Nghiệp vụ tín dụng cho vay tại ngân hàng cổ phần thương mại quân đội (mb)

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN KẾT THÚC HỌC PHẦN Môn học GIỚI THIỆU NGÀNH TÀI CHÍNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI QUÂN ĐỘI[.]

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN KẾT THÚC HỌC PHẦN Mơn học: GIỚI THIỆU NGÀNH TÀI CHÍNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI QUÂN ĐỘI (MB) GV hướng dẫn: SV thực hiện: MSSV: Số báo danh: ………… TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2022 LỜI CAM ĐOAN Em tên là: NGUYỄN VĂN A – MSSV : … Cam đoan tiểu luận cá nhân: (Tên tiểu luận) Giảng viên hướng dẫn: Bài tiểu luận sản phẩm riêng em, kết phân tích có tính chất độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn tiểu luận thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự em TP Hồ Chí Minh, ngày _ tháng _ năm _ Sinh viên thực (Ký, ghi rõ họ tên) HÌNH ẢNH THAM QUAN THỰC TẾ Sinh viên Nguyễn Văn A tham quan Cơng ty Chứng khốn A MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG MB 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHQĐ Việt Nam 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Quân đội Việt Nam .4 1.2 Khái quát chức nhiệm vụ Ngân Hàng Cổ Phần Thương Mại Quân Đội .5 1.2.1 Chức 1.2.2 Nhiệm vụ 1.2.2.1 Huy động vốn 1.2.2.2 Cho vay 1.2.2.3 Kinh doanh ngoại hối 1.2.2.4 Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ .6 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI QUÂN ĐỘI (MB) 2.1 Quy trình kế tốn cho vay 2.2 Phân tích SWOT nghiệp vụ tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB) CHƯƠNG ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ TÍN DUNG CỦA NGÂN HÀNG MB 3.1 Nâng cao lực tài .9 3.2 Nâng cao lực hoạt động .9 3.2.1 Hiện đại hóa ngân hàng 3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động nước .10 3.2.3 Phát triển Marketing ngân hàng 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO .11 CHƯƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG MB 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Việt Nam 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHQĐ Việt Nam Bên cạnh đối tượng khách hàng kể Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội Việt Nam với đặc thù đơn vị hoạt động ngành Quốc phòng, nên đối tượng phục vụ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội Việt Nam khác so với NHTM khác Đối tượng ngành mà Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội Việt Nam phục vụ kể đến cơng ty quốc phịng, quan khác ngành Quốc phòng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội thành lập nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam theo định số 00374/GP-UB ngày 30/12/1993 UBND TP Hà Nội theo giấy phép hoạt động Ngân hàng số 0054/NH-GP ngày 14/09/1994 ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp Trải qua 14 năm xây dựng phát triển, Ngân Hàng Qn Đội khơng ngừng vươn lên, đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ đổi phương thức gắn liền với ứng dụng công nghệ ngân hàng kiện toàn máy tổ chức quản lý, đáp ứng tốt nhu cầu vốn dịch vụ cho khách hàng nhằm góp phần tích cực vào phát triển đất nước Ngân Hàng Quân Đội dần khẳng định vị trí tên tuổi lĩnh vực tài – ngân hàng Ngân Hàng Qn Đội khơng phục vụ cho doanh nghiệp quân đội mà vươn lớn mạnh nhiều lượng khách hàng ngân hàng gồm doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cá nhân Lưu lượng vốn hàng năm huy đông ngày cao đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh tế thực thi sách ngoại hối, sách tiền tệ theo định hướng Nhà nước MB trọng quan hệ hợp tác quốc tế với 700 ngân hàng đại lý 76 quốc gia giới Bên cạnh việc huy động đầy đủ chức ngân hàng thương mại phép kinh doanh đa tổng hợp tiền tệ,tín dụng,dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng, làm ngân hàng đại lý, phục vụ dự án từ nguồn vốn, tổ chức kinh tế Ngân hàng quân đội khẳng định vị phuc vụ cho đầu tư phát triển, huy động vốn cho vay dài hạn,trung hạn,ngắn hạn cho thành phần kinh tế; ngân hàng có nhiều kinh nghiệm đầu tư dự án trọng điểm Là ngân hàng cổ phần hàng đầu, MB ngân hàng nhà nước xếp hạng A liên tục đạt giải thưởng lớn nước thương hiệu mạnh Việt Nam, thương hiệu uy tín chất lượng, Top 100 thương hiệu mạnh Việt Nam, giải thưởng Sao vàng Đất Việt, giải thưởng toán xuất sắc Citi Group, Standard Chartered Group nhiều tập đoàn quốc tế khác trao tặng 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Quân đội Việt Nam Sơ đồ Cơ cấu máy ngân hàng thương mại cổ phần quân đội GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHỊNG KẾ TỐN NGÂN PHỊNG KẾ HOẠCH KINH DOANH PHỊNG MAKTING PHỊNG TÍN DỤNG PHỊNG KẾ HOẠCH TỞNG HỢP QUỸ Nguồn phòng hành chính Ngân hàng MB Chức nhiệm vụ phịng ban Phịng kế tốn ngân quỹ Triển khai thực có hiệu hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, toán, tiền ký quỹ, giữ hộ, vay…và nghiệp vụ ngân quỹ phù hợp với quy định NHNN chi nhánh Nghiên cứu, soạn thảo triển khai thực cac quy chế, quy định, quy trình hướng thực hoạt động liên quan đến nghiệp vụ toán ngân quỹ tồn hệ thống Ngân hàng Phịng kế hoạch kinh doanh Tham mưu cho ban điều hành việc xây dựng đề sách, giải pháp để thực chiến lược kinh doanh ngân hàng giai đoạn cụ thể Tham mưu cho ban điều hành việc đạo hoạt động kinh doanh hàng ngày, tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng Cụ thể sách cấp tín dụng, huy động vốn, quản trị tài sản cung ứng dịch vụ ngân hàng Phòng dịch vụ Marketing Hiểu nắm bắt chiến lược Marketing ngân hàng từ đưa kế hoạch hoạt động nhằm đạt mục tiêu Thiết kế đưa loại hình dịch vụ sản phẩm tài cho phù hợp với nhu cầu khách hàng Tập trung vào khách hàng, xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng, phát triển quan hệ khách hàng Phòng Tín dụng Tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng hướng đầu tư tín dụng Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền Phòng kế hoạch tổng hợp Đầu mối quản lý thông tin (thu nhập, tổng hợp, quản lý lưu trữ, cung cấp) kế hoạch phát triển, tình hình thực kế hoạch, thơng tin kinh tế, thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng, thơng tin nguồn vốn huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định 1.2 Khái quát chức nhiệm vụ Ngân Hàng Cổ Phần Thương Mại Quân Đội 1.2.1 Chức Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh dịch vụ khác có liên quan mục đích lợi nhuận theo phân cấp ngân hàng nông nghiệp Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra – kiểm soát nội theo ủy quyền ban giám đốc Thừa nhận nghiệp vụ khác ban giám đốc 1.2.2 Nhiệm vụ 1.2.2.1 Huy động vốn Huy động nhận tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác hình thức gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiển gửi tốn Hình thức tiền gửi đồng Việt Nam, ngoại tệ Hình thức tiền gửi nước Vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá, chứng tiền gửi Huy động vốn cách vay vốn tổ chức tài chính, tín dụng nước nước ngồi giám đốc ngân hàng cho phép 1.2.2.2 Cho vay Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn loại vay theo quy định ngân hàng nhà nước 1.2.2.3 Kinh doanh ngoại hối Huy động vốn cho vay, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ dịch vụ khác ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối phủ ngân hàng nhà nước 1.2.2.4 Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ Cung ứng dịch vụ toán Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ phát tiền mặt cho khách hàng Thực dịch vụ toán theo quy định MBBANK CHƯƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI QUÂN ĐỘI (MB) 2.1 Quy trình kế tốn cho vay Theo đó, quy trình tín dụng ngân hàng MB gồm bước: Bước 1: Tiếp cận khách hàng Mục tiêu bước phát triển bền vững hệ thống khách hàng tốt quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại Trong bước này, nhân viên ngân hàng phải tiếp cận trực tiếp gián tiếp với ngân hàng Bước 2: Thông tin khách hàng Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như:  Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng  Khả sử dụng vốn vay  Khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước 3: Thẩm định khách hàng Thâm định khách hàng việc xác định khả tương lại khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ vay Bước 4: Quyết định hợp đồng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản:  Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt  Từ chối cho vay với khách hàng tôt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Bước 5: Giải ngân, thu nợ giám sát tín dụng Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây bước cuối quy trình cấp tín dụng Một khoản khoản tín dụng kết thúc theo hai cách sau:  Thanh lý  Thanh lý bắt buộc 2.2 Phân tích SWOT nghiệp vụ tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội (MB) Điểu yếu (Weaknesses) Điểm mạnh (Strengths) - MB tồn chế nhà nước liên - Tín dụng có lịng tin:bản thân từ tín quan lieu bao cấp, tạo sức không nhỏ, dụng xuất phát từ tiếng la-tinh “creditum” chi phí quản lý cao, máy hoạt động cịn có nghĩa “sự giao phó” hay “sự tín cồng kềnh, thiếu kinh nghiệm hoạt động nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng ngân hàng theo chế thị trường, thiếu cho ta thấy tín dụng cho vay có đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, chất hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn lượng cao, chun nghiệp biểu “mức tín nhiệm” hay “lịng tin” - Cơng tác thẩm định phát hành thẻ tín người cho vay vào người vay Yếu dụng MB cịn khó khăn tình hình tố lịng tin vơ hình khơng thể hệ thống thơng tin cá nhân làm để thiếu quan hệ tín dụng, yếu tố cấp tín dụng theo hình thức tín chấp khơng bao trùm hoạt động tín dụng, điều có kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh - MB chưa có chiến lược marketing - Tín dụng có