Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ THU HƢƠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG LUẬN ÁN TIẾN SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI, 2020 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ THU HƢƠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 934.01.01 LUẬN ÁN TIẾN SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Hữu Cƣờng TS Phạm Huy Vinh HÀ NỘI, 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu, kết nghiên cứu, điều tra nêu luận án trung thực Kết luận khoa học luận án chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận án Lê Thu Hương MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN 14 1.1 Một số nghiên cứu liên quan đến rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 14 1.2 Một số nghiên cứu liên quan đến quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 15 1.3 Một số nghiên cứu liên quan đến nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHTM 19 1.4 Đánh giá chung cơng trình nghiên cứu ngồi nƣớc 21 1.4.1 Những kết đạt 21 1.4.2 Những vấn đề đặt 22 1.4.3 Kế thừa khoảng trống nghiên cứu 23 TIỂU KẾT CHƢƠNG 23 Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 2.1 Lý luận chung rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 24 2.1.1 Một số khái niệm 24 2.1.2 Một số nguyên nhân dẫn đến phát sinh RRTD NHTM 28 2.1.3 Tác động RRTD đến NHTM kinh tế 29 2.2 Cơ sở lý luận quản trị RRTD NHTM 30 2.2.1 Khái niệm vai trò quản trị RRTD NHTM 30 2.2.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 32 2.2.3 Tổ chức thực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 39 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 50 2.4 Thực tiễn quản trị rủi ro số ngân hàng thƣơng mại học rút cho VPBank 53 2.4.1 Quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại nước ngồi 53 2.4.2 Quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam 57 2.4.3 Tổng kết số vấn đề thực tiễn công tác quản trị rủi ro NHTM nước 59 2.4.4 Bài học rút từ sở lý luận thực tiễn cho quản trị rủi ro tín dụng VPBank 60 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 64 3.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng 64 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 64 3.1.2 Một số kết hoạt động VPBank 66 3.2 Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng VPBank 69 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng VPBank 69 3.2.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng VPBank 76 3.2.3 Tổ chức thực quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 83 3.3 Phân tích số nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng VPBank 104 3.3.1 Thống kê mô tả số nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng VPBank 104 3.3.2 Đánh giá mức độ tin cậy thang đo 108 3.3.3 Kết phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng VPBank 108 3.4 Nhận xét chung thực trạng quản trị rủi ro tín dụng nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng VPBank 119 3.4.1 Một số kết đạt 119 3.