Báo cáo thực tập ngân hàng vpbank

Untitled Lời cảm ơn 1 ĐẠ I H ỌC QU ỐỐC GIA HÀ N Ộ I TRƯ ỜNG Đ Ạ I H ỌC KINH T ẾỐ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ̶̶ ̶̶ BÁO CÁO TH ỰC T ẬP T ỐỐT NGHI Ệ P TH ỰC T ẬP TH ỰC T ẾỐ L ÂẦN 2 Học k ỳ I năm h ọc[.]

lOMoARcPSD|22494228 ĐẠ I H Ọ C QU ỐỐ C GIA HÀ N Ộ I TRƯ ỜNG Đ Ạ I H Ọ C KINH T ẾỐ KHOA TÀI CHÍNH -NGÂN HÀNG - ̶̶  ̶̶ - BÁO CÁO TH Ự C T Ậ P T ỐỐ T NGHI Ệ P TH Ự C T Ậ P TH Ự C T ẾỐ L ÂẦ N H ọc k ỳ I năm h ọc 2022-2023 Gi ảng viên hướng d ẫẫn : ThS Đ ỗẫ Đình Đình Sinh viên th ực hi ện L ớp : Nguy êẫn Th ị Thu Hi êền : QH - 2019 E TCNH CLC H ệ đào tạo : Ch ẫất lượng cao Hà N ội – Tháng Năm 2022 Lời cảm ơn Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 Em xin gửi lời cảm ơn đến khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện, hội để em bạn sinh viên theo học khoa thực tập, tiếp xúc với môi trường làm việc, cung cấp kiến thức, kinh nghiệm để làm hành trang giúp chúng em sẵn sàng bước vào thị trường lao động Em xin cảm ơn Ngân hàng VPBank, chi nhánh Trung Kính tạo điều kiện để em hồn thành q trình thực tập thực tế trọn vẹn đem lại nhiều kiến thức, kinh nghiệm cho đường phát triển nghiệp sau Em xin chân thành cảm ơn ThS Đỗ Đình Đình đồng hành hướng dẫn em hồn thành trình thực tập báo cáo thực tập Sinh viên thực Hiền Nguyễn Thị Thu Hiền Mục lục Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 PHẦN I: GIỚI THIỆU ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 Qúa trình hình thành phát triển 1.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng VPBank 1.1.2 Giới thiệu chung ngân hàng VPBank Trung Kính .4 1.2 Khái quát tình hình hoạt động kết kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thị Vượng- chi nhánh Trung Kính 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 1.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh VượngChi nhánh Trung Kính 1.3.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Trung Kính .9 1.3.2 Chất lượng tín dụng thơng qua kết đánh giá đồn tra, kiểm tra, kiểm toán 10 1.3.3 Các tiêu định lượng phản ánh chất lượng tín dụng 11 1.4 Kết đạt 15 PHẦN II: VỊ TRÍ THỰC TẬP VÀ MƠ TẢ CƠNG VIỆC 17 2.1 Về chi nhánh Trung Kính .17 2.1.1 Chức nhiệm vụ phòng khách hàng cá nhân .17 2.2 Vị trí thực tập chuyên viên khách hàng cá nhân 17 2.3 Ấn tượng đơn vị thực tập 18 PHẦN 3: TRẢI NGHIỆM SAU THỰC TẬP 20 3.1 Những kiến thức áp dụng công việc 20 3.2 Những kỹ cịn thiếu sót trình học tập .20 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 PHẦN I: GIỚI THIỆU ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 Qúa trình hình thành phát triển 1.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng VPBank Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng thành lập vào ngày 12/08/1993 Sau gần 27 năm hoạt động, VPBank phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán nhân viên Hết năm 2019 tổng thu nhập hoạt động đạt 10.324 tỷ đồng, vượt 9% kế hoạch tăng 12,3% so với năm 2018 Ngân hàng đầu thị trường việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến sản phẩm, dịch vụ hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng mơi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, hệ thống quản trị nhân cốt lõi xây dựng phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung chun mơn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế gắn kết với chiến lược kinh doanh ngân hàng Song với việc thực thi thông lệ quốc tế tốt quản trị doanh nghiệp VPBank khơng ngừng hồn thiện cấu tổ chức sách quản trị công ty rõ ràng minh bạch Với nỗ lực không ngừng, thương hiệu VPBank trở nên ngày vững mạnh khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín nước quốc tế Năm 2017 với việc nhận liên tiếp 20 giải thưởng danh giá, VPBank chạm đích thành cơng hoàn thành xuất sắc kế hoạch năm (2012-2017) VPBank nằm Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 top Ngân hàng TMCP Vietnam Report vinh danh bình chọn nơi làm việc hạnh phúc Năm 2018 nhận liên tiếp 12 giải thưởng sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu…VPBank hoàn toàn xứng đáng với danh hiệu Vietnam Report bình chọn- Top 10 doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam 1.1.2 Giới thiệu chung ngân hàng VPBank Trung Kính Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Trung Kính thành lập ngày 02/01/2007 địa 129 Trung Kính,Yên Hòa, Cầu giấy, Hà Nội Từ năm 2007 đến chi nhánh tách hoạt động độc lập, từ đến trở thành đơn vị trực thuộc hội sở Về cấu tổ chức nay, chi nhánh có 100 nhân viên, có 14 cán quản lý, 86 cán có trình độ chun mơn cao Giáo dục đại học sau đại học chiếm 99% số cấp độ khác gồm nhân viên chiếm 1% tổng số nhân Chi nhánh gồm có phòng : phòng khách hàng cá nhân, phòng khách hàng ưu tiên, phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng giao dịch Trải qua 15 năm hình thành phát triển, chi nhánh khẳng định thương hiệu mình, góp phần với điểm giao dịch khác đạt đến giá trị cốt lõi ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng : “khách hàng trọng tâm, hiệu quả, tham vọng, phát triển người, tin cậy, tạo khác biệt” Tọa lạc tuyến đường Trung kính có nhiều chi nhánh ngân hàng khác Ngân hàng Agribank, ngân hàng Bidv, ngân hàng cơng thương Vietinbank, điều tạo khó khăn khơng nhỏ cho chi nhánh q trình phát triển Tuy nhiên, nỗ lực ban lãnh đạo tâm đội ngũ cán nhân viên, chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Trung Kính ngày khẳng định thương hiệu thị trường, chiếm lịng tin nhiều khách hàng địa bàn khu vực khác, chung sức với chi nhánh khác toàn hệ thống VPBank giữ vững thương hiệu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 1.2 Khái quát tình hình hoạt động kết kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thị Vượng- chi nhánh Trung Kính 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Là ngân hàng lớn có uy tín lâu năm địa bàn, VPBank Trung Kính ln coi cơng tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Công tác huy động vốn chỗ từ nguồn vốn tiền gửi nhàn rỗi chủ yếu Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 khách hàng, doanh nghiệp, đơn vị tổ chức địa bàn trọng Nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước Chi nhánh vận dụng cách linh hoạt loại sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng như: tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm, trái phiếu, chứng tiền gửi…Đối với VPBank Trung Kính huy động từ tiền gửi khách hàng ln đóng vai trị chủ đạo nguồn huy động chất lượng ngân hàng Song song với nguồn huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế, VPBank Trung Kính chủ động đa dạng nguồn vốn trung dài hạn từ tổ chức uy tín cơng ty tài quốc tế (ICF), tổ chức tài Proparco, Ngân hàng Đầu tư Cơ sở Hạ tầng Châu Á (AIIB) với mức giá hợp lý giảm bớt phụ thuộc vào nguồn huy động từ thị trường nước Chi nhánh chủ động bám sát biến động lãi suất địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp Kết hợp với việc sử dụng hinh thức khuyến mại tặng q, dự thưởng, góp phần lơi kéo khách hàng đến với VPBank nâng cao nguồn vốn huy động cho ngân hàng Bảng 1: Huy động vốn VPBank Trung Kính giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tổng nguồn huy động vốn 1.196 1.305 1.423 Phân theo thành phần 1.196 1.305 1.423 Trái phiếu 0.096 0.117 0.114 Huy động liên ngân hàng 0.191 0.209 0.228 Tiền gửi khách hàng (gồm 0.909 0.979 1.082 tiền gửi khách hàng chứng tiền gửi) (Nguồn: Báo cáo tổng kết VPBank Chi nhánh Trung Kính giai đoạn 2019-2021) Tổng nguồn vốn huy động có tăng trưởng tốt qua năm, 2020 nguồn huy động 1305 tỷ đồng tăng 9,10% so với năm 2019, đến năm 2021 nguồn vốn huy động Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 1423 tỷ đồng tương đương với tăng 9,07% so với năm 2020 Tuy tăng trưởng năm 2021 chậm so với năm 2020 điều dễ hiểu dịch bệnh covid 19 tác động làm huy động vốn tăng chậm lại Trong tổng nguồn huy động tiền gửi khách hàng ( gồm tiền gửi khách hàng chứng tiền gửi) chiếm tỷ lớn qua năm nguồn vốn tương đối ổn định cụ thể năm 2020 tiền gửi khách hàng tăng 7,67% so với kỳ năm ngoái vào năm 2021 tiền gửi khách hàng tăng mạnh mẽ 10,52% so với năm 2020 Tuy nhiên huy động vốn trái phiếu tăng vào giai đoạn 2019-2020 lại có sụt giảm nhẹ vào năm 2021 cụ thể từ 0,117 tỷ đồng xuống 0,114 tỷ đồng tương ứng giảm 3,1% 1.2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro lại hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tại VPBank Trung Kính thu nhập từ hoạt động tín dụng ln chiếm tới 80% tổng nguồn thu chi nhánh Do hoạt động trọng hàng đầu Moody’s khẳng định xếp hạng tín dụng VPBank mức B1 với triển vọng ổn định bối cảnh tình hình dịch bệnh chưa thấy tồn giới Vào tháng 5/2020, VPBank thức cơng bố chương trình “tín dụng xanh” dành cho khách hàng thỏa mãn tiêu chí xanh (là khoản vay tài trợ dự án, hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng với mục tiêu chống biến đổi khí hậu, giảm phát thải carbon thúc đẩy trình chuyển đổi sang kinh tế bền vững, thân thiện với mơi trường Chương trình áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn với mục đích đầu tư cho kế hoạch, dự án thân thiện với mơi trường, kể đến ngành như: lượng tái tạo (Renewable Energy), sản xuất điện hiệu giảm phát thải carbon, sử dụng nguồn nước hiệu (Water energy), xử lý chất thải, nông nghiệp, lâm nghiệp sử dụng đất bền vững, ngăn chặn kiểm sốt nhiễm Bên cạnh bước tiến triển hoạt động tín dụng chi nhánh chi nhánh cịn có số điểm hạn chế chi nhánh chủ yếu cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, dư nợ khách hàng cá nhân thấp, sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa phát triển, khách hàng truyền thống chi nhánh đơn Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 vị xây dựng lắp nên thường xuyên bị chậm tiến độ toán ảnh hưởng tới trả nợ đối tượng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Mặc dù thời gian gần ngân hàng có xu hướng mở rộng hoạt động sang phát triển dịch vụ phi tín dụng xong nói khoảng thời gian trước mắt nguồn thu ngân hàng từ tín dụng Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh thể qua bảng số liệu sau: Nhìn vào đồ thị thấy tăng trưởng tín dụng có tăng trưởng vào năm 2021 lại có sụt giảm vào năm 2020 cụ thể giảm xuống 1,48% so với kỳ năm trước Nhưng vào năm 2021 nhu cầu tín dụng phục hồi mạnh mẽ quý 4/2021( cụ thể tăng 13,53% so với đầu năm) Tổng dư nợ tín dụng kinh tế chi nhánh VPBank Trung Kính đạt 0,046 triệu tỷ đồng 1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Những năm vừa qua, VPBank Trung Kính ln đơn vị kinh doanh xuất sắc hệ thống, đơn vị dẫn đầu thứ tổng chi nhánh khu vực miền Bắc So với ngân hàng khác địa bàn, VPBank Trung Kính ngân hàng dẫn đầu hiệu quả, suất, chất lượng kinh doanh Hiệu kinh doanh chi nhánh thể qua số sau: Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 Nhìn vào đồ thị thấy tiêu tổng thu nhập tổng chi phí, lợi nhuận trước thuế tăng đặn qua năm Về năm 2020, lợi nhuận trước thuế tăng 26,10% cao giai đoạn 2019-202, vượt mức tiêu theo kế hoạch đề 127,5% mặc cho thời kỳ dịch bệnh covid bùng nổ Lợi nhuận trước thuế tăng cao dư nợ tín dụng chi nhánh lớn, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn cao nên lãi suất cho vay cao, tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn thấp phí huy động vốn ngắn hạn thấp Việc chấp nhận rủi ro kỳ hạn bù đắp mức lợi nhuận cao năm qua Tuy nhiên tổng chi phí tổng thu nhập năm có tăng trưởng chậm so với năm 2019, 2021 tương đương 7,4% 6% 1.