tính hồn trả: đặc bán hàng hiệu trưng thuộc chất vận động tín dụng dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác Sau kết thúc vịng tuần hồn tín dụng, hồn thành chu kỳ sản xuất trở trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng người vay hồn trả cho người cho vay kèm theo phần lãi thoả thuận Cơ hội (Opportunities) Thử thách (Threats) - Có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ - Do khả cạnh tranh thấp, việc mở đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi so cửa thị trường tài làm tăng số sánh để theo kịp yêu cầu cạnh lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tranh quốc tế mở rộng thị trường tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý làm nước ngồi Từ đó, nâng cao chất lượng cho áp lực cạnh tranh tăng dần sản phẩm dịch vụ - Hệ thống pháp luật nước, thể chế - Cơ hội mở rộng hoạt động quốc tế, nâng thị trường chưa đầy đủ, chưa đồng cao vị giao dịch tài quán, nhiều bất cập so với yêu quốc tê cầu hội nhập quốc tế ngân hàng - Thu nhập dân cư ngày tăng, - Tham gia thị trường tài quốc tế kinh tế đà phát triển đồng nghĩa với việc MB chịu tác động - Tạo áp lực cạnh tranh nên thúc đẩy mạnh thị trường tài giới, nhanh việc đàu tư phát triển dịch vụ, nâng tỷ giá, lãi suất, dự trữ ngoại tệ, cao lực quản lý phải thực đồng thời nhiều nghĩa vụ cam kết quốc tế - Rủi ro tù nhân tố liên quan đến khách hàng MB - Thiếu nguồn nhân lực đủ trình độ đáp ứng cho nhu cầu đổi mới, ứng dụng công nghệ đại CHƯƠNG ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ TÍN DUNG CỦA NGÂN HÀNG MB Trên sở phân tích SWOT nghiệp vụ tín dụng MB, em mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao lực nghiệp vụ Ngân Hàng Quân Đội với mục tiêu phát huy nội lực hạn chế điểm yếu nắm bắt hội khắc phục thách thức đặt 3.1 Nâng cao lực tài Để nâng cao lực tài chính, ngân hàng nên thực số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro Đối với NHTM Nhà nước, cần áp dụng biện pháp thực tế phát hành cổ phiếu mức cần thiết bán tài sản thuê lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng Đối với Ngân Hàng Quân Đội, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành cổ phiếu để tăng vốn theo lộ trình 3.2 Nâng cao lực hoạt động 3.2.1 Hiện đại hóa ngân hàng Cần phải trang bị công nghệ đồng hệ thống Ngân Hàng Quân Đội Đối với Ngân Hàng Quân Đội trang bị cơng nghệ đại cần phải phát huy hết hiệu ứng dụng công nghệ đó, tránh tình trạng mua cơng nghệ đại để đánh bóng tên tuổi, gây lãng phí nguồn lực Đối với Ngân Hàng Qn Đội cịn hạn chế cơng nghệ cần xây dựng kế hoạch đầu tư có lựa chọn vào cơng nghệ đại, tính sử dụng hiệu quả, đồng với toàn hệ thống Ngân Hàng Quân Đội cần phải lập phòng, ban chuyên trách nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ đại Phịng ban có trách nhiệm nghiên cứu công nghệ ngân hàng đại giới, nghiên cứu khả áp dụng công nghệ ngân hàng để đổi cơng nghệ hiệu quả, tiết kiệm thời gian, chi phí 3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động nước Việc gia tăng mạng lưới đồng nghĩa với việc gia tăng chi phí Do đó, mở rộng đồng thời với nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch điều cần thiết Bên cạnh mở rộng mạng lưới, cần phải cân với phát triển nguồn lực ngân hàng cần phải cân với việc ứng dụng phát triển công nghệ thông tin tiếp cận khách hàng Các chi nhánh, phòng giao dịch cần phải đại hóa sở vật chất nguồn nhân lực Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới nước, ngân hàng cần củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh nước ngoài, mở rộng quan hệ với ngân hàng giới, tăng cường số lượng ngân hàng đại lý Tăng số lượng ngân hàng đại lý giúp cho Ngân Hàng Qn Đội tăng uy tín khách hàng nước với khách hàng ngân hàng khác giới 3.2.3 Phát triển Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng phải tìm nhu cầu thị trường, nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp tiện ích Marketing ngân hàng phải nghiên cứu thị trường để tìm phát triển thị trường tiềm Khi ngân hàng đưa sản phẩm mình, cần phải nhấn mạnh cho khách hàng biết sản phẩm có tiện ích, cơng dụng vượt trội khác hẳn với ngân hàng khác Đặc biệt với sản phẩm bao toán, Option, Futures…, ngân hàng cần giới thiệu cho khách hàng để khách hàng hiểu sản phẩm, hiểu tính ưu điểm sản phẩm Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để thúc đẩy mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, để giới thiệu sản phẩm, quảng bá hình ảnh ngân hàng Thường xuyên củng cố mối quan hệ với khách hàng chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, có trách nhiệm cao 1 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại – David Cox Thẻ toán Quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam – PGS-TS Lê Văn Tề, Th.s Trương Thị Hồng Quy chế phát hành sử dụng toán thẻ ngân hàng ngân hàng Nhà N ước Việt Nam Hướng dẫn quy trình nhiệp vụ phát hành toán thẻ NHNT VN