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân hạn chế 121 3.4.3 Nhận xét khả đáp ứng điều kiện để áp dụng Basel VPBank 128 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA VPBANK 132 4.1 Định hƣớng hoạt động quản trị rủi ro quản trị RRTD VPBank thời gian tới 132 4.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh VPBank 132 4.1.2.Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng VPBank giai đoạn tới 134 4.2 Một số hội thách thức hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 137 4.2.1.Một số hội 137 4.2.2 Một số thách thức 138 4.3 Một số giải pháp kiến nghị 139 4.3.1 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị RRTD VPbank 139 4.3.2 Một số kiến nghị quan quản lý vĩ mô 146 KẾT LUẬN 150 DANH MỤC CƠNG TRÌNH ĐÃ CƠNG BỐ CỦA TÁC GIẢ 153 TÀI LIỆU THAM KHẢO 154 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CAR : Capital adequacy ratio Hệ số an toàn vốn MAS : Monetary Authority of Singapore Cơ quan tiền tệ Singapore NCS : Nghiên cứu sinh NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSBĐ : Tài sản bảo đảm XHTD : Xếp hạng tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Mô tả mẫu nghiên cứu cán bộ, nhân viên VPBank Bảng 2: Mô tả mẫu nghiên cứu khách hàng quan hệ tín dụng với VPBank 10 Bảng 3.1 Kết kinh doanh VPBank giai đoạn 2010 – T6/2019 68 Bảng 3.2.Cơ cấu tổng tài sản 69 Bảng 3.3 Tăng trưởng tín dụng VPBank so với tồn hệ thống 71 Bảng 3.4 Một số tiêu phản ánh rủi ro tín dụng VPBank 75 Bảng 3.5 Đối tượng khách hàng trọng tâm số ngân hàng 82 Bảng 3.6 Thống kê tỷ lệ nợ xấu NHTM giai đoạn 2015-2018 83 Bảng 3.7 Ý kiến nhân viên ngân hàng điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội hoạt động nhận biết RRTD 86 Bảng 3.8 Quy định mức độ rủi ro theo xếp hạng tín dụng 89 Bảng 3.9 Bảng đánh giá tín dụng kết hợp 89 Bảng 3.10 Tỷ trọng cho vay số ngành VPBank giai đoạn 2015 – 2019 92 Bảng 3.11 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn VPBank 93 Bảng 3.12.Kịch tín dụng chuẩn VPBank 94 Bảng 3.13 Tình hình xử lý rủi ro tín dụng VPBank giai đoạn 2015-2018 96 Bảng 3.14 Tình hình dùng tài sản để thu hồi nợ xấu giai đoạn 2014-2018 97 Bảng 3.15 Tình hình xử lý nợ xấu sử dụng dự phòng giai đoạn 2015-2019 98 Bảng 3.16 Ý kiến cán bộ, nhân viên kiếm soát quản trị RRTD 101 Bảng 3.17 Số liệu phân loại nợ theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN VPBank 102 Bảng 3.18 So sánh khả trả nợ khách hàng nhân viên VPBank quản lý 106 Bảng 3.19 So sánh khả trả nợ khách hàng nhóm khách hàng VPBank tự đánh giá 107 Bảng 3.20 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Vpbank nhân viên 109 Bảng 3.21 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Vpbank nhóm khách hàng 110 Bảng 3.22 Mơ hình hồi qui số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng (khảo sát nhân viên ngân hàng) 111 Bảng 3.23 Mơ hình hồi qui số nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng VPBank (áp dụng khách hàng VPBank) 112 Bảng 