2.5.4.1 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại Oceanbank - Lê Duẩn
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Nợ quá hạn 1981.4 1829.2 1789.7 Tổng dư nợ 31463 32316 50263 Nợ quá hạn / Tổng dư nợ 6.3% 5.7% 3.6%
(Nguồn: Phòng tín dụng Oceanbank - Lê Duẩn)
Nhìn chung ta thấy tỷ số nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Ngân hàng đều ở mức khá cao, cả ba năm đều hơn 3%. Nhưng bên cạnh đó ta cũng có cái nhìn lạc quan hơn khi mà tỷ số này đã giảm đều qua ba năm. Năm 2009, tỷ số này đến 6.3% là điều đáng xem xét, nguyên nhân là năm 2009, cơ chế cho vay của Oceanbank – Lê Duẩn còn khá dễ dãi, nhiều rủi ro do phòng giao dịch mới bắt đầu đi vào hoạt động. Các chỉ tiêu cụ thể để đánh giá các khoản vay chưa nhiều dẫn đến các khoản vay có rủi ro vẫn được chấp nhận. Nhưng sang ănm 2010 và 2011, tỷ số này đều đã giảm, 5.7% trong năm 2010 và 3.6% vào năm 2011.Mặc dù tỷ số này năm 2011 còn khá cao so với các ngân hàng khác trong cùng hệ thống nhưng vẫn nằm trong sự cho phép của Ngân hàng nhà nước là dưới 5%. Điều đó cho thấy sự thay đổi trong cơ chế tín dụng của Oceanbank- Lê Duẩn dần có hiệu quả, tính khả thi ngày càng cao, chính sách của Oceanbak – Lê Duẩn sẽ ngày càng phát huy tối đa tính thiết thực của nó.
2.5.4.2 Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động
Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động tại Oceanbank - phòng giao dịch Lê Duẩn
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Tổng dư nợ cho vay
cá nhân 31463 32316 50263
Tổng nguồn vốn huy
động 64864 74104 96223
Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng
vốn huy động 48.51% 43.61% 52.24%
(Nguồn: Phòng tín dụng Oceanbank - Lê Duẩn)
Dư nợ cá nhân trên tổng vốn huy động đánh giá khả năng sử dụng nguồn vốn huy động vào việc cho vay đối với khách hàng cá nhân, đồng thời đây cũng là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của việc sử dụng vốn huy động. Năm 2009 tỷ lệ dư nợ cho
vay cá nhân trên tổng vốn huy động là 48.51% (trong 100 đồng vốn huy động được thì ngân hàng sử dụng 48.51 đồng để cho khách hàng cá nhân vay), điều này chứng tỏ rằng vốn mà ngân hàng huy dộng đủ đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng cá nhân. Năm 2010 tỷ lệ này là 43.61% và năm 2011 là 52.24%. Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy động năm 2011 tăng so với năm 2010. Nguyên nhân của sự tăng này là phòng giao dịch Lê Duẩn được sự chỉ đạo của chi nhánh Hồ Chí Minh trong việc thay đổi cơ cấu trong tổng dư nợ giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, cụ thể là tăng tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ lên.
2.5.5 Đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Oceanbank – LêDuẩn Duẩn
• Quy trình tín dụng: - Ưu điểm:
Các bước trong quy trình cho vay được sử dụng tại phòng giao dịch Oceanbank - Lê Duẩn tuân thủ đúng lưu đồ quy trình tín dụng chung được ban hành.
- Nhược điểm:
Theo quy định của Oceanbank, thời gian giải quyết hồ sơ cấp tín dụng tiêu dùng có tài sản bảo đảm (ngắn hạn) là 5 ngày, trung và dài hạn là 7 ngày. Song trên thực tế, việc đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm (tài sản bảo đảm là bất động sản) gặp rất nhiều khó khăn. Thủ tục công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo thường kéo dài khiến việc giải ngân cho khách hàng chậm hơn so với dự kiến. Một số phương án của khách hàng mang tính thời điểm nhưng phải tốn thêm thời gian để giải quyết làm ảnh hưởng không nhỏ đến công việc của khách hàng và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng
Các quyết định về chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân do Oceanbank ban hành chưa dựa trên đặc điểm khu vực, quận nơi Oceanbank đặt
phòng giao dịch, chỉ mang tính khái quát chung nên dẫn đến những khúc mắc khi triển khai thực hiện các quyết định vào thực tế hoạt động tín dụng.
