Vai trò của bảo hiểm đối với sự phát triển kinh tế - xã hội ở Việt Nam

Bài viết nhằm đáp ứng các yêu cầu, xu hướng mới trong điều kiện nước ta hiện nay thì cần phải thực hiện đồng bộ các giải pháp đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm hơn nữa.

VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỢI Ở VIỆT NAM PGS.TS Hồng Mạnh Cừ Phó Trưởng khoa, Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm Học viện Tài chính Tóm tắt Hoạt động bảo hiểm kinh doanh có vai trị quan trọng đới với ổn định và phát triển kinh tế - xã hội Ở Việt Nam, đạt kết đáng kể, song hoạt động thị trường bảo hiểm thời gian qua bộc lộ hạn chế định: quy mơ thị trường cịn nhỏ, vớn kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) hạn chế, văn pháp lý chi phối còn bất cập, cạnh tranh không lành mạnh còn tiếp diễn Nhằm đáp ứng yêu cầu, xu hướng điều kiện nước ta hiện cần phải thực hiện đồng bộ các giải pháp đẩy mạnh hoạt đợng bảo hiểm Từ khóa: Vai trị bảo hiểm, bảo hiểm ổn định kinh tế - xã hội, bảo hiểm phát triển kinh tế - xã hội Sự phát triển của thị trường bảo hiểm đã bước đáp ứng yêu cầu ổn định và phát triển kinh tế - xã hội ở Việt Nam Sau gần 30 năm mở cửa thị trường, hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng phát triển nhanh, đóng góp đáng kể cho việc giảm thiểu rủi ro sản xuất, kinh doanh đời sống xã hội, cải thiện môi trường đầu tư, giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, góp phần tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội Điều thể qua số liệu Bảng sau Bảng Tình hình phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2018 - 2021 TT Chỉ tiêu Số lượng doanh nghiệp Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 65 67 71 72 Doanh thu phí (tỷ đồng) 133.146 160.185 185.960 217.338 - Bảo hiểm phi nhân thọ 46.970 53.366 56.669 57.880 - Bảo hiểm nhân thọ 86.176 106.819 129.291 159.458 2,36 2,65 2.98 3,37 Tỷ trọng phí bảo hiểm/GDP (%) 73 TT Năm 2018 Năm 2019 Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Bồi thường, trả tiền (tỷ đồng) 39.260 43.761 48.768 52.169 Dự phòng nghiệp vụ (tỷ đồng) 241.092 291.735 364.793 449.669 Đầu tư trở lại kinh tế (tỷ đồng) 324.262 378.504 468.563 577.069 Giải việc làm (người) 929.562 1.068.151 1.102.297 1.204.714* (*: Tính toán tác giả) Nguồn: Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm - Bộ Tài chính, Hiệp hợi Bảo hiểm Việt Nam Tính đến ngày 31/12/2021, thị trường bảo hiểm Việt Nam có 72 doanh nghiệp phép hoạt động (trong có 32 DNBH phi nhân thọ, 19 DNBH nhân thọ, 02 doanh nghiệp tái bảo hiểm, 19 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm) 01 chi nhánh nước Trong năm qua, tình hình kinh tế có nhiều khó khăn ảnh hưởng đại dịch COVID-19, song hoạt động bảo hiểm kinh doanh Việt Nam đạt kết tương đối khả quan - Thị trường đạt tốc độ tăng trưởng cao so với tốc độ tăng GDP Tổng doanh thu phí bảo hiểm tồn thị trường giai đoạn 2018 - 2021 tăng bình quân 21%/năm Cơ cấu tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm GDP tăng nhanh, từ 2,36% GDP (năm 2018) lên 2,98% (năm 2020) đạt 3,37% (năm 2021) Thị trường ngày hoàn thiện với đầy đủ yếu tố; số lượng chất lượng sản phẩm ngày tăng nhằm phục vụ tốt nhu cầu bảo hiểm kinh tế, tổ chức dân cư - Hoạt động bảo hiểm đóng vai trị tích cực đến việc ổn định kinh tế - xã hội đời sống nhân dân Tổng số tiền bồi thường, trả tiền bảo hiểm năm gần 183.958 tỷ đồng, riêng năm 2021 52.169 tỷ đồng, có nhiều vụ tổn thất lớn như: vụ hỏa hoạn Cơng ty Cổ phần Bóng đèn Phích nước Rạng Đơng, theo ước tính, số tiền bảo hiểm 450 tỷ đồng, số tiền bồi thường thuộc phạm vi bảo hiểm khoảng 150 tỷ đồng (Công ty mua bảo hiểm cháy nổ Tổng Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam – PVI); vụ tổn thất cháy kho hàng hóa gia dụng Công ty Sunhouse miền Nam với tổng số tiền Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh chi trả 43 tỷ đồng… Việc giải bồi thường tốt giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất, kinh doanh; giúp người dân sớm ổn định đời sống; giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội - Các DNBH tạo lập nguồn vốn lớn dài hạn cho đầu tư, phát triển kinh tế - xã hội: Tổng số tiền DNBH huy động để đầu tư trở lại cho kinh tế lên đến 577.069 tỷ đồng năm 2021 Vốn đầu tư chủ yếu từ dự phòng nghiệp vụ Năm 2021, tổng dự 74 phòng nghiệp vụ DNBH đạt 449.669 tỷ đồng Đây nguồn vốn có ý nghĩa để đầu tư phát triển kinh tế - Hoạt động thị trường bảo hiểm góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước, giải công ăn việc làm cho xã hội nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm Các DNBH đóng góp khoản thuế vào ngân sách nhà nước Số lượng lao động ngành Bảo hiểm đến năm 2020 lên tới 1.102.297 người (nhân viên đại lý bảo hiểm) Nhận thức vai trò, ý nghĩa bảo hiểm nâng cao Nhiều cá nhân, tổ chức coi bảo hiểm giải pháp ổn định tài mà khơng trơng đợi vào hoạt động cứu trợ bao cấp từ ngân sách nhà nước Như vậy, hoạt động bảo hiểm kinh doanh Việt Nam năm qua đạt tốc độ tăng trưởng phát triển nhanh, bước đáp ứng yêu cầu phát triển ổn định kinh tế Tuy nhiên, so với tiềm phát triển thị trường bảo hiểm nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội bối cảnh hội nhập quốc tế tồn cầu hóa, thị trường bảo hiểm bộc lộ số vấn đề nguyên nhân định Một số hạn chế ngun nhân Quy mơ thị trường cịn nhỏ Tuy đạt đạt tốc độ tăng trưởng cao, song quy mơ thị trường bảo hiểm Việt Nam cịn nhỏ Quy mô thị trường bảo hiểm nước khu vực như: Indonesia, Thái Lan, Malaysia, Singapore lớn nhiều lần so với Việt Nam Tiềm thị trường chưa khai thác hết Thực tế năm qua cho thấy, DNBH thị trường bảo hiểm Việt Nam kinh doanh theo kiểu “hớt váng” chưa vào chiều sâu, tiềm thị trường chưa khai thác hết Cho đến nay, hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm bỏ ngỏ phận thị trường lớn Công tác phòng tránh rủi ro còn bất cập Tuy DNBH có nhiều nỗ lực nhằm khai thác dịch vụ song chưa quan tâm đầy đủ tới việc đánh giá rủi ro, chưa ý tới vấn đề phòng ngừa hạn chế tổn thất Vẫn có nhiều nghiệp vụ, nhiều DNBH tỷ lệ bồi thường, trả tiền bảo hiểm cao nhiều vụ tổn thất lớn xảy Khả giữ lại thấp Năng lực bảo hiểm thị trường thấp Tỷ lệ giữ lại nghiệp vụ có tái bảo hiểm tồn thị trường năm qua đạt 60% - 70% tổng doanh thu Chẳng hạn bảo hiểm hàng khơng, tỷ lệ tái bảo hiểm nước ngồi năm 2020 chiếm tới 81,8% Do vậy, đạt doanh thu phí bảo hiểm cao, song nghiệp vụ có tỷ trọng doanh thu lớn, DNBH lại phải chuyển phần lớn phí bảo hiểm tái nước 75 Việc làm hạn chế khả tài khả cung ứng vốn cho kinh tế DNBH Hoạt động đầu tư còn hạn chế Các DNBH góp phần đáng kể vào việc sớm hình thành thị trường vốn Việt Nam Tuy nhiên, đầu tư DNBH Việt Nam cịn đơn điệu, tập trung chủ yếu vào cơng cụ đầu tư có tính khoản cao để đáp ứng kịp thời nhu cầu chi trả thường xuyên Cạnh tranh khơng lành mạnh tồn tại Do cịn thiếu văn pháp lý chưa có người thực giám sát, vậy, tượng cạnh tranh không lành mạnh DNBH chưa đẩy lùi Tình trạng khơng gây hậu xấu cho DNBH mà gây tâm lý e ngại khách hàng, hạn chế phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Hợp tác DNBH thiếu chặt chẽ Khả hợp tác DNBH lợi ích chung tồn thị trường hạn chế Đối với số nghiệp vụ, DNBH ký thỏa thuận hợp tác không thực được, làm ảnh hưởng đến uy tín chung thị trường, gây khó khăn cho cơng tác quản lý Sở dĩ có tình trạng nguyên nhân chủ yếu sau: - Nhiều doanh nghiệp đại phận dân cư hạn chế khả tài để mua loại bảo hiểm Những khó khăn kinh tế, hậu đợt hạn hán kéo dài, mưa báo triền miên, đại dịch SARS, cúm gà, COVID-19… ảnh hưởng lớn đến đời sống nhân dân Những yếu tố làm sức mua xã hội tăng chậm gây tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Nhận thức người dân bảo hiểm chưa đầy đủ Nhiều người nhầm lẫn bảo hiểm kinh doanh với bảo hiểm xã hội; tập quán mua bảo hiểm chưa có, nhiều trường hợp cịn xem bảo hiểm điều bắt buộc, tâm lý khách hàng lo ngại trước DNBH - Khả tài DNBH cịn hạn chế Hầu hết DNBH phi nhân thọ có vốn nhỏ từ 300 - 500 tỷ đồng Điều hạn chế tin tưởng khách hàng bảo hiểm, khiến DNBH Việt Nam phải chuyển phần lớn phí tái bảo hiểm nước ngồi - Thị trường dịch vụ tài chưa phát triển để hỗ trợ hoạt động đầu tư DNBH, môi trường đầu tư Việt Nam nhiều hạn chế rủi ro, cơng cụ tài tiền tệ chưa phong phú, điều rõ ràng làm ảnh hưởng tới khả đa dạng hóa đầu tư DNBH Nhiều DNBH phi nhân thọ quan tâm tới hoạt động khai thác, chưa trọng tới hoạt động đầu tư 76 - Năng lực hoạt động DNBH cịn hạn chế Do chưa có bề dày hoạt động nên DNBH Việt Nam thiếu đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ bảo hiểm, tái bảo hiểm, tính phí dự phịng nghiệp vụ, thẩm định bảo hiểm, quản lý rủi ro đầu tư, thiếu kinh nghiệm quản trị, cơng nghệ bảo hiểm cịn đơn điệu - Hệ thống pháp luật bảo hiểm thiếu, quản lý Nhà nước thị trường bảo hiểm chưa đồng bộ, chưa nắm bắt kịp thời vấn đề nảy sinh, cịn bị động định hướng cho thị trường bảo hiểm hoạt động ổn định lành mạnh Việc kiểm tra, giám sát cịn nặng hành Bên cạnh đó, non nớt, yếu hoạt động kinh doanh làm cho DNBH thực sách cạnh tranh không lành mạnh - Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam chưa xây dựng quy chế gắn kết quyền lợi thành viên, chưa có thỏa thuận thống nguyên tắc cạnh tranh, hợp tác xây dựng quy chế tự quản nhằm tạo lập môi trường cạnh tranh lành mạnh Từ thực trạng cho thấy, thị trường bảo hiểm Việt Nam bước đầu phát triển nhiều bất cập vốn, lực quản lý, trình độ nghiệp vụ, hệ thống luật pháp Để bảo hiểm thực “lá chắn kinh tế” trước nguy rủi ro bất ngờ, đồng thời huy động thêm nguồn lực nước đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư dài hạn cho kinh