Vai trò của bảo hiểm đối với sự phát triển kinh tế

Bảo hiểm là phương thức chuyển giao rủi ro, giúp các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm bảo toàn tài sản, ổn định cuộc sống và hoạt động sản xuất, kinh doanh. Bảo hiểm còn là định chế trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, góp phần điều tiết quan hệ cung - cầu về vốn trên thị trường tài chính.

VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ TS Nguyễn Ánh Nguyệt Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm, Học viện Tài Tóm tắt Trong phương pháp chuyển giao rủi ro, bảo hiểm biết đến phương pháp ưu việt Sự phát triển nền kinh tế hiện không kể đến vai trò ngành Bảo hiểm Bảo hiểm phương thức chuyển giao rủi ro, giúp tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm bảo toàn tài sản, ổn định cuộc sống hoạt động sản xuất, kinh doanh Bảo hiểm cịn định chế trung gian tài quan trọng nền kinh tế, góp phần điều tiết quan hệ cung - cầu về vốn thị trường tài Từ khóa: Bảo hiểm, chuyển giao rủi ro, trung gian tài chính, rủi ro, phạm vi bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ Giới thiệu Trong phương pháp chuyển giao rủi ro, bảo hiểm biết đến phương pháp ưu việt Sự phát triển kinh tế không kể đến vai trò ngành Bảo hiểm Nhà kinh tế học người Pháp Jerome Yeatman viết: “Không phải kiến trúc sư mà nhà bảo hiểm xây nên Newyork, khơng nhà đầu tư dám mạo hiểm hàng tỷ đô la cần thiết để xây dựng tòa nhà chọc trời Manhattan mà lại khơng có đảm bảo bồi thường hỏa hoạn sai phạm xây dựng xảy Chỉ có nhà bảo hiểm dám đảm bảo điều nhờ chế bảo hiểm” Hay tác giả Nguyên Thanh An viết “Nếu sống khơng có bảo hiểm” rằng: “Ai có bảo hiểm biết trân trọng “chiếc phao cứu sinh” Cịn chưa mở cánh cửa lịng để tư vấn viên bảo hiểm đem đến cho gia đình xuồng cứu hộ an tồn nhất” Vai trị bảo hiểm nhìn nhận số khía cạnh sau Vai trị bảo hiểm phát triển kinh tế 2.1 Bảo hiểm giúp người tham gia bảo hiểm chuyển giao rủi ro, tạo tâm lý yên tâm sống hoạt động sản xuất, kinh doanh Khi kinh tế ngày phát triển, đời sống xã hội ngày nâng cao người có nhu cầu đảm bảo an tồn cho tương lai Mơi trường kinh doanh môi trường xã hội dần xuất rủi ro Những rủi ro thiên nhiên như: bão lũ, hạn hán, cháy rừng tự nhiên… trở lên phức tạp Thế giới biến chuyển phức tạp, khó đốn như: chiến tranh, khủng bố, xung đột Trong tình hình đó, 245 bảo hiểm giải pháp hữu hiệu, góp phần tích cực tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống cho người Đối với phát triển kinh tế, bảo hiểm có vai trò đòn bẩy tâm lý, giúp ổn định trình đầu tư doanh nghiệp Khách hàng tham gia bảo hiểm cách ký kết hợp đồng nộp phí cho doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên, số lớn tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm có số người khơng may gặp rủi ro Lúc này, bảo hiểm sử dụng nguồn tài thu từ số đơng để san sẻ rủi ro cho số người gặp tổn thất Do đó, thơng qua việc đóng góp khoản tiền nhỏ, người tham gia bảo hiểm bảo vệ trước thiệt hại tài mà cịn góp phần hỗ trợ, giúp đỡ người không may khác Tác dụng thể rõ nguyên tắc lấy số đơng bù số ngun tắc tương hỗ bảo hiểm 2.2 Bảo hiểm góp phần bảo tồn tài sản, ổn định tình hình tài chính, ổn định hoạt động sản xuất, kinh doanh tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm Từ đời, bảo hiểm chứng minh vai trò to lớn việc ổn định tài cho cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm Khi rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm, thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) tiến hành bồi thường, trả tiền bảo hiểm Việc bồi thường, trả tiền bảo hiểm giúp cho tổ chức bảo toàn nguồn vốn, tài sản; cá nhân gia đình, khắc phục khó khăn tài tránh rơi vào tình trạng kiệt quệ vật chất tinh thần Đến nay, thị trường bảo hiểm bảo vệ cho hầu hết tất loại hình tài sản, bao gồm: cơng trình xây dựng, tài sản thành phần kinh tế từ Nhà nước, tư nhân đến đầu tư nước ngồi; ngành kinh tế từ cơng nghiệp, nông nghiệp đến dịch vụ; với đa dạng loại hình bảo hiểm từ bảo hiểm tài sản thiệt hại, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển, bảo hiểm hàng khơng, bảo hiểm hàng hải bảo hiểm bảo lãnh, bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính, gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm thủy sản Những nghiệp vụ bảo hiểm ngày đa dạng giúp cho tổ chức, cá nhân có bảo vệ mặt tài chính, bảo hiểm bồi thường, trả tiền bảo hiểm không may xảy rủi ro, tai nạn, ốm đau mà không cần tới hỗ trợ tài từ ngân sách nhà nước Thực tế thời gian qua, giới xảy nhiều vụ tổn thất, số tiền bồi thường DNBH vô lớn Đầu tiên, phải kể đến vụ khủng bố ngày 11/9/2001 Mỹ Hai tòa tháp Trung tâm Thương mại giới New York đổ sụp vòng hai từ bị không tặc công Thiệt hại kinh tế lên tới 123 tỷ USD sau tòa tháp WTC sụp đổ, sụt giảm ngành Hàng khơng Chi phí ước tính thiệt hại cho tòa nhà xung quanh, sở hạ tầng tàu điện ngầm 60 tỷ USD; gần 3.000 người thiệt mạng; công việc bị gián đoạn để lại nỗi đau tinh thần lòng người dân Mỹ Trong vụ này, 246 DNBH trả tổng cộng gần 40 tỷ USD cho thiệt hại tính mạng, tài sản gián đoạn kinh doanh Một vụ việc điển hình khác vụ nổ Thiên Tân, Trung Quốc năm 2015 Tháng năm 2015, vụ nổ kinh hoàng xảy kho chứa hàng cảng Thiên Tân khiến 170 người thiệt mạng Sức mạnh vụ nổ khiến góc cảng gần bị san phẳng; 304 tòa nhà, 12.000 xe khoảng 7.533 container tập kết cảng bị phá hủy, thiêu rụi Thiệt hại trực tiếp gián tiếp lên đến tỷ USD Trong vụ này, theo phân tích đánh giá Ngân hàng Credit Suisse, DNBH phải bỏ - 1,5 tỷ USD tiền bồi thường Không giới, Việt Nam gần liên tục xảy vụ tổn thất lớn với số tiền bồi thường bảo hiểm lên tới hàng triệu USD Trước tiên kể đến vụ cháy Công ty Kwong Lung Meko Ltd., chuyên may mặc xuất thuộc Khu cơng nghiệp Trà Nóc, quận Bình Thủy, thành phố Cần Thơ Đây coi vụ cháy lớn nhất, huy động nhiều lực lượng tham gia từ trước đến thành phố Cần Thơ Vụ cháy xảy lúc 9h30 sáng ngày 23/3/2017 Đến khoảng 15h30 chiều ngày, đám cháy khống chế sau lửa lại tiếp tục bùng lên trở lại Vụ hỏa hoạn bùng phát dội kéo dài kỷ lục buộc thành phố Cần Thơ huy động lực lượng chữa cháy từ nhiều tỉnh, thành tham gia hỗ trợ Đến 19h20 tối ngày 26/3, lửa lại bùng lên khu vực tầng tịa nhà Cơng ty Lực lượng PCCC lại tiếp tục huy động đến trường tích cực chữa cháy Đến ngày 27/3, đám cháy dập tắt hoàn toàn Nguyên nhân vụ cháy chập điện Theo ước tính, số tài sản nguyên vật liệu nhập để gia công bị thiệt hại lên đến 25 triệu USD Đầu năm 2017, Công ty ký hợp đồng bảo hiểm cháy nổ với Mitsui Sumitomo Insurance, tổng mức phí hợp đồng khoảng 1,14 tỷ đồng với số tiền bảo hiểm khoảng 555 tỷ đồng, thời gian bảo hiểm 01 năm Công ty bảo hiểm thuê đơn vị độc lập giám định thiệt hại vụ cháy xác định Công ty Kwong Lung - Meko bồi thường 368 tỷ đồng (khoảng 18 triệu USD) Hay vụ cháy Công ty cổ phần Bóng đèn Phích nước Rạng Đơng, Hà Nội Khoảng 18h ngày 28/8/2019, vụ cháy xảy khn viên phía Nam khu