng cường công tác quản lý rủi ro tập trung tại trung tâm điều hành, công tác huy động vốn dân cư đều tăng qua các quý
Thực hiện đưa Maritime Bank trở thành một trong năm ngân hàng thương mai hàng đầu tại Việt Nam trong năm tới, chi nhánh đã định hướng phát triển trong năm 2014 như sau :
- Tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, đẩy mạnh phát triển mạng lưới khách hàng
- Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng trên cơ sở cung cấp các đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
- Đẩy mạnh tiến độ triển khai các năng lực quản lý rủi ro, xây dựng hệ thống kiểm soát chặt chẽ nhằm đẩy mạnh kinh doanh trên cơ sở kiểm soát được rủi ro.
- Chú trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, tăng cường cơ chế đãi ngộ thích hợp nhằm thu hút, khuyến khích và tạo môi trường thuận lợi cho nhưng người có năng lực, có nhiệt thuyến tại chi nhánh
- Tăng cường hoạt động quản cáo, tuyên truyền rông rãi hình ảnh của chi nhánh nói riêng của Maritime Bank nói chung
- Nâng cao vị thế thương hiệu Maritime Bank và từng bước tăng thu nhập cho các cán bộ nhân viên trong chi nhánh.
Năm 2014 tới đây là năm nền kinh tế thế giới đang có dấu hiệu phục hồi, ban lãnh đạo chi nhánh đã nhận định rằng đây là một năm có nhiều cơ hội và thách thức, vì thế chinh nhành không những phát triển sâu và rông hơn nữa, tiếp tục tổ chức củng cố khắc phục và sử lý những tồn tại yếu kém trước đây, đồng thời phải tạo đà tăng trưởng, mở rông quy mô hoạt động kinh doanh cả về vốn và chất lượng phục vụ, đảm bảo sự bền vững của ngân hàng
1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
1.2.2 Các hoạt động kinh doanh
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích lũy…
Phòng giao dịch số 1 Phòng giao dịch số 2 Phòng giao dịch số 3
Phòng tổ chức hành chính
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng kế toán giao dịch
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…
- Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài
- Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình: Đài Loan( SMEDF); Việt Đức (DEG,KFW) và các hiệp định tín dụng khung
- Thấu chi , cho vay tiêu dùng
- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và cá định chế tài chính trong nước và quốc tế
- Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế
Bảo lãnh, tái bảo lãnh ( trong nước và quốc tế) : Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng ; Bảo lãnh thanh toán
1.2.2.4 Thanh toán và tài trợ thương mại:
- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu
- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection) ; Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế
- Chuyển tiền nhanh Western Union
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản , qua ATM
- Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
- Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)
- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ
- Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.
1.2.2.6 Thẻ và ngân hàng điện tử:
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)
- Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
- Tư vấn đầu tư và tài chính
- Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán
- Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.
1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh:
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng chỉ có thể tồn tại và đứng vững được khi mà hoạt động kinh doanh của mình tạo ra lợi nhuận, khả năng sinh lời chính là kết quả cụ thể nhất của quá trình kinh doanh, nó là thước đo quan trọng giúp đánh giá thành quả hoạt động của ngân hàng trong 3 năm qua.
Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Maritime Bank chi nhánh
Thanh Xuân Đơn vị tính: Triệu đồng
Biểu thị kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng
Hoạt động cho vay tiêu dùng ở nước ta hiện nay
Tín dụng tiêu dùng ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống NH Dù hình thức này hiện nay phổ biến trên thế giới, song lại khá mới mẻ ở VN Năm 2011, lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta trở nên sôi động song những tháng đầu năm
2012, các NH đã thắt chặt hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng trong bối cảnh cả nước chung tay chống lạm phát Tuy nhiên, trong tháng cuối năm ngoái, trước nguy cơ suy thoái của nền kinh tế cộng với chủ trương kích cầu của Chính phủ, các NH đã nới rộng cho vay tiêu dùng, chủ yếu trong các lĩnh vực: cho vay mua, xây, sửa chữa nhà, mua xe Dù mạnh tay, song trong tình hình hiện nay, các NH chỉ mở cửa đối với khách hàng cá nhân đủ điều kiện, chứ không "mở toang" như trước
Với số dân hơn 80 triệu người, dư nợ cho vay tiêu dùng của VN bình quân khoảng 900.000 đồng/người so với thu nhập quốc dân bình quân đầu người khoảng 17 triệu đồng/năm là khá thấp Hơn nữa, với phần đa là dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng được cải thiện, nên VN được đánh giá là một trong những thị trường có nhu cầu tiêu dùng tăng cao, thu hút được sự quan tâm không chỉ NH nội mà cả các NH nước ngoài, NH liên doanh Vì thế, dù hiện nay, tình hình kinh tế tài chính toàn cầu đang ảm đạm, song nhiều tập đoàn tài chính lớn trên thế giới vẫn đang có kế hoạch mở rộng hoạt động tại VN
Theo ông Kiều Hữu Dũng, nguyên Vụ trưởng Vụ các NH (thuộc NHNN), vào thời điểm kinh tế ổn định, nợ xấu trong mảng tín dụng tiêu dùng chỉ là 5-7%, nhưng khi kinh tế khủng hoảng, tỷ lệ này có thể lên đến 15-20%, nên sẽ là nguy cơ lớn đối với hệ thống NH Còn theo bà Dương Thu Hương, Tổng Thư ký Hiệp hội NH, cho vay tiêu dùng có tỉ lệ rủi ro cao hơn đối với cho vay DN rất nhiều, thế nên, các NH phải hết sức cân nhắc trong việc cho vay Vậy việc mở rộng tín dụng tiêu dùng ở VN đến một thời điểm nào đó sẽ tồi tệ như ở Mỹ?
Theo TS.Lê Xuân Nghĩa, nguyên Vụ trưởng Vụ Chiến lược Phát triển NH (thuộc NHNN), đa số người dân Mỹ vay tiền NH để mua nhà với thời hạn hợp đồng 10 năm đến 30 năm; mua xe ôtô, đồ dùng gia đình từ 3-5 năm Những năm gần đây, trước bối cảnh thị trường BĐS phát triển mạnh, các NH và tổ chức tín dụng đã bất chấp rủi ro cho vay cả những hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn, thậm chí cho vay cả những khách hàng không có khả năng tài chính Tính đến đầu năm 2010, tổng số nợ trên thẻ tín dụng ở Mỹ đã lên đến gần 900 tỉ USD
Tuy nhiên, ở VN, tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng không "ăn nhằm" gì so với
Mỹ Theo LienVietBank, dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng đến hết năm 2012 của
NH này chỉ chiếm khoảng 5 - 6% trên tổng dư nợ đạt khoảng 2.000 tỷ đồng Dư nợ tín dụng tiêu dùng của VIBank TP.HCM năm 2012 cũng chiếm khoảng 15% trên tổng dư nợ, trong đó có cả cho vay mua nhà trả góp Hơn nữa, sau sự sụp đổ của hàng loạt NH của Mỹ, các NH nội đều sẽ áp dụng nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thận trọng hơn Để vay được tiền, khách hàng phải chứng minh nguồn thu nhập ổn định, có tính thuyết phục và có đầy đủ căn cứ của mình Nếu vay tiêu dùng dựa trên nguồn tiền lương, khách hàng phải có tài sản đảm bảo tiền vay, phải chứng minh được nguồn trả nợ Một điều quan trọng nữa là hiện nay ở VN chưa "chứng khoán hoá" các khoản vay BĐS Nhiều chuyên gia cho rằng cho vay tiêu dùng trong bối cảnh kinh tế khó khăn càng phải thận trọng, các NH phải phân loại khách hàng một cách rõ ràng, trên cơ sở đó xác định lãi suất và hạn mức cho vay phù hợp với khả năng chi trả của khách Ngoài ra, bài học ở Mỹ đó là cần tránh cho vay dưới chuẩn, cho vay cả những khách hàng không đủ khả năng tài chính Ở VN nhu cầu tín dụng còn rất lớn, điều quan trọng nhất hiện nay là làm sao hình thành cơ chế giám sát rủi ro phù hợp Như vậy, vừa có thể kích cầu tiêu dùng chống suy thoái kinh tế, vừa tránh được những rủi ro về sau.
Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng TMCP (maritime bank) Chi Nhánh Thanh Xuân
3.1 Tổng quan về hoạt động cho vay tại chi nhánh
Ngay từ ngày đầu thành lập maritime bank Thanh Xuân đã xác định chi nhánh muốn tồn tại, phát triển được thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh càng phù hợp bao nhiêu thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động; chi nhánh maritime Bank Thanh Xuân đã luôn đặt ra mục tiêu phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý và chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả nhât là Maritime Bank Thanh Xuân luôn tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của chi nhánh ngày càng hoàn thiện hơn để hòa cùng với sự hội nhập của đất nước, hiện nay Maritime Bank Thanh Xuân là một trong những chi nhánh hàng đầu tại Hà Nội.
3.2 Thực trạng mỏ rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
3.2.1 Khái quát về mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Hiện nay Maritime Bank Thanh Xuân được đánh giá là một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại nhất mới đây Maritime Bank Thanh Xuân đã trang bị một loạt trang thiết bị hiện đại nhất nhằm phục vụ tốt khách hàng hơn nữa , ngay từ ngày đầu thành lập chi nhánh đã xác định hoạt động cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động vô cùng quan trọng chính vì lẽ đó chi nhánh đã không ngừng cải thiện và nâng cao chất lượng phục, luôn cho ra những gói sản phẩn và chính sách hợp lý nhằm kích thích hoạt động này, nhưng vì lý do mới thành lập được ba năm lên không thể tránh được những hạn chế nhất định ( khinh nghiệp , vốn , cơ sợ vật chất, đội ngũ cán bộ còn non trẻ, đối thủ cạnh tranh….)
3.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh a Doanh số từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Mặc dù là chi nhánh mới thành lập năm 2006, nhưng với sự cố gắng không ngừng của cán bộ công nhân viên chi nhánh, đồng thời với lợi thế địa lý nằm ở khu vực khu dân cư phát triển, vì thế hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh phát triển rất mạnh qua các năm Doanh số từ hoạt động cho vay tiêu dùng không ngừng tăng trong nhưng năm gần đây.
Doanh số cho vay tiêu dùng từ 2011-2013 của ngân hàng TMCP Hàng Hải
(Maritime bank) Chi Nhánh Thanh Xuân. Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Doanh số CVTD 81,234 10.15% 97,987 9.24% 120,415 8.86% Tổng doanh số 800,335 100% 1,060,465 100% 1,359,085 100% Giá trị tăng trưởng tuyệt đối - - 16,753 - 22,428 -
Giá trị tăng trưởng tương đối - - - 20.62% - 22.90%
( Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng của phòng khách hàng cá nhân)
Biểu đồ doanh số cho vay tiêu dùng
Nhìn vào biểu đồ ta thấy doanh số tiêu dùng hằng năm đều tăng lên, tốc độ tăng trưởng 20.62% trong năm 2012, 22.9% trong năm 2013 Trong khi đó tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay chung toàn chi nhánh là trên 50% một năm Từ đó dẫn đến thực trạng mặc dù doanh số cho vay tiêu dùng hằng năm vẫn tăng nhưng tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng so với doanh số chung thì ngày càng giảm đi rõ rệt,năm 2011 là 10.15%, năm 2012 là 9.24%, năm 2013 giảm xuống chỉ còn 8.86%. Doanh số cho vay tiêu dùng chỉ chiếm khoảng 9% đến 10% tổng doanh số cho vay chung của chi nhánh b Dư nợ từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Dự nợ từ hoạt động tiêu dùng của chi nhánh cũng không ngừng tăng lên trong những năm gần đây.