tế đóng vai trị dịch vụ tài liên kết tồn cầu, thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế, đủ sức cạnh tranh cách lành mạnh với thị trường bảo hiểm quốc tế, địi hỏi phải có giải pháp phù hợp Giải pháp nâng cao vai trò kinh tế – xã hội bảo hiểm Việt Nam Để giải vấn đề nhằm đảm bảo cho thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển ổn định, bước hội nhập với khu vực giới, ngày phát huy vai trò kinh tế xã hội mình, theo chúng tơi, cần phải thực đồng số giải pháp sau đây: Thứ nhất, DNBH cần tăng cường khả tài cách tăng thêm vốn điều lệ sáp nhập với doanh nghiệp khác Có vậy, lực bảo hiểm nâng cao, tạo điều kiện mở rộng thị trường, tăng mức giữ lại thị trường nước, đảm bảo cung cấp vốn đầu tư phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Thứ hai, nỗ lực DNBH cần phát huy nữa, không tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, thiết lập kênh phân phối, đào tạo rèn luyện kỹ khai thác… mà cần phải ý tới hoạt động ứng dụng công nghệ 4.0; quan tâm công tác đánh giá rủi ro, đề phòng hạn chế Làm điều này, DNBH tiếp cận mơ hình quản trị đại; hoạt động bảo hiểm thực thể vai trò tích cực việc đảm bảo an tồn xã hội Thứ ba, để ngăn chặn chiều hướng cạnh tranh khơng lành mạnh cách giảm phí, DNBH cần hợp tác chặt chẽ phối hợp với khai thác bảo hiểm thông qua Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Có trì tốc độ tăng trưởng thị trường 77 bảo hiểm cách ổn định, đồng thời đảm bảo quyền lợi người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Thứ tư, thực nghiệp vụ nhượng tái, DNBH cần trọng vào khả tài lực bảo hiểm cơng ty nhận tái bảo hiểm giá cả; thực nhận tái, cần ý tới chất lượng dịch vụ bảo hiểm thông qua việc yêu cầu cung cấp thông tin; đồng thời, quan quản lý nhà nước bảo hiểm cần phối hợp với doanh nghiệp tái bảo hiểm nước (Tổng Công ty cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam – VINARE, Tổng Công ty cổ phần Tái bảo hiểm PVI – PVI Re) có biện pháp kiểm sốt tư vấn cho DNBH nghiệp vụ nhượng nhận tái bảo hiểm Đây coi phương thức tốt nhằm đảm bảo an tồn tài cho DNBH Thứ năm, Bộ Tài cần sớm hồn thiện Dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm trình Quốc hội thông qua ban hành thông tư hướng dẫn thực theo nghị định Chính phủ cách cụ thể, chi tiết Điều tạo điều kiện thuận lợi cho DNBH công tác khai thác, mở rộng thị trường, chủ động kinh doanh, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh Tuy cịn có vấn đề cần phải quan tâm, song năm vừa qua coi năm “được mùa” thị trường bảo hiểm Việt Nam, điều kiện thị trường bảo hiểm giới có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nặng nề đại dịch COVID-19 Điều khẳng định tiềm to lớn thị trường bảo hiểm Việt Nam cần thiết vai trị quan trọng kinh tế thị trường phủ nhận TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2018 - 2020), Thị trường bảo hiểm Việt Nam các năm 2018, 2019, 2020 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, Tổng kết thị trường bảo hiểm năm 2021 https://www.pjico.com.vn/su-co-lon-lien-tuc-xay-ra-bao-hiem-kho-giu-ty-le-boithuong-dep.html https://tuoitre.vn/bao-minh-chi-tra-boi-thuong-tren-43-ty-dong-cho-cong-ty-sunhousemien-nam-2021061818100935.htm 78