Quá trình xét duyệt hồ sơ, phòng giao dịch Lê Duẩn còn quá chú trọng vào tài sản bảo đảm cho các khoản vay thay vì tập trung đánh giá tính hiệu quả và khả thi của phương án vay. Bởi vì, số tiền mà khách hàng vay cần được chi trả bằng dòng tiền tạo ra từ phương án vay chứ không phải từ tài sản bảo đảm. Tài sản bảo đảm chỉ là công cụ cuối cùng để ngân hàng xử lý nhằm thu hồi lại khoản tiền đã cho khách hàng vay trong trường hợp phương án sử dụng tiền vay của khách hàng gặp rủi ro dẫn đến mất khả năng chi trả cho ngân hàng.
Ngoài sản phẩm tiêu dùng tín chấp, thì các sản phẩm cho vay khác đều bắt buộc phải có tài sản bảo đảm. Vấn đề tài sản bảo đảm này gây rất nhiều khó khăn. Việc định giá một số căn nhà là quá thấp so với giá trị thực tế của căn nhà, nhất là với những căn nhà đã cũ thì ngân hàng chỉ định giá dựa trên giá trị quyền sử dụng đất. Do đó, hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng là không cao, dẫn đến tình trạng khách hàng rút lại hồ sơ vay vốn.
• Nhân sự -Ưu điểm:
Khách hàng khi tiếp xúc và làm việc với các nhân viên tín dụng tại phòng giao dịch Oceanbank - Lê Duẩn đều hài lòng với phong cách làm việc chuyên nghiệp và tinh thần trách nhiệm cao. Mức đánh giá về sự hài lòng của khách hàng trong phiếu khảo sát định kỳ đã cho thấy những dấu hiệu rất khả quan.
- Nhược điểm:
Vì phòng giao dịch mới thành lập và đi vào hoạt động được 3 năm nên việc sắp xếp, bố trí nhân viên còn rất nhiều bất cập. Nhân viên tín dụng phải thực hiện từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng của 1 quy trình tín dụng khi giải quyết một bộ hồ sơ vay vốn. Với một khối lượng công việc lớn như vậy, chất lượng từng khâu trong (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
quy trình cho vay sẽ không đảm bảo, dẫn đến nhiều rủi ro cho các món vay, chẳng hạn như việc khách hàng cung cấp thông tin sai mục đích hoặc sử dụng vốn vay không đúng với mục đích vay vốn.
Cho vay còn mang tính chất dàn trải: Nhân viên tín dụng thường bị động trong khâu tìm kiếm khách hàng và bán các sản phẩm tín dụng. Nguyên nhân là do các nhân viên tín dụng không chủ động bán chéo các sản phẩm các sản phẩm tín dụng, do đó khách hàng không biết đến những sản phẩm khác và chính sách ưu đãi đối với khách hàng từng giao dịch với ngân hàng.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
3.1. Triển vọng và mục tiêu phát triển của bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân tại Oceanbank – Lê Duẩn
Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng được ngân hàng nhà nước giao cho Oceanbank năm 2012 là 15%, như vậy Oceanbank xếp vào nhóm II trong phân loại ngân hàng. Mức tăng trưởng 15% được xem là hợp lý, phù hợp với kế hoạch đặt ra ngay khi kết thúc năm tài chính 2011. Định hướng tín dụng của Oceanbank trong năm 2012 là tăng trưởng một cách hợp lý, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường năng lực quản trị hệ thống để đạt mục tiêu tối đa khi ngân hàng nhà nước xem xét điều chỉnh mục tiêu tăng trưởng tín dụng đối với các tổ chức tín dụng trong tháng 6/2012. Cụ thể:
- Về chất lượng khoản vay: Phòng giao dịch Oceanbank – Lê Duẩn luôn xác định chất lượng khoản vay là tiêu chí hàng đầu khi xét duyệt cho vay nên ngân hàng xu hướng tập trung vào các khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, đã có quan hệ tốt với ngân hàng.
