Mô tả và phân tích quy trình công việc của nhân viên tín dụng khách hàng

Mô tả và phân tích quy trình công việc của nhân viên tín dụng khách hàng

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CÔNG VIỆC CỦA NHÂN VIÊN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG (OCEANBANK)- PHÒNG GIAO DỊCH

LÊ DUẨN

GVHD:

SVTH : MSSV:

KHÓA:

TP HCM, THÁNG 5

LỜI CẢM ƠN

Với lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn đến Quý thầy

cô trường đại học Tôn Đức Thắng đã truyền đạt những kiến thức bổ ích và kinhnghiệm quý báu giúp em vững tin trên con đường học vấn

Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy Lưu Đình Ái đã tận tình hướng dẫn,giúp đỡ em hoàn thành đề tài này

Bên cạnh đó, em cũng chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cùng phòng tín dụngngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Dương (Oceanbank) - phòng giao dịch LêDuẩn đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tậptại ngân hàng

Cuối cùng, em kính chúc Quý thầy cô, Ban lãnh đạo và Phòng tín dụng, cácphòng ban tại Oceanbankdồi dào sức khỏe, hoàn thành tốt nhiệm vụ

Kính chúc Oceanbank – phòng giao dịch Lê Duẩnhoạt động hiệu quả, đạtđược mọi chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra, ngày càng phát triển hơn nữa

Em xin chân thành cảm ơn !

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

……….

Tp.HCM, ngày _ _tháng _năm 2012

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

……….

Tp.HCM, ngày _ _tháng _năm 2012

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức 6

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Oceanbank - Lê Duẩn 18

Sơ đồ 2.2 : Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank – Lê Duẩn 25

DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Biểu đồ quy mô nhân sự của Oceanbank (năm 2009 – 2011) 8

Biểu đồ 1.2: Biểu đồ cơ cấu nhân sự theo trình độ 8

Biểu đồ 1.3: Quá trình tăng vốn điều lệ của Oceanbank từ năm 2009-2011 13

Biểu đồ 1.4: Tổng nguồn vốn huy động của Oceanbank từ năm 2009-2011 14

Biểu đồ 1.5: Dư nợ cho vay tại Oceanbank từ năm 2009-2011 15

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo đối tượng cho vay tại Oceanbank - Lê Duẩn 33

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay tại Oceanbank - Lê Duẩn 35

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm tại Oceanbank - Lê Duẩn 36

Biểu đồ 2.4: Gía trị nợ quá hạn theo thời gian tại Oceanbank - Lê Duẩn 40

DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Quá trình tăng vốn điều lệ của Oceanbank từ năm 2009 – 2011 13

Bảng 1.2: Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Oceanbank từ năm 2009-2011 14

Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo đối tượng cho vay tại Oceanbank-Lê Duẩn 33

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn cho vay tại Oceanbank- Lê Duẩn 34

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm tại Oceanbank - Lê Duẩn 36

Bảng 2.4: Tình hình nợ quá hạn tại Oceanbank - Lê Duẩn 39Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại Oceanbank - Lê Duẩn 40Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động tại Oceanbank - LêDuẩn 41

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG (OCEANBANK) - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ DUẨN 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Oceanbank 3

1.2 Nhiệm vụ và chức năng của Oceanbank 5

1.3 Hệ thống tổ chức của Oceanbank 6

1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 6

1.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban 7

1.4 Tổng quan về tình hình nhân sự của Oceanbank 7

1.5 Tổng quan về lĩnh vực hoạt động của Oceanbank 9

1.6 Tầm quan trọng của hoạt động Tín dụng khách hàng cá nhân đối với Oceanbank10 1.7 Một số thành tựu chủ yếu của Oceanbank từ 2009 – 2011 11

1.8 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Oceanbank từ 2009 – 2011 13

CHƯƠNG 2: MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI OCEANBANK - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ DUẨN s2.1 Giới thiệu về Oceanbank- Phòng giao dịch Lê Duẩn 17

2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank - Phòng giao dịch Lê Duẩn 19

2.2.1 Cho vay tiêu dùng 19

2.2.2 Cho vay mua ô tô mới 20

2.2.3 Cho vay mua nhà khu đô thị mới 21

2.2.4 Cho vay giấy tờ có giá do Oceanbank phát hành 22

2.2.5 Dịch vụ chứng minh năng lực tài chính du học bằng sổ tiết kiệm 23

2.3 Công việc của nhân viên tín dụng cá nhân tại Oceanbank - Phòng giao dịch Lê Duẩn 24

2.3.1 Mô tả công việc 24

2.3.2 Trách nhiệm nhân viên tín dụng 24

2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank -Lê Duẩn 25

2.4.1 Tiếp nhận nhu cầu khách hàng 26

2.4.2 Thẩm định hồ sơ vay vốn và lập tờ trình thẩm định 26

2.4.3 Xét duyệt, phê duyệt tín dụng 27

2.4.4 Giải ngân 28

2.4.5 Theo dõi hoạt động khách hàng 29

2.4.6 Thu nợ, lãi và xử lý các vấn đề phát sinh 29

2.4.7 Kết thúc hợp đồng tín dụng 29

2.4.8 Ví dụ minh họa 30

2.5 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank - Lê Duẩn 33

2.5.1 Phân tích cơ cấu dư nợ cá nhân theo tiêu chí đối tượng cho vay và thời hạn cho vay tại Oceanbank - Lê Duẩn 33

2.5.2 Phân tích cơ cấu dư nợ cá nhân theo sản phẩm tại Oceanbank - Lê Duẩn 36

2.5.3 Phân tích tình hình nợ quá hạn tại Oceanbank - Lê Duẩn 39

2.5.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại Oceanbank - Lê Duẩn 40

2.5.4.1 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 40

2.5.4.2 Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động 41

2.5.5 Đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Oceanbank – Lê Duẩn 42

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.1 Triển vọng và mục tiêu phát triển của bộ phận tín dụng khách cá nhân tại Oceanbank – Lê Duẩn 45

3.2 Một số giải pháp đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank – Lê Duẩn 45

3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 45

3.2.2 Phát triển thêm các nhóm khách hàng và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng 47 3.2.3 Tăng tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo

và mở rộng vay tín chấp 48

3.2.4 Đơn giản hóa các thủ tục, điều chỉnh thời gian giải quyết hồ sơ cấp tín dụng 49

3.2.5 Đẩy mạnh công tác dịch vụ khách hàng 49

3.3 Một số kiến nghị 51

KẾT LUẬN 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

LỜI MỞ ĐẦU

Ngân hàng là một trung gian tài chính, một kênh dẫn vốn quan trọng chonền kinh tế Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng ở Việt Namcũng đang có sự phát triển mạnh mẽ Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gaygắt, việc mở rộng và hoàn thiện các hoạt động tín dụng là hướng đi cho các ngânhàng tồn tại và phát triển Hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đã có những bướcđổi mới về nhiều mặt như mô hình tổ chức, tăng cường đa dạng hóa các sản phẩm

Trong xu hướng đó thì hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng

cá nhân nói riêng ngày càng được các ngân hàng chú trọng Tuy vậy, thị trường chovay khách hàng cá nhân vẫn còn nhiều bất cập, mang lại một số khó khăn nhất địnhđối với hoạt động của ngân hàng, nhất là các ngân hàng đang trong quá trình pháttriển Vì thế, việc mở rộng và hoàn thiện cho vay khách hàng cá nhân sẽ giúp ngânhàng tăng doanh thu, góp phần khẳng định uy tín và vị thế của ngân hàng trong lòngkhách hàng

Trong ba tháng thực tập tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương(Oceanbank) – phòng giao dịch Lê Duẩn, dựa trên phân tích công việc của nhânviên tín dụng, em đã thấy được những hạn chế và tiềm năng mở rộng hoàn thiệnhoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cũng như tầm quan trọng của hoạt độngnày đối với sự phát triển ổn định và bền vững của ngân hàng Oceanbank nói chung

và phòng giao dịch Lê Duẩn nói riêng Đó chính là lý do em chọn đề tài “MÔ TẢ

VÀ PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CÔNG VIỆC CỦA NHÂN VIÊN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG (OCEANBANK) - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ DUẨN”

 Đối tượng nghiên cứu:

- Công việc nhân viên tín dụng khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch Lê Duẩn

 Phạm vi nghiên cứu:

- Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương (Oceanbank) – phòng giao dịch LêDuẩn trong giai đoạn năm 2009 -2011

 Phương pháp nghiên cứu:

-Thu thập số liệu

-Phân tích số liệu

- Nhận xét và đưa ra kết luận

 Kết cấu đề tài

Kết cấu đề tài gồm có 3 chương:

- CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI

DƯƠNG (OCEANBANK) - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ DUẨN

- CHƯƠNG 2: MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI OCEANBANK - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ DUẨN

- CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆUQUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG

(OCEANBANK)- PHÒNG GIAO DỊCH LÊ DUẨN 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Oceanbank

Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương (OceanBank) tiền thân là ngânhàng Thương mại cổ phần Nông thôn Hải Hưng, được thành lập cuối năm 1993 vớivốn điều lệ là 300 triệu đồng và chỉ đơn giản là nhận tiền gửi và cho vay hộ nôngdân trên địa bàn nông thôn Hải Dương

Sau 14 năm hoạt động, Ngân hàng Thương mại cổ phần Nông thôn HảiHưng chính thức được chuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân hàng cổ phần đôthị, theo quyết định104/QĐ-NHNN ngày 09/01/2007 của Ngân hàng nhànước và được đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương(OceanBank)

OceanBank được Ngân hàng nhà nước Việt Nam phê duyệt và hoàn thànhviệc tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng vào tháng 6 năm 2007, tăng gấp 5,9 lần năm

2006 Năm 2009, OceanBank đã được ngân hàng nhà nước chấp thuận tăng vốnđiều lệ lên 2.000 tỷ đồng Ngày 18/01/2009, OceanBank ký kết và công bố cổ đôngchiến lược là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (Petro Vietnam)

 Hoạt động ngân hàng Oceanbank

Từ chỗ chỉ nhận tiền gửi và cho vay nông dân trên địa bàn tỉnh Hải Dương,OceanBank đã triển khai các nghiệp vụ ngân hàng đa năng, hiện đại như Bảo lãnhphát hành Trái phiếu, kinh doanh ngoại hối, các sản phẩm cho vay và huy động vốnnhư huy động kỳ phiếu, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có thưởng, các chương trìnhsản phẩm cho vay mua nhà, ôtô, tài trợ thương mại…

Ngoài hoạt động truyền thống của ngân hàng bán lẻ, năm 2007 OceanBank

đã ký kết hợp tác với nhiều đối tác chiến lược như Vietcombank, GP Bank,VinashinFinance và PVFC để trao đổi và hỗ trợ kinh nghiệm cũng như hợp tác toàndiện trong lĩnh vực tài chính ngân hàng (kinh doanh vốn, đồng tài trợ, tín dụng, bảolãnh, hợp tác liên minh thẻ, hỗ trợ các dịch vụ tài chính khác) Đây cũng là cơ sởcho sự phát triển tốt của OceanBank trong năm qua cũng như cơ sở cho sự pháttriển bền vững sau này của OceanBank

Ngày 04/06/2007, OceanBank cho ra mắt tấm thẻ ATM đầu tiên, đánh dấubước phát triển mới của OceanBank, đồng thời gia nhập liên minh thẻ Banknetvn để

mở cổng kết nối với các ngân hàng khác Trong năm 2008 và sang năm 2009,

OceanBank tiếp tục cung cấp cho các nhóm khách hàng các sản phẩm như: Thẻthanh toán nội địa với hệ thống máy chấp nhận thẻ rộng khắp trên toàn quốc; Dịch

vụ Internet banking dành cho khách hàng cá nhân; Dịch vụ Home banking cho cáckhách hàng doanh nghiệp

Sau khi chuyển đổi mô hình hoạt động và mở rộng mạng lưới kinh doanh,OceanBank đã đạt được sự tăng trưởng vượt bậc, tốc độ tăng trưởng ngoạn mục thểhiện ở các chỉ tiêu về tổng tài sản và lợi nhuận Với tổng tài sản tính đến cuối năm

2007 đạt 13.680 tỷ đồng, OceanBank đã đạt mức lợi nhuận trước thuế cả năm là135,5 tỷ đồng, tăng gấp hơn 10 lần so với năm 2006 Năm 2008, mặc dù được coi lànăm khó khăn đối với hoạt động ngân hàng, OceanBank đảm bảo kế hoạch về chỉtiêu về tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động, dư nợ, thu nhập Tính riêng tổng tàisản, ước tính năm 2008 OceanBank đạt 14.093 nghìn tỷ

Hệ thống mạng lưới hoạt động của OceanBank đang được thiết lập nhanhchóng Hiện OceanBank đã có 57 chi nhánh và phòng giao dịch khắp 3 miền Bắc,Trung, Nam Trong năm 2009, OceanBank sẽ tiếp tục mở rộng thêm hệ thống chinhánh và phòng giao dịch của mình

 Hợp tác đa phương

OceanBank chủ trương đẩy mạnh hợp tác song phương và đa phương, trởthành đối tác chiến lược hiệu quả, tin cậy với các đối tác tài chính mạnh trong vàngoài nước

OceanBank đã ký kết và hợp tác với rất nhiều các đối tác chiến lược nhưVietcombank, GP Bank, Công ty Vinashin Finance để trao đổi và hỗ trợ kinhnghiệm cũng như hợp tác trong việc cung cấp đa dạng hóa các dịch vụ như tíndụng, thẻ, đồng tài trợ… và các hoạt động tài chính khác

Ngày 18/01/2009, OceanBank tổ chức lễ kỉ niệm 15 năm thành lập và công

bố Cổ đông chiến lược Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam Sự kiện này khôngchỉ tạo một động lực phát triển mạnh mẽ mới cho OceanBank mà còn mang lạinhững thuận lợi đối với tiến trình đầu tư phát triển của Petro Vietnam Qua đó, gópphần gia tăng khối lượng, chất lượng các dịch vụ tài chính đến từ các tổ chứctài chính trong nước và quốc tế” Sự hiện diện của Petro Vietnam, một mặt,khẳng định vị thế và thương hiệu của OceanBank, đồng thời, OceanBank sẽ cóthêm điều kiện trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên thịtrường

Phần mềm lõi Core Banking (hay còn gọi là chương trình Ngân hàng lõi) làmục tiêu hướng tới của các ngân hàng, đáp ứng các đòi hỏi khắt khe của một hệthống giao dịch tài chính hiện đại, đặc biệt trong vấn đề quản lý rủi ro ở tầm vĩ mô,kiểm soát an toàn, xử lý giao dịch tự động nhanh chóng, đưa ra sản phẩm mới trênthị trường một cách nhanh nhất.

Dự án Core Banking đã chính thức được khởi động tại Oceanbank ngày25/02/2008 Tháng 10/2008 dự án Core Banking đã được hoàn thành và đi vào ứngdụng trên toàn bộ hệ thống OceanBank do đối tác Oracle cung cấp Nhờ nền tảngnày OceanBank có thể tăng tốc độ xử lý các giao dịch, công tác quản lý tài chính

và quản trị rủi ro được nâng cao, đưa ra các sản phẩm, dịch vụ mới một cách thuậntiện và đồng bộ

1.2 Nhiệm vụ và chức năng của Oceanbank

Là một ngân hàng đa năng, hiện đại, Oceanbank cung cấp đa dạng sản phẩm,dịch vụ, tài chính an toàn và hiệu quả với chất lượng dịch vụ an toàn và thân thiện.Các gói sản phẩm tín dụng, thanh toán, huy động cho các nhóm khách hàng doanhnghiệp, cá nhân với tiện ích gia tăng, có hàm lượng ứng dụng công nghệ cao củaOceanbank đã đáp ứng được nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng Bêncạnh đó, việc hợp tác với các tập đoàn, tổng công ty và doanh nghiệp kinh tế lớncủa đất nước là mục tiêu chiến lược của Oceanbank nhằm mở rộng cơ sở kháchhàng và tham gia mạnh mẽ vào các dự án quan trọng của đất nước, góp phần thúcđẩy nền kinh tế, hướng tới tầm nhìn đến năm 2015, Oceanbank sẽ trở thành mộttrong mười ngân hàng hàng đầu Việt Nam với năng lực tài chính vững mạnh, cungcấp các dịch vụ đa dạng, mạng lưới rộng khắp

Để đạt được thành tích đó, các nhiệm vụ trọng tâm được OceanBank xácđịnh gồm:

- Nâng cao chất lượng tín dụng; mở rộng cơ sở khách hàng; đẩy mạnh hợptác toàn diện với các tổng công ty, tập đoàn kinh tế lớn

- Tăng tỷ trọng thu dịch vụ bằng việc phát triển các dịch vụ bán lẻ và ngânhàng điện tử.