3.24 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu VPBank 115 Bảng 3.25 Kết đánh giá khách hàng cán bộ, nhân viên Vpbank 122 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình Khung phân tích đề tài nghiên cứu Hình Mơ hình nghiên cứu định lượng nhân tố ảnh hưởng đến quản trị RRTD VPBank (đối với cán nhân viên VPBank) Hình Mơ hình nghiên cứu định lượng nhân tố ảnh hưởng đến quản trị RRTD VPBank (đối với khách hàng quan hệ tín dụng với VPBank) Hình 2.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung 32 Hình 2.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán 34 Hình 2.3 Tổ chức máy quản trị RRTD NHTM theo Hiệp ước Basel 35 Hình 2.4 Quy trình tổ chức thực quản trị rủi ro tín dụng 39 Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động VPBank [51] 66 Hình 3.2 Tình hình dư nợ, tổng tài sản vốn chủ sở hữu VPBank 70 Hình 3.3 Tỷ trọng đóng góp vào tổng thu nhập phân khúc VPBank năm 2017-2018 72 Hình 3.4 Cơ cấu cho vay theo loại 73 Hình 3.5 Cơ cấu cho vay theo phân khúc 74 Hình 3.6 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng VPBank 76 Hình 3.7.Sơ đồ cấu tổ chức Khối quản trị Rủi ro VPBank 77 Hình 3.8 Nợ nhóm so với tổng nợ xấu VPBank giai đoạn 2013-2018 103 Hình 3.9 Tốc độ tăng nợ xấu so với tốc độ tăng trưởng tín dụng 103 Yếu tố Câu hỏi Mức độ Anh/chị đồng ý nhƣ nhân định 1=hoàn sau đây? =>5=hồn tồnđồng ý) HTNVV1_5 Bằng cách tơi hướng dẫn khách hàng đểcó khoản cấp tín dụngtheo nhu cầu Uy tín UTKH1 Các khách hàng tơi có tài sản chấp khách đảm bảo có giá trị lớn so với khoản cấp tín hàng dụng ngân hàng UTKH2 Tôi tin tưởng vào uy tín khách hàng tơi UTKH3 Khách hàng tơi chắn tìm cách để trả nợ cho ngân hàng Chính CSCV1 Các điều kiện cấp tín dụng VPbank thuận sách lợi ngân hàng khác cho vay CSCV2 Các hồ sơ tiếp nhận phê duyệt CSCV3 Nhiều hồ sơ phải bổ sung thêm minh chứng để đảm bảo việc phê duyệt cấp tín dụng CSCV4 Ln cân nhắc cấp tín dụng hồ sơ hồ sơ đủ tiêu chuẩn CSCV5 Thời gian cấp tín dụng ln đảm bảo qui định sớm qui định Kiểm tồnkhơng đồng ý 5 5 5 5 5 5 QLHSV2_1 Chỉ hồ sơ hồ sơ khách hàng có mức sốt hồ độ rủi ro cao ý cách sát sau sơ vịng cấp tín dụng QLHSV2_2 Tôi cảnh báo cho khách hàng cần thiết khicó biểu nợ hạn QLHSV2_3 Tất hồ sơ kiểm tra qui trình thực 225 Yếu tố Câu hỏi Mức độ Anh/chị đồng ý nhƣ nhân định 1=hoàn sau đây? =>5=hồn tồnđồng ý) QLHSV2_4 Tơi thường ý nhiều đến khách tồnkhơng đồng ý 5 QLHSV2_6 Chỉ kiểm tra hồ sơ qui định Tài sản TSĐB1 Các tài sản đảm bảo khó lý để thu nợ 5 5 QLHSV3_3 Qui trình thực nhiều lỗ hổng QLHSV3_4 Có sai phạm nằm ngồi qui định QLHSV3_5 Hồ sơ khách hàng nằm nhiều phận hàng có dấu hiệu khơng thể trả nợ QLHSV2_5 Bộ phận nhắc nợ thực tốt, khơng bỏ xót khách hàng khoản nợ đảm TSĐB2 Nhiều hồ sơ khơng thể thu nợ khơng có tài bảo sản đảm bảo Kiểm QLHSV3_1 Các phận tuân thủ tốt nhiệm vụ sốt hồ q trình cho vay sơ vịng QLHSV3_2 Các hồ sơ trình vượt cấp ưu tiên Rủi ro thực kiểm tra trước RR1 Tỉ lệ % khách hàng quản lý chắn có …………………….