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh VượngChi nhánh Trung Kính 1.3.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Trung Kính - Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 -Luật TCTD năm 2010 -Văn ngân hàng nhà nước: Thông tư số 39/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Thông tư số: 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012, Thông tư số: 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017, Thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/6/2015, Thông tư số 13/2017/TTNHNN ngày 29/09/2017; Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/ Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức TD, CN NH nước văn pháp luật, tài liệu khác có liên quan -Quyết ̣nh số 172/QĐ-HS ngày 15/01/2020 viêc ban h ̣ành “Chỉ đao tín ̣ dung ”̣ năm 2020 -Quy định số 3099/QĐ-HS ngày 25/06/2020 viêc ban h ̣ u ̣vấp tín dung c ̣ ành Quy trình nghiêp v ̣ Ngân hang TMCP Việt Nam Thị Vượng -Quyết định số 1406/QĐ HS ngày 23/05/2007 “về tiêu chí phân loại khách hàng hệ thống VPBank” -Quyết định số 2007/QĐ-HS ngày 23/9/2019 Tổng giám đốc VPBank hướng dẫn cho vay cầm cố giấy tờ có giá 1.3.2 Chất lượng tín dụng thơng qua kết đánh giá đồn tra, kiểm tra, kiểm tốn 1.3.2.1 Tình hình hoạt động, đạo đức, ý thức trả nợ khách hàng Về việc sử dụng vốn vay: Qua kết đánh giá, kiểm tra đối chiếu trực tiếp khách hàng nhìn chung đa số khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, sử dụng vốn vay có hiệu quả, có khả trả nợ đầy đủ gốc, lãi đến hạn, nhiên số khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay không mục đích vay hộ, vay ké thiếu vật tư bảo đảm, lực sản xuất kinh doanh yếu kém, làm ăn thua lỗ, khó khăn việc trả nợ, Về đạo đức, ý thức trả nợ khách hàng: Qua kết kiểm tra cho thấy nhìn chung đa số khách hàng vay có ý thức chấp hành trả nợ lãi theo định kỳ, trả nợ gốc đến hạn tồn số khách hàng có dấu hiệu khách hàng lợi dụng chế sách nhà nước, khách hàng khơng có ý thức việc trả nợ ngân hàng, cố tình chây ỳ, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ… Như vậy, thấy hoạt động kinh doanh khách hàng giảm sút kéo theo chất lượng tín dụng ngân hàng trở nên xấu Khi khách hàng xuất dấu hiệu kinh doanh giảm sút ngân hàng phải tăng cường theo dõi, kiểm tra sát khoản nợ để đề biện pháp xử lý kịp thời, tránh gây cho tổn thất tín dụng xảy 10 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 Nâng cao chất lượng thẩm định, phân loại khách hàng nhằm ngăn chặn từ đầu tình trạng khách hàng lợi dụng chế sách nhà nước để trục lợi, chây ỳ việc trả nợ… 1.3.2.2 Tình hình cung cấp thơng tin khách hàng Đối với khách hàng tổ chức: Các khách hàng doanh nghiệp VPBank Trung Kính phần Doanh nghiệp lớn, đa số doanh nghiệp vừa nhỏ, siêu nhỏ doanh nghiệp khơng thuộc đối tượng bắt buộc phải kiểm tốn báo cáo tài nộp quan thuế ( vào điều 37 Luật Kiểm Toán Độc Lập số 67/2011/QH12 Nghị định số 17/2012/NĐ-CP việc quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Kiểm Toán Độc Lập ban hành ngày 13 tháng 03 năm 2012, quy định điều 15) Vì vậy, phân khúc khách hàng vừa, nhỏ siêu nhỏ(phần lớn khách hàng) VPBank Trung Kính thực theo quy định Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng: sử dụng Báo cáo tài thuế Báo cáo tài kiểm tốn(nếu có) để thực đánh giá lực tài khách hàng Điều giúp tăng rào chắn rủi ro VPBank Tuy nhiên, đặc thù hoạt động doanh nghiệp vừa, nhỏ siêu nhỏ phần lớn giao dịch tiền mặt qua tài khoản cá nhân để giảm thiểu gánh nặng thuế nên BCTC thuế chưa đánh giá đủ tình hình tài doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân đặc thù khách hàng cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ lẻ, nguồn thu khách hàng từ đơn vị tư nhân….do việc yêu cầu cung cấp hồ sơ giấy tờ làm để xác định nguồn thu