Dư nợ cho vay tiêu dùng từ 2011-2013 của MSB chi nhánhThanh Xuân Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối
Giá trị tăng - - - 23.50% - 25.35% trưởng tương đối
( Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng của phòng khách hàng cá nhân)
Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng
Nhìn vào biểu đồ ta có thể thấy dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế chỉ khoảng từ 8% đến 14% Dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm đều tăng lên với tốc độ khoảng 25%, mặc dù vậy dư nợ cho vay tiêu dùng tăng rất chậm, năm 2012 là 23,5%, năm 2013 là 25.35% Ngược lại, tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh tăng lên với tốc độ chóng mặt 52.62% năm 2012, 78.85% trong năm 2013 Vì vậy mà tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ toàn chi nhánh ngày càng giảm đi Năm 2011 là 14.7%, năm 2012 là 11.9%, đến năm 2013 giảm đi chỉ còn 8.6%.
Tính đến 30/06/2013 dư nợ cho vay tiêu dùng là 88.87 tỷ đồng trong số 1,047.390 tỷ đồng tổng dư nợ của toàn chi nhánh, chiếm 8.4% Nhìn chung dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh liên tục tăng lên qua các năm, nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay chung của chi nhánh có xu hướng ngày càng giảm đi đáng kể Qua đó cho thấy, tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay tiêu dùng chậm hơn tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ cho vay cả chi nhánh. c Dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng theo từng sản phẩm
Như chúng ta đã biết, thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam chưa thực sự phát triển Do đó danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng thường không nhiều Hiện nay, chi nhánh đang cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu là: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô, cho vay CBCNV, cho vay với người đi làm ở nước ngoài…Sau đây là doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng theo từng sản phẩm của chi nhánh
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013 tiềnSố Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Hỗ trợ du học 1,395 2.15% 2,187 2.73% 1,527 1.52%Tiêu dùng thông thường 7,091 10.93% 10.015 12.5% 7,503 7.47%
Người lao động đi làm ở nước ngoài 415 0.64% 544 0.68% 723 0.72%
Mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà 39,502 60.89% 48,187 60.14% 68,509 68.21%
( Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng của phòng khách hàng cá nhân)
Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Người lao động đi làm ở nước ngoài 544 0.67% 685 0.70% 650 0.54%
Mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà 53,614 66.80% 57,793 58.98% 78,402 65.11%
( Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng của phòng khách hàng cá nhân)
Nhìn chung dư nợ cho vay từng sản phẩm đều tăng qua các năm, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ của từng sản phẩm thì có nhiều biến động.
Nhìn vào bảng 8 và bảng 9 ta thấy hình thức cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng, tỷ trọng này càng ngày càng tăng lên Tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà năm 2011 là 53.25%, đến năm 2013 tăng lên 68.21% Tính đến30/06/2013 dư nợ cho vay mua nhà của chi nhánh là 62.120 triệu đồng, chiếm 70% tổng dư nợ của toàn chi nhánh Doanh số cho vay mua và sửa chữa nhà cũng tăng lên qua các năm Tỷ trọng doanh số cho vay mua nhà và sửa chữa nhà luôn chiếm trên 50% tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh.
Hình thức cho vay mua ô tô chiếm tỷ trọng cao thứ nhì trong hạng mục cho vay của chi nhánh, thường chiếm gần 20% tổng doanh số và dư nợ cho vay toàn chi nhánh Sản phẩm cho vay mua nhà và cho vay mua ô tô chiếm trên 70% tổng dư nợ và doanh số cho vay toàn chi nhánh Đây là hai loại hình sản phẩm chiến lược của ngân hàng Hai loại sản phẩm này, giá trị khoản vay thường lớn, thời gian vay dài, do đó lãi suất và phí cho vay cao Vì vậy, hai loại sản phẩm này mang lại lợi ích to lớn cho ngân hàng.