% thể trả nợ hạn cho ngân hàng RR2 Tỷ lệ % hồ sơ phát sinh rủi ro sau cấp tín ………………….% dụng Biến Khách hàng chủ yếu anh/chị ? 1.Cá nhân kiểm soát Doanh nghiệp Địa điểm làm việc anh/ chị đâu ? Tỉnh/Tp :…….………… Đơn vị anh chị làm việc Trong chi nhánh ngân hàng FE credit 226 PHỤ LỤC SỐ 14 BẢNG HỎI VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUẢN TRỊ RRTD TẠI NGÂN HÀNG VPBANK (DÙNG CHO KHÁCH HÀNG) (Bảng hỏi giai đoạn nghiên cứu thử nghiệm) Yếu tố Câu hỏi Trả lời Ông/ bà đồng ý nhƣ nhân định Mức độ(1=hồn tồn khơng sau đây? đồng ý=> = hoàn toàn đồng ý) Qui mơ Các điều kiện cấp tín dụng ngân hàng VPbank 5 5 5 5 Điều kiện Tôi tin tưởng vào phát triển kinh tế kinh tế xã Khu vực tơi làm việc có phát triển mạnh mẽ hội ngân hàng thuận lợi ngân hàng khác Tôi tin tưởng Vpbank ngân hàng có uy tín quy mô lớn Tôi tin tưởng vào phát triển VPBank tương lai Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch thuận tiện cho q trình quan hệ tín dụng tơi Ngân hàng có nhiều khoản vay phù hợp với yêu cầu Nhà nước Nếu khơng thực nghĩa vụ tín dụng với ngân hàng bị xử lý theo pháp luật Ngân hàng quan cơng quyền có phối hợp với tơi khơng hồn thành nghĩa vụ tín dụng Tôi trốn nợ ngân hàng Các qui định Nhà nước đảm bảo cho ngân hàng thu nợ cách thuận lợi địa Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội khu vực làm việc 227 phương tạo điều kiện tốt cho để phát triển kinh tế Như tình hình kinh tế ngân hàng giảm 5 5 5 5 5 5 Tơi sử dụng khoản cấp tín dụngmột cách có hiệu Tơi thấy nên trả nợ cho ngân hàng hạn Tôi sử dụng khoản cấp tín dụng mục đích đăng ký Tôi trả nợ ngân hàng hạn bớt điều kiện cho vay Nhân viên Tôi thấy đội ngũ nhân viên tư vấn nhiệt tình ngân hàng khoản tín dụng phù hợp với điều kiện tơi Tơi có thểđược cấp tín dụng vượt so với qui định ngân hàng Khi xin cấp tín dụngcó điều kiện tơi cịn thiếu so với qui định Đội ngũ nhân viên ngân hàng có khả làm việc tốt giải vấn đề nhanh gọn Hệ thống Khi xin cấp tín dụng tơi phải gặp nhiều phận tổ chức ngân hàng Các phận tiếp xúc thực chun mơn Các phận hoạt động tín dụng có phối hợp tốt với Cách thức tổ chức hoạt động tín dụng phù hợp Tơi hài lòng phối hợp khâu hoạt động tín dụng Uy tín Giá trị tài sản chấp đảm bảo lớn so với khách khoản cấp tín dụng củangân hàng hàng Tơi chắn tìm cách để thực nghĩa vụ tín dụng cho ngân hàng Số dư nợ 228 Số nợ tơi ln nằm ngưỡng an tồn Khả chắn tơi trả nợ ngân hàng ………………… % hạn Biến kiểm Khoản tín dụng theo hình thức nào? sốt 1.Cá nhân Doanh nghiệp Địa điểm làm việc anh/ chị đâu ? Tỉnh/Tp :…….………… Mục đích xin cấptín dụng ngân hàng Mua nhà/Mua xe Tiêu dùng cá nhân Đầu tư kinh doanh Khác Thu nhập bình quân hộ gia đình tháng/lợi ……………triệu đồng nhuận trung bình từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 229 PHỤ LỤC SỐ 15 DƢ NỢ THEO TỪNG LĨNH VỰC CỦA VPBANK Lĩnh vực Nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản Khai khống Cơng nghiệp chế biến, chế tạo Sản xuất phân phối điện, khí đốt, nước nóng, nước điều hịa khơng khí 