đảm bảo tính pháp ký khả trả nợ khách hàng theo quy định chưa thực sát với thực tế khách hàng, đặc biệt kinh tế hộ gia đình việc phân định vốn đối ứng khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh điều không dễ dàng…dẫn tới việc thẩm định tình hình tài khách hàng thường mang tính cảm tính, phụ thuộc nhiều vào cách nhìn nhận đánh giá chủ quan cán tín dụng, dẫn tới tiềm ẩn nhiều rủi ro cho vay 11 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 1.3.3 Các tiêu định lượng phản ánh chất lượng tín dụng 1.3.3.1 Các tiêu nợ hạn Nợ hạn phát sinh khoản vay đến hạn mà khách hàng khơng hồn trả tồn hay phần tiền gốc lãi vay Nợ hạn thường biểu yếu tài khách hàng dấu hiệu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, nợ hạn phát sinh tránh khỏi, nợ hạn vượt tỷ lệ cho phép dẫn đến khả toán ngân hàng Qua thu thập số liệu phân tích nợ hạn VPBank chi nhánh Trung Kính so với tổ chức tín dụng đóng địa bàn qua năm, sau: Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh 2019-2021 Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tổng dư nợ 1,739,486 2,080,597 3,100,090 Nợ hạn 22,265.40 23,049.63 22,320.65 Tỷ lệ 1.28% 1.11% 0.72% Đơn vị : Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng VPBank giai đoạn 2019-2021) Qua bảng số liệu cho thấy, năm 2021 100 đồng dư nợ hành VPBank chi n.hánh Trung Kính có 0,72 đồng hạn Từ năm 2019 đến năm 2021 nợ hạn có chiều hướng giảm dần (tỷ lệ giảm từ 1.28% 1.11% năm 2021 0.72%) Để giảm tỷ lệ nợ hạn VPBank chi nhánh Trung Kính có giải pháp ngăn ngừa nợ hạn phát sinh đồng thời đưa biện pháp liệt để xử lý nợ hạn Đặc biệt thời gian dịch bệnh covid xảy nhiều khách hàng dư nợ ảnh hưởng đến nguồn thu trả nợ Chi nhánh Trung Kính kịp thời làm theo đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo đạo chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng thực cấu giãn nợ, giảm lãi suất cho đối tượng khách hàng bị ảnh hưởng Việc giúp giảm tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thời gian dịch bệnh diễn - Chỉ tiêu “Khách hàng có nợ hạn” qua năm Bảng 3: Tỷ lệ khách hàng có nợ hạn qua năm (2019-2021) 12 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 Chỉ tiêu Năm 2019 Tổng khách hàng Năm 2020 Giá trị 2020/ 2019 Năm 2021 Giá trị (%) 2021/ 2020 (%) 11,898 14,914 25.35% 18,607 24.76% Tổng KH hạn 128 139 8.59% 172 23.74% Tỷ lệ KH Quá hạn 1.08% 0.93% -13.37% 0.92% -0.82% KH Cá nhân 11,796 14,734 24.91% 18,405 24.92% Tỷ lệ 99.14% 98.79% 98.26% 98.91% 100.62% 121 129 6.61% 161 24.81% 1.03% 0.88% -14.65% 0.87% -0.09% 102 180 76.47% 202 12.22% 0.86% 1.21% 40.78% 1.09% -10.05% 10 42.86% 11 10.00% 6.86% 5.56% -19.05% 5.45% -1.98% có dư nợ Khách hàng QH Tỷ lệ KH Quá hạn KH Tổ chức Tỷ lệ Khách hàng QH Tỷ lệ KH Quá hạn (Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019-2021) Chỉ tiêu cho biết, thời điểm 100 khách hàng vay vốn có có 0.92 khách hàng hạn (Bao gồm Khách hàng có dư nợ thẻ tín dụng) Mặc dù số lượng Khách hàng hạn tăng qua năm (tăng từ 128 Khách hàng năm 2019 đến 172 Khách hàng năm 2021) nhiên tiêu có chiều hướng giảm dần (Giảm từ 1.08% năm 2019 0.92% năm 2021) Từ số liệu cho thấy, phần lớn Khách hàng có nợ hạn tập trung vào phân khúc Khách hàng cá nhân Tuy nhiên, tỷ lệ hạn Khách hàng cá nhân lại có xu hướng giảm qua năm tỷ lệ hạn Khách hàng doanh nghiệp lại có xu hướng gia tăng Để có kết nỗ lực đội ngũ cán nhân viên VPBank Trung Kính Trước đây, Khách hàng tự lựa chọn thời điểm toán nợ đến hạn; Trong vòng năm trở lại đây, phần lớn Khách hàng VPBank Trung Kính tư vấn để lựa chọ ngày toán nợ vào ngày mùng hàng tháng Vì vậy, ngồi việc thơng báo nợ đến hạn tự động qua tin nhắn hệ thống đến Khách hàng (thông thường trước 15 ngày), định kỳ, cán nhân viên quản lý Khách hàng có dư nợ gửi e-mail thơng báo gốc lãi đến hạn cho Khách hàng vào