- Nâng cao năng lực quản trị hệ thống và đào tạo nhân sự trình độ cao, tiếptục phát triển văn hóa doanh nghiệp

- Xây dựng nền tảng bền vững trong hoạt động kinh doanh; tích cực đónggóp cho cộng đồng, chia sẻ lợi ích xã hội

1.3 Hệ thống tổ chức của Oceanbank

1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức

(Nguồn:Báo cáo tài chính Oceanbank)

1.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban

Hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của ngân hàng, có

quyền quyết định về chiến lược phát triển của ngân hàng và bầu ra Hội đồng quảntrị, Ban kiểm soát Đại hội đồng cổ đông tiến hành định kỳ hàng năm và có thể tổchức bất thường giữa 2 kỳ đại hội thường niên

Hội đồng quản trị: là cơ quan quản trị ngân hàng, có toàn quyền nhân danh

ngân hàng để quyết định các vấn đề có liên quan đến mục đích, quyền lợi của ngânhàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Hội đồng cổ đông

Ban kiểm soát: là cơ quan kiểm tra các hoạt động của ngân hàng, giám sát

việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội

bộ của ngân hàng

Ban điều hành: chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, đảm bảo tính hiệu

quả của quản trị rủi ro và tuân thủ các hạn mức rủi ro đã đặt ra

Các phòng ban còn lại và các chi nhánh: có trách nhiệm thực hiện hoặc hỗ

trợ thực hiện các chiến lược, mục tiêu, nhiệm vụ do Hội đồng cổ đông và Hội đồngquản trị đề ra

1.4 Tổng quan về tình hình nhân sự của Oceanbank

Oceanbank xác định nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng số một và vớimục tiêu quyết tâm đến năm 2010 trở thành một trong những ngân hàng thương mạihàng đầu của Việt Nam, OceanBank thu hút nhiều nhân lực có trình độ quản lý giỏi,chuyên viên tài chính cao cấp, các chuyên gia nước ngoài, đặc biệt là những nhân

sự biết kết hợp trình độ quản lý chuyên môn sâu, năng lực xây dựng văn hoá tổchức hiện đại với hiệu quả tổng thể

Để đạt được điều này, OceanBank áp dụng :

- Chính sách tuyển dụng, trọng dụng và đãi ngộ nhân tài một cách xứngđáng

- Các chế độ thưởng kinh doanh, vượt chỉ tiêu kế hoạch tháng, quý được ápdụng thường xuyên nhằm đẩy mạnh thi đua thành tích trong toàn ngân hàng

- Chính sách khen thưởng, xử lý kỷ luật hợp lý, xây dựng môi trường vănhóa doanh nghiệp, quan tâm đến quyền lợi của cán bộ công nhân viên

- Tại Oceanbank, công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lựcluôn được chú trọng Ngân sách hàng năm dành cho đào tạo là 6.5 tỷ đồng, tỷ lệtrên tổng quỹ lương là 6.5%

Tính từ năm 2008 đến nay, Oceanbank đã thực hiện:

- Hơn 200 khóa đào tạo về tổng quan nhận thức và nghiệp vụ chuyên môn

- Tập huấn các kiến thức về sản phẩm, cử cán bộ tham dự hội thảo trong vàngoài nước, với số cán bộ được đào tạo lên tới 700 người theo 3 loại hình đào tạochủ yếu: đào tạo nội bộ, chuyên môn, cấp cao

Biểu đồ 1.1: Biểu đồ quy mô nhân sự của Oceanbank (năm 2009 – 2011)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Oceanbank)

Biểu đồ 1.2: Biểu đồ cơ cấu nhân sự theo trình độ

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Oceanbank)

1.5 Tổng quan về lĩnh vực hoạt động của Oceanbank

2010 là năm nhiều thử thách với với ngành ngân hàng do cuộc khủng hoảngtài chính toàn cầu vẫn chưa hoàn toàn khắc phục Thị trường bất động sản, chứngkhoán chưa thực sự hồi phục cùng với biến động bất thường của giá vàng, giá USDtrong nước tại một số thời điểm đã gây khó khăn nhất định đối với hoạt động củacác ngân hàng.Ngân hàng phải đối mặt với các áp lực về huy động vốn và tăng vốnđiều lệ, lãi suất và tỷ giá biến động… Ngoài ra, với thị trường chưa thực sự phụchồi, các doanh nghiệp cũng gặp nhiều khó khăn do đầu ra và chi phí vốn lớn cũnglàm cho các ngân hàng phải hết sức thận trọng trong việc phát triển hoạt động chovay

Tăng trưởng tín dụng cả năm 2010 tăng 27,65%, vượt qua mục tiêu 25% banđầu, nhưng sự tăng trưởng không đều trong năm tạo ra những khó khăn mang tínhchất cục bộ và thời điểm, giảm hiệu quả và ý nghĩa của mục tiêu đề ra.Chính phủ rấtmạnh mẽ trong việc đưa ra các giải pháp và chính sách để điều chỉnh thị trường vớigói kích cầu được áp dụng để giữ cho thị trường phát triển đúng nhịp Gói hỗ trợnày đã dừng triển khai vào nửa cuối năm và thay vào đó là các chính sách ổn địnhkinh tế vĩ mô Vào cuối năm, Thủ tướng Chính phủ cũng đồng ý gia hạn thời gianhiệu lực áp dụng vốn điều lệ mới đến hết ngày 31/12/2011, giải tỏa áp lực tăng vốn

Năm 2011, Việt Nam đang được đánh giá là một trong những nền kinh tếtăng trưởng nhanh nhất trên thế giới với nhu cầu dịch vụ tài chính và cho vay tăngcao Thu nhập bình quân của người Việt Nam cũng cao hơn trước đây dẫn đến giatăng nhu cầu có các sản phẩm tiết kiệm, sản phẩm thẻ và các dịch vụ tài chính cánhân Đây là một thị trường mở cho các ngân hàng vốn hiện tại vẫn chưa được đápứng nhu cầu một cách đầy đủ.Năm 2011 cũng sẽ mở ra một sân chơi lành mạnh hơncho các ngân hàng khi Việt Nam tháo bỏ mọi rào cản cho các ngân hàng nước ngoàitheo yêu cầu khi gia nhập WTO năm 2007 Các ngân hàng nước ngoài sẽ được pháttriển tự do hơn trên mảng tài chính ngân hàng trong khi các ngân hàng nội sẽ khôngngừng cải tiến sản phẩm và nâng cao dịch vụ của mình để cùng cạnh tranh trong thịtrường mở

Có thể thấy triển vọng phát triển ngành còn rất lớn, tuy nhiên các yếu tố cạnhtranh cũng sẽ ngày càng khốc liệt khi thị trường không chỉ dành riêng cho các tổchức trong nước mà sẽ có sự góp mặt của các định chế tài chính lớn mạnh nướcngoài Các tổ chức tín dụng đã tập trung tăng nhanh quy mô mạng lưới, phát triểncác kênh bán hàng để chiếm lĩnh thị trường Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng đặcbiệt quan tâm đến những tiêu chuẩn pháp lý mới và đặc biệt quan tâm về nhữngnhững biến động khó lường của lãi suất và tỷ giá.Nền kinh tế Việt Nam phát triểnvẫn chưa thực sự bền vững, vẫn tiềm ẩn những bất ổn.Với riêng hoạt động ngân

hàng, việc áp dụng các quy định pháp lý mới, được điều chỉnh theo hướng chặt chẽhơn Để đáp ứng các tiêu chuẩn mới này, các ngân hàng cũng phải điều chỉnh cơcấu tài sản, nâng cao năng lực tài chính, cơ chế quản trị rủi ro, chính sách kinhdoanh… ,vận động để vừa đáp ứng những chuẩn mực của Ngân hàng Nhà nước,vừa có tốc độ tăng trưởng theo kỳ vọng của mình là khá khó khăn Đi cùng với đó

có thể là sẽ tiếp tục tái cấu trúc, vận hành theo chiến lược mới mẻ hơn, mặc dù sẽkhông thay đổi quá nhiều so với hiện nay Đây là thách thức không nhỏ trong bốicảnh nền kinh tế, thị trường tài chính tiền tệ còn nhiều khó khăn, nhưng việc đápứng các tiêu chuẩn mới đó là yếu tố quan trọng tạo cơ sở cho sự phát triển bền vữngtrong năm 2011

Năm 2011 là năm Luật Các tổ chức tín dụng mới bắt đầu có hiệu lực Luậtquy định những thay đổi quan trọng liên quan đến nhiều hoạt động của các ngânhàng như công tác tổ chức, quản trị, điều hành, giới hạn cấp tín dụng, hoạt động đầutư… Việc áp dụng các quy định mới là thách thức đối với các ngân hàng để vừa đápứng quy định của pháp luật đồng thời đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, hiệu quả.Năm

2011 cũng là năm hạn chế về huy động tiền đồng đối với các ngân hàng nước ngoàiđược dỡ bỏ theo cam kết WTO, các ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới và pháttriển phạm vi hoạt động sau quá trình tăng vốn sẽ càng gia tăng mức độ cạnh tranhtrên thị trường tài chính tiền tệ