vực kho chứa hàng hóa, nhà xưởng thuộc Cơng ty cổ phần Bóng đèn Phích nước Rạng Đơng với tổng diện tích kho, xưởng xảy cháy khoảng 6.000m2 Các kho, xưởng bị cháy kho compact, bóng đèn huỳnh quang, phích, đèn bàn, vật tư ngành xưởng số kho xưởng nhỏ khác Trước đó, ngày 14/01/2019, Cơng ty tham gia bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Bảo hiểm Dầu khí PVI với số tiền bảo hiểm 450 tỷ đồng Trong vụ này, Tổng Cơng ty Bảo hiểm Dầu khí PVI thực bồi thường 138 tỷ đồng Tiếp đó, vụ cháy ngày 26/8/2020 kho chứa hàng gia dụng thuộc Công ty cổ phần Ngôi nhà Ánh Dương miền Nam (Sunhouse miền Nam), Khu cơng nghiệp Tân Tạo, Bình Tân Đám cháy thiêu rụi khoảng 4.000m2 kho tổng diện tích 7.200m2 kho hàng Công ty Sunhouse 247 miền Nam, song may mắn không gây thiệt hại người Trong vụ cháy này, Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Minh tiến hành bồi thường với số tiền 43 tỷ đồng Những rủi ro, tổn thất lớn tài sản DNBH bồi thường Theo số liệu Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), đến cuối năm 2020, DNBH thực bồi thường chi trả quyền lợi bảo hiểm lên đến 340.000 tỷ đồng Có thể nói, bảo hiểm thể vai trị cơng cụ, giải pháp tài hữu hiệu giúp cho tổ chức, cá nhân yên tâm sản xuất, kinh doanh 2.3 Bảo hiểm trung gian tài chính, góp phần điều tiết quan hệ cung - cầu vốn kinh tế Vốn yếu tố trình sản xuất, kinh doanh kinh tế thị trường Một kinh tế muốn tăng trưởng phải có thị trường vốn phát triển lành mạnh, kênh thu hút vốn đa dạng để đáp ứng tối đa nhu cầu vốn Ngày nay, DNBH kênh huy động vốn thiếu kinh tế ngày khai thác cách hiệu quả, phạm vi hoạt động rộng, loại hình bảo hiểm phong phú Thông qua hợp đồng bảo hiểm, DNBH tập trung quỹ tiền tệ có quy mơ lớn từ khoản phí tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm Do đặc điểm kinh doanh bảo hiểm chu trình kinh doanh ngược, phí bảo hiểm thu trước, việc bồi thường trả tiền bảo hiểm tiến hành sau, khách hàng xảy kiện bảo hiểm thời điểm kết thúc hiệu lực bảo hiểm Chính vậy, quỹ tiền tệ DNBH huy động sau trích lập dự phịng để đảm bảo khả tốn có khoản thời gian tạm thời nhàn rỗi Quỹ bảo hiểm trở thành định chế tài trung gian quan trọng thị trường vốn Đặc biệt, thơng qua loại hình bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm khuyến khích tầng lớp nhân dân tăng cường tiết kiệm qua thu hút khối lượng lớn vốn nhàn rỗi để đầu tư Trong năm qua, kinh tế chịu ảnh hưởng lớn đại dịch COVID-19 doanh thu phí bảo hiểm tồn thị trường liên tục có tăng trưởng Cùng với đó, nguồn vốn DNBH đầu tư trở lại kinh tế gia tăng Theo số liệu Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, tính đến đầu năm 2021, số tiền DNBH đầu tư trở lại kinh tế vượt mốc 500.000 tỷ đồng Đây nguồn vốn đầu tư khơng nhỏ, góp phần thúc đẩy phát triển thị trường tài Điều khẳng định vai trò huy động vốn để đầu tư tồn ngành Bảo hiểm vơ quan trọng kinh tế 2.4 Ngành Bảo hiểm góp phần tạo cơng ăn việc làm cho xã hội Xét bình diện vĩ mơ, bảo hiểm góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động Thông tin từ Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, tính tới cuối năm 2021, thị trường bảo hiểm Việt Nam có 76 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm (trong có 31 DNBH phi nhân thọ, 19 DNBH nhân thọ, 02 doanh nghiệp tái bảo hiểm 24 doanh nghiệp môi giới 248 bảo hiểm) 01 chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước Thị trường bảo hiểm tạo lập công ăn việc làm cho gần 1.000.000 