Sản phẩm cho vay hỗ trợ du học và cho vay CBCNV cũng là hai loại hình sản phẩm có nhiều tiềm năng phát triển Tuy nhiên hai loại sản phẩm này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số và dư nợ của chi nhánh Nguyên nhân là do nhu cầu đi du học của con em học sinh các gia đình ở nước ta chưa cao, một phần do thu nhập người dân còn ở mức thấp, hơn nữa quan niệm ăn chắc mặc bền của người Việt Nam, ít người vay tiền để cho con đi du học như vậy Vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp để phát triển hai loại hình cho vay này. d Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm
Với điều kiện thuận lợi là nằm trên địa bàn đông dân cư, lại có vị trí thuận tiện nên số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng đông Bên cạnh việc duy trì những khách hàng truyền thống đã giao dịch trong những năm qua, ngân hàng cũng không ngừng đẩy mạnh công tác tiếp thị đến đông đảo người dân nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng Nhờ thực hiện tốt các công tác tiếp thị, quảng cáo, tuyên truyền mà khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng đã tăng lên đáng kể trong những năm qua Kết quả được thể hiện một phần qua doanh số và dư nợ của ngân hàng Sau đây là số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng trong những năm gần đây.
Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Đơn vị: khách hàng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
( Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng của phòng khách hàng cá nhân)
Qua bảng trên cho thấy, cùng với sự tăng trưởng về doanh số thì số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày một tăng lên Năm 2011 số lượng khách hàng chỉ có 220 người, đến năm 2013 số lượng khách hàng của chi nhánh đã tăng lên 300 người Như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng tại MaritimeBank Chi Nhánh Thanh Xuân đã được thực hiện khá hiệu quả Có được những kết quả này là do sự nỗ lực làm việc, đóng góp sức lực của tập thể cán bộ ngân hàng đặc biệt là các cán bộ tín dụng cá nhân Tính đến thời điểm này, việc mở rộng cho vay tiêu dùng đã bước đầu được triển khai và thu được những kết quả khả quan.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG MSB CHI NHÁNH THANH XUÂN
Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH MSB chi nhánh
Đánh giá về thị trường cho vay tiêu dùng, đây là một thị trường rất tiềm năng, vì số lượng người vay ngân hàng để tiêu dùng từ trước tới nay vẫn còn thấp.
So với nước phát triển, tỷ lê cho vay tiêu dùng ở Việt Nam còn quá nhỏ Ở các nước này, số người vay tiền ngân hàng để mua nhà với thời hạn vài chục năm, mua xe ô tô, thiết bị gia đình với thời hạn vài năm là khá phổ biến thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam được các ngân hàng nước ngoài đánh giá rất tiềm năng Nhưng thị trường này, cả tiêu dùng phi ngân hàng và tiêu dùng ngân hàng cùng đang bỏ ngỏ. Việt Nam có hơn 85 triệu dân, trong khi số lượng người có tài khoản tại ngân hàng chỉ khoảng 20 triệu, tức là bình quân 4 người lớn thì có một tài khoản ở ngân hàng và những tài khoản này hầu như là tài khoản tiết kiệm chứ không phải là tài khoản thanh toán.
Như vậy, có nghĩa là dân chúng chưa sử dụng nhiều tài khoản để thanh toán tiền điện, nước, viễn thông hay là tiền mua sắm Chính vì thế, các ngân hàng cũng không huy động được tiền nhàn rỗi từ hệ thống tài khoan thanh toán này cho các mục tiêu kinh doanh của mình, đây là điều rất đáng tiếc Điều đó cũng chứng tỏ thị trường tín dụng tiêu dùng đang bỏ ngỏ Ngân Hàng MSB Chi Nhánh Thanh Xuân đã và đang tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân Hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam, MSB Thanh Xuân không những chú trọng đến việc đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà còn quan tâm tới các tiện ích phục vụ nhu cầu giao dịch của khách hàng, nhất là đối với hoạt động cho vay tiêu dùng vốn đã là thế mạnh của chi nhánh
3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MSB chi nhánh Thanh Xuân
Cho vay tiêu dùng là hoạt động có nhiều tiềm năng và đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, vì vậy chi nhánh phải có những biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay tiêu dùng
3.1 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đúng đắn và có hiệu quả
Hoạt động cho vay tiêu dùng có 2 chủ thể là ngân hàng và khách hàng Do đó sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào khách hàng Để mở rộng cho vay tiêu dùng, chi nhánh NH MSB chi nhánh
Thanh Xuân cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, duy trì quan hệ với các khách hàng hiện tại và không ngừng tìm kiếm thêm các khách hàng mới Đối với các khách hàng hiện tại là những cá nhân, hộ gia đình đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt hơn mối quan hệ này bằng cách gửi quà vào các dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài chính và tiêu dùng của khách hàng để thường xuyên tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ Chi nhánh cần xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm cung ứng các lợi ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi thông qua thẻ thanh toán đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao Đối với các khách hàng có tài khoản tại chi nhánh muốn vay tiêu dùng thì sẽ được nhận ưu đãi về lãi suất, mức phí, và thời gian thẩm định món vay cũng sẽ nhanh chóng hơn do ngân hàng kiểm soát được tình hình tài chính của khách hàng đó Ngoài các khách hàng hiện tại, chi nhánh cũng cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tìm kiếm thêm khách hàng mới Cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu mua sắm, tiêu dùng của các đối tượng này để tư vấn, xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể.
Dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới chi nhánh đều phải nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, điều này giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bên cạnh việc mở rộng, tìm kiếm thêm khách hàng mới, cán bộ tín dụng của chi nhánh phải có các biện pháp nhằm tìm hiểu, thẩm định kỹ càng năng lực tài chính của họ để tìm cho chi nhánh các khách hàng tốt, có độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chi nhánh Chi nhánh cho vay tiêu dùng với phương trâm đáp ứng tối đa nhu cầu, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm bảo đúng luật và hiệu quả. Để có được thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như toàn bộ thị trường chi nhánh phải tăng cường thu thập thông tin bằng cách:
- Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
- Thu thập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn và chọn mẫu theo các loại đối tượng khách hàng khác nhau Đối với các khách hàng đã và đang giao dịch với chi nhánh, chi nhánh nên tìm hiểu, nghiên cứu, phân nhóm các đối tượng này Từ đó đưa ra những chiến lược phát triển phù hợp với nhu cầu của từng nhóm này. Thông qua các cuộc điều tra này, chi nhánh sẽ nắm bắt được các thông tin tổng hợp về nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời thu nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của người tiêu dùng về ưu, nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh hiện có từ đó tìm ra hướng khắc phục, hoàn thiện sản phẩm. Chi nhánh nên thành lập riêng một bộ phận chăm sóc khách hàng để thu thập, phân tích thông tin khách hàng kịp thời đưa ra các kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cần xây dựng một hệ thống đường dây nóng giải đáp các thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm cho vay nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Cán bộ trong bộ phận này phải là người được trang bị đầy đủ các kiến thức về các sản phẩm của chi nhánh, đồng thời phải là người có khả năng giao tiếp tốt, khéo léo để tư vấn và giải đáp các thắc mắc cho khách hàng.
3.2 Hoàn thiện quy trình cho vay, phương thức cho vay
Quy trình cho vay của ngân hàng là để nắm bắt nhu cầu, tình hình tài chính và năng lực hành vi của khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng Đối với khách hàng các thủ tục này là rào cản khiến họ ngại đến ngân hàng vay vốn Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng một quy trình cho vay với các thủ tục không quá phức tạp, phù hợp nhanh chóng hoàn tất thủ tục hồ sơ, giúp khách hàng vay được vốn một cách nhanh chóng kịp thời Thực tế ở chi nhánh, thời gian để thẩm định một món vay trung bình mất khoảng 2 đến 3 ngày, tuy nhiên trong một số trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc lấy xác nhận của địa phương thì thời gian này có thể lên đến 1 tháng Thủ tục vay vốn mất quá nhiều thời gian sẽ làm mất đi cơ hội đầu tư của khách hàng Do đó, ngân hàng nên giảm bớt các giấy tờ, đơn giản hóa các thủ tục để rút ngắn thời gian thẩm định giúp khách hàng có thể tiếp cận với vốn vay dễ dàng và nhanh chóng Ví dụ như ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng cần phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn tỉnh, thành phố với chi nhánh Có nhiều khách hàng lớn, có thu nhập cao nhưng chưa có hộ khẩu do sự rắc rối trong thủ tục hành chính, khách hàng chỉ cần chứng minh được quá trình công tác, khả năng tài chính và làm việc lâu dài tại Hà Nội là có thể vay vốn Như thế chi nhánh sẽ có thêm một lượng khách hàng lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Hiện nay chi nhánh đang áp dụng nhiều phương thức cho vay, nhưng đối với các khoản vay tiêu dùng, chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần. Điều này đã làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Ngân hàng cần triển khai nhiều phương thức cho vay hơn, như vậy sẽ đáp ứng được những nhu cầu khác nhau của khách hàng Chi nhánh cần phân loại các món vay theo mục đích, theo đối tượng khách hàng để áp dụng các phương thức cho vay phù hợp.