30/06/2019 Dƣ nợ Tỷ (Triệu trọng đồng) (%) 941.669 0,51 31/12/2018 Dƣ nợ Tỷ (triệu trọng đồng) (%) 1.149.359 0,52 31/12/2017 Dƣ nợ Tỷ (triệu trọng đồng) (%) 3.512.339 1,92 31/12/2016 Dƣ nợ Tỷ (triệu trọng đồng) (%) 2.498.851 1,73 31/12/2015 Dƣ nợ Tỷ (triệu trọng đồng) (%) 4.584.262 3,94 900.302 0,49 391.618 0,18 253,756 0,14 290.298 0,20 214.216 0,18 13.846.499 7,46 11.938.173 5,38 12.096.569 6,62 16.637.628 11,50 9.643.927 8,26 2.421.903 1,31 1.865.916 0.84 2.169.791 1,19 2.479.019 1,72 2.569.617 2,20 230 31/12/2014 Dƣ nợ Tỷ (triệu đồng) trọng (%) 2.386.836 3,05 39.798.746 50,78% 31/12/2013 Dƣ nợ Tỷ (triệu đồng) trọng (%) 1.615.109 3,08 16.160.966 30,80 31/12/2012 Dƣ nợ Tỷ (triệu trọng đồng) (%) 1.006.350 2,73 21.539.001 58,37 Cung cấp nước, hoạt động quản lý xử lý rác thải, nước thải Xây dựng Bán buôn bán lẻ, sửa chữa ô tô, xe máy xe có động khác Vận tải kho bãi Dịch vụ lưu trú ăn uống Thông tin truyền thông 199.913 0,11 216.406 0,10 227.136 0,12 562.659 0,39 620.461 0,53 19.126.260 10,31 19.234.916 8,67 7.796.693 4,27 6.035.306 4,17 6.368.949 5,45 29.171.341 15,73 24.644.053 11,10 22.150.836 12,13 11.228.534 7,76 7.755.952 6,64 7.742.183 4,17 7.945.263 3,58 9.321.473 5,10 3.427.557 2,37 2.687.377 2,30 12.374.875 6,67 9.902.603 4,46 4.189.673 2,29 3.258.575 2,25 1.170.540 1,00 411.126 0,22 396.897 0,18 453,449 0,25 562.148 0,39 1.558.204 1,33 231 4.190.374 5,35 3.794.409 7,23 5.999.742 16,26 3.497.582 4,46 1.725.027 3,29 1.145.692 3,10 Hoạt động tài chính, ngân hàng bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bất động sản + Trong vay để mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất để xây nhà Hoạt động chuyên môn, khoa học công nghệ 2.982.305 1,61 3.969.632 1,79 1.868.409 1.02 5.540.253 3,83 2.851.196 2,44 44.645.689 24,07 43.341.997 19,52 33.590.000 18,39 17.794.732 12,30 19.078.633 16,33 21.885.220 11,8 19.839.780 8,96 17.956.411 9,83 725.023 0,39 638.907 0,29 234.387 0,13 962.987 0,67 1.115.272 0,95 232 Hoạt động hành dịch vụ hỗ trợ Hoạt động ĐCS, tổ chức trị - xã hội, quản lý Nhà nước, an ninh quốc phòng, bảo đảm xã hội bắt buộc Giáo dục đào tạo Y tế hoạt động trợ giúp xã hội Nghệ 1.471.431 0,79 1.563.129 0,70 1.209.101 0,66 1.838.986 1,27 1.738.015 1,49 8.198 0,00 11.539 0,01 26.242 0,01 206.364 0,14 141.667 0,12 229.813 0,12 327.506 0,15 335.392 0,18 700.782 0,48 532.416 0,46 32.614 0,02 34.359 0,02 384.619 0,21 0211.920 0,18 989.411 0,85 228.241 0,16 426.997 0,23 214.758 0,10 274.785 0,15 633.031 0,44 233 thuật, vui chơi giải trí Hoạt động dịch vụ khác Hoạt động làm th cơng việc hộ gia đình, sản xuất sản phẩm vật chất dịch vụ tự tiêu dùng hộ gia đình Hoạt động tổ chức quan quốc tế 342.673 0,18 333.180 0,15 1.507.678 0,83 8.565.281 5,92 7.888.924 6,75 47.502.074 25,61 93.833.408 42,26 80.966.011 44,34 61.186.300 42,29 45.070.221 38,59 3.664 0,00 8.377 0,00 97.874 0,05 35.681 0,02 13.067 0,01 28.505.294 36,36 29.178.612 55,60 7.212.520 (Nguồn: Báo cáo tài VPBank năm 2018,06 tháng 