-Về chất lượng dịch vụ: Phòng giao dịch Oceanbank – Lê Duẩn phải nâng cao được chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng trong quan hệ tín dụng. Phong cách phục vụ đối với khách hàng của nhân viên tín dụng cũng phải được cải thiện dựa trên những cải tiến cơ bản về quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng.
-Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: luôn tìm kiếm những cán bộ mới có năng lực và trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho các nhân viên mới còn ít kinh nghiệm; có chính sách đãi ngộ tốt hơn về lương, thưởng với các nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp nhất định cho phòng giao dịch. Đây chính là động lực đổi mới của ngân hàng trong thời gian tời.
3.2. Một số giải pháp đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tạiOceanbank – Lê Duẩn Oceanbank – Lê Duẩn
3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn
Nguồn vốn dồi dào chính là điều kiện hàng đầu để Ngân hàng nhà nước
hạn từ 1 tháng trở lên là 13%, giảm 1% so với Thông tư cũ. Mức lãi suất đưa về 13%/năm được đánh giá là phù hợp với bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hiện nay. Trong bối cảnh này, khi nhiều kênh đầu tư không còn hấp dẫn: bất động sản vẫn chưa được phá băng, thị trường vàng chỉ thu hút một lượng nhỏ đầu tư, chứng khoán có khởi sắc nhưng chưa thật sự hấp dẫn thì kênh gửi tiết kiệm ngân hàng vẫn là kênh an toàn và hiệu quả. Điều này sẽ tạo cơ hội cho Oceanbank trong việc huy động vốn, kèm theo đó là sự thách thức khi dòng tiền tiết kiệm đang chuyển dần về những ngân hàng hoạt động tốt, có tính cạnh tranh cao. Để đạt được chỉ tiêu kế hoạch và bắt kịp cơ hội, phòng giao dịch Lê Duẩn cần chú trọng những vấn đề sau :
-Tăng cường huy động vốn ngắn hạn và trung hạn: đưa ra lãi suất mang tính
chất cạnh tranh đối với hình thức tiền gửi tiết kiệm, tăng tính hấp dẫn của các hình thức tiền gửi thanh toán với nhiều tiện ích hơn kèm theo các chương trình khuyến mãi; phát hành thêm một số các giấy tờ có giá.
- Liên tục thực hiện việc rà soát hệ thống khách hàng, trong đó đặc biệt quan tâm đến danh sách những khách hàng cũ, khách hàng hiện tại đang giao dịch tại Oceanbank. Bởi vì trong kinh doanh,việc phát triển khách hàng mới, khách hàng tiềm năng khó bao nhiêu thì việc giữ được lòng trung thành của khách hàng cũ khó bấy nhiêu.
- Phòng giao dịch cần xây dựng và triển khai các chương trình dịch vụ khách hàng cụ thể. Trong bối cảnh cạnh tranh về huy động vốn mạnh mẽ giữa các ngân hàng, ngoài uy tín về thanh khoản, tiềm lực tài chính thì dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng để chinh phục khách hàng. Ngày nay, khách hàng muốn được phục vụ nhiều hơn, thay vì chỉ thực hiện những giao dịch đơn thuần.
- Để hoàn thành kế hoạch huy động tiền gửi khách hàng trong năm 2012 của Oceanbank tăng 11%,Phòng giao dịch cần phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử, trong đó có hình thức gửi tiết kiệm bằng tin nhắn nhanh chóng, tiện lợi và bảo mật. Đây là một hướng đi mang tính chiến lược, bởi vì ngân hàng điện tử sẽ có nhiều cơ hội phát triển trong năm 2012, mặc dù 2012 vẫn là một năm khó khăn về kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Lý giải cho điều này có 2 nguyên nhân:
- Thứ nhất: trên thế giới và tại Việt Nam, khi các dịch vụ truyền thống của ngân hàng nhu huy động và cho vay bị thu hẹp, thì nguồn thu từ dịch vụ sẽ tăng trưởng. Điều này, khiến ngân hàng Oceanbank cần phải thúc đẩy tăng trưởng ngân hàng điện tử cũng như các dịch vụ phi truyền thống khác.