3.3 Xác định mức lãi suất, và phí phù hợp
Mặc dù tâm lý của các khách hàng khi đi vay vốn thường không qua tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến số tiền mà họ vay được Tuy nhiên trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay việc xác định lãi suất và mức phí cho vay phù hợp cũng ảnh hưởng không nhỏ đối với việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần đưa ra một mức lãi suất hợp lý với từng đối tượng khách hàng cũng như với từng khu vực Đồng thời, chi nhánh cũng nên có cơ chế thưởng lãi suất cho các khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm khuyến khích việc trả nợ sòng phẳng và đúng hạn, tạo thói quen trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng với ngân hàng.
3.4 Hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Ngân hàng cần xây dựng một danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng tối đa mọi nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh nhìn chung đã được quan tâm, chú trọng và có xu hướng mở rộng Tuy nhiên các sản phẩm đó vẫn chưa bao quát được nhu cầu của thị trường, vì thế ngân hàng phải đầu tư, nghiên cứu để hoàn thiện các sản phẩm sẵn có đồng thời tung ra thị trường các sản phẩm mới với nhiều tính năng ưu việt
Hiện tại, chi nhánh chủ yếu cho vay tiêu dùng trực tiếp, hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp còn rất hạn chế Trong khi thực tế có rất nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa nhưng họ không có quan hệ tín dụng với ngân hàng hoặc không nắm bắt được thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Do đó, ngân hàng có thể ký hết hợp đồng liên kết với các công ty, đại lý bán hàng coi họ như một trung gian giữa ngân hàng và khách hàng Các trung gian này sẽ giới thiệu, hướng dẫn khách hàng vay vốn tại ngân hàng Thông qua các trung gian này, ngân hàng có thể gián tiếp quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng, một phương pháp quảng cáo với chi phí rẻ nhưng mang lại hiệu quả cao, đồng thời thu hút một lượng lớn các khách hàng tiềm năng Ngân hàng cần lựa chọn kỹ lưỡng các công ty, đại lý bán hàng phù hợp, có uy tín và chất lượng sản phẩm cao để ký kết hợp đồng, nhằm đảm bảo an toàn cao cho các khoản cho vay theo hình thức này.
Hiện tại chi nhánh đang triển khai rất tốt hình thức này với sản phẩm cho vay mua ô tô và mua nhà Chi nhánh nên tăng cường tiếp cận các đại lý bán xe, các salon, các công ty kinh doanh bất động sản, ký kết hợp đồng liên kết với họ Đưa ra các chính sách hoa hồng hấp dẫn với họ, đồng thời mở các lớp giới thiệu sản phẩm, quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng đối với các nhân viên bán hàng, trích các khoản hoa hồng phí cho các nhân viên bán hàng giới thiệu được khách hàng vay đến với ngân hàng. Đối với sản phẩm cho vay du học chi nhánh cần thiết lập các mối quan hệ với các tổ chức giáo dục nước ngoài, liên kết với họ tổ chức các buổi hội thảo giới thiệu, tư vấn cho phụ huynh và sinh viên về việc chọn trường, chương trình đào tạo và sản phẩm cho vay du học của chi nhánh Chi nhánh có thể trợ giúp khách hàng trong việc mua bán, quy đổi ngoại tệ và chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng. Như vậy chi nhánh sẽ có thể mở rộng sản phẩm cho vay du học nói riêng và mở rộng cho vay tiêu dùng nói chung.