Mặc dù phải đương đầu với không ít khó khăn, nhưng năm 2011 vẫn là mộtnăm thành công của OceanBank trong việc gia tăng lợi nhuận từ kinh doanh vốn vàcân đối hợp lý giữa thu nhập và chi phí, khả năng thanh khoản, các chỉ số an toànlao động luôn ở mức cao trong cả năm.Năm 2012, OceanBank sẽ phải tiếp tục đốidiện với nhiều khó khăn chung của nền kinh tế cũng như khó khăn trong hoạt độngkinh doanh tài chính ngân hàng Với những nền tảng đã tạo dựng được, OceanBankxác định đây là cơ hội để tiếp tục thực hiện lộ trình phát triển theo chiến lược kinhdoanh đến 2015, khẳng định vị thế của OceanBank trên thị trường ngân hàng tàichính Việt Nam

1.6 Tầm quan trọng của hoạt động Tín dụng khách hàng cá nhân đối với Oceanbank

Tín dụng cá nhân giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng Oceanbankvới các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàngmới, từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạnglưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân, số lượngkhách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn

Tín dụng cá nhân là một công cụ marketing rất hiệu quả, giúp ngân hàng huyđộng được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư, tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóakinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.

1.7 Một số thành tựu chủ yếu của Oceanbank từ 2009 – 2011

Từ năm 2008 đến nay, Oceanbank lên tiếp đứng trong bản xếp hạng :

- Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam

- Top 200 doanh nghiệp đóng thuế thu nhập cao nhất Việt Nam;

- Giải thưởng Thương hiệu quốc gia

- Giải thưởng thương hiệu mạnh xuất sắc Việt Nam

Cụ thể một số thành tựu tiêu biểu:

 Giải thưởng “Doanh nhân, doanh nghiệp tiêu biểu Hà nội Vàng” - năm 2006

 Bằng khen “Thành tích trong hoạt động kinh doanh, phát triển dịch vụ Ngânhàng, góp phần phát triển kinh tế địa phương” - năm 2007

 Bằng khen “Thành tích trong hoạt động kinh doanh, phát triển các sản phẩm dịch

vụ ngân hàng” - năm 2007

 Cúp vàng “Doanh nghiệp hội nhập và phát triển” - năm 2007

 Giải thưởng “Doanh nghiệp trẻ Việt Nam xuất sắc” - năm 2008

 Giải thưởng “Doanh nghiệp Văn hóa UNESCO” – năm 2009

 Giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” – năm 2009

 Danh hiệu 500 DN lớn nhất Việt Nam - Bảng xếp hạng VNR 500

 Giải thưởng “Doanh nghiệp tiêu biểu Việt Nam” - năm 2009

 Giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” - năm 2009

 Giải thưởng “Thương mại dịch vụ Việt Nam – VietNam Top Trade Servicesawards” - năm 2009

 Giải thưởng “Nhân ái Việt Nam” – năm 2009

 Chủ tịch HĐQT Hà Văn Thắm: Danh hiệu “Doanh nhân Việt Nam tiêu biểu” năm 2009;

- Cup “Thánh Gióng”; Doanh nhân tiêu biểu khu vực Duyên hải Bắc Bộ

 Giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” - năm 2010

 Giải thưởng “Thương mại dịch vụ Việt Nam – VietNam Top Trade Servicesawards” - năm 2010

 Ông Nguyễn Xuân Sơn, nguyên TGĐ: danh hiệu “Top 10 Doanh nhân TMDVxuất sắc năm 2010”

 Giải STP (Straight – Through – Processing) Award cho ngân hàng thanh toán đạtchuẩn cao

 Giải thưởng Tin và Dùng 2011

 Giải thưởng “Doanh nghiệp tiêu biểu Việt Nam” - năm 2011

 Giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” - năm 2011

 Top 200 Doanh nghiệp đóng góp thuế lớn nhất cho ngân sách nhà nước

 Giải Sao Vàng Đất Việt 2011

 Top 500 Ngân hàng Lớn nhất Khu vực Châu Á Thái Bình Dương (Asia PacificLargest Banks)

 Top 100 Ngân hàng có Bảng cân đối kế toán mạnh nhất (an toàn nhất) Khu vựcChâu Á Thái Bình Dương (Asia )

 Ngày 23/2/2012, Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) đã vinh dự đượcNgân hàng Wells Fargo – một trong những ngân hàng hàng đầu của Mỹ trao giảithưởng Ngân hàng có tỷ lệ công điện đạt chuẩn cao (Straight - Through -Processing - STP Award)

 Top 100 Ngân hàng có Bảng cân đối kế toán mạnh nhất (an toàn nhất) Khu vựcChâu Á Thái Bình Dương (Asia Pacific’s Strongest Balance Sheet)

Trong thời gian qua, OceanBank đã thiết lập quan hệ đại lý với trên 250 ngânhàng đại lý tại nhiều quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới, mở nhiều tài khoảnNostro tại các ngân hàng lớn ở nước ngoài OceanBank liên tục bổ sung thêmnhững ứng dụng mới trên các phần mềm phục vụ thanh toán nhằm góp phần đẩynhanh tốc độ xử lý và nâng cao độ an toàn, chính xác cho các giao dịch, tạo đượcniềm tin cho khách hàng

Những giải thưởng này một lần nữa khẳng định chất lượng dịch vụ cũng nhưcác hoạt động khác của OceanBank đã đạt được các chuẩn mực quốc tế OceanBank

sẽ tiếp tục phấn đấu không ngừng để đem lại cho khách hàng những sản phẩm, dịch

vụ tài chính tốt nhất

1.8 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Oceanbank từ 2009 – 2011

Bảng 1.1: Quá trình tăng vốn điều lệ của Oceanbank từ năm 2009 - 2011

Biểu đồ 1.3: Quá trình tăng vốn điều lệ của Oceanbank từ năm 2009-2011

(Nguồn: Báo cáo thường niên Oceanbank, 2011)

Năm 2010, vốn điều lệ của Oceanbank là 3500 tỷ đồng, tăng 1500 tỷ đồng

so với năm 2009 với mức tăng là 175% Đến năm 2011, vốn điều lệ đạt 5000 tỷđồng, tăng 142.8% so với năm 2010 Tốc độ tăng vốn điều lệ của Oceanbank tươngđối ổn định qua các năm và luôn đạt được chỉ tiêu kế hoạch đề ra

Điều này cho thấy, từ một ngân hàng có vốn điều lệ 300 triệu đồng, hiện nayOceanbank đang dần lớn mạnh và nhất là đạt được chỉ tiêu tăng vốn điều lệ lên

5000 tỷ đồng vào năm 2011, bất chấp tình hình kinh tế thế giới, trong nước thườngxuyên biến động, hoạt động của hệ thống ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn

Bảng 1.2: Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Oceanbank từ năm 2009-2011

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

1 Tổng tài sản 33.785 55.139 62.880

2 Tổng nguồn vốn huy động 31190 50.427 57.378

3 Dư nợ cho vay 10.189 17.631 19.187

4 Lợi nhuận trước thuế 301 691 646

5 Lợi nhuận sau thuế 227 518.25 485

(Nguồn: Báo cáo thường niên Oceanbank)

Năm 2009, tổng tài sản Oceanbank đạt trên 33000 tỷ đồng, tăng 178% so với

kế hoạch, Đến năm 2010, tổng tài sản đã đạt gần 55.270 tỷ đồng, đạt 123% so với

kế hoạch và tăng 63% so với năm 2009 Các chỉ tiêu hoạt động khác củaOceanBank năm qua đều đạt kết quả khả quan, như tổng tài sản đạt 62.880 tỷ đồng,huy động đạt 57.378 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 19.187 tỷ đồng, lợi nhuận trướcthuế đạt 646 tỷ đồng

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Biểu đồ 1.4: Tổng nguồn vốn huy động của Oceanbank từ năm 2009-2011

(Nguồn: Báo cáo thường niên Oceanbank, 2011)

Tổng vốn huy động tăng khá nhanh qua các năm Năm 2009 đạt gần 31.000

tỷ đồng, đạt 183% kế hoạch; trong đó dân cư và tổ chức kinh tế đạt 23.530 tỷ đồng,chiếm 75.5 % tỷ trọng, hoàn thành 214% kế hoạch và tăng trưởng 267% so với năm