ngày 30 hàng tháng nhắc nợ qua điện thoại vào ngày mùng hàng tháng Việc 13 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 này, giúp Khách hàng có ý thức việc toán nợ, giúp tỷ lệ Khách hàng phát sinh nợ hạn giảm dần qua năm 1.3.3.2 Các tiêu nợ xấu Tỷ lệ “Nợ xấu” cho biết, 100 đồng tổng dư nợ có đồng nợ xấu, vậy, tỷ lệ nợ xấu tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Nợ xấu phản ánh khả thu hồi vốn khó khăn, vốn ngân hàng lúc khơng cịn mức độ rủi ro thông thưởng mà nguy vốn Việc thường xuyên xem xét phân loại nợ giúp cho ngân hàng kiểm sốt chất lượng danh mục cho vay cần thiết đưa biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng ĐVT: Triệu đồng Bảng 4: Bảng kết hoạt động kinh doanh nợ xấu giai đoạn 2019-2021 Năm 2020 Năm 2021 Chỉ tiêu Năm 2019 Giá trị 2020/ 2019 2021/ 2020 Giá trị (%) (%) Tổng dư nợ 1,739,484 2,080,597 3,100,090 3,100,090 49% Nợ xấu 2,609 14,564 458% 11,780 -19% Tỷ lệ 0.15% 0.70% 0.55% 0.38% -0.32% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2019-2021) Qua bảng số liệu cho thấy, năm 2020 nợ xấu có chiều hướng phát sinh tăng so với năm 2019 (tỷ lệ tăng từ 0,15% lên 0,70%) nguyên nhân đến từ khoản nợ xấu Khách hàng Doanh nghiệp Năm 2020, VPBank Trung Kính có khoản nợ 800 tỷ đồng đến từ dự án bất động sản Nghi Sơn, Thanh Hóa Khách hàng Đến năm 2021 tỷ lệ nợ xấu giảm so với năm 2020 ( tỷ lệ giảm từ 0.7% xuống 0.38%) để giảm tỷ lệ nợ xấu VPBank Trung Kính xử lý khoản nợ xấu nêu có giải pháp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh thêm đồng thời đưa biện pháp liệt để sử lý khoản nợ xấu 1.3.3.3 Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng ĐVT: Triệu đồng 14 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 Bảng 5: Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng Năm 2020 Chỉ tiêu Năm 2019 Giá trị 2020/ 2019 Năm 2021 Giá trị (%) 2021/ 2020 (%) Lãi từ tín dụng 69.76 67 -4% 75.68 13% Tổng lợi nhuận 64 67 5% 86 28% 109% 100% -8% 88% -12% Lãi từ TD/Lợi nhuận (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh CN từ 2019-2021) Xét cho cùng, chi tiêu nợ q hạn, nợ xấu , chất lượng tín dụng phải phản ánh tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt dộng tín dụng Chỉ tiêu cho biết đến thời điểm tại, 100 đồng tổng lợi nhuận có 88 đồng tín dụng mang lại, tỷ lệ có chiều hướng giảm qua năm lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ liên tục tăng qua năm, đồng thời khoản chi phí khác giảm qua năm Lợi nhuận hoạt động tín dụng tăng liên tục qua năm chứng tỏ khoản vay thu hồi gốc mà cịn lãi, đảm bảo an tồn cho vốn vay 1.4 Kết đạt -Do hoạt động nhiều vị trí địa lý thuận lợi đến nay, VPBank Trung Kính thị phần khơng nhỏ so với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn ln chi nhánh có hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng VPBank -Tỷ lệ nợ xấu, nợ ngắn hạn mức thấp so với tổ chức tín dụng địa bàn thấp so với chi nhánh nhóm hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hà Nội -Tỷ lệ nợ xấu trì 1% qua năm, nằm tầm kiểm sốt chi nhánh -Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 80%/tổng thu nhập, liên tục tăng qua năm (với tỷ lệ tăng 20%) -Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tăng dần qua năm -Uy tín, thương hiệu ngày củng cố nâng cao Thu nhập bình quân đầu người liên tục tăng qua năm, đảm bảo sống cho cán nhân viên, tạo tâm lý cho người lao động yên tâm công tác 15 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 -Với bề dày lịch sử thành lập vào năm 2007 xây dựng phát triển đến nay, VPBank chi nhánh Trung Kính khơng ngừng trưởng thành, lớn mạnh, liên tục trì tốc độ tăng trưởng kinh doanh hiệu Luôn khẳng định vị ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu địa bàn Hà Nội toàn hệ thống Ngân Hàng VPBank, khẳng định vai trò chủ lực việc cung