2019) 234 19,54 PHỤ LỤC SỐ 16 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUẢN TRỊ RRTD TẠI VPBANK Đối với nhân viên Ngân hàng: Tên biến Kinh tế xã hội Mã hóa KTXH1 KTXH2 KTXH3 KTXH4 Chính sách Nhà CSNN1 nước CSNN2 CSNN3 CSNN4 Uy tín hàng CSNN5 khách KH1 KH2 KH3 KH4 KH5 KH6 Biến quan sát Nguồn Tôi tin tưởng vào phát triển kinh tế đất nước [69]; [84]; [29]; [2] Khu vực tơi làm việc có phát triển mạnh mẽ Sự phát triển tự nhiên, kinh tế, xã hội khu vực tạo điều kiện tốt cho khách hàng phát triển kinh tế Như tình hình kinh tế ngân hàng giảm bớt điều kiện để cấp tín dụng Tơi tin trường hợp ngân hàng khơng thể chịu đựng rủi ro Nhà nước có phương án hợp lý Luật phá sản ngân hàng đời giúp cho hoạt động tín dụng phát triển Quá trình sát nhập/mua lại ngân hàng thua lỗ khơng có ảnh hưởng đến cơng việc nhân viên ngân hàng Nhân viên ngân hàng thua lỗ sau trình sát nhập/được mua lại làm việc bình thường Các sách nhà nước đảm bảo cho rủi ro tín dụng VPbank Khách hàng sử dụng khoản vay mục đích đăng ký Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng kiểm sốt chặt chẽ Tơi tin tưởng khách hàng tơi có khả kinh doanh/sử dụng khoản vay Tác giả cách có hiệu Tơi tin tưởng vào uy tín khách hàng tơi Khách hàng tơi chắn tìm cách để trả nợ cho ngân hàng Tác giả Khách hàng tuân thủ điều khoản sử dụng tín dụng 235 KH7 Qui mơ QM1 QM2 QM3 Chính sách cho CSCV1 vay CSCV2 CSCV3 Nguồn nhân lực CSCV4 CSCV5 NL1 NL2 NL3 NL4 NL5 NL6 NL7 Quản lý hồ sơ vòng QLHSYK1 QLHSYK2 QLHSYK3 Các khách hàng tơi có tài sản chấp đảm bảo có giá trị lớn so với khoản cấp tín dụng ngân hàng Tơi tin tưởng Ngân hàng có khả chịu đựng rủi ro xảy BIS; [29];[2] ngân hàng có quy mơ lớn Tơi tin tưởng vào phát triển Ngân hàng tương lai Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2018 cao so với năm 2017 Các điều kiện cấp tín dụng VPbank thuận lợi ngân hàng khác [84]; Tác giả Các hồ sơ tiếp nhận phê duyệt Nhiều hồ sơ phải bổ sung thêm minh chứng để đảm bảo việc phê duyệt cấp tín dụng Ln cân nhắc cấp tín dụng hồ sơ hồ sơ đủ tiêu chuẩn Thời gian cấp tín dụng ln đảm bảo qui định sớm qui định Đội ngũ nhân viên có khả làm việc tốt [84]; Tác giả Số thâm niên làm việc tín dụng yếu tố quan trọng đánh giá rủi ro tín dụng Đội ngũ nhân viên đánh giá xác khả trả thực nghĩa vụ tín dụng khách hàng Đội ngũ nhân viên sáng tạo, linh hoạt trường hợp khách hàng Khi đánh giá rủi ro nhân viên khơng dựa vào tiêu chí/điều khoản cấp tín dụng mà cịn dựa vào nhiều tiêu chí khác có liên quan đến khoản cấp tín dụng Tơi ln cố gắng tìm kiếm nhiều khách hàng cho ngân hàng Bằng cách hướng dẫn khách hàng để có khoản cấp tín dụng theo nhu cầu Trong q trình quản lý hồ sơ bỏ sót khách hàng có mức độ rủi ro cao Tác giả; [56],[107] Tôi cảnh báo cho khách hàng cần thiết có biểu nợ hạn Qui trình thực cịn nhiều lỗ hổng 236 QLHSYK4 QLHSYK5 Hệ thống tổ chức ngân hàng HTTC1 HTTC2 HTTC3 HTTC4 HTTC5 HTTC6 HTTC7 Rủi ro Kiểm soat RR1 RR2 Khách hàng Địa điểm Đơn vị Có sai phạm nằm qui định Hồ sơ khách hàng nằm nhiều phận Tôi tin tưởng phận khác hệ thống liên quan đến tín dụng hoạt động hiệu Hệ thống có phận chuyên giải khoản nợ xấu khách hàng Hệ thống có phận chuyên giải khoản nợ hạn khách hàng Các phận hoạt động cấp tín dụng có phối hợp tốt với Cách thức tổ chức hoạt động cấp tín dụng phù hợp Tơi hài lịng phối hợp khâu hoạt động tín dụng Các phận hoạt động cấp tín dụng tham gia giải khoản nợ hạn/nợ xấu Tỉ lệ % khách hàng quản lý chắn trả nợ hạn cho ngân hàng Tỷ lệ % hồ sơ phát sinh rủi ro sau cấp tín dụng Khách hàng chủ yếu anh/chị ? Địa điểm làm việc anh/ chị đâu ? Đơn vị anh chị làm việc Tác giả [84]; [56],[107] Tác giả [84] Tác giả Tác giả [108] Tác giả Đối với khách hàng Tên biến Mã hóa Quy mơ ngân QM1 hàng QM2 QM3 QM4 Biến quan sát Tôi tin tưởng Vpbank ngân hàng có uy tín quy mơ lớn Tôi tin tưởng vào phát triển VPBank tương lai Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch thuận tiện cho q trình quan hệ tín dụng tơi Ngân hàng có nhiều khoản vay phù hợp với yêu cầu tơi 237 Nguồn Tác giả Chính sách CSNN1 Nếu tơi khơng thực nghĩa vụ tín dụng với ngân hàng bị xử lý theo pháp luật Nhà nước CSNN2 Ngân hàng quan công quyền có phối hợp với tơi khơng hồn thành nghĩa vụ tín dụng CSNN3 Tơi khơng thể trốn nợ ngân hàng CSNN4 Các qui định Nhà nước đảm bảo cho ngân hàng thu nợ cách thuận lợi Điều kiện kinh KH1 tế xã hội địa KH2 phương KH3 Nhân ngân hàng KH4 viên NL1 NL2 NL3 NL4 Hệ thống tổ HTTC1 chức HTTC2 HTTC3 HTTC4 HTTC5 HTTC6 Uy tín khách KH1 hàng KH2 Tơi tin tưởng vào phát triển kinh tế [[69]; [84]; [29]; [2] Khu vực tơi làm việc có phát triển mạnh mẽ Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội khu vực làm việc tạo điều kiện tốt cho để phát triển kinh tế Như tình hình kinh tế ngân hàng giảm bớt điều kiện cho vay Tác giả Tôi thấy đội ngũ nhân viên tư vấn nhiệt tình khoản tín dụng phù hợp với điều kiện tơi Tơi cấp tín dụng vượt so với qui định ngân hàng Khi xin cấp tín dụngcó điều kiện tơi cịn thiếu so với qui định Đội ngũ nhân viên ngân hàng có khả làm việc tốt giải vấn đề nhanh gọn Các điều kiện cấp tín dụng ngân hàng VPbank thuận lợi ngân hàng khác Tác giả Khi xin cấp tín dụng tơi phải gặp nhiều phận ngân hàng Các phận tiếp xúc thực chun mơn Các phận hoạt động tín dụng có phối hợp tốt với Cách thức tổ chức hoạt động tín dụng phù hợp Tơi hài lịng phối hợp khâu hoạt động tín dụng Giá trị tài sản chấp đảm bảo tơi lớn so với khoản cấp tín dụng củangân hàng Tơi chắn tìm cách để thực nghĩa vụ tín dụng cho ngân hàng 238 KH3 KH4 KH5 Số dư nợ Biến kiểm soát Tơi sử dụng khoản cấp tín dụng cách có hiệu Tơi thấy nên trả nợ cho ngân hàng hạn Tơi sử dụng khoản cấp tín dụng mục đích đăng ký Tơi ln trả nợ ngân hàng hạn Số nợ nằm ngưỡng an tồn Khả chắn tơi trả nợ ngân hàng hạn Khoản tín dụng theo hình thức nào? Địa điểm làm việc anh/ chị đâu ? Mục đích xin cấp tín dụng ngân hàng Thu nhập bình quân hộ gia đình tháng/lợi nhuận trung bình từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 239 [84]