lao động với thu nhập ổn định, đào tạo tài chính, bảo hiểm Trong bối cảnh dịch COVID-19 ảnh hưởng nặng nề, kinh tế nước giới Việt Nam tăng trưởng chậm lại, doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất công nhân bị thất nghiệp việc thu hút lao động ngành Bảo hiểm có ý nghĩa to lớn 2.5 Bảo hiểm góp phần thực chương trình mục tiêu, nhiệm vụ cấp bách Chính phủ Trong năm qua, nhiều sách bảo hiểm thực chương trình mục tiêu, nhiệm vụ cấp bách Chính phủ triển khai đem lại hiệu tích cực Để tăng cường hiệu lực, hiệu thực Chương trình mục tiêu quốc gia Xây dựng nông thôn gắn với cấu lại ngành Nông nghiệp giai đoạn tới, Quốc hội ban hành Nghị số 32/2016/QH14 (ban hành ngày 23/11/2016) yêu cầu Chính phủ tập trung thực nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu, có việc ban hành sách bảo hiểm gắn với tái bảo hiểm sản phẩm nông nghiệp áp dụng cho loại sản phẩm nông nghiệp chủ yếu Chương trình bảo hiểm nơng nghiệp hồn tất giai đoạn thí điểm bước đầu triển khai tỉnh, thành Bên cạnh đó, bảo hiểm tàu cá, thuyền viên loại bảo hiểm quan trọng ngư dân, góp phần giảm thiểu thiệt hại, giảm bớt chi phí xảy cố biển Vì vậy, việc thực bảo hiểm nghề cá cho tất ngư dân chủ tàu thuyền cần thiết Chương trình bảo hiểm tàu cá (theo Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ban hành ngày 07/7/2014) góp phần khuyến khích khai thác hải sản xa bờ nhằm hỗ trợ ngư dân bám biển, bảo vệ chủ quyền biển đảo Tổ quốc Chính phủ Việt Nam khẳng định ln coi phòng, chống thiên tai nhiệm vụ hàng đầu, thường xuyên, liên tục hệ thống trị nhằm bảo vệ tính mạng, sức khỏe, đời sống tài sản nhân dân Chương trình bảo hiểm thiên tai triển khai nghiên cứu xây dựng, có ý nghĩa quan trọng thực Chiến lược quốc gia biến đổi khí hậu, góp phần giảm nhẹ gánh nặng ngân sách nhà nước 2.6 Bảo hiểm góp phần ổn định tăng thu cho ngân sách nhà nước Với loại hình bảo hiểm ngày đa dạng, doanh nghiệp bảo hiểm thu hút số lượng lớn tổ chức, cá nhân tham gia đóng góp quỹ bảo hiểm Khi khách hàng gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm hợp đồng DNBH bồi thường để ổn định đời sống sản xuất Vì vậy, ngân sách nhà nước chi tiền để trợ cấp cho thành viên, doanh nghiệp gặp rủi ro Mặt khác, DNBH có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách nhà nước thông qua loại thuế Hàng năm, thông qua việc nộp thuế, bảo hiểm đóng góp phần không nhỏ vào ngân sách nhà nước Bên cạnh đó, bảo hiểm góp phần tiết kiệm cho ngân sách thơng qua việc thực tốt khâu phịng ngừa hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tối đa tài 249 sản công cộng, giảm đến mức thấp thiệt hại đáng tiếc Điều giúp Nhà nước giảm bớt chi tiêu khoản lớn để bù đắp tổn thất như: phải xây dựng đường sá, cầu cống, nhà xưởng, cơng trình… Ngồi ra, doanh nghiệp thị trường bảo hiểm Việt Nam có lực tài vững mạnh, bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm có giá trị lớn với mức giữ lại cao, điều thu hút cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm DNBH nước, góp phần điều tiết cung cầu ngoại tệ Kết luận Có thể nói, bảo hiểm trở thành phận quan trọng thiếu sống người phát triển kinh tế Càng bối cảnh bất ổn, vai trò bảo hiểm khẳng định rõ nét TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục Quản lý giám sát bảo hiểm - Bộ Tài chính, Đặc san Thị trường bảo hiểm Việt Nam 2021 Cục Quản lý giám sát bảo hiểm - Bộ Tài chính, Niên giám sớ liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam 250