2008 Năm 2010, tổng vốn huy động đạt 50.427 tỷ đồng, đạt 113% so với kế hoạch;trong đó từ dân cư và các tổ chức kinh tế đạt 42.714 tỷ đồng, chiếm 85% tỷ trọng,hoàn thành 124% kế hoạch và tăng trưởng 82% so với năm 2009 Việc mở rộngmạng lưới của Oceanbank thêm 7 chi nhánh, 12 phòng giao dịch, 5 quỹ tiết kiệmcùng với việc xác định đầu tư tín dụng chiếm tỷ lệ vừa phải (35% trên tổng nguồnvốn) áp dụng cho 79 dòng sản phẩm, dịch vụ là các nhân tố chính thúc đẩy sự pháttriển này

Ở đây, ta cũng thấy rõ, sự chênh lệch tăng của nguồn vốn huy động là 62%

là một sự chênh lệch rất đáng chú ý Bởi vì, năm 2010, tuy nền kinh tế trongnước hồi phục với mức phát triển GDP đáng khích lệ là 6.7% nhưng tình trạng thâmhụt thương mại và lạm phát cao đã buộc Chính phủ và Ngân hàng nhà nước siếtchặt quản lý nhằm ổn định thị trường tiền tệ trong nước như việc đóng cửa sàn giaodịch vàng, thắt chặt yêu cầu tỷ lệ an toàn vốn và tỷ lệ cho vay Việc thông qua luậtcác tổ chức tín dụng sửa đổi đã buộc các ngân hàng xem xét lại và điều chỉnhhoạt động một cách an toàn

Năm 2011, tổng vốn huy động đạt 57.378 tỷ đồng, đạt 101% so với kếhoạch Năm 2011, mặc dù thị trường không thuận lợi cho kinh doanh tài chính,ngân hàng, nhưng với Oceanbank có thể coi là năm thành công, hoàn thành toàndiện, vượt mức tất cả các chỉ tiêu kế hoạch và có mức tăng trưởng khá cao so vớinăm 2010 Các chỉ số hoạt động ngân hàng đều ở mức cho phép

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Biểu đồ 1.5: Dư nợ cho vay tại Oceanbank từ năm 2009-2011

(Nguồn: Báo cáo thường niên Oceanbank, 2011)

Qua biểu đồ dư nợ cho vay tại Oceanbank từ năm 2009- 2011 ta thấy, nhucầu vay vốn tăng khác cao, biểu hiện ở dư nợ cho vay tăng nhanh Dư nợ cho vaytại Oceanbank liên tục tăng qua các năm: 2009 tổng dư nợ tín dụng của Oceanbankđạt 10.189 tỷ đồng, đạt 102% so với kế hoạch Trong đó, dư nợ ngắn hạn là 5776 tỷđồng, chiếm 57% tổng dư nợ trung và dài hạn ; dư nợ trung và dài hạn là 4.413 tỷđồng, chiếm 43% tổng dư nợ Đến năm 2010, tổng dư nợ đạt 17.631 tỷ đồng, tăng7.442 tỷ đồng so với năm 2009 và đạt mức tăng trưởng 73% Năm 2011, tổng dư nợđạt 19.187 tỷ đồng, tăng 1556 tỷ đồng so với năm 2010.

Nhìn chung, OceanBank đã thành công trong việc gia tăng lợi nhuận từ kinhdoanh vốn và cân đối hợp lý giữa thu nhập và chi phí, khả năng thanh khoản, cácchỉ số an toàn luôn ở mức cao Uy tín và thương hiệu Oceanbank tiếp tục đượckhẳng định với các đối tác là các định chế tài chính trong và ngoài nước, với côngchúng

CHƯƠNG 2

MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI OCEANBANK - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ DUẨN

2.1 Giới thiệu về Oceanbank- phòng giao dịch Lê Duẩn

Là một thành viên của hệ thống ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương,Phòng giao dịch Lê Duẩn được thành lập vào tháng 6 năm 2008, tọa lạc tại số 01-05

Lê Duẩn, quận 1, thành phố Hồ Chí Minh – một trong các quận có tốc độ phát triểnkinh tế, văn hóa xã hội thuộc loại mạnh nhất trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.Nằm trên con đường Lê Duẩn có mật độ dân cư đông đúc, cũng là nơi tập trungnhiều công ty cũng như các tòa nhà kinh doanh lớn trên địa bàn thành phố kéo dàiqua các quận trung tâm như quận 3, quận 4, quận 5, quận 10 nên tiềm năng kháchhàng là rất lớn Một trong những ưu thế mạnh nhất của phòng giao dịch là nằm ngaytrong tòa nhà của Tổng Công ty Dầu khí Việt Nam – đối tác chiến lược củaOceanbank, được trang bị cơ sở vật chất tốt nhất lại có sự hậu thuẫn củaPetroVietNam, phòng giao dịch được xem là một trong những phòng giao dịch cótiềm năng lớn trong tương lai Đó chính là thuận lợi cơ bản đối với hoạt động kinhdoanh tiền tệ của phòng giao dịch Nếu biết khai thác tốt lợi thế và có chính sáchthu hút khách hàng hợp lý thì hiệu quả hoạt động của phòng giao dịch là rất cao

Với hoạt động cung cấp các dịch vụ về tiền gửi, dịch vụ tín dụng, dịch vụthanh toán cùng với các dịch vụ khác, phòng giao dịch cung ứng một cách tốt nhấtcác nhu cầu của khách hàng về vay vốn để đầu tư kinh doanh, mua nhà, muaxe…Tuy nhiên bên cạnh các thuận lợi thì phòng giao dịch vẫn gặp phải một số khókhăn như: là một phòng giao dịch mới thành lập còn non trẻ vì thế mà gây ra sự khókhăn cho việc tiếp cận khách hàng, hơn nữa lại chịu sự cạnh tranh của các ngânhàng lớn như : Á Châu, Viettinbank, Sacombank, Đông Á, Hàng Hải… trên địa bànquận 1

Chính vì vậy, phòng giao dịch đã không ngừng cố gắng nâng cao số lượngnghiệp vụ cũng như chất lượng phục vụ, từng bước phát huy lợi thế hiện có đồngthời khắc phục những khó khăn trước mắt, đẩy mạnh một các tốt nhất hoạt độngkinh doanh trong quá trình hội nhập

 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Phòng giao dịch số 01-05 Lê Duẩn hiện nay bao gồm hai phòng: Phòng quan

hệ khách hàng và phòng dịch vụ khách hàng

TRƯỞNG PHÒNG

Phòng quan hệ khách hàng (Phòng tín dụng) Phòng dịch vụkhách hàng

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Oceanbank - Lê Duẩn

(Nguồn: Phòng tín dụng, Oceanbank - Lê Duẩn)

 Chức năng của các phòng tại phòng giao dịch Lê Duẩn

- Phòng quan hệ khách hàng (Phòng tín dụng)

+Tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, marketing các sản phẩm hiện có phù hợpvới nhu cầu của khách hàng nhằm thu hút khách hàng, giữ chân khách hàng cũ vàtìm kiếm khách hàng mới

+Thực hiện nghiệp vụ cho vay theo thể lệ và quy trình tính dụng của Ngân hàng nhà nước và Oceanbank như: thu thập thông tin tín dụng, thẩm định và lập báo-cáo thẩm định, hỗ trợ khách hàng trong quá trình thực hiện các thủ tục vay vốn,theo dõi việc giải ngân cho khách hàng, quản lý khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ và

+Thực hiện giải ngân các món vay đã được phê duyệt.

+Xác định doanh thu, chi phí, và lợi nhuận của cả phòng giao dịch theo định

2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch Lê Duẩn 2.2.1 Cho vay tiêu dùng.

Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của OceanBank sẽ đáp ứng mọi yêucầu vay vốn phục vụ đời sống của khách hàng như sửa chữa, trang trí nhà cửa, muasắm vật dụng gia đình, đồ nội thất, du lịch, học tập

 Đặc điểm, tiện ích sản phẩm:

- Cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng và đời sống, không yêu cầu tài sản đảm bảo

- Mức cho vay lớn, tối đa 10 tháng lương và lên tới 300 triệu đồng

- Thời hạn vay lên tới 36 tháng, linh hoạt theo nhu cầu tài chính của khách hàng

- Lãi suất thấp, tính trên dư nợ thực tế bảo đảm lợi ích tối đa của khách hàng

- Thủ tục thuận tiện, giải ngân nhanh chóng, phong cách phục vụ chuyên nghiệp

- Phương thức trả nợ: trả gốc và lãi hàng tháng

 Điều kiện vay vốn:

- Đối tượng: khách hàng là cán bộ nhân viên đang công tác tại các cơ quan nhànước, tổ chức chính trị xã hội, trường học, bệnh viện, doanh nghiệp nhà nước, công

ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài…

- Có thời gian làm việc tại cơ quan công tác từ 12 tháng trở lên, hợp đồng lao độngcòn thời hạn tối thiểu 12 tháng Thu nhập cá nhân hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên

- Độ tuổi từ 22 đến 55 đối với phụ nữ và 60 tuổi đối với nam

- Không có nợ quá hạn tại tổ chức tín dụng khác

 Hồ sơ vay vốn:

- Giấy đề nghị vay vốn

- Bản sao: chứng minh nhân dân /hộ chiếu của người vay và vợ/chồng người vay(nếu có), hộ khẩu thường trú/KT3, hợp đồng lao động tại cơ quan hiện tại, tại cơquan công tác trước đây, quyết định hoặc xác nhận mức thu nhập, xác nhận chức vụcủa cơ quan hiện tại

- Sao kê giao dịch tài khoản ngân hàng/Giấy lĩnh lương/Phiếu lương/Bản sao bảng lương có đóng dấu treo của công ty trong 03 tháng gần nhất

- Chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có)

2.2.2 Cho vay mua ô tô mới

OceanBank cho vay đáp ứng nhu cầu cho vay mua ô tô mới phục vụ nhu cầu

đi lại hoặc sản xuất kinh doanh của các khách hàng là cá nhân và tổ chức có đủ điềukiện vay vốn Đặc biệt ưu đãi về lãi suất và các loại phí có liên quan khác khiKhách hàng mua xe tại các Showroom, hãng xe, đại lý xe có ký hợp đồng hợp tácvới OceanBank

 Đặc điểm của sản phẩm

- Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, doanh nghiệp

- Mục đích cho vay linh hoạt: Tiêu dùng và kinh doanh

- Loại tiền cho vay: đồng Việt Nam

- Mức cho vay: tối đa 100% giá trị xe đối với loại tài sản khác, 80% giá trị xe đốivới tài sản là chiếc xe hình thành từ vốn vay

- Lãi suất cho vay: theo quy định của OceanBank trong từng thời kỳ

- Tài sản bảo đảm: chiếc xe hình thành từ vốn vay hoặc các loại tài sản hợp phápkhác

- Phương thức trả nợ: linh hoạt theo dòng tiền của Khách hàng

+ Nợ lãi: trả hàng tháng

+Nợ gốc: định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý

 Tiện ích của sản phẩm

- Thủ tục vay đơn giản, xác nhận cho vay nhanh chóng

- Tài sản bảo đảm đa dạng: Là chính chiếc xe dự định mua hoặc các tài sản bảo đảmkhác

- Giải ngân ngay sau khi có Giấy hẹn lấy đăng ký xe

- Phương thức trả nợ đa dạng: OceanBank trích từ tài khoản tiền gửi thanh toán củakhách hàng hoặc khách hàng đến trực tiếp nộp tiền tại các điểm giao dịch

- Mức cho vay cao lên đến 100% giá trị xe mua

- Thời gian cho vay linh hoạt

- Ưu đãi khi khách hàng mua xe tại các Showroom, đại lý xe liên kết vớiOceanBank.

 Điều kiện vay vốn

Khách hàng là cá nhân vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanhđáp ứng các điều kiện sau:

- Có đầy đủ năng lực pháp luật theo quy định của pháp luật Việt Nam

- Có phương án sử dụng vốn vay khả thi

- Có đầy đủ năng lực tài chính và nguồn trả nợ rõ ràng để thực hiện các nghĩa vụ vớiOceanBank

- Có tài sản bảo đảm: Quý khách hàng có thể lựa chọn một trong các hình thức tàisản bảo đảm sau: Tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn.Tài sản đảm bảo chính là chiếc xe hình thành từ vốn vay.Bảo lãnh bằng tài sản củabên thứ ba

 Hồ sơ vay vốn

- Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ

- Hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú/chứng minh nhân dân/Hộ chiếu đối với cá nhân

- Giấy đăng ký kinh doanh/Giấy phép kinh doanh/Quyết định thành lập đối với Tổchức

- Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ

- Các giấy tờ liên quan đến việc mua xe

- Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm/bảo lãnh

2.2.3 Cho vay mua nhà khu đô thị mới

Cho vay mua Nhà tại các khu đô thị mới là chương trình của OceanBanknhằm hỗ trợ nguồn tài chính cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua nhà ở (baogồm: căn hộ chung cư, biệt thự )

 Nội dung chương trình:

- Mức cho vay: hỗ trợ tối đa đến 80% giá trị căn nhà

- Thời hạn cho vay tối đa 120 tháng

- Lãi suất cho vay: theo quy định của Oceanbank trong từng thời kỳ

- Phương thức trả nợ: trả gốc hàng tháng, quý hoặc cuối kỳ tùy vào thời hạn vay vàkhả năng trả nợ của Khách hàng; Trả lãi hàng tháng.

- Tài sản đảm bảo căn nhà mà khách hàng vay vốn để mua

 Điều kiện tham gia chương trình

- Hộ khẩu hoặc KT3 trên cùng địa bàn có đơn vị kinh doanh của OceanBank

- Có đủ khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ khoản vay

 Hồ sơ vay vốn:

- Bản sao Giấy chứng minh nhân dân, Sổ hộ khẩu (hoặc KT3) của khách hàng

- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn, khả năng tài chính và nguồn trả nợ

- Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo

2.2.4 Cho vay giấy tờ có giá do Oceanbank phát hành

Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá do OceanBank là sản phẩm tín dụng dành choKhách hàng cá nhân sở hữu Giấy tờ có giá do OceanBank phát hành và có nhu cầucầm cố Giấy tờ có giá đó để vay vốn tại OceanBank khi chưa đến ngày đáo hạn củacác Giấy tờ có giá

 Đối tượng và điều kiện

- Cá nhân sở hữu hợp pháp Giấy tờ có giá do OceanBank phát hành, không có tranhchấp về quyền sở hữu, không bị phong tỏa, hạn chế quyền sở hữu

- Cá nhân được bên thứ 3 bảo lãnh vay vốn trên cơ sở cầm cố Giấy tờ có giá doOceanBank phát hành Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp

 Đặc điểm sản phẩm

- Loại tiền cho vay: VNĐ

- Thời gian cho vay: Được xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn của Khách hàng,

không vượt quá thời gian đáo hạn của các Giấy tờ có giá

- Mức cho vay tối đa: Dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và giá trị tài sản cầm cố

Trường hợp loại tiền vay cùng loại tiền trên Giấy tờ có giá: Cho vay tối đa 95%mệnh giá/số dư tiền gửi Giấy tờ có giá Trường hợp loại tiền vay khác loại tiền trênGiấy tờ có giá: Cho vay tối đa 70% mệnh giá/số dư tiền gửi Giấy tờ có giá

- Lãi suất: Theo quy định của OceanBank trong từng thời kỳ.

- Phương thức trả nợ:

Gốc và lãi được trả hàng kỳ hoặc cuối kỳ theo thỏa thuận của Đơn vị nhậncầm cố với Khách hàng Đối với khoản vay có thời hạn dưới 01 tháng: Trả lãi vàongày trả nợ gốc.

 Thủ tục vay vốn

- Đề nghị cầm cố kiêm Khế ước nhận nợ Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụngvốn

- Chứng minh thư nhân dân hoặc giấy tờ tùy thân khác có giá trị tương đương

- Bản chính Giấy tờ có giá do OceanBank phát hành và các giấy tờ ủy quyền hợppháp (trong trường hợp giấy tờ có giá thuộc sở hữu của bên thứ 3 hoặc sở hữuchung của nhiều người)

2.2.5 Dịch vụ chứng minh năng lực tài chính du học bằng sổ tiết kiệm

OceanBank hỗ trợ tối đa cho các bạn học sinh, sinh viên bằng dịch vụ chovay mở sổ tiết kiệm để chứng minh tài chính, nhằm hoàn thiện hồ sơ du học theoyêu cầu tại một số nước như Anh, Mỹ, Đức… Điểm khác biệt trong dịch vụ hỗ trợcho vay mở sổ tiết kiệm của OceanBank là khách hàng không cần tài sản thế chấpvới các ưu điểm vượt trội và lợi ích thiết thực như sau:

 Tiện ích của Sản phẩm:

- Khách hàng được vay tín chấp (không cần tài sản đảm bảo) tối đa 95% giá trị của

sổ tiết kiệm Thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt nhanh, chỉ trong vòng 2 ngày làmviệc

- Khách hàng có thể mượn sổ tiết kiệm đi phỏng vấn xin Visa khi có nhu cầu

- Khách hàng được hưởng các dịch vụ tiện ích đi kèm như: chuyển tiền thanh toánhọc phí, phát hành thẻ thanh toán quốc tế cho du học sinh…

- Bản chính hoặc bản sao giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân của người vay vớingười xuất cảnh như: giấy khai sinh, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng kí kết hônhoặc các giấy tờ khác.