-Thứ hai: Sự phát triển dịch vụ điện tử dựa trên sự phát triển ngân hàng điện tử đã mang lại những bước tiến nhanh chóng trong công tác huy động vốn và dịch vụ khách hàng. Trong điều kiện kinh tế khó khăn, người dân có xu hướng tiết kiệm tiền và thương mại điện tử là một cách thức phổ biến trên thế giới để tiết kiệm tiền như chi phí giao dịch và tiết kiệm thời gian giao dịch.
3.2.2 Phát triển thêm các nhóm khách hàng và đa dạng hóa các sản phẩm tíndụng dụng
Phòng giao dịch Oceanbank - Lê Duẩn có khá nhiều sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, song tổng dư nợ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chỉ tập trung vào 3 sản phẩm chủ yếu là cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà khu đô thị mới và dịch vụ chứng minh năng lực tài chính du học bằng sổ tiết kiệm. Trong đó, Sản phẩm cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cá nhân, nhưng chỉ tập trung cung cấp sản phẩm này chủ yếu đến cán bộ công nhân viên đang công tác tại tập đoàn Dầu khí Việt Nam - đối tượng khách hàng có mức xếp hạng tín nhiệm khá cao. Sản phẩm cho vay mua bất động sản (mua nhà khu đô thị mới) luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tất cả các khoản vay cá nhân, nhưng tỷ trọng của sản phẩm này có xu hướng giảm theo thời gian Còn sản phẩm cho vay mua xe ô tô mới chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay và cũng có xu hướng giảm qua các năm.
Vì vậy, một số giải pháp cần được đặt ra trong thời gian tới là:
- Thứ nhất, hiện nay, đối tượng chủ yếu mà phòng giao dich đang cho vay tiêu dùng là đối tượng cá nhân có tài sản đảm bảo và công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định . Trong khi đó, trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, nhu cầu vay tiêu dùng dành cho các đối tượng như các tiểu thương, nhân viên đang làm việc tạo các công ty liên doanh, liên kết có thu nhập ổn định vẫn chưa được chú trọng nhiều. Vì vậy, phòng giao dịch nên mở rộng thêm các nhóm khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên, trẻ tuổi và thành đạt, bên cạnh nhóm khách hàng có thu nhập cao hiện có.
- Thứ hai, để đáp ứng được nhu cầu mua bán, chuyển nhượng các chung cư trên địa bàn, phòng giao dịch cần tiếp tục bổ sung thêm “sản phẩm cho vay mua nhà chung cư” trong nhóm sản phẩm cho vay mua bất động sản hiện có với mức hỗ trợ hơp lý và tiện ích đi kèm theo sản phẩm hấp dẫn để thu hút khách hàng. Điều này sẽ giúp gia tăng tỷ trọng của nhóm sản phẩm trong năm 2012.
- Thứ ba: hiện nay phòng giao dịch mới chỉ chú trọng nhu cầu cho vay tiêu dùng về mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình; sửa chữa, xây dựng nhà cửa, thanh
toán tiền hàng hóa và dịch vụ là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như học hành, chữa bệnh, du lịch và một số các nhu cầu tiện ích khác vẫn chưa được quan tâm. Vì vậy, bên cạnh duy trì, cải thiện chất lượng của các sản phẩm cũ, phòng giao dịch bổ sung thêm một số sản phẩm chuyên biệt như “sản phẩm cho vay phục vụ việc học hành” dành cho đối tượng học sinh, sinh viên (kèm theo chứng minh năng lực tài chính của cha mẹ hoặc người bảo hộ); “sản phẩm cho vay phục vụ việc khám chữa bệnh”…Có như vậy, phòng giao dịch mới, đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của người tiêu dùng, tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn.
-Thứ tư, bên cạnh việc chú trọng cho vay mua ô tô mới, phòng giao dịch cũng nên bổ sung thêm sản phẩm “Cho vay mua ô tô trả góp”, “Cho vay mua ô tô cũ” với một số tiện ích hấp dẫn kèm theo.
3.2.3 Tăng tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo và mở rộng vay tín
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});