ứng nguồn vốn tín dụng đầu tư, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng kinh tế -VPBank chi nhánh Trung Kính ln phát huy vai trị tiên phong thực có hiệu chủ trương sách Đảng, sách tiền tệ góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng đảm bảo an sinh xã hội Có thành VPBank Trung Kính có tảng vững qua nhiều năm, đội ngũ cán có kinh nghiệm, trình độ, tâm huyết với cơng việc, có hệ thống mạng lưới phủ rộng khắp nơi, sở vật chất đại, nhận ủng hộ lãnh đạo VPBank, cấp quyền nhận ủng hộ ghi nhận từ phía khách hàng đối tác PHẦN II: VỊ TRÍ THỰC TẬP VÀ MÔ TẢ CÔNG VIỆC 2.1 Về chi nhánh Trung Kính Được giới thiệu trường Đại học Kinh tế, ĐHQGHN, em có hội tiếp cận với mơi trường làm việc thực tế phịng khách hàng cá nhân ngân hàng VPBank chi nhánh Trung Kính Phịng khách hàng cá nhân có chức nhiệm vụ cụ thể sau: 2.1.1 Chức nhiệm vụ phòng khách hàng cá nhân - Nghiên cứu, đề xuất sách phát triển khách hàng Triển khai sản phẩm có (tín dụng, tiền gửi, bảo hiểm, dịch vụ…) phù hợp với điều kiện cụ thể chi 16 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 nhánh hướng dẫn VPBank Đề xuất việc cải tiến, phát triển sản phẩm bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân - Thu thập thông tin, khai thác thông tin thị trường bán lẻ để xây dựng sách, kế hoạch biện pháp phát triển khách hàng - Thẩm định khả khách hàng có nhu cầu vay vốn đảm bảo tài chính, kinh tế tại, có tài sản chấp,… - Lập hợp đồng, hỗ trợ, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ thủ tục theo quy định ngân hàng - Thực thủ tục giải ngân cho khách hàng, theo dõi việc trả nợ khách hàng để có biện pháp kịp thời - Lập báo cáo theo quy định thực công việc theo phân cơng cấp 2.2 Vị trí thực tập chun viên khách hàng cá nhân Mơ tả vị trí giới thiệu Trong trình thực tập, em giới thiệu phận khách hàng cá nhân Bộ phần gồm có chị Trần Thanh Huyền - chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân giám đốc Nga Tại phận thực công tác mở tài khoản số đẹp, tư vấn khoản vay, tra thông tin khách hàng … Nhiệm vụ cụ thể: - Tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp: Ngân hàng số, tiết kiệm, thẻ tín dụng, - Nghiên cứu sử dụng số phần mềm T24 view để xem tổng hợp thông tin khách hàng, Promotion (xin ưu đãi lãi suất), Jarvis ( trình hồ sơ thẻ, vay), Crm (quản lý danh mục khách hàng) - Nghiên cứu sản phẩm tiết kiệm, cập nhật lãi suất huy động tiết kiệm thời điểm VPBank hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm tiết kiệm VPBank Khai thác tư vấn cho khách hàng địa bàn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hàng ngày: mở ID, mở tài khoản, dịch vụ e-banking… - Biết cách viết hồ sơ, điền thông tin cho khách hàng mở thẻ - Photocopy loại tài liệu: + Tiếp nhận tài liệu photocopy từ cấp 17 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 + Sử dụng máy photocopy để in ấn +Biết cách sử dụng máy scan để scan số loại giấy tờ vay vốn khách hàng - Tra cứu lịch sử tín dụng khách hàng: số giấy tờ tùy thân vợ/ chồng, tra cứu CIC - Hồ sơ pháp lý: số giấy tờ tùy thân, số hộ khẩu, đăng ký kết hơn, giấy xác nhận tình trạng nhân - Thông tin thu nhập khả trả nợ: kê lương, hợp đồng lao động - Hồ sơ kinh doanh: giấy phép kinh doanh, giấy xác nhận kinh doanh phường xã, 2.3 Ấn tượng đơn vị thực tập Sau gần tháng thực tập sở thực tập, điều em ấn tượng văn hóa doanh nghiệp VPBank Chi nhánh Trung Kính Văn hóa doanh nghiệp (VHDN) tổng hịa quan niệm giá trị, tiêu chuẩn đạo đức, triết lý kinh doanh, chuẩn mực hành vi, nội quy quy định… doanh nghiệp thành viên doanh nghiệp chấp thuận tuân theo Duy trì phát triển VHDN thực chìa khóa để doanh nghiệp phát triển trường tồn thành công Nếu VHDN đủ mạnh tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ tạo môi trường làm việc hợp tác, tôn trọng lẫn nhau, tạo động lực khuyến khích nhân viên phát triển VHDN phần hồn doanh nghiệp, kết hợp tư thái độ làm việc nhân viên, nhân viên gắn kết nhiều hơn, suất công việc lợi nhuận tăng lên Về quản tri ̣, nhân viên VPBank tự nguyện làm việc, tự nguyện chấp nhận kỷ luật; giám đốc, quản lý phải có KPI Kỷ luật giá trị cốt lõi VPBank theo cách tự nguyện, khơng gị ép Nhờ văn hóa coi kỷ lt l ̣à cốt lõi hoat đ ̣ ông ṃ VPBank ln có kết kinh doanh tốt giai đoan quan tr ̣ong ̣ Một điểm nữa, uy tín văn hóa VPBank hình thành gìn giữ qua nhiều năm VPBank đa ̃ kế thừa phát huy đươc b ̣ ản chất người lính cu ̣Hồ với lời thề chiến tranh “không đung đ ̣ ến kim sơi ch ̣ ỉ nhân dân” để “Vững vàng, tin câỵ ” lịng khách hàng, đối tác cơng chúng 18 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 Không tuân thủ theo giá tri ̣ văn hóa tồn doanh nghiêp ṃ VPBank Trung Kính xây d ̣ ưng ṃ ôi trường làm viêc t ̣ao c ̣ảm hứng cho cán bô ̣nhân viên Tại VPBank Trung Kính, cán quản lý cấp khuyến khích tạo điều kiện để phát triển, trực tiếp đóng góp ý kiến với lãnh đạo cấp cao, tham gia chương trình đào tạo theo lực, tự ứng tuyển thi tuyển công khai vào vị trí quản lý Qua đó, chi nhánh thành công việc gắn kết sức mạnh nguồn lực toàn tổ chức Đây điểm quan trọng tạo sức thu hút nguồn nhân chất lượng tốt tạo tâm lý yên tâm, yêu mến, tự hào tăng gắn kết mạnh mẽ, sâu sắc PHẦN 3: TRẢI NGHIỆM SAU THỰC TẬP 3.1 Những kiến thức áp dụng cơng việc Trải qua q trình thưc t ̣ âp t ̣ VPBank chi nh ̣ ánh Trung Kính, em nhân th ̣ lí thuyết thưc h ̣ ành phải đôi với nhau, li ́ thuyết tảng cho thưc tị ễn thực tiễn kết viêc ̣ áp dung nhụ ần nhuyễn lý thuyết Ở ngân hàng, công viêc c ̣ đươc c ̣ ác cán bô ̣hướng dẫn đưa thực phân tích số liêu, kh ̣ ảo sát thi ̣ trường qua số, thực việc rà soát, đánh giá, phân Nhóm Khách hàng, kịp thời phát vấn đề khó khăn, bất cập nảy sinh từ phía Khách hàng ảnh hưởng đến quyền lợi VPBank có biện pháp xử lý theo quy trình, quy định VPBank Khi học tập trường đại học thường số liêu n ̣ ày đa ̃ có sẵn tính tốn, 19 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com) lOMoARcPSD|22494228 thưc ̣ tâp, c ̣ o ̣xát với thưc t ̣ ế em thấy cần có nhiều ki ñ ăng, phải vach trự ớc kế hoach th ̣ ì bắt tay thưc hị ên ṃ ới mong đat đ ̣ ưoc hị qụ ả Các môn hoc gị ảng đường đai h ̣ oc đ ̣ ã trang bi ̣ kiến thức để làm viêc l ̣ - à: Môn phân tích tài doanh nghiêp: ̣giúp em có kiến thức chung thi ̣ trường tài kiến thức chun mơn tài doanh nghiêp ̣ là: phân tích tài chính, hoach đ ̣ i ̣nh chiến lươc v ̣ quản tri ̣ tài Phân tích tỷ số tài chính, qua biết đươc t ình trang c ̣ cơng ty mức để đưa ̣ giải pháp kiến nghi ̣ hơp l ý ̣ - Môn tin hoc b ̣ ản: giúp em q trình làm báo cáo, tính tóan số liêu b ̣ ảng cân đối kế toán, bảng báo cáo hoat đ ̣ ông kinh doanh b ̣ ằng excel mơt c ̣ ách nhanh chóng soan th ̣ ảo hơp đ ̣ ồng hay bảng khảo sát cho cơng ty q trình nghiên cứu thi ̣ trường - Môn tiếng anh chuyên ngành: giúp em đoc c ̣ ác tài liêu nự ớc tài để có kiến thức mở rơng đ ̣ ể làm bái báo cáo đươc t ốt ̣ 3.2 Những kỹ cịn thiếu sót q trình học tập Hiện nay, sinh viên ngành tài ngân hàng nói riêng ngành khác nói chung sau trường gặp phải khó khăn xin việc Nhiều sinh viên nghĩ may mắn nên sớm tìm việc may mắn đến có chuẩn bị biết nắm lấy để tạo hội riêng Sau trải nghiệm quãng thời gian thực tập thực tế ngân hàng, em nhận kỹ chuyên môn học từ giảng đường không đủ u cầu cơng việc Với thành tích học tập tốt tốt nghiệp loại ưu vé giúp bạn bước qua cánh cửa để bước vào làm việc môi trường thực tế Kỹ em cảm thấy thân sinh viên khác thiếu kỹ mềm, cụ thể kỹ giao tiếp Kỹ giao tiếp bao gồm nhiều kỹ khác kể đến như: kỹ giao tiếp, trao đổi, làm việc theo nhóm, thuyết trình, góp ý, xử lý vấn đề, kỹ lãnh đạo, tổ chức quản lý Trên 20 Downloaded by vu hi (vuchinhhp6@gmail.com)