2.3 Công việc của nhân viên tín dụng cá nhân

2.3.1 Mô tả công việc

- Chịu trách nhiệm chính trong việc lập hồ sơ cho khách hàng

-Thực hiện các báo cáo theo yêu cầu

-Thực hiện các công việc khác theo yêu cầu của Lãnh đạo

2.3.2 Trách nhiệm nhân viên tín dụng

- Khi tiếp xúc với khách hàng cá nhân, nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm tìm

hiểu

thông tin về nhu cầu Mục đích cấp tín dụng của khách hàng

- Trách nhiệm chính trong quá trình thẩm định:

 Trách nhiệm của nhân viên tín dụng:

Cán bộ kinh doanh chịu trách nhiệm thẩm định khách hàng và lập tờtrình thẩm định Tờ trình phải nêu và đánh giá được các nội dung thẩm định; Cán bộkinh doanh phải nêu rõ ý kiến của mình có đồng ý cho vay hay không đồng ý chovay, lý do và chịu trách nhiệm đến cùng về quyết định của mình

 Trách nhiệm của Trưởng Phòng tín dụng:

Kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ vay vốn, những nội dung cán bộ kinh doanh đãnêu trong tờ trình; Bổ sung thêm những thông tin về Khách hàng và dự án (nếu có),

có ý kiến độc lập đề xuất cho vay, không cho vay Ý kiến của Trưởng Phòng phải

ghi trực tiếp vào tờ trình và phải chịu trách nhiệm về những thông tin, ý kiến đánhgiá và đề xuất.

2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank - Lê Duẩn

Căn cứ Điều lệ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương(OceanBank) đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y theo Quyết định số328/2003/QĐ-NHNN ngày 07-04-2003; được sửa đổi bổ sung theo Quyết định số105/QĐ-NHNN ngày 09-01-2007 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước; Quy chếhoạt động của Hội đồng quản trị số 131/2007/QĐ-HĐQT ngày 04/06/2007; theo đề

nghị của Tổng Giám đốc, Quy trình cho vay đối với Khách hàng của OceanBank

Sơ đồ 2.2 : Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank – Lê Duẩn

(Nguồn: Phòng tín dụng Oceanbank – Lê Duẩn)

Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu Khách hàng;

Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn và lập tờ trình thẩm định;

Bước 3: Xét duyệt, phê duyệt tín dụng

Bước 4: Giải ngân

Bước 5: Theo dõi hoạt động Khách hàng;

Bước 6 : Thu nợ, lãi và xử lý các vấn đề phát sinh.

Nhân viên kinh doanh/ tín dụng thông báo cho khách hàng các thông tincông khai về chính sách cấp tín dụng của Oceanbank như : thông tin về lãi suất,các điều kiện sử dụng; các sản phẩm, dịch vụ hiện tại của ngân hàng phù hợp vớinhu cầu của khách hàng

 Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ.

Kiểm tra hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ:

Nhân viên tín dụng kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ

sơ vay vốn; Báo cáo Trưởng phòng xin ý kiến chỉ đạo; Nhân viên tín dụng phải lậpdanh mục hồ sơ và ký nhận, bàn giao hồ sơ của khách hàng

- Nếu hồ sơ chưa đủ hoặc chưa đảm bảo sự chân thực, hợp lệ, thống nhất thìnhân viên tín dụng thông báo cho khách hàng để điều chỉnh bổ sung hồ sơ theomẫu của Oceanbank

-Nếu hồ sơ đã đủ và hợp lệ thì nhân viên tín dụng nhận và lập bên bản giaonhận hồ sơ theo mẫu của Oceanbank

2.4.2 Thẩm định hồ sơ vay vốn và lập tờ trình thẩm định

 Nhân viên kinh doanh / tín dụng chịu trách nhiệm tiến hành thẩm định những nội dung sau:

- Thẩm định về năng lực pháp lý, năng lực tài chính của khách hàng;

- Thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực hoạt động và uy tín củaKhách hàng;

- Thẩm định về phương án vay vốn; dự án đầu tư; nhu cầu vay ngoại tệ;

- Thẩm định về tài sản đảm bảo và các biện pháp đảm bảo tiền vay

Đối với các trường hợp cấp tín dụng phục vụ mục đích tiêu dùng, có tài sảncầm cố là các giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, tín phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu…), ngườivay không nhất thiết phải có phương án sử dụng vốn vay.

Lưu ý: Nhân viên tín dụng phải đưa ra kết luận về tính hợp lý của việc sửdụng tiền vay và khả năng trả nợ theo kế hoạch trả nợ của khách hàng Hồ sơ cấptín dụng của cá nhân phải thể hiện được sự thống nhất nhu cầu vay vốn giữa ngườivay và vợ/ chồng của người vay

 Lập tờ trình thẩm định

Sau khi thẩm định khách hàng, nhân viên tín dụng lập Tờ trình thẩm địnhtrình Trưởng phòng tín dụng Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lạicác thông tin trong Tờ trình và ký duyệt tờ trình tín dụng Tờ trình thẩm định hợp lệphải có đủ ít nhất 2 chữ ký của nhân viên tín dụng và Trưởng/phó Phòng tín dụng.Nhân viên tín dụng khách hàng cá nhân trình/chuyển hồ sơ khách hàng đếĐơn vị, cá nhân có thẩm quyền xét duyệt/ phê duyệt/ cho ý kiến về khoản tíndụng:

- Đưa hồ sơ khách hàng lên Văn phòng trực tuyến: 100% các khoản tín dụng đềuphải đưa lên văn phòng trực tuyến

- Gửi hồ sơ tới Ban đối tác chiến lược: Ban đối tác chiến lược là đơn vị hỗ trợPhòng giao dịch trong việc thẩm định đối với những khoản tín dụng của nhómkhách hàng cá nhân đang làm việc tại Tập đoàn dầu khí Việt Nam

Trình cấp có thẩm quyền xét duyệt tín dụng (tùy theo quy định về hạn mứcphán quyết do hội đồng quy định từng thời kỳ) Đối với các khoản vay thuộc thẩmquyền phán quyết của Tổng/ Phó tổng giám đốc phụ trách tín dụng thì phải tiếnhành thêm bước Tái thẩm định, chuyển hồ sơ và tờ trình thẩm định đến phòng thẩmđịnh.Sau khi có ý kiến của Trưởng Phòng tín dụng, nhân viên tín dụng tại phònggiao dịch có trách nhiệm tập hợp hồ sơ, bàn giao hồ sơ và tờ trình lên Phòng thẩmđịnh (có biên bản bàn giao)

2.4.3 Xét duyệt, phê duyệt tín dụng

- Phê duyệt khoản vay thuộc thẩm quyền phán quyết tại Phòng giao dịch Lê Duẩn:

Phòng giao dịch Lê Duẩn thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng cầm cốbằng sổ tiết kiệm và các khoản vay theo quyêt định về phân cấp mức phê duyệt tíndụng của Tổng giám đốc

Sau khi xem xét tờ trình tín dụng do nhân viên tín dụng gửi, Trưởng phònggiao dịch xem xét, đối chiếu với quy định, quy chế cấp tín dụng của Oceanbank, đềxuất, nhận định của nhân viên tín dụng và quyết định:

- Đồng ý cấp tín dụng: phê duyệt trực tiếp vào tờ trình thẩm định và chỉ đạonhân viên tín dụng hoàn thiện thủ tục, giải ngân cho khách hàng theo đúng quy địnhcủa Oceanbank

- Không đồng ý cấp tín dụng: phê duyệt trực tiếp vào tờ trình thẩm định vànêu rõ lý do và những vấn đề khác với ý kiến của nhân viên tín dụng (nếu có) và chỉđạo nhân viên tín dụng làm thông báo từ chối cấp tín dụng theo mẫu của Oceanbank

và gửi cho khách hàng

- Đối với các khoản tín dụng vượt thẩm quyền phán quyết của Phòng giao dịch

Lê Duẩn hoặc đối với Phòng giao dịch không được phân quyền phán quyết tín dụng

thì khi Khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng, nhân viên tín dụng lập “Phiếu tiếp nhậnnhu cầu cấp tín dụng của khách hàng” theo mẫu của Oceanbank và chuyểnlên Phòng Kinh doanh của Chi nhánh chủ quản để Phòng Kinh doanh – Chi nhánhthực hiện các bước tiếp theo của quy trình tín dụng Tùy từng trường hợp, Chinhánh có thể ủy quyền cho Phòng giao dịch thực hiện việc giải ngân, đôn đốc, thu

nợ, kiểm tra, theo dõi khoản vay vượt thẩm quyền phán quyết của Phòng giao dịch

2.4.4 Giải ngân

 Kiểm tra và trình duyệt giải ngân:

Nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm tiếp nhận các chứng từ giải ngân củakhách hàng, kiểm tra các căn cứ phát tiền vay Nội dung kiểm tra điều kiện giải gânbao gồm: căn cứ pháp lý của khoản vay (hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiềnvay, giấy nhận nợ ); đối chiếu hình thức giải ngân trong Giấy nhận nợ và điềukhoản quy định về giải ngân; đối chiếu mức lãi suất cấp tín dụng trong Giấy nhận

nợ và quy định trong Hợp đồng tín dụng; kiểm tra và đối chiếu mẫu chữ ký, mẫudấu trên Giấy nhận nợ

 Thực hiện giải ngân

- Tạo tài khoản vay cho khách hàng trên hệ thống Corebanking – ngân hàng lõi vàgiải ngân cho khách hàng

- Hạch toán số tiền giải ngân vào hệ thống Corebanking; hạch toán theo phươngthức nhận nợ của khách hàng và theo dõi dư nợ của khách hàng

- Sau khi có phê duyệt của Lãnh đạo: Trường hợp không đồng ý phát tiền vay,nhân viên tín dụng tại Phòng giao dịch thông báo lại cho khách hàng; Nếu đồng ý

giải ngân, cán bộ pháp lý chứng từ chuyển hồ sơ giải ngân đã được lãnh đạo duyệtcho phòng kế toán thực hiện giải ngân cho khách hàng.

2.4.5 Theo dõi hoạt động khách hàng

- Kiểm tra giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng

- Phòng tín dụng có trách nhiệm tiếp nhận các Báo cáo định kỳ của khách hàng

2.4.6 Thu nợ, lãi và xử lý các vấn đề phát sinh

- Theo dõi việc trả nợ gốc, lãi, phạt, phí

- Thu nợ, thu lãi và phí

- Xử lý phát sinh

Trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng, có nhiều nguyên nhân dẫn đếnmột số tình huống sau: Trả nợ trước hạn; Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ; Chuyển

nợ quá hạn; Xử lý thu nợ quá hạn; Xử lý tài sản bảo đảm; Giảm miễn lãi, xử lý nợ

từ quỹ dự phòng rủi ro, khoanh nợ hoặc xoá nợ theo quy định

Định kỳ đến kỳ trả nợ gốc, nợ lãi, phí theo lịch trả nợ quy định tại Hợp đồngcấp tín dụng, nhân viên tín dụng gửi Thông báo nợ đến hạn theo mẫu của

Oceanbank tới khách hàng cá nhân bằng các hình thức như: gọi điện thoại, gửi

Thông báo theo đường chuyển phát nhanh, fax, email, hoặc đến tận nơi cư trú củakhách hàng …

+ Đối với số tiền đến kỳ hạn trả nợ (nợ gốc và/hoặc lãi/phí) dưới 50 triệu đồng (quyđổi), nhân viên tín dụng gửi thông báo nợ đến hạn trước kỳ trả nợ 05 ngày làm việctới khách hàng cá nhân

+Đối với số tiền đến kỳ hạn trả nợ (nợ gốc và/hoặc lãi/phí) từ trên 50 triệu đồngđến 200 triệu đồng (quy đổi), nhân viên tín dụng gửi thông báo nợ đến hạn trước kỳtrả nợ 10 ngày làm việc tới khách hàng cá nhân

+Đối với số tiền đến kỳ hạn trả nợ (nợ gốc và/hoặc lãi/phí) từ trên 200 triệu đồngtrở lên (quy đổi), nhân viên tín dụng gửi thông báo nợ đến hạn trước kỳ trả nợ 15ngày làm việc tới khách hàng cá nhân

2.4.7 Kết thúc hợp đồng tín dụng.

Thanh lý hợp đồng tín dụng: Hợp đồng đương nhiên hết hiệu lực sau khiquyền và nghĩa vụ của các bên chấm dứt Khi khách hàng đề nghị thanh lýhợp đồng cấp tín dụng đã ký với Oceanbank, nhân viên tín dụng phải thực hiện cáccông việc sau:

- Kiểm tra, đối chiếu số dư nợ gốc, nợ lãi hoặc các loại phí phải nộp của khách hàng(nếu có) trên hệ thống Corebanking để chắc chắn rằng đã hoàn tất các nghĩa vụ tàichính

-Hướng dẫn khách hàng lập Đề nghị thanh lý hợp đồng tín dụng Nhân viên tíndụng lập biên bản thanh lý hợp đồng cấp tín dụng và trình Trưởng phòng quản lý tíndụng, Giám đốc chi nhánh ký

-Gửi giấy đề nghị giải tỏa tài khoản ký quỹ của khách hàng (nếu có) tới nơi mở vàquản lý tài khoản

-Gửi đơn yêu cầu xóa thế chấp tới các cơ quan hữu quan

Tiến hành lưu giữ hồ sơ khách hàng theo quy định

Nhân viên tín dụng hướng dẫn ông K điền vào đơn Đề nghị vay vốn theo mẫu ngânhàng (Phụ lục 1) với nội dung vay vốn như sau:

Lãi suất vay: theo quy định của Ngân hàng

Phí và lãi suất quá hạn: theo quy định của Ngân hàng

Phương án sử dụng vốn vay: dùng vốn để sửa chữa nhà tại 5.08 Lô B Chu Cư HBC,KP5 Hiệp Bình Chánh, Quận Thủ Đức, thành phố Hồ Chí Minh

Phương thức nhận tiền vay: một lần bằng tiền mặt hoặc chuyển

- Thu nhập từ lương, thưởng phụ cấp tại Petrosetco: Tổng thu nhập cả gia đình:

30 triệu/ tháng Chi phí sinh hoạt bình quân hàng tháng: 5 triệu VNĐ Các khoảnchi phí trả nợ cho PVFC: 3 triệu/ tháng Chi phí trả nợ tại Oceanbank : 12,5 triệu/tháng

Hình thức bảo đảm tiền vay: 5.08 Lô B Chu Cư HBC, KP5 Hiệp Bình Chánh, Quận

Thủ Đức, thành phố Hồ Chí Minh

Ngoài việc hướng dẫn ông Nguyễn C K điền vào đơn xin vay vốn và phương

án sử dụng vốn, nhân viên tín dụng còn yêu cầu nộp các chứng từ sau đây: 1 bảnsao chứng minh nhân dân công chứng, 1 bản sao hộ khẩu công chứng, 1 giấy xácnhận tình trạng hôn nhân Ba giấy tờ này là hồ sơ pháp lý bắt buộc

Bước 2: Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định (Phụ lục 3), thẩm định hồ

sơ vay vốn và lập biên bản định giá tài sản đảm bảo (Phụ lục 4)

Nội dung thẩm định gồm:

- Tư cách và quan hệ của khách hàng: Quá trình thẩm định cho thấy, khách hàngvay vốn có đủ năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Nguồn thunhập ròng còn lại ổn định hàng tháng là: 7.500.000 đồng/ tháng , ông Nguyễn C Kđang đã có quan hệ tín dụng với Oceabank từ tháng 09/2010 với khoản là 450 triệu.Khách hàng không có dư nợ không đủ tiêu chuẩn trong 3 năm trở lại đây

- Phương án vay vốn và hiệu quả sử dụng vốn: Thẩm định tính phương án sử dụngvốn của khách hàng cho thấy : Mục đích sử dụng vốn phù hợp theo quy định củapháp luật, số tiền và thời gian đề nghị vay phù hợp với năng lực tài chính của ông

Nguyễn C K.

- Nguồn trả nợ và kế hoạch trả nợ: Với tổng thu nhập ổn định hiện nay của ông C

K khoảng 28 triệu đồng/tháng, và các khoản thưởng lớn từ Petrosetco cũng như cácnguồn thu nhập khác đủ để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ lãi và gốc cho khoản vay phátsinh tại Oceanbank

- Tài sản đảm bảo: giá trị định giá là 533.900.000đ số tiền cho vay tối đa theo quychế là 373.730.000 VNĐ (70%) Tỷ lệ số tiền cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm:18,7%

Nhân viên tín dụng cá nhân đưa ra kết luận, các đề xuất, gửi tờ trình lênTrưởng phòng tín dụng và gửi hồ sơ tới Ban đối tác chiến lược Ban đối tác chiếnlược là đơn vị hỗ trợ Phòng giao dịch trong việc thẩm định đối với khoản tín dụngcủa khách hàng là ông Nguyễn C K đang làm việc tại Tập đoàn dầu khí Việt Nam

Bước 3: Xét duyệt, phê duyệt tín dụng